Giải pháp phát triển và nâng cao chất lượng nguồn vốn huy động tại ngân hàng TMCP công thương việt nam chi nhánh ngũ hành sơn, đà nẵng

Bản thảo chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Trịnh Thị Trinh LỜI MỞ ĐẦU Sau 25 năm đổi mới, kể từ sau Đại hội Đảng lần thứ VI, tháng 12/1986 đến nay, Việt Nam đạt thành tựu toàn diện to lớn quan trọng lĩnh vực Nhờ đổi mà kinh tế tăng trưởng nhanh, sở vật chất tăng cường, đời sống tầng lớp nhân dân không ngừng cải thiện Sở dĩ có thành cơng đồng lòng tồn Đảng, toàn dân tập trung cao độ tất nguồn lực cho nghiệp phát triển kinh tế xã hội Trong nguồn vốn đầu tư nguồn lực quan trọng Nguồn vốn có từ nhiều kênh, hệ thống ngân hàng kênh huy động vốn hiệu quan trọng đất nước Thông qua ngân hàng với nghiệp vụ huy động cho vay, nguồn vốn huy động từ dân cư tổ chức chuyển tới ngành, lĩnh vực cần vốn đầu tư Có thể nói, hệ thống ngân hàng làm tốt vai trò trung gian vốn kinh tế, góp phần huy động chu chuyển vốn nhàn rỗi xã hội cho phát triển kinh tế xã hội đất nước Tuy nhiên, giai đoạn nay, việc huy động vốn ngân hàng thương mại gặp khó khăn Nhiều ngân hàng thiếu nguồn vốn huy động để đáp ứng nhu cầu cho vay Nguyên nhân NHTM phải đối mặt với cạnh tranh gay gắt, không từ NHTM khác, mà từ tất tổ chức tín dụng hoạt động kinh doanh thương trường Đặc biệt ,bước sang năm 2011, rào cản ngân hàng nước ngồi theo cam kết Việt Nam thức trở thành thành viên thứ 150 Tổ chức Thương mại giới (WTO) năm 2007 tháo bỏ, ngân hàng thương mại Việt Nam phải đứng trước áp lực cạnh tranh ngày gay gắt khốc liệt từ phía ngân hàng nước ngồi với lực tài tốt hơn, cơng nghệ, trình độ quản lý hệ thống sản phẩm đa dạng có chất lượng cao hơn, đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng Ngồi ra, tâm lí khách hàng ln muốn kiếm lợi nhuận cao, nên họ có xu hướng chuyển sang kênh đầu tư hấp dẫn, mang lại lợi nhuận cao như: vàng, bất động sản, chứng khoán,… Nhận thức tầm quan trọng nguồn vốn khó khăn mà ngân hàng gặp phải trình huy động vốn, sau q trình thực tập Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam-Chi nhánh Ngũ Hành Sơn, mong muốn SVTH: Nguyễn Thị Tú Oanh_34K07.1 Bản thảo chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Trịnh Thị Trinh tìm hiểu sâu công tác huy động vốn, em chọn đề tài : “ Giải pháp phát triển nâng cao chất lượng nguồn vốn huy động ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Ngũ Hành Sơn, Đà Nẵng” Nội dung chuyên đề gồm có phần: Chương 1: Ngân hàng thương mại nguồn vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Ngũ Hành Sơn, Đà Nẵng Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị nhằm phát triển nâng cao chất lượng nguồn vốn huy động Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Ngũ Hành Sơn Em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn giáo viên hướng dẫn : Th.S Trịnh Thị Trinh giúp đỡ Ngân hàng Công thương TMCP Công thương- Chi nhánh Ngũ Hành Sơn giúp em hoàn thành chuyên đề Mặc dù hướng dẫn tận tình củagiáo viên hướng dẫn Th.S Trịnh Thị Trinh cô chú, anh chị ngân hàng, thân nỗ lực cố gắng chuyên đề khơng tránh khỏi sai sót Do đó, em mong đóng góp ý kiến quý thầy cô giáo cô anh chị ngân hàng để chuyên đề hoàn thiện Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Tú Oanh SVTH: Nguyễn Thị Tú Oanh_34K07.1 Bản thảo chuyên đề tốt nghiệp MỤC LỤC SVTH: Nguyễn Thị Tú Oanh_34K07.1 GVHD: ThS Trịnh Thị Trinh Bản thảo chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Trịnh Thị Trinh DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NH:Ngân hàng NHTM: Ngân hàng thương mại NHNN: Ngân hàng nhà nước NHTW:Ngân hàng trung ương NH TMCP: Ngân hàng thương mại cổ phần VIETINBANK: Ngân hàng TMCP Công thương Việt nam AGRIBANK: Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam TCTD: Tổ chức tín dụng KBNN:Kho bạc nhà nước TCKT:Tổ chức kinh tế VHĐ: Vốn huy động SVTH: Nguyễn Thị Tú Oanh_34K07.1 Bản thảo chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Trịnh Thị Trinh DANH MỤC CÁC BẢNG SVTH: Nguyễn Thị Tú Oanh_34K07.1 Bản thảo chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Trịnh Thị Trinh CHƯƠNG 1: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ NGUỒN VỐN TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát ngân hàng thương mại: 1.1.1 Khái niệm NHTM: Ngân hàng loại hình tổ chức đời từ lâu có vai trò quan trọng kinh tế nói chung cơng đồng địa phương nói riêng.Để định nghĩa NH, người ta vào tính chất mục đích hoạt động tổ chức thị trường, hay dựa vào kết hợp tính chất, mục đích đối tượng hoạt động Một số định nghĩa ngân hàng sau: - Định nghĩa Pháp: Ngân hàng xí nghiệp hay sở kinh doanh hành nghề thường xun nhận cơng chúg hình thức kí thác hay hình thức khác có số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay tài - Định nghĩa Ấn Độ: ngân hàng sở nhận tiền kí thác vay hay đầu tư tài trợ - Định nghĩa FED: Bất kì tổ chức cung cấp tài khoản tiền gửi cho phép khách hàng rút tiền theo yêu cầu ( cách viết séc hay việc rút tiền điện tử) cho vay tổ chức kinh doanh hay cho vay thương mại, cho vay cá nhân, hộ gia đình xem ngân hàng - Định nghĩa Đan Mạch nhà băng thiết yếu gồm nghiệp vụ nhận tiền gửi kí thác, bn bán vàng bạc, hành nghề thương mại giá trị đĩa ốc, phương tiện tín dụng - Quốc hội Mỹ đưa định nghĩa: Ngân hàng định nghĩa công ty thành viên Công ty Bảo hiểm tiền gửi Liên bang - Theo luật Tổ chức tín dụng( TCTD) Việt Nam năm 2010: Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định nhằm mục tiêu lợi nhuận  TĨM LẠI: Mỗi quốc gia có định nghĩa khác ngân hàng ( dựa vào mục đích, đối tượng hoạt động,…) định nghĩa có thống nhất: SVTH: Nguyễn Thị Tú Oanh_34K07.1 Bản thảo chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Trịnh Thị Trinh Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ với đặc điểm: nhận tiền kí thác, sử dụng tiền vay làm dịch vụ toán 1.1.2 Chức NHTM: 1.1.2.1 Chức trung gian tài chính: NH định chế tài trung gian, khuyếch trương cơng nghệ thương mại Trong sản xuất hàng hóa, q trình sản xuất diễn T-H-T nên ln ln có thừa thiếu vốn, nơi thừa, nơi khác thiếu, thời điểm thừa, thời điểm khác thiếu, lượng thừa thiếu khớp Để giải mâu thuẫn kinh tế cần phải có chế chuyển giao vốn từ người thừa sang người thiếu Trong kinh tế có hai chế chuyển giao vốn chế trực tiếp( trực tiếp từ người thừa sang người thiếu) chế gián tiếp( từ người thừa sang người thiếu thông qua trung gian tài chính) Nhưng nhược điểm chế trực tiếp nên chế phổ biến mà chủ yếu chế phân phối vốn gián tiếp NHTM định chế chủ yếu thực cầu nối trung gian cung cầu vốn Khi NHTM thực chức này, ngân hàng đóng vai trò người mơi giới bên cho vay vay, ngân hàng thu hút lượng tiền nhỏ lẻ, nhàn rỗi khắp nới kinh tế tập hợp lại phục vụ nhu cầu SXKD Với hoạt động này, NH nắm tay lượng tiền lớn đủ sức tài trợ cho dự án ứng dụng khoa học, cơng nghệ có vốn lớn hay thông qua liên doanh, liên kết, mua cổ phần 1.1.2.2 Chức tạo tiền: - Đó khả biến mức tiền gửi ban đầu ngân hàng nhận tiền gửi thành khoản tiền ngân hàng lớn gấp nhiều lần thực nghiệp vụ tín dụng, đầu tư qua nhiều ngân hàng - Quá trình tạo tiền NHTM thể thơng quan hoạt động tín dụng đầu tư mối liên hệ chặt chẽ với NHTW nước 1.1.2.3 Chức trung gian toán Nhờ nhận tiền kí thác khách hàng cho khách hàng vay, NHTM mở sổ sách theo dõi, chuyển tiền giao dịch lẫn khách hàng, ngân hàng xuất tiền từ tài khoản sang tài khoản khác hay chuyển tiền từ nơi sang nơi khác Khi làm trung gian toán, ngân hàng tạo cơng cụ tốn khơng dùng tiền mặt độc quyền quản lý công cụ (séc, thẻ tốn, ) Như vậy, Thơng qua chức NHTM tiết kiệm tiền mặt, tiết kiệm chi phí lưu SVTH: Nguyễn Thị Tú Oanh_34K07.1 Bản thảo chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Trịnh Thị Trinh thông tiền mặt, hạn chế vốn ứ đọng khâu toán cho khách hàng, thúc đẩy việc ln chuyển tiền tệ cách nhanh chóng Thơng qua chức trung gian tốn trung gian tín dụng, NHTM tạo hủy tiền Lợi dụng điều này, NHTW sử dụng công cụ dự trữ bắt buộc để thực thi sách tiền tệ 1.1.3 Các nghiệp vụ NHTM: 1.1.3.1 Nghiệp vụ huy động vốn( Nghiệp vụ Tài sản Nợ): Nghiệp vụ huy động nguồn vốn hoạt động tiền đề có ý nghĩa thân ngân hàng xã hội Trong nghiệp vụ này, ngân hàng thương mại phép sử dụng công cụ biện pháp cần thiết mà luật pháp cho phép để huy động nguồn tiền nhàn rỗi xã hội làm nguồn vốn tín dụng vay kinh tế Nguồn vốn NH giá trị tiền tệ NH huy động , tạo lập dùng vay, đầu tư thực nghiệp vụ kinh doanh khác Các thành phần nguồn vốn: ϖ Vốn tự có NH loại vốn có số đặc điểm sau: + NH phép sử dụng tối đa vào việc bù đắp khoản lỗ phát sinh trình hoạt động + Chủ sở hữu khoản vốn xếp sau danh mục ưu tiên toán NH phá sản ( toán NH hoàn trả đủ cho người gửi tiền chủ nợ khác) + Là loại vốn tồn thường xuyên ổn định suốt trình hoạt động NH.Nếu có thời hạn phải trả dài hạn có đặc tính cho phép NH sử dụng phần vốn mà chủ sở hữu đóng góp ϖ Theo Thông tư 13-NHNN ngày 20/05/2010, thành phần vốn tự có bao gồm: Vốn cấp vốn cấp +Vốn cấp bao gồm: -Vốn điều lệ (vốn cấp, vốn góp); -Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ; - Quỹ đầu tư phát triển nghiệp vụ; -Lợi nhuận không chia; SVTH: Nguyễn Thị Tú Oanh_34K07.1 Bản thảo chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Trịnh Thị Trinh -Thặng dư cổ phần tính vào vốn theo quy định pháp luật, trừ phần dùng để mua cổ phiếu quỹ (nếu có) +Vốn cấp bao gồm: - 50% số dư có tài khoản đánh giá lại tài sản cố định theo quy định pháp luật; - 40% số dư có tài khoản đánh giá lại tài sản tài theo quy định pháp luật; -Quỹ dự phòng tài chính; - Trái phiếu chuyển đổi tổ chức tín dụng phát hành thỏa mãn điều kiện theo luật định - Các công cụ nợ khác thỏa mãnđiều kiện theo luật định -Vốn huy động: Vốn tự có NHTM chiếm tỉ trọng nhỏ tổng nguồn vốn.Vốn huy động từ bên nguồn vốn chủ yếu cho hoạt đơng ngân hàng Nó yếu tố định quy mơ hiệu kinh doanh ngân hàng Vốn huy động nguồn vốn chủ yếu NHTM, thực chất tài sản tiền chủ sở hữu mà ngân hàng tạm thời quản lý sử dụng làm vốn kinh doanh phải có nghĩa vụ hồn trả kịp thời đầy đủ khách hàng yêu cầu 1.1.3.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn:(Nghiệp vụ tài sản Có) Tài sản Có NH tồn tài sản có giá trị mà NH có quyền sở hữu có quyền chiếm hữu, sử dụng, định đoạt cách hợp pháp Chúng kết hoạt động kì trước có khả mang lại lợi tức an toàn cho ngân hàng Tài sản Có ngân hàng phân thành nhiều khoản mục theo nhiều tiêu thức khác Những tiêu thức phân loại thể đặc trưng trình sử dụng vốn nên tạo đa dạng danh mục Tài sản Có ngân hàng Thơng thường ngân hàng phân Tài sản Có thành nhóm sau: - Tài sản ngân quỹ - Tài sản chứng khoán - Tài sản cho vay - Tài sản cố định tài sản có khác 1.1.3.3 Nghiệp vụ trung gian toán: Thanh toán, chuyển tiền, tư vấn, môi giới, bảo lãnh,… 1.2 Nghiệp vụ huy động vốn NHTM: SVTH: Nguyễn Thị Tú Oanh_34K07.1 Bản thảo chuyên đề tốt nghiệp 10 GVHD: ThS Trịnh Thị Trinh 1.2.1 Khái niệm, đặc diểm vốn huy động: Vốn huy động nguồn vốn chủ yếu NHTM, thực chất tài sản tiền chủ sở hữu mà ngân hàng tạm thời quản lý sử dụng làm vốn kinh doanh phải có nghĩa vụ hồn trả kịp thời đầy đủ khách hàng yêu cầu Vốn huy động yếu tố định quy mơ hiệu kinh doanh ngân hàng Đặc điểm vốn huy động: - Vốn huy động NHTM chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn NHTM Các NHTM hoạt động chủ yếu nhờ vào nguồn vốn - Vốn huy động nguồn vốn không ổn định, khách hàng rút tiền họ mà không bị ràng buộc -> NHTM cần phải trì khoản dự trữ khoản để sẵn sàng đáp ứng nhu cầu rút tiền khách hàng - Có chi phí sử dụng vốn tương đối cao chiếm tỷ trọng chi phí đầu vào lớn hoạt động kinh doanh NHTM - Đây nguồn vốn có tính cạnh tranh cao gay gắt ngân hàng - Vốn huy động sử dụng hoạt động tín dụng bảo lãnh, NHTM không sử dụng nguồn vốn để đầu tư 1.2.2 Các loại nguồn vốn huy động: 1.2.2.1 Tiền gửi: Ngân hàng thương mại trung gian tín dụng khơng đơn trung gian người gửi tiền người vay tiền; nghĩa dùng tiền người gửi chuyển sang người vay mà hoạt động phức tạp nhiều Ví dụ: NH chấp nhận chiết khấu hay cho khách hàng vay ngân hàng ghi có vào tài khoản khách hàng mà không nhận tiền gửi nào, có nghĩa ngân hàng tạo tiền cho vay Nhưng không nên kết luận ngân hàng khơng cần tìm kiếm tiền gửi nguồn để giúp ngân hàng có khoản khách hàng rút tiền ngân hàng thực cam kết ngân hàng Như vậy, tiền gửi tồn khoản tiền mà khách hàng gửi vào ngân hàng để hưởng lãi hay sử dụng tiện ích ngân hàng Nếu vào mục đích người gửi: Tiền gửi toán Tiền gửi tiết kiệm SVTH: Nguyễn Thị Tú Oanh_34K07.1 Bản thảo chuyên đề tốt nghiệp 55 GVHD: ThS Trịnh Thị Trinh Bảng 15 : So sánh tổng nguồn vốn huy động ngân hàng TMCP Công thương-Chi nhánh Ngũ Hành Sơn với ngân hàng TMCP Công thương –Chi nhánh Đà Nẵng ĐVT:Triệu đồng Ngân hàng Vietinbank Ngũ Hành Sơn Vietinbank Đà Nẵng 2008 589.354 1.156.167 2009 860.159 1.284.114 2010 1.289.354 15.974.438 Nhìn qua năm, ta dễ dàng thấy tổng nguồn vốn huy động Vietinbank Ngũ Hành Sơn nhỏ nhiều so với Vietinbank Đà nẵng Nguyên nhân chênh lệch do: Do chi nhánh Đà Nẵng nằm vị trí trung tâm thành phố tập trung nhiều doanh nghiệp, công ty,… dân cư thu nhập cao ổn định Trong đó, Vietinbank Ngũ Hành Sơn nằm quận Ngũ Hành Sơn, quận kinh tế chưa phát triển mạnh, thu nhập người dân thấp Bên cạnh sở vật chất chi nhánh Đà Nẵng khang trang bề so với chi nhánh Ngũ Hành Sơn nên lượng vốn huy động chi nhánh Đà Nẵng đạt kết tốt Về cấu đối tượng khách hàng: Vietinbank Ngũ Hành Sơn tỷ trọng đối tượng khách hàng tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng cao nhấtqua năm( tỷ lệ khách hàng tổ chức kinh tế/khách hàng cá nhân trung bình qua năm 55,93%/44,07%) Vietinbank Đà Nẵng tỷ trọng đối tượng khách hàng nhân lại chiểm tỷ trọng cao qua năm(tỷ lệ khách hàng tổ chức kinh tế/khách hàng cá nhân trung bình qua năm 41,83%/57,13%) 2.4.2 So sánh với ngân hàng khác hệ thống địa bàn: Ta so sánh ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam-Chi nhánh Ngũ Hành Sơn với ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn-Chi nhánh Ngũ Hành Sơn Bảng 16: So sánh tổng nguồn vốn huy động ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam-Chi nhánh Ngũ Hành Sơn với ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thônChi nhánh Ngũ Hành Sơn ĐVT: Triệu đồng SVTH: Nguyễn Thị Tú Oanh_34K07.1 Bản thảo chuyên đề tốt nghiệp Ngân hàng Vietinbank Ngũ Hành Sơn Agribank Ngũ Hành Sơn 56 GVHD: ThS Trịnh Thị Trinh 2008 2009 2010 589.354 860.159 1.289.354 277.879 342.272 533.476 Qua năm ta nhận thấy ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam-Chi nhánh Ngũ Hành Sơn có tổng nguồn vốn huy động cao nhiều so với ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam-Chi nhánh Ngũ Hành Sơn Đây kết đáng mừng cho nỗ lực không ngừng cán nhân viên Vietinbank Ngũ Hành Sơn sách, biện pháp huy động vốn đắn kịp thời đồng thời chứng minh cho lực cạnh tranh cao Vietinbank địa bàn quận Ngũ Hành Sơn SVTH: Nguyễn Thị Tú Oanh_34K07.1 Bản thảo chuyên đề tốt nghiệp 57 GVHD: ThS Trịnh Thị Trinh CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NGŨ HÀNH SƠN 3.1 Một số giả pháp nhắm phát triển nâng cao chất lượng nguồn vốn huy động ngân hàng TMCP Công thương Ngũ Hành Sơn thời gian tới: 3.1.1 Đa dạng hóa hình thức huy động sản phẩm dịch vụ: Như phân tích chương 2, ta thấy hình thức huy động ngân hàng chưa đa dạng, chưa hấp dẫn người gửi tiền, đối tượng khách hàng chủ yếu cá nhân tổ chức kinh tế cá nhân chiếm tỷ trọng nhỏ, khơng có tiền gửi TCTD khác; tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn thấp; nguồn vốn huy động chủ yếu nội tệ Do đó, nhằm tăng cường nguồn vốn huy động, Chi nhánh cần đa dạng hóa phương thức huy động Cụ thể: - Ngân hàng cần tiếp tục sử dụng hoàn thiện dần hình thức huy động vốn truyền thống nguồn vốn ổn định cho ngân hàng hoạt động Để thu hút khách hàng, ngân hàng không đưa mức lãi suất hấp dẫn mà tạo thuận lợi, an toàn, đồng thời kết hợp với nhiều hình thức huy động vốn mới.Bên cạnh hình thức huy động huy động vốn truyền thống : nhận tiền gửi loại, ngân hàng cần triển khai đưa hình thức huy động vốn : tiết kiệm xây dựng nhà ở, tiết kiệm gửi góp, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu đảm bảo vàng, trái phiếu ngân hàng thương mại Ngân hàng nên đa dạng hóa kì hạn gửi với nhiều kỳ hạn tháng, tháng, tháng, năm, năm, năm, năm dài với mức lãi suất vừa nhạy cảm, vừa đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền, vừa đảm bảo quyền lợi cho ngân hàng người vay Đặc biệt để huy động nhiều nguồn vốn trung dài hạn ngân hàng cần nâng cao lãi suất cho khách hàng đồng thời cung cấp nhiều ưu đãi tiện ích khác như:có thể chuyển đổi kì hạn cho khách hàng có nhu cầu, rút gốc linh hoạt, trở thành khách hàng VIP ngân hàng,… Ngồi hình thức huy động vốn VNĐ, Ngân hàng thương mại phải mở rộng hình thức huy động vốn ngoại tệ gửi tiết kiệm, kỳ phiếu, làm dịch vụ chi trả kiều hối, Ngân hàng trọng khai thác hiệu nguồn vốn trung dài hạn Vì SVTH: Nguyễn Thị Tú Oanh_34K07.1 Bản thảo chuyên đề tốt nghiệp 58 GVHD: ThS Trịnh Thị Trinh nguồn vốn cần thiết phục vụ cho công tác đổi đất nước, tranh thủ nguồn vốn ưu đãi tổ chức tài quốc tế, đồng thời phải sử dụng nguồn vốn với hiệu cao, phục vụ cho chương trình, dự án đầu tư - Nắm phân khúc khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, cá nhân Do Ngân hàng cần tập trung sức lực để phát triển chiều sâu vào hệ khách hàng Ngân hàng cần đẩy mạnh phương thức ưu đãi nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm nắm phân khúc khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa, cá nhân - Về phát hành giấy tờ có giá: + Cần tuyên truyền phổ biến rộng rãi tác dụng loại tiền gửi đến người dân + Áp dụng mức lãi suất hấp dẫn để thu hút khách hàng + Đẩy mạnh nhiều chương trình khuyến - Với tiền gửi TCTD: + Mở rộng mối quan hệ với nhiều ngân hàng để tạo liên thông ngân hàng, tiện lợi cho khách hàng gửi rút tiền Ngoài thị trường thẻ thị trường tiềm ngân hàng, cần tăng cường lợi ích toán thẻ toán tiền điện, nước, điện thoại, toán qua cửa hàng, siêu thị, khách sạn đặc biệt phát huy vai trò loại thẻ quốc tế nhu cầu nước ngồi người dân ngày tăng lên - Ngân hàng cần nghiên cứu đưa hình thức huy động vốn vàng, huy động vốn tiền có đảm bảo giá trị theo vàng Trong năm qua giá vàng biến động mạnh số người thích tích trữ vàng rút tiền để mua vàng, Ngân hàng chưa có biện pháp để huy động số vàng nhàn rỗi để làm tăng lượng vốn huy động năm tới - Ngân hàng cần tạo nên gắn kết tiền gửi huy động dân cư với tín dụng tiêu dùng Chẳng hạn gia tăng thêm sản phẩm như: toán việc trả lương, toán tiền điện, nước, điện thoại,…qua tài khoản khách hàng - Nghiên cứu áp dụng hình thức tiết kiệm linh hoạt tiết kiệm tuổi già, tiết kiệm tích lũy,… tương tự bảo hiểm tuổi già, bảo hiểm nhân thọ,an sinh giáo dục,…của cơng ty bảo hiểm Hình thức với bảo hiểm xã hội SVTH: Nguyễn Thị Tú Oanh_34K07.1 Bản thảo chuyên đề tốt nghiệp 59 GVHD: ThS Trịnh Thị Trinh đảm bảo cho người mở tài khoản có sống ổn định - Ngân hàng cần đa dạng hóa hình thức trả lãi cho khách hàng cách chuyển lãi qua tài khoản thẻ khách hàng giúp cho khách hàng giảm bớt thủ tục, tiết kiệm thời gian đặc biệt nhận lãi ngồi làm việc ngân hàng Mặt khác ngân hàng kết hợp dịch vụ thẻ với sản phẩm huy động vốn giúp khách hàng sử dụng lãi để gửi thẳng cho người thân xa mà không cần làm thủ tục gửi tiền - Tăng cường kiểm tra chấn chỉnh việc đặt bảng dẫn phòng ban, nghiệp vụ, bảng thơng báo hướng dẫn chi tiết thủ tục cần thiết liên quan đến việc gửi tiền, rút tiền, làm giấy ủy nhiệm lãnh tiền, báo sổ… để người dân tự tìm hiểu, nắm vững chuẩn bị trước cho tốt, tránh cho người dân yêu cầu giải thích nhiều, đỡ tốn thời gian cho Ngân hàng khách hàng Vì Ngân hàng cần phát triển tiện ích việc tốn khơng dùng tiền mặt xã hội nhằm tạo cho khách hàng tiện lợi hơn, nguy hiểm toán tiền mặt 3.1.2 Quản lý mặt lãi suất: Lãi suất yếu tố tác động mạnh mẽ đến hoạt động huy động vốn Lãi suất phận cấu thành phần lớn thu nhập chi phí Vì ngân hàng cần phải xây dựng sách lãi suất hợp lí nhằm kích thích đơn vị, tổ chức kinh tế sử dụng vốn có hiệu sản xuất kinh doanh đồng thời đẩy mạnh thu hút ngày nhiều nguồn vốn xã hội Theo quy định NHNN Việt Nam( Thông tư 30/2011/TT-NHNN) lãi suất huy động tối đa áp dụng tiền gửi khơng kì hạn có kì hạn tháng 6%/năm; lãi suất tối đa tiền gửi có kì hạn từ tháng trở lên 14%/năm -Do ngân hàng cần thường xuyên theo dõi biến động lãi suất ngân hàng địa bàn thu thập thông tin biến động lãi suất để có giải pháp ứng phó kịp thời, đưa mức lãi suất cạnh tranh đảm bảo theo quy định pháp luật Đặc biệt Ngân hàng cần bước nâng cao lãi suất nguồn vốn huy động trung dài hạn để thu hút khách hàng - Cần có cán làm công tác huy động vốn cách chuyên nghiệp, giải thích cho khách hàng hiểu rõ biểu lãi suất huy động vốn Ngân hàng SVTH: Nguyễn Thị Tú Oanh_34K07.1 Bản thảo chuyên đề tốt nghiệp 60 GVHD: ThS Trịnh Thị Trinh dịch vụ gia tăng kèm theo - Cần nghiên cứu đưa thêm hình thức trả lãi phù hợp theo nhu cầu nhóm khách hàng - Ngân hàng cần cải thiện tờ rơi giới thiệu sản phẩm - dịch vụ ngân hàng, tờ rơi cần đưa biểu phí dịch vụ giúp cho khách hàng dễ dàng tìm hiểu, so sánh chọn lựa dịch vụ Bên cạnh ngân hàng cần nghiên cứu đưa hình thức huy động vốn để giảm bớt khoảng cách chêch lệch lãi suất, chẳng hạn việc phát hành loại kỳ phiếu ngắn hạn với lãi suất cao lãi suất tiền gửi kỳ hạn ngân hàng thương mại cổ phần Bên cạnh việc đưa giải pháp hạn chế vấn đề cạnh tranh lãi suất Ngân hàng cần đưa giải pháp khác để nâng cao khả cạnh tranh Ngân hàng 3.1.3 Chính sách Marketing: - Đối với khách hàng có quan hệ lâu năm với ngân hàng + Giữ tốt mối quan hệ với khách hàng thơng qua hoạt động tín dụng, tạo mối quan hệ hai chiều gắn bó thân thiết ngân hàng với tổ chức kinh tế ngồi việc tốn vốn vay ngân hàng, họ sử dụng thêm dịch vụ như: toán quốc tế, mua bán ngoại tệ, bảo lãnh ngân hàng, chi trả lương cho công nhân, … + Ngân hàng đưa số sách ưu đãi số khách hàng thường xuyên, dịp lễ, tết tặng quà, hoa,… để thể quan tâm, hiếu khách ngân hàng khách hàng nhằm củng cố mối quan hệ ngân hàng khách hàng Bên cạnh đó, ngân hàng cần tiến hành xếp hạng khách hàng đưa chiến lược cho đối tượng khách hàng VIP ngân hàng, tạo khác biệt ngân hàng khác: hưởng khơng gian đón tiếp riêng biệt với tiện nghi sang trọng; hưởng ưu đãi lãi suất khách hàng VIP có nhu cầu vay hay gửi tiền, tăng hạn mức thấu chi, hạn mức rút thẻ ATM, giảm phí dịch vụ toán quốc tế, chuyển tiền; ưu tiên bán ngoại tệ với giá ưu đãi, nhận quà tặng có ý nghĩa ngày sinh nhật, lễ Tết,… - Đối với khách hàng lần đến giao dịch Ngân hàng SVTH: Nguyễn Thị Tú Oanh_34K07.1 Bản thảo chuyên đề tốt nghiệp 61 GVHD: ThS Trịnh Thị Trinh việc tạo ấn tượng khách hàng cần thiết Vì để tạo ấn tượng khởi đầu tốt cần phải xem xét đến thái độ , phong cách phục vụ nhân viên Ngân hàng Do thái độ nhân viên cần phải thay đổi cho phù hợp, nhân viên tiếp xúc thường xuyên trực tiếp hàng ngày khách hàng Những nhân viên đòi hỏi phải đào tạo cách chuyên nghiệp, có thái độ nhiệt tình vui vẻ, tận tâm khách hàng họ nhận thấy ngân hàng không nơi giao dịch mà người bạn thân thiết khách hàng điều thu hút giữ chân khách hàng đến với Ngân hàng - Ngân hàng thường có chương trình huy động vốn dịp lễ, tết với nhiều hình thức khuyến rút thăm trúng xe, trúng vàng… - Ngân hàng cần kết hợp hình thức khuyến với hình thức quảng cáo Thay tặng tiền thưởng cho khách hàng có lượng tiền gửi lớn, ngân hàng thay vào quà đồng hồ đò tiêu dùng hàng ngày có hình logo ngân hàng - Đẩy mạnh công tác tuyên truyền quảng bá, tiếp thị, PR,… tới khách hàng, đặc biệt trọng vào khách hàng tầng lớp dân cư để cung cấp thông tin cho khách hàng hiểu rõ tính năng, tiện ích, đặc điểm vượt trội sản phẩm dịch vụ ngân hàng, góp phần thu hút ý khách hàng tăng thêm uy tín cho ngân hàng 3.1.4 Đào tạo nguồn nhân lực Bất kỳ doanh nghiệp xem người nguồn lực quan trọng Ngân hàng loại hình kinh doanh dịch vụ nên trình độ nghiệp vụ phong cách phục vụ nhân viên quan trọng Vì để tạo hài lòng nơi khách hàng, Ngân hàng cần ý thêm số điểm để tạo môi trường làm việc tốt cho nhân viên mình: - Bố trí đội ngũ cán nhân viên nhiệt tình, ngồi khả chun mơn vững vàng phải có tính quần chúng để làm việc phận trực tiếp giao dịch với khách hàng Thường xuyên mở lớp giao tiếp để nhân viên cải thiện khả ứng xử, giải đáp khúc mắc, hướng dẫn kỹ lưỡng trực tiếp làm số việc để giúp khách hàng nhanh chóng phục vụ - Thường xuyên mở lớp đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn cán SVTH: Nguyễn Thị Tú Oanh_34K07.1 Bản thảo chuyên đề tốt nghiệp 62 GVHD: ThS Trịnh Thị Trinh làm công tác huy động vốn để họ nắm vững khía cạnh cách sâu lý giải cho khách hàng vấn đề mà họ chưa hiểu Với hướng dẫn nhiệt tình nhân viên ngân hàng giúp cho khách hàng cảm thấy quan tâm giải toả tâm lí e ngại khiến họ đến ngân hàng cách tự nhiên, cởi mỡ thân thiện - Ngân hàng cần có sách khuyến khích tồn nhân viên ngân hàng tham gia vào việc tìm kiếm khách hàng cho ngân hàng thị trường sẵn có Ngân hàng cần tạo nguồn động lực thúc đẩy nhân viên nhiệt tình công tác huy động vốn đảm bảo nhu cầu sống họ, có sách động viên nhân viên khen thưởng, hưởng hoa hồng số tiền huy động theo quy định Ngân hàng - Tăng cường đội ngũ nhân viên trẻ, có trình độ chuyên môn đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng - Môi trường làm việc cán công nhân viên Ngân hàng chưa thực thoải mái không gian chật hẹp nên phần làm giảm suất công việc Ngân hàng cần tạo môi trường làm việc thơng qua sách quản lý khoa học, rõ ràng chế độ đãi ngộ tương xứng Mà trước hết triển khai nhanh chóng việc xây dựng xong sở mới, vừa thuận tiện cho giao dịch vừa tốt cho suất làm việc nhân viên 3.1.5 Công nghệ ngân hàng: Đây yêu cầu quan trọng ngân hàng thương mại Ứng dụng phát triển công nghệ thông tin (CNTT) nhiệm vụ quan trọng, ưu tiên hàng đầu chiến lược phát triển hôi nhập CNTT phương tiện chủ lực để tắt đón đầu, rút ngắn khoảng cách phát triển so với nước tiên tiến khu vực giới Trong năm qua, Vietinbank Việt Nam nói chung Vietinbank Ngũ Hành Sơn nói riêng, với nội lực nên tập trung đầu tư trang thiết bị phần cứng, phần mềm, viễn thông, sản phẩm ứng dụng công nghệ kỹ thuật để tạo cho khách hàng giao dịch thuận tiện - Đầu tư trang thiết bị đại cho nhân viên tiến hành giao dịch cửa SVTH: Nguyễn Thị Tú Oanh_34K07.1 Bản thảo chuyên đề tốt nghiệp 63 GVHD: ThS Trịnh Thị Trinh - Tăng cường công nghệ hỗ trợ việc quản lý thông tin khách hàng tốt quản lý rủi ro hoạt động - Xem xét thay đổi thiết bị, máy móc lỗi thời, lạc hậu thay vào máy móc đẩy nhanh tốc độ làm việc nhân viên Ngân hàng vừa tiết kiệm thời gian cho khách hàng vừa tiết kiệm thời gian cho Ngân hàng - Máy móc thực cho dịch vụ tốn cần phải thường xuyên kiểm tra sửa chữa kịp thời - Đặc biệt, Ngân hàng cần trọng phát triển dịch vụ tảng công nghệ cao như:Home Banking, Mobile Banking, Phone Banking, Internet Banking, tạo thuận tiện tối đa cho khách hàng Nhưng đồng thời cần phải trọng đến vấn đề bảo mật an ninh mạng tác hại hacker,virut máy tính,… Đời sống ngày nâng cao đòi hỏi tiện nghi, nhanh chóng Áp dụng cơng nghệ đòn bẩy giúp Ngân hàng khẳng định vị mơi trường cạnh tranh gay gắt 3.1.6 Đầu tư sở vật chất, mở rộng mạng lưới Cơ sở vật chất quan trọng, thể tầm vóc, vị uy tín ngân hàng Và thật nhiều khách hàng vào tầm vóc trụ sở, trang thiết bị sử dụng để đặt niềm tin vào ngân hàng Vì Ngân hàng cần lưu ý số điểm sau: - Trụ sở Vietinbank Ngũ Hành Sơn bất tiện việc giao dịch, nên cần gấp rút xây dựng xong trụ sở để tạo thuận lợi giao dịch khách hàng mơi trường làm việc thơng thống cho cán công nhân viên - Chú trọng trang bị trang thiết bị đại, ấn tuợng đặc trưng riêng Ngân hàng - Về mạng lưới Ngân hàng cần tiếp tục trì định hướng phát triển, mở rộng mạng lưới, hướng vào phân khúc mình, để chủ động mở rộng thị trường chiếm thị phần đón đầu q trình hội nhập Ngân hàng nên mở thêm phòng giao dịch để huy động nhiều vốn nhàn rỗi khách hàng cá nhân hỗ trợ đắc lực cho mảng dịch vụ bán lẻ Bên cạnh đó, ngân hàng cần lắp đặt thêm máy ATM, POS; tăng cường hiệu khả tự phục vụ hệ thống máy ATM nhằm cung cấp nhiều loại dịch vụ khác với chi phí rẻ, tăng cường liên kết ngân SVTH: Nguyễn Thị Tú Oanh_34K07.1 Bản thảo chuyên đề tốt nghiệp 64 GVHD: ThS Trịnh Thị Trinh hàng để nâng cao mở rộng khả sử dụng thẻ ATM tạo thuận tiện tối đa cho khách hàng với mức chi phí hợp lý 3.2 Một số kiến nghị nhằm phát triển nâng cao chất lượng nguồn vốn huy động: 3.2.1 Đối với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Là quan quản lý, điều hành toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Công thương, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam có trách nhiệm việc hoạch định sách, xây dựng quy chế kế hoạch phát triển toàn hệ thống, làm sở cho việc xây dựng kế hoạch kinh doanh có kế hoạch phát triển nguồn vốn chi nhánh hệ thống Để cho giải pháp nhằm phát triển nâng cao chất lượng nguồn vốn huy động Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam-Chi nhánh Ngũ Hành Sơn thực cần thiết phải có hỗ trợ, tác động, giúp đỡ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Hỗ trợ công tác đào tạo đào tạo lại kể nước nước, đặc biệt nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng đại, kịp thời có văn làm pháp lý sở nghiệp vụ để mở rộng sản phẩm , dịch vụ dịch vụ thẻ toán điện tử , séc du lịch … - Bổ sung lao động đảm bảo đủ biên chế để hồn thành cơng việc , hạn chế tình trạng làm việc tải , tạo điều kiện thời gian cho cán nhân viên học tập nâng cao trình độ chun mơn - Tăng cường sở vật chất , đảm bảo đủ mặt giao dịch , tăng cường theo hướng đại hoá trang thiết bị kỹ thuật phục vụ cho hoạt động kinh doanh Bên cạnh Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam cần phải thể vai trò quản lý , đạo toàn hệ thống qua việc làm sau: - Thường xuyên tổ chức hội thảo trao đổi kinh nghiệm hoạt động chi nhánh, thu thập ý kiến đóng góp kiến nghị từ sở góp phần đề văn phù hợp với thực tế , quy trình nghiệp vụ thực thực tế không xây dựng sát thực phù hợp làm cho chi nhánh hoạt động khó khăn thực tế khơng đáp ứng yêu cầu đề quy SVTH: Nguyễn Thị Tú Oanh_34K07.1 Bản thảo chuyên đề tốt nghiệp 65 GVHD: ThS Trịnh Thị Trinh định , chi nhánh không dám vận dụng vi phạm quy định - Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam cần xây dựng định hướng chiến lược kinh doanh toàn ngành , phù hợp với thực tế địa phương Ngân hàng TMCP Công thương Việt Namlà pháp nhân hệ thống Ngân hàng TMCP Công thương, đơn vị chi nhánh hạch tốn phụ thuộc , tất yếu cần đến định hướng chiến lược kinh doanh toàn ngành Tuy nhiên điều kiện đơn vị khác khác điều kiện môi trường khu vực miền núi , hải đảo , nông thôn với thành thị đặc thù khu vực thường xuyên thiên tai lũ lụt …do định hướng , chiến lược kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Namcũng thiết phải lưu ý đến thực tế , điều kiện môi trường đơn vị thành viên - Tăng cường đầu tư trang thiết bị , nghiên cứu ứng dụng công nghệ thông tin để bước đại hố cơng nghệ ngân hàng Việc đại hố cơng nghệ ngân hàng chi nhánh khơng thể tự thực khơng có nguồn vốn, mặt khác có khơng đảm bảo tính thống , đồng không vận hành Do Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam cần phải đạo việc nghiên cứu, đầu tư đại hố cơng nghệ ngân hàng - Hồn thiện chế khốn tài đơn vị chi nhánh thành viên, động lực quan thúc đẩy hoạt động kinh doanh chi nhánh phát triển Các chi nhánh thực chế khốn tài Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam, theo Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam điều tiết quản lý thu nhập , chi phí đặc biệt tồn nguồn vốn tài sản cố định hoàn toàn Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam cấp phát Cơ chế khốn tài cho đơn vị thành viên vấn đề nhạy cảm , đảm bảo phân phối cơng thúc đẩy phát triển chi nhánh 3.2.2 Đối với Chính phủ Nhà nước - Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Môi trường kinh tế vĩ mô ổn định yếu tố quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Do nhà nước phải đưa định hướng, chiến lược phát triển kinh tế thời gian dài, tạo SVTH: Nguyễn Thị Tú Oanh_34K07.1 Bản thảo chuyên đề tốt nghiệp 66 GVHD: ThS Trịnh Thị Trinh môi trường kinh tế ổn định, kiềm chế đẩy lùi lạm phát, thiểu phát, ổn định sức mua đồng tiền, ổn định giá cả, khuyến khích đầu tư ngồi nước Mở rộng quan hệ hợp tác với nước giới, tranh thủ nguồn tài tổ chức tài tiền tệ giới Từ mở rộng quan hệ tín dụng kinh tế, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng thương mại - Từng bước hoàn thiện củng cố môi trường pháp lý lành mạnh, xây dựng đồng luật, đảm bảo quyền lợi đáng cho người đầu tư, cho doanh nghiệp ngân hàng, hướng dẫn tầng lớp dân cư tiêu dùng tiết kiệm, khuyến khích đầu tư nước ngồi nước, thực sử phạt nghiêm minh trường hợp tham ô, làm thất thoát đến tài sản nhà nước, nhân dân - Nhà nước quan tâm đến lợi ích ngân hàng, khuyến khích ngân hàng thương mại huy động nguồn vốn trung dài hạn nguồn vốn quan trọng, tạo sở vật chất cho nghiệp cơng nghiệp hố, đại hoá đất nước, thực giảm thuế lợi tức cho ngân hàng thương mại 3.2.3 Đối với Ngân hàng Nhà nước - Xây dựng hệ thống ngân hàng tổ chức tín dụng đủ mạnh nguồn vốn, vững máy tổ chức, đại công nghệ, mạng lưới hoạt động rộng khắp, tuyên truyền đến thành phần kinh tế luật ngân hàng nhà nước, luật tổ chức tín dụng, bước thực cải tiến mở rộng hình thức tốn, tun truyền vận động tầng lớp dân cư thực toán chi trả hàng hoá dịch vụ qua tài khoản tiền gửi ngân hàng, để nhân dân tin cậy thành tập quán sử dụng cơng cụ tốn qua ngân hàng, thường xuyên quan tâm, nâng cao hiệu dịch vụ ngân hàng, củng cố sức mua đồng tiền, ổn định giá tỷ giá hối đoái, nâng cao tính hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng tổ chức tín dụng, tạo lập củng cố uy tín hệ thống ngân hàng - Hoàn thiện thị trường tiền tệ thị trường chứng khoán , thiết lập củng cố mở rộng quan hệ tín dụng ngân hàng khách hàng, đòi hỏi ngân hàng, đòi hỏi ngân hàng phải không ngừng đổi hoạt động, mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động, đưa cơng cụ phương tiện tốn thuận tiện phục vụ SVTH: Nguyễn Thị Tú Oanh_34K07.1 Bản thảo chuyên đề tốt nghiệp 67 GVHD: ThS Trịnh Thị Trinh khách hàng, nâng cao chất lượng hoạt động thị trường liên ngân hàng, đảm bảo điều hoà kịp thời nơi thừa nơi thiếu vốn - Mở rộng quan hệ đối ngoại với tổ chức tài nước ngoài, tranh thủ giúp đỡ tài trợ nguồn vốn với lãi suất thấp, mở rộng quan hệ tín dụng, đa dạng hố hoạt động ngoại tệ, tham gia hoạt động thị trường ngoại tệ liên ngân hàng, điều hành tỷ giá đồng Việt nam cách lonh hoạt phù hợp với tình hình hoạt động thị trường -Ngân hàng nhà nước thực tốt chức quản lý nhà nước, tăng cường hoạt động tra, chấn chỉnh xử lý kịp thời hành vi, biểu sai trái làm thất thoát vốn nhà nước, nhân dân, đưa hoạt động ngân hàng thương mại vào nề nếp , có hiệu quả, phục vụ tốt cho chương trình, mục tiêu phát triển kinh tế đất nước không ngừng nâng cao uy tín hệ thống ngân hàng kinh tế -Lành mạnh hoá hệ thống ngân hàng, đề cao trách nhiệm NHTM việc định cho vay, nâng cao chất lượng quản lý nhà nước thiết lập đồng cỏ chế phòng ngừa rủi ro, bảo đảm lành mạnh, an tồn hệ thống ngân hàng Lành mạnh hố hệ thống ngân hàng không mục tiêu phấn đấu thân ngành ngân hàng, mà bao quát trận điạ rộng phức tạp cần phối hợp đồng ngành chức nhà nước, từ lập pháp đến hành pháp tư pháp việc vận hành sách tiền tệ quốc gia qui định luật NHNN luật TCTD - Hồn thiện hệ thống tốn chế tín dụng để hội nhập phát triển, đẩy nhanh tiến độ cải tổ đổi mặt, ngành ngân hàng Việt nam cần tập trung chỉnh sửa hạn chế vốn làm suy yếu hệ thống nhằm đuổi kịp hệ thống ngân hàng nước phát triển khu vực giới, đồng thời khai thác triệt để tinh hoa kỹ thuật nghiệp vụ ngân hàng giới với bề dầy lịch sử lâu đời nghành công nghiệp đặc biệt Hệ thống ngân hàng Việt nam phải thực tăng chất lượng qui mơ cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt Khả ngân hàng Việt nam cải tiến nhiều đặc biệt việc đưa công nghệ tin học lĩnh vực toán năm gần đây, khả ngân hàng Việt nam phải nói yếu chất lượng thấp lạc hậu hệ SVTH: Nguyễn Thị Tú Oanh_34K07.1 Bản thảo chuyên đề tốt nghiệp 68 GVHD: ThS Trịnh Thị Trinh thống tốn khiến cho tâm lý ưa thích sử dụng lưu giữ tiền công chúng doanh nghiệp không giảm mà có dấu hiệu tăng lên Hệ thống tài khoản cứng nhắc, thiếu tài khoản lưỡng tính (tài khoản vãng lai) khiến cho NHTM gặp nhiều khó khăn việc ứng dụng kỹ thuật toán linh hoạt đại, phục vụ nhu cầu đa dạng khách hàng Muốn tăng nhanh số lượng tiền gửi toán, tăng tỷ trọng toán qua ngân hàng, Ngân hàng thương mại nên cung ứng nhiều dịch vụ trọn gói hồn hảo, đại hố triệt để cơng tác tốn theo tốc độ phát triển công nghệ thông tin, hệ thống tài khoản kế toán phải cải tiến để tác NHTM ứng dụng rộng rãi kỹ thuật thấu chi Nhà nước nên có chế tài bắt buộc doanh nghiệp tổ chức thực chi trả thu nhập cho nhân viên thông qua tài khoản ngân hàng Nếu làm điều này, chắn ngân sách nhà nước có thêm nguồn thu không nhỏ thuế thu nhập cá nhân lâu vốn khó tận dụng nạn chi trả tiền mặt khơng tài kiểm sốt Nâng cao hiệu tác động nghiệp vụ thị trường mở tới sách tiền tệ Nghiệp vụ thị trường mở hoạt ngân hàng trung ương thị trường mở thông qua việc mua bán chứng khoán tiếp đến mức lãi suất.của NHTM gián tiếp đến mức lãi suất Nghiệp vụ thị trường mở thực chất hoạt động ngân hàng trung ương thị trương mở để tác động tới lượng tiền tệ cung ứng thời kỳ Một điều kiện tham gia nghiệp vụ thị trường mở thành viên phải có giấy tờ có giá để bán chủ động vốn khả dụng Nhưng TCTD chưa đầu tư nhiều vào giấy tờ có giá ngắn hạn nhiều nguyên nhân, thực họ chịu thiếu bình đẳng kinh doanh Các NHTM quốc doanh vay theo định, nên có nhiều lợi giao dịch thị trường mở nhờ vay với giá rẻ để mua giấy tờ có giá có lãi suất lợi Các NHTMCP, ngân hàng liên doanh, quĩ tín dụng có ưu Điều khơng kích cầu tín dụng, tạo phân biệt đáng kể thị trường Như TCTD quốc doanh tham gia nghiệp vụ thị trường mở cách thực NHNN phải tạo cho họ bình đẳng, tức giảm cho vay theo định, phân biệt rõ ràng tín dụng sách tín dụng thương mại Tạo hàng hố cho nghiệp vụ thị SVTH: Nguyễn Thị Tú Oanh_34K07.1 Bản thảo chuyên đề tốt nghiệp 69 GVHD: ThS Trịnh Thị Trinh trường mở, tạo phương thức giao dịch phù hợp, hoàn thiện thị trường liên ngân hàng Ngoài cần phải tuyên truyền thường xuyên, sâu rộng cho TCTD nghiệp vụ + Về lãi suất : Không nên để NHTM tự hạ lãi suất cho vay theo kiểu phá NHNN nên đạo chi nhánh NHNN tỉnh, thành phố chủ trì tổ chức hội nghị NHTM địa bàn nhằm thoả thuận cam kết mức lãi suất phù hợp cho vay khu vực + Kiềm chế đẩy lùi tượng la hố Trước hết, phải giữ vững ổn định giá trị VND mức lạm phát thấp với thời gian dài, gây lòng tin dân chúng doanh nghiệp vào tiền VND Áp dụng chế lãi suất tiền gửi VND cao lãi suất tiền gửi USD để hướng mọingười tích luỹ gửi vào NHTM VND + Nâng cao vai trò tra giám sát Kiện tồn lại hệ thống tra NHTW có chế đạo theo chiều dọc thống Lập tiêu chí tra giám sát với vai trò NHTW, với mục tiêu giữ vững an toàn hệ thống ngân hàng SVTH: Nguyễn Thị Tú Oanh_34K07.1 ... động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Ngũ Hành Sơn, Đà Nẵng Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị nhằm phát triển nâng cao chất lượng nguồn vốn huy động Ngân hàng TMCP Công thương. .. HÀNH SƠN 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Ngũ Hành Sơn 2.1.1.Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Ngũ Hành Sơn: Ngân. .. sau cao năm trước 2.1.4.1 Tình hình huy động vốn: Để biết khái quát tình hình huy động vốn ngân hàng TMCP Công thương VIệt Nam – Chi nhánh Ngũ Hành Sơn- Đà Nẵng, ta xem xét tình hình huy động vốn