Một số giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh NHNoPTNT Tràng An

Một số giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh NHNoPTNT Tràng An CHƯƠNG 1:Lý luận chung về hiệu quả huy động vốn trong ngân hàng thương mại CHƯƠNG 2: Thực trạng hiệu quả huy động vốn NHNoPTNT chi nhánh Tràng An CHƯƠNG 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHN0PTNT chi nhánh Tràng An

LỜI MỞ ĐẦU Ngân hàng tổ chức quan trọng kinh tế, có vai trò quan trọng việc ổn định phát triển kinh tế đất nước Nền kinh tế quốc gia phát triển với tốc độ cao ổn định có sách tài tiền tệ đắn, đồng thời hệ thống ngân hàng phải hoạt động đủ mạnh có hiệu cao, có khả thu hút tập trung nguồn vốn phân bổ có hiệu nguồn vốn Từ thực sách đổi mở cửa kinh tế, nước ta chuyển kinh tế hoạt động theo chế kế hoạch hoá tập trung bao cấp sang kinh tế thị trường có quản lý Nhà nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa, hệ thống ngân hàng ngày đóng vai trò quan trọng trình phát triển kinh tế đất nước, đặc biệt công công nghiệp hoá - đại hoá đất nước Ngân hàng nơi tích tụ, tập trung, khơi dậy động viên nguồn lực cho phát triển kinh tế, đóng vai trò quan trọng việc cung cấp vốn cho hoạt động kinh tế quốc dân, góp phần quan trọng vào thành tựu tăng trưởng chung kinh tế Ngân hàng thực sách kinh tế, đặc biệt sách tiền tệ, công cụ quan trọng sách kinh tế Chính Phủ nhằm phát triển kinh tế bền vững Do đó, cần phải nghiên cứu cách cặn kẽ loại hình tổ chức để vận hành tổ chức quản lý có hiệu Xuất phát từ quốc gia nông nghiệp, vừa thoát khỏi khủng hoảng kinh tế chưa lâu, nhiệm vụ đẩy mạnh công nghiệp hoá - đại hoá kinh tế Việt Nam để đạt tới tốc độ phát triển nhanh hơn, bền vững nặng nề Một vấn đề xuyên suốt trình công nghiệp hoá - đại hoá đất nước việc huy động sử dụng nguồn vốn đầu tư cho phát triển kinh tế - xã hội đất nước, có huy động tập trung nhiều bố trí sử dụng hiệu theo cấu hợp lý nguồn vốn đầu tư tạo động lực đưa kinh tế Việt Nam tiến kịp với nước tiên tiến khu vực giới Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung chi nhánh NHNo&PTNT Tràng An nói riêng thông qua hoạt động không ngừng mở rộng quan hệ với thành phần kinh tế Tuy nhiên, hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại gặp nhiều khó khăn trình huy động vốn Vậy làm để nâng cao hiệu huy động vốn, tạo nguồn vốn dồi dào, chất lượng cao đáp ứng cho nghiệp công nghiệp hoá đại hoá đất nước, vấn đề quan tâm tìm biện pháp thực Sau thời gian tìm hiểu nghiên cứu, với mong muốn góp phần nhỏ vào việc nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Tràng An, em chọn đề tài: ”Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Tràng An” Nhằm mục đích tìm hiểu tình hình thực tế từ đưa biện pháp để nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh Ngoài phần mở đầu kết luận chuyên đề chia làm chương: CHƯƠNG 1:Lý luận chung hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại CHƯƠNG 2: Thực trạng hiệu huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh Tràng An CHƯƠNG 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHN0&PTNT chi nhánh Tràng An CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỐNG VỐN TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Ngân hàng thương mại vốn ngân hàng thương mại 1.1.1.Khái niệm vai trò ngân hàng thương mại kinh tế 1.1.1.1.Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng bắt nguồn từ công việc đơn giản giữ đồ vật quý cho người sở hữu để tránh mát, đổi lại người chủ sở hữu phải trả khoản tiền công cho người cầm giữ hộ Khi xã hội phát triển, thương mại phát triển, nhu cầu tiền ngày lớn ngân hàng trở thành nơi giữ tiền cho người có tiền cung cấp tiền cho người cần tiền Ngân hàng định chế tài trung gian, huy động vốn nhàn rỗi xã hội dùng số tiền cho cá nhân, tổ chức vay lại có tình trạng lúc tất chủ tiền gửi đến đòi nợ ngân hàng, nguyên tắc đảm bảo cho hoạt động ngân hàng Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng thể nhiệm vụ ngân hàng huy động cho vay vốn Ngân hàng thương mại cầu nối tổ chức cá nhân, hút vốn từ nơi nhàn rỗi bơm vào nơi khan thiếu Hoạt động ngân hàng thương mại nhằm mục đích kinh doanh hàng hóa đặc biệt “vốn – tiền”, trả lãi suất huy động vốn thấp lãi suất cho vay vốn, phần chênh lệch lãi suất lợi nhuận Ngân hàng thương mại Hoạt động Ngân hàng thương mại phục vụ cho nhu cầu vốn tầng lớp dân chúng, loại hình doanh nghiệp tổ chức khác xã hội 1.1.1.2.Vai trò ngân hàng thương mại * NHTM nơi cung cấp vốn cho kinh tế Trong kinh tế thị trường doanh nghiệp hay tổ chức kinh tế muốn sản xuất kinh doanh cần phải có vốn,phương tiện để sản xuất kinh doanh nhu cầu vốn doanh nghiệp lớn vốn tự có cần phải tìm đến nguồn vốn từ bên , mặt khác lại có lượng vốn nhàn rỗi trình tiết kiệm, tích luỹ cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức khác NHTM chủ thể đứng huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi, sử dụng nguồn vốn huy động cấp vốn cho kinh tế thông qua hoạt động tín dụng NHTM trở thành chủ thể đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế, nhờ có hoạt động ngân hàng đặc biệt hoạt động tín dụng, doanh nghiệp có điều kiện mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc công nghệ, tăng suất lao động, nâng cao hiệu kinh tế thúc đẩy kinh tế phát triển * NHTM cầu nối doanh nghiệp thị trường Trong điều kiện kinh tế thị trường Hoạt động doanh nghiệp chịu tác động mạnh mẽ quy luật kinh tế như: quy luật cung cầu,quy luật giá trị, quy luật cạnh tranh sản xuất phải sở đáp ứng nhu cầu thị trường, thoả mãn nhu cầu thị trường phương diện không khối lượng, chất lượng, giá cả, mà đòi hỏi thoả mãn phương diện thời gian, địa điểm Để đáp ứng tốt nhu cầu thị trường, doanh nghiệp cần nâng cao chất lượng lao động, củng cố hoàn thiện cấu kinh tế, chế độ hạch toán kinh tế mà phải liên tục cải tiến máy móc thiết bị, đưa công nghệ vào sản xuất, tìm tòi sử dụng nguyên vật liệu mới, mở rộng quy mô sản xuất cách thích hợp Các hoạt động cần phải có lượng vốn đầu tư lớn, nhiều vượt khả doanh nghiệp Vì để giải khó khăn này, doanh nghiệp đến ngân hàng để xin vay vốn để thoả mãn nhu cầu đầu tư mình.Thông qua hoạt động cấp tín dụng cho doanh nghiệp ngân hàng cầu nối doanh nghiệp với thị trường, nguồn vốn tín dụng ngân hàng cung cấp cho doanh nghiệp đóng vai trò vô quan trọng việc nâng cao chất lượng mặt trình sản xuất kinh doanh Đáp ứng nhu cầu thị trường từ tạo cho doanh nghiệp chỗ đứng vững cạnh tranh * NHTM công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế Hệ thống NHTM hoạt động có hiệu thực công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế Qua hoạt động toán ngân hàng hệ thống NHTM góp phần mở rộng khối lượng tiền cung ứng cho lưu thông,thông qua việc cấp tín dụng cho kinh tế NHTM thực việc dẫn dắt nguồn tiền, tập hợp, phân phối vốn thị trường, điều khiển chúng cách hiệu thực thi vai trò điều tiết gián tiếp vĩ mô, với quan khác, Ngân hàng sử dụng công cụ để nhà nước điều chỉnh phát triển kinh tế Khi nhà nước muốn phát triển ngành, vùng kinh tế với việc sử dụng công cụ khác để khuyến khích NHTM sử dụng cách NHNN yêu cầu NHTM thực sách ưu đãi đầu tư, sử dụng vốn giảm lãi suất, kéo dài thời hạn vay, giảm điều kiện vay vốn , qua hệ thống NHTM Nhà nước cấp vốn ưu đãi cho lĩnh vực định, kinh tế tăng trưởng mức nhà nước thông qua NHTW thực sách tiền tệ tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc để giảm khả tạo tiền Từ giảm khả cấp tín dụng cho kinh tế để kinh tế phát triển ổn định vững Việc điều tiết vĩ mô kinh tế qua hệ thống NHTM thường đạt hiệu thời gian ngắn nên thường nhà nước sử dụng * NHTM cầu nối tài quốc gia tài quốc tế Trong kinh tế thị trường , mối quan hệ hàng hoá, tiền tệ ngày mở rộng nhu cầu giao lưu kinh tế , xã hội nước giới ngày trở nên cần thiết vô cấp bách Việc phát triển kinh tế quốc gia luôn gắn liền với phát triển kinh tế giới phận tạo nên phát triển đó, tài quốc gia phải hoà nhập với tài quốc tế, NHTM với hoạt động đóng góp vai trò vô quan trọng hoà nhập này, với nghiệp vụ toán, nghiệp vụ hối đoái nhiều nghiệp vụ khác NHTM tạo điều kiện thúc đẩy hoạt động ngoại thương phát triển Thông qua hoạt động toán, kinh doanh ngoại hối, quan hệ tín dụng với NHTM nước NHTM thực vai trò điều tiết tài nước phù hợp với vận động tài quốc tế NHTM đời , ngày phát triển dựa sở sản xuất lưu thông hàng hoá phát triển kinh tế phát triển cần đến hoạt động NHTM, với vai trò quan trọng mình, NHTM trở thành phận quan trọng kinh tế quốc dân 1.1.2.Vốn vai trò vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 1.1.2.1.Khái niệm vốn Vốn NHTM, toàn giá trị tiền tệ mà Ngân hàng huy động , tạo lập để đầu tư cho vay đáp ứng nhu cầu khác hoạt động kinh doanh ngân hàng Thực tế nguồn vốn NHTM phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất, phân phối, tiêu dùng mà khách hàng gửi vào Ngân hàng với mục đích khác nhau, nói cách khác khách hàng chuyển quyền sử dụng tiền tệ cho Ngân hàng Ngân hàng trả cho khách hàng khoản lãi Ngân hàng thưc vai trò tập trung phân phối vốn làm tăng nhanh trình luân chuyển vốn kinh tế, phục vụ , kích thích hoạt động kinh tế phát triển đồng thời hoạt động lại định đến tồn ,phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng 1.1.2.2.Kết cấu vốn ngân hàng thương mại * Vốn tự có Vốn tự có giá trị thực có vốn điều lệ, quỹ dự trữ ,một số tài sản nợ khác ngân hàng theo quy định NHNN,vốn tự có chiếm tỷ trọng nhỏ nhiên có vai trò quan trọng hoạt động NHTM Vốn tự có gồm: - Vốn điều lệ : Là số vốn pháp luật quy định ngân hàng thành lập vào hoạt động - Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ : Được trích lập hàng năm theo tỷ lệ 5% lợi nhuận sau thuế, không vượt vốn điều lệ - Quỹ dự phòng tài chính: Trích lập hàng năm theo tỷ lệ 10% lợi nhuận sau thuế nhương không vượt 25% vốn điều lệ - Tài sản nợ khác: + Lợi nhuận chua phan phối + Thu nhập lớn hon chi pní + Hao mòn tài sản co định * Vốn huy động Vốn huy động giá trị tiênf tệ ngân hàng huy động từ hai nguồn chủ yếu là: - Tiền gửi cá nhaan hộ gia đình - Tiền gửi tôr chức kinh tế doanh nghiệp Đây nguồn vốn chủ yếu quan trongj sử dụng để kinh doanh ngân hàng Vốn huy động chiếm tỷ trongj lớn tổng nguồn vốn NHTM Để đảm bảo cho hoạt động có hiệu cao, ngân hàng phải huy động đủ vốn đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn để huy động nguồn vốn phù hợp với chi phí nhất, tỷ trọng nguồn vốn phải hợp lý để nâng cao sức cạnh tranh hiệu hoạt động ngân hàng * Vốn vay Vốn vay nguồn vốn hình thành từ việc ngân hàng vay tổ chức tín dụng khác NHTW: -Vay TCTD khác: Trong trường hợp vốn huy động không đáp ứng đủ nhu cầu khoản NHTM vay TCTD để đáp ứng nhu cầu khoản, nguồn vốn có tỷ trọng thấp tổng nguồn vốn, NHTM sử dụng nguồn vốn trường hợp thực cần thiết có chi phí cao vốn huy động nhiều -Vay NHTW: NHTW cho NHTM vay hình thức tái cấp vốn, vay ngắn hạn bổ sung, vay toán NHTW có cho NHTM vay hay không phụ thuộc vào: + Chính sách tiền tệ mà NHTW theo đuổi: Nêus NHTW muốn mở rộng mức cung tiênf để thúc đẩy kinh tế phát triển NHTW đáp ứng nhu cầu vay NHTM cách dễ dàng ngược lại + Hạn mức tín dụng NHTM NHTW cấp sử dụng hết chưa: thông thường NHTW cấp cho ngân hàng hạn mức tín dụng NHTM phép vay hạn mưc Đó nguồn vốn có chi phí cao, NHTM sử dụng thực cần thiết * Vốn khác Ngoài nguồn vốn chủ yếu NHTM có nguồn vốn khác không phần quan trọng vốn toán hay nguồn vốn uỷ thác đầu tư NHTM sử dụng nguồn vốn để kinh doanh khoảng thời gian điều kiện định 1.2.Huy động vốn ngân hàng thương mại 1.2.1.Khái niệm huy động vốn ngân hàng thương mại Ngân hàng kinh doanh tiền tệ hính thức huy động, đầu tư cung cấp dịch vụ khác Huy động vốn hoạt động tạo nguồn vốn cho ngân hàng thương mại Nó đóng vai trò quan trọng ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động ngân hàng, nghiên cứu hoạt động huy động vốn việc cần thiết để qua có phương pháp quản lý sử dụng cách hợp lý để nâng cao hiệu huy động vốn đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh ngân hàng Vốn huy động đóng vai trò quan trọng hoạt động ngân hàng, Ngân hàng mua quyền sử dụng khoản vốn ngân hàng thời gian định, có trách nhiệm hoàn trả số vốn theo kế hoạch 1.2.2.Các hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại 1.2.2.1 Tiền gửi khách hàng - Tiền gửi tổ chức kinh tế + Tiền gửi không kỳ hạn: khoản tiền mà khách hàng gửi vào ngân hàng ,khách hàng rút lúc ngân hàng phải đảm bảo yêu cầu Mục đích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng an toàn, hưởng dịch vụ ngân hàng tạo mối quan hệ với ngân hàng Tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn tổ chức kinh tế tổng nguồn vốn ngân hàng cao Nguồn vốn có tính ổn định tương đối cao tổ chức kinh tế trì số dư định Đối với nguồn vốn , ngân hàng phải trả lãi thấp chi phí phi lãi cao, chi phí mua vận hành ATM, chi phí phục vụ + Tiền gửi có kỳ hạn : khoản tiền khách hàng gửi vào ngân hàng, có thoả thuận thời hạn khách hàng không rút trước hạn Đây nguồn vốn, mà khách hàng gửi vào ngân hàng với mục đích sinh lời chủ yếu ,ngân hàng trả lãi cao hơn tiền gửi không kỳ hạn Đây nguồn vốn có tính ổn định cao thường có thời hạn ngắn khoản tiền tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Nguồn vốn chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn ngân hàng - Tiền gửi cá nhân hộ gia đình + Tiền gửi không kỳ hạn Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với mục đích an toàn chủ yếu , hưởng dịch vụ ngân hàng Đối với nguồn vốn này, chi phí trả lãi ngân hàng bỏ không đáng kể chi phí trả lãi cao Ở nước phát triển tỷ trọng nguồn vốn cao, nước phát triển tỷ trọng lại thấp, người dân chưa có thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng Nguồn vốn từ tiền gửi không kỳ hạn cá nhân, hộ gia đình có tính ổn định thấp nhu cầu tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình không ổn định Khi cần khách hàng rút tiền lúc nào, đvậy ngân hàng phải chuẩn bị sẵn khoản tiền để đáp ứng nhu cầu khách hàng + Tiền gửi có kỳ hạn Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với mục đích sinh lời chủ yếu, tiền gửi có kỳ hạn cá nhân hộ gia đình chiếm tỷ trọng lớn tổng vốn huy động , nguồn vốn chủ yếu để ngân hàng cho vay Nguồn vốn có tính ổn định cao ngân hàng phải trả lãi cao cho nguồn vốn 1.2.2.2 Huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá 10 vốn sở, nguồn gốc để hoạt động sử dụng vốn (chủ yếu hoạt động tín dụng) thực Hoạt động sử dụng vốn cách có hiệu đem lại nguồn thu nhập cho ngân hàng, giúp ngân hàng trì chi phí cho hoạt động huy động vốn Để xem xét hiệu huy động vốn, đề cập tới tiêu hệ số sử dụng vốn nhằm đánh giá tính cân đối nguồn vốn huy động nguồn sử dụng vốn (chủ yếu hoạt động tín dụng) Chi nhánh năm vừa qua Bảng 2.13: Đánh giá cấu sử dụng vốn Chi nhánh NHNNo&PTNN Tràng An 2009-2011 Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu Tổng nguồn vốn huy động Tổng dư nợ Hệ số sử dụng vốn (%) Huy động vốn ngắn hạn Dư nợ ngắn hạn Hệ số sử dụng vốn ngắn hạn(%) Huy động vốn trung dài hạn Dư nợ trung dài hạn Hệ số sử dụng vốn trung dài hạn (%) Năm 2009 Năm 2010 1200 1679 646,57 960,62 53,9% 57,2% 1086,5 1541,6 517,26 725,27 47,6% 47% 113,5 137,4 129,31 235,35 113,9% 171,3% Năm 2011 2850,4 1681,08 59% 2680,2 1223,83 45,6% 170,2 457,25 268,6% (Nguồn: Báo cáo KQKD năm 2009-2011 NHNNo&PTNN chi nhánh Tràng An) Qua bảng cấu sử dụng vốn NHNN Tràng An nhận thấy cấu sử dụng vốn NHNN Chi nhánh Tràng An chưa cao có xu hướng tăng lên Cụ thể năm 2009 hệ số sử dụng vốn Chi nhánh 53,9%, đến năm 2010 hệ số 57,2% năm 2011 hệ số 59% Đây tín hiệu tích cực cho việc sử dụng vốn có hiệu Chi nhánh năm vừa qua 60 Mặc dù khối lượng huy động vốn ngắn hạn Chi nhánh NHNo&PTNT Tràng An chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn dư nợ ngắn hạn Chi nhánh lại mức thấp, dẫn đến hệ số sử dụng vốn ngắn hạn chi nhánh mức thấp có xu hướng giảm dần Năm 2009 hệ số 47,6%, đến năm 2010 47% năm 2011 45,6% Điều hiểu đa số lợi nhuận kiếm Ngân hàng từ khoản tín dụng trung dài hạn khoản vay có mức lãi suất cao, tín dụng ngắn hạn đáp ứng nhu cầu vốn tạm thời dân cư tổ chức kinh tế nên có lãi suất thấp Trong đó, hệ số sử dụng vốn dài hạn mức 100% tăng mạnh qua năm, cụ thể: năm 2009 113,9%, năm 2010 171,3%, năm 2011 268,6% Với Chi nhánh Tràng An áp dụng nhiều hình thức cho vay dài hạn vay mua ô tô, vay mua nhà dự án, vay mua tàu thủy… nên tín dụng trung dài hạn cao số vốn dài hạn huy động Để bù đắp thiếu hụt vốn trung dài hạn này, NHNN Tràng An chuyển đổi kỳ hạn khoản vay ngắn hạn để tiến hành cấp tin dụng trung dài hạn, điều dễ nảy sinh trường hợp ngân hàng gặp khó khăn toán tỷ lệ chuyển đổi cao Như nói, cấu vốn Chi nhánh Tràng An chưa phù hợp với hoạt động sử dụng vốn ngân hàng, nên hiệu huy động vốn Ngân hàng chưa cao 2.2.2.4 Chỉ tiêu phản ánh khả sinh lời vốn huy động NHTM tổ chức tài hoạt động kinh doanh lĩnh vực đặc biệt tiền tệ.Với hoạt động ban đầu huy động vốn làm sở cho hoạt động kinh doanh, việc sử dụng có hiệu đồng vốn huy động sử dụng ảnh hưởng trực tiếp tới lợi nhuận khoản ngân hàng 61 Bảng 2.14: Khả sinh lời vốn huy động Chi nhánh NHNNo&PTNNTràng An2009-2011 Chỉ tiêu Vốn huy động Lợi nhuận sau thuế Khả sinh lời Năm 2009 1200 38,4 3,2% Năm 2010 1679 73,87 4,4% Đơn vị: tỷ đồng Năm 2011 2850,4 173,87 6,1% (Nguồn: Báo cáo KQKD năm 2009-2011 NHNNo&PTNN chi nhánh Tràng An) Như phân tích trên, tiêu khả sinh lời vốn huy động biết đồng vốn huy động tạo lợi nhuận cho ngân hàng Đây thước đo thường ngân hàng sử dụng đánh giá hiệu vốn huy động Từ bảng 2.14, nhận thấy khả sinh lời từ vốn huy động Chi nhánh Tràng An thấp có xu hướng tăng lên: năm 2010 đạt 4,4%, tăng 37,4% so với số 3,2% tiêu vào năm 2009 năm 2011 đạt 6,1%, tăng 38,6% so với năm 2010 đạt gấp đôi so với thời kỳ đầu giai đoạn năm 2009 Điều cho thấy nỗ lực Chi nhánh việc quản lý vốn điều hành hoạt động kinh doanh Cùng với quy mô vốn huy động tăng lợi nhuận sau thuế Chi nhánh tăng với tốc độ lớn dẫn đến tiêu khả sinh lời vốn huy động có mức khả qua qua năm đồng nghĩa với việc hiệu vốn huy động Chi nhánh ngày nâng cao Với việc đảm bảo kinh doanh có lãi nguồn vốn huy động từ tổ chức, dân cư địa bàn Hà Nội, Chi nhánh ngày gây dựng uy tín mình, góp phần tạo điều kiện để tăng cường huy động vốn năm tới 62 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT TRÀNG AN 3.1 Định hướng cho hiệu huy động vốn chi nhánh 2012-2015 Trong thời điểm tại, địa bàn Quận Cầu Giấy có nhiều khu công nghiệp nhỏ vừa, nhiều khu đô thị mới, với trình độ dân trí mức thu nhập bình quân cao, dự kiến tốc độ tăng trưởng kinh tế mật độ dân số tăng mạnh năm tới Theo quy hoạch thành phố Quận Cầu Giấy nơi tập trung quan trung ương trường Đại học, khu công nghiệp Vì vậy, đánh giá thị trường thuận lợi để phát triển dịch vụ ngân hàng nói chung công tác huy động vốn nói riêng Chi nhánh NHNo&PTNT Tràng An Chi nhánh xây dựng chiến lược lãi suất huy động phù hợp với cung cầuf thị trường, thực chuyểnr dịch cấu vốn có lợi cho kinh doanh, tiếp tục mở rộng mạng lưới giao dịch phòng giao dịch cánh tay nối dài, đưa dịch vụ ngày tốt hơn, thuận tiện đến cho khách hàng Đẩy mạnh huy động vốn khu vực dân cư Bên cạnh mở rộng việc hợp tác với tổ chức tài kháccác tổng công ty, tập đoàn kinh tế lớn mục tiêu phát triển lợi ích chung doanh nghiệp ngân hàng, từ sở bước thực liên kết kinh tế thu hút đầu tư tài nguồn vốn ngân hàng 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHN0&PTNT Chi nhánh Tràng An Trong kinh tế hội nhập quốc tế, Việt Nam phải nới lỏng quyền tiếp cận thị trường, hạn chế hoạt động cho ngân hàng nước Ngân hàng nước bỏ dần ràng buộc Họ mạnh vốn lẫn khoa học kĩ thuật công nghệ ,nhưng phải cạnh tranh với ngân hàng nước nên hoạt 63 động huy động vốn trở nên khó khăn Trong tình hình đó, Chi nhánh NHNo&PTNT Tràng An cần phải có biện pháp cụ thể hiệu nhằm tăng cường hiệu huy động vốn 3.2.1 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn Mở rộng hình thức tiền gửi dân baoo gồm tiền gửi tiết kiệm tiền gửi sử dụng thẻtiết kiệm có thưởngtiết kiệm tích lũy, tiết kiệm bậc thang Đa dạng hóa kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm, không dừng lại việc có tiền gửi không kỳ hạn có kỳ hạn kiểu 3, tháng, năm… Ngân hàng cần phải có giải pháp tự động chuyển hóa tiền gửi không kỳ hạn sang có kỳ hạn cho dân Đa dạng loạij tiền huy động: nội tệ, ngoại tệ, ngân hàng phải đáp ứng nhu cầu ký gửi kháchs hàng loại đá quý, bất động sản tài sản mà họ muốn vay tiền ngân hàng thông qua hình thức ký thác tài sản sau hoàn vốn họ nhận lại tài sản Vốn huy động từ TCKT-XH có chi phí thấp họ gửi tiền nhằm mục đích toán hay trả lương cho cán Tỷ trọng nguồn vốn tổng nguồn vốn huy động chi nhánh Tràng An cao giảm dần năm gần Ngân hàng cần phải tiếp tục khai thác nguồn vốn có chi phí thấp thông qua hình thức: - Cùng với việc tìm kiếm khách hàng mới, ngân hangf tiếp tục trì mối quan hệ với khách hàngf lâu năm, có sách ưu đãi với khách hàngf - Tiến hành thiết lập mối quan hệ tín dụng với doanh nghiệp vừa nhỏ nằm địa bàn hà nội, doanh nghiệp vừa thành lâp - Ngày nay, việc chi trả lương qua ATM ngày trở nên phổ biến với doanh nghiệp, Chi nhánh Tràng An cần liên hệj với doanh nghiệp để mời họ tiến hành việc chi trả lương cán công nhaan viên qua thẻ ATM Hướng dẫn cho họ hiểu tiện ích việc chi trả lương qua ATM 64 Đa dạng hình thức huy động vốn nhân tố quan trọng tác động nhằm nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng, thỏa mãn tốt nhu cầu cá nhân, tổ chức, điều kiện thu hút khách hàng đến với ngân hàng, củng cố vị trí, tăng khả cạnh tranhvà tăng hiệu kinh doanh 3.2.2 Tăng cường hiệu hoạt động marketing huy động vốn Nhiệm vụ doanh nghiệpj phải xác định đắn nhu cầu, mong muốn lợi ích thị trường mục tiêu, từ sở đảm bảo thỏa mãn nhu cầu mong muốn cách hữu hiệu đối thủ cạnh tranh, hoạt động môi trường cạnh tranh gay gắt, để thu hút nguồn vốn xã hội, ngân hàng chờ khách hàng mang tiền đến gửi vào ngân hàng mà phải tiến hành biện pháp nghiên cứu, tìm hiểu nhu cầu người gửi tiền để từ thỏa mãn mong muốn lợi ích họ hay nói cách khác ngân hàng phải xây dựng chiến lược khách hàng để từ ngân hàng tiến hành hình thức thu hút vốn phù hợp để thỏa mãn lợi ích người gửi tiền vừa đảm bảo cho hoạt động kinh doanh có hiệu Để làm công tác marketing cần có thay đổi sau: - Đẩy mạnh tuyên truyền quảngr cáo rộng rãi qua phương tiện thông tin đại chúng dịch vụ ngân hàng, cács hình thức sách huy động vốn, thu hút tiền gửi, để đông đảo dân chúng nắm rõ lợi ích dịch vụ - Tạo hình thức khuyến tặng quà cho khách hàng hay tổ chức thi tìm hiểur ngân hàng - Cần lap phòng Marketing phụ trách chuyên sâu, nghiên cứu triển khai hoạt động Marketing ngân hàng Cần có phan đoạn thị trường để có sản phẩm huy động vons, sản phẩm dịch vụ riêng cho nhóm khách hàng riêng biệt 65 - Thành lập tổ tư vấn phụcj vụ khách hàng để tuyên truyền cho khách hàng hiểu lợi ích tiện dụng việc toán không dùng tiền mặt Và thông qua thu hẹp khoảng cách khách hàng ngân hàng, tạo điều kiện cho huy động vốn đạt hiệu - Công bố thông tin tài để người dân tiếp cận, nắm bắt để thu hút người dân quan hệ với ngân hàng, hạn chế rủi ro thông tin 3.2.3 Nâng cao công tác quản lí sử dụng vốn Huy động vốn, sử dụng vốn hai vấn đề có mối quan hệ mật thiết với nhau, khối lượng vốn huy độngphù hợp với cấu sử dụng vốn, ngược lại hoạt động sử dụng vốn phải hiệu để bù lại chi phí huy động vốn bỏ ra, thu lợi nhuận cho ngân hàng Mục đích công tác huy động vốn huy động nhiều vốn tiền gửi tốt, mục đích cuối cho vay, đầu tư Do vây, ngân hàng cần phải đẩy mạnh hoạt động tín dụng nữa, qua tạo nên mối quan hệ hai chiều ngân hàng doanh nghiệp, ngân hàng tạo điều kiện vốn cho doanh nghiệpj sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp có khoảnr thu nguồn vốn huy động ngâan hàng doanh nghiệp hay tổ chức kinh tế nguồn có tiềm lớn , ngân hàng cần phải khai thác nhằm nâng cao hiệu huy động vốn không tiến hành nghiên cứu thị trường mà ngân hàng phải xem xét,nghien cứu khả sử dụng vốn từ huy động vốn cho hợp lý: thời gian ,cơ cấu, khối lượng tránh trường hợp nguồn vốn bị dư thừa hay thiếu hụt, tránh lãng phí vốn, ngân hàng cần có chiến lược sử dụng vốn hợp lý, từ ngân hàng tiến hành phân bổ nguồn huy động vốn, hiệu sử dụng vốn cao hiệu huy động vốn tăưng lên Bản chất hoạt động ngân hàng “đi vay vay”, huy động vốn va sử dụng vốn liền bỏ sung hỗ trợ cho nhau, đầu vào đầu hoạt động kinh doanh ngân hàng vậy, quản lý sử dụng vốn có hiệu giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng 66 3.2.4 Phát triển mở rộng mạng lưới huy động có hiệu Mở rộng hoàn thiệ mạng lưới huy động vốn giải pháp để ngân hng thu hút vốn kinh tế Nền kinh tế phát triển, thu nhập người dân tăng, trình tích lũ hình thành, khoản thu nhập nhỏ dư tha trình chi tiêu thường người dân tích lũy nhà với tâm lý ngạitới ngân hàng, nhiên có nhiều khoản tiền nhỏ mà ngân hàng bỏ qua Vậy để “ tích tiểu thành đại”, để huy động nguồn xã hội dù nhỏ mạng lưới huy động Chi nhánh Tràng An cần phải mở rộng, đảm bảo thuận tin cho khách hàng giao dịch, kháh hàng gửi tiền nơi rút tiền nhiều nơi Chi nhánh cần có biện pháp tuyên truyền quảng cáo giúp khch hàng hiểu sử dụng dịh vụ, tiện ích mà ngân hàng đem lại cho họ, kích thích khách hàng để gửi tiền tiến hành giao dịch với ngân hàng Vệc mở rộng mạng lưới vừa iúp ngân hàng thu hút tối đa nguồn vốn cạnh tranh với tổ chức tín dụng hác 3.2.5 Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng phục vụ cho hoạt động huy động vốn Trng thời đại ngày việc áp dụng công nghệ, khoa học kỹ huật lĩnh vực ngân hàng trở thành ấn đề sống làm cho mặt NHTM thay đổi Đặc biệt lĩnh vực toán, tốc độ hanh toán nhanh góp phần đẩy nhah tốc độ luân chuyển vốn, làm tăng hiệu qả kinh doanh khách hàng, qua đónâng cao uy tín ngân hàng Trong thời gian qua Chi nhánh Tràng An đầu tư nhiều công nghệ ới đại thời gian tới cần đầu tư hn để thu hút nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng đặc biệt dịch vụ toán v chuyển tiền Qu ngân hàng có hể thu hút nhiều tiền gửi toán tổ chức kinh tế, doanh nghiêp, cá nhân, giúp ngân hàng tăng uy tín, củg cố vị trí kin tế 67 3.2.6 Đào tạo đội ngũ cán ngân hàng Con ngườif nhân tố trung tâm, định đến thành công hay thất bại tổ chức kinh tế Đặc biệt với ngân hàng ngành dịch vụ yếu tố người lại uan trọng Phong cách phục vụ, thái độ nhân viên ngân hàng gương soi hình nh ngân hàng Với thái độ giao tiếp cởi mở, hòa nhã, tận tm, nhiệt tình giải đáp thắc mắc cákhách hàng… kết đạt không la nguồn vốn khách hàng mà cn tạo uy tín cho ngân hàng Ngoài thái dộ, phong cách phục vụ, ngân hàng phải quan tâm đến công tác đào tạ trình độ cho cán nhân viên ngân hàng,đặc biết trình độ chuyên môn nghiệp vụ Không phong cách phục vụ mà vấn đề thủ tục ảnh hưởng không nhỏ tới công tác huy động vốn Ngườif gửi tiền cần cács thủ tục phải nhánh chóng, tiện lợi an toàn họ khoong muốn nhiều thời gian chờ đợi để gửi tiền hay mở tài khoản Trong kinh tế thị trường, thời gian yế tố đặc biệt quan trọng ngườinên ngân hàng cần bố trí phòng ban cho hợp lý khoa học, rút ngắn thủ tục, tiết kiệm thời gian cho người gửi tiền cho ngân hàng Một vấn đề mà ngânhàng cần qun tâm giải thời gian hoạt động ngân hàng, ngườigửi tiền chủ yếu tầng lớp dân cư, người lao động…Nếu thời gin hoạt động ngân hàng trùng với thời gian làm việc người gửi tiền hiệu huy động vốn ngân hàn không cao nên bố trí thời gian hoạt đng cho hợp lý nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với phủ quan chức - Nhà nước với quan chc đảm bảo điều tiết kinh tế thị trườg phát triển ổn định, tránh đột biến làm giảm 68 bấtthường giá trị khoản tiền gửi gân hàng, tạo nên ổn định tâm lý, mục đích gửi tiền, khiến cho người dân hướng tới giao dịch tiền tệ ngân hàng - Từng bước củg cố môi trường pháp lý ổn định, tạo niềm tin cho nhà đầu tư Xây dựng kinh tế lành mạnh, cạh tranh công Xậy dựng luật nhằm đảm bảo lợi ích đáng nhà đầu tư, doanh nghiệp - Tạo môi trường kinh donh bình đẳng, cạnh tranh lành mạnh NHTM ước - Nhà nước cần pải tiến hành phát triển thị trường tài đặc biệt thị trường chứng khoán kênh huy động đe lại khối lượng vốn lớn cho NHTM Chính phủ cần bổ sung văn pháp luật, liên tục kiể tra giám sát hoạt động thị tường chứng khoán để thị trường phát triển cách bền vững 3.3.2.Kiến nghị với ngân hàng nhà nước Việt Nam Ngân hàng nhà nước với chức hoạc định, tổ chức thực kiểm soát, điều tiết việc thực sách tiền tệ quốc ia phải đảm bảo tạo điều kiện thuận li để phát triển hệ thống ngân hàng phù hợp với phát triển kinh tế thị trường Muốn thế, gân hàng nhà nước phải thực biện pháp sau: - Tiếp tục có bin pháp chủ động kiềmf chế đẩy lùi nguy lạm phát nhằm ổn đinh giá trị đồng nội tệ ổn định giátrị mục tiêu hàng đầu sách tiền tệ, lạm phát cao đồng tiền bị iá khiến người dân chuyển qua giữ tài sản dng tích lũy vàng, ngoại tê…vì ngân hàng khó khăn việc thu hút vốn - Củngr cố nâng cao hiệu hoạt độg giám sát ngân hàng nhà nước, hoàn thiện quy định quản lý, ặc biệt việc nâng cao lực giám sát quản lý rủi ro hoạt đng toổ chức tíns dụng 69 - Xây dựng phát triển thịj trờng tiền tệ : bao gm hoàn thiện điều kiện kinh doanhtrong lĩnh vực ngân hàng phù hợp với chuẩn mực Việt Nam Nâng cao lực xây dựng điều hành sach tiền tệj theo hướng chủ động, linh hoạt, bảo đảm ổn định giá trị đồng tiền, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế - Phát triển toàn diện TCTD theo hướng đại, hoạtđộng đa năn,đa dạng sở hữu loại hình, đủ điều kiện hoạt động lành mạnh, ổn định nâng cao năn lực cạnh tran; đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng, tăng quyề tự chủ tự chịu trách nhiệm TCTD theo nguyên tắc thị trường 3.3.3.Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam NHNo&PTNT Việt Nam quan quản lý, điều hành toàn hệ hống hoạt động ngâ hàng thành viên Vì vy NHNo&PTNT Việt Nam có trách nhiệm phát triển ca toànf hệ thống, làm sở cho việc xy dựng kế hoạch kinh doanh có kế hoạchphát triển vốn chi nhánh Tràng An Để nâng caohiệu huy động vốn mình, chi nhánh cần có hỗ trợ tác động, giúp đỡ NHNo&PTNT Việt Nam - Các sản phẩm huy động vốn cc NHTM đa dạng tiện ích, nhên, NHNo&PTNT Việt Nam quyy định hình thức huy động vón chưa đa dạng, không đáp ứn nhu cầu nay, số hình thức không phù hợp Vì thế, NHNo&PTNT Việt Nam cần đa dạg hóa hình thức huy động vốn đồng thời mở vàtạo chủ động cho chi nhánh áp dụng hình thức huy dộng vốn chưa có quy định phù hợp với yêu cầu thực tế - NHNo&PTNT Việt Nam cần phải tiến hành đầu tư vào trang thiết bị, ứng dụng khoa học công nghệ , hoạt động ngân hàng để nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng Chi nhánh NHNo&PTNT Tràng An khôg thể tự tiến hành đầu tư trangg thiết bị phần chi phhí, nguyên nhân chủ yếu làm chi nhánh tính hệ thống toàn hệ thống Ngân hàg Nông nghiệp 70 - Về công tác cán bộ, NHNo&PTNT Việt Nam ban hàh quy chế luân chuyển cán bộj thực nghiêm túc có luân chuển cán tạo luồng sinh khí kinh doanh mới, tăng cường chất lượng côg tác, tự kiểm tra chéo có hiệu quả, tạo tâm lý quen thuộc với thay đổi, đổi - Thường xueeyn tổ chức hội thỏa chi nhánh để tiến hành trao đổi kinh nghiệm, để từ đưa hướng phát triển cho toàn hệh thống 71 KẾT LUẬN Là chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam, chi nhánh Tràng An không ngừng vươn lên khẳng định vai trò nghiệp phát triển kinh tế đất nước, chi nhánh liên tục đổi tự hoàn thiện để trở thành chi nhánh hoạt động hiệu hệ thống NHNo&PTNT Với kết khích lệ kinh doanh, trì quỹ thu nhập dương, nâng cao đời sống cán ngân hàng, đặc biệt huy động vốn đáp ứng nhu cầu kinh doanh cho ngân hàng Qua thời gian thực tập chi nhánh NHNo&PTNT Tràng An, em nhận thấy vấn đề huy động vốn vấn đề quan trọng có tính chất định đến toàn hoạt động chi nhánh thời điểm Trong đề tài nghiên cứu thể số nội dung sau : Khái quát vấn đề vể mặt lý luận, đưa số biện pháp góp phần nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh Tràng An Chuyên đề sâu vào việc phân tích thực tế, làm rõ thực trạng hiệu huy động vốn tồn trình huy động vốn chi nhánh Trên sở đó, đưa hệ thống giải pháp áp dụng để nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Tràng An Do thời gian tiếp xúc với thực tế có hạn, hiểu biết lĩnh vực hạn chế nên phân tích chuyên đề không tránh khỏi khiếm khuyết Em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn trực tiếp từ ThS Trương Hoài Linh với ban lãnh đạo, cô chú, anh chị cán chi nhánh Tràng An nhiệt tình giúp đỡ, quan tâm, hướng dẫn em hoàn thành chuyên đề thực tập 72 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo&PTNT Tràng An năm 2009-2011 Giáo trình marketing ngân hàng, chủ biên PGS.PTS Trần Minh Đạo Giáo trình ngân hàng thương mại, chủ biên PGS.TS Phan Thị Thu Hà Giáo trình lý thuyết tài chính-tiền tệ, chủ biên TS.Nguyễn Hữu Tài Quyết định thành lập chi nhánh NHNo&PTNT Tràng An Các tạp chí ngân hàng thời báo ngân hàng Luật Ngân hàng nhà nước, Luật tổ chức tín dụng Thông tin trang web như: -chinhphu.vn -agribank.com.vn -vietnamnet.vn -vnexpress.net 73 DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Chữ viết tắt NH NHNo&PTN T NHTM NHTW TCTD TCKT-XH DNVVN SXKD Ngân hàng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Ngân hàng thương mại Ngân hàng trung ương Tổ chức tín dụng Tổ chức kinh tế-xã hội Doanh nghiệp vừa nhỏ Sản xuất kinh doanh [...]... sử dụng vốn với chi phí hợp lý 1.3.2.Các tiêu chí đánh giá hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại 1.3.2.1.Quy mô huy động/ chi phí tiền lương Chỉ tiêu quy mô huy động vốn/ chi phí trả lương cho tổng số cán bộ huy động thể hiện được hiệu quả huy động vốn, cho thấy một đồng chi phí bỏ ra có thể huy động được bao nhiêu vốn Quy mô vốn huy động = Chi trả tiền lương Tổng nguồn vốn huy động Chi phí... bộ huy động 21 Chỉ tiêu cho thấy chi phí huy động vốn càng thấp thì hiệu quả huy động vốn càng cao và ngược lại, chi phí huy động vốn càng cao thì hiệu quả huy động vốn càng thấp Bên cạnh đó, một chỉ tiêu được sử dụng để tính toán chỉ tiêu này đó là chỉ tiêu quy mô nguồn vốn huy động/ 1 cán bộ huy động Chỉ tiêu này thể hiện số vốn trung bình mà mỗi cán bộ lao động huy động được trong khoảng thời gian... xuống Chi tiêu cho thấy hiệu quả một cách tương đối của hoạt động huy động vốn thông qua việc đánh giá sự tăng giảm của tổng nguồn vốn và số cán bộ huy động mà chưa chỉ rõ ra được chi phí huy động bỏ ra Chỉ tiêu này tăng cho thấy phần nào hiệu quả huy động vốn tăng và ngược lại, chỉ tiêu này giảm cho thấy hiệu quả huy động vốn giảm 1.3.2.2 Các chỉ tiêu liên quan đến chi phí huy động Chi phí huy động vốn. .. là ngân hàng đang phải chấp nhận huy động các nguồn vốn có chi phí cao, hiệu quả huy động vốn sẽ giảm - Để đánh giá bao nhiêu chi phí trả lãi thì được một đồng vốn huy động ngân hàng sử dụng chỉ tiêu tỷ lệ chi tra lãi bình quân Tỷ lệ chi trả lãi bình quân Tỷ lệ chi trả lãi bình quân càng cao cho thấy tổng chi phí trả lãi để huy động nguồn vốn của ngân hàng lớn, làm giảm hiệu quả huy động vốn Ngược lại,... là khả năng huy động của mỗi cán bộ hoặc năng suất huy động vốn bình quân Tuy nhiên, đây là chỉ tiêu trung bình vì vậy không đánh giá đúng khả năng huy động vốn của từng cán bộ Công thức: Quy mô nguồn vốn huy động/ 1 cán bộ huy động Chỉ tiêu quy mô nguồn vốn huy động/ 1 cán bộ huy động cho thấy ngân hàng huy động hiệu quả khi nguồn vốn tăng nhanh hơn tốc độ tăng của số lượng cán bộ huy động hoặc lượng... ít chi phí trả lãi để huy động vốn, hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng sẽ tăng, tạo điều kiện để ngân hàng tăng cường huy động vốn 1.3.2.3 Chỉ tiêu thể hiện sự cân đối giữa huy động vốn và sử dụng vốn Ngân hàng sử dụng các chỉ tiêu là hệ số sử dụng vốn trong kỳ để phản ánh sự cân đối và phù hợp của nguồn huy động đối với hoạt động tín dụng đầu tư của ngân hàng 23 Hệ số sử dụng vốn trong kỳ: Hệ số. .. hoạt động huy động vốn nói riêng Do vậy, hiệu quả trong hoạt động huy động vốn không những đánh giá chính xác hoạt động huy động vốn nói riêng mà còn phản ánh khả năng thích nghi, khẳng định sự phát triển trên thị trường của ngân hàng Hiệu quả chính là mối tương quan giữa chi phí bỏ ra và kết quả đạt được Khi so sánh giữa chi phí và kết quả thì cần so sánh dưới dạng thương số, hoặc chi phí/ kết quả. .. các chi phí ngân hàng bỏ ra để được hưởng quyền sử dụng một đồng vốn trong một thời gian nhất định Chi phí huy động vốn bao gồm: Chi phí trả lãi và các chi phí khác (chi phí tiền lương cho cán bộ huy động vốn, chi phí cơ sở vật chất, chi phí marketing, quảng cáo, in ấn…) Trong đó, chi phí trả lãi là vẫn đề quan tâm hàng đầu của các NHTM hay chính là lãi suất huy động vốn của ngân hàng Ngoài ra các chi. .. nguồn vốn khan hiếm như hiện nay thì quy mô vốn huy động lớn trên cơ sở chi phí hợp lý phản ánh hiệu quả trong hoạt động huy động vốn của ngân hàng Quy mô nguồn vốn lớn có thể đáp ứng nhu cầu cho vay vốn của ngân hàng, đa dạng hóa danh mục đầu tư của mình để từ đó giảm rủi ro, giảm chi phí phụ cho một đồng vốn huy động, tăng khả năng thanh toán, khả năng cạnh tranh Những lợi ích mà quy mô lớn mang lại... trọng các nguồn vốn trong tổngr nguồn vốn, lãi suất huy động Nếu chi n lược kinh doanh đúng đắn ngaan hàng khai thác được nguồn vốn đáp ứng nhu cầu, đạt hiệu quả cao - Chính sách lãi suất cạnh tranh Chính sách lãi suất cạnh tranh gồm lãi suất cạnh tranh huy động, lãi suất cạnh tranh cho vay là một chính sách rất quan trọng của ngân hàng Việc duy trì lãi suất cạnh trang huy động là đặc biệt quan trọng khi