thực trạng và giải pháp nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay tại ngân hàng tmcp công thương việt nam – chi nhánh ba đình

MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT STT VIẾT TẮT TÊN ĐẦY ĐỦ NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTMP Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng TSĐB Tài sản đảm bảo NQH Nợ hạn TCKT Tổ kinh tế HĐQT Hội đồng quản trị KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp 10 NĐCP Nghị định phủ 11 CHLB Cộng hịa Liên Bang 12 NHĐT&PT Ngân hàng đầu tư phát triển 13 NHNT Ngân hàng ngoại thương 14 NHNN&PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn 15 NHCT Ngân hàng công thương 16 NHCV Ngân hàng cho vay 17 UBND Ủy ban nhân dân 18 PGD Phòng giao dịch DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Trong xu hội nhập, với thuận lợi, hội phát triển khó khăn, thách thức Đất nước – đất nước cịn đà phát triển "cạnh tranh" áp lực lớn đường hội nhập giới Và ngân hàng thương mại "Hệ thống huyết mạch kinh tế" khơng nằm ngồi quy luật chung đó, để tồn phát triển buộc ngân hàng phải trải qua "đấu tranh sinh tồn" Như ta biết, cạnh tranh ngày khốc liệt đồng nghĩa với rủi ro ngày tăng Hơn nữa, kinh doanh tín dụng nói chung bảo đảm tiền vay nói riêng, rủi ro yếu tố khách quan, đề phịng hạn chế, loại trừ Rủi ro đến với ngân hàng từ nhiều phía diễn nhiều hình thức khác nhau, gây nên tổn thất cho ngân hàng thương mại Mặt khác, điều kiện kinh tế nhiều bất ổn nay, dự đốn tính tốn mang tính lý thuyết, dễ biến động khơng xác, "bảo đảm tiền vay" địi hỏi mang tính trước mắt, tất yếu, khách quan Xuất phát từ nhu cầu thực tiễn trên, đồng thời từ kiến thức em học, bảo giúp đỡ nhiệt tình chú,anh chị phịng khách hàng – chi nhánh NHCT Ba Đình em mạnh dạn sâu nghiên cứu đề tài "Thực trạng giải pháp nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Ba Đình " để làm đề tài chun đề tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu Thông qua việc nghiên cứu thực trạng bảo đảm tiền vay Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Ba Đình năm vừa qua, đề tài muốn làm rõ mặt được, chưa công tác bảo đảm tiền vay ngun nhân dẫn tới tình trạng Cuối đề xuất giải pháp, kiến nghị để hoạt động bảo đảm tiền vay chi nhánh ngày hoàn thiện 3.Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Các hoạt động bảo đảm tiền vay NHTM Phạm vi nghiên cứu: Chuyên đề tập trung nghiên cứu vấn đề bảo đảm tiền vay Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Ba Đình 4.Phương pháp nghiên cứu Đề tài có sử dụng phương pháp nghiên cứu thơng thường phương pháp thực tiễn, thống kê, so sánh kết hợp với phương pháp trừu tượng hóa khoa học, phương pháp vật biện chứng… Kết cấu đề tài Ngồi phần mở đầu kết luận, đề tài bố cục làm chương: Chương 1: Những vấn đề lí luận bảo đảm tiền vay NHTM Chương 2: Thực trạng chất lượng bảo đảm tiền vay Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Ba Đình Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay Ngân Hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam – chi nhánh Ba Đình CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÍ LUẬN CƠ BẢN VỀ BẢO ĐẢM TIỀN VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ NHỮNG RỦI RO TRONG TÍN DỤNG CỦA NHTM 1.1.1.Tổng quan ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại (NHTM) đời phát triển gắn liền với sản xuất hàng hố, kinh doanh loại hàng hố đặc biệt “tiền tệ” Thực tế NHTM kinh doanh “quyền sử dụng vốn tiền tệ” Nghĩa NHTM nhận tiền gửi công chúng, tổ chức kinh tế xã hội Sử dụng số tiền cho vay làm phương tiện toán với điều kiện ràng buộc phải hoàn lại vốn gốc lãi định theo thời hạn thoả thuận Theo pháp lệnh “các tổ chức tín dụng ”(1990) Việt Nam NHTM định nghĩa sau: “Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán” Theo Luật Ngân Hàng Nhà Nước năm 2003 hoạt động ngân hàng xác định hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ tốn Nhìn chung NHTM có chức bản: + Chức trung gian tài chính, bao gồm trung gian tín dụng trung gian tốn doanh nghiệp kinh tế + Chức tạo tiền, tức chức sáng tạo bút tệ góp phần gia tăng khối tiền tệ cho kinh tế + Chức “sản xuất” bao gồm việc huy động sử dụng nguồn lực để tạo “sản phẩm” dịch vụ ngân hàng cung cấp cho kinh tế 1.1.2 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.2.1.Khái niệm hoạt động cho vay Nhà kinh tế học người Pháp Louis Baundin, định nghĩa tín dụng “ Một trao đổi tài hóa lấy tài hóa tương lai” Ở đây, thấy yếu tố thời gian xen lẫn vào có bất trắc, rủi ro xảy cần có tín nhiệm, sử dụng tín nhiệm nên có danh từ tín dụng Tại Việt Nam định 1627/2001_QĐ_NHNN ngày 31/12/2001 thống đốc NHNN Việt Nam việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng hướng dẫn thưc số 49/QĐ_HĐQT ngày 31/05/2002 NHCT Việt Nam định số 106/QĐ_HĐQT_NHCT ngày 20/08/2002 việc cho vay khách hàng hệ thống ngân hàng công thương Việt Nam, phân tích đánh giá doanh nghiệp giác độ tài chính-ngân hàng Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo ngân hàng cho vay giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi 1.1.2.2 Phân loại hình thức cho vay Vịêc phân loại cho vay tạo sở cho việc thiết lập quy chế quy trình cho vay thích hợp nhằm nâng cao hiệu cho vay, giảm rủi ro tín dụng nhằm bảo đảm tiền vay ●Căn vào thời hạn cho vay + Cho vay ngắn hạn: khoản cho vay có thời hạn khơng q 12 tháng + Cho vay trung hạn: khoản cho vay có thời hạn 12 tháng 60 tháng + Cho vay dài hạn: : khoản cho vay có thời hạn 60 tháng ● Căn theo hình thức bảo đảm + Cho vay có bảo đảm: việc cho vay có bảo đảm tài sản khách hàng bảo đảm bên thứ ba, bao gồm hình thức chấp, cầm cố tài sản khách hàng, bên thứ ba, bảo lãnh bên thứ ba +Cho vay khơng có bảo đảm: việc cho vay khơng có bảo đảm tài sản khách hàng bảo đảm bên thứ ba ●Căn theo phương thức cho vay + Cho vay theo hạn mức tín dụng: hình thức tín dụng mà TCTD khách hàng thỏa thuận xác định hạn mức tín dụng trì khoảng thời gian định + Cho vay lần: hình thức cho vay mà lần vay vốn khách hàng TCTD thực thủ tục vay vốn cần thiết ký kết hợp đồng + Cho vay tài trợ dự án: Là hình thức tín dụng mà TCTD cho khách hàng vay vốn để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ dự án đầu tư phục vụ đời sống + Cho vay hợp vốn: hình thức cho vay mà nhóm TCTD cho vay dự án vay vốn phương án vay vốn khách hàng; đó, có vốn TCTD làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với TCTD khác + Cho vay trả góp: hình thức cho vay mà vay vốn TCTD khách hàng xác định thỏa thuận việc trả nợ số gốc lãi vay chia nhiều kỳ hạn thời hạn cho vay + Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: TCTD cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn phạm vi hạn mức tín dụng định TCTD khách hàng thỏa thuận thời hạn hiệu lực hạn mức tín dụng dự phịng, mức phí trả cho hạn mức tín dụng dự phịng + Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng hình thức cho vay mà TCTD chấp thuận cho khách hàng sử dụng số vốn vay phạm vi mức tín dụng để tốn tiền mua hàng hóa, dịch vụ rút thẻ máy rút tiền tự động điểm ứng tiền mặt đại lý TCTD + Cho vay theo hạn mức thấu chi: hình thức cho vay mà TCTD thỏa thuận cho khách hàng vượt số tiền có tài khoản tốn khách hàng 1.1.2.3 Nguyên tắc điều kiện cho vay ● Nguyên tắc: Khách hàng + phải sử dụng vốn vay mục đích + phải hồn trả gốc lãi vốn vay thời hạn cam kết hợp đồng ● Điều kiện: Khách hàng + phải có đủ tư cách pháp lý + phải sử dụng hợp pháp + phải có lực tài lành mạnh đủ để đảm bảo hoàn trả tiền vay hạn cam kết + phải có phương án, dự án khả thi hiệu + phải thực đảm bảo tiền vay theo quy định 1.1.3.Những rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Rủi ro tín dụng: xuất yếu tố khơng bình thường quan hệ tín dụng, gây hậu xấu đến hoạt động ngân hàng thiệt hại mặt tài sản, ảnh hưởng đến thu nhập ngân hàng.Và hiểu là, ngân hàng cho vay không thu hồi vốn không thu hồi vốn thời hạn hoạt động ngân hàng rủi ro tín dụng chiếm tỷ trọng lớn loại rủi ro Bởi 2/3 tài sản ngân hàng vay đem lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng ●Các hình thức rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng xảy người vay không trả nợ lãi nợ gốc hạn, đầy đủ Theo phương thức quản lý rủi ro tín dụng nay, người ta chia rủi ro tín dụng thành bốn cấp độ theo mức độ rủi ro + Không trả lãi hạn: Cấp độ thấp người vay không trả lãi hạn, ngân hàng chuyển số lãi vào khoản mục lãi treo phát sinh Hình thức rủi ro xếp vào mức rủi ro thấp ngoại trừ trường hợp khách hàng muốn quỵt nợ, chiếm dụng vốn phần lớn xuất phát từ việc thiếu cân đối kỳ hạn trả nợ khách hàng + Không thu vốn hạn: Khi khơng thu vốn hạn tình hình dường nghiêm trọng hơn, phần lượng vốn cho vay lớn bị Khi đó, ngân hàng chuyển số nợ vốn sang mục nợ hạn phát sinh Khoản mục phát sinh vào thời gian đáo hạn hợp đồng tín dụng Tuy nhiên, chưa phải khoản mát thực ngân hàng tiến độ hoạt động kinh doanh khách hàng bị chậm so với kế hoạch đề trình ngân hàng + Khơng thu lãi: Khi ngân hàng khơng thu lãi tình hình trở nên nghiêm trọng Tình hình kinh doanh khách hàng hiệu đến mức trả đủ lãi cho ngân hàng Khi ngân hàng phải chuyển khoản lãi vào khoản mục lãi treo đóng băng chí phải thực miễn giảm lãi cho khách hàng + Khơng thu đủ vốn cho vay: Tình xấu xảy ngân hàng không thu đủ vốn cho vay lúc ngân hàng bị vốn Tại thời điểm này, ngân hàng chuyển khoản nợ vào mục nợ khơng có khả thu hồi phải xoá nợ, coi khép lại hợp đồng tín dụng khơng có hiệu Trên bốn hình thức phổ biến giúp cho ngân hàng thương mại nhận biết rủi ro tín dụng có biện pháp xử lý Vỡ vậy, nghiên cứu rủi ro tín dụng, người ta thường trọng vào trường hợp có nguy xảy 69 3.2.8 Thường xuyên kiểm tra, đôn đốc khách hàng thực nghĩa vụ trả nợ Trong thực tế khối lượng tín dụng khơng có bảo đảm chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ ngân hàng, nguồn thu nợ có độ chắn khơng cao, tiềm ẩn nguy rủi ro Do việc thiết lập mối quan hệ thường xuyên lâu dài với khách hàng nhằm giám sát, kiểm tra để nắm rõ tình hình sử dụng vốn khách hàng yêu cầu thường xuyên cấp thiết nhằm đánh giá, tiên liệu khả hoàn trả nợ vay khách hàng, hay khả bảo toàn giá trị tài sản bảo đảm, từ kịp thời đưa biện pháp xử lý nhằm thu hồi nợ cho ngân hàng đồng thời rào cản khách hàng có ý đồ chây ỳ không thực nghĩa vụ, ngăn chặn rủi ro đạo đức khách hàng sử dụng vốn sai mục đích có hành vi lừa đảo chiếm đoạt vốn Cho nên việc thường xuyên kiểm tra, đơn đốc khách hàng biện pháp bảo đảm tiền vay hữu hiệu hai trường hợp cấp tín dụng có đảm bảo khơng có đảm bảo tài sản, giúp ngân hàng ngăn chặn giảm thiểu rủi ro đọng vốn vốn 3.2.9 Thường xuyên thực hiên công tác kiểm tra, kiểm soát nội Thực tế khẳng định, hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói iêng chịu tác động yếu tố khách quan chủ quan Để hạn chế sai phạm kịp thời ngăn chặn sai sót, rủi ro xảy cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội cần phải tiến hành tất hoạt động ngân hàng nói chung khâu quy trình cho nói riêng góp phần tăng cường hiệu hoạt động, giảm thiểu sai sót rủi ro phát sinh 3.2.10.Tăng cường mối quan hệ hợp tác lâu dài bền vững với quan chức Có thể nói việc thiết lập mối quan hệ với quan chức có ý nghĩa lớn, ngân hàng, đặc biệt việc thực bảo 70 đảm tiền vay Việc củng cố, tạo lập mối quan hệ bền chặt với quan hữu quan quan chức giúp ngân hàng nắm bắt kịp thời thông tin phục vụ cho công tác thẩm định, đảm bảo hoạt động kinh doanh định hướng phù hợp với xu thế, đồng thời tránh gây khó dễ hay cản trở làm chậm trễ trình xử lý tài sản, thu hồi nợ ngân hàng 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Chính Phủ nghành liên quan 3.3.1.1 Hoàn thiện pháp luật bảo đảm tiền vay Hiện nay, có nhiều văn pháp luật hướng dẫn thực biện pháp bảo đảm tiền vay Các văn pháp luật tạo hành lang pháp lý tương đối đầy đủ ổn định cho hoạt động tín dụng nói chung bảo đảm tiền vay nói riêng Nhiều quy định phù hợp với yêu cầu hoạt động đầu tư, sản xuất kinh doanh, quyền tự chủ TCTD trách nhiệm khách hàng vay, bên bảo lãnh giao dịch bảo đảm tài sản quy định tương đối rõ ràng, cụ thể, tạo điều kiện mở rộng hoạt động tín dụng Tuy nhiên, trình thực hiện, hoạt động bảo đảm tiền vay tài sản khách hàng vay tồn nhiều vướng mắc, chưa thực bắt nhịp với yêu cầu đa dạng, phong phú thực tiễn sống, chưa thích ứng với u cầu, địi hỏi hội nhập kinh tế quốc tế khu vực Ngun nhân tình trạng có nhiều đánh giá từ nhiều giác độ khác nhau: tính chất phức tạp giao dịch bảo đảm tài sản; lực, trình độ đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng; chế quản lý, đạo điều hành…vv, chủ yếu tồn tại, hạn chế hệ thống pháp luật bảo đảm tiền vay tài sản chấp khách hàng vay Nội dung quy định văn chưa đồng bộ, thống làm cho việc triển khai thực nhiều lúc cịn lúng túng, chí khơng thực Chính vậy, việc hồn thiện hệ thống pháp luật bảo đảm 71 tiền vay cần thiết Bên cạnh yêu cầu tuân thủ nguyên tắc việc xây dựng hoàn thiện hệ thống pháp luật Việt Nam nói chung, việc hồn thiện quy định pháp luật bảo đảm tiền vay cần quán triệt định hướng chủ yếu sau đây: Thứ nhất, phải gắn với việc khẳng định Bộ luật Dân đạo luật gốc điều chỉnh quan hệ tư Điều có nghĩa định chế bảo đảm tiền vay trước hết cần phải hoàn thiện thông qua việc thiết lập quy định chung bảo đảm thực nghĩa vụ Bộ luật Dân Các văn quy phạm pháp luật khác có liên quan quy định quan hệ bảo đảm đặc thù (và) giải thích, hướng dẫn áp dụng pháp luật cụ thể phải đảm bảo thống nhất, phù hợp với quy định bảo đảm Bộ luật Dân Thứ hai, phải đặt phương hướng hoàn thiện quy định pháp luật biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ nói chung, theo đó, biện pháp bảo đảm cần phải tăng cường tính tự chủ, quyền tự cam kết thoả thuận bên, kết hợp với việc đề cao nguyên tắc tự chịu trách nhiệm bên định quan hệ bảo đảm Từ tạo điều kiện cho bên tham gia giao dịch bảo đảm chủ động hơn, linh hoạt giải tình phát sinh thực tế mà pháp luật khơng dự liệu hết được, đạt thơng thống cần thiết Thứ ba, việc hoàn thiện pháp luật bảo đảm tiền vay nói chung tài sản nói riêng cần xem xét nhiều góc độ, đặc biệt trọng quy định sở hữu, hợp đồng, vấn đề mang tính sách, định hướng việc bảo vệ quyền, lợi ích hợp pháp bên giao dịch dân sự, bên tham gia quan hệ bảo đảm, bảo vệ quyền lợi bên có nghĩa vụ Thứ tư, việc hoàn thiện pháp luật bảo đảm tiền vay tài sản phải đảm bảo thuận tiện, dễ dàng việc thiết lập giao dịch bảo đảm, rõ 72 ràng việc xác định thứ tự ưu tiên toán bên vay tài sản dùng làm bảo đảm, tính hiệu việc xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ; sở đó, bảo đảm nhu cầu bên vay vốn việc tiếp cận nguồn tín dụng, bảo đảm an tồn hoạt động TCTD 3.3.1.2.Chính phủ cần có quy định việc mua bảo hiểm cho tài sản bảo đảm Chính phủ cần có quy định rõ loại tài sản bắt buộc mua bảo hiểm, loại tài sản bảo đảm không thiết phải mua Thông thường, tài sản phải mua bảo hiểm tài sản có độ rủi ro cao, việc xử lý khó khăn Trên thực tế, việc áp dụng bảo hiểm tài sản bảo đảm làm tăng chi phí vay vốn ngân hàng khách hàng, khách hàng ngại vay vốn Ngân hàng, địa bàn hoạt động Ngân hàng nhiều TCTD khác nên khách hàng lựa chọn tổ chức có chế cho vay thống Do áp lực cạnh tranh buộc ngân hàng phải nới lỏng số quy định bảo đảm tiền vay để giữ khách nên việc bảo hiểm tài sản tiền vay có nguy khơng thực Vì vậy, phủ cần có văn quy định loại tài sản buộc phải mua bảo hiểm, loại tài sản không, vừa bảo vệ quyền lợi cho TCTD, vừa tạo thống tồn hệ thống Đồng thời, Chính phủ cần quy định rõ mức phí áp dụng cho loại tài sản bảo đảm sở thơng tin như: tốc độ hao mịn tài sản, giá trị tài sản, thời hạn vay, quy mô khoản vay, tính ổn định thị trường vv, để tránh trường hợp không đồng quy định mức phí Cơng ty Bảo hiểm gây khó khăn cho hoạt động ngân hàng lẫn khách hàng 3.3.1.3.Về quyền sở hữu tài sản Theo Nghị số 11 Chính phủ ban hành ngày 01/07/2000 số giải pháp điều hành phát triền kinh tế xã hội quy định “đối với khách 73 hàng doanh nghiệp cầm cố tài sản máy móc, thiết bị…vv, mà pháp luật chưa quy định phải có giấy chứng nhận quyền sở hữu cần giấy tờ chứng minh tài sản hợp pháp cam kết với TCTD tài sản thuộc quyền sở hữu doanh nghiệp, khơng có tranh chấp đủ” Song việc xác định số lượng giấy tờ chứng minh quyền sở hữu tài sản doanh nghiệp bao nhiêu, xác minh tính hợp pháp giấy tờ lại khơng đơn giản Do đó, khách hàng vay bên bảo lãnh phải chịu trách nhiệm tính hợp pháp tài sản bảo đảm, song TCTD khơng có khả xác minh tồn diện tính hợp pháp tài sản xảy rủi ro buộc phải lý tài sản, ngân hàng phải chịu thiệt thòi khơng đủ giấy tờ hợp lệ, chí bị vốn khách hàng cố tình lừa đảo Vì vậy, để thuận tiện cho TCTD xác định rõ tính chất hợp pháp tài sản bảo đảm tiền vay, phủ cần phải có chương trình cấp quyền sở hữu tài sản có giá trị máy móc, dây chuyền sản xuất, nhà cửa…vv, cung cấp cơng khai quyền sở hữu 3.3.1.4.Chính phủ cần tạo điều kiện để việc việc phát mại tài sản chấp qua trung tâm đấu giá thuận lợi Việc bán tài sản chấp Trung tâm bán đấu giá theo quy định phải UBND cấp có thẩm quyền cho phép bán đấu giá Như vậy, Trung tâm bán đấu giá chưa thực có đủ chức quyền hạn để việc bán đấu giá tài sản dễ dàng thuận lợi Sau có chấp thuận UBND cấp có thẩm quyền việc tổ chức bán đấu giá Trung tâm bán đấu giá gặp khơng khó khăn, việc có tiếp nhận hồ sơ bán đấu giá hay khơng cịn phụ thuộc vào quan điểm thái độ Trung tâm bán đấu giá Khả bán tài sản mong manh, tâm lý người mua chịu mua loại tài sản phải qua đấu giá họ cho tài sản gán nợ, khơng đem lại may mắn có mua họ chấp nhận mức giá thấp Do đó, việc 74 bán tài sản qua Trung tâm đấu giá tốn nhiều thời gian chi phí Bên chấp thường khơng đồng ý họ cho bán tài sản chấp qua Trung tâm đấu giá thấp so với giá thị trường, ngân hàng khó thu hồi đủ nợ Để tạo điều kiện cho việc bán tài sản qua Trung tâm bán đấu giá dễ dàng hơn, đề nghị Chính phủ: + Giảm lệ phí bán đấu giá tài sản thơng qua Trung tâm bán đấu giá + Đơn giản hoá thủ tục hành chính, pháp lý khơng cần thiết bán đấu giá tài sản thông qua Trung tâm, tạo điều kiện cho tài sản mua bán chuyển nhượng dễ dàng nhanh chóng + Sớm thành lập thêm nhiều Trung tâm đấu giá mang tính chuyên nghiệp phạm vi nước, có tư cách pháp nhân với đầy đủ chức quyền hạn để giải công việc nhằm thực nhanh chóng thuận tiện cho bên có tài sản phải xử lý mà cần có tham gia Trung tâm bán đấu giá 3.3.2.Kiến nghị với NHNN Đề nghị NHNN tăng cường tiếp xúc đệ trình vướng mắc khó khăn lên Chính phủ, Quốc hội nhằm tìm kiếm giúp đỡ Ví dụ tháo gỡ vướng mắc liên quan đến việc nộp thuế chuyển quyền sử dụng đất, quyền thuê đất đòi hỏi NHNN Việt Nam cần tham mưu cho Thủ tướng Chính phủ đề xuất lại với Chính phủ, Quốc hội để sửa đổi bổ sung Luật thuế thu nhập doanh nghiệp, Luật thuế chuyển quyền sử dụng đất để miễn nộp thuế thu nhập doanh nghiệp cho TCTD, thuế chuyển nhượng tài sản nói chung quyền sử dụng đất nói riêng trường hợp phải xử lý để thu hồi nợ Nếu kiến nghị khơng chấp nhận nên giảm thuế suất thuế thu nhập doanh nghiệp xuống mức hợp lý NHNN cần chủ động phối hợp với Bộ Tư pháp, Bộ Tài chính, Bộ Cơng an, Tổng cục địa nhằm sửa đổi, bổ sung văn quy phạm hoàn thiện cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, xác minh tính hợp pháp tài sản, quyền ưu tiên xử lý tài sản bảo đảm 75 Nâng cao vai trị điều tiết vĩ mơ kinh tế, tăng cường quản lý chất lượng tín dụng, nhằm đảm bảo thị trường tài hoạt động cạnh tranh lành mạnh, ngăn chặn việc hạ thấp tiêu chuẩn, nguyên tắc tín dụng để cạnh tranh thu hút khách hàng Đồng thời nâng cao hiệu công tác tra, kiểm tra, buộc tổ chức tín dụng phải thực chế tín dụng thống nhất, hệ thống biện pháp bảo đảm tiền vay để đảm bảo lành mạnh hoạt động tín dụng Những sai sót, vi phạm phải xử lý kịp thời nghiêm túc cá nhân, tập thể, TCTD quốc doanh 3.3.3 Đối với Ngân hàng Công thương Việt Nam Một là: tăng cường nâng cao hiệu lực cơng tác kiểm tra, kiểm sốt việc tổ chức thực công tác bảo đảm tiền vay, trích lập, xử lý, rủi ro tín dụng tồn hệ thống Ngân hàng Cơng thương Việt Nam, kịp thời phát xử lý rủi ro tiềm ẩn xảy trước, sau cho vay Việc kiểm tra phải tiến hành thường xun, tồn diện xác Hai là: Kịp thời triển khai việc xây dựng hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội nhằm hỗ trợ cho quản trị rủi ro Nghiên cứu, đùa vào áp dụng mơ hình quản trị rủi ro phù hợp với quy định hành, với đặc điểm hoạt động hệ thống Ngân hàng Công thương Việt Nam thơng lệ quốc tế Thường xun tổ chức khóa đào tạo bồi dưỡng kiên thức để nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ, nâng cao lực đánh giá đo lường, phân tích rủi ro tín dụng cho cán nghiệp vụ nhằm bắt kịp với xu hướng phát triển hoạt động tài chính, ngân hàng đại Ba là: Hội đồng quản trị Ngân hàng Công thương Việt Nam phải định kỳ xem xét lại chiến lược rủi ro tín dụng sách rủi ro tín dụng quan trọng mình, xây dựng sách quy trình để xác định, đo lường, theo dõi kiểm sốt rủi ro tín dụng Cần trọng đến đầu tư công nghệ thông tin, hồn thiện đại hóa chương trình giao dịch quản lý 76 thông tin theo hướng đồng phù hợp với nghiệp vụ kinh doanh đặc thù Chi nhánh NHCT Ba Đình khai thác tốt kiệu trình tác nghiệp, nâng cao hiệu việc thực biện pháp bảo đảm tín dụng, quản lý rủi ro tín dụng Bốn là: Nâng cao lực hiệu hoạt động Công ty mua bán, quản lý khai thác nợ (AMC) Ngân hàng Công thương, tạo điều kiện cho chi nhánh việc nhanh chóng xử lý khoản nợ xấu, nợ thu hồi, lành mạnh hoạt động tín dụng, nâng cao khả cạnh tranh Tóm lại, Chiến lược nâng cao chất lượng công tác bảo đảm tiền vay quản lý rủi ro tín dụng nhiệm vụ mang tính cấp thiết, địi hỏi khác quan không riêng ngành Ngân hàng mà nhiệm vụ chung đặt cho Chính phủ KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ sở lý luận Chương I thực trạng công tác bảo đảm tiền vay đề cập, lý giải Chương II Từ nguyên nhân thành công hạn chế công tác này, xuất phát từ định hướng nâng cao chất lượng công tác bảo đảm tiền vay Ngân hàng Công thương Việt Nam, Luận văn đưa giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao lực tài Chi nhánh NHCT Ba Đình, bảo đảm cho Chi nhánh đứng vững cạnh tranh, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội địa phương đất nước 77 KẾT LUẬN Cùng với xu phát triển kinh tế thị trường vai trò quan trọng NHTM việc phát triển thành phần kinh tế ngày khẳng định Tuy nhiên điều kiện kinh tế phát triển nước ta cạnh tranh NHTM vô khốc liệt, thêm vào hành lang pháp lý mà đặc biệt chế tín dụng NHTM nhiều bất cập thiếu đồng buộc ngân hàng phải đối mặt với nhiều khó khăn thách thức, để thu hút khách hàng tăng doanh số cho vay ngân hàng nới lỏng điều kiện cho vay, điều làm cho nguy rủi ro xảy khoản vay tăng lên Vì vấn đề đặt để mở rộng doanh số cho vay, tăng lợi nhuận cho ngân hàng phải bảo toàn vốn, nâng cao chất lượng tín dụng Song để giải vấn đề vấn đề sớm, chiều mà địi hỏi quan tâm kịp thời, thường xuyên ngành chức nỗ lực khơng ngừng thân ngân hàng Trong thời gian qua ngân hàng thương mại nói chung VietinBank nói riêng quan tâm tới việc áp dụng biện pháp bảo đảm tín dụng vào việc phịng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh Tuy nhiên, ngân hàng thương mại chưa đánh giá mức vai trò bảo đảm tiền vay, q trình thực cịn gặp phải nhiều khó khăn chồng chéo văn liên quan Với thực tế đó, sở nghiên cứu số thực trạng hoạt động bảo đảm tiền vay VietinBank, đề tài “ Thực trạng Giải pháp nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay NHTMCP Cơng Thương Chi Nhánh Ba Đình” em làm sáng tỏ số vấn đề: 78 Khái quát cách có hệ thống sở lý luận bảo đảm tiền vay, sâu phân tích vào chất, cần thiết, vai trò, nội dung qui trình thực biện pháp bảo đảm tiền vay Thứ nhất: Phân tích, đánh giá thực trạng việc áp dụng triển khai biện pháp bảo đảm tiền vay VietinBank năm 2008 2009, 2010 Thứ hai: Đưa số giải pháp đề xuất số kiến nghị với ngành hữu quan nhằm giải tồn tại, vướng mắc, bất cập phát sinh trình thực chế, sách nhà nước từ góp phần hồn thiện vấn đề Song với kiền thức hạn hẹp sinh viên cộng với kiến thức thực tế không nhiều, chuyên đề chắn khơng tránh khỏi thiếu sót, khiếm khuyết Vì em mong nhận góp ý quan tâm tới vấn đề để đề tài hồn thiện có giá trị thực tiễn cao DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Tín dụng- Học Viện Ngân Hàng- NXB Thống kê Giáo trình Tiền tệ Ngân Hàng- Học Viện Ngân Hàng Giáo trình Ngân Hàng Trung Ương- Học Viện Ngân Hàng Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh phương hướng nhiệm vụ kinh doanh Ngân Hàng Công Thương chi nhánh Ba Đình năm 2008, 2009, 2010 Các văn quy định bảo đảm tiền vay hệ thống Ngân Hàng Công Thương Việt Nam ( Ban kèm theo định số 612/QĐ-HĐQTNHCT35 Ngày 31/12/2008 Hội đồng quản trị NHCT) Nghị định 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 Chính phủ giao dich bảo đảm Nghị định 181/2004/NĐ-CP ngày 29/10/2004 Chính phủ hướng dẫn thi hành luật đất đai; văn sửa đổi, bổ sung Nghị định 90/2006/NĐ-CP ngày 6/9/2006 Chính phủ quy định chi tiết hướng dẫn thi hành luật nhà ở; Nghị định 08/2000/NĐ-CP ngày 10/3/2000 Chính phủ đăng ký giao dịch bảo đảm 10 Nghị định 05/2005/NĐ-CP ngày 18/01/2005 Chính Phủ việc bán đấu giá tài sản; 11 Nghị định 95/2005/NĐ-CP ngày 15/7/2005 Chính Phủ việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà ở, quyền sở hữu cơng trình xây dựng 12 Bộ Luật dân 2005;Luật Tổ chức tín dụng 1997; Luật sửa đổi, bổ sung Luật Tổ chức tín tín dụng 2004 ... Thực trạng chất lượng bảo đảm tiền vay Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Ba Đình Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh. .. quốc tế 27 CHƯƠNG THỰC TRẠNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BA ĐÌNH 2.1.KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BA ĐÌNH 2.1.1.Q trình hình... phát triển tốt 2.2.THỰC TRẠNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BA ĐÌNH 2.2.1.Quy định chung thực bảo đảm tiền vay hệ thống Ngân Hàng Công Thương Theo Quyết định