Nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam chi nhánh Cửa Bắc

Nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam chi nhánh Cửa Bắc Chương 1: Chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại NHTM Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam chi nhánh Cửa Bắc Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam chi nhánh Cửa Bắc

LỜI MỞ ĐẦU Cùng với phát triển kinh tế giới, kinh tế Việt Nam đường đổi hội nhập vào kinh tế giới Trong công công nghiệp hóa – đại hóa đất nước, để phục vụ cho mục tiêu tăng trưởng kinh tế việc đời phát triển hệ thống NHTM đóng vai trò quan trọng NHTM với chức trung gian tiền tệ, tài trở thành kênh dẫn vốn hiệu nhà tiết kiệm nhà đầu tư, tập trung nguồn vốn nhàn rỗi dân cư để tập trung cho mục tiêu phát triển kinh tế, xã hội Là hoạt động quan trọng ngân hàng, phủ nhận vai trò to lớn tín dụng trung dài hạn việc ổn định thúc đẩy phát triển kinh tế Hoạt động tín dụng trung dài hạn hiệu mang lại lợi ích cho ngân hàng mà mang lại lợi ích to lớn cho cá nhân, doanh nghiệp kinh tế nói chung Nhưng muốn hoạt động hiệu vấn đề chất lượng tín dụng trung dài hạn phải quan tâm hàng đầu Vì ngân hàng cần phải có quan tâm mức, có sách hợp lý, đắn nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn, để hoạt động tín dụng ngân hàng thực hiệu mang lại lợi ích cho ngân hàng toàn xã hội Qua thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam chi nhánh Cửa Bắc, nhận thức tầm quan trọng hoạt động tín dụng trung, dài hạn em lựa chọn đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam chi nhánh Cửa Bắc” làm đề tài nghiên cứu Ngoài lời mở đầu, kết luận, đề tài em gồm chương: Chương 1: Chất lượng tín dụng trung dài hạn NHTM Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam chi nhánh Cửa Bắc Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam chi nhánh Cửa Bắc CHƯƠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG, DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại NHTM tổ chức tài quan trọng kinh tế nói chung cá nhân, tổ chức doanh nghiệp nói riêng Một quốc gia có hệ thống ngân hàng mạnh kinh tế mạnh, ngân hàng yếu hay cần ngân hàng đổ vỡ kinh tế lâm vào khủng hoảng chí sụp đổ hệ thống ngân hàng Để tìm hiểu NHTM ta tìm hiểu qua định nghĩa Trong thực tế có nhiều TCTD phi ngân hàng (như công ty tài chính, công ty cho thuê tài chính, chứng khoán, bảo hiểm, quỹ, ) ngày phát triển, mở rộng sang lĩnh vực dịch vụ ngân hàng Và ngược lại, ngân hàng mở rộng phạm vi cung cấp sản phẩm, dịch vụ bất động sản, bảo hiểm, chứng khoán, đầu tư,… Do yếu tố để định nghĩa NHTM định nghĩa qua chức năng, dịch vụ vai trò chúng thực kinh tế ngày thay đổi Chính thực tế có nhiều định nghĩa NHTM: Ở Mỹ: NHTM công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành công nghiệp dịch vụ tài Ở Pháp: NHTM công ty, sở thường xuyên nhận công chúng hình thức ký thác hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài Ở Việt Nam thì: - Theo Pháp lệnh Ngân hàng, hợp tác xã tín dụng công ty tài năm 1990 Hội đồng Nhà nước: “NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ mà nghiệp vụ thường xuyên chủ yếu nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả, sử dụng số tiền vay; chiết khấu làm phương tiện toán” - Theo Luật tổ chức tín dụng Việt Nam: “NHTM loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận’ Trong luật quy định: “Hoạt động ngân hàng việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên nghiệp vụ sau: nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản” Mặc dù có nhiều định nghĩa khác nhau, NHTM hiểu cách chung sau: NHTM doanh nghiệp đặc biệt, kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với hoạt động thường xuyên huy động vốn, cho vay, chiết khấu, bảo lãnh, cung cấp phương tiện toán tổ chức tài trung gian cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng 1.1.2 Các hoạt động NHTM Hoạt động ngân hàng nhằm cung cấp dịch vụ cho cá nhân, tổ chức kinh tế Do đa dạng phong phú nhiều lĩnh vực để nhằm đáp ứng nhu cầu toàn xã hội 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Đây nghiệp vụ bản, quan trọng nhất, ảnh hưởng quan trọng tới chất lượng hoạt động ngân hàng Các hình thức huy động vốn nguồn huy động vốn ngày phong phú, đa dạng như: - Huy động nguồn tiền gửi: tiền gửi toán, tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp, tổ chức kinh tế tiền gửi tiết kiệm dân cư - Các khoản vay: vay từ dân cư, từ tổ chức kinh tế tổ chức tín dụng khác Đặc biệt vay NHNN, vay thị trường liên ngân hàng thị trường vốn nước - Tiền nhận ủy thác đầu tư, tiền góp vốn liên doanh, liên kết - Phát hành giấy tờ có kỳ phiếu, trái phiếu, chứng tiền gửi,… Nhìn chung có nhiều nguồn phương thức để ngân hàng huy động vốn Song cần cân nhắc lựa chọn để có cấu vốn hợp lý để đảm bảo hiệu đồng vốn, không nên lãng phí gây tổn thất cho ngân hàng 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn Đây nghiệp vụ trực tiếp mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, hoạt động sử dụng vốn ngân hàng có hiệu nâng cao uy tín ngân hàng, định kết kinh doanh lực cạnh tranh ngân hàng thị trường Hoạt động bao gồm hoạt động tín dụng đầu tư • Hoạt động tín dụng: NHTM cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá, bảo lãnh, cho thuê tài hình thức khác theo quy định NHNN Trong đó, hoạt động cho vay hoạt động quan trọng chiếm tỷ trọng lớn - Cho vay: NHTM cho cá nhân, tổ chức vay vốn hình thức: + Cho vay ngắn hạn: nhằm đáp ứng nhu cầu vốn lưu động cho sản xuất, kinh doanh hay cho nhu cầu tiêu dùng cá nhân hộ gia đình + Cho vay trung, dài hạn: để tài trợ cho dự án phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ hay đầu tư tài sản cố định, xây dựng sở hạ tầng vật chất kỹ thuật nhằm phục vụ sống - Bảo lãnh: việc ngân hàng cam kết thực nghĩa vụ tài hộ khách hàng NHTM thường bảo lãnh cho khách hàng vay vốn, bảo lãnh toán, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh đấu thầu hình thức bảo lãnh ngân hàng khác uy tín khả tài Trong năm gần đây, nghiệp vụ bảo lãnh ngày đa dạng phát triển mạnh Tuy nhiên, mức bảo lãnh khách hàng tổng mức bảo lãnh NHTM không vượt tỷ lệ so với vốn tự có NHTM - Chiết khấu: NHTM chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác tổ chức, cá nhân tái chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn TCTD khác - Cho thuê tài chính: NHTM phép hoạt động cho thuê tài phải thành lập công ty cho thuê tài riêng Việc thành lập, tổ chức phương thức hoạt động công ty cho thuê tài thực theo Nghị định Chính phủ tổ chức hoạt động công ty cho thuê tài • Hoạt động đầu tư: Đi đôi với phát triển xã hội xuất hàng loạt nhu cầu khác Với tư cách chủ thể hoạt động lĩnh vực dịch vụ, đòi hỏi ngân hàng phải nắm bắt thông tin, đa dạng nghiệp vụ để cung cấp đầy đủ, kịp thời nguồn vốn đáp ứng nhu cầu kinh tế Do hoạt động chủ yếu cho vay ra, NHTM đầu tư vốn vào việc mua chứng khoán (của phủ, quyền, địa phương, doanh nghiệp) góp vốn vào doanh nghiệp, công ty Lợi nhuận chứng khoán thường ổn định, nhiên với thời hạn dài đòi hỏi phải có cân nhắc tính toán kỹ lưỡng để tránh rủi ro Bên cạnh đó, NHTM đầu tư vào trang thiết bị tài sản cố định phục vụ cho hoạt động kinh doanh ngân hàng, nâng cao chất lượng phục vụ cho khách hàng 1.1.2.3 Hoạt động dịch vụ trung gian tài khác • Mua bán ngoại tệ Đây loại dịch vụ thực hiện, ngân hàng đứng mua bán loại tiền lấy loại tiền khác hưởng phí dịch vụ Với kinh tế mở phát triển, hoạt động ngoại thương ngày đa dạng yêu cầu trao đổi, mua bán ngoại tệ ngày tăng đòi hỏi ngân hàng phải có sách thích hợp Nhưng loại hoạt động có mức độ rủi ro cao yêu cầu trình độ chuyên môn cao, ngân hàng lớn với nhiều kinh nghiệm có khả để thực • Cung cấp dịch vụ ủy thác tư vấn Do hoạt động lĩnh vực tài chính, ngân hàng có nhiều chuyên gia quản lý tài có nhiều cá nhân doanh nghiệp nhờ ngân hàng quản lý tài sản quản lý hoạt động tài hộ Dịch vụ ủy thác phát triển cao: Dịch vụ ủy thác vay hộ, ủy thác đầu tư Ngân hàng sẵn sàng tư vấn đầu tư, quản lý tài chính, thành lập, mua bán, sáp nhập doanh nghiệp, để nhằm giảm rủi ro cho khách hàng • Cho thuê thiết bị trung dài hạn Dịch vụ ngân hàng mở rộng ngân hàng cho khách hàng thuê máy móc, thiết bị cần thiết thông qua hợp đồng thuê mua Đây loại hình kinh doanh ngân hàng doanh nghiệp đủ khả tài để mua sắm thiết bị ngân hàng mua thiết bị cho doanh nghiệp thuê Do cho thuê ngân hàng có nhiều điểm giống với cho vay nên xếp vào tín dụng trung dài có ưu điểm sau thời hạn thuê khách hàng thuê tiếp mua lại với giá ưu đãi, nên dịch vụ ngày phát triển • Cung cấp tài khoản giao dịch thực toán Hình thức toán qua ngân hàng mở đầu cho việc toán không dùng tiền mặt Dịch vụ có nhiều tiện ích: an toàn, nhanh chóng, xác, giảm chi phí,… góp phần rút ngắn thời gian giao dịch khuyến khích họ gửi tiền vào ngân hàng để nhờ ngân hàng toán hộ Từ hình thành nên dịch vụ quan trọng: tài khoản tiền gửi toán, xem bước quan trọng công nghệ ngân hàng Cùng với bùng nổ công nghệ thông tin, hình thức toán liên ngân hàng phát triển mạnh, thông dụng có nhiều thể thức toán xuất hiện: ủy nhiệm chi, nhờ thu, toán thẻ, • Dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán Thị trường chứmg khoán hình thức phát triển cao thị trường tài chính, tham gia vào đòi hỏi người đầu tư phải có trình độ chuyên môn phải dự tính rủi ro lớn tiềm ẩn chứng khoán Điều có đáp ứng đủ ngân hàng trình phấn đấu để cung cấp đủ dịch vụ tài để thỏa mãn nhu cầu khách hàng bắt đầu bán dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán, cung cấp cho khách hàng hội mua cổ phiếu, trái phiếu chứng khoán khác Một số ngân hàng tổ chức công ty chứng khoán công ty môi giới chứng khoán để cung cấp dịch vụ môi giới • Cung cấp dịch vụ bảo hiểm Ngày nay, ngân hàng thường liên doanh với công ty bảo hiểm tổ chức công ty bảo hiểm để cung cấp dịch vụ tiết kiệm gắn với bảo hiểm tiết kiệm an sinh, tiết kiệm hưu trí,… Điều đảm bảo việc hoàn trả trường hợp khách hàng bị chết, bị tàn phế hay gặp rủi ro hoạt động dẫn đến khả toán • Quản lý Ngân quỹ Các cá nhân doanh nghiệp muốn nâng cao mức lợi nhuận mà đảm bảo độ an toàn cao cho họ thường nhờ ngân hàng – có kinh nghiệm lâu năm việc quản lý ngân quỹ khả việc thu ngân sách để quản lý ngân quỹ hộ Trong đó, ngân hàng đồng ý quản lý việc thu chi cho công ty kinh doanh tiến hành đầu tư phần thặng dư tiền mặt tạm thời khách hàng vào chứng khoán sinh lời tín dụng ngắn hạn để mang lại lợi nhuận cao quản lý rủi ro cho khách hàng • Tài trợ hoạt động phủ Với khả tích tụ tập trung khối lượng lớn tiền vốn, ngân hàng đáp ứng nhu cầu chi tiêu lớn cấp bách nên Chính phủ nước muốn tiếp cận với khoản cho vay ngân hàng Ngày nay, Chính phủ có quyền cấp giấy phép hoạt động thực kiểm soát hoạt động ngân hàng nên ngân hàng phải cam kết thực mức độ cho sách Chính phủ tài trợ cho Chính phủ (mua trái phiếu Chính phủ với tỷ lệ định cho vay ưu đãi doanh nghiệp Chính phủ) • Bảo quản tài sản hộ Các ngân hàng cung cấp dịch vụ giữ hộ vàng, giấy tờ có giá tài sản khác khách hàng két với nguyên tắc an toàn, bí mật thuận tiện Dịch vụ phát triển với dịch vụ khác mua bán hộ giấy tờ có giá cho khách, toán lãi cổ tức hộ,… Như vậy, ngày với phát triển kinh tế thị trường có quản lý nhà nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa, ngân hàng ngày cung cấp nhiều dịch vụ tài đáp ứng cho nhu cầu ngày tăng khách hàng Nhiều loại hình có chất lượng cung cấp giúp cho ngân hàng tạo thuận tiện giao dịch cho khách hàng, nâng cao sức cạnh tranh ngân hàng tổ chức tài khác đồng thời tăng thu nhập cho ngân hàng 1.1.3 Chức NHTM Trong phát triển kinh tế - xã hội ngân hàng yếu tố thiếu, động lực cho phát triển kinh tế chức là: trung gian tài chính, tạo phương tiện toán trung gian toán • Trung gian tài Ngân hàng với chức tổ chức trung gian tài với hoạt động chủ yếu, thường xuyên chuyển tiết kiệm thành đầu tư, cầu nối nhà tiết kiệm đầu tư kinh tế Thu nhâp gia tăng động lực tạo mối quan hệ tài hai nhóm Mà mối quan hệ tài quan hệ trực tiếp hình thức tín dụng quan hệ cấp phát, hùn vốn quan hệ gián tiếp quan hệ trực tiếp bị nhiều giới hạn không phù hợp với quy mô, thời gian, không gian,… Do quan hệ gián tiếp có tham gia trung gian tài NHTM với chuyên môn hóa họ giảm chi phí giao dịch xuống, làm tăng thu nhập cho người tiết kiệm từ khuyến khích gia tăng tiết kiệm, đồng thời giảm phí tổn tín dụng cho người đầu tư khuyến khích đầu tư Điều kiện khiến quan hệ tài gián tiếp trở nên ưu việt so với quan hệ trực tiếp yếu tố thông tin thị trường Việc không nắm bắt thông tin hay thông tin không đầy đủ lực phân tích thông tin không tốt gọi tình trạng “thông tin không cân xứng” Điều làm giảm tính hiệu thị trường nhiên ngân hàng với hệ thống thông tin đầy đủ, trình độ chuyên môn cao, kinh nghiệm đánh giá công cụ tài khả lựa chọn công cụ với yếu tố rủi ro – lợi nhuận hấp dẫn giúp nâng cao chất lượng mối quan hệ tài chính, sử dụng kỹ thuật nghiệp vụ để hạn chế, phân tán rủi ro giảm chi phí giao dịch • Tạo phương tiện toán Trong điều kiện phát triển toán qua ngân hàng, khách hàng nhận thấy có số dư tài khoản tiền gửi toán, họ toán qua ngân hàng để có hàng hóa dịch vụ theo yêu cầu mà lại an toàn, nhanh chóng thuận tiện Đặc biệt, với khoản tiền gửi khách hàng trình tạo tiền NHTM thực thông qua hoạt động tín dụng toán hệ thống ngân hàng, đặt mối liên hệ chặt chẽ với hệ thống NHTW nước Đó khả biến khoản tiền gửi ban đầu ngân hàng nhận tiền gửi trở thành khoản tiền lớn gấp nhiều lần thực nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ toán qua nhiều ngân hàng Khi ngân hàng cho khách hàng vay tiền số dư tài khoản tiền gửi toán khách hàng tăng lên khách hàng dùng để mua hàng hóa, dịch vụ Hơn nữa, toàn hệ thống ngân hàng tạo phương tiện toán khoản tiền gửi mở rộng từ ngân hàng đến ngân hàng khác sở cho vay Trong không ngân hàng riêng lẻ cho vay lớn dự trữ dư thừa toàn hệ thống ngân hàng tạo khối lượng tiền gửi (tạo phương tiện toán) gấp bội thông qua hoạt động cho vay (tạo tín dụng) • Trung gian toán Hiện hầu hết quốc gia NHTM trở thành trung gian toán lớn Ngân hàng thay mặt khách hàng thực việc toán, chi trả giá trị hàng hóa, dịch vụ hay thu hộ tiền cho khách hàng Để việc toán an toàn, nhanh chóng, thuận tiện tiết kiệm chi phí, ngân hàng đưa cho khách hàng nhiều hình thức toán như: séc, ủy nhiệm chi, nhờ thu, loại thẻ,… cung cấp mạng lưới toán điện tử, kết nối quỹ cung cấp tiền giấy khách hàng cần Các ngân hàng thực toán bù trừ với thông qua NHTW thông qua trung gian toán Nhiều hình thức toán chuẩn hóa góp phần tạo tính thống toán, không ngân hàng quốc gia, khu vực mà thống ngân hàng toàn giới Các trung tâm toán không phạm vi quốc gia mà vươn tầm quốc tế thiết lập làm tăng hiệu toán qua ngân hàng, biến ngân hàng trở thành trung tâm toán quan trọng có hiệu quả, phục vụ đắc lực cho kinh tế toàn cầu 1.2.Hoạt động tín dụng trung, dài hạn NHTM 1.2.1 Khái niệm hoạt động tín dụng trung, dài hạn NHTM “Tín dụng” hiểu vay mượn, phạm trù phản ánh mối quan hệ kinh tế, tổ chức hay cá nhân chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng lượng giá trị hình thức vật hay tiền tệ cho tổ chức cá nhân khác với ràng buộc định lãi suất, thời gian hoàn trả hay cách thức vay mượn thu hồi Tín dụng ngân hàng phân loại theo nhiều tiêu thức khác Một tiêu thức phân loại phổ biến mà ngân hàng thường sử dụng phân tích đánh giá phân theo thời gian tín dụng Theo đó, tín dụng ngân hàng phân thành tín dụng ngắn hạn tín dụng trung, dài hạn Về định nghĩa thì: “Hoạt động tín dụng trung, dài hạn NHTM hoạt động ngân hàng cung cấp cho khách hàng khoản vốn vay trung, dài hạn nhằm thực dự án phát triển sản xuất kinh doanh, phục vụ đời sống” Trong đó, tín dụng trung hạn khoản tín dụng có thời hạn từ – năm, loại hình tín dụng thường dùng để cung cấp, mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng xây dựng công trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh Còn tín dụng dài hạn khoản tín dụng có thời hạn năm, thường dùng để cấp vốn cho xây dựng đầu tư, xây dựng nhà máy, xí nghiệp mới, công trình thuộc sở hạ tầng, cải tiến mở rộng sản xuất, kinh doanh,… Tùy theo pháp luật quốc gia, thời kỳ mà có quy định khác tín dụng trung, dài hạn Theo quy định hành NHNN Việt Nam thời hạn tín dụng trung, dài hạn xác định khoản cho vay năm Chúng hoàn trả khoản trả gốc lãi vay theo thời gian kỳ hạn khoản vay bảo đảm tài sản chấp, cầm cố 1.2.2 Mục tiêu tín dụng trung, dài hạn NHTM Các khoản tín dụng trung, dài hạn có đặc điểm khối lượng lớn, lãi suất cao, thời gian dài, hoạt động có tính chiến lược ngân hàng, mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng từ giúp ngân hàng ngày phát triển Bên cạnh khoản lợi nhuận hấp dẫn, tín dụng trung, dài hạn vũ khí cạnh tranh có hiệu ngân hàng với Trong môi trường cạnh tranh gay gắt, ngân hàng bắt buộc phải không ngừng vận động, đa dạng hóa hoạt động huy động, cho vay,… đa dạng hóa khách hàng muốn đứng vững phát triển thị trường Tín dụng trung, dài hạn công cụ hiệu để lôi kéo khách hàng giữ chân khách hàng truyền thống 10 nguồn vốn trung, dài hạn chi nhánh đáp ứng nhu cầu hoạt động tín dụng - Đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi, gói tiết kiệm với lãi suất hấp dẫn, kỳ hạn gửi rút linh hoạt để đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng thực tốt sách khuyến khích, chăm sóc khách hàng - Đối với nhóm khách hàng, ngân hàng phải có sách, chế độ ưu đãi, chăm sóc riêng Cụ thể: + Đối với khách hàng có quan hệ truyền thống lâu năm, tốt đẹp với ngân hàng, cho họ hưởng số sách ưu đãi như: cung cấp dịch vụ, sản phẩm ưu đãi với giá rẻ hơn, tặng quà cho khách, thường xuyên gọi điện, chăm sóc khách hàng, tạo tin tưởng khách hàng để họ tiếp tục quan hệ sử dụng dịch vụ ngân hàng cách thường xuyên, hiệu + Đối với khách hàng khách hàng tiềm mà ngân hàng hướng đến tương lai ngân hàng cần cung cấp dịch vụ nhanh chóng, thuận tiện có chất lượng cao để tạo ấn tượng cho khách hàng, đồng thời tích cực tuyên truyền để họ thấy lợi ích quan hệ với ngân hàng sử dụng sản phẩm mà ngân hàng cung cấp, giúp nâng cao khả thu hút vốn tới mức tối đa - Chi nhánh cần phải tích cực tìm kiếm nguồn vốn tài trợ Chính phủ, tổ chức phi Chính phủ, tổ chức quốc tế, họ muốn đầu tư phát triển kinh tế vào Việt Nam 3.2.2 Cải tiến đa dạng hoá hình thức tín dụng trung, dài hạn Hiện nay, hình thức tín dụng trung, dài hạn chi nhánh chưa đa dạng Một số hình thức cho vay trung, dài hạn hiệu chưa cao, chưa đáp ứng nhu cầu khách hàng, thủ tục cho vay phức tạp Điều làm giảm hiệu sử dụng vốn ngân hàng, gây nên tượng ứ đọng vốn kinh tế Việc đa dạng hoá hình thức tín dụng giúp doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng biện pháp giảm rủi ro cho ngân hàng ngân hàng có danh mục cho vay đa dạng, giảm thiểu rủi ro cho Ngoài giúp ngân hàng lựa chọn 70 hội có khả sinh lời tốt 71 3.2.3 Tăng cường thực công tác marketing ngân hàng Ngân hàng thực chất loại hình doanh nghiệp kinh doanh sản phẩm dịch vụ cần thiết phải nâng cao hoạt động marketing để quảng bá sản phẩm Các hoạt động marketing ngân hàng chi nhánh nghiên cứu khách hàng, xác định thị trường mục tiêu, quảng cáo, tuyên truyền sản phẩm ngân hàng để nâng cao uy tín, chất lượng dịch vụ ngân hàng, yếu Vì vậy, để nâng cao chất lượng công tác marketing ngân hàng, chi nhánh thực số phương pháp sau: + Tuyên truyền, hướng dẫn tất phận giao dịch, tất nhân viên ngân hàng có ý thức, trách nhiệm việc marketing, quảng bá hình ảnh, giới thiệu sản phẩm ngân hàng đến đối tượng khách hàng để mở rộng thị trường hoạt động + Thành lập phòng ban chuyên trách marketing chi nhánh, đề định hướng hoạt động marketing cách khoa học với đội ngũ nhân viên marketing nhạy bén, chuyên môn cao đặc biệt phải am hiểu sản phẩm ngân hàng + Muốn hoạt động marketing hiệu cán marketing phải tìm hiểu nắm bắt ba yếu tố tác động trực tiếp đến hoạt động ngân hàng là: nhu cầu khách hàng thị trường sản phẩm ngân hàng; khả thích ứng ngân hàng đối thủ thị trường sản phẩm, dịch vụ cung ứng ngân hàng 3.2.4 Mở rộng cho vay trung, dài hạn loại hình doanh nghiệp, hạn chế mức tập trung đầu tư vào ngành Ở nước ta nay, số lượng doanh nghiệp quốc doanh doanh nghiệp có quy mô vừa nhỏ ngày gia tăng, chiếm tỷ trọng lớn loại hình doanh nghiệp Việt Nam Loại hình doanh nghiệp có nhu cầu vốn trung, dài hạn lớn mục đích đầu tư sở hạ tầng, cải tiến công nghệ, đẩy mạnh sản xuất, kinh doanh nhằm nâng cao lực cạnh tranh thị trường Tuy nhiên cung cấp tín dụng cho doanh nghiệp thường chứa đựng nhiều rủi ro trình độ chuyên môn, trình độ tổ chức, điều kiện tài sản bảo đảm tình hình tài chính, khả trả nợ nhiều hạn chế có 72 tiềm phát triển lớn tương lai Do đó, việc mở rộng cho vay loại hình doanh nghiệp chi nhánh phù hợp với chiến lược chung Ngân hàng Techcombank, giúp phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ, đẩy mạnh phát triển kinh tế chi nhánh tiến hành cho vay, cần phải tìm hiểu, phân tích kỹ lưỡng thông tin khách hàng, dự án để đảm bảo dự án đầu tư khả thi có khả hoàn trả nợ Ngoài ra, thực tế diễn chi nhánh việc tập trung cho vay lớn vào số ngành sản xuất kinh doanh Với cấu cho vay trên, chi nhánh tiềm ẩn nhiều rủi ro có biến động xấu xảy ngành, khiến doanh nghiệp ngành gặp khó khăn, không trả nợ ảnh hưởng nghiêm trọng đến khả khoản ngân hàng Bên cạnh đó, tập trung cho vay lớn vào ngành làm ngân hàng hội đầu tư vào ngành khác có tiềm khiến hoạt động không đạt hiệu tối ưu Bởi vậy, phương hướng cần làm đa dạng hóa lĩnh vực kinh doanh, loại hình doanh nghiệp mà ngân hàng cung cấp vốn phải vào việc lựa chọn, xem xét cẩn thận dự án sở hệ thống tiêu chuẩn tín dụng 3.2.5 Nâng cao chất lượng thông tin tín dụng Việc tìm hiểu, thu thập thông tin hoạt động tín dụng trung, dài hạn giữ vai trò đặc biệt quan trọng, giúp cho ngân hàng xác định xác đối tượng vay vốn, uy tín, tình hình tài chính, thiện chí khả trả nợ khách hàng; tính khả thi dự án đầu tư kinh doanh khách hàng Với nguồn thông tin đa dạng, xác giúp ngân hàng đưa định tín dụng hợp lý, đảm bảo khả hoàn trả vốn hạn, tránh rủi ro, góp phần nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng hoạt động ngân hàng Tại Techcombank chi nhánh Cửa Bắc, thông tin tín dụng chưa khai thác triệt để chưa đánh giá tầm quan trọng thông tin nên chưa có biện pháp xử lý, khai thác thông tin cách hiệu nhất, phục vụ cho quy trình tín dụng Vì vậy, để nâng cao chất lượng thông tin tín dụng, chi nhánh cần thực giải pháp sau: - Thiết lập phận chuyên làm nhiệm vụ thu thập, phân tích, lưu trữ thông tin khách hàng; tích cực tìm kiếm biện pháp xử lý, khai thác, sử dụng thông tin theo cách hiệu 73 - Thường xuyên tổ chức lớp bồi dưỡng kỹ phân tích thông số doanh nghiệp cho cán tín dụng, khuyến khích họ tiếp cận công nghệ thông tin đại phục vụ cho nhu cầu công việc - Kết hợp chặt chẽ với chi nhánh toàn hệ thống ngân hàng Techcombank để chia sẻ thông tin, thiết lập hệ thống thông tin thông suốt, tiết kiệm đáng kể chi phí liên quan đến vấn đề thông tin 3.2.6 Nâng cao trình độ cho cán nhân viên Trình độ cán nhân viên đặc biệt đội ngũ cán tín dụng yếu tố định đến chất lượng hoạt động tín dụng trung, dài hạn ngân hàng Vì vậy, việc xây dựng đội ngũ nhân viên nhiệt tình, tích cực công việc, có trình độ chuyên môn cao, am hiểu kiến thức chuyên môn lĩnh vực xã hội có ý nghĩa quan trọng, góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng trung, dài hạn, đem lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng Muốn vậy, chi nhánh cần thực giải pháp: - Đổi công tác quản lý cán tín dụng: phải thường xuyên quan tâm việc xác định nhiệm vụ, tư tưởng cho đội ngũ cán tín dụng Quản lý cán tín dụng công việc, sinh hoạt cách chặt chẽ, khoa học - Không ngừng nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng việc thường xuyên, liên tục đào tạo đào tạo lại cán tín dụng Đi đôi với việc đào tạo, việc tuyển dụng cán lao động phải thực tốt, quy định ngành có công khâu tuyển dụng - Có sách sàng lọc, sử dụng có hiệu đội ngũ cán tín dụng: hàng năm thực rà soát, đánh giá phân loại cán để có hướng đào tạo, bổ sung kịp thời Tăng cường tính kỷ luật, kỷ cương cán tín dụng thể mặt chấp hành nghiêm chủ trương, sách Đảng, Nhà nước, Ngành quan đề ra; thực nghiêm quy trình nghiệp vụ công tác, chấp hành hoàn thành tốt nhiệm vụ phân công 3.3 Các điều kiện thực giải pháp 3.3.1 Điều kiện nguồn nhân lực Không riêng ngành ngân hàng mà tất ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh kinh tế nhân tố người – nguồn nhân lực 74 nhân tố quan trọng hàng đầu chiến lược phát triển doanh nghiệp Bất kì hoạt động hay giải pháp đưa cần có cán bộ, nhân viên có đủ lực trình độ để thực yêu cầu công việc đó, đồng thời đưa phương pháp làm việc hiệu quả, sáng tạo nhằm phát huy tối đa nguồn lực Đặc biệt hoạt động tín dụng hoạt động quan trọng tiềm ẩn nhiều rủi ro cho ngân hàng việc có đội ngũ nhân lực với trình độ chuyên môn cao tinh thần làm việc tích cực quan trọng, góp phần nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, đem lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng Trong hoạt động tín dụng, cán tín dụng người đóng vai trò quan trọng họ người trực tiếp gặp gỡ khách hàng, tìm kiếm, phân tích thông tin, tiến hành thẩm định dự án làm sở cho lãnh đạo ngân hàng đưa định tín dụng Đây công việc thực áp lực, đòi hỏi cán tín dụng phải người có tinh thần trách nhiệm, thái độ làm việc tích cực, có tư tưởng, lập trường vững vàng Đặc biệt phải có trình độ chuyên môn cao, am hiểu kiến thức chuyên ngành lĩnh vực xã hội, động, sáng tạo công việc, có kỹ giao tiếp, tiếp xúc với khách hàng, khai thác tìm hiểu thông tin để thực công việc cách xác hiệu đem lại kết cao cho ngân hàng Ngoài điều kiện đội ngũ cán trực tiếp thực công đoạn quy trình tín dụng cán quản lý, lãnh đạo đóng vai trò quan trọng Đây người trực tiếp điều hành, hoạch định chiến lược phát triển người đưa định cuối hoạt động tín dụng Do để hoạt động tín dụng thực đạt hiệu cao cần đòi hỏi đội ngũ quản lý phải có kinh nghiệm, chuyên môn cao am hiểu sâu sắc biến động thị trường tình hình hoạt động chi nhánh để đưa giải pháp, sách phù hợp có biến cố xảy ra, tiểm ẩn rủi ro cho chi nhánh 3.3.2 Điều kiện sở vật chất Bên cạnh điều kiện nguồn nhân lực điều kiện sở vật chất đóng vai trò quan trọng Cơ sở vật chất điều kiện tiền đề, sở để giải pháp đưa thực Nếu sở vật chất nghèo nàn, không đáp ứng nhu cầu đổi giải pháp khó thực Ngày với phát triển mạnh mẽ khoa học công nghệ công 75 nghệ ngân hàng ngày phát triển nhằm đem lại cho khách hàng tiện ích thoải mái sử dụng dịch vụ Với hỗ trợ công nghệ việc thực giải pháp nâng cao chất lượng thông tin tín dụng, đa dạng hóa hình thức tín dụng hay giải pháp nhằm tăng cường hoạt động marketing đạt hiệu cao Vì chi nhánh phải đầu tư, trang bị cho điều kiện sở vật chất cần thiết, đại hóa công nghệ ngân hàng đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng 3.3.3 Điều kiện hỗ trợ quan quản lý Để giải pháp thực cách hiệu thiếu hỗ trợ lớn từ phía quan quản lý đặc biệt từ NHNN từ Chính phủ Nếu NHNN Chính phủ có sách, giải pháp khuyến khích, tạo điều kiện tốt cho phát triển hoạt động tín dụng ngân hàng giải pháp chắn thực cách hiệu NHNN Chính phủ với công cụ tay điều hành sách tiền tệ cách xác thích hợp phát huy hiệu quả, không giúp ngân hàng mà doanh nghiệp có hội phát triển, mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, từ tác động trực tiếp thúc đẩy hoạt động tín dụng ngân hàng phát triển Ngoài luật TCTD, Luật đầu tư mở rộng khuyến khích ngân hàng đưa biện pháp để phát triển, hoàn thiện 3.4 Một số kiến nghị 3.4.1 Kiến nghị với Nhà nước - Cần tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho hoạt động ngân hàng Nhà nước cần tạo môi trường kinh tế lành mạnh cho phát triển kinh tế, tạo, hệ thống pháp luật đồng làm chỗ dựa pháp lý cho hoạt động ngân hàng Hiện nay, pháp luật Việt Nam chưa thống nhất, ổn định phù hợp với biến động phức tạp thị trường, không tạo sở vững cho hoạt động tín dụng ngân hàng Việc luật sửa đổi khiến cho giấy tờ liên quan không rõ ràng, gây khó khăn cho ngân hàng việc xét duyệt cho vay - Cần có biện pháp để ổn định thị trường tài chính, tiền tệ Trong giai đoạn 2009 - 2011, Nhà nước chủ trương mục tiêu chủ yếu sách tiền tệ kiềm chế lạm phát, ổn định thị trường, kích thích tăng trưởng 76 kinh tế Song thực tế, thời gian qua, xảy tượng đồng nội tệ bị giá tương đối cao so với đồng ngoại tệ, thị trường vàng trở nên nóng bỏng Do Nhà nước cần phải thay đổi phương pháp điều hành Chính sách tiền tệ việc sử dụng công cụ, biện pháp cụ thể thay cho cách điều hành thông qua tiêu kế hoạch trước Sự mâu thuẫn giữa hai mục tiêu kiềm chề lạm phát tăng trưởng kinh tế; lợi ích người gửi tiền, nhà kinh doanh tiền tệ người vay phải điều hòa - Tăng cường mối quan hệ chặt chẽ, trách nhiệm ba chủ thể Nhà nước Doanh nghiệp - Ngân hàng - Tiếp tục phát triển hoàn thiện thị trường chứng khoán Việt Nam, trở thành kênh gọi vốn lớn cho ngân hàng - Thành lập trung tâm quản lý bán đấu giá tài sản chấp Chú trọng phát triển hình thức công ty mua bán nợ công ty kinh doanh khoản nợ doanh nghiệp vay TCTD để thu lợi nhuận 3.4.2 Kiến nghị với NHNN - NHNN cần ban hành quy định, sách phù hợp với xu hướng chung xã hội phát triển hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng trung, dài hạn nói riêng - NHNN cần tích cực đẩy mạnh khuyến khích ngân hàng đại hoá công nghệ, xây dựng đề án ứng dụng công nghệ thông tin vào tất khâu hoạt động ngân hàng đặc biệt hoạt động tín dụng triển khai mạnh toàn hệ thống ngân hàng nước Việc đại hoá công nghệ ngân hàng giúp mở rộng nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng giúp hệ thống ngân hàng nước ta theo kịp trình độ công nghệ tiên tiến, đại ngân hàng giới, xác định vị trường quốc tế - Hình thành trung tâm lưu giữ thông tin, cung cấp thông tin quan trọng, chất lượng, độ xác cao cho bên có nhu cầu - Nên vào nguyên nhân phát sinh nợ hạn nguyên nhân khách quan hay chủ quan để đưa mức lãi suất cho nợ hạn phù hợp Nếu nguyên nhân khách quan, áp dụng mức lãi suất nợ hạn thấp mức 77 150% lãi suất cho vay hạn áp dụng 3.4.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Phê duyệt cho chi nhánh phép thực chế độ ưu đãi phí giao dịch cho khách hàng thường xuyên giao dịch trì số dư tiền gửi chi nhánh Tăng cường, trọng tới sách chăm sóc khách hàng, có quà tặng dành cho khách hàng có số dư tiền gửi lớn, chế độ thăm hỏi tặng quà cho khách hàng VIP dịp lễ tết, sinh nhật,… - Đa dạng hoá sản phẩm để đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng; vào nhóm khách hàng với độ tuổi, ngành nghề, mục đích tiết kiệm,… khác để có sản phẩm riêng phù hợp với Cho phép chi nhánh áp dụng linh hoạt quy định, sách chung Techcombank lãi suất, kỳ hạn, khuyến mãi,…tuỳ theo đối tượng khách hàng - Có chế khuyến khích, khen thưởng dành cho cán khách hàng giới thiệu khách hàng VIP có số dư tiền gửi, số dư nợ cao, sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng - Thường xuyên tổ chức lớp, khóa đào tạo kỹ chăm sóc khách hàng, khả phân tích tài chính, thẩm định dự án cho cán chi nhánh - Xây dựng hệ thống sở liệu Luật văn sách, chế độ chung ngành nội Ngân hàng Techcombank để chi nhánh thuận tiện công tác tra cứu Tăng cường việc hỗ trợ cung cấp thông tin tín dụng cho chi nhánh 3.4.4 Kiến nghị với Ngân hàng Techcombank chi nhánh Cửa Bắc - Đầu tư đẩy mạnh phát triển công nghệ thông tin Xây dựng hệ thống thông tin nội ngày đại, khoa học góp phần thúc đẩy việc trao đổi thông tin chi nhánh toàn hệ thống ngân hàng Techcombank, xây dựng hệ thống thông tin có kết nối với NHNN - Chi nhánh cần phải quan tâm đến sách nhân lực, phát huy tối đa tiềm lực đội ngũ cán nhân viên Chú trọng đến công tác đào tạo đào tạo lại nhằm không ngừng nâng cao trình độ chuyên môn, rèn luyện thái độ, tinh thần làm việc cho cán tín dụng để đáp ứng thực tế phát triển mạnh mẽ hệ 78 thống ngân hàng dịch vụ ngân hàng Thường xuyên tổ chức lớp đào tạo ngắn hạn lĩnh vực kế toán, kiểm toán, tín dụng để cán tín dụng nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ - Đầu tư website riêng với thông tin cập nhật liên tục đặc biệt sách khách hàng ngân hàng, công khai tình hình tài ngân hàng để tạo niềm tin, thương hiệu thu hút nhiều khách hàng tiềm - Tích cực tìm kiếm nguồn vốn ngoại tệ từ dự án đầu tư nước - Cần thực công tác tổng kết hoạt động tín dụng qua năm, đúc rút kinh nghiệm tổng hợp lại thành học, từ đưa phương pháp để hoạt động tín dụng nói chung tín dụng trung, dài hạn nói riêng hoàn thiện hơn, nâng cao số lượng chất lượng công tác thời gian tới 79 KẾT LUẬN Như trình bày trên, hoạt động tín dụng trung, dài hạn nghiệp vụ có tầm quan trọng đặc biệt ngân hàng Techcombank nói riêng kinh tế nói chung Do đó, việc nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn thực cần thiết, phải tiến hành thường xuyên ưu tiên bậc ngân hàng Để việc nâng cao đạt hiệu tốt cần phải có phối hợp từ ba phía: Ngân hàng - Nhà nước - Doanh nghiệp Trong giai đoạn 2009 - 2011, bối cảnh kinh tế khó khăn, Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - chi nhánh Cửa Bắc có bước phát triển đáng kể Bên cạnh thành tựu đạt được, chi nhánh có hạn chế định Để giữ vững vị thị trường cạnh tranh gay gắt ngày mở rộng, phát triển, chi nhánh cần phải phát huy tối đa điểm mạnh, đưa biện pháp khắc phục điểm yếu ngân hàng phải trọng đặc biệt đến vấn đề chất lượng tín dụng, coi nhiệm vụ hàng đầu không ngừng tìm tòi sáng tạo điểm để ngân hàng phát triển bền vững Bên cạnh đó, chi nhánh phải phối hợp chặt chẽ với chi nhánh Hội sở hệ thống ngân hàng Techcombank đặc biệt vai trò cấp, ban ngành có liên quan để tạo dựng hành lang vững chắc, điều kiện cần thiết cho ngân hàng nâng cao chất lượng hoạt động Trong nghiên cứu đề tài, thời gian trình độ hạn chế nên em không tránh khỏi yếu kém, sai sót việc đưa nguyên nhân, hạn chế hoạt động tín dụng trung, dài hạn ngân hàng giải pháp để khắc phục nâng cao chất lượng hoạt động Em mong thầy cô giáo tận tình bảo để chuyên đề em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn ThS Trương Thị Hoài Linh anh chị phòng Tín dụng ban giám đốc Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam chi nhánh Cửa Bắc giúp đỡ em hoàn thành viết 80 TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Ngân hàng thương mại- NXB đại học Kinh tế quốc dân, 2007, PGS.TS Phan Thị Thu Hà Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng trung ương- NXB đại học Kinh tế quốc dân, 2005, PGS.TS Hoàng Xuân Quế Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính- NXB Khoa học kỹ thuật, 1991, Frederic S.Mishkin Tạp chí Ngân hàng số năm 2009, 2010, 2011 Thời báo kinh tế 2010, 2011 Luật tổ chức tín dụng – NXB trị quốc gia năm 1996 Trang web www.techcombank.com.vn Trang web www.sbv.gov.vn 81 MỤC LỤC HOẠT ĐỘNG ĐẦU TƯ: CUNG CẤP CÁC DỊCH VỤ ỦY THÁC VÀ TƯ VẤN CHO THUÊ THIẾT BỊ TRUNG VÀ DÀI HẠN .5 CUNG CẤP CÁC TÀI KHOẢN GIAO DỊCH VÀ THỰC HIỆN THANH TOÁN DỊCH VỤ MÔI GIỚI ĐẦU TƯ CHỨNG KHOÁN CUNG CẤP CÁC DỊCH VỤ BẢO HIỂM TÀI TRỢ CÁC HOẠT ĐỘNG CỦA CHÍNH PHỦ 82 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHTM : Ngân hàng thương mại TCTD : Tổ chức tín dụng NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTW : Ngân hàng trung ương TMCP : Thương mại cổ phần 83 DANH MỤC BẢNG HOẠT ĐỘNG ĐẦU TƯ: CUNG CẤP CÁC DỊCH VỤ ỦY THÁC VÀ TƯ VẤN CHO THUÊ THIẾT BỊ TRUNG VÀ DÀI HẠN .5 CUNG CẤP CÁC TÀI KHOẢN GIAO DỊCH VÀ THỰC HIỆN THANH TOÁN DỊCH VỤ MÔI GIỚI ĐẦU TƯ CHỨNG KHOÁN CUNG CẤP CÁC DỊCH VỤ BẢO HIỂM TÀI TRỢ CÁC HOẠT ĐỘNG CỦA CHÍNH PHỦ 84