GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH THANH XUÂN

3.1. Định hướng phát triển hoạt động tín dụng của Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Thanh Xuân giai đoạn 2012-1015

- Kể từ năm 2012, chi nhánh tiếp tục thực hiện chủ trương tăng trưởng tín dụng ổn định và bền vững. Ngân hàng không tiến hành mở rộng tín dụng mà chú trọng vào công tác quản trị rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng cũng như quản lí chặt chẽ các danh mục cho vay

- Dần hoàn thiện quy trình tín dụng cũng như chính sách tín dụng cho phù hợp với nhu cầu của xã hội cũng như với từng đối tượng khách hàng cụ thể.

- Thay đổi cơ cấu cho vay bằng cách mở rộng cho vay đối với những đối tượng khách hàng ngoài quốc doanh cũng như tăng cường tài trợ cho tín dụng trung và dài hạn.

- Nâng cấp hệ thống công nghệ nhằm phục vụ tốt hơn cho hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng, đặc biệt phục vụ công tác thẩm định trong cho vay

3.2. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Thanh Xuân

3.2.1. Tăng cường hoạt động huy động vốn

Nguồn vốn có ý nghía quan trọng đối với hoạt động tín dụng của ngân hàng. Để phục vụ cho các kế hoạch sản xuất kinh doanh của mình, các doanh nghiệp không ngừng tìm kiếm nguồn tài trợ. Vốn trở thành nhu cầu không thể thiếu cho việc phát triển kinh tế. Do vậy để đảm bảo đáp ứng một cách tốt

nhất nhu cầu của khách hàng, ngân hàng cần phải gia tăng nguồn vốn huy động của mình. Để làm được điều đó, chi nhánh cần

- Đa dạng hóa các hình thức huy động để thu hút tất cả các thành phần kinh tế đến gửi tiền tại chi nhánh. Đối với những sản phẩm huy động này cần có những tiện ích đi kèm như chế độ khuyến mại hay dịch vụ chăm sóc đặc biệt đối với những khách hàng có số tiền gửi lớn....

- Thiết lập một chính sách huy động hợp lí với cơ chế lãi suất huy động hấp dẫn. Bởi lẽ lãi suất là điều mà bất cứ người gửi tiền tiết kiệm nào cũng quan tâm. Với một mức lãi suất cao nhưng vẫn đảm bảo hoạt động ngân hàng có lãi sẽ thu hút được rất nhiều cá nhân tổ chức tham gia

- Mở rộng mạng lưới giao dịch trên địa bàn quận Thanh Xuân cũng như các quận khác nhằm khai thác triệt để những nguồn gửi tiền có thể có trong dân cư

- Thiết lập và duy trì mối quan hệ với các tổ chức như công ty bảo hiểm, quỹ hỗ trợ, ...để duy trì nguồn tiền gửi ổn định.

3.2.2. Đẩy mạnh công tác quản lí và thu hồi nợ

Hoạt động cấp tín dụng không chỉ dừng lại ở khâu giải ngân mà cán bộ tín dụng cần phải theo dừi cỏc khoản cho vay này cho đến khi thu hồi được nợ.

công tác quản lí nợ giúp cho ngân hàng sớm phát hiện ra những sai phạm trong sử dụng vốn vay của khách hàng, phòng ngừa những rủi ro có thể xảy ra đối với khách hàng. Để làm được điều đó, ngân hàng cần thống nhất việc quản lí khoản cho vay cho chính cán bộ tín dụng đảm nhiệm hợp đồng tín dụng đó. Hơn thế nữa, chi nhánh cần mở rộng quan hệ với các đơn vị có liên quan để việc tìm hiểu thông tin khách hàng qua các đối tượng này dễ dàng hơn, phục vụ tốt hơn cho việc quản lí nợ.

Bên cạnh đó, định kì ngân hàng cần thực hiện phân loại nợ theo các cấp độ đã được quy định. Việc phân loại nợ giúp cho ngân hàng nhận biết được tình trạng chất lượng tớn dụng của mỡnh ở đõu. Xỏc định rừ được tỉ lệ nợ quỏ hạn, nợ khó đòi,... và đưa ra các biện pháp thu hồi nợ.

3.2.3. Đẩy mạnh công tác tuyển dụng và đào tạo cán bộ

Đội ngũ cán bộ tín dụng của chi nhánh là đội ngũ nhân viên trẻ, còn thiếu kinh nghiệm. Trong thực tế có nhiều tình huống gây lúng túng cho CBTD trong việc thẩm định khách hàng. đồng thời CBTD chưa có sự hiểu biết quá sâu về lĩnh vực, ngành nghề mà khách hàng có nhu cầu cấp tín dụng nên việc thẩm định dự án kinh doanh còn mơ hồ và nhiều sai lêch. Vì vậy chi nhánh cần có những chính sách và chế độ hợp lí đối với đội ngũ nhân viên ngân hàng.

- Về công tác tuyển dụng: chi nhánh cần tuyển dụng những ứng cử viên có trình độ chuyên môn, điều đó không chỉ thể hiện ở bằng cấp mà còn thể hiện ở năng lực phát huy trong quá trình thử việc. bên cạnh đó chi nhánh có thể phát triển hơn nữa chương trình thực tập sinh nhằm phát hiện và tận dụng những tiềm năng trong quá trình sinh viên thực tập. Công việc tuyển dụng cần được tiến hành công khai minh bạch để không bỏ sót nhân tài.

- Về công tác đào tạo cán bộ: việc đào tạo cán bộ là việc làm không chỉ diễn ra đối với cán bộ mới được tuyển dụng mà phải được tiến hành thường xuyên và liên tục trong suốt thời gian làm việc tại chi nhánh. Chi nhánh có thể mở các lớp tập huấn cho CBTD về nghiệp vụ tín dụng cũng như thảo luận các vấn đề vướng mắc mà các CBTD gặp phải trên thực tế. Hàng năm hoặc hàng quý, chi nhánh có thể tổ chức các cuộc thi cán bộ tín dụng giỏi hay có chế độ khen thưởng phúc lợi hấp dẫn đối với những cán bộ có thành tích tốt

- Định kì hàng năm tiến hành công tác sàng lọc cán bộ. Chi nhánh có thể tổ chức các cuộc kiểm tra về nghiệp vụ tín dụng để đánh giá khả năng chuyên môn của cán bộ trong lĩnh vực này. Đào tạo lại những cán bộ yếu kém, thanh lọc những đối tượng có phẩm chất đạo đức không tốt đồng thời tiến hành phân bổ lại trách nhiệm cho phù hợp với năng lực nhân viên

3.2.4. Tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội bộ

Theo như phân tích ở trên ta thấy công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ có ý nghĩa rất quan trọng đối với hoạt động tín dụng của ngân hàng và mang tính chất quyết định đên chất lượng tín dụng. trong những năm qua, chi nhánh đã tiến hành rà soát nhưng kết quả còn chưa cao, công tác kiểm tra chỉ mang tính

hình thức. để nâng cao chất lượng tín dụng, chi nhánh cần đẩy mạnh hơn nữa công tác kiểm tra, kiểm soát một cách toàn diện và hiệu quả. Để làm được điều đó, ngân hàng cần

- Nâng cao trách nhiệm của cán bộ trong ban kiểm soát nội bộ ngân hàng. có chế độ khen thưởng đối với những cá nhân thực hiện đúng quyền hạn, trách nhiệm của mình, kiên quyết xử lí những hành vi vi phạm trong quá trình kiểm tra, kiểm soát của nhân viên. Khuyến khích mọi người trong việc tố cáo những sai phạm của cán bộ trong công tác thanh tra, kiểm soát hoạt động tín dụng

- Thường xuyên tổ chức các cuộc kiểm tra bất thường, không báo trước để tránh tình trạng che giấu, giả mạo thông tin tín dụng vì mục tiêu thành tích

- Tiến hành kiểm tra, kiểm soát toàn diện trên tất cả các phương diện của nghiệp vụ tín dụng, từ quy trình cho vay, hợp đồng tín dụng, công tác quản lí nợ cũng như chất lượng của cán bộ tín dụng. Không được bỏ qua bất cứ yếu tố này

3.2.5. Đổi mới, nâng cấp công nghệ phục vụ hoạt động của chi nhánh Trong giai đoạn hiện nay bên cạnh yếu tố con người thì công nghệ được coi là yếu tố quyết định đến sự thành bại của một tổ chức, và nó lại càng quan trọng đối với một tổ chức cần nhiều thông tín như ngân hàng. có thể nói thực trạng trang thiết bị công nghệ tại chi nhánh khá lạc hậu, tốc độ tìm kiếm thông tin còn chậm gây khó khăn cho cán bộ tín dụng trong công tác tìm kiếm thu thập thông tin phục vụ thẩm định tín dụng. Vì vậy một yêu cầu cấp bách đối với ngân hàng là nâng cấp nhanh chóng hệ thống công nghệ

- Đầu tư mua sắm trang thiết bị mới có tốc độ xử lí thông tin nhanh nhưng phải hợp lí để tránh tình trạng lãng phí hay thất thoát tài sản của ngân hàng

- Mở rộng hơn nữa mạng lưới thông tin điện tử để phát triển các sản phẩm tín dụng qua mạng. hệ thống thông tin cần có sự liên kết mạnh mẽ với ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác để công tác tìm kiếm thông tin được dễ dàng hơn

- Tăng cường tính bảo mật thông tin bằng cách thiết lập, mua những phần mềm bản quyền nhằm đảm bảo những thông tin về ngân hàng, về khách hàng không bị rò rỉ ra ngoài

- Đào tạo, bổ túc cho cán bộ những kiến thức cơ bản và nâng cao về việc sử dụng công nghệ trong hoạt động của mình nhằm nâng cao hiệu quả sử dung công nghệ để nâng cao hiệu suất hoạt động

3.3. Kiến nghị

3.3.1. Đối với Ngân hàng TMCP Quân đội

- Ngân hàng cần cụ thể hóa chính sách tín dụng để tạo điều kiện thuận lợi cho các chi nhánh khi thực hiện, tránh tình trạng mất thời gian để diễn giải lại nội dung chính sách cho từng lãnh đạo chi nhánh

- Tiếp tục xây dựng và hoàn thiện quy trình tín dụng

Quy trình tín dụng của chi nhánh hiện nay khá hợp lí và cụ thể tuy nhiên vẫn chưa phải là quy trình tối ưu nhất trong hệ thống ngân hàng. vì vậy để nâng cao chất lượng tín dụng, chi nhánh cần không ngừng hoàn thiện quy trình tín dụng sẵn có nhằm phục vụ tốt hơn cho công tác của cán bộ tín dụng cũng như dễ hiểu đối với khách hàng. cụ thể

+ Quy trình cần có sự cụ thể hơn nữa đối với từng loại đối tượng khách hàng cũng như từng nghiệp vụ tín dụng cụ thể

+ Hoàn thiện hơn nữa hệ thống chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng. tìm hiểu nghiên cứu hệ thống chấm điểm tín dụng của nước ngoài và làm phù hợp hóa với thực trạng tại chi nhánh đồng thời cần xem xét kĩ càng đặc thù và lợi thế từng ngành nghề để xây dựng hệ thống tối ưu nhất

+ Phõn định rừ trỏch nhiệm và nghĩa vụ của cỏc bộ phận trong quy trỡnh cấp tín dụng, tránh tình trạng chối bỏ trách nhiệm khi có vấn đề xảy ra

- Cần có những chiến lược phát triển cụ thể cho các chi nhánh trên từng địa bàn để các chi nhánh có thể khai thác tốt hơn tiềm năng để nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng

- Nghiên cứu đưa ra các sản phẩm tín dụng mới nhằm đa dạng hóa danh mục tín dụng cũng như để phân tán rủi ro. Khi đưa ra sản phẩm mới cần có chiến lược Marketing hợp lí để thu hút khách hàng sử dụng

- Thường xuyên tổ chức các hội thảo trao đổi giữa các chi nhánh trên cùng một địa bàn như địa bàn Hà Nội, địa bàn các tỉnh miền núi phía Bắc...để các chi nhánh tham dự có thể tự đúc rút được kinh nghiệm cho mình

3.3.2. Kiến nghị đối với NHTW

- Hoàn thiện hơn nữa các văn bản quy phạm pháp luật về tổ chức hoạt động tín dụng. Tiến hành sửa đổi bổ sung những quyết định, thông tư cho phù hợp với biến động kinh tế từng thời kì

- NHTW cần phối hợp với các ban ngành có liên quan để tiến hành chỉ đạo việc thực hiện những quy định của mình khi đưa ra quyết định.

- Đưa ra những văn bản hướng dẫn thi hành đối với từng ngân hàng để việc thực thi quyết định được thống nhất

- NHTW phải thực thi chính sách tiền tệ phù hợp, đảm bảo cho sự hoạt động an toàn của thị trường tài chính

- Tiến hành tuyên truyền, phổ biến trên các phương tiện thông tin đại chúng mỗi khi ban hành những quyết định về chính sách tiền tệ. Tránh tình trạng gây bất ngờ cho các ngân hàng.

- NHTW cần phải tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát để đảm bảo sự hoạt động an toàn cho cả hệ thống tài chính

- Tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh cho các ngân hàng trong toàn hệ thống.

hỗ trợ những ngân hàng mới thành lập hay những ngân hàng nhỏ để mọi hoạt động được diễn ra công bằng hơn cũng như để xây dựng một hệ thống tài chính vững mạnh

3.3.3. Kiến nghị với Nhà nước

- Hoàn thiện hơn nữa hệ thống pháp luật, giảm thiểu những lỗ hổng trong quy định của mình nhằm tránh tình trạng lách luật của các đối tượng vay vốn, gây ảnh hưởng không tốt tới ngân hàng

- Các bộ, ban, ngành chức năng có liên quan như bộ tài nguyên môi trường, bộ tài chính cần tạo điều kiện cho cán bộ tín dụng trong việc thẩm định thông tin tín dụng, cũng như tòa án, viện kiểm sát trong công tác thu hồi nợ và xử lí đối tượng vay vốn có hành vi lừa đảo đối với ngân hàng

- Nhà nước cần đưa ra các chính sách phát triển kinh tế nhằm tạo điều kiện cho các doanh nghiệp kinh doanh đạt hiệu quả, đưa nền kinh tế thoạt khỏi tình trạng đình đốn như hiện nay

3.4. Điều kiện thực thi đề xuất và dự kiến kết quả đạt được

Việc nghiên cứu để đưa ra giải pháp và kiến nghị được xem xét dựa trên tình hình thực tế tại chi nhánh. Có thể thấy rằng tuy còn khó khăn nhưng chi nhánh hoàn toàn có đủ điều kiện để thực hiện các giải pháp trên

- Thứ nhất: chi nhánh có đội ngũ nhân viên trẻ năng động với trình độ chuyên môn cũng như tinh thần học hỏi cao. Đây cũng là đội ngũ cán bộ có sự nhanh nhạy trong việc nắm bắt những thay đổi bên ngoài. Chính vì vậy, với việc đưa ra các chỉ tiêu hoạt động hay những yêu cầu về sự thay đổi công nghệ họ đều có thể đáp ứng tốt mà không cần có nhiều thời gian bồi dưỡng thêm. Đồng thời cán bộ quản lí của chi nhánh là những người giàu kinh nghiệm, năng lực lãnh đạo tốt nên công tác chỉ đạo đốc thúc thực hiện các công việc sẽ diễn ra thuận lời và dễ dàng hơn

- Thứ hai: điều kiện công nghệ phục vụ công tác tín dụng cũng như các mảng hoạt động khác của chi nhánh tuy còn hạn chế nhưng cũng đủ để đáp ứng những yêu cầu nhất định của cán bộ. Hơn thế nữa, trong tương lại, chi nhánh cũng đã bắt đầu có những chủ trương thay thế trang thiết bị cũ nhằm có sự hỗ trợ tốt hơn về công nghệ cho cán bộ tín dụng. Ví dụ như mới đây, chi nhánh đã tiến hành thay thế toàn bộ hệ thống máy tính cho PGD Linh Đàm.

- Thứ ba: chi nhánh là một đơn vị thuộc NHTM cổ phần Quân đội, với việc tài trợ cho các dự án của chính phủ hay việc đáp ứng nhu cầu vay vốn cho các cơ quan sự nghiệp, điều đó giúp cho chi nhánh nhận được sự hỗ trợ tốt hơn từ phía cơ quan quản lí nhà nước. Điều đó rất có ý nghĩa đối với một ngân hàng vì nó tạo điều kiện cho họ co thể hoạt động dễ dàng và thuận lợi hơn

Từ những tiền đề sẵn có cùng với sự làm việc chăm chỉ của cán bộ chi nhánh, nếu như thực hiện tốt các giải pháp trên cũng như nhận được sự hỗ trợ từ các cơ quan chức năng thì trong thời gian tới chắc chắn chi nhánh sẽ thu được những thành công nhất định trong việc nâng cao chất lượng tín dụng. Cụ thể:

- Công tác thu nợ tiến hành hiệu quả hơn đưa hệ số thu nợ lên khoảng 0,97. Chi nhánh hầu như thu hồi lại được tất cả các khoản nợ đến kì đáo hạn

- Giảm tỉ lệ nợ xấu xuống dưới mức 0,5% và tiếp tục giảm trong những năm tiếp theo. Đảm bảo cho hoạt đông tín dụng của chi nhánh được an toàn, không phải đề phòng những phát sinh rủi ro cao từ các khoản nợ không thu hồi được.

- Chi nhánh tăng được doanh số cho vay và từng bước mở rộng cho vay đối với các đối tượng kinh tế mới. Nhờ đó góp phần nâng cao lợi nhuận cho chi nhánh. Việc mở rộng được quy mô tín dụng cũng thúc đẩy sự gia tăng sức ảnh

hưởng của chi nhánh trên địa bàn. Đưa chi nhánh trở thành một ngân hàng lớn đủ sức cạnh tranh với các ngân hàng khác trên địa bàn quận Thanh Xuân

- Sự tương trợ giữa bên huy động và cho vay trong việc nâng cao chất lượng tín dụng cũng góp phần gia tăng được nguồn vốn huy động. huy động đạt hiệu quả tốt, chi nhánh có thể đáp ứng một cách tốt nhất cho nhu cầu vay vốn của khách hàng mà không cần phải sử dụng đến các nguồn vốn khác. Đó là yếu tố giúp cho chi nhánh có sự phát triển toàn diện về tất cả các mảng hoạt động.