Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Chi nhánh NHNN&PTNT Láng Hạ

Hoạt động tiền tệ - tín dụng Ngân hàng có vai trò hết sức quan trọng đối với sự ổn định và phát triển kinh tế quốc gia. Người ta sẽ không thể thiết lập một nền kinh tế hiệu quả chừng nào chưa xây dựng một chính sách tài chính - tiền tệ, một hệ thống Ngân hàng có khả năng đảm bảo việc thu hút và phân bổ có hiệu quả các nguồn tài chính. Trước đây, một trong những nguyên nhân dẫn đến tình trạng kinh tế kém phát triển của nước ta là sự thiếu vốn trầm trọng, nhưng cái thiếu lớn nhất là sức huy động vốn, thiếu thị trường vốn cùng với môi trường pháp lý phù hợp và các điều kiện cần thiết để động viên, thu hút các nguồn vốn tiềm tàng trong nền kinh tế, nhất là trong dân cư. Vốn còn nhiều nhưng cần phải tìm ra được phương thức huy động và “lôi” vốn ra khỏi những nơi nắm giữ nó. Quản lý và sử dụng tốt số vốn huy động được để đáp ứng nhu cầu vốn đối với nền kinh tế là một vấn đề đang được nhiều người quan tâm, sự khơi thông các dòng vốn đang là nhiệm vụ quan trọng trong việc hoạch định chính sách kinh tế. Mặt khác, để có thể tồn tại và phát triển, đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư với tốc độ nhanh, ổn định, hoà nhập vào sự phát triển chung của nền kinh tế thế giới, các Ngân hàng Thương mại (NHTM) Việt Nam phải quan tâm nhiều hơn nữa đến công tác huy động vốn. Trong sự nghiệp đổi mới hiện nay, chúng ta không thể thực hiện thành công công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước nếu không huy động được nhiều nguồn vốn và sử dụng chúng một cách có hiệu quả. Vấn đề hình thành thị trường vốn ngày càng trở nên bức xúc đối với nền kinh tế, nòng cốt của thị trường này phải là các NHTM. Vì thế, ngành Ngân hàng đảm đương nhiệm vụ nặng nề là tiếp tục đổi mới, tuân thủ những nguyên tắc của cơ chế thị trường và các thông lệ quốc tế nhằm huy động và cho vay có hiệu quả đáp ứng vốn cho nhu cầu tăng trưởng cao của nền kinh tế quốc dân. Hoạt động tài chính Ngân hàng không chỉ là điều kiện mà còn là động lực đảm bảo thắng lợi cho công cuộc đổi mới trong nền kinh tế thị trường theo định hướng x• hội chủ nghĩa ở nước ta qua hơn một thập kỷ phát triển. Báo cáo chính trị của Ban chấp hành TW Đảng đại hội VIII khoá VII đ• chỉ rõ: "Chính sách tài chính tiền tệ phải nhằm mục tiêu thúc đẩy sản xuất phát triển, huy động và sử dụng có hiệu quả các nguồn lực, tăng cường tích luỹ để tạo vốn cho đầu tư phát triển… huy động vốn trong nước và vốn bên ngoài…". Thực hiện đường lối trên của Đảng, Nhà nước ta đ• đưa ra một số biện pháp khác nhau mang tính chất chiến lược phù hợp với sự chuyển đổi sang cơ chế thị trường như: thành lập thị trường chứng khoán, cổ phần hoá các doanh nghiệp nhà nước, v.v… Nhưng không vì thế những trung gian tài chính mà cụ thể là hệ thống Ngân hàng mất đi vai trò của mình trong việc huy động vốn cho nền kinh tế. Từ ngày 18/03/1997 chi nhánh NHNN&PTNT Láng Hạ thực sự bước vào hoạt động kinh doanh như một NHTM. Chi nhánh đ• xác định vấn đề huy động vốn là điều kiện quyết định kinh doanh của mình trong giai đoạn hiện nay. Trong hoạt động này, bên cạnh những thành công không nhỏ đ• đạt được, chi nhánh còn gặp phải những khó khăn, những hạn chế cần phải tháo gỡ, đồng thời đưa ra những giải pháp mới hữu hiệu để không ngừng hoàn thiện. Một trong những vấn đề đó là “làm thế nào để có đủ vốn để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế?”. Những giải pháp để tăng cường và mở rộng công tác huy động vốn đang là vấn đề có tính thời sự, cấp bách hiện nay ở các NHTM nói chung và Chi nhánh NHNN&PTNT Láng Hạ nói riêng. Qua thời gian thực tập ở NHNN&PTNT Láng Hạ, nghiên cứu các mặt hoạt động đa dạng, đặc biệt là công tác huy động vốn của Ngân hàng, kết hợp với phần lý luận được học tập tại trường Đại học dân lập Đông Đô em đ• mạnh dạn chọn đề tài: “Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Chi nhánh NHNN&PTNT Láng Hạ” làm đề tài nghiên cứu.

Lời nói đầu Hoạt động tiền tệ - tín dụng Ngân hàng có vai trò hết sức quan trọng đối với sự ổn định và phát triển kinh tế quốc gia. Ngời ta sẽ không thể thiết lập một nền kinh tế hiệu quả chừng nào cha xây dựng một chính sách tài chính - tiền tệ, một hệ thống Ngân hàng có khả năng đảm bảo việc thu hút và phân bổ có hiệu quả các nguồn tài chính. Trớc đây, một trong những nguyên nhân dẫn đến tình trạng kinh tế kém phát triển của nớc ta là sự thiếu vốn trầm trọng, nhng cái thiếu lớn nhất là sức huy động vốn, thiếu thị trờng vốn cùng với môi trờng pháp lý phù hợp và các điều kiện cần thiết để động viên, thu hút các nguồn vốn tiềm tàng trong nền kinh tế, nhất là trong dân c. Vốn còn nhiều nhng cần phải tìm ra đợc phơng thức huy động và lôi vốn ra khỏi những nơi nắm giữ nó. Quản lý và sử dụng tốt số vốn huy động đợc để đáp ứng nhu cầu vốn đối với nền kinh tế là một vấn đề đang đợc nhiều ngời quan tâm, sự khơi thông các dòng vốn đang là nhiệm vụ quan trọng trong việc hoạch định chính sách kinh tế. Mặt khác, để có thể tồn tại và phát triển, đáp ứng nhu cầu vốn đầu t với tốc độ nhanh, ổn định, hoà nhập vào sự phát triển chung của nền kinh tế thế giới, các Ngân hàng Thơng mại (NHTM) Việt Nam phải quan tâm nhiều hơn nữa đến công tác huy động vốn. Trong sự nghiệp đổi mới hiện nay, chúng ta không thể thực hiện thành công công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nớc nếu không huy động đợc nhiều nguồn vốn và sử dụng chúng một cách có hiệu quả. Vấn đề hình thành thị trờng vốn ngày càng trở nên bức xúc đối với nền kinh tế, nòng cốt của thị trờng này phải là các NHTM. Vì thế, ngành Ngân hàng đảm đơng nhiệm vụ nặng nề là tiếp tục đổi mới, tuân thủ những nguyên tắc của cơ chế thị trờng và các thông lệ quốc tế nhằm huy động và cho vay có hiệu quả đáp ứng vốn cho nhu cầu tăng trởng cao của nền kinh tế quốc dân. Hoạt động tài chính Ngân hàng không chỉ là điều kiện mà còn là động lực đảm bảo thắng lợi cho công cuộc đổi mới trong nền kinh tế thị trờng theo định hớng xã hội chủ nghĩa ở nớc ta qua hơn một thập kỷ phát triển. Báo cáo chính trị của Ban chấp hành TW Đảng đại hội VIII khoá VII đã chỉ rõ: "Chính sách tài chính tiền tệ phải nhằm mục tiêu thúc đẩy sản xuất phát triển, huy động và sử dụng có hiệu quả các nguồn lực, tăng cờng tích luỹ để tạo vốn cho đầu t phát triển huy động vốn trong n ớc và vốn bên ngoài ". Thực hiện đờng lối trên của Đảng, Nhà nớc ta đã đa ra một số biện pháp khác nhau mang tính chất chiến lợc phù hợp với sự chuyển đổi sang cơ chế thị tr- ờng nh: thành lập thị trờng chứng khoán, cổ phần hoá các doanh nghiệp nhà nớc, 1 v.v Nh ng không vì thế những trung gian tài chính mà cụ thể là hệ thống Ngân hàng mất đi vai trò của mình trong việc huy động vốn cho nền kinh tế. Từ ngày 18/03/1997 chi nhánh NHNN&PTNT Láng Hạ thực sự bớc vào hoạt động kinh doanh nh một NHTM. Chi nhánh đã xác định vấn đề huy động vốn là điều kiện quyết định kinh doanh của mình trong giai đoạn hiện nay. Trong hoạt động này, bên cạnh những thành công không nhỏ đã đạt đợc, chi nhánh còn gặp phải những khó khăn, những hạn chế cần phải tháo gỡ, đồng thời đa ra những giải pháp mới hữu hiệu để không ngừng hoàn thiện. Một trong những vấn đề đó là làm thế nào để có đủ vốn để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế?. Những giải pháp để tăng cờng và mở rộng công tác huy động vốn đang là vấn đề có tính thời sự, cấp bách hiện nay ở các NHTM nói chung và Chi nhánh NHNN&PTNT Láng Hạ nói riêng. Qua thời gian thực tập ở NHNN&PTNT Láng Hạ, nghiên cứu các mặt hoạt động đa dạng, đặc biệt là công tác huy động vốn của Ngân hàng, kết hợp với phần lý luận đợc học tập tại trờng Đại học dân lập Đông Đô em đã mạnh dạn chọn đề tài: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Chi nhánh NHNN&PTNT Láng Hạ làm đề tài nghiên cứu. Bài viết gồm 3 chơng : Chơng 1: Những vấn đề cơ bản về hiệu quả huy động vốn của NHTM. Chơng 2: Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại Chi nhánh NHNN&PTNT Láng Hạ. Chơng 3: Một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh NHNN&PTNT Láng Hạ. Do kiến thức còn hạn hẹp cả về lý luận lẫn thực tiễn nên chuyên đề thực tập này không tránh khỏi những thiếu sót. Em rất mong đợc sự hớng dẫn và góp ý của thầy cổ để đề tài của em đợc hoàn thiện hơn. Em xin chân thành cảm ơn! 2 Chơng 1 Những vấn đề cơ bản về hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng Thơng mại 1.1. Ngân hàng Thơng mại và hoạt động của Ngân hàng Thơng mại trong nền kinh tế thị trờng. 1.1.1. Khái quát về NHTM. Ngân hàng đợc coi là một sản phẩm độc đáo của nền sản xuất hàng hoá, một động lực quan trọng cho sự phát triển của nền sản xuất xã hội. Ngân hàng không thể đứng ngoài hoạt động của bất cứ quốc gia nào. Mỗi nớc khác nhau với chế độ xã hội và hệ thống pháp luật khác nhau sẽ có một khái niệm và mô hình tổ chức Ngân hàng khác nhau. Thông thờng, để định nghĩa Ngân hàng, ngời ta phải dựa vào tính chất, mục đích và đối tợng hoạt động của nó trên thị trờng tài chính. Luật Ngân hàng của Pháp năm 1941 định nghĩa: Ngân hàng là những xí nghiệp hay cơ sở hành nghề thờng xuyên nhận của công chúng dới hình thức ký thác hay hình thức khác các số tiền mà họ dùng cho chính họ vào các nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính. Luật Ngân hàng của ấn Độ, năm 1950: Ngân hàng là cơ sở nhận các khoản tiền ký thác để cho vay hay tài trợ, đầu t. Luật Ngân hàng của Đan Mạch, năm 1930 : Những nhà băng thiết yếu gồm các nghiệp vụ nhận tiền ký thác, buôn bán vàng bạc, hành nghề thơng mại và các giá trị địa ốc, các phơng tiện tín dụng và hối phiếu, thực hiện các nghiệp vụ chuyển ngân Việt Nam, bớc chuyển đổi nền kinh tế từ tập trung, bao cấp sang kinh tế thị trờng có sự quản lý của Nhà nớc, thực hiện nhất quán chính sách kinh tế nhiều thành phần theo định hớng xã hội chủ nghĩa. Mọi ngời đợc tự do kinh doanh theo pháp luật đợc bảo hộ quyền sở hữu và thu nhập hợp pháp, các hình thức sở hữu đan xen với nhau hình thành các tổ chức kinh doanh đa dạng. Theo hớng này, nền kinh tế hàng hoá phát triển tất yếu sẽ tạo ra tiền đề cần thiết đòi hỏi sự ra đời của nhiều loại hình Ngân hàng Thơng mại và tổ chức tín dụng. 3 Pháp lệnh Ngân hàng, HTX tín dụng và công ty tài chính năm 1990 định nghĩa: NHTM là tổ chức kinh doanh tiền tệ, mà hoạt động thờng xuyên và chủ yếu là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện các nghiệp vụ chiết khấu và làm phơng tiện thanh toán. Qua những khái niệm nêu trên, ta có thể rút ra đợc một số điểm đặc trng của Ngân hàng Thơng mại nh sau : NHTM là một tổ chức đợc phép nhận ký thác của công chúng với trách nhiệm hoàn trả NHTM là một tổ chức đợc phép sử dụng ký thác của công chúng để cho vay, chiết khấu và thực hiện các dịch vụ tài chính khác . (Lý thuyết tiền tệ Ngân hàng PTS .Nguyễn Ngọc Hùng ) 1.1.2. Đặc trng hoạt động kinh doanh của NHTM. 1.1.2.1. NHTM là chủ thể thờng xuyên nhận và kinh doanh tiền gửi . Lịch sử của NHTM là lịch sử kinh doanh tiền gửi, nhận tiền gửi và kinh doanh tiền gửi là đặt trng quan trọng để phân biệt NHTM với các TCTD khác. NHTM tổ chức nhận tiền gửi dới nhiều hình thức khác nhau: tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu . Tỷ trọng nhận và kinh doanh tiền gửi chiếm rất lớn trong bảng cân đối tài sản của Ngân hàng (70 - 80%), thu nhập chủ yếu đợc tạo ra từ hoạt động kinh doanh tiền gửi và chi phí cho hoạt động nhận tiền gửi chiếm tỷ lệ cao trong tổng chi phí (60-70%), đối với Ngân hàng truyền thống . Bản chất của hoạt động kinh doanh Ngân hàng là đi vay để cho vay, vốn kinh doanh của Ngân hàng chủ yếu là tiền gửi huy động đợc. NHTM là chủ thể th- ờng xuyên nhận và kinh doanh tiền gửi . 1.1.2.2. Hoạt động của Ngân hàng gắn bó mật thiết với hệ thống lu thông tiền tệ và hoạt động thanh toán của mỗi quốc gia. Lịch sử phát triển đã phân chia hệ thống Ngân hàng thành: Ngân hàng với các chức năng ở tầm vĩ mô, quản lý điều tiết thị trờng tài chính, là Ngân hàng của các Ngân hàng, có chức năng phát hành tiền. Đó chính là NHTW. Ngân hàng với 4 chức năng, vai trò nhận và kinh doanh tiền gửi vì mục tiêu lợi nhuận đó là các NHTM và các tổ chức tín dụng khác . NHTW muốn thực hiện hoạt động quản lý, điều tiết thị trờng tài chính thì phải thông qua các công cụ tài chính tác động vào hoạt động của hệ thống NHTM, do vậy, NHTM là kênh truyền dẫn để NHTW thực thi chức năng, vai trò của mình . Nh ta đã nói ở trên, bản chất hoạt động của NHTM là đi vay để cho vay, NHTM là một trung gian tài chính và trong khi thực hiện vai trò trung gian luân chuyển vốn từ ngời thừa vốn sang ngời thiếu vốn, NHTM đã tạo ra những công cụ tài chính thay thế cho tiền mặt làm phơng tiện thanh toán: séc, hệ thống tài khoản tiền gửi, chứng từ, thẻ do đó, phần lớn tiền giao dịch trong quan hệ kinh tế là tiền qua Ngân hàng. Hoạt động của Ngân hàng gắn liền với hệ thống lu thông tiền tệ. Hoạt động thanh toán luôn gắn với quá trình sản xuất, lu thông hàng hoá không chỉ trong phạm vi một quốc gia mà nó còn mang tính toàn cầu. Thanh toán qua Ngân hàng tạo điều kiện thúc đẩy nhanh quá trình luân chuyển vốn, hàng hoá, làm tăng nhanh vòng quay của vốn, tăng hiệu quả kinh doanh. Hoạt động của NHTM gắn liền với hoạt động thanh toán quốc gia và thanh toán quốc tế. 1.1.2.3. Hoạt động của NHTM đa dạng phong phú và có phạm vi rộng lớn . Thông qua các hình thức huy động vốn, NHTM tập trung, tích luỹ các nguồn vốn trong xã hội tạo thành quỹ tài chính và thông qua hoạt động tín dụng, đầu t, Ngân hàng tiến hành cung ứng và phân bổ vốn cho nền kinh tế. Do vậy, hoạt động của NHTM liên quan đến mọi lĩnh vực, ngành nghề sản xuất kinh doanh. Phạm vi hoạt động của NHTM không chỉ giới hạn trong nớc mà còn mang tính quốc tế. Và để thoả mãn đợc mọi nhu cầu của khách hàng thì hình thức hoạt động của Ngân hàng rất đa dạng, sản phẩm dịch vụ phong phú, mạng lới chi nhánh rộng khắp . Trong môi trờng kinh tế đầy sự biến động và cạnh tranh gay gắt, khốc liệt thì sự phong phú đa dạng trong hình thức hoạt động, sản phẩm, dịch vụ cung ứng sẽ là điều kiện quan trọng quyết định sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng. 5 1.1.3. Các nghiệp vụ cơ bản của NHTM. Ngân hàng là một trung gian tài chính, thông qua các nghiệp vụ hoạt động của mình nhằm điều hoà, phân phối lại nguồn vốn, cung cấp vốn cho hoạt động của cả nền kinh tế. Với trình độ phát triển của khoa học hiện đại hiện nay, hoạt động của Ngân hàng đã ngày càng trở nên phong phú hơn song Ngân hàng vẫn luôn duy trì một số nghiệp vụ cơ bản sau: 1.1.3.1. Nghiệp vụ tài sản Có. Đây là nghiệp vụ phản ánh quá trình sử dụng vốn vào các mục đích nhằm đảm bảo sự an toàn cũng nh tìm kiếm lợi nhuận của các NHTM. a. Nghiệp vụ ngân quỹ. Nghiệp vụ này phản ánh các khoản vốn của Ngân hàng đợc dùng vào với mục đích nhằm bảo đảm an toàn về khả năng thanh toán và thực hiện quy định về dự trữ bắt buộc do NHTW đề ra . b. Nghiệp vụ cho vay. Đây là nghiệp vụ tạo khả năng sinh lời chính trong hoạt động kinh doanh của các NHTM. Nghiệp vụ này bao gồm các khoản đầu t sinh lời của Ngân hàng thông qua hoạt động cho vay ngắn hạn, trung- dài hạn đối với nền kinh tế. c. Nghiệp vụ đầu t tài chính. Các NHTM thực hiện quá trình đầu t bằng vốn của mình thông qua các hoạt động góp vốn, hùn vốn, kinh doanh chứng khoán trên thị trờng. d. Nghiệp vụ khác. Bằng các hoạt động khác trên thị trờng nh: kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc, đá quý; thực hiện các dịch vụ t vấn, dịch vụ ngân quỹ, nghiệp vụ uỷ thác và đại lý; kinh doanh và các dịch bảo hiểm; dịch vụ bảo quản hiện vật quý, giấy tờ có giá, cho thuê két, cầm đồ và các dịch vụ khác theo quy định của pháp luật . 1.1.3.2. Nghiệp vụ tài sản Nợ và vốn tự có của Ngân hàng . Nghiệp vụ này phản ánh quá trình hình thành vốn cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, gồm các nghiệp vụ sau: a. Nghiệp vụ tiền gửi . Đây là nghiệp vụ phản ánh các khoản tiền gửi từ các doanh nghiệp vào Ngân hàng để thanh toán hoặc với mục đích bảo quản tài sản mà từ đó Ngân hàng có thể huy động và đợc sử dụng vào kinh doanh. Ngoài ra, Ngân hàng còn huy động các khoản tiền nhàn rỗi của các cá nhân hay hộ gia đình đợc gửi vào Ngân hàng với mục đích hởng lãi. 6 b. Nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá. Các NHTM sử dụng nghiệp vụ này để thu hút các khoản vốn có thời hạn dài, nhằm đảm bảo khả năng đầu t các khoản vốn dài hạn của Ngân hàng vào nền kinh tế. Ngoài ra, nghiệp vụ này còn giúp các NHTM tăng cờng tính ổn định vốn trong hoạt động kinh doanh của mình. c. Nghiệp vụ đi vay. Đối với nghiệp vụ này, NHTM tiến hành tạo vốn cho mình bằng việc vay các TCTD khác trên thị trờng tiền tệ và vay NHTƯ dới các hình thức tái chiết khấu hay vay có đảm bảo, nhằm tạo sự cân đối trong điều hành vốn của bản thân NHTM khi mà họ không tự cân đối đợc trên cơ sở khai thác tại chỗ. d. Nghiệp vụ huy động vốn khác. Các NHTM còn có thể tiến hành tạo vốn cho mình thông qua việc nhận làm đại lý hay uỷ thác vốn cho các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nớc. Ngoài ra, thông qua việc sử dụng các phơng tiện trong thanh toán, đòi hỏi khách hàng phải ký gửi một bộ phận tiền vào Ngân hàng và trên cơ sở đó các NH có thể sử dụng những vốn nhàn rỗi trên tài khoản đa vào hoạt động kinh doanh. Để mở rộng nghiệp vụ này các NHTM cần phát triển các dịch vụ và không ngừng nâng cao uy tín của mình trên thị trờng . e. Nghiệp vụ vốn tự có. Đây là vốn thuộc sở hữu riêng có của các Ngân hàng. Trong thực tế khoản vốn này không ngừng tăng lên từ kết quả hoạt động kinh doanh của bản thân Ngân hàng mang lại. Bộ phận vốn này đóng góp một phần đáng kể vào vốn trong hoạt kinh doanh của các NHTM, đồng thời góp phần nâng cao vị thế, uy tín của NHTM trên thị trờng . 1.1.3.3. Nghiệp vụ ngoài bảng tổng kết tài sản. Tuy việc quản lý tài sản có và tài sản nợ là mối quan tâm thờng xuyên và chủ yếu của NHTM nhng trong môi trờng kinh doanh cạnh tranh ngày càng gay gắt nh hiện nay thì thực hiện các nghiệp vụ ngoài bảng tổng kết tài sản cũng là cách để tạo ra lợi nhuận. Những nghiệp vụ ngoài bảng tổng kết nh: Môi giới mua bán những công cụ tài chính, chuyển nhợng hoặc bán những món vay và từ đó Ngân hàng thu một mức phí nhất định, tạo ra lợi nhuận cho Ngân hàng. Ngoài ra, Ngân hàng còn cung cấp nhiều dịch vụ: kinh doanh hối đoái nhân danh khách 7 hàng, hỗ trợ vay thế chấp, cung cấp mức tín dụng hỗ trợ, thực chất đây là hình thức các Ngân hàng đứng ra đảm bảo cho khách hàng nhằm giúp khách hàng nâng cao uy tín trong việc thực hiện các nghiệp vụ trên, và Ngân hàng thu phí . Hạn chế lớn nhất của các nghiệp vụ này là đặt Ngân hàng trớc những rủi ro lớn nếu hoạt động kinh doanh của những khách hàng mà Ngân hàng bảo lãnh gặp phải rủi ro dẫn đến phá sản hoặc không có khả năng thanh toán. Đây là hình thức làm cho nghiệp vụ kinh doanh của Ngân hàng đa dạng hơn, lợi nhuận thu đợc lớn hơn nhng nó đòi hỏi Ngân hàng cần có sự phân tích, nghiên cứu kỹ lỡng trớc khi thực hiện các nghiệp vụ trên nhằm hạn chế rủi ro có thể xảy ra. 1.1.4. Vai trò của NHTM đối với sự phát triển của nền kinh tế. NHTM là sản phẩm tất yếu của quá trình phát triển nền kinh tế với cơ sở là nền sản xuất, lu thông hàng hoá, nền kinh tế ngày càng phát triển thì hoạt động của các NHTM càng phát triển phong phú, đa dạng hiện đại và có vai trò quan trọng. Thông qua việc thực hiện các chức năng, vai trò của mình đặc biệt là chức năng trung gian tín dụng, NHTM đã trở thành một bộ phận thúc đẩy nền kinh tế phát triển. 1.1.4.1. Ngân hàng Thơng mại là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế. Vốn đợc tạo ra từ quá trình tích luỹ, tiết kiệm của mỗi cá nhân, doanh nghiệp và Nhà nớc trong nền kinh tế. Nh vậy, muốn có nhiều vốn phải tăng thu nhập quốc dân và có mức chi tiêu hợp lý. Tăng thu nhập quốc dân đồng nghĩa với việc mở rộng quy mô về cả chiều rộng lẫn chiều sâu của sản xuất và lu thông hàng hoá. Tuy nhiên, để đẩy mạnh sự tăng trởng và phát triển của các ngành trong nền kinh tế thì vốn là yếu tố đặc biệt quan trọng. Nh vậy, NHTM với vai trò của một trung gian tín dụng, luân chuyển và phân phối vốn một cách hợp lý trong nền kinh tế đứng ra huy động các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của mọi cá nhân, tổ chức, thành phần kinh tế tạo thành quỹ tài chính và thông qua nghiệp vụ tín dụng, NHTM cung ứng vốn cho nền kinh tế, đáp ứng kịp thời cho quá trình tái sản xuất. Chính nhờ hoạt động của hệ thống Ngân hàng Thơng mại, đặc biệt là hoạt động tín dụng, các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế có điều kiện cải thiện hoạt động kinh doanh của mình, góp phần nâng cao hiệu quả của cả nền kinh tế. Vì vậy, có thể khẳng định chủ thể chính đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh chính là NHTM. 8 1.1.4.2. NHTM là cầu nối giữa doanh nghiệp với thị trờng . Nền kinh tế thị trờng là nền kinh tế trong quá trình vận động chịu tác động của rất nhiều các quy luật kinh tế khách quan . Các doanh nghiệp hoạt động trong nền kinh tế thì không thể thoát khỏi sự tác động mạnh mẽ của các quy luật kinh tế khách quan đó. Họ không những phải đáp ứng nhu cầu thị trờng về phơng diện giá cả, khối lợng, chất lợng, chủng loại . mà còn phải thoả mãn trên phơng diện thời gian, địa điểm. Do vậy, nâng cao chất lợng lao động, củng cố và hoàn thiện cơ chế quản lý kinh tế, cải tiến máy móc trang thiết bị, tìm tòi sử dụng các nguyên vật liệu mới, mở rộng quy mô sản xuất một cách thích hợp chính là nhân tố quan trọng giúp cho doanh nghiệp đáp ứng một cách tốt nhất nhu cầu của thị trờng, tăng cờng khả năng cạnh tranh, nâng cao uy tín và vị thế của doanh nghiệp. Tuy nhiên những hoạt động này đòi hỏi một khối lợng vốn lớn. Để giải quyết khó khăn này, các doanh nghiệp tìm đến Ngân hàng xin vay vốn. Đến đây ta thấy, hoạt động tín dụng của Ngân hàng có vai trò quan trọng, là chiếc cầu nối giữa doanh nghiệp với thị tr- ờng. 1.1.4.3. NHTM là công cụ để Nhà nớc điều tiết vĩ mô nền kinh tế. Trong sự vận hành của nền kinh tế thị trờng, hoạt động của NHTM nếu có hiệu quả sẽ thực sự trở thành công cụ hữu hiệu để Nhà nớc điều tiết vĩ mô nền kinh tế. Thông qua hoạt động tín dụng, thanh toán và nghiệp vụ tạo tiền giữa các NHTM trong hệ thống, các NHTM đã góp phần mở rộng hay thu hẹp lợng tiền trong lu thông, hơn nữa, bằng việc cấp các khoản tín dụng cho nền kinh tế, NHTM thực hiện việc dắt dẫn các luồng tiền, tập hợp, phân chia các nguồn vốn của thị trờng, điều khiển chúng một cách có hiệu quả, giúp Nhà nớc thực thi vai trò điều tiết vĩ mô đúng theo phơng châm Nhà nớc điều tiết Ngân hàng, Ngân hàng dẫn dắt thị trờng. 1.1.4.4. NHTM là cầu nối giữa nền tài chính quốc gia với nền tài chính quốc tế. Xu thế chung hiện nay là toàn cầu hoá, hội nhập và phát triển. Sự phát triển của các quốc gia không thể tách rời, mà luôn cần phải có sự giao lu, hợp tác, tơng trợ lẫn nhau. Xu thế này đã khiến các quốc gia tuy cách xa nhau về mặt địa lý nhng vẫn xích lại gần nhau trong quan hệ hợp tác. Đó là xu thế của nền kinh tế thị trờng, của sự phát triển chung và của nền sản xuất hàng hoá, khi mà các mối giao lu quan hệ hàng hoá tiền tệ ngày càng phát triển mở rộng thì nhu cầu giao lu kinh tế xã hội giữa các nớc trên thế giới lại ngày 9 càng trở nên cấp thiết, bởi sự phát triển của nền kinh tế mỗi quốc gia luôn gắn với sự phát triển của nền kinh tế thế giới và là một bộ phận không thể thiếu, cấu thành nên sự phát triển đó. NHTM với các hoạt động nhận tiền gửi, cho vay, nghiệp vụ thanh toán, nghiệp vụ hối đoái và các nghiệp vụ khác nó đã góp phần thúc đẩy ngoại thơng mở rộng. Cũng thông qua các hoạt động thanh toán, buôn bán ngoại hối, quan hệ tín dụng với Ngân hàng n ớc ngoài, hệ thống Ngân hàng đã thực hiện vai trò điều tiết nền tài chính trong nớc phù hợp với sự vận động của nền tài chính quốc tế. 1.2. Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Thơng mại. Nh trình bày ở phần trên, sự ra đời và phát triển của Ngân hàng là tất yếu đối với nền sản xuất và lu thông hàng hoá. Vậy những yếu tố nào cấu thành nên điều tất yếu đó?. Mọi sự vật hiện tợng luôn tồn tại trong mối quan hệ biện chứng, tác động qua lại lẫn nhau, sự vật này tồn tại đợc là nhờ có sự tồn tại của sự vật khác. Đối với NHTM , để đợc coi là nền móng cho nền sản xuất hàng hoá, hay trái tim cung cấp máu cho mọi hoạt động của đời sống kinh tế xã hội, thì hoạt động huy động vốn có vai trò đặc biệt quan trọng. 1.2.1. Khái niệm về vốn của Ngân hàng Thơng mại. NHTM là một trung gian tài chính, với vai trò chủ đạo là tập trung, phân phối lại các nguồn vốn trong xã hội tạo điều kiện cho sự phát triển của nền kinh tế. Để có đợc vị trí đó, NHTM phải luôn đặt yếu tố lợi nhuận lên hàng đầu và công cụ duy nhất có tính chất quyết định mà các NHTM phải có trớc tiên là vốn. Vốn của NHTM là những giá trị tiền tệ do NHTM tạo lập hoặc huy động đ- ợc, dùng để cho vay, đầu t hoặc để thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác. Về thực chất, vốn của Ngân hàng là một bộ phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất phân phối và tiêu dùng, mà ngời chủ sở hữu vì nhiều lý do khác nhau đã gửi vào Ngân hàng. Nh vậy, Ngân hàng Thơng mại đã thực hiện vai trò tập trung và phân phối lại vốn dới hình thức tiền tệ, tăng nhanh quá trình luân chuyển vốn, phục vụ và kích thích mọi hoạt động kinh tế phát triển. 1.2.2.Vai trò của vốn đối với hoạt động của NHTM . Trong hoạt động kinh doanh của bất kỳ doanh nghiệp nào cũng phải có vốn, vốn là năng lực chủ yếu quyết định đến khả năng và quy mô hoạt động. NHTM là một doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ nó đòi hỏi một lợng 10