Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn nam hà nội

Học viện tài Luận văn tốt nghiệp Lời Nói đầu Cùng với công đổi phát triển đất nước Đảng Nhà nước ngành ngân hàng không ngừng đổi mới, nâng cao chất lượng để hồ chung với nhịp độ phát triển xã hội khoa học kỹ thuật Bên cạnh đó, bước đổi thay ứng dụng cơng nghệ tiên tiến ngân hàng, nhằm làm cho hoạt động ngày đa dạng hố loại hình kinh doanh dịch vụ, tăng cường vai trò cạnh tranh để thu hút khách hàng, giảm đến mức thấp rủi ro hoạt động kinh doanh thu lợi nhuận cao Kinh doanh có hiệu bước phát triển ngành ngân hàng mục tiêu ngân hàng hoạt động kinh doanh Để thực mục tiêu đòi hỏi ngân hàng nói riêng hệ thống ngân hàng nói chung phải đa dạng hố nghiệp vụ, nghiệp vụ cho vay tiêu dùng Nó góp phần quan trọng chiến lược phát triển kinh tế xã hội, thúc đẩy cho việc thực sách kích cầu Chính phủ, tạo công ăn việc làm cho đại phận dân cư kinh tế đất nước, tạo thu nhập cao nâng cao đời sống cho dân chúng Về phía ngân hàng, hoạt động giúp họ nhận thức phần lớn số vốn từ phía dân cư, khơng tầng lớp có thu nhập cao mà phận dân cư có thu nhập thấp, tạo hội cho khách hàng có tiện Ých tiêu dùng trước có đủ điều kiện tích luỹ tiền để sở hữu chúng Với điều kiện nêu, với lý thuyết học trường qua trình thực tập ngân hàng em lựa chọn đề tài: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Nam Hà Nội để làm luận văn tốt nghiệp SV: Nguyễn Xuân Huỳnh Líp: CQ 46/15.02 Học viện tài Luận văn tốt nghiệp Kết cấu luận văn, ngồi lời mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, nội dung chia thành chương nh sau: Chương 1: Tổng quan cho vay tiêu dùng hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Nam Hà Nội Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Nam Hà Nội Để hoàn thành luận văn này, nỗ lực thân, em nhận hướng dẫn tận tình giáo Lã Thị Lâm ,các thầy cô giáo môn Nghiệp vụ ngân hàng giúp đỡ cô chú, anh chị cán phòng Kế hoạch kinh doanh, Ban lãnh đạo Agribank Nam Hà Nội Em xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo cô chú, anh chị đơn vị thực tập! SV: Nguyễn Xuân Huỳnh Líp: CQ 46/15.02 Học viện tài Luận văn tốt nghiệp CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại: 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng: Có thể nói, CVTD hoạt động tất yếu hình thành kinh tế thị trường nhằm thoả mãn vấn đề: người tiêu dùng có nhu cầu tiêu dùng vượt khả toán tại, người bán mong muốn tiêu thụ nhiều hàng hố hơn, người có tiền nhàn rỗi mong có thêm thu nhập cho vay Đó ba lý hình thành nên nghiệp vụ CVTD Trước đây, với hoạt động ngân hàng truyền thống nước ta, khách hàng vay vốn cho nhu cầu sản xuất, kinh doanh làm dịch vụ Khi vay vốn, nhìn chung, khách hàng phải có dự án khả thi, thể rõ đối tượng đầu tư vốn vào sản xuất kinh doanh gì, sản phẩm khả tiêu thụ sao, vòng quay vốn thời hạn thu hồi vốn nào, kèm theo tài sản đảm bảo tiền vay tín chấp, vay vốn NHTM Hiện nay, xu hướng hội nhập quốc tế, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh, ngân hàng thương mại nhà nước, ngân hàng thương mại cổ phần, công ty tài chính,đang cạnh tranh mạnh mẽ với phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng, thu hút khách hàng cá nhân Đó cho khách hàng vay tiền với mục đích tiêu dùng khơng phải đầu tư cho sản xuất, kinh doanh, làm dịch vụ,Đây sản phẩm tín dụng xuất từ lâu giới phát triển mạnh, quốc gia có tiềm lực kinh tế cạnh tranh ngân hàng sôi động, phát triển số năm gần Việt Nam SV: Nguyễn Xuân Huỳnh Líp: CQ 46/15.02 Học viện tài Luận văn tốt nghiệp Trong tương lai, CVTD hướng mục tiêu thuận tiện, ngân hàng tạo điều kiện cho cá nhân, hộ gia đình nhận khoản vay sớm trì kiểm sốt khoản vay tiêu dùng để tránh giảm sút đáng kể chất lượng tín dụng Đây xu hướng chủ yếu mà hoạt động CVTD phát triển tương lai Trên thực tế có nhiều khái niệm khác CVTD đặc trưng kinh tế Nhìn chung ta đưa khái niệm khái quát: CVTD việc ngân hàng giao cho khách hàng bao gồm cá nhân hộ gia đình khoản tiền theo thoả thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi thời gian định để sử dụng cho mục đích tiêu dùng, sinh hoạt nhu cầu phục vụ đời sống khác Khái niệm CVTD khác nội dung giống nhau, đề cập đến mục đích loại hình cho vay này: CVTD để phục vụ cho mục đích tiêu dùng, sinh hoạt cá nhân, hộ gia đình, người có nhu cầu nâng cao mức sống chưa có khả chi trả Ngân hàng thương mại phát triển sản phẩm CVTD để đáp ứng nhu cầu khách hàng thu gốc hoàn trả lợi nhuận từ khoản vay CVTD thể hình thức tiền bán chịu hàng hố, việc cấp tín dụng tiền thường ngân hàng, quỹ tiết kiệm, hợp tác xã tín dụng tổ chức tín dụng khác cung cấp Bên cạnh hình thức cấp tiền có hình thức biểu hình thức bán hàng trả góp cơng ty, cửa hàng thực CVTD cho phép sử dụng trước khả mua, tác động gián tiếp kích thích sản xuất phát triển Trong giai đoạn mà kinh tế trạng thái giảm phát mở rộng CVTD đòn bẩy để kích cầu, tạo động lực cho nhà sản xuất đầu tư, mở rộng sản xuất, góp phần tăng trưởng kinh tế Song giai đoạn lạm phát CVTD bị thu hẹp Bên cạnh đó, dịch SV: Nguyễn Xuân Huỳnh Líp: CQ 46/15.02 Học viện tài Luận văn tốt nghiệp vụ cho vay mà NH cung cấp cho người tiêu dùng dịch vụ mang chi phí cao với nhiều rủi ro NH tình hình tài cá nhân hộ gia đình thay đổi nhanh chóng tuỳ theo cơng việc hay sức khoẻ họ Bởi lẽ mà khoản CVTD phải quản lý chặt chẽ linh hoạt trước thay đổi môi trường kinh doanh 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng: Trong cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh hoạt động kinh doanh truyền thống NHTM, hình thành phát triển với phát triển ngân hàng cho vay tiêu dùng phát triển năm gần Tuy đời muộn nhu cầu cho sống người dân ngày cao với bùng nổ kinh tế tạo đà để CVTD trở thành sản phẩm chủ đạo đa số NHTM, đặc biệt ngân hàng cổ phần, ngân hàng quốc doanh nước ta CVTD, hoạt động mang lại lợi nhuận lớn ngày NHTM tập trung phát triển Đây hoạt động mang đặc điểm riêng khác với hoạt động cho vay khác quy mơ vay, rủi ro, lãi suất chi phí khoản vay Một là, quy mơ vay thường nhỏ số lượng vay lại nhiều: Các khách hàng vay vốn nhằm mục đích tiêu dùng thơng thường có nhu cầu vay vốn khơng lớn, chí nhỏ Điều giá trị hàng hố dịch vụ tín dụng khơng đắt khách hàng có tích luỹ trước tài sản có giá trị lớn Tuy vậy, thực tế, tổng quy mô vay tiêu dùng ngân hàng lớn Đó vay tiêu dùng có quy mơ nhỏ nhu cầu vay vốn phổ biến, đa dạng, thường xuyên tầng lớp dân cư, nên số lượng khách hàng đến vay vốn SV: Nguyễn Xuân Huỳnh Líp: CQ 46/15.02 Học viện tài Luận văn tốt nghiệp đơng, khiến số lượng vay nhiều, dẫn đến tổng quy mơ CVTD lớn Hai là, chi phí cho khoản cho vay tiêu dùng lớn: CVTD khoản mục có chi phí lớn danh mục tín dụng ngân hàng Thực tế CVTD thường nhỏ, thời gian vay khơng lâu, số lượng vay tiêu dùng lại lớn Hơn nữa, thông tin cá nhân thường khơng đầy đủ xác hồn tồn Điều khiến cho ngân hàng vất vả trình cho vay, từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định khách hàng trình giải ngân, thu nợ Những điều khiến cho việc thực khoản CVTD ngân hàng tốn kém, nhiều chi phí cho khoản vay Ba là, khoản vay tiêu dùng có lãi suất cao, thường cố định không phụ thuộc vào lãi suất thị trường: Lãi suất ngân hàng áp dụng khoản vay tiêu dùng thường phải để bù đắp chi phí huy động vốn đặc biệt chi phí cho việc hồn thành khoản cho vay tiêu dùng lớn nên lãi suất CVTD cao Không nh hầu hết khoản cho vay kinh doanh với lãi suất thay đổi theo điều kiện thị trường, lãi suất CVTD thường cố định mức định vòng năm, kỳ hạn Đối với cho vay trả góp, lãi suất Ên định từ đầu hết thời hạn vay Còn cho vay trung dài hạn lãi suất điều chỉnh năm lần sở lãi suất huy động cộng với biên độ định tuỳ theo ngân hàng Bốn là, khoản cho vay tiêu dùng có độ rủi ro cao nên thường có tài sản đảm bảo: Loại hình CVTD chứa đựng nguy rủi ro đáng kể, do: - CVTD có độ nhạy cảm theo chu kì, nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế Nó tăng lên thời kỳ SV: Nguyễn Xuân Huỳnh Líp: CQ 46/15.02 Học viện tài Luận văn tốt nghiệp kinh tế mở rộng, mà người dân cảm thấy lạc quan tin tưởng vào tương lai Ngược lại, kinh tế rơi vào suy thối, tình trạng thất nghiệp tăng lên họ hạn chế việc vay mượn từ ngân hàng - Đồng thời nguồn trả nợ chủ yếu người vay biến động lớn, phụ thuộc vào trình làm việc, sức khoẻ khách hàng,… từ ảnh hưởng đến tình hình tài khả trả nợ cá nhân, hộ gia đình - Tính cách tính khách hàng yếu tố khó xác định song lại yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến định hoàn trả khoản vay khách hàng Đặc biệt chất lượng thông tin khách hàng không đảm bảo không cẩn thận tìm hiểu thơng tin khách hàng nhân viên tạo rủi ro cho khoản vay Chính CVTD tiềm Èn nhiều rủi ro nh nên cho vay thường có tài sản đảm bảo Tài sản tài sản độc lập khác tài sản hình thành từ nguồn vốn khách hàng vay Cho dù tài sản hình thành từ nguồn vốn đòi hỏi ngân hàng phải thẩm định kĩ trước cho vay để hạn chế rủi ro xảy khoản vay Năm là, lợi nhuận thu từ khoản vay tiêu dùng lớn: CVTD khoản mục đem lại mức lợi nhuận cao danh mục cho vay ngân hàng Do tính rủi ro cao nên khách hàng thường phải chịu mức lãi suất không nhỏ, trường hợp khách hàng khơng tốn gốc lãi đến hạn trả nợ phải chịu mức lãi suất phạt cao nhiều lãi suất hợp đồng Bên cạnh đó, lãi suất CVTD cao lãi suất cho vay thương mại người vay trọng đến nhu cầu mua sắm mà mong muốn mà Ýt nhạy cảm với lãi suất Ngoài ra, số ngân hàng áp dụng mức lãi suất phạt trường hợp khách hàng muốn trả nợ trước hạn Điều khác hẳn với cho vay sản SV: Nguyễn Xuân Huỳnh Líp: CQ 46/15.02 Học viện tài Luận văn tốt nghiệp xuất kinh doanh, lý CVTD đem lại mức lợi nhuận cao cho ngân hàng Do triển vọng lợi nhuận phạm vi đối tượng khách hàng lĩnh vực mà hầu phát triển lợi nhuận từ CVTD trở thành nguồn thu chủ yếu NHTM, đóng vai trò chủ đạo dịch vụ NH quản lý NH, tiếp tục hứa hẹn triển vọng phát triển loại hình cho vay tương lai SV: Nguyễn Xuân Huỳnh Líp: CQ 46/15.02 Học viện tài 1.1.3 Mục đích cho vay tiêu dùng: Luận văn tốt nghiệp Các khoản cho vay tiêu dùng tạo điều kiện để khách hàng sử dụng hàng hố, dịch vụ trước họ có khả chi trả, tạo cho họ có mức thụ hưởng cao Người vay sử dụng vốn vay vào mục đích khác như: mua phương tiện lại, phương tiện nghe nhìn, sửa chữa nhà ở, mua dụng cụ gia đình, 1.1.4 Phân loại cho vay tiêu dùng: 1.1.4.1 Theo hình thức đảm bảo tiền vay: - Cho vay đảm bảo tài sản khách hàng: Ngân hàng cho khách hàng vay tiền sở khách hàng đem tài sản để đảm bảo khoản vay Tài sản tài sản thuộc sở hữu sử dụng lâu dài khách hàng Những đảm bảo khơng hình thành từ khoản tín dụng NH Các khoản tín dụng dựa loại thường đảm bảo an toàn cho NH, song gây khó khăn cho NH khách hàng việc định giá, bảo quản, làm cho thời gian phân tích tín dụng thường bị kéo dài Theo hình thức có đảm bảo chấp, cầm cố cầm đồ - Cho vay tiêu dùng đảm bảo lương hay thu nhập: Ngân hàng cho khách hàng vay tiền để đáp ứng nhu cầu chi tiêu sở chấp lương hay thu nhập Nó chủ yếu áp dụng cho khách hàng có việc làm ổn định, thu nhập việc trang trải chi tiêu thường xun đủ tích trữ để trả nợ Trong việc xét duyệt cho vay, ngân hàng có bảng kê khai khoản thu nhập lương thu nhập khác (có xác nhận đơn vị trả lương) chi tiêu thường xuyên người vay Số tiền cho vay định dựa nhu cầu vay (có mục đích sử dụng rõ ràng), thu nhập ròng thường xuyên khách hàng, mức cho vay tối đa ngân hàng Khi nhận SV: Nguyễn Xuân Huỳnh Líp: CQ 46/15.02 Học viện tài Luận văn tốt nghiệp tiền vay, khách hàng phải cam kết không trả nợ đến hạn (thường kỳ trả nợ), ngân hàng có quyền nhận lương khách hàng để thu nợ - Cho vay có đảm bảo tài sản hình thành từ tiền vay: Hình thức áp dụng chủ yếu tài sản có giá trị lớn, thời gian sử dụng dài như: cho vay mua, sửa chữa nhà, mua sắm phương tiện lại, Mức cho vay ngân hàng hình thức phụ thuộc vào tình hình tài chính, khả trả nợ khách hàng, giá trị tài sản mua sắm, mức tối đa thường từ 60 - 70% giá trị tài sản mua sắm 1.1.4.2 Theo mục đích vay: Cho vay tiêu dùng đáp ứng nhiều nhu cầu tiêu dùng khác khách hàng, nhu cầu chi tiêu mà khách hàng chưa có khả chi trả thời điểm Những nhu cầu cá nhân, hộ gia đình phát sinh bất ngờ khám chữa bệnh, mua sắm vật dụng sinh hoạt, có kế hoạch nhu cầu mua tơ, nhà đất, du học, Vì mục đích vay tiêu dùng đa dạng để giúp ngân hàng dễ dàng quản lý khoản vay nên phân loại CVTD theo mục đích như: - Cho vay mua ô tô - Cho vay mua nhà, sửa chữa nhà - Cho vay du học - Cho vay tiêu dùng khác 1.1.4.3 Theo phương thức hoàn trả: - Cho vay tiêu dùng trả lần: Theo phương thức này, khách hàng toán cho ngân hàng lần đến hạn Thường khoản cho vay tiêu dùng cấp cho khoản vay có giá trị nhỏ với thời hạn khơng dài - Cho vay tiêu dùng trả góp: SV: Nguyễn Xuân Huỳnh 10 Líp: CQ 46/15.02 Học viện tài Luận văn tốt nghiệp tiên với vay Vì ngân hàng khác nay, Agribank Nam Hà Nội vấn đề cần quan tâm lực hay khả thẩm định cán tín dụng mà ý thức trách nhiệm thực qui trình nguyên tắc cho vay từ hạn chế phần rủi ro xảy cho ngân hàng Cán tín dụng ngồi việc tính tốn tiêu định cho vay phải tự tách khỏi mơi trường làm việc quen thuộc để khảo sát sở người vay Có nh họ nhận thơng tin xác người vay mà báo cáo tài khơng có Nó đòi hỏi người CBTD khơng có kiến thức chun mơn nghiệp vụ mà phải có trực giác nhạy bén sắc sảo việc đánh giá khách hàng Ban lãnh đạo ngân hàng cần có qui trình chặt chẽ buộc cán tín dụng phải có thói quen làm việc động, phải có trách nhiệm hơn; đề chế độ xử phạt nghiêm minh để từ khuyến khích tất cán làm việc nhiệt tình hăng say cơng việc Ngồi biện pháp trên, chi nhánh nên áp dụng đưa công nghệ thông tin, tiến tiến, đại vào vận dụng q trình hoạt động góp phần khơng nhỏ vào việc nâng cao chất lượng tín dụng SV: Nguyễn Xuân Huỳnh 71 Líp: CQ 46/15.02 Học viện tài Luận văn tốt nghiệp 3.2.7 Hồn thiện chế tín dụng quản lý rủi ro: Hoạt động kinh doanh ngân hàng nh doanh nghiệp khác muốn tồn phát triển cần phải liên tục tìm kiếm thị trường đẩy mạnh phát triển thị trường mà chưa hoạt động hiệu Đối với khách hàng nói chung khách hàng CVTD nói riêng chế tín dụng phải phù hợp với mục đích khách hàng với lãi suất kỳ hạn hợp lý, thủ tục đơn giản, thuận tiện thu hút khách hàng mà đảm bảo lợi Ých ngân hàng Với sách tín dụng phù hợp, linh hoạt dễ dàng thu hút giữ khách hàng để khách hàng quan hệ với ngân hàng thường xuyên Tiếp tục thực phân định rõ chức nhiệm vụ trách nhiệm pháp lý phận quan hệ khách hàng, quản lý nợ Sự rạch ròi phân định trách nhiệm đảm bảo tính cơng đánh giá chất lượng cơng việc, điều kiện để q trình xử lý dấu hiệu rủi ro tín dụng nhanh chóng, hiệu kịp thời tạo yên tâm suy nghĩ, hành động cán phận Hoạt động cho vay ngân hàng thường đứng trước rủi ro tín dụng đặc biệt CVTD với số lượng khoản vay nhiều khách hàng cá nhân thường khó quản lý Điều ảnh hưởng trực tiếp đến doanh thu uy tín khả hoạt động tương lai ngân hàng Do vậy, ngân hàng nên tăng cường biện pháp phòng ngừa rủi ro Bên cạnh việc thường xuyên theo dõi, quản lý khoản vay, trích lập dự SV: Nguyễn Xuân Huỳnh 72 Líp: CQ 46/15.02 Học viện tài Luận văn tốt nghiệp phòng rủi ro theo quy định, Agribank Nam Hà Nơi thực bảo hiểm tiền vay khoản vay lớn, hay khách hàng đặc biệt 3.3 kiến nghị: Thước đo hiệu kinh doanh đơn vị kinh tế, khơng riêng NHTM lợi nhuận thu Kinh doanh ngân hàng chủ yếu lĩnh vực tiền tệ Nó huy động vốn từ tổ chức kinh tế, dân cư vay Mét trình cho vay ngân hàng bị bế tắc gây ảnh hưởng đến kết kinh doanh ngân hàng Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt kinh tế thị trường, để đạt mục tiêu đề ngân hàng phải thường xuyên đánh giá, nhìn nhận khả thực để có định hướng tốt tương lai nhằm nâng cao hiệu kinh doanh Do Agribank Nam Hà Nội cần phải tăng cường lựa chọn giải pháp để đảm bảo khả cạnh tranh với NHTM địa bàn đảm bảo thu lợi nhuận năm sau cao năm trước hoàn thành tiêu Agribank Việt Nam giao cho Hoạt động Agribank Nam Hà Nội bao gồm nhiều nghiệp vụ kinh doanh, nghiệp vụ cho vay tiêu dùng phát triển vào sống người dân nước ta, nghiệp vụ thực thời gian chưa lâu đem lại kết khả quan thực mục tiêu kích cầu Chính phủ, góp phần cải thiện đời sống người dân ngân hàng SV: Nguyễn Xuân Huỳnh 73 Líp: CQ 46/15.02 Học viện tài Luận văn tốt nghiệp có thêm khoản thu nhập Để cạnh tranh với ngân hàng địa bàn, chi nhánh cần mở rộng hoạt động nhằm thu hút khách hàng Bên cạnh tìm nguyên nhân dẫn đến rủi ro hoạt động cho vay nhằm đưa giải pháp hạn chế phòng ngừa rủi ro bất trắc xảy Thơng qua phân tích đáng giá tình hình cho vay tiêu dùng Agribank Nam Hà Nội việc vận dụng lý thuyết học vào thực tiễn, tơi có số kiến nghị nhằm hạn chế tồn tại, khó khăn 3.3.1 Đối với Nhà nước: - Với vai trò quản lý điều hành kinh tế vĩ mơ, Chính phủ cần phải tạo mơi trường kinh tế đầu tư an tồn, hệ thống trị vững mạnh, kiện toàn máy tổ chức từ trung ương đến địa phương Đồng thời trì kinh tế ổn định, thể thị trường giá cả, tỷ lệ lạm phát mức hợp lý, đời sống người dân cải thiện, khoảng cách giàu nghèo xã hội rút ngắn Đây nhân tố hàng đầu giúp cho việc thực thi mục tiêu kinh tế vĩ mô mà Đảng Nhà nước đặt - Tiếp tục hồn thiện mơi trường pháp luật với văn luật, nghị định, thơng tư rõ ràng, thơng thống, đảm bảo cơng cạnh tranh NHTM quốc doanh với NHTMCP Tạo điều kiện cho ngân hàng nước hoạt động với chế điều tiết hợp lý Ban hành văn pháp luật tạo điều kiện mở rộng dịch vụ, sản phẩm phát triển, dịch vụ cũ hoàn thiện - Cải cách thủ tục hành chính, chấn chỉnh hoạt động phạm vi liên quan, hạn chế sai sót, tiêu cực công tác nhằm bảo vệ quyền lợi ngân SV: Nguyễn Xuân Huỳnh 74 Líp: CQ 46/15.02 Học viện tài Luận văn tốt nghiệp hàng vấn đề liên quan đến đánh giá tài sản đảm bảo, cầm cố chấp; vấn đề xử lý tài sản đảm bảo - Thực đảm bảo sở vật chất phù hợp với điều kiện đất nước để tạo hội cho thị trường tơ, nhà đất,ổn định Từ tạo điều kiện khuyến khích doanh nghiệp, cơng ty, gia đình sử dụng tiện Ých sống; đồng thời tạo thêm điều kiện cho ngân hàng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng - Xây dựng chế hợp tác ngân hàng việc nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, đảm bảo cạnh tranh công Hiện có bất cập là, có liên kết nhóm ngân hàng việc sử dụng thẻ lại chưa có liên kết xuyên suốt toàn hệ thống ngân hàng Mỗi thẻ toán số máy thẻ định mà máy thẻ ngân hàng liên minh với ngân hàng phát hành thẻ Tình trạng gây khó khăn cho khách hàng, lãng phí cho ngân hàng Do đó, đòi hỏi phải có văn hướng dẫn cụ thể cho việc thành lập trung tâm toán liên ngân hàng thẻ 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: Ngân hàng Nhà nước Việt Nam với trách nhiệm quan trực tiếp điều hành hoạt động hệ thống ngân hàng, có ảnh hưởng lớn tới sách hoạt động ngân hàng - Ngân hàng Nhà nước cần tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại chủ động hoạt động tạo quyền tự chủ, quyền tự chịu trách nhiệm kinh doanh, quyền xác định mức lãi suất linh hoạt sở lãi suất mà Ngân hàng Nhà nước đưa - Ngân hàng Nhà nước cần ban hành văn hướng dẫn cụ thể hoạt động cho vay tiêu dùng, quy định loại hình sản phẩm, SV: Nguyễn Xn Huỳnh 75 Líp: CQ 46/15.02 Học viện tài Luận văn tốt nghiệp dịch vụ cho vay tiêu dùng, tạo sở pháp lý đầy đủ để bảo vệ quyền lợi cho ngân hàng người tiêu dùng - Do cạnh tranh gay gắt số ngân hàng thương mại bỏ qua thủ tục điều kiện vay vốn, buông lỏng công tác thẩm định xét duyệt, dẫn đến rủi ro tăng lên Cần ban hành chế tài xử phạt vi phạm ngân hàng thương mại có hành vi cạnh tranh ko lành mạnh Nhà nước cần hoạch định chiến lược phát triển chung cho vay tiêu dùng nhằm tạo thống quản lý, bình đẳng hợp tác giúp phát triển ngân hàng thương mại 3.3.3 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam: - Thường xuyên kiểm tra hoạt động chi nhánh nhằm cung cấp thông tin tình hình kinh tế, thơng tin rủi ro; đồng thời hỗ trợ chi nhánh có cố nhằm định hướng cho hoạt động chi nhánh, giúp chi nhánh có định đắn, kịp thời - Chi nhánh cấp cần thường xuyên phối hợp giúp đỡ Agribank Nam Hà Nội công tác thẩm định vay lớn, phức tạp Phối hợp, xử lý khoản nợ khó đòi cách phù hợp đảm bảo hoạt động ngân hàng không bị ảnh hưởng - Hội sở cần tạo cho chi nhánh chủ động hoạt động cho vay tiêu dùng Hiện số chi nhánh phụ thuộc vào Hội sở định danh mục sản phẩm, định giá dịch vụ,điều ảnh hưởng khơng nhỏ đến tính sáng tạo hoạt động chi nhánh - Trong xu hội nhập phát triển hoạt động Marketing lĩnh vực ngân hàng có vai trò đặc biệt quan trọng Nó đem lại kết gián tiếp cho nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng Vì thế, cơng tác Marketing khách hàng nên tổ chức cách thường xuyên ngày hồn thiện Mỗi SV: Nguyễn Xn Huỳnh 76 Líp: CQ 46/15.02 Học viện tài Luận văn tốt nghiệp cán ngân hàng phải am hiểu tinh thần kinh doanh ngân hàng nhằm thực vai trò người đại diện cho ngân hàng cách tốt - Tạo điều kiện nâng cao chế độ đãi ngộ nhân viên nhằm thu hút nguồn lực lao động chuyên môn cao Tăng cường cử cán bộ, nhân viên tham dự khoá học nghiệp vụ ngân hàng vấn đề liên quan nhằm tạo tảng vững cho cán - Công nghệ đại tiêu thức để khách hàng đánh giá uy tín, chất lượng ngân hàng Vì vậy, việc đổi đại hố cơng nghệ ngân hàng việc cần thiết có ý nghĩa Mặt khác, biện pháp kịp thời giúp ngân hàng khơng bị tụt hậu thời kì hội nhập 3.3.4 Đối với quan hữu quan khác: Hoạt động cho vay tiêu dùng có thủ tục quan trọng đăng ký giao dịch đảm bảo quan nh phòng cơng chứng hay quyền địa phương Rất nhiều trường hợp quan chức gây khó dễ cho ngân hàng khách hàng, không thực thủ tục đăng ký giao dịch đảm bảo Chính vậy, quan chức cần cải cách thủ tục hành chính, chấn chỉnh hoạt động phạm vi liên quan như: việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, hay thủ tục công chứng,hạn chế sai sót, tiêu cực cơng tác nhằm bảo vệ quyền lợi ngân hàng vấn đề liên quan đến cầm cố, chấp Thực đảm bảo an ninh trật tự chung khu vực, dẹp bỏ tệ nạn xã hội Khuyến khích doanh nghiệp, cơng ty, gia đình khu vực sản xuất, kinh doanh lành mạnh Như vậy, để thực nâng cao hiệu công tác CVTD Agribank Nam Hà Nội cần phải có phối hợp chặt chẽ, thống quan chức toàn hệ thống; riêng hoạt động ngân hàng chưa đủ mà cần đến hỗ trợ từ phía quyền Nhà nước, địa phương Trên giải pháp nhằm nâng cao hiệu CVTD Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Nam Hà Nội, số kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước, Ban lãnh đạo Agribank kiến nghị SV: Nguyễn Xuân Huỳnh 77 Líp: CQ 46/15.02 Học viện tài Luận văn tốt nghiệp với quan hữu quan quản lý vĩ mơ Nhà nước, địa phương Từ mong đóng góp phần nhỏ bé vào việc nâng cao hiệu CVTD còng nh thực tốt mục tiêu đề SV: Nguyễn Xuân Huỳnh 78 Líp: CQ 46/15.02 Học viện tài Luận văn tốt nghiệp KẾT LUẬN Trong điều kiện kinh tế thị trường có cạnh tranh gay gắt ngành thành phần kinh tế, doanh nghiệp nói chung ngân hàng nói riêng muốn tồn phát triển vững mạnh phải không ngừng mở rộng thị trường, đa dạng hố nghiệp vụ kinh doanh nhằm tìm kiếm lợi nhuận tối đa với chi phí bỏ Ýt rủi ro thấp Mặc dù nghiệp vụ cho vay tiêu dùng xuất chưa lâu có vị trí quan trọng đời sống xã hội trở thành hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại Một mặt góp phần thực sách kích cầu Chính phủ, giúp nâng cao đời sống vật chất lẫn tinh thần cho người dân Người tiêu dùng hưởng tiện Ých trước họ tích luỹ đủ tiền Một mặt tạo điều kiện cho ngân hàng đa dạng hoá loại hình kinh doanh nhằm tìm kiếm thêm khoản lợi nhuận đảm bảo phân tán rủi ro cho ngân hàng Đề tài phản ánh tình hình thực tế hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng giải pháp rót từ thực tiễn nhằm nâng cao hiệu loại hình nghiệp vụ Tuy nhiên hạn chế nhiều mặt: thời gian nghiên cứu, tài liệu tham khảo, kiến thức lý luận tìm hiểu thực tế chưa nhiều, đồng thời nhiều vấn đề cần nghiên cứu phân tích sâu chưa thể trình bày rõ ràng khố luận Em mong có SV: Nguyễn Xuân Huỳnh 79 Líp: CQ 46/15.02 Học viện tài Luận văn tốt nghiệp đóng góp ý kiến, bổ sung thầy cô, anh chị ngân hàng Agribank Nam Hà Nội để luận văn em hoàn thiện Em xin chân thnh cm n! Mc lc Lời Nói đầu Chơng 1: Tổng quan cho vay tiêu dùng hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng thơng mại 1.1 cho vay tiêu dùng ngân hàng thơng mại: 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng: 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng: 1.1.3 Mục đích cho vay tiêu dùng: 1.1.4 Phân loại cho vay tiêu dùng: 1.1.4.1 Theo hình thức ®¶m b¶o tiỊn vay: 1.1.4.2 Theo mơc ®Ých vay: 1.1.4.3 Theo phơng thức hoàn trả: 1.1.5 Vai trò cho vay tiêu dùng: 10 1.1.5.1 Đối với ngời tiêu dùng: 10 1.1.5.2 Đối với nhà sản xuất: 11 1.1.5.3 Đối với ngân hàng thơng mại: 1.1.5.4 Đối víi nỊn kinh tÕ: 12 SV: Nguyễn Xn Huỳnh 80 11 Líp: CQ 46/15.02 Học viện tài Luận văn tt nghip 1.2 Hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng thơng mại: 13 1.2.1 Khái niệm hiệu cho vay tiêu dùng: 13 1.2.2 Sự cần thiết nâng cao hiệu CVTD: 13 1.2.3 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay tiêu dùng: 14 1.2.4 Các nhân tố ảnh hởng đến hiệu CVTD: 16 1.2.4.1 Các nhân tố khách quan: 16 1.2.4.2 Các nhân tố chủ quan: 18 Chơng 2: Thực trạng hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Nam Hà nội 22 2.1 Khái quát ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn nam Hà Nội 22 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển: 22 2.1.2 C cu t chc 23 2.1.2.1 Sơ đồ cấu tổ chức NHNo&PTNT Nam Hà Nội 23 2.1.2.2 Mơ hình tổ chức 23 2.1.2.3 cỏc chc nng ch yu25 2.1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Nam H Ni: 25 2.1.3.1 Tình hình huy động vốn: 25 2.1.3.2 Tình hình hoạt động tín dụng: 28 2.3.3 Tình hình hoạt động kinh doanh khác: 29 2.3.4 Kết hoạt động kinh doanh: 29 2.2 Thực trạng hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Nam H Nội: 31 SV: Nguyễn Xuân Huỳnh 81 Líp: CQ 46/15.02 Học viện tài Luận văn tốt nghiệp 2.2.1 Mét số quy định chi phối hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Nam H Ni: 31 2.2.2 Tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển n«ng th«n Nam Hà Nội 2.2.2.1 Doanh sè cho vay tiêu dùng: 34 34 2.2.2.2 Doanh số thu nợ: 36 2.2.2.3 Doanh số d nợ: 37 2.2.2.4 Nợ hạn: 38 2.2.2.5 Nợ xấu:40 2.2.3 Đánh giá hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Nam H Ni 41 2.2.3.1 Đánh giá hiệu cho vay tiêu dùng theo tiêu: 41 2.2.3.2 Kết đạt đợc: 46 2.2.3.3 Những tồn nguyên nhân: 48 Chơng 3: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NAM Hà NI 52 3.1 Định hớng phát triển cho vay tiêu dùng nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Nam Hà Nội: 52 3.1.1 Định hớng phát triển chung: 52 3.1.2 Một số đánh giá khái quát nhu cầu vay tiêu dùng địa bàn Hà Nội: 53 SV: Nguyễn Xuân Huỳnh 82 Líp: CQ 46/15.02 Học viện tài chớnh Lun tt nghip 3.1.3 Định hớng phát triển cho vay tiêu dùng nâng cao hiệu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Nam H Ni: 55 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NAM H NI: 56 3.2.1 Thu thập thông tin:56 3.2.2 Nâng cao chất lợng thẩm định khách hàng: 58 3.2.3 Tăng cờng kiểm soát trớc, sau cho vay: 59 3.2.4 Tăng cờng công tác theo dõi nợ, xử lý nợ ngăn ngừa khoản nợ phát sinh: 60 3.2.5 Tăng cờng đảm bảo tiền vay: 61 3.2.6 Tăng cờng phát triển nguồn nhân lực: 62 3.2.7 Hoàn thiện chế tín dụng quản lý rủi ro: 63 3.3 kiến nghị:64 3.3.1 Đối với Nhà nớc: 65 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam: 66 3.3.3 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam:67 3.3.4 Đối với quan hữu quan khác: 68 KÕt LuËn 69 SV: Nguyễn Xuân Huỳnh 83 Líp: CQ 46/15.02 Học viện tài Luận văn tốt nghiệp Danh mục viết tắt: Ngân hàng: NH Ngân hàng nhà nước: NHNN Cho vay tiêu dùng: CVTD Ngân hàng thương mại: NHTM Ngân hàng thương mại cổ phần: NHTMCP Cán tín dụng: CBTD Hội đồng quản trị: HĐQT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn:NHNN&PTNT SV: Nguyễn Xuân Huỳnh 84 Líp: CQ 46/15.02 Học viện tài Luận văn tốt nghiệp Tài liệu tham khảo 1.Quản trị ngân hàng thương mại, Học viện Tài chính, năm 2000 2.Lê Văn Tư (chủ biên), Tiền tệ tín dụng ngân hàng, Nhà xuất thống kê, năm 1997 3.Báo cáo tổng hợp Agribank Nam Hà Nội năm 2009,2010,2011 4.Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Học viện Tài chính, năm 2005… SV: Nguyễn Xuân Huỳnh 85 Líp: CQ 46/15.02 ... trạng hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Nam Hà Nội Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn Nam Hà Nội Để... DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN Nam HÀ NỘI 2.1 Khái quát ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn nam Hà Nội 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển: NHNN&PTNT Nam Hà Nội. .. TIÊU DÙNG VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại: 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng: Có thể nói, CVTD hoạt động tất yếu hình thành kinh