giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam - chi nhánh láng hạ

B GIÁO DC VÀ ÀO TO TRNGăI HCăTHNGăLONG o0o KHÓA LUN TT NGHIP  TÀI: GII PHÁP NÂNG CAO HIU QU CHO VAY TIÊU DÙNG TI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIP VÀ PHÁT TRIN NÔNG THÔN VIT NAM ậ CHI NHÁNH LÁNG H SINH VIÊN THC HIN : TRN M MAI MÃ SINH VIÊN : A16408 CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH ậ NGÂN HÀNG HÀ NI - 2014 B GIÁO DC VÀ ÀO TO TRNGăI HCăTHNGăLONG o0o KHÓA LUN TT NGHIP  TÀI: GII PHÁP NÂNG CAO HIU QU CHO VAY TIÊU DÙNG TI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIP VÀ PHÁT TRIN NÔNG THÔN VIT NAM ậ CHI NHÁNH LÁNG H Giáoăviênăhng dn : Ths. Phm Th Bo Oanh Sinh viên thc hin : Trn M Mai Mã sinh viên : A16408 Chuyên ngành : Tài chính ậ Ngân hàng HÀ NI - 2014 Thang Long University Library LIăCAMăOAN Em xin cam đoan đ tài nghiên cu là kt qu ca quá trình hc tp, nghiên cu thc t, ni dung t làm, không sao chép. Các s liu trong báo cáo là trung thc và đc trích dn t ngun Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam – Chi nhánh Láng H. Sinh viên Trn M Mai LI CMăN Li đu tiên em xin gi li cm n chân thành đn các thy cô Trng i hc Thng Long, đc bit là các thy cô Khoa Kinh t Qun lý đư dìu dt và truyn đt nhng kin thc b ích cho em trong sut nhng nm hc va qua. Vi nhng kin thc mà thy cô đư truyn đt cùng vi s ch bo tn tình đư giúp em rt nhiu trong quá trình hc tp cng nh trong công vic sau này. Em xin gi li cm n chân thành đn cô Ths.Phm Th Bo Oanh. Vi nhng li khuyên, s ch bo, hng dn tn tình ca cô đư giúp em rt nhiu trong quá trình thc hin và hoàn thành khóa lun tt nghip ca mình. Em cng xin gi li cm n đn Ban lưnh đo cùng tp th các anh ch cán b Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam – Chi nhánh Láng H đư giúp đ tn tình cho em trong sut quá trình thc tp, to điu kin cho em tip cn đc nhng công vic thc t và hoàn thành tt bài khóa lun. Do còn nhiu hn ch v kin thc cng nh kinh nghim thc tin nên bài khóa lun còn nhiu thiu sót. Vì vy, em rt mong nhn đc s đóng góp, ch bo ca các Quý Thy Cô đ bài khóa lun ca em đc hoàn thin hn. Sau cùng em xin kính chúc Quý Thy Cô trng i hc Thng Long và các anh ch, cán b Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam – Chi nhánh Láng H luôn di dào sc khe và công tác tt. Em xin chân thành cm n! Sinh viên Trn M Mai Thang Long University Library LI M U 1. Tính cp thit caăđ tài Khi nn kinh t phát trin, đc bit là khi Vit Nam gia nhp WTO đư gây áp lc không h nh đi vi các ngân hàng trong nc v kh nng tn ti và cnh tranh.  có th đng vng, các ngân hàng thng mi (NHTM) trong nc đư không ngng ci tin, nâng cao cht lng dch v. Bên cnh vic huy đng vn, cho vay là hot đng c bn không th thiu ca các NHTM. Tuy vy, t xa ti nay các ngân hàng hu ht ch quan tâm đn cho vay các doanh nghip ln nhm phc v sn xut kinh doanh hàng hóa mà cha thc s chú ý rng nhu cu vay tiêu dùng ca ngi dân đang ngày mt tng cao. Cùng vi s phát trin ca nn kinh t, đi vi nhng h dân có mc sng trung bình khá, nhu cu ca h là mt cn nhà khang trang, phng tin đi li hay nhng đ dùng phc v cho nhu cu thit yu trong cuc sng nh: Tivi, t lnh, điu hòa, máy git… Hay đi vi nhng h dân có mc sng cao hn, h li mong mun có mt cn h đp, đy đ tin nghi, ni tht sang trng, trang thit b hin đi, bt mt… Tuy nhiên, khi nn kinh t đang trong thi gian khng hong cùng vi mc thu nhp hin nay, phn ln ngi tiêu dùng không th chi tr cho tt c các nhu cu mua sm cùng lúc. Nm bt thc t, các ngân hàng đư thc hin cung cp các dch v cho vay tiêu dùng (CVTD) di nhiu hình thc khác nhau nhm to điu kin cho khách hàng có th tha mãn nhu cu ca mình trc khi có kh nng thanh toán. Và ch trong mt thi gian ngn khi các sn phm này ra đi, s lng khách hàng tìm ti ngân hàng đư không ngng tng lên, to ra ngun thu nhp không nh cho h thng ngân hàng. Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam – Chi nhánh Láng H (NNVPTNTVN - CNLH) nói riêng và Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam nói chung là nhng đn v tiên phong trong CVTD ti Vit Nam và qua đó đư đt đc nhng thành công nht đnh. Tuy vy, vi s lng dày đc các ngân hàng cnh tranh nh hin nay đư khin CVTD gp nhiu khó khn. Vì vy, ngân hàng cn phi có nhng gii pháp đy mnh hn na hiu qu CVTD, n lc hn đ tr thành kênh kt ni hiu qu gia ngun vn huy đng đc vi nhu cu b gii hn bi kh nng thanh toán, t đó to ra li nhun cho chính ngân hàng, đng thi cng giúp cho s phát trin chung ca toàn xã hi. Sau mt thi gian thc tp ti NNVPTNTVN - CNLH, tìm hiu v thc trng hot đng CVTD ca chi nhánh, em đư chn: ắGii pháp nâng cao hiu qu cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam ậ Chi nhánh Láng H” làm đ tài cho khóa lun tt nghip ca mình. 2. Mcăđíchănghiênăcuăđ tài Khóa lun tp trung nghiên cu làm rõ ba mc tiêu sau:  H thng hóa li c s lý lun v CVTD và hiu qu CVTD ca NHTM.  Phân tích đánh giá thc trng CVTD và hiu qu CVTD ca Ngân hàng NNVPTNTVN – CNLH. T đó, tìm ra đc nhng hn ch còn tn ti và nguyên nhân ca hn ch.  T c s trên đ tài tìm ra mt s gii pháp nhm nâng cao hiu qu CVTD ti Ngân hàng NNVPTNTVN – CNLH. 3.ăiătng và phm vi nghiên cu i tng nghiên cu: CVTD đi vi khách hàng cá nhân và h gia đình ca ngân hàng thng mi. Phm vi nghiên cu: CVTD ti Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn – Chi nhánh Láng H giai đon nm 2011- 2013. 4.ăPhngăphápănghiênăcu  thc hin mc tiêu nghiên cu ca đ tài, khóa lun s dng kt hp nhiu phng pháp nghiên cu, trong đó tp trung vào các phng pháp nghiên cu nh sau: so sánh, phân tích, tng hp, kt hp gia lý lun và t duy logic đ phân tích chng minh và đ ra các gii pháp. 5. Kt cu ca khóa lun Ngoài li m đu, kt lun, danh mc các t vit tt, danh mc bng biu, đ th kt cu ca khóa lun gm có ba phn chính vi ni dung nh sau: Chngă1:ăCăs lý lun v cho vay tiêu dùng ca ngơnăhƠngăthngămi Chngă 2:ă Thc trng hiu qu cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam ậ Chi nhánh Láng H Chngă3:ăMt s gii pháp nâng cao hiu qu cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam ậ Chi nhánh Láng H Thang Long University Library MC LC CHNG 1. C S LÝ LUN V HIU QU CHO VAY TIÊU DÙNG CA NGÂN HÀNG THNG MI 2 1.1. Khái quát v hot đng cho vay tiêu dùng ca ngân hàng thng mi 2 1.1.1. Khái nim cho vay tiêu dùng 2 1.1.2. c đim và vai trò cho vay tiêu dùng 3 1.1.3. i tng cho vay tiêu dùng ca ngân hàng thng mi 7 1.1.4. Nguyên tc và điu kin cho vay tiêu dùng 8 1.1.5. Phng thc cho vay tiêu dùng 10 1.1.6. Các bin pháp đm bo tin vay trong cho vay tiêu dùng 12 1.1.7. Qui trình cho vay tiêu dùng 12 1.1.8. Phân loi cho vay tiêu dùng 16 1.2. Hiu qu cho vay tiêu dùng ca ngân hàng thng mi 19 1.2.1. Khái nim hiu qu cho vay tiêu dùng 19 1.2.2. S cn thit phi nâng cao hiu qu cho vay tiêu dùng 20 1.2.3. Các ch tiêu đánh giá hiu qu cho vay tiêu dùng 22 1.2.4. Các nhân t nh hng ti hiu qu cho vay tiêu dùng 28 CHNG 2. THC TRNG HIU QU CHO VAY TIÊU DÙNG TI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIP VÀ PHÁT TRIN NÔNG THÔN VIT NAM ậ CHI NHÁNH LÁNG H 36 2.1. Tng quan v Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam – Chi nhánh Láng H 36 2.2. Thc trng cho vay tiêu dùng ca Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam – Chi nhánh Láng H giai đon 2011 - 2013 37 2.2.1. C s pháp lý và điu kin cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam – Chi nhánh Láng H 37 2.2.2. Quy trình cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam – Chi nhánh Láng H 39 2.2.3. Sn phm cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam – Chi nhánh Láng H 41 2.2.3. Tình hình cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam – Chi nhánh Láng H giai đon 2011 – 2013 46 2.3. Thc trng hiu qu cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng Nông nghip và phát trin nông thôn Vit Nam – Chi nhánh Láng H giaiăđon 2011 ậ 2013 55 2.3.1. Các ch tiêu đánh giá hiu qu cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam – Chi nhánh Láng H 55 2.3.2. ánh giá thc trng hiu qu cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam – Chi nhánh Láng H 63 CHNG 3. MT S GII PHÁP NÂNG CAO HIU QU CHO VAY TIÊU DÙNG TI NGÂNG HÀNG NÔNG NGHIP VÀ PHÁT TRIN NÔNG THÔN VIT NAM ậ CHI NHÁNH LÁNG H 72 3.1.ă nh hng phát trin hiu qu cho vay tiêu dùng ca Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam ậ Chi nhánh Láng H 72 3.2. Mt s giiăphápăđy mnh hiu qu cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam ậ Chi nhánh Láng H 73 3.2.1. Xây dng chin lc cho vay tiêu dùng đúng đn và hp dn đi vi khách hàng 73 3.2.2. Phát trin mng li khách hàng 74 3.2.3. Phòng nga, hn ch ri ro trong cho vay tiêu dùng 75 3.2.4. Tng cng công tác kim tra, giám sát sau cho vay tiêu dùng 77 3.2.5. Tng cng chin lc marketing 78 3.2.6. Nâng cao s lng cng nh cht lng đi ng cán b tín dng 78 3.2.7. Nâng cao cht lng sn phm cho vay tiêu dùng 79 3.2.8. Hoàn thin công tác thm đnh trc khi cho vay 80 3.2.9. Nâng cao qun lý chi phí trong hot đng cho vay tiêu dùng 82 3.2.10. Hin đi hóa các trang thit b, công ngh trong ngân hàng 83 3.3. Mt s kin ngh 83 3.3.1. Kin ngh vi c quan qun lý nhà nc 83 3.3.2. Kin ngh vi Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam 85 Thang Long University Library DANH MC VIT TT Ký hiu vit tt Tênăđyăđ CBTD Cán b tín dng CP C phn CVTD Cho vay tiêu dùng DSCV Doanh s cho vay DSTN Doanh s thu n GTCG Giy t có giá KH Khác hàng NHNN Ngân hàng Nhà nc NHNN&PTNT VN – CNLH Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam – Chi nhánh Láng H NHNN&PTNT VN Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam NHTM Ngân hàng thng mi PGD Phòng giao dch TCTD T chc tín dng TSB Tài sn đm bo Techcombank Ngân hàng Thng mi C phn K Thng Vit Nam Vietcombank Ngân hàng Thng mi C phn Ngoi thng Vit Nam Agribank Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam VN Vit Nam ng DANH MC CÁC BNG BIU,ăSă Bng 2.1. Tình hình doanh s cho vay tiêu dùng ca NHNN&PTNT VN – CNLH qua các nm 2011 – 2013 47 Bng 2.2. Tình hình doanh s thu n cho vay tiêu dùng ca NHNN&PTNT VN – CNLH qua các nm 2011 – 2013 48 Bng 2.3. D n cho vay tiêu dùng theo thi hn các nm 2011 – 2013 50 Bng 2.4. D n CVTD theo sn phm CVTD qua các nm 2011 – 2013 52 Bng 2.5. S lng khách hàng vay tiêu dùng ti NHNN&PTNT VN - CNLH trong các nm 2011 – 2013 56 Bng 2.6. Tình hình n quá hn và n xu trong tng d n CVTD trong các nm 2011 – 2013 60 Bng 2.7. Vòng quay vn tín dng CVTD trong các nm 2011 – 2013 61 S đ 1.1. Quy trình cho vay tiêu dùng gián tip 18 S đ 1.2. Quy trình cho vay tiêu dùng trc tip 19 S đ 2.1. Quy trình cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam - Chi nhánh Láng H 40 Biu đ 2.1. D n cho vay tiêu dùng ca NHNN&PTNT VN – CNLH qua các nm 2011 – 2013 49 Biu đ 2.2. D n CVTD theo mc đ tín nhim qua các nm 2011 - 2013 54 Biu đ 2.3. H s thu n cho vay tiêu dùng ca NHNN&PTNT VN – CNLH qua các nm 2011 – 2013 58 Biu đ 2.4. Thu nhp t hot đng CVTD qua các nm 2011 - 2013 63 Thang Long University Library [...]... ch u hàng hóa cho ngân hàng (5) Ngân hàng thanh toán ti n cho công ty bán l (6) i tiêu dùng thanh toán ti n tr góp cho ngân hàng Cho v CVTD (Direct Consumer Loan): CVTD 18 1.2 Quy trình cho vay tiêu dùng tr c ti p (3) NGÂN CÔNG TY HÀNG BÁN L (5) (2) (1) (4) I TIÊU DÙNG (Ngu n: http://www.doko.vn/luan-van/co-so-ly-luan-ve -cho- vay- tieu-dung-vamo-rong -cho- vay- tieu-dung-75313) Quy trình cho vay tiêu dùng. .. (1) I TIÊU DÙNG (Ngu n: http://www.doko.vn/luan-van/co-so-ly-luan-ve -cho- vay- tieu-dung-vamo-rong -cho- vay- tieu-dung-75313) (1) Ngân hàng và các công ty bán l ký h u ki n v ng mua bán n Trong h ng, c bán ch u, s ti n bán ch u t i tài s n bán ch u (2) Công ty bán l i tiêu dùng ký k t h ng bán ch u hàng hóa Thông i tiêu dùng ph i tr c m t ph n giá tr tài s n (3) Công ty bán l giao tài s i tiêu dùng (4)... n vay nh Ngân hàng y hay không, xác k theo qui CVTD 1.1.5 R t nhi cho khách hàng D cho vay tiêu dùng c mt u ki n thu n l i u vay c a khách hàng, m tín nhi m c a ngân 10 hàng i v i khách hàng, hai bên th a thu trong s c cho vay sau: (1) l a ch n m c cho vay p là c cho vay Cho vay tr nh k ti p cho ngân hàng v i m c tr và th i gian tr m i l vay v n và tr tr c nh khi cho vay Th u chi: là nghi p v cho. .. mua thông tin t phòng ng a r i ro tín d ng trung tâm 3: d ng CBTD th ng trong quá trình CVTD, quy nh sai s ra quy nh sai Quá trình th n ch ng tín nh bao g m: không T Xem xét m khách hàng khách hàng ách hàng khách hàng, khi cho vay 14 K V c 4: CBTD thông báo ngân hàng cho khách hàng 5: o vay, ngân hàng và khách hàng ng: khách hàng ngân hàng p cho khách hàng khách hàng ngân hàng, Th ngân hàng hàng cho. .. ng: là nghi p v tài kho n ngân hàng u ki n c p th , i có th phát hành th cho nh nh m c gi i h n tín d ng t i có c phép s d ng (2) c khi bán cho ngân hàng t thanh toán cho ngân hàng toàn i tiêu dùng không thanh toán cho ngân hàng Tài tr kho n n n ch : ngân hàng m t ph n kho n n n sau khi bán các u cho ngân hàng s cam k t thanh toán cho nh i tiêu dùng không thanh toán cho ngân hàng Tài tr mi là hình th... tiên có thu nh p yêu phát sinh t ba nhóm trên 1.1.4 1.1.4.1 c cho vay tiêu dùng T ngoài Cho i hoàn 8 ngân hàng 1.1.4.2 cho vay tiêu dùng u ki n CVTD là nh ng yêu c u c c xem xét, quy iv nh thi t l p quan h tín d ng N i dung c u ki n cho vay cho vi c x lý các tính hu ng phát sinh trong quá trình s d ng ti n vay Các khách hàng mu c vay v n ngân hàng ph i u ki n sau: quy và ngân hàng Hai là m Khách... Giúp ngân hàng phân tán r i ro CVTD v a giúp chia s r ng hóa ho ng ngân hàng, v a thi t l p c m i quan h m t thi t gi a ngân hàng v i khách hàng, làm cho kh ng c a ngân hàng v i th c th hi n rõ trong n n kinh t phát tri n hi n nay v i th c nh tranh, các NHTM luôn phát tri n và ngày càng phát tri n Thu hút thêm khách hàng Các ngân hàng hi ng khách hàng vay tiêu dùng c a mình thông quá các c a hàng bán... 16 Cho vay mua ô tô :H CVTD Cho vay tiêu dùng khác: N NHTM còn CVTD 1.1.8.2 Cho vay tiêu dùng tr góp (Installment Consumer Loan) CVTD Thông Cho vay (Non - installment Consumer Loan): Theo CVTD (Revolving Consumer Credit): L CVTD ngân hàng CVTD Thang Long University Library 17 1.1.8.3 1.1 Quy trình cho vay tiêu dùng gián ti p (1) NGÂN HÀNG CÔNG TY (1) (4) BÁN L (1) (5) (1) (2) (6) (3) (1) (1) (1) I TIÊU... vay tiêu dùng tr c ti p i tiêu dùng kí k t h i tiêu dùng tr ng c m t ph n s ti n mua tài s n cho công ty bán l (3) Ngân hàng thanh toán s ti n mua tài s n còn thi u cho công ty bán l (4) Công ty bán l giao tài s i tiêu dùng i tiêu dùng thanh toán ti n vay cho ngân hàng 1.1.8.4 n trên 12 1.2 1.2.1 Thang Long University Library 19 g , gi khách hàng: cho vay 1.2.2 cho vay tiêu dùng 1.2.2.1 Giúp phân... trong ngân hàng ph i th c hi n khi c p v n cho khách hàng chu n hóa quá trình ti p xúc, phân tích, cho vay và thu h i n , m i ng xây d ng cho mình m t qui trình cho vay Gi a các ngân hàng, quy trình y có th có s khác bi t, tùy thu m và kh ch c qu n lý c a ngân hàng, tuy u bao g m 7 c sau: 12 c 1: Nh n h ng Khách hàng có nhu c u vay v n n ngân hàng làm th t c xin vay T b tín d ng d n cho khách hàng cách . s pháp lý và điu kin cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam – Chi nhánh Láng H 37 2.2.2. Quy trình cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng Nông nghip và Phát. QU CHO VAY TIÊU DÙNG TI NGÂNG HÀNG NÔNG NGHIP VÀ PHÁT TRIN NÔNG THÔN VIT NAM ậ CHI NHÁNH LÁNG H 72 3.1.ă nh hng phát trin hiu qu cho vay tiêu dùng ca Ngân hàng Nông nghip và Phát. nh cho h thng ngân hàng. Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam – Chi nhánh Láng H (NNVPTNTVN - CNLH) nói riêng và Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam