Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Thanh Xuân Chương 1: Chất lượng tín dụng trong ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh Thanh Xuân Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh Thanh Xuân
DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TỪ VIẾT TẮT Ý NGHĨA NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng MB Military bank TMCP Thương mại cổ phần CN Chi nhánh CĐKT Cân đối kế toán KQKD Kết kinh doanh CSTD Chính sách tín dụng LỜI MỞ ĐẦU Ra nhập tổ chức thương mại giới WTO tạo cho Việt Nam nhiều hội thách thức Để bắt kịp với tiến trình phát triển giới, tránh nguy tụt hậu trình hội nhập quốc tế, nước ta phải nỗ lực việc phát triển kinh tế Cùng với mục tiêu chung Nhà nước, doanh nghiệp không ngừng mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh, đổi công nghệ để tồn môi trường cạnh tranh liệt Để làm điều đó, vấn đề phải đề cập đến vốn Vốn yếu tố mang tính định, tiền đề cho hoạt động sản xuất kinh doanh tất đối tượng Vì tìm kiếm nguồn vốn đầu tư trở thành yêu cầu cấp thiết doanh nghiệp Và ngân hàng thương mại tồn để thực chức cung cấp nguồn vốn Trong bối cảnh kinh tế khó khăn ảnh hưởng khủng hoảng tài suy thoái kinh tế toàn cầu với chế điều hành sách lãi suất thời gian qua NHNN việc huy động vốn sử dụng vốn cho hiệu nhiệm vụ cấp bách ngân hàng Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng tín dụng lĩnh vực mang lại nguồn lợi nhuận kỳ vọng lớn cho ngân hàng, định đến tồn phát triển ngân hàng Tuy nhiên, với lợi nhuận lớn rủi ro mà hoạt động tạo nhỏ Vì nâng cao chất lượng tín dụng góp phần hạn chế rủi ro Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Thanh Xuân chi nhánh Ngân hàng TMCP Quân đội nằm địa bàn quận Thanh Xuân Tuy chi nhánh lớn nghiệp vụ tín dụng phát triển Trong thời gian qua chi nhánh không ngừng tăng trưởng tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng Tuy nhiên tỉ lệ nợ xấu nợ hạn tương đối cao Cụ thể năm 2009 tỉ lệ nợ hạn 6,36% đến năm 2010 tăng lên 17,40% giảm xuống 8,2% vào năm 2011 Điều cho thấy chất lượng tín dụng chi nhánh thời gian qua chưa thật tốt Qua thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh Thanh Xuân, nhận thấy rõ tầm quan trọng tín dụng toàn hoạt động chi nhánh rủi ro tiềm ẩn mà chi nhánh phải đối mặt hạn chế chất lượng tín dụng, em chọn đề tài “ Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Thanh Xuân” làm chuyên đề thực tập tốt nghiệp với mong muốn nâng cao hiểu biết đóng góp số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Kết cấu chuyên đề thực tập gồm chương: Chương 1: Chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh Thanh Xuân Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh Thanh Xuân CHƯƠNG 1: CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại đời phát triển gắn liền với lịch sử phát triển sản xuất hàng hóa Là loại hình tổ chức quan trọng kinh tế nói chung thị trường tài nói riêng, NHTM tiếp cận nhiều khía cạnh khác chức năng, dịch vụ cung cấp, vai trò kinh tế cách tiếp cận toàn diện xem xét loại hình tổ chức phương diện loại hình dịch vụ mà cung cấp Theo Luật tổ chức tín dụng năm 2010, nhà nước CHXHCN Việt Nam “Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tín dụng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận.” Trong hoạt động ngân hàng việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên nghiệp vụ: nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại Tầm quan trọng NHTM thể thông qua chức phải kể đến chức Chức trung gian tài Đây coi chức quan trọng NHTM Với chức 1.1.2.1 trung gian tài chính, NHTM trở thành nơi gặp gỡ người có tiền dư thừa người thiếu vốn Trong kinh tế thị trường nói chung thị trường tài nói riêng tồn hai phạm trù cung cầu Khi chưa có tham gia ngân hàng việc có tiếp xúc chủ thể có thặng dư vốn chủ thể thâm hụt vốn khó khăn Đây nhược điểm tài trực tiếp NHTM đời giải dễ dàng vấn đề Đóng vai trò vừa người vay vừa người cho vay, NHTM góp phần khơi thông nguồn vốn nhàn rỗi, mang lại thu nhập cho người tiết kiệm đồng thời tiết kiệm chi phí thời gian cho nhà đầu tư trình tìm kiếm nguồn vốn dư thừa xã hội, qua mang lại lợi nhuận cho ngân hàng thông qua chênh lệch lãi suất huy động cho vay Bên cạnh đó, với vai trò trung gian tài chính, NHTM khắc phục triệt để nhược điểm tài trực tiếp quy mô, kì hạn thời điểm đầu tư Có thể thấy dự án đầu tư thường có nhu cầu vốn lớn giá trị nguồn huy động thường nhỏ nhiều Đồng thời kì hạn đầu tư thường dài nhu cầu tiết kiệm thường ngắn Vì NHTM huy động tập trung nguồn vốn nhàn rỗi chủ thể kinh tế sở đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh Một đóng góp khác NHTM với vai trò trung gian tài phân tán rủi ro cho nhà đầu tư Có thể thấy nhà đầu tư thị trưởng khó khăn việc thu thập phân tích thông tin để đánh giá rủi ro việc tìm kiếm vốn tài trực tiếp đưa nhà đầu tư đối mặt với nhiều bất trắc Đảm nhiệm chức trung gian tài chính, NHTM sẵn sàng chấp nhận khoản cho vay với rủi ro lớn để cung cấp cho người gửi tiền dịch vụ có rủi ro thấp Như giúp cho việc kinh doanh chủ thể kinh tế an toàn Với chức trung gian tài ngân hàng thương mại góp phần tạo lợi ích cho tất bên quan hệ người gửi tiền, ngân hàng người vay đảm bảo lợi ích kinh tế - Đối với người gửi tiền, ngân hàng đảm bảo an toàn cho khoản tiền gửi đồng thời mang lại nguồn lợi nhuận cho khách hàng thông qua số tiền lãi thu từ khoản tiền gửi họ - Đối với người vay thoả mãn vốn để kinh doanh,chi tiêu,thanh toán mà tốn nhiểu sức lực,thời gian chi phí cho việc tìm kiếm nơi cung ứng vốn - Đối với NHTM, mang lại lợi nhuận cho họ từ chênh lệch lãi suất cho vay lãi suất tiền gửi Lợi nhuận sở để tồn phát triển NHTM - Đối với kinh tế,chức có vai trò quan trọng việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, kích thích trình luân chuyển vốn,thúc đẩy sản suất kinh doanh Đây chức quan trọng NHTM phản ánh chất NHTM vay vay, định trì phát triển ngân hàng đồng thời sở để thực chức sau Tạo phương tiện toán Tạo phương tiện toán chức quan trọng phản ánh rõ chất 1.1.2.2 NHTM NHTM doanh nghiệp kinh doanh đặc thù với hàng hóa tiền tệ mà tiền lại có chức quan trọng làm phương tiện toán Ngày nay, bên cạnh tiền giấy ngân hàng cung cấp nhiều phương tiện toán séc, lệnh chi, ủy nhiệm thu, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thư tín dụng, Với việc cung cấp phương tiện toán giúp giảm bớt chi phí phát hành bảo quản tiền mặt Với việc phát triển hoạt động toán qua ngân hàng có tác động mạnh mẽ tới tổng phương tiện toán kinh tế Đại lượng tiền tệ bao gồm nhiều phận Thứ tiền giấy lưu thông , thứ hai số dư tài khoản tiền gửi giao dịch khách hàng ngân hàng, thứ ba tiền gửi tài khoản tiền gửi tiết kiệm tiền gửi có ḱì hạn…Khi ngân hàng cho vay, số dư tài khoản tiền gửi toán khách hàng tăng lên, khách hàng dùng để mua hàng dịch vụ Do đó, thông qua viêc cấp tín dụng cho khách hàng, ngân hàng tạo phương tiện toán 1.1.2.3 Trung gian toán Ngân hàng làm trung gian toán thực toán theo yêu cầu khách hàng trích tiền từ tài khoản tiền gửi họ để toán tiền hàng hoá ,dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi khách hàng tiền thu bán hàng khoản thu khác theo lệnh.Ở ngân hàng đóng vai trò thủ quỹ cho doanh nghiệp cá nhân ngân hàng người giữ tài khoản khách hàng, chi tiền cho khách hàng Nền kinh tế thị trường phát triển, chức phát huy, việc toán qua ngân hàng mở rộng Ngân hàng thương mại thực chức trung gian toán sở thực chức trung gian tín dụng Bởi thông qua việc nhận tiền gửi, ngân hàng mở cho khách hàng tài khoản tiền gửi để theo dõi khoản thu, chi Đó tiền đề để khách hàng thực toán cho ngân hàng, đặt ngân hàng vào vị trí làm trung gian toán Hơn nữa, việc toán trực tiếp tiền mặt chủ thể kinh tế có nhiều hạn chế, rủi ro phải vận chuyển tiền, chi phí toán lớn, đặc biệt với khách hàng cách xa tạo nên nhu cầu khách hàng thực toán qua ngân hàng Việc hệ thống ngân hàng thương mại thực chức trung gian toán có ý nghĩa to lớn toàn kinh tế Với chức này, hệ thống ngân hàng thương mại cung cấp cho khách hàng nhiều công cụ toán thuận lợi séc, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, thẻ rút tiền, thẻ toán, thẻ tín dụng tuỳ theo nhu cầu khách hàng chọn cho phương thức toán phù hợp Nhờ chủ thể kinh tế tiết kiệm nhiều chi phí, thời gian lại đảm bảo toán an toàn Như chức thúc đẩy lưu thông hàng hoá, đẩy nhanh tốc độ toán, tốc độ luân chuyển vốn góp phần tăng trưởng kinh tế Đồng thời với việc toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng giảm tiền mặt lưu thông, giúp tiết kiệm chi phí bảo quản, kiểm đếm tiền mặt Đối với ngân hàng thương mại, chức góp phần tăng thêm lợi nhuận cho ngân hàng thông qua việc thu lệ phí toán Thêm lại tăng thêm nguồn vốn cho vay ngân hàng thể số dư tài khoản tiền gửi khách hàng Đây sở hình thành chức tạo tiền ngân hàng thương mại Để thực chức trung gian toán ngân hàng cần phải có mạng lưới rộng khắp, có quan hệ đại lí với TCTD khác nước, đồng thời cần có hệ thống công nghệ thông tin chất lượng đội ngũ nhân viên có trình độ chuyên môn cao 1.1.3 Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Nghiệp vụ huy động vốn a Huy động vốn chủ sở hữu Vốn chủ sở hữu số vốn chủ sở hữu ngân hàng đóng góp ban đầu bổ sung trình kinh doanh Tuy chiếm tỉ lệ nhỏ cấu nguồn vốn ngân hàng( khoảng 5% đến 10%) lại đóng vai trò quan trọng việc đưa ngân hàng vào hoạt động Đây nguồn vốn ổn định sử dụng lâu dài Ngân hàng gia tăng vốn chủ sở hữu nhiều cách sử dụng lợi nhuận giữ lại để tiến hành đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh sau tiến hành chia cổ tức Nguồn vốn bổ sung thêm từ phần thặng dư vốn: chênh lệch giá phát hành mệnh giá cổ phiếu phát hành lần đầu ngân hàng, hay phần chênh lệch đánh giá lại tài sản b Huy động vốn nợ Vốn nợ nguồn vốn chiếm tỉ trọng lớn cấu nguồn vốn ngân hàng Nó huy động từ nhiều nguồn từ cá nhân, doanh nghiệp hay từ tổ chức tín dụng khác Nghiệp vụ huy động vốn nợ bao gồm: huy động tiền gửi, vay hay huy động từ nguồn khác Nghiệp vụ huy động tiền gửi: Tiền gửi nguồn tiền quan trọng chiếm tỉ trọng lớn tổng nguồn vốn ngân hàng Thông thường nguồn chiếm 50% tổng số nguồn vốn mục tiêu tăng trưởng hàng năm ngân hàng Khi bắt đầu vào hoạt động mở tài khoản tiền gửi nghiệp vụ mà ngân hàng phải thực trước muốn tiến hành nghiệp vụ khác Thực công việc có nghĩa ngân hàng tiến hành huy động tiền gửi từ cá nhân tổ chức xã hội Đặc điểm chung tiền gửi chúng phải toán khách hàng yêu cầu, tiền gửi có kì hạn chưa đến hạn Sự thay đổi, đặc biệt tiền gửi ngắn hạn, làm thay đổi cầu khoản ngân hàng Để gia tăng tiền gửi môi trường cạnh tranh để có nguồn tiền có chất lượng ngày cao, ngân hàng đưa thực nhiều hình thức huy động khác - Tiền gửi toán Tiền gửi toán tiền cá nhân, tổ chức gửi vào ngân hàng nhằm mục tiêu hưởng lãi mà để sử dụng tiện ích ngân hàng cung cấp, dịch vụ thu hộ chi hộ Để cung cấp dịch vụ khách hàng cần phải kí quỹ khoản tiền định toán phạm vi số dư Nhìn chung nguồn vốn có lãi suất thấp đồng thời tính ổn định không cao phụ thuộc vào chu kì kinh doanh doanh nghiệp Để huy động nguồn tiền gửi toán, ngân hàng không ngừng khuyến khích cá nhân tổ chức mở tài khoản toán Để làm điều đó, NHTM không ngừng nâng cao tiện ích đa dạng hóa sản phẩm, số ngân hàng kết hợp tài khoản tiền gửi toán với tài khoản cho vay sử dụng hình thức biến tướng tài khoản toán nhằm mục đích nâng cao lãi suất, thu hút khách hàng để cạnh tranh với NHTM - khác Tiền gửi có kì hạn doanh nghiệp, tổ chức xã hội Ngày doanh nghiệp, tổ chức xã hội không sử dụng hình thức tiền gửi toán để phục vụ mục đích mà trình hoạt động sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp luôn có khoản tiền nhàn rỗi tạm thời chưa trả lập tức, với mục tiêu đảm bảo an toàn sinh lời cho khách hàng, ngân hàng không ngừng thu hút nguồn vốn để làm phong phú cho tổng nguồn vốn Đây khoản tiền có chi phí huy động lớn phải trả lãi suất cao cho khách hàng song khoản mục có tính ổn định cao loại tiền gửi có thỏa thuận bên số tiền thời điểm rút tiền Nếu khách hàng muốn rút tiền cần báo trước với ngân hàng Vì ngân hàng hoàn toàn chủ động việc sử dụng nguồn tiền cho hoạt động kinh doanh Để huy động có hiệu nguồn vốn này, NHTM không ngừng đa dạng hóa kì hạn gửi tiền mức lãi suất khác nhằm thu hút đối tượng khách hàng tham gia - Tiền gửi tiết kiệm dân cư Tiền gửi tiết kiệm dân cư nguồn vốn quan trọng ngân hàng lẽ khoản tiền có mức độ ổn định cao Mọi tầng lớp dân cư có khoản tiền nhàn rỗi tạm thời chưa phải sử dụng, họ có nhu cầu đảm bảo an toàn cho khoản tiền đồng thời có lãi Nhận thức thực tế đồng thời xuất phát từ mục tiêu thu hút nhiều tiền tiết kiệm tốt, NHTM không ngừng khuyến khích dân cư mở tài khoản tiết kiệm ngân hàng Khách hàng cá nhân gửi tiết kiệm ngân hàng với mục tiêu sinh lời nên điều điều họ quan tâm đến lãi suất Đặc biệt điều kiện lạm phát vấn đề mà khách hàng quan tâm lãi suất thực Chỉ lãi suất thực dương hấp dẫn khách hàng Để huy động nguồn tiền gửi tiết kiệm cách có hiệu quả, ngân hàng cần phải có sách lãi suất phù hợp cạnh tranh với ngân hàng khác đồng thời thu hút đối tượng khách hàng Để làm điều đó, ngân hàng cần có mạng lưới rộng khắp hình thức huy động phong phú đa dạng Nghiệp vụ huy động vốn vay Sau sử dụng hết vốn, chưa đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng phải đáp ứng nhu cầu toán chi khách hàng, NHTM vay NHTW, vay NHTM khác, vay thị trường tiền tệ, vay tổ chức nước Vốn vay chiếm tỷ trọng chấp nhận kết cấu nguồn vốn, cần thiết có vị trí quan trọng để bảo đảm cho ngân hàng hoạt động kinh doanh cách bình thường - Vay tổ chức tín dụng khác 10 Nợ xấu Tỉ lệ nợ xấu 24,872 3,13% 14,324 1,25% -42,41% 11,540 -19,43% 0,93% (Nguồn: tự tổng hợp ) Từ bảng số liệu ta thấy nợ xấu ngân hàng có biến động khả quan Nợ xấu có xu hướng giảm số tượng đối tuyệt đối Năm 2009, nợ xấu chi nhánh 24,872 tỉ đồng chiếm 3,13% tổng dư nợ Đến năm 2010, nợ xấu có giảm xuống đáng kể, tiêu giảm 42,41% so với năm 2009 đưa dư nợ xấu xuống 14,324 tỉ đồng, chiếm 1,25% tổng dư nợ Năm 2011, nợ xấu tiếp tục giảm xuống quy mô tỉ lệ Năm 2011, nợ xấu chi nhánh 11,54 tỉ tương ứng chiếm 0,93% tổng dư nợ Dựa vào bảng tiêu nợ xấu tiêu nợ hạn ta thấy khoản nợ chất lượng ngân hàng chủ yếu tập trung nợ tiêu chuẩn Như đánh giá chung chi nhánh nợ xấu tiêu có tỉ cao Khoản mục bao gồm nhiều khoản nợ gây rủi ro lớn cho chi nhánh Vòng quay vốn tín dụng Bảng 2.14: Vòng quay vốn tín dụng 2.3.1.4 Đơn vị: tỉ đồng 2009 Doanh số thu nợ 611,077 798,898 2011 1413,467 Dư nợ đầu kì 362,734 794,015 1147,256 Dư nợ cuối kì 794,015 1147,256 1231,633 63 2010 Dư nợ bình quân 578,375 1,057 970,636 1189,445 Vòng quay vốn tín dụng 0,823 1,188 (Nguồn: tự tổng hợp) Vòng quay vốn tín dụng thể tần suất sử dụng vốn ngân hàng Tỉ lệ cao tốt Có thể thấy năm qua vòng quay vốn tín dụng ngân hàng không thật ổn định Năm 2010 0,823 vòng/ năm, giảm so với năm 2009 đến năm 2011, vòng quay vốn tín dụng lại tăng lên mức 1,188 vòng/ năm Từ phân tích nêu ta thấy chi nhánh có vòng quay vốn tín dụng nhanh ngân hàng chủ yếu tài trợ tín dụng ngắn hạn, tần suất tham gia vào chu kì kinh doanh cao Đồng thời năm 2011, công tác thu hồi nợ đạt hiệu tốt nên tốc độ luân chuyển vốn nhanh Tuy nhiên năm 2010 lại có suy giảm tốc độ chu chuyển vốn chứng tỏ giai đoạn này, chi nhánh tồn nhiều hạn chế công tác thu hồi nợ khiến cho đồng vốn mà chi nhánh bỏ chưa thể tham gia vào chu kì kinh doanh Như vậy, thông qua tiêu ta thấy chất lượng tín dụng ngân hàng hạn chế Cần phải nâng cao tính ổn định tốc độ tăng vòng quay vốn tín dụng 2.3.1.5 Mức sinh lời từ hoạt động tín dụng Bảng 2.15: Mức sinh lời từ hoạt động tín dụng 2009 2010 2011 Tổng dư nợ( tỉ đồng) 794,015 1147,256 1231,633 Tổng lợi nhuận ( tỉ đồng) 154,325 276,677 469,345 Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng( tỉ đồng) LNTD/tổng dư nợ 130,959 241,414 427,905 0,1649 0,2104 0,3474 64 LNTD/tổng lợi nhuận 84,86% 87,25% 91,17% (Nguồn: tự tổng hợp) Từ thống kê ta thấy tín dụng đóng vai trò quan trọng hoạt động chi nhánh Lợi nhuận từ hoạt tín dụng cao ổn định năm qua Tỉ lệ lợi nhuận tổng thu nhập năm 2009 84,86% , năm 2010 87,25% đến năm 2011 đạt mức 91,17% Tuy tỉ lệ cao chứa đựng nhiều tiềm ẩn rủi ro lẽ biến động theo chiều hướng xấu hoạt động tín dụng ảnh hưởng mạnh mẽ đến tồn phát triển chi nhánh Hơn thu nhập giá trị sổ sách nên cho dù tỉ lệ lợi nhuận/tổng thu nhập tăng cao chưa thể khẳng định chất lượng hoạt động tín dụng tốt khoản mục tín dụng có nhiều khoản mục nợ xấu, nợ khó đòi Tỉ lệ lợi nhuận từ hoạt động tín dụng/tổng dư nợ cho ta thấy khả sinh lời từ đồng vốn mà chi nhánh bỏ đầu tư Qua bảng số liệu ta thấy hiệu đầu tư ngân hàng tăng dần qua năm Năm 2009, việc cho vay ngân hàng mang lại 0,1649 đồng/ đồng bỏ ra, nhiên số tăng lên 0,2104 0,3474 vào năm 2010, 2011 Con số cao cho thấy chi nhánh bước cố gắng giúp cho hoạt động tín dụng hiệu 2.3.2 Nguyên nhân tồn hoạt động tín dụng Ngân - hàng TMCP Quân đội Chi nhánh Thanh Xuân 2.3.2.1 Nguyên nhân chủ quan Chính sách tín dụng ngân hàng hợp lí song công tác phổ biến đến toàn thể cán chi nhánh hạn chế Chính sách tín dụng thường mang tính chất ngắn hạn phụ thuộc vào tiêu theo thời kì nên việc thích ứng - với chín sách chưa nhanh nhạy Quy trình tín dụng cụ thể chi tiết rườm rà, phức tạp cứng nhắc Chi nhánh chưa có quy trình tín dụng riêng cho đối tượng khách hàng cụ thể mà có quy trình cho loại nghiệp vụ tín dụng chất lượng tín dụng chưa thật đảm bảo 65 - Cán nhân viên chi nhánh chủ yếu nhân viên trẻ, lực kiến thức cao kinh nghiệm thực tế nhiều hạn chế chưa có tính chuyên nghiệp Sự phối hợp cán tín dụng chưa nhịp nhàng, có tách rời thực nghiệp vụ Đồng thời CBTD thiếu tính chủ động việc tìm kiếm khách hàng hay công tác điều tra thông tin mà dựa vào thông tin khách hàng cung cấp nên đưa - định tín dụng sai lầm Hệ thống thông tin tín dụng chi nhánh chưa đồng Ngân hàng TMCP Quân đội mang nặng tính nhà nước nên công tác đầu tư cho việc nâng cấp công nghệ phục vụ hoạt động tín dụng nhiều hạn chế Do việc tìm hiểu phân tích thông tin khách hàng phuc vụ công tác thẩm định - tín dụng gặp nhiều khó khăn gây ảnh hưởng Do đối tượng truyền thống chi nhánh khách hàng thuộc lĩnh vực nhà nước, quân đội, chưa mạnh dạn mở rộng phạm vi cấp tín dụng nên quy mô tín dụng nhiều hạn chế, chịu ảnh hưởng - chế xã hội nên hoạt động tín dụng chi nhánh thiếu tính chủ động Tính đa dạng hóa nghiệp vụ tín dụng dịch vụ kèm theo hạn chế nên chưa thu hút nhiều đối tượng khách hàng 2.3.2.2 Nguyên nhân khách quan • Về phía khách hàng - Còn thiếu tính chân thực việc cung cấp thông tin trình lập hồ sơ vay vốn Thông tin khách hàng cung cấp có ý nghĩa quan trọng công tác thẩm định tín dụng ngân hàng Việc khách hàng gian lận, đưa thông tin thiếu tính xác, sai mục đích vay vốn, đưa tới - định cho vay sai lầm gây ảnh hưởng xấu đến chất lượng tín dụng Các đối tượng khách hàng ngân hàng thường doanh nghiệp quốc doanh, quân đội, nên kiến thức quản lí chiến lược kinh doanh thiếu hiệu quả, làm ăn thua lỗ, đồng thời trì trệ, ỷ lại vào Nhà nước nên thiếu chủ động hoạt động sản xuất kinh doanh Điều gây - ảnh hưởng xấu đến nguồn trả nợ cho ngân hàng Thiếu hụt vốn cho hoạt động kinh doanh 66 Do ngân hàng không cho vay 100% số vốn khách hàng cần cho công việc kinh doanh nên khách hàng cần tìm nguồn đầu tư khác, điều kiện kinh tế suy giảm việc tìm kiếm nguồn tài trợ khác khó khăn Doanh nghiệp thiếu vốn việc làm ăn kinh doanh hiệu quả, ảnh hưởng đến việc trả nợ ngân hàng • Về phía môi trường bên khác - Nền kinh tế nước ta chưa ổn định, ảnh hưởng mạnh mẽ khủng hoảng kinh tế giới nên hoạt động doanh nghiệp nước gặp nhiều khó khăn Doanh nghiệp làm ăn không hiệu làm cho công tác trả nợ ngân hàng ngân hàng không thu hồi nợ làm cho chất lượng tín dụng - giảm sút Cơ chế pháp lí nhiều bất cập, gây khó khăn cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp ngân hàng Hệ thống pháp luật nhiều lỗ hổng tạo điều kiện cho đối tượng khách hàng có ý định gian lận việc giả mạo hồ sơ vay vốn, gây khó khăn cho công tác thẩm định - tín dụng Hoạt động chi nhánh chịu ảnh hưởng chế quản lí nhà nước nên hoạt động tín dụng thiếu tính chủ động khoản cho vay theo thị phủ cao, khoản cho vay đảm bảo nên rủi ro - cao, thu hồi khó Trong thời gian qua, NHTW đưa hàng loạt sách lãi suất khiến cho ngân hàng khó khăn việc thích ứng với thay đổi hoạt - động ngân hàng vào hoạt động theo định hướng chi nhánh Thiên tai,lũ lụt năm qua ảnh hưởng lớn tới hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng 67 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH THANH XUÂN 3.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Thanh Xuân giai đoạn 2012-1015 - Kể từ năm 2012, chi nhánh tiếp tục thực chủ trương tăng trưởng tín dụng ổn định bền vững Ngân hàng không tiến hành mở rộng tín dụng mà trọng vào công tác quản trị rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng quản lí chặt chẽ danh mục cho vay - Dần hoàn thiện quy trình tín dụng sách tín dụng cho phù hợp với nhu cầu xã hội với đối tượng khách hàng cụ thể - Thay đổi cấu cho vay cách mở rộng cho vay đối tượng khách hàng quốc doanh tăng cường tài trợ cho tín dụng trung dài hạn - Nâng cấp hệ thống công nghệ nhằm phục vụ tốt cho hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng, đặc biệt phục vụ công tác thẩm định cho vay 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Thanh Xuân 3.2.1 Tăng cường hoạt động huy động vốn Nguồn vốn có ý nghía quan trọng hoạt động tín dụng ngân hàng Để phục vụ cho kế hoạch sản xuất kinh doanh mình, doanh nghiệp không ngừng tìm kiếm nguồn tài trợ Vốn trở thành nhu cầu thiếu cho việc phát triển kinh tế Do để đảm bảo đáp ứng cách tốt 68 nhu cầu khách hàng, ngân hàng cần phải gia tăng nguồn vốn huy - động Để làm điều đó, chi nhánh cần Đa dạng hóa hình thức huy động để thu hút tất thành phần kinh tế đến gửi tiền chi nhánh Đối với sản phẩm huy động cần có tiện ích kèm chế độ khuyến mại hay dịch vụ chăm sóc đặc biệt - khách hàng có số tiền gửi lớn Thiết lập sách huy động hợp lí với chế lãi suất huy động hấp dẫn Bởi lẽ lãi suất điều mà người gửi tiền tiết kiệm quan tâm Với mức lãi suất cao đảm bảo hoạt động ngân hàng có - lãi thu hút nhiều cá nhân tổ chức tham gia Mở rộng mạng lưới giao dịch địa bàn quận Thanh Xuân quận khác nhằm khai thác triệt để nguồn gửi tiền có dân - cư Thiết lập trì mối quan hệ với tổ chức công ty bảo hiểm, quỹ hỗ trợ, để trì nguồn tiền gửi ổn định Đẩy mạnh công tác quản lí thu hồi nợ Hoạt động cấp tín dụng không dừng lại khâu giải ngân mà cán tín 3.2.2 dụng cần phải theo dõi khoản cho vay thu hồi nợ công tác quản lí nợ giúp cho ngân hàng sớm phát sai phạm sử dụng vốn vay khách hàng, phòng ngừa rủi ro xảy khách hàng Để làm điều đó, ngân hàng cần thống việc quản lí khoản cho vay cho cán tín dụng đảm nhiệm hợp đồng tín dụng Hơn nữa, chi nhánh cần mở rộng quan hệ với đơn vị có liên quan để việc tìm hiểu thông tin khách hàng qua đối tượng dễ dàng hơn, phục vụ tốt cho việc quản lí nợ Bên cạnh đó, định kì ngân hàng cần thực phân loại nợ theo cấp độ quy định Việc phân loại nợ giúp cho ngân hàng nhận biết tình trạng chất lượng tín dụng đâu Xác định rõ tỉ lệ nợ hạn, nợ khó đòi, đưa biện pháp thu hồi nợ 3.2.3 Đẩy mạnh công tác tuyển dụng đào tạo cán 69 Đội ngũ cán tín dụng chi nhánh đội ngũ nhân viên trẻ, thiếu kinh nghiệm Trong thực tế có nhiều tình gây lúng túng cho CBTD việc thẩm định khách hàng đồng thời CBTD chưa có hiểu biết sâu lĩnh vực, ngành nghề mà khách hàng có nhu cầu cấp tín dụng nên việc thẩm định dự án kinh doanh mơ hồ nhiều sai lêch Vì chi nhánh cần có sách chế độ hợp lí đội ngũ nhân viên ngân - hàng Về công tác tuyển dụng: chi nhánh cần tuyển dụng ứng cử viên có trình độ chuyên môn, điều cấp mà thể lực phát huy trình thử việc bên cạnh chi nhánh phát triển chương trình thực tập sinh nhằm phát tận dụng tiềm trình sinh viên thực tập Công việc tuyển dụng cần - tiến hành công khai minh bạch để không bỏ sót nhân tài Về công tác đào tạo cán bộ: việc đào tạo cán việc làm không diễn cán tuyển dụng mà phải tiến hành thường xuyên liên tục suốt thời gian làm việc chi nhánh Chi nhánh mở lớp tập huấn cho CBTD nghiệp vụ tín dụng thảo luận vấn đề vướng mắc mà CBTD gặp phải thực tế Hàng năm hàng quý, chi nhánh tổ chức thi cán tín dụng giỏi hay có chế độ khen - thưởng phúc lợi hấp dẫn cán có thành tích tốt Định kì hàng năm tiến hành công tác sàng lọc cán Chi nhánh tổ chức kiểm tra nghiệp vụ tín dụng để đánh giá khả chuyên môn cán lĩnh vực Đào tạo lại cán yếu kém, lọc đối tượng có phẩm chất đạo đức không tốt đồng thời tiến hành phân bổ lại trách nhiệm cho phù hợp với lực nhân viên 3.2.4 Tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội Theo phân tích ta thấy công tác kiểm tra, kiểm soát nội có ý nghĩa quan trọng hoạt động tín dụng ngân hàng mang tính chất định đên chất lượng tín dụng năm qua, chi nhánh tiến hành rà soát kết chưa cao, công tác kiểm tra mang tính 70 hình thức để nâng cao chất lượng tín dụng, chi nhánh cần đẩy mạnh công tác kiểm tra, kiểm soát cách toàn diện hiệu Để làm - điều đó, ngân hàng cần Nâng cao trách nhiệm cán ban kiểm soát nội ngân hàng có chế độ khen thưởng cá nhân thực quyền hạn, trách nhiệm mình, kiên xử lí hành vi vi phạm trình kiểm tra, kiểm soát nhân viên Khuyến khích người việc tố cáo sai phạm cán công tác tra, kiểm soát hoạt động tín - dụng Thường xuyên tổ chức kiểm tra bất thường, không báo trước để - tránh tình trạng che giấu, giả mạo thông tin tín dụng mục tiêu thành tích Tiến hành kiểm tra, kiểm soát toàn diện tất phương diện nghiệp vụ tín dụng, từ quy trình cho vay, hợp đồng tín dụng, công tác quản lí nợ chất lượng cán tín dụng Không bỏ qua yếu tố 3.2.5 Đổi mới, nâng cấp công nghệ phục vụ hoạt động chi nhánh Trong giai đoạn bên cạnh yếu tố người công nghệ coi yếu tố định đến thành bại tổ chức, lại quan trọng tổ chức cần nhiều thông tín ngân hàng nói thực trạng trang thiết bị công nghệ chi nhánh lạc hậu, tốc độ tìm kiếm thông tin chậm gây khó khăn cho cán tín dụng công tác tìm kiếm thu thập thông tin phục vụ thẩm định tín dụng Vì yêu cầu cấp bách - ngân hàng nâng cấp nhanh chóng hệ thống công nghệ Đầu tư mua sắm trang thiết bị có tốc độ xử lí thông tin nhanh phải - hợp lí để tránh tình trạng lãng phí hay thất thoát tài sản ngân hàng Mở rộng mạng lưới thông tin điện tử để phát triển sản phẩm tín dụng qua mạng hệ thống thông tin cần có liên kết mạnh mẽ với ngân hàng - tổ chức tín dụng khác để công tác tìm kiếm thông tin dễ dàng Tăng cường tính bảo mật thông tin cách thiết lập, mua phần mềm quyền nhằm đảm bảo thông tin ngân hàng, khách hàng không bị rò rỉ 71 - Đào tạo, bổ túc cho cán kiến thức nâng cao việc sử dụng công nghệ hoạt động nhằm nâng cao hiệu sử dung - công nghệ để nâng cao hiệu suất hoạt động 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với Ngân hàng TMCP Quân đội Ngân hàng cần cụ thể hóa sách tín dụng để tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh thực hiện, tránh tình trạng thời gian để diễn giải lại nội dung sách cho lãnh đạo chi nhánh - Tiếp tục xây dựng hoàn thiện quy trình tín dụng Quy trình tín dụng chi nhánh hợp lí cụ thể nhiên chưa phải quy trình tối ưu hệ thống ngân hàng để nâng cao chất lượng tín dụng, chi nhánh cần không ngừng hoàn thiện quy trình tín dụng sẵn có nhằm phục vụ tốt cho công tác cán tín dụng dễ hiểu khách hàng cụ thể + Quy trình cần có cụ thể loại đối tượng khách hàng nghiệp vụ tín dụng cụ thể + Hoàn thiện hệ thống chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng tìm hiểu nghiên cứu hệ thống chấm điểm tín dụng nước làm phù hợp hóa với thực trạng chi nhánh đồng thời cần xem xét kĩ đặc thù lợi ngành nghề để xây dựng hệ thống tối ưu + Phân định rõ trách nhiệm nghĩa vụ phận quy trình cấp - tín dụng, tránh tình trạng chối bỏ trách nhiệm có vấn đề xảy Cần có chiến lược phát triển cụ thể cho chi nhánh địa bàn để chi nhánh khai thác tốt tiềm để nâng cao hiệu hoạt - động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Nghiên cứu đưa sản phẩm tín dụng nhằm đa dạng hóa danh mục tín dụng để phân tán rủi ro Khi đưa sản phẩm cần có chiến - lược Marketing hợp lí để thu hút khách hàng sử dụng Thường xuyên tổ chức hội thảo trao đổi chi nhánh địa bàn địa bàn Hà Nội, địa bàn tỉnh miền núi phía Bắc để chi nhánh tham dự tự đúc rút kinh nghiệm cho 3.3.2 Kiến nghị NHTW 72 - Hoàn thiện văn quy phạm pháp luật tổ chức hoạt động tín dụng Tiến hành sửa đổi bổ sung định, thông tư cho phù hợp với - biến động kinh tế thời kì NHTW cần phối hợp với ban ngành có liên quan để tiến hành đạo việc - thực quy định đưa định Đưa văn hướng dẫn thi hành ngân hàng để việc - thực thi định thống NHTW phải thực thi sách tiền tệ phù hợp, đảm bảo cho hoạt động an - toàn thị trường tài Tiến hành tuyên truyền, phổ biến phương tiện thông tin đại chúng ban hành định sách tiền tệ Tránh tình trạng gây - bất ngờ cho ngân hàng NHTW cần phải tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát để đảm bảo hoạt - động an toàn cho hệ thống tài Tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh cho ngân hàng toàn hệ thống hỗ trợ ngân hàng thành lập hay ngân hàng nhỏ để hoạt động diễn công để xây dựng hệ thống tài - vững mạnh 3.3.3 Kiến nghị với Nhà nước Hoàn thiện hệ thống pháp luật, giảm thiểu lỗ hổng quy định nhằm tránh tình trạng lách luật đối tượng vay vốn, gây - ảnh hưởng không tốt tới ngân hàng Các bộ, ban, ngành chức có liên quan tài nguyên môi trường, tài cần tạo điều kiện cho cán tín dụng việc thẩm định thông tin tín dụng, tòa án, viện kiểm sát công tác thu hồi nợ xử lí đối - tượng vay vốn có hành vi lừa đảo ngân hàng Nhà nước cần đưa sách phát triển kinh tế nhằm tạo điều kiện cho doanh nghiệp kinh doanh đạt hiệu quả, đưa kinh tế khỏi tình trạng đình đốn 3.4 Điều kiện thực thi đề xuất dự kiến kết đạt Việc nghiên cứu để đưa giải pháp kiến nghị xem xét dựa tình hình thực tế chi nhánh Có thể thấy khó khăn chi nhánh hoàn toàn có đủ điều kiện để thực giải pháp 73 - Thứ nhất: chi nhánh có đội ngũ nhân viên trẻ động với trình độ chuyên môn tinh thần học hỏi cao Đây đội ngũ cán có nhanh nhạy việc nắm bắt thay đổi bên Chính vậy, với việc đưa tiêu hoạt động hay yêu cầu thay đổi công nghệ họ đáp ứng tốt mà không cần có nhiều thời gian bồi dưỡng thêm Đồng thời cán quản lí chi nhánh người giàu kinh nghiệm, lực lãnh đạo tốt nên công tác đạo đốc thúc thực công việc diễn - thuận lời dễ dàng Thứ hai: điều kiện công nghệ phục vụ công tác tín dụng mảng hoạt động khác chi nhánh hạn chế đủ để đáp ứng yêu cầu định cán Hơn nữa, tương lại, chi nhánh bắt đầu có chủ trương thay trang thiết bị cũ nhằm có hỗ trợ tốt công nghệ cho cán tín dụng Ví dụ đây, chi nhánh - tiến hành thay toàn hệ thống máy tính cho PGD Linh Đàm Thứ ba: chi nhánh đơn vị thuộc NHTM cổ phần Quân đội, với việc tài trợ cho dự án phủ hay việc đáp ứng nhu cầu vay vốn cho quan nghiệp, điều giúp cho chi nhánh nhận hỗ trợ tốt từ phía quan quản lí nhà nước Điều có ý nghĩa ngân hàng tạo điều kiện cho họ co thể hoạt động dễ dàng thuận lợi Từ tiền đề sẵn có với làm việc chăm cán chi nhánh, thực tốt giải pháp nhận hỗ trợ từ quan chức thời gian tới chắn chi nhánh thu - thành công định việc nâng cao chất lượng tín dụng Cụ thể: Công tác thu nợ tiến hành hiệu đưa hệ số thu nợ lên khoảng 0,97 Chi - nhánh thu hồi lại tất khoản nợ đến kì đáo hạn Giảm tỉ lệ nợ xấu xuống mức 0,5% tiếp tục giảm năm Đảm bảo cho hoạt đông tín dụng chi nhánh an toàn, không - phải đề phòng phát sinh rủi ro cao từ khoản nợ không thu hồi Chi nhánh tăng doanh số cho vay bước mở rộng cho vay đối tượng kinh tế Nhờ góp phần nâng cao lợi nhuận cho chi nhánh Việc mở rộng quy mô tín dụng thúc đẩy gia tăng sức ảnh 74 hưởng chi nhánh địa bàn Đưa chi nhánh trở thành ngân hàng lớn - đủ sức cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn quận Thanh Xuân Sự tương trợ bên huy động cho vay việc nâng cao chất lượng tín dụng góp phần gia tăng nguồn vốn huy động huy động đạt hiệu tốt, chi nhánh đáp ứng cách tốt cho nhu cầu vay vốn khách hàng mà không cần phải sử dụng đến nguồn vốn khác Đó yếu tố giúp cho chi nhánh có phát triển toàn diện tất mảng hoạt động KẾT LUẬN Trong điều kiện nhiều khó khăn hậu ảnh hưởng khủng hoảng tài suy giảm kinh tế quốc tế, tình trạng hoạt động sản xuất kinh doanh nước định đốn Nhu cầu vay vốn doanh nghiệp giảm sút hoạt động kinh doanh ngân hàng trở nên ảm đạm Với cạnh tranh gay gắt việc thu hút đối tượng vay vốn ngân hàng ưu đãi cho vay chưa đủ mà phải kể đến uy tín ngân hàng Một tiêu chí để đánh giá ngân hàng chất lượng hoạt động tín dụng Vì giai đoạn nay, ngân hàng không ngừng nâng cao hiệu tín dụng, phần để đảm bảo cho phát triển bền vững, mặt khác thu hút cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp tiếp cận vay vốn ngân hàng dễ dàng Dựa vào tình hình thực tế phân tích thực trạng tín dụng thông qua tiêu Ngân hàng TMCP chi nhánh Thanh Xuân, em nhận thấy hoạt 75 động tín dụng chi nhánh tương đối tốt song chất lượng tín dụng nhiều điểm cần phải xem xét Để hoạt động cách ổn định hiệu thời gian tới chi nứanh cần có giải pháp hữu hiệu nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Trong phạm vi viết này, em đưa số giải pháp tăng cường hoạt động huy động vốn, đẩy mạnh công tác thu hồi nợ việc tăng cường tra giám sát tín dụng, đồng thời nâng cao trình độ đội ngũ cán nâng cấp công nghệ chi nhánh tham khảo thêm đưa định xác cho chi nhánh Bên cạnh em đề số kiến nghị quan Nhà nước có thẩm quyền nhằm giúp cho chi nhánh có thuận lợi việc nâng cao chất lượng tín dụng Chất lượng tín dụng nói riêng chất lượng tất hoạt động đời sống nói chung vấn đề quan tâm hết Vì Chi nhánh cần phải nắm bắt rõ tình hình hoạt động tín dụng nhận biết phân tích yếu tố tác động nhằm đưa giải pháp thiết thực phục vụ công tác nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng 76 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, NXB Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội PGS-TS Nguyễn Hữu Tài( chủ biên), 2007, Giáo trình Lý thuyết Tài chính- Tiền tệ, NXB Đại học kinh tế quốc dân Federich S Mishkin , 2001, Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học Kỹ thuật Luật tổ chức tín dụng 2010 Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN Website thức Ngân hàng TMCP Quân đội www.mbbank.com.vn Các website: http://baomoi.vn http://VnEconomy.vn http://cafeF.vn 77