Trong nền kinh tế thị trường, hệ thống Ngân hàng đóng một vai trò vô cùng quan trọng trong việc lưu chuyển các nguồn vốn, làm huyết mạch của nền kinh tế giúp việc sử dụng vốn thêm hiệu quả bằng cách huy động vốn từ nguồn nhàn rỗi sang các đơn vị có nhu cầu kinh doanh mà đang thiếu hụt vốn. Ngày nay, chức năng, nhiệm vụ của ngân hàng ngày càng trở nên phong phú đa dạng, không chỉ đóng vai trò lưu chuyển vốn, ngân hàng còn tổ chức thêm nhiều dịch vụ, nghiệp vụ kinh doanh khác đa dạng và phong phú, vừa góp phần đáp ứng nhu cầu ngày càng cao và rộng rãi của khách hàng, vừa tăng thêm nguồn thu nhập dồi dào của ngân hàng. Cùng với đà phát triển của nền kinh tế, mức sống của người dân ngày càng được nâng lên, nhu cầu mua sắm, sinh hoạt cũng tăng theo song không phải ai và không phải lúc nào nhu cầu tiêu dùng và khả năng chi trả cũng có sự tương thích, đó là lúc các ngân hàng phát huy thế mạnh của mình. Thị trường cho vay tiêu dùng thực sự là thị trường rộng, đầy tiềm năng dành cho các ngân hàng thương mại. Tuy nhiên, các ngân hàng luôn phải đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt về thị phần và giá cả. Bởi vậy, để tăng được dư nợ, đáp ứng nhu cầu vay vốn của đông đảo khách hàng đồng thời đảm bảo khả năng cạnh tranh cũng như hạn chế rủi ro trong lĩnh vực tiêu dùng, đòi hỏi các ngân hàng cần định hướng đúng đắn trong chiến lược mở rộng lĩnh vực này. Nhận thấy mở rộng và phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng là điều khá quan trọng đối với các ngân hàng thương mại nên sau một thời gian thực tập tại phòng KHCN, NHTMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Sầm Sơn, em đã lựa chọn đề tài : “Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Sầm Sơn” làm chuyên đề thực tập của mình.
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Đặng Anh Tuấn LỜI MỞ ĐẦU Trong kinh tế thị trường, hệ thống Ngân hàng đóng vai trị vơ quan trọng việc lưu chuyển nguồn vốn, làm huyết mạch kinh tế giúp việc sử dụng vốn thêm hiệu cách huy động vốn từ nguồn nhàn rỗi sang đơn vị có nhu cầu kinh doanh mà thiếu hụt vốn Ngày nay, chức năng, nhiệm vụ ngân hàng ngày trở nên phong phú đa dạng, khơng đóng vai trị lưu chuyển vốn, ngân hàng tổ chức thêm nhiều dịch vụ, nghiệp vụ kinh doanh khác đa dạng phong phú, vừa góp phần đáp ứng nhu cầu ngày cao rộng rãi khách hàng, vừa tăng thêm nguồn thu nhập dồi ngân hàng Cùng với đà phát triển kinh tế, mức sống người dân ngày nâng lên, nhu cầu mua sắm, sinh hoạt tăng theo song lúc nhu cầu tiêu dùng khả chi trả có tương thích, lúc ngân hàng phát huy mạnh Thị trường cho vay tiêu dùng thực thị trường rộng, đầy tiềm dành cho ngân hàng thương mại Tuy nhiên, ngân hàng phải đối mặt với cạnh tranh khốc liệt thị phần giá Bởi vậy, để tăng dư nợ, đáp ứng nhu cầu vay vốn đông đảo khách hàng đồng thời đảm bảo khả cạnh tranh hạn chế rủi ro lĩnh vực tiêu dùng, đòi hỏi ngân hàng cần định hướng đắn chiến lược mở rộng lĩnh vực Nhận thấy mở rộng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng điều quan trọng ngân hàng thương mại nên sau thời gian thực tập phịng KHCN, NHTMCP Cơng thương Việt Nam - chi nhánh Sầm Sơn, em lựa chọn đề tài : “Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Sầm Sơn” làm chuyên đề thực tập Chuyên đề thực tập phần mở đầu kết luận trình bày thành chương Chương 1: Tổng quan hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh NHTMCP Công thương Sầm Sơn Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh ngân hàng TMCP Công thương Sầm Sơn Để hoàn thành đề tài này, em nhận hướng dẫn nhiệt tình TS Đặng Anh Tuấn giúp đỡ, bảo anh chị cán phòng Khách hàng Cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - chi nhánh Sầm Sơn Em xin gửi lời cám ơn chân thành tới TS Đặng Anh Tuấn anh chị cán đơn vị thực tập SV: Nguyễn Thị Hồi Thu Lớp: Tài cơng K50 Chun đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Đặng Anh Tuấn CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động tín dụng NHTM 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay NHTM Trước hết ta tìm hiểu thuật ngữ tín dụng Trong thực tế, thuật ngữ tín dụng hiểu theo nhiều nghĩa khác nhau, quan hệ tài chính, tùy theo bối cảnh cụ thể mà thuật ngữ tín dụng có nội dung riêng Xét quan hệ tài cụ thể, tín dụng giao dịch tài sản sở có hồn trả hai chủ thể Khi gắn thuật ngữ tín dụng với chủ thể ngân hàng, gọi tín dụng ngân hàng Tín dụng xem chức ngân hàng, hiểu, tín dụng giao dịch tài sản bên cho vay (ngân hàng tổ chức tài khác) bên vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác), đó, bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng khoảng thời gian định theo thỏa thn, bên vay có trách nhiệm hồn trả vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn tốn Luật tổ chức tín dụng 2004 nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam quy định: “Hoạt động tín dụng việc tổ chức tín dụng sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động để cấp tín dụng Cấp tín dụng việc tổ chức tín dụng thỏa thuân để khách hàng sử dụng khoản tiền với ngun tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ khác.” Theo Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, cho vay hiểu: “ Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng mục đích thời hạn cho vay theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi.” 1.1.2 Các hình thức cho vay ngân hàng 1.1.2 Phân loại theo mục đích sử dụng tiền vay bao gồm - Cho vay bất động sản: loại cho vay liên quan đến việc mua sắm xây dựng bất động sản nhà ở, đất đai, bất động sản lĩnh vực công nghiệp, thương mại dịch vụ - Cho vay công nghiệp thương mại: loại cho vay ngắn hạn bổ sung vốn lưu động cho doanh nghiệp lĩnh vực công nghiệp, thương mại dịch vụ SV: Nguyễn Thị Hồi Thu Lớp: Tài cơng K50 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - GVHD: TS Đặng Anh Tuấn Cho vay nông nghiệp: loại cho vay để trang trải chi phí sản xuất phân bón, thuốc trừ sâu, giống trồng, thức ăn gia súc, lao động, nhiên liệu - Cho vay định chế tài chính: hoạt động cấp tín dụng cho ngân hàng, cơng ty tài chính, cơng ty cho th tài chính, cơng ty bảo hiểm - Cho vay tiêu dùng: loại cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu mua sắm vật dụng đắt tiền, du lịch, du học, mua nhà - Cho thuê: bao gồm loại cho thuê vận hành cho thuê tài Tài sản cho thuê bao gồm bất động sản động sản mà chủ yếu máy móc thiết bị 1.1.2.2 Phân loại theo thời hạn cho vay bao gồm - Cho vay ngắn hạn: khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng Cho vay ngắn hạn chủ yếu tài trợ vốn lưu động thiếu hụt tạm thời cho vay tài trợ hoạt động thương mại - Cho vay trung hạn: khoản cho vay có thời hạn năm đến năm Cho vay trung hạn chủ yếu tài trợ hoạt động đầu từ mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh - Cho vay dài hạn: khoản cho vay có thời hạn năm Cho vay dài hạn chủ yếu tài trợ cho dự án xây dựng nhà xưởng, thành lập doanh nghiệp 1.1.2.3 Phân loại theo tài sản bảo đảm bao gồm - Cho vay có tài sản bảo đảm: khoản vay có tài sản cầm cố, chấp bảo lãnh bên thứ - Cho vay khơng có tài sản bảo đảm: khoản vay khơng có tài sản cầm cố, chấp, bảo lãnh bên thứ 1.1.2.4 Phân loại theo phương thức cho vay bao gồm - Cho vay lần: hình thức cho vay tương đối phổ biến ngân hàng khách hàng khơng có nhu cầu vay thương xun, khơng có điều kiện để cấp hạn mức thấu chi Một số khách hàng sử dụng vốn chủ sở hữu tín dụng thương mại chủ yếu, có nhu cầu thời vụ mở rộng sản xuất đặc biệt vay ngân hàng, tức vốn từ ngân hàng tham gia vào số giai đoạn định chu kỳ sản xuất kinh doanh - Cho vay theo hạn mức: Đây hình thức cho vay theo ngân hàng thỏa thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng tính cho kỳ cuối kỳ Đó số dư tối đa thời điểm tính SV: Nguyễn Thị Hồi Thu Lớp: Tài cơng K50 Chun đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Đặng Anh Tuấn 1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng hình thức tín dụng chia theo mục đích sử dụng Cho vay tiêu dùng hình thức cấp tín dụng ngân hàng thỏa thuân để khách hàng cá nhân hay hộ gia đình sử dụng khoản tiền với mục đích tiêu dùng với ngun tắc có hồn trả gốc lãi sau thời gian định Đây hình thức cấp tín dụng hữu ích nhằm tài trợ nhu cầu chi tiêu, mua sắm, sửa chữa nhà cửa cá nhân, hộ gia đình Các khoản vay giúp người tiêu dùng sử dụng hàng hóa, dịch vụ trước họ có khả chi trả, tạo cho họ có sống với chất lượng cao mua xe, mua nhà, nghỉ ngơi, du lịch, tài trợ chi phí cho việc du học 1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng Đối tượng cho vay ( khách hàng vay) Đối tượng cho vay tiêu dùng cá nhân hộ gia đình Cho vay tiêu dùng tập trung vào đối tượng có nhu cầu mua sắm, sử dụng hàng hóa dịch vụ trước họ có khả tài để phục vụ đời sống Hiện với phát triển kinh tế hoạt động dịch vụ kèm mức sống người dân nâng cấp dần nên số lượng khách hàng cần vay ngân hàng phục vụ mục đích tiêu dùng ngày tăng, thị trường tiềm cho NHTM Đặc điểm riêng khách hàng vay tiêu dùng cá nhân có thu nhập, có trình độ dân trí Mức thu nhập tỷ lệ thuận với nhu cầu vay tiêu dùng Nếu thu nhập khách hàng cao họ có nhu cầu hàng hóa cao cấp nên nhu cầu vay lớn ngược lại Khi khách hàng có trình độ cao họ tiêu dùng mặt hàng đa chức hay đổi nên nhu cầu vay tiêu dùng cao Mục đích vay khách hàng Mục đích vay khách hàng phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng, khơng xuất phát từ mục đích kinh doanh Các nhu cầu bao gồm: vay để mua nhà ở, xây dựng sửa chữa nhà ở, mua sắm vật dụng gia đình, chữa bệnh, du học Do vay tiêu dùng khách hàng phục thuộc vào nhu cầu, văn hóa, tính cách khách hàng, chu kỳ kinh tế giá hàng hóa, dịch vụ thời điểm định Khi kinh tế tăng trưởng ổn định thu nhập người dân tăng nhanh nhu cầu chi tiêu nhiều dẫn đến cho vay tiêu dùng phát triển Ngược lại kinh tế khủng hoảng người dân thu hẹp chi tiêu dẫn đến cho vay tiêu dùng khơng phát triển SV: Nguyễn Thị Hồi Thu Lớp: Tài cơng K50 Chun đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Đặng Anh Tuấn Mục đích vay khách hàng tiêu để ngân hàng có tiến hành cho khách hàng vay hay không Mỗi khoản vay ngân hàng chấp nhận giải ngân mục đích vay khách hàng phù hợp với sách cho vay ngân hàng nhận thấy khách hàng vay vốn với ý thức rõ ràng trách nhiệm phải hoàn trả khoản tiền vay hạn bao gồm gốc lãi Vì việc gặp gỡ tiếp xúc với khách hàng điều quan trọng giúp ngân hàng phát biểu gian dối nhược điểm tính cách khách hàng để phịng tránh rủi ro đạo đức từ phía khách hàng Quy mô khoản vay Quy mô hợp đồng vay nhỏ số lượng khoản vay lớn Ngoài khoản vay bất động sản, hầu hết khoản vay khác có quy mơ nhỏ Khách hàng vay tiêu dùng tìm đến ngân hàng thường vay khoản nhỏ hàng hóa dịch vụ tiêu dùng không lớn, với khoản vay liên quan đến bất động sản có giá trị lớn khách hàng lại thường có tích lũy phần từ trước Chính điều nên việc thẩm định thủ tục cho vay, giảm sát vốn vay cho khoản vay nhiều thời gian số lượng cán tín dụng có hạn làm cho chi phí cho vay cao hay lãi suất cho vay tiêu dùng cao Thời hạn khoản vay Thời hạn vay tiêu dùng đa dạng, bao gồm ngắn hạn, trung hạn dài hạn Thời hạn vay tùy thuộc vào thỏa thuận khách hàng ngân hàng hợp đồng tín dụng cịn phục thuộc vào quy mô khoản vay, vào nguồn trả nợ khách hàng Lãi suất cho vay Lãi suất cho vay tiêu dùng cao, thường cao khoản vay mà NHTM cung cấp Nguyên nhân chi phí mà ngân hàng bỏ để quản lý khoản vay lớn, NHTM nhiều thời gian nhân lực để điều tra, thu thập thơng tin cá nhân, hộ gia đình, thẩm định tài sản chấp trước tiến hành cho vay chi phí quản lý khoản vay, giám sát sau giải ngân Để đáp ứng phần lợi nhuận mong đợi phần bù rủi ro thị trường ngân hàng thường áp dụng mức lãi suất cho vay tiêu dùng cao Một đặc điểm lãi suất CVTD thường cứng nhắc Các khoản cho vay tiêu dùng thường áp dụng với mức lãi suất cố định suốt thời gian SV: Nguyễn Thị Hồi Thu Lớp: Tài cơng K50 Chun đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Đặng Anh Tuấn hợp đồng đặc biệt hình thức cho vay trả góp Khi vay tiền, người tiêu dùng tỏ nhạy cảm với thay đổi lãi suất Họ thường quan tâm nhiều đến khoản tiền mà họ phải trả hàng tháng lãi suất, sách lãi suất ảnh hưởng trực tiếp lên quy mô số tiền phải trả Tuy vậy, để giảm thiểu rủi ro với hai bên ngân hàng áp dụng lãi suất thả với khoản tín dụng trung dài hạn (thơng thường lãi suất huy động cộng với biên độ định tùy vào ngân hàng) Nguồn trả nợ khách hàng vay Đối với khoản CVTD, mức độ tín nhiệm ngân hàng với khách hàng cao Các NHTM thường vào khoản thu nhập hàng tháng khách hàng để lấy làm thu hồi nợ Mức thu nhập khách hàng thường không ổn định phục thuộc vào nhiều yếu tố chu kỳ kinh tế, cấu kinh tế, thu nhập, trình độ, cố bất thường, tư cách khách hàng Cơ cấu kinh tế thay đổi, cố xảy với khách hàng tác động đến thu nhập khách hàng, nguồn trả nợ ngân hàng Về tư cách khách hàng ngân hàng không thẩm định kỹ dẫn đến sai lầm đánh giá khách hàng, rủi ro vốn cao Chính khoản vay đảm bảo nguồn thu nhập khách hàng nên mức độ rủi ro cao Hiện ngân hàng thường bắt buộc khách hàng vay tiêu dùng phải có tài khoản ngân hàng vay tiến hành trả lương hàng tháng qua tài khoản để giảm thiểu rủi ro Chi phí quản lý khoản cho vay tiêu dùng Trong khoản cho vay NHTM CVTD hình thức cho vay có chi phí cao nhât Xuất phát từ dặc điểm quy mô khoản vay nhỏ, số lượng khoản vay lại nhiều nên ngân hàng phải nhiều thời gian nhân lực cho công việc quản lý trước sau giải ngân Khi nhận hồ sơ vay vốn, NH phải tiến hành thẩm định khách hàng, thu thập thông tin khách hàng (tư cách pháp ký, mức thu nhập ) Tuy nhiên NH thường gặp khó khăn KH ln khơng muốn cơng khai tài che giấu số thơng tin vè tư cách pháp lý cá nhân Sau cho vay, NH chi phí quản lý khoản vay, kiểm tra giám sát thường xuyên Rủi ro hoạt động CVTD Cho vay tiêu dùng hoạt động tín dụng có rủi ro cao NHTM Đối tượng CVTD cá nhân, hộ gia đình nguồn trả nợ chủ yếu từ SV: Nguyễn Thị Hồi Thu Lớp: Tài cơng K50 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Đặng Anh Tuấn nguồn thu nhập hàng tháng, thay đổi nhanh chóng tùy theo tình trạng cơng việc sức khỏe cá nhân Trong trường hợp, khách hàng vay bị ốm đau, bệnh tật, việc làm, chết bất ngờ ngân hàng khó thu hồi nợ, đặc biệt với khoản vay có thời hạn dài mua nhà chấp Ngồi ra, khách hàng vay tiêu dùng thường cá nhân nên việc chứng minh tài thường khó Nếu doanh nghiệp có bảng cân đối kế tốn, báo cáo kết kinh doanh để chứng minh nguồn thu nhập chi tiêu cá nhân vay tiêu dùng muốn chứng minh tài thường phải dựa vào tiền lương, suy đốn khơng có chứng rõ ràng Nên việc thẩm định định cho vay khoản vay tiêu dùng NHTM thường gặp nhiều khó khăn Vì vậy, nhiều ngân hàng lập hẳn phận riêng theo dõi khoản vay tiêu dùng Bên cạnh đó, ngân hàng yêu cầu khách hàng vay tiêu dùng phải mua bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm thất nghiệp, bảo hiểm hàng hóa mua Lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng CVTD khoản mục đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Các khoản CVTD có phi phí cao nên lãi suất thường cao, đủ bù đắp khoản chi phí mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Lãi suất CVTD lãi suất hấp dẫn thị trường tài đặc điểm loại lãi suất chế thỏa thuận ngân hàng khách hàng Chính vậy, NHTM đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng, coi hoạt động chủ đạo NH Dựa vào đặc điểm cho vay tiêu dùng ngân hàng đưa sản phẩm cho phù hợp tốt cho khách hàng mà đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng 1.2.3 Phân loại cho vay tiêu dùng Có nhiều loại hình cho vay tiêu dùng, dựa theo khác cho vay tiêu dùng có loại hình định 1.2.1 Căn vào mục đích vay vốn Cho vay tiêu dùng vào mục đích vay chia làm loại - Cho vay tiêu dùng cư trú: khoản cho vay phục vụ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng cải tạo nhà khách hàng cá nhân hộ gia đình - Cho vay tiêu dùng khơng cư trú: khoản cho vay để khách hàng chi trả khoản mua sắm phương tiện, đồ dùng gia đình, du lịch, học tập giải trí SV: Nguyễn Thị Hồi Thu Lớp: Tài công K50 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Đặng Anh Tuấn 1.2.3.2 Căn theo phương thức hoàn trả Theo phương thức hoàn trả, cho vay tiêu dùng chia làm loại: - Cho vay tiêu dùng trả góp: Đây hình thức cho vay tiêu dùng khách hàng trả nợ cho ngân hàng thành nhiều lần (gốc lãi) theo kỳ hạn định thời gian cho vay Phương thức hoàn trả chủ yếu ngân hàng áp dụng cho khoản vay có giá trị lớn thu nhập định kỳ người vay khơng đủ tốn hết lần số nợ vay - Cho vay tiêu dùng phi trả góp: Theo phương thức này, khách hàng trả nợ cho ngân hàng lần đến hạn Với khoản vay có giá trị nhỏ thời hạn khơng dài, ngân hàng thường cho người vay hồn trả theo phương thức - Cho vay tiêu dùng tuần hồn: Theo hình thức ngân hàng cho khách hàng sử dụng thẻ tín dụng phát hành séc phép thấu chi dựa tài khoản vãng lai Theo đó, thời hạn tín dụng thỏa thuận trước, dựa vào việc chi tiêu thu nhập kỳ, khách hàng ngân hàng cho phép thực việc vay trả nợ nhiều kỳ cách tuần hồn theo hạn mức tín dụng 1.2.3.3 Căn vào nguồn gốc trả nợ - Cho vay tiêu dùng gián tiếp: hình thức cho vay ngân hàng mua khoản nợ phát sinh doanh nghiệp bán chịu hàng hóa cung cấp dịch vụ cho người tiêu dùng, hình thức ngân hàng cho vay thông qua doanh nghiệp bán hàng làm dịch vụ mà không trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Phương thức cho vay tiêu dùng gián tiếp có số ưu điểm sau: Các ngân hàng thương mại mở rộng tăng doanh số cho vay cách dễ dàng Các chi phí cho vay giảm xuống giúp ngân hàng thương mại tiết kiệm khoản chi phí khơng nhỏ Giúp ngân hàng tiếp cận với lượng khách hàng lớn từ làm sở để mở rộng quan hệ với khách hàng hoạt động khách ngân hàng Nếu ngân hàng thương mại quan hệ tốt với doanh nghiệp bán lẻ hình thức cho vay tiêu dùng gián tiếp có mức độ rủi ro thấp cho vay tiêu dùng trực tiếp Bên cạnh ưu điểm đó, cho vay tiêu dùng gián tiếp tồn số nhược điểm sau: SV: Nguyễn Thị Hoài Thu Lớp: Tài cơng K50 Chun đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Đặng Anh Tuấn Khi cho vay ngân hàng thương mại không tiếp xúc trực tiếp với khách hàng (người vay) mà thông qua doanh nghiệp bán chịu hàng hóa, dịch vụ Điều khiến ngân hàng không nắm thông tin khách hàng lịch sử tín dụng, đạo đức khách hàng Thiếu kiểm soát ngân hàng (cả trước, sau vay vốn) doanh nghiệp thực bán lẻ hàng hóa, dịch vụ, đặc biệt khâu đánh giá lựa chọn khách hàng Kỹ thuật quy trình nghiệp vụ với hình thức cho vay phức tạp - Cho vay tiêu dùng trực tiếp: hình thức cho vay trực tiếp ngân hàng với khách hàng, không qua khâu trung gian Phương pháp cho vay tiêu dùng trực tiếp có vài ưu điểm sau Các khoản vay thường có chất lượng cao so với cho vay thơng qua doanh nghiệp bán lẻ cán tín dụng ngân hàng trực tiếp làm việc với khách hàng nên sử dụng chun mơn nghiệp vụ đào tạo để phân tích tín dụng đánh giá khách hàng Cán tín dụng cho vay đặc biệt coi trọng đến chất lượng khoản vay, nhiên doanh nghiệp bán lẻ thường coi trọng nhiều đến việc tăng doanh số bán hàng chất lượng khoản vay, mặt khác định tín dụng hãng bán lẻ thực cách nhanh chóng khiến chất lượng tín dụng khơng cao Hình thức cho vay tiêu dùng trực tiếp linh hoạt hình thức cho vay gián tiếp Vì xuất phát sinh, ngân hàng lẫn khách hàng nhanh chóng tìm hướng giải từ tăng khả thỏa mãn quyền lợi cho ngân hàng khách hàng Do đối tượng khách hàng rộng việc đưa dịch vụ, tiện ích thuận lợi, đồng thời hình thức để tăng cường quảng bá hình ảnh ngân hàng đến với khách hàng 1.2.4 Vai trò cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng hoạt động mang lại nhiều lợi ích cho kinh tế Ứng với chủ thể kinh tế khác lợi ích mà hoạt động mang lại khác 1.2.4.1 Đối với ngân hàng Cùng với phát triển mạnh mẽ kinh tế, chất lượng sống ngày nâng cao, người mong muốn thỏa mãn nhu cầu cao Điều đánh dấu thị trường cho vay tiêu dùng tiềm năng, hứa hẹn nở rộ SV: Nguyễn Thị Hồi Thu Lớp: Tài cơng K50 Chun đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Đặng Anh Tuấn tương lai Hiện nay, ngân hàng hướng tới phân khúc thị trường nhờ lợi ích mà mang lại cho ngân hàng Như biết, ngành ngân hàng tài lĩnh vực thu hút nhà đầu tư Giữa ngân hàng thương mại có canh trạnh giành thị phần gay gắt Đặc biệt, tổ chức tài vào cuộc, ngân hàng thương mại buộc phải mở rộng đối tượng khách hàng Điển hình ngân hàng hướng mục tiêu tới khách hàng cá nhân hộ gia đình Đây hình thức đa dạng hóa hoạt động ngân hàng, từ mở rộng mạng lưới chi nhánh, tăng quy mơ Bên cạnh đó, cho vay tiêu dùng dịch vụ có lãi suất cao loại cho vay khác, giá trị vay không lớn với số lượng nhiều nên lợi nhuận thu từ dịch vụ lớn 1.2.4.2 Đối với người vay Trước đây, hầu hết người dân thường tiết kiệm đủ tiền mua hàng hóa phục vụ nhu cầu sống Song năm gần đây, hình thức cho vay tiêu dùng bắt đầu phát triển nở rộ chuyện khác Bây giờ, người dân tiêu dùng chưa đủ tiền đặc biệt với nhu cầu cấp bách chi tiêu cho giáo dục, y tế Đấy kết hợp nhu cầu khả tốn tương lai, giải yêu cầu cần đáp ứng người Thật vậy, khơng cịn phải đợi đến có tiền mua tơ để đi, mua nhà để Tất điều ngân hàng giải nhờ dịch vụ tín dụng tiêu dùng Đặc biệt, để cạnh tranh thị trường, ngân hàng dần hoàn thiện chế, thủ tục pháp lý để tín dụng tiêu dùng giải nhanh gọn nhằm tiết kiệm thời gian chi phí cho khách hàng thân ngân hàng Mặc dù, vay tiêu dùng có lãi suất cao loại hình cho vay khác, so với khoản vay “nóng”, vay ngồi ngân hàng hình thức có chi phí hợp lý Bên cạnh đó, ngân hàng dựa vào khoản thu nhập tương lai khách hàng để đưa thời hạn phương thức trả nợ linh hoạt phù hợp với thu nhập loại khách hàng 1.2.4.3 Đối với nhà sản xuất, hãng bán lẻ Các nhà sản xuất người bán lẻ hưởng lợi từ việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Họ tiêu thụ nhiều hàng hóa hơn, thu hồi vốn nhanh hơn, tránh tình trạng ứ đọng vốn hàng hóa Từ đó, họ có điều kiện thực tái sản xuất, mở rộng hoạt động kinh doanh, phục vụ ngày tốt SV: Nguyễn Thị Hồi Thu 10 Lớp: Tài cơng K50 ... cho xã hội Chính vậy, phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng hướng đắn ngân hàng thương mại 1.3 Mở rộng cho vay tiêu dùng NHTM 1.3.1 Khái niệm mở rộng cho vay tiêu dùng Mở rộng cho vay tiêu dùng. .. TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NHTMCP CÔNG THƯƠNG SẦM SƠN 2.1 Giới thiệu tổng quan NHTMCP Cơng thương Sầm Sơn 2.1.1 Q trình hình thành phát triển Ngân hàng Cơng thương Sầm Sơn. .. Các tiêu đánh giá mức độ mở rộng cho vay tiêu dùng NHTM 1.3.2.1 Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng tổng dư nợ cho vay Đây tiêu phản ánh hoạt động cho vay tiêu dùng Được tính thương số tổng dư nợ cho