(Ngu n: Phòng Khách hàng Cá nhân NHNN&PTNT VN – CNLH)
Xác đ nh th tr ng và các th tr ng m c tiêu XU T TÍN D NG 1. Nhu c u khách hàng Ti p nh n yêu c u khách hàng Tìm hi u tri n v ng Tham kh o ý ki n bên ngoài 2. Th m đ nh M c đích vay H KD Qu n lý S li u 3. Th ng l ng K h n Thanh toán Các đi u kho n B o đ m ti n vay Các v n đ khác 4. Phê duy t Cán b qu n tr r i ro Giám đ c/T ng giám đ c 7. Qu n lý tín d ng S li u Các đi u kho n B o đ m ti n vay Thanh toán ánh giá tín d ng 6. Gi i ngân Th t c h s hoàn t t Chuy n ti n 5. Th t c h s D th o h p đ ng Xem xét h s Ki m tra tài s n b o đ m Mi n b gi y t pháp lý Các v n đ khác TH T C H S ă&ăGI INGÂN QU N LÝ DANH M C Tr n đúng h n D u hi u b t th ng Nh n bi t s m Chính sách x lý Qu n lý D u hi u c nh báo C g ng thu h i n Bi n pháp pháp lý Tái c c u Thanh toán Tr đ g c Tr đ lãi T n th t Không tr n g c Không tr n lãi
41
2.2.3. S năph măcho vay tiêu dùng t iăNgân hàng Nôngănghi păvƠăPhátătri năNông
thônăVi tăNamăậChiănhánhăLángăH
Qua kênh phân ph i tr c ti p ho c d ch v ngân hàng tr c tuy n E- banking c a
NHNN&PTNT Vi t Nam, NHNN&PTNT VN – CNLH đang ngày càng hoàn thi n và đa d ng hóa các s n ph m CVTD c a mình đ đáp ng nhu c u phong phú c a các cá nhân, h gia đình trên đ a bàn qu n. C th , hi n nay Chi nhánh đang có các s n ph m CVTD nh sau:
(1)Cho vay th u chi:
Cho vay th u chi là hình th c c p tín d ng c a Chi nhánh cho khách hàng b ng cách cho phép khách hàng chi v t 1 s ti n nh t đ nh trong tài kho n ti n g i thanh toán c a khách hàng, đáp ng nhu c u c n ti n nóng c a khách hàng.
Ti n ích s n ph m: Khách hàng có th chi tiêu v t quá s d trên tài kho n ti n g i thanh toán t i ngân hàng m t s ti n t i đa đư th a thu n t tr c v i ngân hàng.
Khách hàng chi tr lưi trên s ti n và s ngày th c t s d ng.
i t ng s d ng s n ph m: Khách hàng là cá nhân ng i Vi t Nam, tu i t 18 tr lên và không quá 60 tu i đ i v i nam, 55 tu i đ i v i n ; có h kh u/ t m trú cùng đ a bàn v i chi nhánh cho vay.
c tính s n ph m:
Lo i ti n vay: VN .
Th i h n c a h n m c th u chi: t i đa là 12 tháng.
Có th vay th ch p ho c tín ch p (không có TS B).
H n m c c p t i đa: iv i th u chi tín ch p: t i đa 3 l n thu nh p n đ nh hàng tháng (khách hàng đư kê khai và ch ng minh v i ngân hàng t khi kí k t h p đ ng) và không quá 100 tri u đ ng. i v i th u chi có TS B là b t đ ng s n: khách hàng đ c th u chi t i đa 5 l n thu nh p n đ nh hàng tháng và không quá 200 tri u đ ng. i v i th u chi có TS B là s n ph m huy đ ng v n (s ti t ki m, s d tài kho n, gi y t có giá ng n h n nh : ch ng ch ti n g i, k phi u,…): khách hàng đ c th u chi lên đ n 100% giá tr s n ph m huy đ ng v n.
Ph ng th c tr n : Tr lưi hàng tháng ho c cu i kì (tr lưi cu i kì ch áp d ng đ i v i cho vay th u chi có TS B là s n ph m huy đ ng v n). Tr n g c: Ngân hàng s t trích s ti n đư th u chi t tài kho n ti n g i thanh toán c a khách hàng ngay khi
tài kho n ti n g i đó có s d ho c vào ngày k t thúc th i h n c a m i h n m c th u chi, khách hàng s thanh toán toàn b s ti n đư th u chi.
Lưi su t - phí: Theo quy đ nh NHNN&PTNT VN – CNLH t ng th i kì.
42
Th t c h s đ c tr ng: Gi y đ ngh c p h n m c th u chi (theo m u); Gi y đ ngh trích ti n t tài kho n ti n g i thanh toán c a khách hàng (theo m u); Gi y t ch ng minh nhân thân nh : CMND, h kh u/ gi y t m trú,…; Gi y t liên quan đ n TS B (b n chính); Gi y t ch ng minh ngu n thu nh p n đ nh;…
(2)Cho vay c m c gi y t có giá
Cho vay c m c b ng gi y t có giá là s n ph m tín d ng c a ngân hàng dành cho khách hàng - ng i s h u h p pháp tài s n c m c là các gi y t có giá, đang có nhu c u vay v n ph c v nhu c u đ i s ng.
Ti n ích s n ph m: Th t c nhanh chóng nhanh chóng giúp khách hàng có đ c ngu n tài chính đáp ng nhu c u tiêu dùng k p th i.
i t ng s d ng s n ph m: Cá nhân là công dân Vi t Nam.
c tính s n ph m:
Gi y t có giá đ c c m c : phát hành h p pháp, đ c phép chuy n nh ng bao g m s ti t ki m, k phi u do các NHTM phát hành; tín phi u kho b c, trái phi u kho b c, công trái; c phi u, trái phi u, ch ng ch qu do các doanh nghi p phát hành.
Lo iti n cho vay: VN .
Th i gian cho vay: không v t quá th i h n thanh toán còn l i c a gi y t có giá. V i c phi u, trái phi u, ch ng ch qu đư niêm y t: không quá 06 tháng.
M c cho vay: t i đa b ng giá g c c ng lưi tr đi lưi ph i tr trong th i gian vay v n; t i đa b ng 50% th giá t i th i đi m cho vay đ i v i ch ng khoán niêm y t; t i đa 50% giá tr c phi u do công ty nhà n c phát hành l n đ u, công ty c ph n phát hành t ng v n và không v t quá 75% giá tr TS B; b ng chênh l ch gi a giá đ u giá bình quân và giá u đưi khi ng i lao đ ng mua c phi u u đưi do công ty nhà n c phát hành l n đ u.
B o đ m ti n vay: b o đ m b ng giá tr gi y t có giá, t l do Th ng đ c NHNN quy đ nh trong t ng th i k .
Tr n g c và lưi:tr n m t l n và nh n l i gi y t có giá.
Tr tr c h n: Trong th i h n vay n u giá ch ng khoán nh n c m c gi m còn 60% so v i giá khi nh n c m c thì ch m nh t sau 2 ngày làm vi c khách hàng ph i b sung TS Bho c ngân hàng thu n tr c h n (th a thu nghi rõ trong h p đ ng).
Lưi su t: c đ nh và th n i.
Th t c h s : Gi y đ ngh vay v n (theo m u); H s pháp lý: CMND, h kh u/ t m trú c a ng i vay ho c bên b o lưnh; Tài li u liên quan đ n gi y t có giá c m c (b n chính),…
43
(3) Cho vay mua ph ng ti n đi l i ng n h n
NHNN&PTNT VN - CNLH cung c p s n ph m tín d ng “cho vay mua ph ng ti n đi l i” t i khách hàng là cá nhân ho c h gia đình có nhu c u vay v n đ mua ô tô, xe máy hay các lo i ph ng ti n đi l i khác.
Ti n ích s n ph m: h tr khách hàng có ngu n tài chính k p th i đ mua s m ph ng ti n đi l i.
i t ng s d ng s n ph m: Cá nhân ng i Vi t Nam t 18 tu i tr lên.
c tính c a s n ph m:
Lo i ti n vay: VN .
Th i gian cho vay: i v i cho vay mua ph ng ti n đi l i ng n h n, th i gian
cho vay là không quá 12 tháng và ph ng ti n đi l i có giá tr nh h n 150 tri u. M c cho vay: th a thu n, không quá 85% t ng chi phí.
Lưi su t: c đ nh và th n i.
B o đ m ti n vay: có/không có đ m b o b ng tài s n; b o lưnh c a bên th ba. Gi i ngân: m t l n.
Tr n g c và lưi v n vay: Tr n g c m t l n ho c nhi u l n, tr n lưi hàng tháng ho c đ nh k theo th a thu n.
(4)Cho vay phát hành th tín d ng
NHNN&PTNT VN – CNLH cung c p s n ph m “Cho vay phát hành th tín d ng” cho khách hàng cá nhân v i h n m c t i đa lên đ n 100.000.000đ (ch áp d ng đ i v i ch th VIP h ng b c và h ng vàng).
Ti n ích s n ph m: Ch th VIP có th vay ti n đ đáp ng ngay nhu c u tiêu dùng c a mình trong th i gian ng n h n.
i t ng s d ng s n ph m: Là khách hàng c a NHNN&PTNT VN – CNLH s h u th VIP h ng b c và h ng vàng.
c tính c a s n ph m Lo i ti n vay: VN .
Th i gian cho vay: T i đa 12 tháng.
M c cho vay: 80% s ti n chi tiêu trên th ; t i đa 100.000.000 đ i v i th vàng, 50.000.000 đ i v i th chu n, không quá 30.000.000 VN v i th tín d ng n i đ a.
Lưi su t: c đ nh và th n i.
B o đ m ti n vay: Ký qu b ng ti n m t, s ti t ki m ho c ch ng t có giá do
Agribank phát hành ho c đ c c p tín ch p tùy theo đ i t ng.
Gi i ngân: m t l n ho c nhi u l n theo s ti n khách hàngs d ng.
44
Tr n g c và lưi v n vay: Thanh toán hàng tháng t i thi u 20% s ti n chi tiêu trên th theo B ng li t kê giao d ch hàng tháng. S ti n chi tiêu trên th không đ c tr vào s ti n đư ký qu .
Ph t quá h n: lưi su t quá h n 150% lưi su t trong h n.
(5) Cho vay xây d ng m i, s a ch a, c i t o, nâng c p, mua nhà đ i v i dân
c
NHNN&PTNT VN - CNLH h tr chi phí xây d ng, s a ch a, c i t o, nâng c p, mua nhà đ i v i khách hàng là h gia đình ho c cá nhân ng i Vi t Nam có quy n s d ng đ t h p pháp, có nhà không thu c di n c m c i t o, c m xây d ng l i, phù h p v i quy ho ch, có gi y phép xây d ng và cá nhân là ng i Vi t Nam đ nh c n c ngoài đ c phép mua nhà đ t theo quy đ nh t i ngh đ nh s 81/2001/N - CP ngày 5/11/2001.
Ti n ích s n ph m: Khách hàng đ c đáp ng nhanh chóng ngu n v n thi u h t đ xây m i, s a ch a, c i t o, nâng c p, mua nhà và có th s d ng công trình đó
làm TS B.
i t ng s d ng s n ph m: H gia đình ho c cá nhân là công dân Vi t Nam, t 20 tu i tr lên, sinh s ng t i Vi t Nam ho c đ nh c n c ngoài đ c phép mua nhà đ t theo quy đ nh t i ngh đ nh s 81/2001/N - CP ngày 5/11/2001.
c tính c a s n ph m:
Lo i ti n vay:VN .
Th i h n cho vay: không v t quá 15 n m. Th i gian ân h n: không v t quá 3 n m.
M c cho vay: t i đa 85% t ng nhu c u v n theo d toán ho c t ng giá tr h p đ ng mua bán nhà nh ng không v t quá 75% giá tr TS B.
Lưi su t: c đ nh và th n i. Lưi quá h n t i đa 150% lưi trong h n
B o đ m ti n vay: có đ m b o b ng tài s n ho c b o lưnh c a bên th ba.
Gi i ngân: m t l n ho c nhi u l n.
Tr n g c và lưi v n vay: tr n g c m t l n ho c nhi u l n, tr n lưi hàng tháng ho c đ nh k theo th a thu n.
Th t c h s : Gi y đ ngh vay v n (theo m u); H s pháp lý: CMND, h kh u/ t m trú, gi y đ ng ký k t hôn/ xác nh n đ c thân,… c a ng i vay, v / ch ng và bên b o lưnh (n u có); Tài li u ch ng minh m c đích s d ng v n: Gi y t nhà, đ t d đ nh mua, gi y th a thu n ho c h p đ ng mua bán nhà do 2 bên mua bán l p, gi y đ t c c, biên l i n p ti n, h p đ ng xây d ng,…
45
(6)Cho vay h tr du h c
Cho vay h tr du h c là s n ph m c a NHNN&PTNT VN - CNLH cung c p nh m đáp ng nhu c u vay v n c a khách hàng chi phí cho sinh ho t và h c t p n c ngoài c a con em mình.
Ti n ích s n ph m: Giúp khách hàng chu n b đ y đ ngu n tài chính k p th i đáp ng nhu c u h c t p t i n c ngoài cho con em mình.
i t ng s d ng s n ph m:
Khách hàng là cá nhân ng i Vi t Nam, có quan h thân nhân v i du h c sinh, có nhu c u cho thân nhân đi du h c t i n c ngoài.
Có h kh u/ t m trú trên đ a bàn qu n ng a.
T 18 tu i tr lên và khi k t thúc kho n vay, khách hàng không quá 60 tu i đ i v i Nam và 55 tu i đ i v i N .
c tính c a s n ph m:
Lo i ti n vay: VN , ngo i t .
Th i gian cho vay: ng n, trung, dài h n.
M c cho vay: th a thu n, không quá 85% chi phí du h c c a du h c sinh. Lưi su t: c đ nh và th n i.
B o đ m ti n vay: đ m b o b ng ti n m t, s ti t ki m, gi y t có giá, b t đ ng s n thu c s h u h p pháp c a khách hàng ho c b o lưnh c a bên th ba.
Gi i ngân: m t l n ho c nhi u l n.
Tr n g c và lưi v n vay: Tr n g c m t l n ho c nhi u l n, tr n lưi hàng tháng ho c đ nh k theo th a thu n.
(7)Cho vay mua s m hàng tiêu dùng, v t d ng gia đình
S n ph m tín d ng “Cho vay mua s m hàng tiêu dùng, v t d ng gia đình” đ c NHNN&PTNT VN - CNLH g i t i khách hàng là h gia đình ho c cá nhân có thu nh p n đ nh và có kh n ng tài chính tr n kho n đang có nhu c u vay v n ph c v đ i s ng và sinh ho t nh mua s m hàng hóa tiêu dùng, v t d ng gia đình.
Ti n ích s n ph m: Khách hàng có th s d ng ngay s n ph m hàng tiêu dùng, v t d ng gia đình đ nâng cao đ i s ng gia đình nhanh chóng mà không c n ch đ i cho đ n khi tích l y đ c đ ti n.
i t ng s d ng s n ph m: Khách hàng là h gia đình và cá nhân ng i Vi t Nam t 18 tu i tr lên, đ kh n ng tài chính tr n cho kho n tiêu dùng mua s m đư vay c a ngân hàng.
c tính c a s n ph m:
46
Lo i ti n vay: VN .
Th i gian cho vay: t i đa 60 tháng. M c cho vay: t i đa 80% chi phí.
Lưi su t: c đ nh và th n i; lưi su t quá h n t i đa 150% lưi su t trong h n. B o đ m ti n vay: có đ m b o b ng tài s n ho c b o lưnh c a bên th ba. Gi i ngân: m t l n ho c nhi u l n.
Tr n g c và lưi v n vay: tr n g c m t l n ho c nhi u l n, tr n lưi hàng tháng ho c đ nh k theo th a thu n.
(8) Cho vay mua ph ng ti n đi l i dài h n
T ng t nh cho vay mua ph ng ti n đi l i nh ng th i gian cho vay là không quá 60 tháng và ph ng ti n đi l i có giá tr trên 150 tri u.
(9)Các s n ph m cho vay tiêu dùng khác
Ti n ích s n ph m: Khách hàng có đ c ngày ngu n tài chính đáp ng các nhu c u tiêu dùng nh chi tiêu cho y t , du l ch,… Th i gian cho vay nhanh chóng, th t c