Một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động huy động vốn tại chi nhánh NHCT-Thanh Xuân

Trong nền kinh tế hiện nay NHTM đ• trở thành một trung gian tài chính đáng tin cậy,giúp nền kinh tế khơi thông vốn,dẫn vốn từ những người thừa sang những người thiếu.Nền kinh tế chỉ có thể phát triển với tốc độ cao nếu có một hệ thống ngân hàng lành mạnh,điều này đòi hỏi từng ngân hàng phải phát triển tương xứng. Khác với các loại hình doanh nghiệp khác,NHTM là loại hình kinh doanh đặc biệt,sản phẩm chủ yếu của nó là tiền,kinh doanh chủ yếu dựa vào nguồn vốn huy động từ bên ngoài,vốn chủ sở hữu chiếm một tỷ lệ rất nhỏ trong tổng nguồn vốn.Mục tiêu kinh doanh của ngân hàng là lợi nhuận,phần lớn lợi nhuận của NHTM là thu được từ hoạt động tín dụng. Trong quá trình chuyển quyền sở hữu vốn NHTM luôn phải đối mặt với nhiều rủi ro trên cả phương diện huy động và sử dụng vốn do đó trước kia các NHTM chỉ chú trọng quản lý tài sản có để đầu tư vào đâu để có lợi nhuận cao nhất. Việt Nam sau nhiều năm đổi mới,nền kinh tế đ• có nhiều khởi sắc,cơ chế kinh tế thị trường tạo điều kiện cho các doanh nghiệp hoạt động có hiệu quả,nhu cầu về vốn cho nền kinh tế ngày càng cao.Trong nền kinh tế thị trường cạnh tranh là tất yếu,các NHTM cũng không nằm ngoài quy luật đó,sự cạnh tranh giữa các NHTM trong việc tìm kiếm nguồn vốn hoạt động đ• đặt ra câu hỏi cho những nhà quản lý ngân hàng là làm thế nào để có đủ vốn,với một cơ cấu tối ưu và chi phí thấp nhất cho đầu tư giữa môi trường cạnh tranh.Để góp một phần vào giải quyết câu hỏi trên,sau một thời thực tập tại chi nhánh NHCT-Thanh Xuân em đ• chọn đề tài luận văn"Một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động huy động vốn tại chi nhánh NHCT-Thanh Xuân". Với thời gian có hạn,kinh nghiệm thực tế chưa nhiều,bài luận văn không tránh khỏi những thiếu sót.Em rất mong được sự giúp đỡ của các thầy cô.

Lời mở đầu. Trong nền kinh tế hiện nay NHTM đã trở thành một trung gian tài chính đáng tin cậy,giúp nền kinh tế khơi thông vốn,dẫn vốn từ những ngời thừa sang những ng- ời thiếu.Nền kinh tế chỉ có thể phát triển với tốc độ cao nếu có một hệ thống ngân hàng lành mạnh,điều này đòi hỏi từng ngân hàng phải phát triển tơng xứng. Khác với các loại hình doanh nghiệp khác,NHTM là loại hình kinh doanh đặc biệt,sản phẩm chủ yếu của nó là tiền,kinh doanh chủ yếu dựa vào nguồn vốn huy động từ bên ngoài,vốn chủ sở hữu chiếm một tỷ lệ rất nhỏ trong tổng nguồn vốn.Mục tiêu kinh doanh của ngân hàng là lợi nhuận,phần lớn lợi nhuận của NHTM là thu đợc từ hoạt động tín dụng. Trong quá trình chuyển quyền sở hữu vốn NHTM luôn phải đối mặt với nhiều rủi ro trên cả phơng diện huy động và sử dụng vốn do đó trớc kia các NHTM chỉ chú trọng quản lý tài sản có để đầu t vào đâu để có lợi nhuận cao nhất. Việt Nam sau nhiều năm đổi mới,nền kinh tế đã có nhiều khởi sắc,cơ chế kinh tế thị trờng tạo điều kiện cho các doanh nghiệp hoạt động có hiệu quả,nhu cầu về vốn cho nền kinh tế ngày càng cao.Trong nền kinh tế thị trờng cạnh tranh là tất yếu,các NHTM cũng không nằm ngoài quy luật đó,sự cạnh tranh giữa các NHTM trong việc tìm kiếm nguồn vốn hoạt động đã đặt ra câu hỏi cho những nhà quản lý ngân hàng là làm thế nào để có đủ vốn,với một cơ cấu tối u và chi phí thấp nhất cho đầu t giữa môi trờng cạnh tranh.Để góp một phần vào giải quyết câu hỏi trên,sau một thời thực tập tại chi nhánh NHCT-Thanh Xuân em đã chọn đề tài luận văn"Một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động huy động vốn tại chi nhánh NHCT- Thanh Xuân". Với thời gian có hạn,kinh nghiệm thực tế cha nhiều,bài luận văn không tránh khỏi những thiếu sót.Em rất mong đợc sự giúp đỡ của các thầy cô. 1 Kết cấu chuyên đề Đề tài:"Một số giải pháp mở rộng hoạt động huy động vốn tại chi nhánh NHCT-Thanh Xuân" Chơng I Những vấn đề chung về nguồn vốn và hoạt động huy động vốn của NHTM Chơng II Thực trạng về hoạt động huy động vốn tại chi nhánh NHCT-Thanh Xuân. Chơng III Một số giải pháp và kiến nghị mở rộng hoạt động huy động vốn tại chi nhánh NHCT-Thanh Xuân. 2 Chơng I Những vấn đề chung về nguồn vốn và hoạt động huy động vốn của nhtm I/Khái quát chung về NHTM. 1/Khái niệm về NHTM. NHTM xuất hiện từ rất sớm,bắt đầu từ những ngời thợ vàng.Trớc kia thỏi vàng đợc dùng làm tiền,ngời có vàng muốn có một nơi cất giữ an toàn đã đem ký gửi nó cho các thợ vàng và lấy ra khi cần thiết đem thanh toán.Cùng với sự phát triển của quá trình lu thông tiền tệ khiến từ việc giữ hộ những ngời thợ vàng trở thành những ngời kinh doanh tiền tệ.Họ có thể đổi tiền ở biên giới,vận chuyển tiền lấy phí và khi nhận thấy rằng họ có vô sốvốn nhàn rỗi,cung về tiền xuất hiện. Thị trờng luôn tạo ra nhiều cơ hội kinh doanh do đó các nhà kinh doanh cần có vốn,cầu về vốn xuất hiện,khi cung- cầu về vốn gặp nhau thì nghiệp vụ cho vay xuất hiện.Khi xuất hiện cả 4 nghiệp vụ: Nhận giữ tiền gửi. Đổi tiền . Trung gian thanh toán. Cho vay. Thì một Ngân hàng Thơng mại thực thụ ra đời. Vậy "NHTM là một trung gian tài chính mà hoạt động chủ yếu và thờng xuyên là nhận tiền gửi,tiến hành các hoạt động cho vay,đồng thời làm nhiệm vụ trung gian thanh toán,thực hiện các nghiệp vụ triết khấu thơng phiếu". 2/Các nghiệp vụ chủ yếu của một NHTM. NHTM là một hệ thống có hoạt động gần gũi với nhân dân và nền kinh tế.Trong các nớc phát triển hầu nh không có công dân trởng thành nào lại không có giao dịch với ngân hàng.Nhiều công dân có quan hệ mở tài khoản với nhiều ngân hàng cùng một lúc.Chính phủ nhờ ngân hàng thu thuế hàng tháng từ nền kinh tế,các công ty trả lơng qua ngân hàng Do đó một NHTM thực hiện rất nhiều nghiệp vụ. 3 2.1/Huy động vốn. Với nguồn vốn tự có của mình,cho dù nguồn vốn đó có lớn đến đâu chăng nữa,một ngân hàng cũng không thể nào đáp ứng thoả mãn các nhu cầu tín dụng chính đáng của tất cả khách hàng,cho nên muốn có đủ khả năng tài chính để hoạt động,ngân hàng phải tìm mọi cách để thu hút các nguồn vốn từ bên ngoài. Việc thu hút các nguồn vốn của ngân hàng có thể đợc thực hiện dới nhiều hình thức: Nhận tiền gửi của các cá nhân, tổ chức. Vay trên thị trờng bằng cách phát hành kỳ phiếu,trái phiếu.Hoạt động này sẽ đợc hỗ trợ tốt nếu thị trờng chứng khoán phát triển,khi đó tính lỏng của các loại giấy tờ có giá sẽ tăng lên và nguời nắm giữ chúng sẽ đợc chủ động hơn. Việc huy động vốn của NHTM còn có thể thực hiện bằng cách vay từ NHTW,các tổ chức tín dụng và các NHTM khác. Theo luật ngân hàng các NHTM có thể huy động vốn gấp 20 lần vốn tự có của mình,trong đó sốn vốn ngân hàng huy động bằng cách nhần tiền gửi có quy mô lớn hơn nhiều so với các khoản vay mựơn khác.Tỷ lệ giữa các hình thức huy động còn tuỳ thuộc vào năng lực quản lý và tính mạo hiểm của nhà lãnh đạo ngân hàng cũng nh tuỳ từng thời kỳ phát triển của nền kinh tế. 2.2/Hoạt động tín dụng. Cùng với sự phát triển của nền kinh tế các hình thức cho vay khác nhau đã hình thành và phát triển: Theo thời gian tín dụng:tín dụng ngắn hạn,trung hạn,dài han. Theo mục đích sử dụng:tín dụng tiêu dùng,tín dụng đầu t,tín dụng thời vụ,tín dụng xuất nhập khẩu. Cách thức cho vay có thể cho vay trực tiếp nh chuyển tiền vào tài khoản khách hàng hoặc phát tiền mặt,cũng có thể là chiết khấu thơng phiếu. 4 Khi cho vay ngân hàng quan tâm đến việc bảo toàn vốn của mình và có lợi nhuận tối đa,khách hàng thì muốn nhận đợc khoản tín dụng với những điều kiện u đãi nhất.Hoạt động tín dụng mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng,tuy nhiên cũng chứa đựng nhiều rủi ro(rủi ro thanh khoản,rủi ro lãi suất,rủi ro chính tri,rủi ro đạo đức )khi những rủi ro này xảy ra sẽ gây ảnh h ởng lớn đến ngân hàngvì phần lớn vốn của ngân hàng là đựơc huy động từ nền kinh tế. Nhờ có hoạt động tín dụng mà nền kinh tế vận hành một cách trôi chảy,dẫn vốn từ ngời thừa sang ngời thiếu vốn,giảm sự ứ đọng về vốn đảm bảo cho hoạt động sản xuất kinh doanh diễn ra liên tục,tạo ra khả năng tài trợ cho mọi lĩnh vực:công nghiệp,nông nghiệp,dịch vụ,thong mại Hoạt động của NHTM liên quan tới nhiều lĩnh vựccủa nền kinh tế và liên quan tới lợi ích của nhiều ngòi,hoạt động của ngân hàng gặp phải nhiều rủi ro do đó để phòng ngừa và hạn chế những rủi ro đó, trong hoạt động tín dụng phải đảm bảo nguyên tắc tín dụng NHTM"Vốn vay phải đợc hoàn trả đầy đủ cả gốc lẫn lãi đúng thòi hạn đã ký,vốn vay phải đợc sử dụng đúng mục đích,có hiệu quả,vốn vay phải đ- ợc đảm bảo bằng hàng hoá có giá trị tong đơng". 2.3/Hoạt động thanh toán Hầu hết mọi chủ thể trong nền kinh tế đều có nhu cầu về thanh toán,nhu cầu này chỉ có thể đợc đáp ứng tốt nhất thông qua dịch vụ của các trung gian tài chính đặc biệt là hệ thống NHTM.Ngày nay với sự ra đời của nghiệp vụ thanh toán không dùng tiền mặt đã tạo ra một bớc chuyển mới của hệ thống thanh toán,cho phép các giao dịch diễn ra mà không cần lợng lớn tiền mặt.Nghiệp vụ thanh toán không dùng tiền mặt đợc chia ra làm 2 loại: Thanh toán ngay. Thanh toán trả chậm. 5 A/Thanh toán ngay. Các công cụ thanh toán ngay gồm: Séc:séc bảo chi,séc định mức,séc chuyển tiền,séc chuyển khoản. Th tín dụng. Uỷ nhiệm chi. Uỷ nhiệm thu. B/Thanh toán trả chậm. Là sự thanh toán mà sự chi trả không có hiệu lực chấp hành tức thời và dứt khoát,mà chỉ có sự chi trả sau thời gian thoả thuận giữa ngời chủ nợ và ngời mắc nợ.Các công cụ thanh toán trả chậm gồm: Các thơng phiếu:hối phiếu,lịnh phiếu,kỳ phiếu Các giá khoán động sản:cổ phiếu,trái phiếu. Ngày nay cùng với những tiến bộ khoa học kỹ thuật đã góp phần làm cho hệ thống thanh toán luôn phát triển.Hệ thống thanh toán điện tử đã đợc sử dụng.Việc dùng thẻ thanh toán trong sinh hoạt hàng ngày đã tạo ra nhiều thuận lợi.ở nhiều nớc hệ thống ngân hàng ảo đã đi vào sử dụng vì vậy việc thanh toán qua ngân hàng đã tạo ra mức độ an toàn hơn giữa ngời bán và ngời mua. 2.4/Tham gia các hoạt động khác. Khi nền kinh tế mở cửa hôi nhập với thế giới,việc mua bán trao đổi hàng hoá giữa các nớc rất phát triển.Các nớc khác nhau có đồng tiền khác nhau,do đó nhu cầu trao đổi ngoại tệ là cần thiết.Các NHTM có nhiều khách tham gia xuất nhập khẩu,thu chi nhiều ngoại tệ,nên hình thành ra nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ,nghiệp vụ này đem lại lợi nhuận cho ngân hàng bằng việc mua ngoại tệ vào với giá thấp,bán ra với giá cao hơn,hoặc do những biến động về tỷ giá trên thị trờng nên việc cho vay,mua bán có lợi qua chênh lệch tỷ giá.Ngoài ra các NHTM còn tham gia đầu t chứng khoán,t vấn khách hàng 6 II/Hoạt động huy động vốn. 1/Vai trò của vốn. 1.1/Khái niệm về vốn: Có rất nhiều quan điểm khác nhau khi nói về vốn,vậy vốn là gì?Theo em hiểu"vốn là t bản mang lại giá trị thặng d"từ quan điểm đó ta thấy sự cần thiết của vốn trong nền kinh tế. Đặc biệt đứng trớc yêu cầu của sự nghiệp công nghiệp hoá-hiện đại hóa đất n- ớc,cần có một nguồn lực thúc đẩy quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế,góp phần xây dựng và phát triển cơ sở hạ tầng,thúc đẩy qúa trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế,góp phần xây dựng và phát triển cơ sở hạ tầng,thúc đẩy chuyển giao công nghệ hiện đại,đáp ứng mọi yêu cầu cải tạo,đầu t,đổi mới trong mọi nghành,mọi lĩnh vực nhằm thực hiện mục tiêu chung của đất nớc "Đến năm 2020 đa đất nớc thành một nớc công nghiệp hoá,hiện đại hoá"để đạt đợc mục tiêu đó thì nguồn lực không thể thiếu đợc là vốn. 1.2/Vai trò của vốn trong hoạt động kinh doanh của NHTM. Đối với một doanh nghiệp khi thành lập điều trớc tiên là có vốn để sản xuất kinh doanh,NHTM là một loại hình kinh doanh đặc biệt nên cũng không nằm ngoài điều đó.Sản phẩm của các NHTM là "tiền",các ngân hàng kinh doanh tiền tệ nên chức năng chủ yếu của các ngân hàng là"huy động để cho vay'đây là nghiệp vụ mang lại phần lớn lợi nhuận của các NHTM,do đó vốn là cần thiết giúp các NHTM chủ động trong việc cho vay và đầu t.Khi một ngân hàng có nguồn vốn rồi rào,ổn định cũng giúp tăng khả năng đa dạng hoá các loại hình dịch vụ của mình. Vốn của một NHTM cũng tác động vào yếu tố tâm lý khác hàng,tạo ra uy tín của ngân hàng trên thị trờng.Một NHTM có một nguồn vốn rồi rào,cơ cấu vốn hợp lý sẽ giúp các ngân hàng luốn sẵn sàng đáp ứng đợc mọi yêu cầu thanh toán,chi trả cho khác hàng,tránh tình trạng đa các ngân hàng đến chỗ phá sản,mất khả năng thanh toán. Vốn quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng,quy mô,phơng tiện hiện đại là tiền đề thuận lợi để ngân hàng mở rộng quan hệ tín dụng.Vốn giúp các ngân hàng tiến hành kinh doanh đa dạng trên thị trờng,phân tán rủi ro trong hoạt động kinh doanh điều đó làm tăng thêm vốn cho ngân hàng. 7 Nh vậy vốn có vai trò to lớn đối với sự nghiệp tăng trởng và phát triển kinh tế,là nhân tố đóng vai trò quyết định cho sự nghiệp công nghiệp hoá,hiện đại hoá đất nớc.Đối với các NHTM vốn có vai trò nền tảng quyết định đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Do vai trò to lớn của vốn nên hoạt động huy động vốn cho nền kinh tế nói chung và cho các NHTM noí riêng là cần thiết.Ngày nay các NHTM không chỉ dừng lại ở những hình thức huy động vốn truyền thống mà đã kết hợp vơí công nghệ hiện đại đa ra những hình thức huy động mới và có những chính sách cạnh tranh riêng của mình. Để có thể huy động tối đa các nguồn vốn và chiếm đợc tỷ trọng huy động vốn cao trên thị trờng khi lựa chọn hình thức huy động các ngân hàng nên chú ý đến một số nguyên tắc sau. 2/Các nguyên tắc khi tiến hành huy động vốn. Các NHTM muốn đạt đợc mục tiêu lợi nhuận(tăng giá trị tài sản của ngân hàng)các ngân hàng phải lựa chọn các nguồn vốn đảm bảo: An toàn Chi phí thấp. Tăng khả năng sinh lời 2.1/Nguyên tắc chi phí thấp: Khi kinh doanh đối với mọi ngân hàng lãi suất cho vay phải đảm bảo đợc sự duy trì và phát triển của hoạt động ngân hàng.Điều đó có nghĩa là lãi suất nhất thiết phải đảm bảo bù đắp đợc mọi chi phí hợp lý và có lãi. Đã nói đến kinh doanh trong ngân hàng phải hiểu rằng chi phí và lợi nhuận là hai phạm trù có liên quan tỷ lệ nghịch với nhau.Chính vì vậy buộc các nhà quản lý phải tiết kiệm các chi phí cho hoạt động kinh doanh và tổ chức bộ máy hợp lý. 8 Một số ph ơng pháp xác định mức lãi suất huy động . Ph ơng pháp "chi phí lãi suất " Chi phí lãi suất bình quân= Chi phí lãi suất huy động hoà vốn= Tổng chi phí vốn bình quân=chi phí lãi suất huy động hoà vốn +tỷ suất lợi nhuận trớc thuế của cổ đông góp vốn vào ngân hàng Ph ơng pháp chi phí bình quân. Phơng pháp này hớng vào tính tổng thu nhập tối thiểu có đợc từ các khoản cho vay,đầu t để bù đắp những khoản chi phí huy động vốn mới. Tổng chi phí vốn huy động mới= Lãi suất cho vay hoà vốn= Ph ơng pháp"chi phí và thu nhập mong đợi" Do cạnh tranh,huy động tiền gửi giữa các NHTM ngày càng tăng nên các ngân hàng có xu hớng không thu phí khách hàng cho các dịch vụ liên quan đến tài khoản tiền gửi.Tuy nhiên các ngân hàng sẽ gặp khó khăn khi có một số lớn các tài khoản thờng có số d thấp nhng lại thực hiện nhiều nghiệp vụ nh rút tiền quá nhiều,khác hàng yêu cầu cấp bản sao số d tài khoản sẽ làm chi phí hoạt động ngân hàng tăng cao. 9 Chi phí lãi suất+chi phí hoạt động khác Tổng tài sản sinh lợi Tổng chi phí hoạt động Tổng vốn mới huy động Tổng chi phí hoạt động Tổng vốn khả dụng sinh lời Tổng lãi phải trả Tổng vốn huy động Do đó để có thể cung cấp các nghiệp vụ liên quan đến tài khoản miễn phí,các ngân hàng phải tiến hành tính phí cho việc cung cấp các dịch vụ tài khoản tiền gửi theo công thức: Ph ơng pháp "chi phí bình quân gia quyền" Ngân hàng phải tính toán mức chi phí của từng nguồn vốn kinh doanh,có tính đến cơ cấu vốn. Chi phí vốn trớc thuế: I= t=1 n R t *i t / A*r t I :chi phí vốn bình quân R t :nguồn vốn huy động loại t. I t :lãi suất huy động của nguồn vốn loại t. A:tổng nguồn vốn huy động. r t :tỷ trọng vốn khả dụng của nguồn vốn loại t. n:số loại nguồn vốn huy động. Phơng pháp"chi phí biên". Chi phí biên =thay đổi trong tổng chi phí =lãi suất mới *tổng vốn huy động theo lãi suất mới-lãi suất cũ*tổng vốn huy động theo lãi suất cũ. Tỷ lệ chi phí biên= Ph ơng pháp"thâm nhập thị tr ờng". Sử dụng mức lãi suất cao hơn thị trờng hoặc thu phí khách hàng thấp hơn thị tr- ờng để thu hút càng nhiều khách hàng càng tốt,với việc cho vay với lãi suất thấp tới mức có thể bị lỗ trong ngắn hạn để thâm nhập và giành thị phần. Ph ơng pháp"khách hàng mục tiêu". 10 Đơn giácho mỗi dịch vụ tài khoản tiền gửi Chi phí hoạt động cho một đơn vị dịch vụ tiền gửi Phân bổ chi phí hoạt động chung của ngân hàng cho chức năng huy động vốn Mức lợi nhuận mong đợi từ việc cung cấp một đơn vị dịch vụ tiền gửi Thay đổi trong tổng chi phí Vốn huy động tăng thêm = + +