Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Thanh Miện tỉnh Hải Dương

Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Thanh Miện tỉnh Hải Dương Chương 1: Cho vay tiêu dùng và hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Thanh Miện tỉnh Hải Dương Chương 3: Đề xuất nhằm nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Thanh Miện tỉnh Hải Dương

1 LỜI MỞ ĐẦU Ngân hàng thương mại trung gian tài giữ vai trò vô quan trọng việc luân chuyển vốn kinh tế, với kinh tế - xã hội ngày phát triển nay, việc doanh nghiệp có nhu cầu lớn vốn để sản xuất kinh doanh cá nhân có nhu cầu không nhỏ vay để tiêu dùng Cuộc sống ngày đại, người dân ngày mong muốn nâng cao mức sống mình, nhu cầu tiêu dùng hàng hóa ngày cao, nhiều nhu cầu khác cần đáp ứng Tuy nhiên, lúc họ có đủ khả toán cho nhu cầu không giữ tâm lý tiêu dùng phạm vi thu nhập có nên họ có mong muốn vay vốn để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cần thiết Chính hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại có tiềm phát triển hình thức cho vay hữu ích, vừa giải nhu cầu thiết thực người dân, giúp lưu thông hàng hóa kinh tế, thúc đẩy phát triển sản xuất, vừa gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng Qua trình học hỏi, em nhận thấy cần thiết phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại NHNo&PTNT huyện Thanh Miện – tỉnh Hải Dương – nơi em thực tập nhận thức điều Ngân hàng không ngừng cố gắng để phát triển hoạt động này, nhiên hoạt động CVTD chưa đạt hiệu mong đợi chưa tương xứng với tiềm ngân hàng; vấn đề mà ngân hàng cố gắng giải Chính vậy, em định chọn đề tài:”Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Thanh Miện - tỉnh Hải Dương” để viết chuyên đề thực tập với mong muốn đóng góp phần hiểu biết giúp ngân hàng giải vấn đề Ngoài phần mở đầu kết luận, chuyên đề kết cấu gồm chương: Chương 1: Cho vay tiêu dùng hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Thanh Miện - tỉnh Hải Dương Chương 3: Đề xuất nhằm nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Thanh Miện - tỉnh Hải Dương CHƯƠNG CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại trung gian tài quan trọng bậc kinh tế Nhờ có tổ chức mà nguồn tiền nhàn rỗi kinh tế tập trung lại, tạo lập nguồn vốn tín dụng to lớn vay phát triển kinh tế.NHTM trung gian giúp cho cung cầu vốn gặp dễ dàng hơn, giúp cho nguồn vốn kinh tế luân chuyển nhanh mang lại hiệu lớn cho phát triển kinh tế xã hội Vậy ta đưa khái niệm chung ngân hàng thương mại sau:”Ngân hàng thương mại loại hình doanh nghiệp đặc biệt hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ tín dụng; hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, làm nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán nhiều dịch vụ khác nhằm thỏa mãn nhu cầu khách hàng”1 Qua định nghĩa ta thấy, NHTM trung gian tài cung cấp đầy đủ dịch vụ tài cho kinh tế, thực chủ yếu hoạt động nhận tiền gửi cho vay NHTM cầu nối cá nhân, tổ chức thặng dư vốn cá nhân, tổ chức có nhu cầu đầu tư; NHTM giúp dung hòa khác biệt quy mô, thời hạn,… nguồn vốn thành phần đó, giúp việc sử dụng vốn đạt hiệu cao Xét chất, NHTM giống doanh nghiệp chỗ: tổ chức pháp luật thừa nhận kinh doanh mục đích lợi nhuận Tuy nhiên điểm khác biệt NHTM doanh nghiệp đối tượng hàng hóa kinh doanh: doanh nghiệp kinh doanh hàng hóa dịch vụ thông thường NHTM lại cung cấp dịch vụ tài lĩnh vực kinh doanh NHTM tiền tệ tín dụng 1.1.2 Hoạt động ngân hàng thương mại Giáo trình LTTCTT - PGS.TS.Nguyễn Hữu Tài 1.1.1.1 Huy động vốn Huy động vốn hoạt động quan trọng NHTM nào, hoạt động đầu vào cho việc kinh doanh ngân hàng Đây hoạt động huy động tập trung vốn nhàn rỗi dân cư, tổ chức kinh tế, tổ chức tín dụng khác… Nguồn vốn huy động nhiều phương thức với quy mô thời hạn khác tiền gửi không kì hạn, tiền gửi có kì hạn, tiền gửi tiết kiệm; NHTM huy động vốn thông qua việc vay NHTW, vay TCTD khác, vay thị trường vốn cách phát hành giấy tờ có giá… Có thể nói huy động vốn hoạt động hoạt động quan trọng giúp ngân hàng đảm bảo nguồn vốn, đảm bảo tính khoản, độ an toàn hoạt dộng định tới chất lượng hoạt động ngân hàng 1.1.1.2 Hoạt động sử dụng vốn Vì loại hình doanh nghiệp nên ngân hàng thực hoạt động nhằm mục đích lợi nhuận việc sử dụng nguồn vốn huy động vay, đầu tư… Trong cho vay hoạt động quan trọng mang lại lợi nhuận cho ngân hàng.Các NHTM sử dụng nguồn vốn huy động để chuyển tiền trực tiếp cho khách hàng sử dụng theo yêu cầu mục đích tiêu dùng khách hàng khách hàng đáp ứng yêu cầu Ngân hàng đặt ra, từ thu lợi nhuận sở chênh lệch lãi suất huy động lãi suất cho vay Hoạt động NHTM góp phần mở rộng sản xuất, phát triển ngành nghề, vùng kinh tế, gia tăng sản phẩm xã hội, cải thiện đời sống nhân dân.Các khoản cho vay phân loại theo nhiều tiêu thức khác theo thời hạn cho vay, đối tượng cho vay, tình chất đảm bảo khoản tiền vay, mục đích vay So với hoạt động cho vay, hoạt động đầu tư có quy mô tỷ trọng nhỏ song lại có ý nghĩa quan trọng mặt thu nhập giúp ngân hàng thâm nhập sâu vào kinh tế Có thể chia hoạt động đầu tư NHTM thành hai hình thức: + Đầu tư vào trang thiết bị phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh + Đầu tư vào mua bán chứng khoán đầu tư góp vốn vào doanh nghiệp khác Trong ngân hàng đầu tư phần lớn vào việc mua số loại chứng khoán thị trường Nhìn chung hoạt động kinh doanh chứng khoán, ngân hàng tập trung vào chứng khoán có tính an toàn tính lỏng cao trái phiếu Chính phủ, tín phiếu kho bạc cổ phiếu công ty lớn Chứng khoán coi khoản tiền cấp ngân hàng ngân hàng bán để gia tăng ngân quỹ cần thiết Một hoạt động khác không phần quan trọng hoạt động ngân quỹ Trước tiến hành cho vay hay thực đầu tư, ngân hàng dự trữ phần nguồn vốn hình thức khác để đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh – khoản mục ngân quỹ giữ ngân hàng gửi vào tài khoản toán NHTW ngân hàng khác Dự trữ ngân hàng bao gồm dự trữ bắt buộc dự trữ vượt quá, dự trữ bắt buộc dạng tiền mặt theo quy định yêu cầu quản lý vĩ mô NHTW; dự trữ vượt NHTM đặt nhằm đảm bảo khả toán trước yêu cầu khách hàng Khoản mục dự trữ vượt tồn quỹ nghiệp vụ ngân hàng cộng với khoản tiền trình thu Ta thấy sử dụng vốn khoản mục ngân quỹ hoạt động không sinh lợi sinh lợi với tỷ lệ thấp có tính lỏng cao nhằm đảm bảo khả toán tính an toàn cho hoạt động kinh doanh khác ngân hàng 1.1.1.3 Hoạt động khác NHTM đứng làm trung gian để thỏa mãn nhu cầu đối tượng khách hàng thông qua việc cung cấp dịch vụ ngân hàng – tài Hoạt đông trung gian toán hoạt động xuất phổ biến nhất, sở giữ hộ tiền, ngân hàng thực việc toán hộ tiền hàng cho khách hàng với công cụ đơn giản.Ngày nay, việc toán không dùng tiền mặt ngày phổ biến hoàn thiện hơn, phục vụ tốt cho nhu cầu khách hàng Hoạt động góp phần đẩy nhanh tốc độ chu chuyển tiền tệ hiệu sử dụng vốn kinh tế Ngân hàng việc làm trung gian toán cung cấp dịch vụ tài khác chuyển tiền, ủy thác, tín thác…; ngân hàng thay mặt khách hàng để thực yêu cầu nghĩa vụ tài khách hàng 1.2 Cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm, mục tiêu cho vay tiêu dùng 1.1.1.4 Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng, bao gồm cá nhân hộ gia đình Đây nguồn tài quan trọng giúp họ trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình, xe cộ…, tài trợ cho chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế dịch vụ… 1.1.1.5 Mục tiêu cho vay tiêu dùng Ngân hàng tiến hành hoạt động CVTD nhằm mục tiêu: - Đa dạng hóa hoạt động kinh doanh sản phẩm kinh doanh, mở rộng phạm vi cho vay nhằm phân tán rủi ro, gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng thu hút ngày nhiều khách hàng đến với ngân hàng - Hỗ trợ cho khách hàng trang trải chi phí hoạt động tiêu dùng họ có nhu cầu chi tiêu đột xuất hay giúp họ hưởng tiện ích chưa tích lũy đủ tiền với điều kiện khách hàng cam kết trả đủ gốc lãi cho ngân hàng dến hạn 1.1.1 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.1.1.1 Căn vào mục đích vay Nhu cầu tiêu dùng khách hàng đa dạng, ta phân loại CVTD theo mục đích thành số loại sau: - Cho vay xây dựng mới, sửa chữa, cải tạo, mua nhà - Cho vay mua phương tiện lại - Cho vay hỗ trợ du học - Cho vay lao động nước - Cho vay tiêu dùng khác 1.1.1.2 Căn vào phương thức hoàn trả  Cho vay tiêu dùng trả góp Đây hình thức CVTD mà người tiêu dùng trả gốc lãi cho ngân hàng thành nhiều lần với kỳ hạn định thời gian cho vay để phù hợp với khả toán khách hàng quy định ngân hàng CVTD trả góp thường áp dụng với khoản vay lớn mua ô tô, đồ dùng gia đình có giá trị lớn, mua nhà ở… thu nhập định kỳ khách hàng không đủ để trả nợ lần Thông thường ngân hàng thường yêu cầu người vay phải toán trước phần giá trị tài sản cần mua sắm để hạn chế rủi ro cho chương trình tăng trách nhiệm trả nợ khách hàng Tài sản đảm bảo khoản vay tài sản cần mua sắm Cho vay tiêu dùng phi trả góp Theo phương thức này, cá nhân hộ gia đình toán cho ngân hàng lần khoản vay đáo hạn, thường áp dụng cho khoản vay có giá trị nhỏ thời hạn không dài Các khoản vay chủ yếu để tài trợ cho việc mua vật dụng gia đình, sửa chữa ô tô, du lịch, tiền nằm viện Cho vay tiêu dùng tuần hoàn Là khoản vay theo ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng phát hành séc phép thấu chi dựa tài khoản vãng lai; khách hàng phép vay trả nợ nhiều kì cách tuần hoàntheo hạn mức thời hạn vay Lãi phải trả kì tính theo ba cách sau: - Dựa số dư trước điều chỉnh: Theo cách này, số dư nợ dùng để tính lãi số dư nợ kỳ có trước khoản nợ toán - Dựa số dư nợ điều chỉnh: Theo phương pháp này, số dư nợ dùng để tính lãi số dư cuối kỳ sau khách hàng toán nợ cho ngân hàng - Dựa dư nợ bình quân 1.1.1.3 Căn vào hình thức đảm bảo tiền vay  Cho vay đảm bảo tài sản khách hàng Trên sở khách hàng đem tài sản để đảm bảo cho khoản vay, ngân hàng định cho vay.Tài sản tài sản thuộc sở hữu sử dụng lâu dài khách hàng Theo hình thức có đảm bảo chấp, cầm cố cầm đồ Các khoản tín dụng thường đảm bảo an toàn cho ngân hàng, song gây khó khăn cho ngân hàng khách hàng việc định giá, bảo quản làm tăng chi phí •Cho vay đảm bảo tài sản hình thành từ tiền vay Áp dụng chủ yếu tài sản có giá trị lớn, thời gian sử dụng dài như: mua sắm phương tiện lại; cho vay mua, sửa chữa nhà cửa Mức cho vay ngân hàng phụ thuộc vào tình hình tài chính, khả trả nợ khách hàng, giá trị tài sản mua sắm  Cho vay đảm bảo lương hay thu nhập Ngân hàng cho khách hàng vay sở tín chấp, đảm bảo lương hay thu nhập; hình thức áp dụng khách hàng có việc làm ổn định, thu nhập vừa đáp ứng nhu cầu chi tiêu hàng ngày, vừa dự trữ để trả nợ Khi xét duyệt cho vay, ngân hàng có bảng kê khai lương thu nhập khác (có xác nhận đơn vị trả lương) chi tiêu thường xuyên người vay Số tiền cho vay định dựa nhu cầu vay (có mục đích sử dụng rõ ràng), thu nhập ròng thường xuyên khách hàng, mức cho vay tối đa ngân hàng Khi nhận tiền vay, khách hàng phải cam kết không trả nợ đến hạn (tuỳ theo quy định cụ thể) mà ngân hàng có quyền nhận lương khách hàng từ nhiều nguồn khác để thu nợ 1.1.1 Chính sách cho vay tiêu dùng 1.1.1.4 Chính sách khách hàng Khách hàng nhận tín dụng tiêu dùng cá nhân hộ gia đình Cá nhân vay phải người đến tuổi thành niên, có lực hành vi dân sự, có khả tài đảm bảo Người vay phải ghi rõ mục đích vay, sử dụng sai mục đích đăng kí ban đầu mà không phép ngân hàng ngân hàng có quyền chấm dứt quan hệ tín dụng thu hồi nợ Ngân hàng tiến hành phân loại khách hàng theo mức độ ưu tiên, khách hàng truyền thống quan trọng hưởng sách ưu đãi ngân hàng Qua việc phân loại, ngân hàng đưa sách marketing cho đối tượng cụ thể 1.1.1.5 Chính sách quy mô giới hạn tín dụng Ngân hàng cam kết tài trợ cho khách hàng vay tiêu dùng với tiền hạn mức định Ngân hàng tính toán tiêu chí kết hợp hài hòa tính sinh lời rủi ro để đảm bảo thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng tuân thủ quy định Hạn mức CVTD tính dựa yếu tố: nhu cầu vốn khách hàng, giá trị tài sản đảm bảo, vốn khách hàng có trước… Trước tiên, khách hàng đưa nhu cầu vốn mình, ngân hàng xem xét nhu cầu có hợp lý hay không, thông thường khách hàng có vốn tự có toán phần tiền cần phải vay số tiền thiếu Từ ngân hàng tính toán số tiền ngân hàng định cho khách hàng vay so sánh với hạn mức tín cho vay đặt ra, số tiền ngân hàng định cho khách hàng vay lớn hạn mức cho khách hàng vay theo hạn mức, ngược lại ngân hàng cho vay khoản tiền tính ban đầu Chính sách quy mô giới hạn tín dụng khác thời kì, vừa tuân theo luật định, vừa theo định hướng phát triển ngân hàng 1.1.1.6 Lãi suất phí suất tín dụng Lãi suất vay tiêu dùng phụ thuộc vào quy mô thời hạn khoản vay, theo đối tượng khách hàng Có nhiều phương pháp để ngân hàng tính toán lãi suất cho vay tiêu dùng, nhiên dựa công thức sau: Lãi suất cho vay = Lãi suất + huy động Chi phí hoạt + Thuế + Thu + nhập dự Phần bù rủi 10 tiêu dùng động tính ro Lãi suất khoản vay lãi suất theo khung định trước lãi suất thỏa thuận, bị giới hạn trần lãi suất, chịu tác động lãi suất chiết khấu NHTW lãi suất thị trường liên ngân hàng Lãi suất cho vay tiêu dùng Ban giám đốc ngân hàng thông qua phổ biến đến cán tín dụng, song có nhiều ngân hàng cho phép cán tín dụng điều chỉnh lãi suất giới hạn định để đảm bảo tính linh hoạt Ngoài khách hàng phải trả khoản phí tín dụng cho ngân hàng để đạt cam kết tín dụng; phí bảo lãnh, phí cam kết, phí quản lý 1.1.1.7 Thời hạn tín dụng kì hạn nợ Thời hạn tín dụng ngân hàng ý liên quan đến khả khoản rủi ro khác ngân hàng, hoạt động sử dụng vốn khách hàng Ngân hàng nghiên cứu sách thời hạn sở phù hợp thời hạn nguồn thời hạn tài trợ Ngân hàng thường dựa kỳ hạn nguồn để định kỳ hạn cho vay khả tìm kiếm nguồn chuyển hoán kỳ hạn nguồn ngân hàng không cao việc chuyển hóa kỳ hạn nguồn tạo khe hở lãi suất làm tăng rủi ro cho ngân hàng 1.1.1.8 Các khoản đảm bảo Trong cho vay tiêu dùng, ngân hàng quy định trường hợp tài trợ cần đảm bảo tài sản người vay tài sản hình thành từ tiền vay Với khách hàng có thu nhập ổn định cán công nhân viên, ngân hàng cho vay dựa uy tín, đảm bảo lương hay thu nhập họ, hồ sơ xin vay phải có bảng kê khai lương thu nhập có xác nhận thủ trưởng quan 1.1.1.9 Chính sách tài sản có vấn đề Các tài sản có vấn đề bao gồm khoản nợ xấu tài sản có biểu đáng ngờ Chính sách tài sản có vấn đề bao gồm cách thức xác định khoản nợ xấu tài sản có dấu hiệu đáng ngờ, tỷ lệ nợ xấu chấp nhận được, trách nhiệm phạm vi xử lý Ngân hàng cần thành lập phận chuyên trách để xử lý vấn đề Chính sách tài sản có vấn đề cần xây dựng cho 53 Bảng 2.17: Tỷ lệ doanh thu chi phí hoạt động CVTD NHNo&PTNT huyện Thanh Miện – tỉnh Hải Dương năm 2009 – 2011 Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Doanh thu CVTD Chi phí CVTD Doanh thu CVTD/Chi phí CVTD (lần) Doanh thu cho vay/Chi phí cho vay (lần) Năm 2009 953 355 Năm 2010 5.323 3.288 Năm 2011 4.229 2.546 2,68 1,62 1,66 1,53 1,67 1,49 (Nguồn: Sao kê tín dụng NHNo&PTNT huyện Thanh Miện - Hải Dương từ 2009-2011) Qua bảng số liệu ta thấy tỷ lệ doanh thu CVTD/chi phí CVTD ngân hàng qua năm đạt 1,5 lần, cao năm 2009 đạt 2,5 lần; nhìn chung cao tỷ lệ doanh thu/chi phí hoạt động cho vay nói chung, điều chứng tỏ hoạt động CVTD ngân hàng đạt hiệu tốt Tuy nhiên tỷ số gần có xu hướng giảm qua năm phần phản ánh giảm sút hiệu CVTD ngân hàng, năm 2011 phủ áp dụng sách tiền tệ nên ngân hàng giảm tốc độ tăng trưởng tín dụng, ảnh hưởng đến doanh thu CVTD, đồng thời công tác quản lý chi phí chưa tốt 2.3.2 Tỷ lệ lợi nhuận dư nợ hoạt động cho vay tiêu dùng Bảng 2.18: Tỷ lệ lợi nhuận dư nợ hoạt động CVTD NHNo&PTNT huyện Thanh Miện – tỉnh Hải Dương năm 2009 – 2011 Chỉ tiêu Năm 2009 Lợi nhuận CVTD/Dư nợ CVTD (lần) 0,14 Lợi nhuận cho vay/Dư nợ cho vay (lần) 0,04 Năm 2010 0,06 0,06 Năm 2011 0,09 0,06 (Nguồn: Sao kê tín dụng NHNo&PTNT huyện Thanh Miện - Hải Dương từ 2009-2011) Ta thấy năm 2009, hoạt động CVTD ngân hàng đạt hiệu cao nhất, thể qua lợi nhuận CVTD đạt giá trị lớn năm số tuyệt đối lẫn số tương đối so sánh với dư nợ CVTD Vì dư nợ CVTD năm 2010 54 tăng mạnh so với năm 2009 nên tỷ số lợi nhuận/dư nợ hoạt động cho vay tiêu dùng giảm mạnh điều dễ hiểu Năm 2011, tỷ lệ tăng 50% so với năm 2010 dư nợ CVTD năm 2011 giảm nhiều so với năm 2010 Tỷ lệ lợi nhuận CVTD/dư nợ CVTD lớn tỷ lệ lợi nhuận/dư nợ từ hoạt động cho vay nói chung chứng tỏ đóng góp lớn hiệu hoạt động CVTD vào hiệu hoạt động cho vay nói chung ngân hàng 2.3.3 Chỉ tiêu so sánh lợi nhuận rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng Bảng 2.19: Chỉ tiêu so sánh lợi nhuận rủi ro hoạt động CVTD NHNo&PTNT huyện Thanh Miện – tỉnh Hải Dương năm 2009 – 2011 Năm 2009 Chỉ tiêu Lợi nhuận/Chi phí dự phòng (lần) Cho vay Cho vay tiêu dùng Lợi nhuận/Dư nợ nợ xấu (lần) Cho vay Cho vay tiêu dùng Năm 2010 Năm 2011 4,39 7,16 6,17 15,74 8,41 10,33 4,10 7,90 8,29 16,16 8,14 5,52 (Nguồn: Sao kê tín dụng NHNo&PTNT huyện Thanh Miện - Hải Dương từ 2009-2011) Qua bảng số liệu ta thấy tỷ lệ lợi nhuận cho vay/chi phí dự phòng rủi ro ngân hàng năm 2010 tăng 63,1% so với năm 2009, năm 2011 giảm 13,8% so với năm 2010 Ngược lại tỷ lệ lợi nhuận CVTD/chi phí dự phòng CVTD năm 2010 giảm 46,6% so với năm 2009, năm 2011 tăng 22,8% so với năm 2010 cho thấy công tác thu hồi nợ CVTD ngân hàng năm 2009 không tốt để nhiều khoản nợ phải chuyển lên nhóm nợ cao vào năm 2010, tăng chi phí dự phòng rủi ro CVTD ngân hàng khiến hiệu CVTD giảm Tuy nhiên sang năm 2011, hiệu CVTD nâng lên Tỷ lệ lợi nhuận/dư nợ nợ xấu hoạt động cho vay nói chung tỷ lệ hoạt động CVTD có diến biến trái ngược, tỷ lệ lợi nhuận/dư nợ nợ xấu hoạt động cho vay tăng dần từ năm 2009-2011, tỷ lệ lợi nhuận 55 CVTD/dư nợ nợ xấu CVTD giảm nhanh qua năm Nguyên nhân nợ xấu CVTD tăng qua năm lợi nhuận từ CVTD chưa đủ để nâng hiệu CVTD 56 CHƯƠNG ĐỀ XUẤT NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN THANH MIỆN – TỈNH HẢI DƯƠNG 3.1 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Thanh Miện – Hải Dương 3.1.1 Tăng cường công tác huy động vốn Hoạt động huy động vốn sử dụng vốn ngân hàng có mối quan hệ chặt chẽ với nhau.Ngân hàng cần có sách huy động vốn phù hợp để tạo nguồn vốn đủ mạnh đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng hoạt động kinh doanh khác ngân hàng Để nâng cao hiệu CVTD, ngân hàng cần phải dành phần vốn huy động đáp ứng đủ nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng, phù hợp với giai đoạn CVTD hoạt động chịu nhiều ảnh hưởng thị trường Mặt khác, ngân hàng cần trọng tới cân đối thời hạn vốn huy động vốn CVTD để tránh rủi ro lãi suất, rủi ro khoản khoản vay tiêu dùng ngân hàng khoản vay có thời hạn tương đối dài Để thực điều đó, ngân hàng cần triển khai chương trình quảng cáo, thu hút khách hàng đến gửi tiền: - Ngày đa dạng hóa hình thức gửi tiền - Tổ chức chương trình gửi tiền dự thưởng, tặng quà - Thực phân loại khách hàng để xác định nhóm khách hàng truyền thống, khách hàng ưu đãi để có sách quan hệ khách hàng phù hợp - Cải thiện thái độ, tác phong làm việc đội ngũ cán ngân hàng nhằm thu hút nhiều khách hàng đến với ngân hàng 3.1.2 Đẩy mạnh chiến lược marketing hoạt dộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng cần đưa hình thức CVTD đến gần với người dân, tăng cường tiếp cận khách hàng thông qua phát tờ rơi, phiếu điều tra để hiểu nhu cầu khách hàng sản phẩm CVTD mong muốn phục vụ để có chiến lược kinh doanh phù hợp, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn 3.1.3 Tăng cường thu thập thông tin khách hàng Thông tin khách hàng sở quan trọng để ngân hàng thẩm định tốt khách hàng định cho vay 57 Ngân hàng tăng cường thu thập thông tin khách hàng thông qua nguồn khác nhau: - Phỏng vấn trực tiếp khách hàng để có thông tin - Phỏng vấn người thân cận, người gần khu vực sống khách hàng để biết thêm thông tin đạo đức khách hàng - Với khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng, ngân hàng sử dụng hồ sơ, thông tin từ lần giao dịch trước đề biết thêm thông tin khách hàng Nếu thông tin khách hàng thu thập cách nhanh chóng, đầy đủ, xác ngân hàng nhận biết khách hàng có dấu hiệu lừa đảo sử dụng thông tin giả, đảo nợ… để đưa định xác nhất, phòng ngừa rủi ro, tránh thất thoát vốn 3.1.4 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng Các khoản vay tiêu dùng thường khoản vay nhỏ, lẻ, có giá trị không lớn; để tăng trưởng dư nợ CVTD tương xứng với tăng trưởng vốn huy động, ngân hàng cần thực số lượng lớn hợp đồng vay Điều đòi hỏi ngân hàng phải có chế thẩm định nhanh chóng, xác, an toàn Ngân hàng cần kiểm tra độ trung thực lời khai người vay, xem xét khả trả nợ với nguồn thu nhập khách hàng, thẩm định kĩ tài sản đảm bảo…để đưa mức cho vay hợp lý, vừa đảm bảo lợi ích khách hàng, vừa đảm bảo an toàn cho ngân hàng 3.1.1 Tăng cường công tác kiểm tra khoản vay trước, sau giải ngân Trước giải ngân, ngân hàng cần rà soát lại kĩ thông tin khách hàng, tính hợp lí, hợp lệ chứng từ… Trong thời hạn giải ngân, ngân hàng cần thường xuyên liên lạc để kiểm tra việc sử dụng vốn khách hàng xem có sai phạm không để định có giải ngân tiếp hay thu hồi vốn kịp thời để tránh tổn thất nặng nề 3.1.2 Tăng cường công tác theo dõi nợ, thu hồi nợ hạn, xử lý nợ ngăn ngừa nợ xấu, nợ hạn Với đặc trưng CVTD số vay nhiều, nhỏ lẻ nên việc theo dõi nợ cần thường xuyên, tỉ mỉ; song song với công việc này, ngân hàng cần cập nhật liên tục thông tin khách hàng để xem xét khả trả nợ hạn khách hàng Tiếp đôn đốc khách hàng trả nợ đến hạn, đồng thời thành lập 58 đoàn xử lý nợ có tính chuyên môn cao, liệt việc xử lý khoản nợ xấu, nợ hạn, có biện pháp răn đe với khách hàng cố tình trốn tránh nghĩa vụ trả nợ 3.1.3 Đầu tư, nâng cao trình độ công nghệ ngân hàng Các cán tín dụng cần trang bị công nghệ đại để cập nhật, quản lý thông tin khách hàng xử lý nghiệp vụ cách nhanh Công nghệ ngân hàng đại giúp kiểm soát hoạt động nhân viên, phận nghiệp vụ 3.1.4 Tăng cường công tác đào tạo nhằm nâng cao trình độ cán tín dụng Ngân hàng cần phân công cán chuyên trách CVTD cách rõ ràng, giảm bớt tình trạng kiêm nhiệm, tăng cường đợt tập huấn cách thường xuyên tín dụng nóichung CVTD nói riêng để nâng cao trình độ cán chuyên môn, ngoại ngữ, vi tính Ban giám đốc ngân hàng cần thường xuyên thăm hỏi, động viên khích lệ tinh thần làm việc cán ngân hàng để nâng cao tình thần trách nhiệm, đạo đức nghề nghiệp họ 3.2 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Thanh Miện – Hải Dương 3.2.1 Đối với Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Thứ nhất, NHNo&PTNT Việt Nam cần đưa chiến lược phát triển hoạt động CVTD dài hạn để định hướng phát triển cho hoạt động CVTD NHNo&PTNT huyện Thanh Miện Thứ hai, NHNo&PTNT Việt Nam cần hoàn thiện sách cho vay tiêu dùng  Mở rộng đối tượng CVTD đa dạng hóa sản phẩm CVTD Ngân hàng cần ý đến đối tượng cán công nhân viên với hình thức cho vay tín chấp CBCNV, họ người có trình độ thu nhập ổn định Với hình thức ngân hàng mở rộng hạn mức cho vay tùy theo thời hạn vay thu nhập thường xuyên khách hàng Hiện nay, nhu cầu vay xuất lao động du học người dân ngày tăng cao, nhiên ngân hàng chưa đáp ứng nhiều nhu cầu Ngân hàng cần thẩm định kĩ khoản vay này, cho vay lao động nước ngoài, nhân viên ngân hàng cần phối hợp với bên đưa người lao động hướng dẫn người lao động làm thủ tục, hồ sơ vay vốn, đôn đốc trả nợ 59 Đối với khoản vay mua nhà, xây nhà, ngân hàng kéo dài thời hạn cho vay áp dụng hình thức lãi suất linh hoạt Trong thời gian tới ngân hàng nên triển khai hình thức cho vay theo thẻ tín dụng hay cho vay thấu chi tuần hoàn hình thức cho vay hấp dẫn chưa áp dụng ngân hàng  Xây dựng sách lãi suất phù hợp Lãi suất yếu tố cạnh tranh mà ngân hàng quan tâm nhất.Ngân hàng nên ưu tiên lãi suất khách hàng truyền thống khách hàng ưu đãi Để thu hút đối tượng khách hàng mới, ngân hàng cần đưa mức lãi suất cạnh tranh so với ngân hàng khác Trong giai đoạn kinh tế có nhiều biến động nay, khoản cho vay trung dài hạn, ngân hàng nên áp dụng sách lãi suất thỏa thuận thả điều chỉnh theo kì hạn định  Thời hạn cho vay kì hạn vay Đối tượng vay tiêu dùng thường đa dạng, họ có nghề nghiệp, mức thu nhập khác mức vốn tham gia ban đầu không giống nên ngân hàng cần xem xét kĩ tiêu chí để xác định thời hạn cho vay kì hạn trả nợ phù hợp  Tài sản đảm bảo Điều kiện tài sản đảm bảo ngân hàng cứng nhắc khó khăn cho khách hàng trường hợp vay chấp sổ đỏ, người dân chưa cấp sổ đỏ không không vay vốn.Trong thời gian tới, ngân hàng nên tìm cách linh hoạt để giải tốt nhu cầu vay khách hàng Thứ hai, NHNo&PTNT Việt Nam cần linh động việc chi nhánh tự xây dựng sách CVTD, quy trình CVTD phù hợp với đặc điểm địa phương đảm bảo an toàn thống toàn hệ thống; chi nhánh tự xây dựng danh mục định giá sản phẩm, dịch vụ…sao cho khách hàng chấp nhận ngân hàng làm ăn có lãi Thứ ba, NHNo&PTNT Việt Nam cần hỗ trợ cho chi nhánh sở vật chất, công nghệ đại công tác đào tạo nguồn nhân lực nhiều hơn, thường xuyên để phát triển cách bền vững, tránh tình trạng tụt hậu Thứ tư, NHNo&PTNT Việt Nam cần thường xuyên kiểm tra hoạt động CVTD chi nhánh để hỗ trợ chi nhánh gặp khó khăn, vướng mắc; định hướng cho hoạt động CVTD chi nhánh trước thay đổi tình hình kinh 60 tế xã hội; kịp thời xử lý sai phạm 3.2.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Thứ nhất, Ngân hàng Nhà nước cần có quy định chung hoạt động tín dụng nói chung hoạt động CVTD nói riêng để tạo sở pháp lý thống toàn hệ thống; đồng thời văn quy định hướng dẫn cụ thể cho chi nhánh CVTD để ngân hàng khách hàng áp dụng bảo vệ quyền lợi bên Thứ hai, Ngân hàng nhà nước cần để NHTM phát huy tính chủ động, tính tự chủ tự chịu trách nhiệm hoạt động kinh doanh để tăng cường hiệu hoạt động ngân hàng giúp ngân hàng không bị động trước diễn biến thất thường kinh tế Thứ ba, có nhiều NHTM muốn tăng trưởng dư nợ CVTD nhanh nên nới lỏng quy định đảm bảo an toàn tài sản đảm bảo, điều kiện thu nhập khách hàng hay thẩm định khoản vay không kĩ làm gia tăng rủi ro tín dụng, Ngân hàng Nhà nước cần có biện pháp xử lý để đảm bảo cạnh tranh lành mạnh NHTM 3.2.3 Đối với Chính phủ Thứ nhất, Chính phủ cần có biện pháp điều hành kinh tế vĩ mô để tạo môi trường trị - xã hội ổn định, kinh tế tăng trưởng bền vững thể qua giá cả, tỷ lệ lạm phát, sựphát triển sản xuất, đời sống nhân dân nâng cao từ hoạt động tiêu dùng đẩy mạnh, tạo điều kiện phát triển hoạt động CVTD ngân hàng Thứ hai, cần hoàn thiện hệ thống pháp luật để tạo điều kiện cho tổ chức tài kinh tế hoạt động với chế điều tiết hợp lý, đảm bảo cạnh tranh lành mạnh ngân hàng Thứ ba, tạo chế liên kết ngân hàng với tổ chức tài khác quan có liên quan để phục vụ khách hàng cách tốt nhất, đồng thời góp phần nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng.Ví dụ dịch vụ thẻ, có liên kết toàn ngân hàng hệ thống giúp giải nhu cầu khách hàng thẻ ngân hàng nào, đồng thời giảm bớt chi phí khác cho ngân hàng 3.2.4 Đối với quan khác Hoạt động CVTD có liên quan đến nhiều quan chức phòng công chứng, quan đăng kí giao dịch bảo đảm, phòng tài nguyên môi 61 trường…Ở quan này, số cán phụ trách làm việc với khách hàng vay tiêu dùng ít, thời gian làm việc không thường xuyên, thái độ phục vụ chưa tốt Vì vậy, thời gian tới, quan cần cải cách thủ tục hành chính, nâng cao chất lượng phục vụ rút ngắn thời gian cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, giải nhanh thủ tục công chứng…để tạo điều kiện cho hoạt động CVTD ngân hàngvà đảm bảo lợi ích khách hàng 62 KẾT LUẬN Cho vay tiêu dùng ngày trở thành hoạt động đóng vai trò quan trọng đời sống người dân phát triển lớn mạnh hệ thống ngân hàng thương mại Trong năm vừa qua, NHNo&PTNT huyện Thanh Miện nỗ lực để phát triển sản phẩm này, nhiên ngân hàng gặp không khó khăn nhiều hạn chế, bối cảnh kinh tế cạnh tranh gay gắt ngân hàng thương mại Nhờ giúp đỡ tận tình ban lãnh đạo cán công nhân viên ngân hàng, em có thêm nhiều hiểu biết thực trạng hoạt động ngân hàng, từ tổng kết thành công hạn chế hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Qua đó, em đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT huyện Thanh Miện Trong trình tìm hiểu, chắn em không tránh khỏi thiếu sót hiểu biết kiến thức thực tế thân chưa nhiều, khó khăn tìm tài liệu tham khảo,…vì em kính mong thầy cô cán NHNo&PTNT huyện Thanh Miện – tỉnh Hải Dương đóng góp, bổ sung ý kiến giúp em hoàn thiện chuyên đề Em xin trân trọng cảm ơn! 63 TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS.Nguyễn Hữu Tài (2007); “Giáo trình Lý thuyết tài tiền tệ”, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân PGS.TS.Phan Thị Thu Hà (2009); “Quản trị ngân hàng thương mại”, NXB Giao thông vận tải Các trang web: www.saga.vn www.vneconomy.vn www.sbv.gov.vn www.agribank.com.vn www.LuatVietnam.vn 64 MỤC LỤC Nợ hạn hoạt động cho vay tượng tránh khỏi, song quan trọng phải giảm tỷ lệ nợ hạn đến mức thấp hợp lý Tỷ lệ nợ hạn thấp biểu độ an toàn tín dụng Ngân hàng cao ngược lại 16 65 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT CVTD NHNN NHNo NHNo&PTNT NHTM NHTW NQH TCKT TCTD VHĐ : : : : : : : : : : Cho vay tiêu dùng Ngân hàng nhà nước Ngân hàng nông nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Ngân hàng thương mại Ngân hàng trung ương Nợ hạn Tổ chức kinh tế Tổ chức tín dụng Vốn huy động 66 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Nợ hạn hoạt động cho vay tượng tránh khỏi, song quan trọng phải giảm tỷ lệ nợ hạn đến mức thấp hợp lý Tỷ lệ nợ hạn thấp biểu độ an toàn tín dụng Ngân hàng cao ngược lại 16 67 DANH MỤC BẢNG Nợ hạn hoạt động cho vay tượng tránh khỏi, song quan trọng phải giảm tỷ lệ nợ hạn đến mức thấp hợp lý Tỷ lệ nợ hạn thấp biểu độ an toàn tín dụng Ngân hàng cao ngược lại 16