Một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động huy động vốn tại chi nhánh NHCT-Thanh Xuân.DOC

Một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động huy động vốn tại chi nhánh NHCT-Thanh Xuân

Lời mở đầu.

Trong nền kinh tế hiện nay NHTM đã trở thành một trung gian tài chính đáng tin cậy,giúp nền kinh tế khơi thông vốn,dẫn vốn từ những ngời thừa sang những ng-ời thiếu.Nền kinh tế chỉ có thể phát triển với tốc độ cao nếu có một hệ thống ngân hàng lành mạnh,điều này đòi hỏi từng ngân hàng phải phát triển tơng xứng.

Khác với các loại hình doanh nghiệp khác,NHTM là loại hình kinh doanh đặc biệt,sản phẩm chủ yếu của nó là tiền,kinh doanh chủ yếu dựa vào nguồn vốn huy động từ bên ngoài,vốn chủ sở hữu chiếm một tỷ lệ rất nhỏ trong tổng nguồn vốn.Mục tiêu kinh doanh của ngân hàng là lợi nhuận,phần lớn lợi nhuận của NHTM là thu đợc từ hoạt động tín dụng.

Trong quá trình chuyển quyền sở hữu vốn NHTM luôn phải đối mặt với nhiều rủi ro trên cả phơng diện huy động và sử dụng vốn do đó trớc kia các NHTM chỉ chú trọng quản lý tài sản có để đầu t vào đâu để có lợi nhuận cao nhất.

Việt Nam sau nhiều năm đổi mới,nền kinh tế đã có nhiều khởi sắc,cơ chế kinh tế thị trờng tạo điều kiện cho các doanh nghiệp hoạt động có hiệu quả,nhu cầu về vốn cho nền kinh tế ngày càng cao.Trong nền kinh tế thị trờng cạnh tranh là tất yếu,các NHTM cũng không nằm ngoài quy luật đó,sự cạnh tranh giữa các NHTM trong việc tìm kiếm nguồn vốn hoạt động đã đặt ra câu hỏi cho những nhà quản lý ngân hàng là làm thế nào để có đủ vốn,với một cơ cấu tối u và chi phí thấp nhất cho đầu t giữa môi trờng cạnh tranh.Để góp một phần vào giải quyết câu hỏi trên,sau

một thời thực tập tại chi nhánh NHCT-Thanh Xuân em đã chọn đề tài luận văn"Mộtsố giải pháp nhằm mở rộng hoạt động huy động vốn tại chi nhánh NHCT-Thanh Xuân".

Với thời gian có hạn,kinh nghiệm thực tế cha nhiều,bài luận văn không tránh khỏi những thiếu sót.Em rất mong đợc sự giúp đỡ của các thầy cô.

Kết cấu chuyên đề

Đề tài:"Một số giải pháp mở rộng hoạt độnghuy động vốn tại chi nhánh NHCT-Thanh

Một số giải pháp và kiến nghị mở rộng hoạt động huy động vốn tại chi nhánh NHCT-Thanh Xuân.

NHTM xuất hiện từ rất sớm,bắt đầu từ những ngời thợ vàng.Trớc kia thỏi vàng đợc dùng làm tiền,ngời có vàng muốn có một nơi cất giữ an toàn đã đem ký gửi nó cho các thợ vàng và lấy ra khi cần thiết đem thanh toán.Cùng với sự phát triển của quá trình lu thông tiền tệ khiến từ việc giữ hộ những ngời thợ vàng trở thành những ngời kinh doanh tiền tệ.Họ có thể đổi tiền ở biên giới,vận chuyển tiền lấy phí và khi nhận thấy rằng họ có vô sốvốn nhàn rỗi,cung về tiền xuất hiện.

Thị trờng luôn tạo ra nhiều cơ hội kinh doanh do đó các nhà kinh doanh cần có vốn,cầu về vốn xuất hiện,khi cung- cầu về vốn gặp nhau thì nghiệp vụ cho vay xuất hiện.Khi xuất hiện cả 4 nghiệp vụ:

 Nhận giữ tiền gửi  Đổi tiền

 Trung gian thanh toán  Cho vay.

Thì một Ngân hàng Thơng mại thực thụ ra đời.

Vậy "NHTM là một trung gian tài chính mà hoạt động chủ yếu và thờng xuyên là nhận tiền gửi,tiến hành các hoạt động cho vay,đồng thời làm nhiệm vụ trung gian thanh toán,thực hiện các nghiệp vụ triết khấu thơng phiếu".

2/Các nghiệp vụ chủ yếu của một NHTM.

NHTM là một hệ thống có hoạt động gần gũi với nhân dân và nền kinh tế.Trong các nớc phát triển hầu nh không có công dân trởng thành nào lại không có giao dịch với ngân hàng.Nhiều công dân có quan hệ mở tài khoản với nhiều ngân hàng cùng một lúc.Chính phủ nhờ ngân hàng thu thuế hàng tháng từ nền kinh tế,các công ty trả lơng qua ngân hàng…Do đó một NHTM thực hiện rất nhiều nghiệp vụ.Do đó một NHTM thực hiện rất nhiều nghiệp vụ.

2.1/Huy động vốn.

Với nguồn vốn tự có của mình,cho dù nguồn vốn đó có lớn đến đâu chăng nữa,một ngân hàng cũng không thể nào đáp ứng thoả mãn các nhu cầu tín dụng chính đáng của tất cả khách hàng,cho nên muốn có đủ khả năng tài chính để hoạt động,ngân hàng phải tìm mọi cách để thu hút các nguồn vốn từ bên ngoài.

Việc thu hút các nguồn vốn của ngân hàng có thể đợc thực hiện dới nhiều hình thức:

 Nhận tiền gửi của các cá nhân, tổ chức.

 Vay trên thị trờng bằng cách phát hành kỳ phiếu,trái phiếu.Hoạt động này sẽ đợc hỗ trợ tốt nếu thị trờng chứng khoán phát triển,khi đó tính lỏng của các loại giấy tờ có giá sẽ tăng lên và nguời nắm giữ chúng sẽ đợc chủ động hơn.

 Việc huy động vốn của NHTM còn có thể thực hiện bằng cách vay từ NHTW,các tổ chức tín dụng và các NHTM khác.

Theo luật ngân hàng các NHTM có thể huy động vốn gấp 20 lần vốn tự có của mình,trong đó sốn vốn ngân hàng huy động bằng cách nhần tiền gửi có quy mô lớn hơn nhiều so với các khoản vay mựơn khác.Tỷ lệ giữa các hình thức huy động còn tuỳ thuộc vào năng lực quản lý và tính mạo hiểm của nhà lãnh đạo ngân hàng cũng nh tuỳ từng thời kỳ phát triển của nền kinh tế.

2.2/Hoạt động tín dụng.

Cùng với sự phát triển của nền kinh tế các hình thức cho vay khác nhau đã hình thành và phát triển:

 Theo thời gian tín dụng:tín dụng ngắn hạn,trung hạn,dài han.

 Theo mục đích sử dụng:tín dụng tiêu dùng,tín dụng đầu t,tín dụng thời vụ,tín dụng xuất nhập khẩu.

 Cách thức cho vay có thể cho vay trực tiếp nh chuyển tiền vào tài khoản khách hàng hoặc phát tiền mặt,cũng có thể là chiết khấu thơng phiếu.

Khi cho vay ngân hàng quan tâm đến việc bảo toàn vốn của mình và có lợi nhuận tối đa,khách hàng thì muốn nhận đợc khoản tín dụng với những điều kiện u đãi nhất.Hoạt động tín dụng mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng,tuy nhiên cũng chứa đựng nhiều rủi ro(rủi ro thanh khoản,rủi ro lãi suất,rủi ro chính tri,rủi ro đạo đức…Do đó một NHTM thực hiện rất nhiều nghiệp vụ.)khi những rủi ro này xảy ra sẽ gây ảnh hởng lớn đến ngân hàngvì phần lớn vốn của ngân hàng là đựơc huy động từ nền kinh tế.

Nhờ có hoạt động tín dụng mà nền kinh tế vận hành một cách trôi chảy,dẫn vốn từ ngời thừa sang ngời thiếu vốn,giảm sự ứ đọng về vốn đảm bảo cho hoạt động sản xuất kinh doanh diễn ra liên tục,tạo ra khả năng tài trợ cho mọi lĩnh vực:công nghiệp,nông nghiệp,dịch vụ,thong mại…Do đó một NHTM thực hiện rất nhiều nghiệp vụ.

Hoạt động của NHTM liên quan tới nhiều lĩnh vựccủa nền kinh tế và liên quan tới lợi ích của nhiều ngòi,hoạt động của ngân hàng gặp phải nhiều rủi ro do đó để phòng ngừa và hạn chế những rủi ro đó, trong hoạt động tín dụng phải đảm bảo nguyên tắc tín dụng NHTM"Vốn vay phải đợc hoàn trả đầy đủ cả gốc lẫn lãi đúng thòi hạn đã ký,vốn vay phải đợc sử dụng đúng mục đích,có hiệu quả,vốn vay phải đ-ợc đảm bảo bằng hàng hoá có giá trị tong đơng".

2.3/Hoạt động thanh toán

Hầu hết mọi chủ thể trong nền kinh tế đều có nhu cầu về thanh toán,nhu cầu này chỉ có thể đợc đáp ứng tốt nhất thông qua dịch vụ của các trung gian tài chính đặc biệt là hệ thống NHTM.Ngày nay với sự ra đời của nghiệp vụ thanh toán không dùng tiền mặt đã tạo ra một bớc chuyển mới của hệ thống thanh toán,cho phép các giao dịch diễn ra mà không cần lợng lớn tiền mặt.Nghiệp vụ thanh toán không dùng tiền mặt đợc chia ra làm 2 loại:

 Thanh toán ngay  Thanh toán trả chậm.

A/Thanh toán ngay.

Các công cụ thanh toán ngay gồm:

 Séc:séc bảo chi,séc định mức,séc chuyển tiền,séc chuyển khoản  Th tín dụng.

 Uỷ nhiệm chi  Uỷ nhiệm thu.

B/Thanh toán trả chậm.

Là sự thanh toán mà sự chi trả không có hiệu lực chấp hành tức thời và dứt khoát,mà chỉ có sự chi trả sau thời gian thoả thuận giữa ngời chủ nợ và ngời mắc nợ.Các công cụ thanh toán trả chậm gồm:

 Các thơng phiếu:hối phiếu,lịnh phiếu,kỳ phiếu…Do đó một NHTM thực hiện rất nhiều nghiệp vụ  Các giá khoán động sản:cổ phiếu,trái phiếu.

Ngày nay cùng với những tiến bộ khoa học kỹ thuật đã góp phần làm cho hệ thống thanh toán luôn phát triển.Hệ thống thanh toán điện tử đã đợc sử dụng.Việc dùng thẻ thanh toán trong sinh hoạt hàng ngày đã tạo ra nhiều thuận lợi.ở nhiều n ớc hệ thống ngân hàng ảo đã đi vào sử dụng vì vậy việc thanh toán qua ngân hàng đã tạo ra mức độ an toàn hơn giữa ngời bán và ngời mua.

2.4/Tham gia các hoạt động khác.

Khi nền kinh tế mở cửa hôi nhập với thế giới,việc mua bán trao đổi hàng hoá giữa các nớc rất phát triển.Các nớc khác nhau có đồng tiền khác nhau,do đó nhu cầu trao đổi ngoại tệ là cần thiết.Các NHTM có nhiều khách tham gia xuất nhập khẩu,thu chi nhiều ngoại tệ,nên hình thành ra nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ,nghiệp vụ này đem lại lợi nhuận cho ngân hàng bằng việc mua ngoại tệ vào với giá thấp,bán ra với giá cao hơn,hoặc do những biến động về tỷ giá trên thị trờng nên việc cho vay,mua bán có lợi qua chênh lệch tỷ giá.Ngoài ra các NHTM còn tham gia đầu t chứng khoán,t vấn khách hàng…Do đó một NHTM thực hiện rất nhiều nghiệp vụ.

II/Hoạt động huy động vốn 1/Vai trò của vốn.

Có rất nhiều quan điểm khác nhau khi nói về vốn,vậy vốn là gì?Theo em hiểu"vốn là t bản mang lại giá trị thặng d"từ quan điểm đó ta thấy sự cần thiết của vốn trong nền kinh tế.

Đặc biệt đứng trớc yêu cầu của sự nghiệp công nghiệp hoá-hiện đại hóa đất n-ớc,cần có một nguồn lực thúc đẩy quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế,góp phần xây dựng và phát triển cơ sở hạ tầng,thúc đẩy qúa trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế,góp phần xây dựng và phát triển cơ sở hạ tầng,thúc đẩy chuyển giao công nghệ hiện đại,đáp ứng mọi yêu cầu cải tạo,đầu t,đổi mới trong mọi nghành,mọi lĩnh vực nhằm thực hiện mục tiêu chung của đất nớc "Đến năm 2020 đa đất nớc thành một nớc công nghiệp hoá,hiện đại hoá"để đạt đợc mục tiêu đó thì nguồn lực không thể thiếu đợc là vốn.

1.2/Vai trò của vốn trong hoạt động kinh doanh của NHTM.

Đối với một doanh nghiệp khi thành lập điều trớc tiên là có vốn để sản xuất kinh doanh,NHTM là một loại hình kinh doanh đặc biệt nên cũng không nằm ngoài điều đó.Sản phẩm của các NHTM là "tiền",các ngân hàng kinh doanh tiền tệ nên chức năng chủ yếu của các ngân hàng là"huy động để cho vay'đây là nghiệp vụ mang lại phần lớn lợi nhuận của các NHTM,do đó vốn là cần thiết giúp các NHTM chủ động trong việc cho vay và đầu t.Khi một ngân hàng có nguồn vốn rồi rào,ổn định cũng giúp tăng khả năng đa dạng hoá các loại hình dịch vụ của mình.

Vốn của một NHTM cũng tác động vào yếu tố tâm lý khác hàng,tạo ra uy tín của ngân hàng trên thị trờng.Một NHTM có một nguồn vốn rồi rào,cơ cấu vốn hợp lý sẽ giúp các ngân hàng luốn sẵn sàng đáp ứng đợc mọi yêu cầu thanh toán,chi trả cho khác hàng,tránh tình trạng đa các ngân hàng đến chỗ phá sản,mất khả năng thanh toán.

Vốn quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng,quy mô,phơng tiện hiện đại là tiền đề thuận lợi để ngân hàng mở rộng quan hệ tín dụng.Vốn giúp các ngân hàng tiến hành kinh doanh đa dạng trên thị trờng,phân tán rủi ro trong hoạt động kinh doanh điều đó làm tăng thêm vốn cho ngân hàng.

Nh vậy vốn có vai trò to lớn đối với sự nghiệp tăng trởng và phát triển kinh tế,là nhân tố đóng vai trò quyết định cho sự nghiệp công nghiệp hoá,hiện đại hoá đất nớc.Đối với các NHTM vốn có vai trò nền tảng quyết định đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng.

Do vai trò to lớn của vốn nên hoạt động huy động vốn cho nền kinh tế nói chung và cho các NHTM noí riêng là cần thiết.Ngày nay các NHTM không chỉ dừng lại ở những hình thức huy động vốn truyền thống mà đã kết hợp vơí công nghệ

hiện đại đa ra những hình thức huy động mới và có những chính sách cạnh tranh riêng của mình.

Để có thể huy động tối đa các nguồn vốn và chiếm đợc tỷ trọng huy động vốn cao trên thị trờng khi lựa chọn hình thức huy động các ngân hàng nên chú ý đến một số nguyên tắc sau.

2/Các nguyên tắc khi tiến hành huy động vốn.

Các NHTM muốn đạt đợc mục tiêu lợi nhuận(tăng giá trị tài sản của ngân hàng)các ngân hàng phải lựa chọn các nguồn vốn đảm bảo:

 An toàn  Chi phí thấp.

 Tăng khả năng sinh lời

2.1/Nguyên tắc chi phí thấp:

Khi kinh doanh đối với mọi ngân hàng lãi suất cho vay phải đảm bảo đợc sự duy trì và phát triển của hoạt động ngân hàng.Điều đó có nghĩa là lãi suất nhất thiết phải đảm bảo bù đắp đợc mọi chi phí hợp lý và có lãi.

Đã nói đến kinh doanh trong ngân hàng phải hiểu rằng chi phí và lợi nhuận là hai phạm trù có liên quan tỷ lệ nghịch với nhau.Chính vì vậy buộc các nhà quản lý phải tiết kiệm các chi phí cho hoạt động kinh doanh và tổ chức bộ máy hợp lý.

Một số ph ơng pháp xác định mức lãi suất huy động

ơng pháp "chi phí lãi suất "

Chi phí lãi suất bình quân=

Chi phí lãi suất huy động hoà vốn=

Tổng chi phí vốn bình quân=chi phí lãi suất huy động hoà vốn +tỷ suất lợi nhuận trớc thuế của cổ đông góp vốn vào ngân hàng

ơng pháp chi phí bình quân.

Phơng pháp này hớng vào tính tổng thu nhập tối thiểu có đợc từ các khoản cho vay,đầu t để bù đắp những khoản chi phí huy động vốn mới.

Tổng chi phí vốn huy động mới=

Lãi suất cho vay hoà vốn=

ơng pháp"chi phí và thu nhập mong đợi"

Do cạnh tranh,huy động tiền gửi giữa các NHTM ngày càng tăng nên các ngân hàng có xu hớng không thu phí khách hàng cho các dịch vụ liên quan đến tài khoản tiền gửi.Tuy nhiên các ngân hàng sẽ gặp khó khăn khi có một số lớn các tài khoản thờng có số d thấp nhng lại thực hiện nhiều nghiệp vụ nh rút tiền quá nhiều,khác hàng yêu cầu cấp bản sao số d tài khoản…Do đó một NHTM thực hiện rất nhiều nghiệp vụ sẽ làm chi phí hoạt động ngân hàng tăng cao.

Do đó để có thể cung cấp các nghiệp vụ liên quan đến tài khoản miễn phí,các ngân hàng phải tiến hành tính phí cho việc cung cấp các dịch vụ tài khoản tiền gửi

ơng pháp "chi phí bình quân gia quyền"

Ngân hàng phải tính toán mức chi phí của từng nguồn vốn kinh doanh,có tính đến cơ cấu vốn.

Chi phí vốn trớc thuế:

I= t=1nRt*it/ A*rt

I :chi phí vốn bình quân Rt:nguồn vốn huy động loại t.

It :lãi suất huy động của nguồn vốn loại t A:tổng nguồn vốn huy động.

rt:tỷ trọng vốn khả dụng của nguồn vốn loại t n:số loại nguồn vốn huy động.

Phơng pháp"chi phí biên".

Chi phí biên =thay đổi trong tổng chi phí =lãi suất mới *tổng vốn huy động theo lãi suất mới-lãi suất cũ*tổng vốn huy động theo lãi suất cũ.

Tỷ lệ chi phí biên=

ơng pháp"thâm nhập thị tr ờng".

Sử dụng mức lãi suất cao hơn thị trờng hoặc thu phí khách hàng thấp hơn thị tr-ờng để thu hút càng nhiều khách hàng càng tốt,với việc cho vay với lãi suất thấp tới mức có thể bị lỗ trong ngắn hạn để thâm nhập và giành thị phần.

ơng pháp"khách hàng mục tiêu".

Dựa vào việc khách hàng sử dụng tài khoản nh thế nào để quy định mức lãi suất.Nừu khách hàng duy trì một số d tối thiểu nào đó sẽ đợc cung cấp các dịch vụ với mức phí thấp,hoặc miễn phí và ngợc lại,khi số d tiền gửi thấp hơn mức quy định tối thiểu của ngân hàng thì khách hàng phải trả mức phí cao hơn.

Ngoài việc xác định lãi suất huy động tiền gửi các ngân hàng cần xác định chi phí cho việc phát hành cổ phiếu và chi phí cho lợi nhuận giữ lại.

Chi phí của vốn cổ phần u đãi (Kp)=Dp / Pn

Trong đó: Rp : tỷ lệ nợ / vốn chủ sở hữu Dp: lợi tức cổ phần u đãi Pn: giá phát hành ròng Chi phí của vốn cổ phần thờng(Ke)

Khi áp dụng mô hình tăng trởng không đổi:Ke=D1/P0(1-F) +g Trong đó: F:chi phí phát hành(in ấn,quảng cáom,hoa hồng…Do đó một NHTM thực hiện rất nhiều nghiệp vụ.) P0:gía bán cổ phiếu mới.

D1:lợi tức cổ phần kỳ 1.

Thay đổi trong tổng chi phí

Vốn huy động tăng thêm

g:tỷ lệ tăng trởng của cổ tức Khi áp dụng mô hình tăng tr ởng giảm dần.

Chi phí sử dụng vốn cổ phiếu mới đợc tính thông qua phơng trình sau: P0*(1-F)=D1/(1+Ke)+D2(1+Ke)2+D3(He-g)(1+Ke)2

Trong trờng hợp này hai năm đầu có cùng tốc độ tăng trởng cổ tức,những năm còn lại có tốc độ tăng trởng cổ tức là g.

Chi phí của lợi nhuận giữ lại:

Đo bằng chi phí cơ hội và đợc xác định theo các phơng pháp sau:

Mô hình định giá lại tài sản - vốn(CAMP).

Ks=Krp+(Krm - Krf)* Trong đó:

Ks :chi phí lợi nhuận giữ lại.

Krm:tỷ lệ sinh lời kỳ vọng trên danh mục đầu t thị trờng Krf:tỷ lệ sinh lời ở mức không có rủi ro.

 :hệ số  ớc tính(sử dụng nó nh là một chỉ số đánh giá rủi ro của lợi nhuận giữ lại để tái đầu t)

Sử dụng mô hình tăng trởng(hay phơng pháp luồng tiền chiết khấu).

Ks=D1/P0 +g

Trong đó: P0 :giá trị hiện tại của cổ phiếu.

D0:cổ tức mong đợi đợc trả vào cuối năm thứ nhất g:tốc độ tăng trởng của cổ tức

2.2/Nguyên tắc đảm bảo an toàn.

Mỗi NHTM trong hoạt động kinh doanh đều gặp khó khăn phải đối mặt với rủi ro.Rủi ro trong ngân hàng là rất lớn khác hẳn so với các nghành nghề khác,đặt ra cho những ngời làm ngân hàng phải hạn chế rủi ro.

Vốn của ngân hàng 70% là của xã hội,mối quan hệ trong ngân hàng hết sức đa dạng trong lòng thị trờng,sản phẩm mang tính xã hội hoá và tính cộng đồng cao,sự đổ vỡ của ngân hàng không chỉ mình ngân hàng gánh chịu mà nó gây phản ứng dây truyền tạo ra hâụ quả nghiêm trọng cho xã hội.Do vậy trong quá trình huy động vốn mọi NHTM phải đảm bảo tìm kiếm vùng an toàn.

Về mặt nguyên tắc những nguồn vốn ngắn hạn sẽ đợc đầu t vào những tài sản ngắn hạn và nguồn vốn dài hạn đợc đầu t vào những tài sản dài hạn tuy nhiên trong thực tế cácNHTM phải tính tới yếu tố vòng quay của vốn,tức là có thể hoán đổi kỳ hạn dùng nguồn vốn ngắn hạn để tài trợ cho tài sản dài hạn.

Để đảm bảo an toàn,tránh tình trạng mất khả năng thanh toán các NHTM phải làm cân bằng kỳ hạn đến hạn của tài sản và kỳ hạn đến hạn cuả nguồn vốn,tuy nhiên trong thực tế dù kỳ hạn đến hạn của tài sản bằng kỳ hạn đến hạn đến hạn của nguồn vốn,NHTM vẫn phải chịu thiệt hại do lãi suất thay đổi,nếu nh phơng thức

thanh toán gốc và lãi khác nhau.Các NHTM cũng nên xem xét độ nhạy cảm của lãi suất đối với các khoản mục vốn và tài sản.

Mọi khoản mục kể từ lúc xem xét đến khi đáo hạn mà <1 năm thì đợc xếp vào khoản mục nhạy cảm với lãi suất vì chỉ trung bình sau một năm NHTM phải tái huy động do đó sự thay đổi lãi suất sẽ ảnh hởng tới chi trả lãi của NHTM.

Tóm lại trong quá trình huy động vốn các NHTM nên chú ý tới các nguyên tắc trên để đảm bảo lựa chọn đợc những nguồn tốt nhất nhằm:

 Gia tăng thu nhập cho ngân hàng Tiền gửi tại NHTW.

Tiền gửi tại các NHTM khác Tiền đang trong quá trình thu.

Đầu t chứng khoán:

Chứng khoán thanh khoản Chứng khoán sinh lời.

Cho vay:

Theo thời gian : (ngắn hạn,trung hạn, dài hạn)

Theo đối tợng : (công nghiệp,nông nghiệp,tiêu dùng,thơng mại, …Do đó một NHTM thực hiện rất nhiều nghiệp vụ.) Theo lãi suất : (thả nổi,cố định…Do đó một NHTM thực hiện rất nhiều nghiệp vụ.)

Tài sản khác :(máy móc,thiết bị…Do đó một NHTM thực hiện rất nhiều nghiệp vụ.)

3.2/hoạt động huy động vốn.

NHTM là một tổ chức tài chính trung gian,nó chuyển một cách hiệu quả nhất các tích luỹ trong xã hội từ ngời có vốn sang ngời cần vốn.Do đó bất NHTM là nghành kinh doanh đồng vốn,ngân hàng vừa là ngời cung cấp vốn vừa là ngời tiêu thụ đồng vốn của khách hàng.Phần lớn các nguồn vốn tự có của ngân hàng đợc chuyển hoá trong các động sản(trụ sở,máy móc…Do đó một NHTM thực hiện rất nhiều nghiệp vụ.)cho nên muốn có đủ khả năng tài chính để hoạt động các ngân hàng phải cónhững biện pháp thu hút vốn

3.2.1/Tiền gửi.

Khoản mục nợ đầu tiên và chiếm tỷ trọng rất lớn trong tổng nguồn vốn của NHTM,là tiền gửi của khách hàng thể hiện các yêu cầu tài chính đối với ngân hàng từ phía các doanh nghiệp,các hộ gia đình và chính phủ.Trong trờng hợp một ngân hàng bị thanh lý số tiền thu đợc từ việc bán tài sản trớc tiên phải thanh toán cho những ngời gửi tiền,phần vốn còn lại sẽ đợc trả cho những nguời cho vay và các cổ đông của ngân hàng.

3.2.1.1/Tiền gửi giao dịch.

Đây là tiền gửi của các doanh nghiệp,các đơn vị mở tài khoản tại ngân hàng để thanh toán,chi trả bằng các phơng thức thanh toán.

Các khoản tiền gửi có thể phát séc gồm:tài khoản séc không có lãi suất(tiền gửi không kỳ hạn),các tài khoản NOW(Negotiable order of wỉthdrawal - lệnh thu hồi vốn)có lãi.

Khoản tiền này đợc gửi vào thực chất là khoản cho ngân hàng vay,ngân hàng phải trả lãi hàng tháng mặc dù rất thấp,do đó đối với ngân hàng đó là một khoản nợ.Ngòi gửi tiền có thề rút tiền bất cứ lúc nào khỏi tài khoản của họ và NHTM phải có nghĩa vụ thanh toán.

Trớc đây hầu hết các NHTW đều cấm các NHTM trả lãi suất cho tiền gửi không kỳ hạn,là để hạn chế các NHTM dùng tiền gửi không kỳ hạn đầu t hoặc cho vay vào những thơng vụ có thơì gian cố định.Nếu cho phép các ngân hàng trả lãi suất cho lại tiền gửi này,việc cạnh tranh để thu hút tiền gửi giữa các NHTM sẽ dẫn đến việc trả lãi suất có thể cao lên,lãi suất là một chi phí của ngân hàng.

Lợi nhuận của NHTM đợc tính từ thu nhập của các hoạt động cho vay và đầu t sau khi trừ đi các chi phí huy động vốn,chi phí quản lý,các chi phí hợp lý hợp lệ khác.Khi ngân hàng trả lãi cao cho tiền gửi không kỳ hạn.nó buộc phải tìm cách dùng tiền gửi này cho vay đủ bù đắp cho chi phí huy động nhằm kiếm đợc lợi nhuận tránh thiệt hại.Các khoản cho vay trên thị trờng đều có thời gian cố định,việc cho vay có thời hạn bằng những khoản tiền gửi không kỳ hạn lãi suất cao dễ gây ra rủi ro thanh khoản và tác động lan truyền rất nhanh khi nhiều ngời gửi tiền cùng một lúc rút tiền

Ngời gửi tiền vào ngân hàng không vì mục đích sinh lời mà chỉ tận dụng thế năng của ngân hàng,tận dụng mạng lới của ngân hàng để thanh toán,chi trả một cách nhanh chóng,an toàn do đó họ chỉ gửi vào một lợng tiền thích hợp với nhu cầu chi trả và rút tiền ra bất cứ lúc nào,đây là nguồn vốn có chi phí thấp nhất.Tổng số tiền gửi loại này sẽ rất lớn,khi trình độ nghiệp vụ của ngân hàng đ ợc nâng cao và là nguồn quan trọng của ngân hàng.

Để thu hút đợc nguồn này,đối với các doanh nghiệp ngoài khoản tiền gửi sử dụng séc,ngân hàng có thể cung ứng tiện nghi khác bằng cách mở cho họ những tài khoản vãng lai,là tài khoản theo đó ngân hàng cho doanh nghiệp vay một khoản tiền nhất định và ngợc lại doanh nghiệp cam kết chuyển những số tiền thu đợc vào tài khoản này để trừ bớt nợ.Sự cam kết hỗ trợ giữa ngân hàng và doanh nghiệp đ a đến kết quả ngân hàng ứng cho doanh nghiệp một khoản tiền hoặc cho phép doanh nghiệp lấy tiền ra quá một mức nhất định số tiền có của doanh nghiệp trong tài khoản vãng lai.Chính nhờ tài khoản vãng lai,các doanh nghiệp vay tiền tơng đối dễ dàng,đồng thời các ngân hàng theo dõi sát hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp và biết rõ tình hình của họ.Nhờ cho vay qua tài khoản vãng lai,ngân hàng tạo ra đợc ký thác,tăng cờng số tiền gửi của ngân hàng.

Đối với dân c ngân hàng phải là nơi ký gửi có tín nhiệm để những số tiền cha sử dụng không còn là "tiền chết"cất dần đâu đó mà phải đợc ký gửi vào hệ thống ngân hang để sự dụng có hiệu quả kinh doanh cho toàn nền kinh tế.Khi dân c đợc phép sử dụng rộng rãi tài khoản tiền gửi không kỳ hạn dùng séc thì một đồng tiền gửi không kỳ hạn tại một NHTM gia tăng sẽ làm tổng số tiền gửi không kỳ hạn trong toàn bộ hệ thống NHTM gia tăng gấp bội so với số tiền ban đầu,tuỳ theo tỷ lệ dự trữ bắt buộc mà NHTW quy định.Ngợc lại,nếu một đồng tiền gửi không kỳ hạn dùng séc rút ra khỏi một NHTM thì tổng số tiền gửi không kỳ hạn trong hệ thống NHTM giảm đi gấp bội so với số tiền gửi không kỳ hạn ban đầu.Chính vì lẽ đó hầu hết các NHTM trên thế giới đã cho phép mở rộng sử dụng tài khoản tiền gửi không kỳ hạn dùng séc để tăng cờng nguồn vốn của ngân hàng đáp ứng nhu cầu vay vốn của nền kinh tế.

Đẩy mạnh thu hút nguồn vốn của NHTM theo hình thức này,hầu hết các NHTM trên thế giới đã đa dạng hoá các loại hình dịch vụ cung cấp cho khách hàng nh-:thanh toán séc,ứng trớc,cho thuê két sắt…Do đó một NHTM thực hiện rất nhiều nghiệp vụ.

Trên thực tế các biện pháp về mặt pháp chế đã giúp rất nhiều cho việc gia tăng khối lợng vốn theo kiểu này.Bằng việc bắt buộc các thuơng nhân phải mở tài khoản tại ngân hàng,luật pháp cũng bắt buộc phải chuyển khoản vào ngân hàng cho những vụ thanh toán trên một số tiền nào đó.

Tài khoản NOW(Negotiable order of withdrawal)

Tài khoản này là một khoản tiết kiệm,nhng nó khác với tài khoản tiết kiệm thông thờng ở chỗ,trong khi cùng đợc hởng lãi suất tiền gửi nh nhau,tài khoản NOW cho

phép ngời gửi đợc rút tiền hoặc chuyển tiền vào bất cứ lúc nào mà không bị phạt lãi suất.Séc do anh ta viết ra đợc ngời nhận thanh toán chuyển về ngân hàng và ngân hàng tự động chuyển phần tiền đó từ tài khoản tiết kiệm qua tài khoản séc để bù trừ,do đó đợc cả sụ tiện lợi của tài khoản séc và tài khoản tiết kiệm.

Tài khoản NOW chỉ thích hợp với những giao dịch nhỏ dành cho khu vực không kinh doanh nh:các cá nhân,hộ gia đình,công nhân viên chức,đơn vị kinh doanh nhỏ…Do đó một NHTM thực hiện rất nhiều nghiệp vụ.đây là những bộ phận có thu nhập vừa phải,việc chuyển tiền tự động từ tài khoản tiết kiệm lãi suất cao sang tài khoản séc cho chi tiêu của họ không ảnh h ởng nhiều đến lợi ích của ngân hàng cũng nh tình hình dự trữ của nó.Tuy nhiên đối với những giao dịch lớn,việc chuyển tiển một cách tự động sẽ gây ảnh hởng rất nặng nề đến dự trữ và khả năng chi trả của NHTM.Những khoản tiền tiết kiệm là những khoản gửi định kỳ luôn luôn đợc cân đối bằng những khoản đầu t có thời hạn bên tài sản có.Những thao tác rút tiền bất ngờ nh tài khoản NOW,với những khoản tiền lớn,dễ đẩy các NHTM đến chỗ khó thanh toán.

Do đặc điểm bất ổn của tài khoản NOW khi có những giao dịch lớn gây tác động đến các ngân hàng,mặc dù đây cũng là một nguồn của ngân hàng song trên thực tế để hạn chế những bất ổn do tài khoản này đem lại ngày nay phần lớn các ngân hàng không tập trung để thu hút nguồn này.

a.2/ tiền gửi phi giao dịch.

Là một khoản cho vay của ngời gửi đối với ngân hàng,khoản tiền gửi có thời gian xác định theo thoả thuận giữa ngân hàng và khách hàng(thông thờng kỳ hạn có thể là 1 tháng,3 tháng,6 tháng,9 tháng,1 năm hoặc nhiều hơn).Về mặt pháp lý tiền gửi có kỳ hạn tại ngân hàng không thể chuyển nhợng bất cứ lúc nào nh tiền gửi không kỳ hạn,nó chỉ đợc chuyển nhợng sau thời gian nhất định.Nhờ đặc điểm này ngân hàng yên tâm hơn trong việc sử dụng số tiền gửi đó để cho vay.

Đây là nguồn vốn quan trọng của ngân hàng.ngời gửi đợc hởng lãi (lãi suất cao hơn lãi suất tiền gửi giao dịch),ngời gửi không đợc quyền phát hành séc thanh toán từ tài khoản này.Tiền gửi phi giao dịch có hai loại chính:Tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm.

Đối với những nớc có hệ thống ngân hàng phát triển,tiền gửi có kỳ hạn chủ yếu là các chứng chỉ tiền gửi (Certificate of deposits - CD)thờng kèm theo một quy định về kỳ hạn cố định với một mức lãi suất xác định hoặc theo thoả thuận

Các chứng chỉ tiền gửi (CD) chủ yếu là do các công ty hoặc do các NHTM khác mua.CD giống nh một trái khoán,chúng có thể đợc bán lại ở thị trờng cấp hai trớc khi mãn hạn.Các CD hầu hết có thể chuyển nhợng đợc,đợc các ngân hàng sử dụng để huy động vốn từ những khách hàng quen thuộc.

Các công ty và các tổ chức tài chính khác nắm giữ CD nh là một tài sản thay thế cho các tín phiếu kho bạc và những trái khoán ngắn hạn khác.

Đặc điểm của nguồn này :là đối tọng phaỉ mua bảo hiểm tiền gửi

là đối tợng để tính dự trữ bắt buộc.

Quy mô của nguồn chịu ảnh hởng của rất nhiều nhân tố (lạm phát,lãi suất…Do đó một NHTM thực hiện rất nhiều nghiệp vụ.)

Đây là nguồn tiền cơ bản nó gắn với quá trình tích luỹ,tiết kiệm của dân c,để huy động đợc các nguồn này các ngân hàng cần có các hình thức huy động khác nhau(huy động nội tệ,huy động ngoại tệ,lãi suất thả nổi,theo lãi suất cố định…Do đó một NHTM thực hiện rất nhiều nghiệp vụ.)Tiền gửi phi giao dịch theo nguyên tắc không đợc rút ra khi cha đến hạn,vì lý do nào đó phải rút tiền trớc kỳ hạn,các NHTM có thể từ chối,tuy nhiên do sự cạnh tranh giữa các NHTM nên ngày nay các ngân hàng cho phép ngòi gửi tiền rút tiền khi có nhu cầu nhng cha đến hạn và đợc hởng lãi suất nh tiền gửi giao dịch.

Đối với nguồn tiền này các ngân hàng đặc biệt chú ý đến công cụ lãi suất,lãi suất cần thích hợp hấp dẫn ngời gửi.Đây là vấn đề tác động của lãi suất tới tiền gửi tiết kiệm,mâu thuẫn giữa một bên là lãi suất thấp lợ cho ngời đi vay để sản xuất kinh doanh và một bên là ngời có tiền sẽ không muốn tiết kiệm hoặc không muốn gửi tiền vào ngân hàng với lãi suất thấp,nhất là khi mức lãi suất không đủ bù đắp cho sự mất giá của đồng tiền.

a.3/Các tài khoản tiền gửi trên thị trờng tiền tệ

Đối với loại tài khoản này ngân hàng cung cấp có thể trả một tỷ lệ lãi suất,nếu ngân hàng cảm thấy có tính cạnh tranh và có gắn với đặc quyền phát séc.Tuy nhiên loại này có hạn chế không có quy định về giá trị danh nghĩa tối thiểu hay thời gian đáo hạn.

3.2.2/Khoản mục vốn vay.

Trong khi tài khoản tiền gửi chiếm một tỷ trọng rất lớn trong tổng nguồn vốn thì một lợng vốn tơng đối quan trọng bắt nguồn từ các khoản nợ khác.Nếu

Tất cả các yếu tố khác không thay đổi thì một ngân hàng có quy mô càng lớn thì càng sử dụng nhiều vốn vay vì không có dự trữ bắt buộc đối với khoản này.

3.2.2.1/Vay từ NHTW.

Trong hoạt động kinh doanh,việc thiếu hụt tiền mặt bất ngờ là điều thờng thấy ở các NHTM.Những đợt rút tiền ồ ạt của nhân dân vì lãi suất thấp,vì lạm phát cao làm cho lãi suất trở lên âm,vì có những loại tài sản khác hoặc các loại đầu t khác có lãi suất cao hơn,hấp dẫn hơn hoặc họ không còn tin tởng vào hoạt động ngân hàng mình gửi…Do đó một NHTM thực hiện rất nhiều nghiệp vụ.rất rễ tràn lan làm cho các ngân hàng trở nên vỡ nợ,không đủ tiền mặt để chi trả cho nhân dân.Trong những trờng hợp nh thế,khi mà NHTM không còn chỗ vay mợn khác,không thu hồi tiền cho vay về kịp thời hoặc không bán kịp những chứng khoán,tài sản đang có để thu hồi tiền mặt,các NHTM phải đến NHTW vay tiền nh cứu cánh cuối cùng.

NHTM vay bằng cách chiết khấu hoặc tái chiết khấu các thơng phiếu.NHTW là ngân hàng duy nhất không thể vỡ nợ hay kẹt tiền mặt,nó chỉ cần ít thời gian để in

tiền mới trong điều kiện khẩn cấp,bất cứ NHTM nào cũng có thể vay khi có nhu cầu.

Quy mô của khoản này phụ thuộc vào chính sách tài chính tiền tệ mà NHTW theo đuổi.Khi chính sách tiền tệ là thắt chặt thì quy mô khoản vay này giảm,NHTW sẽ khống chế mức vay của các NHTM bằng :

Hạn mức chiết khấu (tối đa cho vay là bao nhiêu) Lãi suất chiết khấu.

NHTW cho NHTM vay với lãi suất >=lãi suất thị trờng buộc các NHTM phải xem xét lại,nếu vay với lãi suất >=lãi suất thị trờng buộc các NHTM giảm quy mô vay và giảm lợng cho vay xuống,hay nói cách khác là giảm lợng cung ứng tiền ngân hàng và tăng dự trữ để tự giải quyết khi có nhu cầu rút tiền ra khỏi ngân hàng.

Khi chính sách tiền tệ là mở rộng,quy mô khoản vay tăng,các NHTW giảm lãi suất chiết khấu,khuyến khích các NHTM cho vay nhiều hơn với việc hạ dự trữ xuống thấp nhất,vì khi cần thanh toán đã có cửa sổ cho vay với lãi suất thấp cuả NHTW.Với vai trò là "cứu cánh cho vay cuối cùng"và lãi suất cho vay do mình quy định,NHTW dùng lãi suất chiết khấu để điều tiết lợng cung ứng tiền tệ của hệ thống NHTM.

Khi chính sách tiền tệ là thắt chặt,ngoài việc quy định lãi suất chiết khấu hay hạn mức chiết khấu,để hạn chế sự lạm dụng cửa ngõ chiết khấu của các NHTM,cũng nh gián tiếp buộc các NHTM phải lu giữ hoặc đầu t vào những tài sản có tính lỏng cao,NHTW còn đa ra những quy định về tài sản thế chấp khi vay tiền của mình Thông thờng ký quỹ mà các NHTM hay dùng là các loại phiếu nợ khác nhau.Nhng không phải trái phiếu nào cũng đợc NHTW chấp nhận.Việc đa ra các danh mục trái phiếuvà thay đổi danh mục này một cách thờng xuyên có hai tác dụng:

Buộc các NHTM phải lu giữ hoặc dùng tiền mặt thừa cuối kỳ đầu t vào những loại chứng khoán có khả năng thanh khoản cao.

Hớng các NHTM đầu t vào những chứng khoán theo ý đồ hỗ trợ cho việc phát hành những chứng khoán nói trên.

Hoạt động cho vay của các NHTW đến các NHTM dù chủ động hay thụ động vẫn đợc định hớng vào những mục tiêu quản trị nhất định của NHTW.

Các NHTM có thể vay ngắn hạn dự trữ tại NHTW ,trong khi có một số ngân hàng thơng mại thiếu dự trữ,thì cũng có một số NHTM khác thừa dự trữ.Ngày nay khi trình độ khoa học càng phát triển,phơng tiện giao dịch hiện đại,để đảm bảo dự trữ theo quy định của NHTW,các NHTM có thể điện thoại cho nhau hoặc qua Fax,internet vay lẫn nhau dự trữ trong một ngày là chuyện bình th ờng.Trong vòng vài phút NHTM thừa dự trữ trong ngày hôm đó sẽ viết séc hoặc điện tín đến NHTW tại địa phơng yêu cầu chuyển phần tiền dự trữ của mình qua cho dự trữ của ngân hàng xin vay,khi đó ngân hàng xin vay đã có đủ dự trữ theo yêu cầu của NHTW.

Việc vay qua vay lại nh vậy diễn ra hàng ngày trong hệ thống NHTM,nó hình thành nên một loại tài sản nợ thờng xuyên.Tuy nhiên khoản vay này thờng rất ngắn không quá một tuần,và thờng là một hoặc hai ngày vì mọi NHTM đều tự ý thức không thể lạm dụng kéo dài thời gian gây khó khăn cho NHTM cho vay.

Nhìn chung các NHTM tìm kiếm vốn qua hình thức vay NHTW là để đáp ứng nhu cầu thanh khoản khi cần thiết thông qua cửa sổ chiết khấu.

3.2.2.2/Vay từ các tổ chức tín dụng và các NHTM khác.

Mục đích của khoản vay này là cũng để đáp ứng nhu cầu thanh khoản,tuy nhiên chi phí của khoản vay này bao giờ cũng cao hơn mức lãi suất chiết khấu của NHTW.

3.2.2.3/Vay ngắn hạn từ thị trờng.

Chứng th tiền gửi(tín phiếu):

Là một loại hình phiếu nợ do NHTM phát ra để vay tiền của thị trờng.

Khi có các đối tợng đến vay tiền để sản xuất hoặc tiêu dùng theo hợp đồng với ngân hàng,ngân hàng phát loại chứng th nàycho họ.

Ngân hàng có thể công bố phát hành chứng th cho các đối tợng muốn đầu t hoặc muốn gửi tiền vào ngân hàng,thay vì nhận một cuấn sổ tiền gửi có kỳ hạn,họ có thể nhận loại chứng th này.

Đặc điểm của các chứng th :

Là phiếu nợ,phiếu vay tiền do các NHTM phát ra,giống nh các loại phiếu nợ khác nó cũng là tiền của ngân hàng.Những công cụ vay nợ ngắn hạn này thờng đợc phát hành với kỳ hạn 3 tháng,6 tháng,12 tháng,chúng đợc trả lãi với mức lãi suất cố định và đợc hoàn trả vốn khi đến hạn thanh toán hoặc chúng đợc thanh toán lãi do bán lần đầu có giảm gía.

Với thời gian ngắn hạn và tính chất đợc sử dụng,đợc chấp nhận không khác gì séc hay tiền mặt, tín phiếu trở thành loại đầu t ngắn hạn hấp dẫn nhất đối với các nhà kinh doanh và hộ gia đình.Thay vì giữ tiền mặt hoặc séc không sinh ra khoản lãi nào,họ dùng tiền đi mua tín phiếu,nó vừa có khả năng mua bán nhất định nh séc hay tiền mặt vừa có khả năng sinh lời mỗi ngày.

Đây là loại vốn vay ngắn hạn,dùng để giải quyết nhu cầu tiền mặt trong giai đoạn vay,loại tài sản nợ này đối với ngân hàng là một hình thức của tiền gửi có kỳ hạn.Khả năng vay vốn trên thị trờng thông qua việc phát hành tín phiếu tuỳ thuộc vào các yếu tố sau:

 Mức độ chấp nhận của nhân dân đối với nó nh một phơng tiện thanh toán trong lu thông.

 Sự khuyến khích hay không của NHTW.

 Hiệu quả của việc sử dụng đồng vốn đã vay đợc.

Khi các NHTM lựa chọn hình thức này để vay thị trờng bao giờ cũng có sẵn những kế hoạch đầu t nhất định và chắc chắn là có hiệu quả.Vì thế yếu tố hiệu quả sử dụng

vốn vay đợc không còn là vốn đề đáng ngại mà chỉ phụ thuộc vào hai yếu tố đầu,sẽ quyết định đợc khả năng nhanh hay chậm của quá trình phát hành.

Đứng về phía những ngòi sở hữu tín phiếu,đay là một khoản đầu t,một khoản cho ngân hàng vay với lãi suất cố định và đó cũng là tiền là tài sản.Đứng về phía ngân hàng mỗi khi phát hành tín phiếu nó đã và đang vay vốn của thị trờng để hoạt động.Tín phiếu là loại lỏng nhất trong tất cả các công cụ trên thị trờng tiền tệ,do đó chúng đợc mua bán nhiều nhất.

Vay ngắn hạn bằng cách phát hành hợp đồng mua lại(RPs).

Trong những trờng hợp cấp thiết NHTM có thể vay của thị trờng trong vài ngày đến vài tuần bằng cách phát hành RPS.Đây là hợp đồng bán chứng khoán giữa ngân hàng và các đối tợng kinh doanh chứng khoán tơng đối thừa tiền mặt trong thị trờng nh các công ty kinh doanh và môi giới chứng khoán hay các t nhân giàu có.

Đặc điểm của RPS.

Chứng khoán mà ngân hàng đem bán là chứng khoán mà nó đang đầu t bên tài sản có,không phải là phiếu nợ do ngân hàng phát hành.

Trong hợp đồng sẽ ghi rõ ngân hàng chỉ bán ra trong một hoặc hai ngày,một tuần hoặc hai tuần.Sau đó đợc phép mua lại chính các chứng khoán mà ngân hàng đã bán ra với giá đúng bằng giá gốc cộng thêm với chi phí giao dịch.Ngời đã mua chứng khoán của ngân hàng chỉ đợc bán cho chính ngân hàng này vào một thời gian ngắn sau đó,không đợc phép bán lại cho ai khác.

Thời gian bán tối đa không quá hai tuần.

Đây là hình thức giải quyết vấn đề kẹt tiền mặt cấp thời cho NHTM,khi các NHTM đem bán chứng khoán ra theo loại hợp đồng này nó thu tiền mặt về,l ợng tiền mặt này xuất hiện nh là một khoản vay ngắn hạn từ thị trờng vì lợng chứng khoán xuất ra vẫn đợc xem nh một bộ phận của tài sản có mà ngân hàng sẽ thu hồi.

Tổ chức mua chứng khoán là ngời cho vay,ngân hàng phát ra chứng khoán là ngời đi vay.Các NHTM không bao giờ áp dụng hình thức bán này ra cho nhân dân vì khi bán lẻ ra cho nhân dân sau này thu lại sẽ tốn nhiều thời gian và hiệu quả rất chậm không giải quyết nhu cầu tiền mặt gấp trong ngắn hạn mà hầu nh chỉ áp dụng cho các đại lý lớn.

Chi phí giao dịch mà ngân hàng trả cho những đại lý(đứng về phía ngời mua)chính là tiền lãi từ thơng vụ cho vay.Thông thờng giá bán và giá mua lại đã đợc thống nhất sẵn trong hợp đồng với những khoản thời gian đã định trớc.

ậ những nớc có thị trờng tài chính phát triển,các NHTM vay nợ dới hình thức này gần nh mỗi tuần,trong tài sản nợ của họ luôn có khoản mục vay ngắn hạn bằng RPS Vay ngắn hạn bằng giấy phụ nợ.

Hình thức này ít đợc sử dụng,NHTM có thể vay nóng với lãi suất khá cao với thời gian từ ngắn đến rất ngắn,mỗi khi quá kẹt tiền bằng những thoả thuận với những

ngời giàu có vẫn quan hệ thờng xuyên với ngân hàng nh những công ty tài chính,các đại lý tài chính khác…Do đó một NHTM thực hiện rất nhiều nghiệp vụ.

Hình thức vay này đợc thực hiện thông qua các hợp đồng,trong đó ghi rõ ngời cho vay chấp nhận rằng khoản tiền mà họ đã cho vay sẽ là loại tài sản nợ đọc đền bù sau cùng trong trờng hợp ngân hàng vỡ nợ,vì họ đã đợc hởng lãi suất cao hơn bất kỳ một khoản vay từ đối tợng nào khác của ngân hàng.

3.2.3/Vốn chủ sở hữu của ngân hàng.

Khi một ngân hàng ra đời bao giờ cũng có một số vốn nhất định.Đối với NHTM quốc doanh vốn tự có ban đầu chính là vốn do ngân sách nhà nớc cấp,đối với NHTM cổ phần,vốn do các cổ đông đóng góp là yếu tố quyết định để hình thành ngân hàng.khi đó mỗi cổ đông là một chủ sở hữu của ngân hàng.

Với mọi NHTM ta đều thấy :

tài sản có =tài sản nợ+vốn chủ sở hữu Vốn chủ sở hữu =tài sản có - tài sản nợ.

Vốn chủ sở hữu mặc dù chiếm một tỷ trọng rất nhỏ trong tổng nguồn vốn nhng lại là cơ sở để ngân hàng thành lập theo luật định.Đến khi ngân hàng đi vào hoạt động vốn này có thể nằm dới dạng trụ sở,văn phòng,xe cộ,kho bãi…Do đó một NHTM thực hiện rất nhiều nghiệp vụ.làm cho ngân hàng hoạt động một cách bình thờng.

Vốn chủ sở hữu phản ánh hiệu qủa hoạt động đã qua của ngân hàng,không những thế nó còn thể hiện sức mạnh bản thân và là chỗ dựa quan trọng trong việc thanh toán đủ tiền lãi cho các khoản vay khác khi ngân hàng lâm vào tình trạng xấu nhất là phá sản.ở các nớc phát triển mỗi khi ngân hàng phá sản gánh nặng nhất của nó là các khoản lãi của tài sản nợ,vì vốn gốc của các khoản vay này đã đợc các công ty bảo hiểm phá sản nhà nớc vàcácMHTW

Chịu trách nhiệm thanh toán cho dân.

Trong quá trình hoạt động vốn chủ sở hữu liên tục đợc bổ sung từ :lợi nhuận giữ lại,các quỹ,cổ phiếu mới phát hành…Do đó một NHTM thực hiện rất nhiều nghiệp vụ.trong đó lợi nhuận giữ lại chiếm tỷ trọng cao.

 Huy động bằng cách phát hành cổ phiếu.

Cổ phiếu th ờng :là một chứng khoán thể hiện quyền sở hữu phần vốn đã góp của cổ đông vào ngân hàng do ngân hàng phát hành và đợc chia lãi của phần vốn đã góp theo quy định của ngân hàng.

Ngời nắm giữ chỉ đợc chia lãi khi ngân hàng đã trả lãi cho trái tức,cổ tức u đãi Thời hạn của cổ phiếu thờng là vô thời hạn,nó phụ thuộc vào thời hạn hoạt động của NHTM cổ phần.

Cổ đông đợc hởng các quyền lợi :quyền bầu cử,quyền u tiên mua trớc,quyền nhận cổ tức,quyền sở hữu tài sản của ngân hàng,quyền đối với tài sản còn lại của ngân hàng,quyền bán,chuyển nhợng,trao đổi cổ phiếu trên thị trờng…Do đó một NHTM thực hiện rất nhiều nghiệp vụ.

Cổ phiếu u đãi: Thờng chiếm tỷ trọng nhỏ hơn so với cổ phiếu thờng Cổ tức đợc quy định rõ trên cổ phiếu hoặc là một số tiền nhất định.

Cổ tức u đãi đợc nhận trớc so với cổ tức thờng,nếu nh ngân hàng làm ăn có lãi.Nếu ngân hàng bị lỗ vốn hoặc lãi không đủ chia thì cổ tức u đãi sẽ đợc tính tích luỹ lại

Cổ phiếu u đãi tích luỹ.

Cổ phiếu u đãi không tích luỹ.

Các NHTM tìm nguồn vốn dới hình thức này khi muốn mở rộng quy mô của mình,khi muốn phát hành cổ phiếu mới để tăng vốn chủ sở hữu các NHTM cần xem xét tới vấn đề:

Các NHTM thờng cố gắng duy trì tỷ lệ Nợ/Vốn cổ phần để giữ vững khả năng thanh toán,củng cố uy tín tài chính.Khi tỷ lệ này ở mức thấp,nếu cần vốn các ngân hàng thờng chọn cách phát hành trái phiếu(tăng nợ),nếu tỷ lệ này ở mức cao các ngân hàng phải tránh việc tăng tỷ lệ nợ/vốn cổ phần và chọn cách phát hành cổ phiếu.

Trên thực tế các NHTM không quan tâm nhiều đến việc giữ một mức cân bằng chính xác.Việc điều chỉnh khoản tiền và các khoản nợ thờng đợc thực hiện theo mô hình linh hoạt "tuỳ cơ ứng biến".

Trong việc tính toán mức độ và lựa chọn quy mô phát hành cổ phiếu một cách hợp lý trong tơng quan với các nguồn vốn khác,ngời ta tham khảo hệ số phản ánh cơ Tăng vốn chủ sở hữu bằng lợi nhuận giữ lại.

Nh ta đã biết quyền lợi của các cổ đông bao gồm phần cổ tức đợc chia hàng năm và phần tăng giá trị của cổ phiếu trên thị trờng hàng năm.Các cổ đông chỉ chấp nhận đầu t mở rộng quy mô của ngân hàng khi quyền lợi không bị ảnh hởng.Với hình thức huy động này cổ đông không bị chia quyền kiểm soát ngân hàng và họ có thể đợc hởng toàn bộ giá trị thặng d từ đầu t.

Lợi nhuận sau thuế của ngân hàng thuộc về ngời nắm giữ cổ phiếu thờng,phần lợi nhuận này để bù đắp cho ngời nắm giữ cổ phiếu thờng về việc sử dụng vốn của

họ.Nhà quản lý có thể trả phần lợi nhuận này dới dạng cổ tức hoặc dùng lợi nhuận đó để tái đầu t.

Khi nhà quản lý quyết định không chia lợi nhuận sẽ có một chi phí cơ hội liên quan tới cổ đông,lẽ ra các cổ đông có thể nhận đợc phần lợi nhuận dới dạng cổ tức và đầu t dới hình thức khác.Do đó khi giữ lại lợi nhuận các nhà quản lý phải đảm bảo mang lại cho các cổ đông một tỷ suất lợi nhuận mong đợi kiếm đợc từ những khoản đầu t có mức rủi ro tơng đơng.

Tăng nguồn vốn bằng các quỹ.

Quỹ dự trữ:Vốn đợc trích từ lợi nhuận hàng năm để bổ sung vốn pháp định.Theo luật Việt Nam,hàng năm ngân hàng phải trích 5% trên lợi nhuận ròng để lập quỹ này.

Quỹ dự trữ đặc biệt:là loại vốn đợc trích từ lợi nhuận để bù đắp các rủi ro trong quá trình hoạt động.Theo luật định hàng năm các NHTM phải trích 10% trên lợi nhuận ròng cho đến khi bằng vốn pháp định.

Ngoài ra còn các quỹ đặc biệt khác.

III/Những nhân tố ảnh hởng đến hoạt động huy động vốn của một NHTM.

1/Chính sách của NHTW.

Là một loại hình kinh doanh đặc biệt,NHTM chịu sự giám sát chặt chẽ của NHTW,thông qua NHTM,NHTW có thể điều chỉnh đợc lợng tiền cung ứng trên thị trờng bằng những công cụ chính sách tiền tệ (lãi suất chiết khấu,hạn mức chiết khấu…Do đó một NHTM thực hiện rất nhiều nghiệp vụ.).Quy mô các khoản vay của NHTM từ NHTW còn phụ thuộc vào mục đích của NHTW là nới lỏng hay thắt chặt.

2/Môi trờng kinh tế.

Một môi trờng kinh tế ổn định tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động của các NHTM.Khi nền kinh tế ở trong tình trạng trì trệ hay suy thoái,mọi ngời có tiền thừa khi đó sẽ mua vàng và ngoại tệ mạnh để cất giữ ,tránh gửi vào ngân hàng sợ rủi ro xảy ra,ngợc lại khi nền kinh tế phát triển thuận lợi,mức sống ngời dân tăng,lợng tiền d thừa nhàn rỗi tăng,khi không có cơ hội đầu t họ sẽ gửi vào ngân hàng để đảm bảo an toàn và hởng một số lãi nhất định.

3/Môi trờng pháp lý.

Hệ thống văn bản pháp luật chặt chẽ,đầy đủ sẽ góp phần tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng hoạt động huy động vốn,khi các văn bản pháp luật quy định rõ,đầy đủ quyền và trách nhiệm của các bên tham gia,bảo đảm bằng luật pháp với số tiền gửi tiết kiệm của dân c.

4/Địa bàn kinh doanh.

Trong môi trờng cạnh tranh gay gắt giữa các NHTM,các ngân hàng ngoài việc mở rộng các loại hình dịch vụ cần chú ý đến địa điểm đặt trụ sở,đặt các quỹ huy động tiền của mình.

5/Yừu tố con ngời.

Đây là yếu tố đóng vai trò quan trọng đối với hoạt động huy động vốn.Con ngời ở đây bao gồm cả nhà quản lý và nhân viên ngân hàng,nhà quản lý căn cứ vào tình hình,đặc điểm của ngân hàng mình sẽ lựa chọn một phơng thức,một mô hình huy động vốn phù họp nhất.Nhân viên ngân hàng là những ngời thực hiện các quyết định của nhà quản lý,họ phải tiếp xúc với khách hàng,thu thập các thông tin,phân tích và sử lý các thông tin đó trớc khi đa ra quyết định có huy động hay không.Đồng thời họ cũng phải dự báo nhu cầu tín dụng và tiền gửi trong tơng lai để từ đó ớc tính nhu cầu thanh khoản…Do đó một NHTM thực hiện rất nhiều nghiệp vụ.Có thể nói trình độ,kinh nghiệm,năng lực,khả năng giao tiếp của đội ngũ nhà quản lý và nhân viên ngân hàng có ảnh hởng tới chất lợng huy động vốn của NHTM.

Huy động vốn là một trong những hoạt động chủ yếu của NHTM,tuỳ thuộc vào điều kiện cụ thể mỗi ngân hàng có phơng thức riêng để huy động cho phù hợp,nhng nâng cao,mở rộng hoạt động huy động vốn là yêu cầu chung của mọi ngân hàng,để đáp ứng đợc mọi nhu cầu về vốn trong nền kinh tế đây là điều kiện để mọi ngân hàng tồn tại và phát triển.

Chơng ii

thực trạng huy động vốn tại chi nhánh nhct-thanh xuân i/khái quát về nhct-thanh xuân.

1/Lịch sử hình thành và phát triển.

Trong nền kinh tế tập trung hoạt động ngân hàng khá đơn giản,một ngân hàng vừa đảm nhận 2 chức năng:quản lý nhà nớc và kinh doanh tiền tệ.Các ngân hàng không đòi hỏi có sự năng động,linh hoạt trong kinh doanh.Hoạt động tín dụng của ngân hàng chỉ là cho vay theo kế hoạch từ trên xuống.Trong thời kỳ đó nền kinh tế mất cân đối nghiêm trọng,lạm phát kéo dài ở mức độ cao làm cho hoạt động tiền tệ-tín dụng gặp nhiều khó khăn.

Với quá trình chuyển dịch nền kinh tế,từ tập trung, quan liêu,bao cấp sang nền kinh tế nhiều thành phần theo định hớng XHCN có sự quản lý của nhà nớc,đòi hỏi hệ thống ngân hàng cũng phải có sự thay đổi cho phù hợp.Với sự ra đời của nghị định 53/HĐBT ban hành ngày 26/3/1988 chuyển từ ngân hàng một cấp sang ngân hàng hai cấp đã tạo tiền đề cho quá trình đổi mới trong hoạt động ngân hàng.

Theo chủ trơng của đảng và nhà nớc "chuyển mạnh hoạt động ngân hàng sang hạch toán kinh tế và kinh doanh theo định hớng XHCN,xây dựng hệ thống ngân hàng chuyên nghiệp kinh doanh tín dụng và dịch vụ ngân hàng".Từ đó NHCT-Việt Nam trở thành ngân hàng chuyên doanh,chỉ làm nhiệm vụ kinh doanh tiền tệ,tín dụng và dịch vụ ngân hàng đối với các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế trong và ngoài nớc.

Là một trong những ngân hàng lớn trong hệ thống ngân hàng Việt Nam,NHCT-Việt Nam có quan hệ với hơn 600 ngân hàng lớn nhỏ trên toàn thế giới.Vốn hàng năm NHCT cung cấp cho nền kinh tế chiếm khoảng 25% tổng vốn của cả nớc.

Đứng trớc những nhu cầu ngày càng tăng của nền kinh tế về sử dụng vốn và các dịch vụ ngân hàng,NHCT-Việt Nam đã không ngừng vơn lên khẳng định vị trí của mình với việc mở rộng mạng lới hoạt động(có nhiều chi nhánh trong cả nớc),đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng,nâng cao uy tín,hiệu quả hoạt động của mình do đó hoạt động luôn có lãi và có sự tăng trởng mạnh.

Cùng với tỗc độ đô thị hoá,một số quận mới trên địa bàn Hà Nội ra đời,để đáp ứng nhu cầu về vốn cho những quận đó,một số chi nhánh mới của NHCT Việt Nam ra đời.Ngày 20/2/1999 chủ tịch hội đồng quản trị NHCT-Việt Nam đã ra quyết định số 13/QĐ/HĐBT/NHCT thành lập chi nhánh Thanh Xuân trực thuộc NHCT-Việt Nam.Đây là một chi nhánh đợc hình thành và phát triển gắn liền với sự ra đời và phát triển của một quận mới,quận Thanh Xuân.

Nâm 1997 NHCT-Thanh Xuân đợc hình thành trên cơ sở nâng cấp phòng giao dịch Thợng Đình,lúc đầu có 52 cán bộ công nhân viên với 4 phòng:tổ chức hành chính,kế toán tài chính,tiền tệ kho quỹ,kinh doanh(đối nội,quản lý tiền gửi dân

c-).Năm 1998 thành lập thêm 2 tổ:kiểm tra và kinh doanh đối ngoại,từ khi có quyết định thành lập chi nhánh NHCT-Thanh Xuân các tổ đợc nâng lên thành các phòng Do hình thành sau nên chi nhánh NHCT-Thanh Xuân không thể tránh khỏi những khó khăn,tuy nhiên không vì thế mà làm ảnh hởng đến hoạt động kinh doanh của chi nhánh,cũng giống nh các NHTM khác,NHCT-Thanh Xuân thực hiện 4 chức

Là một tổ chức kinh doanh do đó các hoạt động đầu t kiếm lời của chi nhánh đã góp phần thúc đâỷ tăng trởng kinh tế.Thông qua chi nhánh NHTW có thể kiểm soát đợc sự vận hành của thị trờng tài chính từ đó đa ra những chính sách kinh tế vĩ mô để điều tiết nền kinh tế.

Đến nay chi nhánh đã khẳng định đợc vị trí và vai trò của mình không chỉ trong hệ thống NHCT mà còn trong cả nền kinh tế,trở thành một trung gian tài chính đáng tin cậy.

2/Cơ cấu tổ chức của chi nhánh NHCT-Thanh Xuân.

Trong bất kỳ đơn vị nào,cơ cấu tổ chức đóng vai trò quan trọng không thể thiếu đợc,thông qua đó ban lãnh đạo có thể kiểm tra,giám sát những hoạt động của đơn vị mình,để từ đó đa ra hớng chỉ đạo đúng.NHCT-Thanh Xuân cũng vậy với cơ cấu tổ chức gọn nhẹ:1 giám đốc,2 phó giám đốc,7 phòng ban chức năng(phòng tổ chức hành chính,phòng kinh doanh,phòng kế toán tài chính,phòng tiền tệ kho quỹ,phòng nguồn vốn,phòng kiểm tra và kinh doanh đối ngoại).Năm 1999 chi nhánh bao gồm 95 cán bộ công nhân viên hoạt động ở tất cả các phòng ban,đến nay có 157 ngời.

Sơ đồ cơ cấu tổ chức của chi nhánh NHCT-Thanh Xuân

3/Nhiệm vụ của từng phòng.

3.1/Phòng nguồn vốn.

Phòng này có chức năng huy động vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế.Đến nay phòng đã có 10 quỹ tiết kiệm,trong năm 2001 chi nhánh đã chuyển 3 quỹ tiết kiệm sang giao dịch tức thời,rút ngắn thời gian giao dịch.Các quỹ tiết kiệm đều đặt ở những địa điểm thuận lợi,trong giao dịch chi nhánh đã áp dụng những phơng tiện hiện đại tạo thuận lợi cho khách hàng,số lợng khách hàng đến giao dịch tại chi nhánh ngày càng nhiều,số lợng thẻ lu hành cũng tăng.

3.2/Phòng kinh doanh đối nội.

Phòng có chức năng cho vay cá nhân và các tổ chức kinh tế,đây là phòng chủ đạo,phần lớn lợi nhuận của chi nhánh thu đợc là từ hoạt động cho vay,hình thức cho vay của chi nhánh rất đa dạng:cho vay ngắn hạn,trung,dài hạn,cho vay khác ,chi nhánh có quan hệ với các tổng công ty lớn:Licogi,Hải Hà,công ty tài chính công nghiệp tàu thuỷ Việt Nam,công ty điện lực Việt Nam Các khoản đầu t cho vay của chi nhánh đã đạt đợc mục tiêu tăng trởng của NHCT-Việt Nam giao cho.

3.3/Phòng kinh doanh đối ngoại.

Phòng này thực hiện các nghiệp vụ,dịch vụ thanh toán quốc tế và mua bán ngoại tệ.Chi nhánh đáp ứng đầy đủ các loại hình kinh doanh dịch vụ đối ngoại:mở và thanh toán L/C xuất nhập khẩu,chiết khấu hối phiếu và cho vay ứng trớc bộ chứng từ Công tác t vấn,hớng dẫn khách hàng và thực hiện các phơng tiện thanh toán th-ơng mại quốc tế có lợi cho khách hàng và an toàn vốn đợc chi nhánh đặc biệt quan tâm,tạo điều kiện cho khách hàng đến giao dịch.

3.4/Phòng tiền tệ kho quỹ.

Phòng có chức năng quản lý tiền,đảm bảo thu chi tiền mặt,ngoại tệ của dân c và các tổ chức kinh tế đợc kịp thời,chấp hành nghiêm túc các quy định về chế độ quản lý kho quỹ,công tác kho quỹ đợc quan tâm đúng mức.

3.5/Phòng tài chính - kế toán.

Phòng này có chức năng thực hiện các nghiệp vụ về kế toán,thanh toán thông qua quản lý tài khoản tiền gửi dân c,tiền vay của các tổ chức kinh tế,thực hiện thanh toán không dùng tiền mặt,thanh toán bù trừ luôn đảm bảo an toàn.

Trong năm 2000 chi nhánh thực hiện chuyển đổi 12 loại ngoại tệ sang EURO,đồng thời đã có sự phối hợp giữa các phòng:tài chính kế toán - quản lý tiền gửi dân c,phòng kinh doanh - kiểm tra,để học tập triển khai thực hiện thanh toán nội bộ giữa các quỹ tiết kiệm với kế toán ngân hàng,tạo điều kiện cho khách hàng,giảm bớt thời gian giao dịch nên số lợng khách hàng đến giao dịch ngày càng tăng.

3.6/Phòng kiểm tra-kiểm toán nội bộ.

Mọi ngân hàng đều hớng vào các mục tiêu:  Tăng khả năng sinh lợi.

 Tăng sức mạnh trong cạnh tranh  An toàn trong kinh doanh.

Sản phẩm của ngân hàng mang tính xã hội hoá cao,sự đổ vỡ của ngân hàng không chỉ mình nó gánh chịu mà gây ra phản ứng dây chuyền gây hậu quả nghiêm trọng cho xã hội vì vậy phòng kiểm tra - kiểm toán nội bộ đảm bảo an toàn là cần thiết Kiểm soát từ xa:đợc thực hiện hàng ngày,thông qua bảng cân đối vốn kinh doanh,tình hình tăng(giảm) d nợ,nợ quá hạn từ đó đa ra những biện pháp quản lý có hiệu quả hơn.

Kiểm soát tại chỗ:kiểm tra hồ sơ vay,hồ sơ bảo lãnh,kiểm tra chứng từ kế toán từ đó kiến nghị,bổ sung một số thiếu sót(chữ ký trên chứng từ,ngày,tháng,năm ),giải quyết các đơn th kiếu nại,tố cáo các vấn đề xoay quanh hoạt động kinh doanh của chi nhánh,góp phần đảm bảo kinh doanh,hạch toán đúng pháp luật,an toàn cao 3.7/Phòng hành chính.

Phòng này có chức năng quản lý về mặt nhân sự:hoạt động tiền lơng,tổ chức,bố trí lại cán bộ công nhân viên trong năm 2001 phòng đã giúp ban lãnh đạo trong việc bổ nhiệm 2 đồng chí trởng phòng,3 đồng chí phó phòng,2 đồng chí trởng quỹ tiết kiệm,1 đồng chí phó trởng quỹ,hoàn thiện hồ sơ tuyển 20 lao động,giải quyết hu trí cho 1 cán bộ thực hiện việc điều động cán bộ công nhân viên,nâng bậc lơng,chế độ bảo hiểm xã hội,bảo hiểm hu trí.

Công tác hành chính quản trị:nâng cấp đa vào hoạt động quỹ 31;bảo dỡng định kỳ máy móc thiết bị,công tác đào tạo,nâng cao chất lợng cán bộ đợc quan tâm,nhiều lớp đào tạo nâng cao nghiệp vụ đợc mở ra.

II/Thực trạng huy động vốn tại chi nhánh NHCT - Thanh Xuân.

1/Tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của chi nhánh 1.1/Tình hình sử dụng vốn.

Đối với mọi NHTM việc mở rộng quy mô tín dụng là một vấn đề mang tính sống còn đem lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng.Mới thành lập năm 1997,năm này tình hình kinh tế của nớc ta ít nhiều chịu ảnh hởng của cuộc khủng hoảng tài chính tiền tệ trong khu vực,cơ chế chính sách có nhiều thay đổi,ảnh hởng rất lớn đến chiến lợc kinh doanh của các doanh nghiệp,làm đảo lộn chính sách tín dụng của NHTM.

Từ năm 2000 trở lại đây,tình trạng cạnh tranh gay gắt đang diễn ra giữa các NHTM,cạnh tranh về lãi suất,phí chuyển tiền,nới lỏng điều kiện tín dụng nhằm lối kéo khách hàng,tăng thị phần đầu t tín dụng.

Tuy còn non trẻ và phải đối mặt với những khó khăn chung của nền kinh tế nhng với những biện pháp chủ động,đoán trớc thời cơ,linh hoạt trong vận dụng

chính sách khách hàng,tích cực vợt qua khó khăn,áp dụng nhiều hình thức cho vay phong phú nh cho vay ngắn hạn,trung hạn,dài hạn,đa dạng hoá các sản phẩm cung cấp cho nền kinh tế với công nghệ tiên tiến nên d nợ của chi nhánh đều tăng qua các năm,tỷ lệ nợ quá hạn giảm dần.

Trong năm 1998 tổng d nợ đạt 218622 triệu đồng,năm 1999 tổng d nợ đạt 279909 triệu đồng,tăng 61287 triệu đồng so với năm 1998,tỷ lệ tăng trởng đạt 128,03%,năm 2000 tổng d nợ đạt 304850 triệu đồng,tăng 24941 triệu đồng so với năm 1999,tỷ lệ tăng trởng đạt 108.91%,năm 2001 tổng d nợ đạt 526986 triệu đồng,tăng 258136 triệu đồng so với năm 2000,tỷ lệ tăng trởng đạt 184,68%.

Bên cạnh đa dạng hoá các sản phẩm,chi nhánh đã mở rộng lĩnh vực đầu t,tăng cờng mở rộng quan hệ với các tổng công ty 90,91 và các đơn vị thành viên,các doanh nghiệp sản xuất có hiệu quả,có tài chính lành mạnh để tiếp cận đầu t vốn nh:công ty giày Thợng Đình,công ty bánh kẹo Hải Hà

Không chỉ cho vay những dự án lớn mà chi nhánh còn cho vay những dự án vừa và nhỏ có tổng vốn đầu t từ vài trăm đến vài trục tỷ đồng nh cho công ty Licogi,công ty xây dựng số 6 chủ yếu cho vay để mua sắm máy móc,thiết bị.Cho vay những dự án lớn,công trình trọng điểm của nhà nớc.Trong năm 2001 chi nhánh đã cho 2công ty điện lực Việt Nam vay tổng dự án đầu t là 303 tỷ USD trong đó ngân hàng góp 200 tỷ USD.

Chỉ trong vòng 4 năm khối lợng tín dụng tăng lên đáng kể,năm 1998 tổng d nợ đạt 218622 triệu đồng,đến năm 2001 con số này lên đến 562986 triệu đồng,tăng gần gấp 3 lần so với năm 1998.

2.2/Nợ quá hạn qua các năm.

Trong hoạt động tín dụng ngân hàng,ở bất kỳ cơ chế nào cũng phát sinh nợ q úa hạn,đặc biệt trong những năm 97,98 do ảnh hởng cuả cuộc khủng khoảng tài chính tiền tệ trong khu vực,nhiều doanh nghiệp gặp khó khăn trong kinh doanh,chất l ợng sử dụng vốn vay tín dụng thấp,một số doanh nghiệp (quốc doanh và ngoài quốc doanh)vay vốn ngân hàng để kinh doanh,đáng lẽ sau khi bán hàng phải trả nợ ngân hàng nhng lại dùng vào việc khác(kinh doanh bất động sản )hay các doanh nghiệp nhà nớc vốn tự có thấp nhng lại mạnh trong việc xây dựng và mua sắm tài sản cố định không những đã sử dụng hết vốn tự có mà còn sử dụng thêm khối lợng khá lớn vốn tín dụng ngắn hạn để phục vụ sản xuất kinh doanh vào mua sắm tài sản cố định,tình trạng này kéo dài cùng với những hành vi tiêu cực khác trong quản lý của bản thân doanh nghiệp làm cho tình hình tài chính của bản thân doanh nghiệp đã khó khăn nay còn khó khăn hơn,dẫn đến nợ quá hạn triền miên và một bộ phận không nhỏ vốn vay của ngân hàng không thu hồi đợc.

Đứng trớc tình hình đó,chi nhánh NHCT - Thanh Xuân đã đề ra những chiến lợc hoạt động với mục tiêu đặt ra là"phát triển- an toàn và hiệu quả".Đi liền với mục tiêu tăng trởng tín dụng,d nợ tín dụng tăng trởng liên tục qua các năm,tập trung chủ

yếu vào khu vực kinh tế nhà nớc,nợ quá hạn đợc chi nhánh tích cực đôn đốc,xử lý thu hồi,bằng nhiều biện pháp nh đôn đốc khách hàng có nguồn thu hàng tháng dùng để trả nợ dần,bán tài sản thế chấp để có tiền trả nợ,phối hợp với chính quyền địa ph-ơng,các cơ quan đoàn thể giáo dục răn đe các con nợ cố tình chây ỳ.

Tình hình nợ quá hạn qua các năm của chi nhánh nh sau:năm 1998 nợ quá hạn là 3027 triệu đồng chiếm 1,39% tổng d nợ;năm 1999 nợ quá hạn là 3200 triệu đồng chiếm 1,14% tổng d nợ;năm 2000 nợ quá hạn là 956 triệu đồng chiếm 0,31% tổng d nợ của năm;năm 2001 nợ quá hạn là 149 triệu đồng chiếm 0,026% tổng d nợ.

Qua phân tích tình hình thực tế của chi nhánh NHCT - Thanh Xuân ta có thể thấy tuy mới thành lập đợc 5 năm và gặp rất nhiều khó khăn nhng hoạt động tín dụng đã đạt đợc mục tiêu tăng trởng của chi nhánh và của NHCT - Việt Nam giao,đáp ứng kịp thời về vốn phục vụ sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp vừa đáp ứng đợc yêu cầu kinh doanh của chi nhánh,góp phần đáng kể trong việc củng cố,hỗ trợ các doanh nghiệp phát triển,đẩy mạnh công nghiệp hoá,hiện đại hoá đất n-ớc.Với phơng châm "tận tâm - chia sẻ - hiệu quả và phát triển"d nợ tín dụng của chi nhánh tăng trởng liên tục qua các năm,nợ quá hạn chiếm một tỷ trọng nhỏ trong tổng d nợ.Đây là kết quả đáng mừng trong hoạt động tín dụng của chi nhánh cần đ-ợc phát huy hơn nữa trong những năm tiếp theo.

2.3/Các hoạt động khác.

Đối với các NHTM,hoạt động tín dụng đem lại phần lớn lợi nhuận cho ngân hàng,bên cạnh đó còn có các hoạt động khác.NHCT - Thanh Xuân cũng vậy bên cạnh hoạt động tín dụng chi nhánh còn kinh doanh ngoại tệ,thu chi tiền mặt,ngân phiếu

a/Hoạt động kinh doanh ngoại tệ.

Trong những năm gần đây diễn biến về tỷ giá trên thị trờng thế giới diễn ra rất phức tạp,với mục tiêu kinh doanh ngoại tệ nhằm mục đích đa dạng hoá nghiệp vụ kinh doanh,góp phần làm tăng d nợ tín dụng,không hoàn toàn lấy lãi kinh doanh ngoại tệ làm tiêu chí mà vì hoạt động chung của chi nhánh.Doanh số mua bán ngoại tệ năm 2000 đạt 29.253.249 USD và ngoại tệ khác quy đổi.Năm 2001 doanh số này đạt 87.759.750 USD và ngoại tệ khác quy đổi tăng gấp 3 lần so với năm 2000.

Nghiệp vụ mở và thanh toán L/C nhập khẩu:năm 2000 phát hành 93.030 USD và ngoại tệ khác quy đổi,năm 2001 phát hành 24.748.115 USD và ngoại tệ

khác quy đổi,bằng 266% so với năm 2000.Giá trị thanh toán năm 2000 đạt 89.603 USD và ngoại tệ khác quy đổi,năm 2001 đạt 15.591.009 USD và ngoại tệ khác quy đổi,bằng 174% so với năm 2000.