1.2.1. Kháiăni măhi uăqu ăchoăvayătiêuădùng
Hi u qu CVTD là s đáp ng t t nh t nhu c u v v n c a khách hàng đ th c hi n ho t đ ng tiêu dùng, đ m b o s t n t i, phát tri n c a ngân hàng và phù h p v i s phát tri n kinh t xư h i.
ây là khái ni m t ng quát v hi u qu CVTD, song m t quan h tín d ng luôn luôn có s nh h ng t i ngân hàng, khách hàng và n n kinh t . hi u rõ h n hi u qu CVTD ta xem xét s th hi n d a trên các khía c nh sau:
NGÂN HÀNG CÔNG TY BÁN L NG I TIÊU DÙNG (3) (2) (4) (5) (1)
20
iăv iăNgơnăhƠng: hi u qu CVTD th hi n ph m vi, m c đ , gi i h n tín d ng ph i phù h p v i th c l c c a b n thân ngân hàng, vi c thu n đ y đ đúng h n, mang l i l i nhu n, gi m thi u t i đa r i ro tín d ng, đ m b o cho ngân hàng có th t n t i và phát tri n.
iăv i khách hàng: th hi n kho n cho vay c p cho khách hàng ph i có lưi su t và k h n h p lý, th t c đ n gi n, thu n ti n, nhanh chóng, thu hút đ c nhi u khách hàng nh ng v n đ m b o các đi u ki n cho vay, s d ng v n vay đúng m c đích.
iăv iăxưăh i: ho t đ ng cho vay g n li n v i m ctiêu phát tri n kinh t xư h i, đ m b o kinh t phát tri n b n v ng, đ ng th i giúp nâng cao ch t l ng cu c s ng cho ng i dân.
1.2.2. S ăc năthi tăph iănơngăcaoăhi uăqu cho vay tiêu dùng 1.2.2.1. i v i ngân hàng th ng m i
Giúp phân tán r i ro cho ngân hàng
Nâng cao hi u qu CVTD giúp ngân hàng kh o sát đ c r i ro t vi c phân tích các ch tiêu đánh giá hi u qu cho vay. Qua đó, đánh giá đ c m c đ r i ro và kh n ng sinh l i c a các kho n CVTD. ng th i rút ra đ c các v n đ c n t p trung
gi i quy t giúp các NHTM tránh đ c nh ng r i ro do ho t đ ng CVTD đem l i.
Gia t ng s c c nh tranh trên th tr ng và m r ng th ph n kinh ếoanh c a
ngân hàng
Xu h ng ho t đ ng c a các NHTM ngày nay là đa d ng hoá các ho t đ ng nghi p v , đ a rath tr ng các s n ph m tín d ng m i đ đáp ng nhu c u ngày càng cao c a khách hàng. CVTD đáp ng đ các yêu c u phát tri n đó c a ngân hàng và c ng làm t ng s c c nh tranh v i các đ i th ti m n ng khác. T đó, thông qua vi c nâng cao hi u qu CVTD ngân hàng có th gia t ng s c c nh tranh trên th tr ng và không ng ng m r ng th ph n kinh doanh c a mình.
Gia t ng thu nh p cho ngân hàng
Nâng cao hi u qu CVTD làm t ng doanh thu và l i nhu n cho ngân hàng đ ng th i giúp các NHTM thu th p đ c nhi u thông tin v khách hàng, đánh giá, phân lo i đ c t ng đ i t ng khách hàng đ có các chính sách khác nhau cho t ng lo i khách hàng, giúp ngân hàng h n ch đ c r i ro và chính đi u đó c ng làm t ng l i nhu n
cho ngân hàng.
Nh v y, tác d ng c a vi c nâng cao hi u qu CVTD đ i v i các NHTM là không th ph nh n. Ngày càng phát huy đ c vai trò trung gian trong n n kinh t mà ngân hàng còn mang l i cho ng i tiêu dùng cách ti p c n v i cu c s ng m i đ y đ và ti n nghi h n.
21
1.2.2.2. i v i khách hàng
Giúp khách hàng nâng cao ch t l ng cu c s ng tr c khi kh n ng tài chính
có th t đáp ng đ c
Ng i tiêu dùng là ng i đ c h ng l i tr c ti p và nhi u nh t nh ng l i ích mà hình th c CVTD mang l i. Xư h i ngày càng phát tri n có tác đ ng ngày càng m nh đ n nhu c u tiêu dùng c a ng i dân, tuy nhiên không ph i lúc nào h c ng có kh n ng th a mưn nhu c u này. Nhi u khi ng i dân ch có th h ng th nh ng nhu c u này sau khi có s tích l y v tài chính. Vì v y, vi c nâng cao hi u qu CVTD c a
ngân hàng giúp ng i dân k t h p nhu c u hi n t i v i kh n ng thanh toán trong t ng lai, có th đ c th a mưn nhu c u tiêu dùng ngay hi n t i.
T o đ ng l c giúp khách hàng vay v n làm vi c v i hi u su t cao h n
Khi s d ng v n vay c a ngân hàng, khách hàng b ràng bu c b i trách nhi m hoàn tr v n g c c ng lưi trong th i gian nh t đ nh đ c ghi trong h p đ ng tín d ng. Do đó, bu c các khách hàng ph i h t s c n l c, t n d ng t i đa kh n ng c a mình đ s d ng m t cách có hi u qu nh t ngu n v n tín d ng b ng cách làm vi c v i hi u
su t cao h nđem l i l i nhu n cho khách hàng và đ m b o ngh a v v i ngân hàng.
1.2.2.3. i v i n n kinh t
Kích thích s n xu t phát tri n.
i v i n n kinh t ,nâng cao hi u qu CVTD giúp cho tiêu dùng t ng, kích thích s n xu t phát tri n. Nh t là khi n n kinh t c n có s kích c u, t ng tiêu dùng, bình n giá c , n đ nh kinh t xư h i.
Góp ph n trong vi c t ch c đi u hoà l u thông ti n t .
Vi c nâng cao hi u qu ho t đ ng CVTD bu c ngân hàng ph i có m t c c u v n, m t chính sách cho vay h p lý t đó gi i quy t đ c m i quan h cung c u v v n trong n n kinh t . ng th i c ng t o đi u ki n đ m r ng các hình th c thanh toán không dùng ti n m t, gi m thi u đ c l ng ti n m t l u thông, ti t ki m chi phí l u thông cho xư h i. H n n a, quá trình cho vay g n li n v i vi c thanh toán không dùng ti n m t góp ph n gi m b t l ng ti n m t l u thông trên th tr ng nh m m c đích n đ nh l u thông ti n t . i u này, đ ng ngh a v i vi c làm gi m l m phát m t v n đ mà n n kinh t ph i đ ng đ u khi t c đ t ng tr ng gia t ng nhanh.
Giúp gi m t l th t nghi p, gia t ng thu nh p, gi m thi u các t n n xã h i
S t ng tr ng c a CVTD đ ng ngh a v i t ng tr ng s c mua s m c a nhân dân, t ng tr ng c a khu v c s n xu t, n n kinh t qu c gia đ c c i thi n rõ r t, t o đi u ki n thu hút đ u t n c ngoài vào khu v c s n xu t hàng tiêu dùng, thu ngo i t v . C ng qua đó mà nhà n c đ t đ c m c tiêu n đ nh xư h i, gi m th t nghi p, c i thi n đ i s ng cho nhân dân, gi m t n n xư h i…
22
Nh v y có th nói vi c nâng cao hi u qu ho t đ ng CVTD c a các NHTM có vai trò h t s c quan tr ng đ i v i ho t đ ng cho vay c a NHTM c ng nh vi c đáp ng nhu c u c p thi t c a các cá nhân và h gia đình. Nâng cao hi u qu cho vay giúp ngân hàng tránh đ c nh ng r i ro, nâng cao m c thu nh p đ ng th i đáp ng nhanh chóng đ c nh ng nhu c u trong cu c s ng c a các cá nhân và h gia đình, giúp các doanh nghi p kinh doanh phát tri n, t đó thúc đ y s phát tri n c a n n kinh t và c xư h i.
1.2.3. Cácăch ătiêuăđánhăgiáăhi uăqu ăchoăvayătiêuădùng
1.2.3.1. Ch tiêu đ nh tính
xem xét ho t đ ng CVTD c a m t ngân hàng, ta có th c n c vào m t s ch tiêu đ nh tính nh sau:
Quy trình, th t c vay v n an toàn, chính xác, nhanh g n
Quy đ nh, quy ch CVTD c a ngân hàng đ c CBTD làm nhanh chóng chính
xác, an toàn; c ch chính sách thông thoáng và đ m b o c ng góp ph n làm t ng hi u qu ho t đ ng CVTD c a ngân hàng.
B i quy trình th t c vay v n càng nhanh g n thì khách hàng càng t n d ng đ c c h i kinh doanh, qua đó ti t ki m đ c chi phí cho khách hàng. Trong quy trình cho
vay đ u có quy đ nh rõ ràng đ t ra v i t ng công đo n. Các quy đ nh d hi u, d đ c ch p nh n t phía khách hàng đ ng ngh a v i vi c d ch v đó v a làm hài lòng khách hàng, v a có hi u qu cao. Không nh ng th , quy trình th t c vay v n mang tính
chuyên nghi p, khoa h c, ng n g n, logic.... khách hàng càng d ti p xúc v i ch ng
trình cho vay, s d ng d ch v c a ngân hàng càng nhi u.Do đó, ngân hàng xây d ng đ c quy trình, th t c vay v n an toàn, nhanh g n, chính xác, t o thu n l i cho khách
hàng đ n vay v n và giúp ngân hàng gi i quy t nhu c u vay m n càng d dàng, chính
xác thì ph n ánh ho t đ ng CVTD c a ngân hàng có hi u qu và ng c l i.
Kh n ng thu hút thêm khách hàng m i đ n s d ng d ch v CVTD c a ngân hàng
Công tác qu ng cáo, ti p th c a ngân hàng và thái đ ph c v , s chuyên nghi p, thái đ ph c v t n tình, đáng tin c y c a nhân viên ngân hàng c ng ph n ánh hi u qu CVTD c a ngân hàng. N u ngân hàng càng có kh n ng thu hút thêm nhi u khách hàng m i đ n s d ng d ch v CVTD. Càng ph n ánh hi u qu CVTD c a ngân hàng càng t t và ng c l i.
M c đ gia t ng uy tín c a ngân hàng
Uy tín c a ngân hàng đ c đ t lên hàng đ u khi khách hàng l a ch n n i cung c p ngu n v n, n i đ đ u t hay b o lưnh cho các h p đ ng CVTD,… Nh ng khách hàng đi vay v n c ng l a ch n bên cho vay có uy tín đ không ph i v a m n v n vay
23
l i v a n m n p lo s khi ch a tr n xong cho ngân hàng. N u ngân hàng m i đ u
chào lưi su t th p, nh ng sau đó l i kèm theo m t lo t các đi u ki n, th n i lưi su t th i gian sau, và ph t n ng n u tr n tr c h n... c ng s khi n nhi u ng i e ng i. Vì
v y. m c đ gia t ng uy tín c a ngân hàng c ng là m t th c đo đ ph n nh hi u qu
CVTD.
Kinh t xã h i phát tri n
Nâng cao hi u qu CVTDs góp ph n đáng k vào chính sách kích c u c a nhà n c, t o đi u ki n phát tri n n n kinh t . Th tr ng CVTD đư t o nên s sôi đ ng c a n n kinh t , thúc đ y s n xu t phát tri n, t o ngu n v n cho khu v c s n xu t trong n c. V i hình th c CVTD mà các NHTM cung c p ch y u t o đi u ki n thu n
l i cho khu v c s n xu t, c h i kinh doanh cho các doanh nghi p.
Nh ta đư bi tvi c nâng cao hi u qu CVTD s làm t ng s c mua c a ng i dân. Khi đó thúc đ y các nhà s n xu t m r ng quy mô s n xu t đ m r ng th tr ng, nhà s n xu t s thuê thêm công nhân, làm t ng thu nh p cho ng i lao đ ng. Nh v y s kh c ph c đ c n n th t nghi p nh hi n nay. M t khác, CVTD có th t c t ng đ i đ n gi n, nhanh g n nên góp ph n quan tr ng đ y lùi n n cho vay n ng lưi, t đó gi i quy t t t các m i quan h khác trong xư h i. Do đó, n u ngân hàng cho vay v n tiêu
dùng và giúp hàng hóa l u thông càng t t, ho t đ ng s n xu t kinh doanh càng phát tri n. Càng ph n ánh hi u qu CVTD c a ngân hàng là càng cao và ng c l i.
1.2.3.2. Ch tiêu đ nh l ng
D i đây là m t h th ng các tiêu chí đ nh l ng có th đánh giá đ c m t cách c th và khách quan hi u qu CVTD:
Ch ătiêuă1: T căđ ăt ngătr ngăs ăl ngăkháchăhƠngăvayătiêuădùng
S l ng khách hàng vay tiêu dùng ph n ánh m c đ m r ng và phát tri n CVTD c a ngân hàng. S l ng khách hàng càng t ng, ngân hàng càng m r ng đ c th ph n và ho t đ ng cho vay tiêu dùng ngày càng phát tri n, công th c tính t c đ t ng tr ng s l ng khách hàng vay v n tiêu dùng:
Ch tiêu này ph n ánh s l ng khách hàng c a ngân hàng qua các th i k , cho
th y kh n ng thu hút khách hàng c a ngân hàng trong th i gian qua. N u ch s này càng cao ch ng t hi u qu CVTD c a ngân hàng là t t và ng c l i.
Ch ătiêuă2:ăDoanhăs ăchoăvayătiêuădùng
Doanh s cho vay là ch tiêu ph n ánh t t c các kho n cho vay mà ngân hàng đư gi i ngân trong m t kho ng th i gian nh t đ nh, không k món vay đó đư thu h i hay
24
ch a thu h i. Doanh s cho vay th ng đ c xác đ nh theo tháng, quý, n m; ph n ánh quy mô c a ho t đ ng cho vay.
T c đ t ng doanh s cho vay là ph n tr m doanh s cho vay k này t ng/ gi m so v i k tr c, ph n ánh kh n ng m r ng cho vay c a NHTM. Công th c tính t c đ t ng doanh s cho vay là:
Doanh s cho vay ph n ánh quy mô và xu h ng c a ho t đ ng CVTD. T c đ t ng doanh s ph n ánh kh n ng m r ng cho vay qua các th i k . Doanh s cho vay và t c đ t ng doanh s qua các n m ph n ánh kh n ng m r ng hay thu h p tín d ng qua đó góp ph n ph n ánh hi u qu cho vay c a ngân hàng. N u doanh s cho vay n m sau cao h n n m tr c thì ch ng t ho t đ ng cho vay c a ngân hàng có hi u qu . Ng c l i, ngân hàng đang g p khó kh n, nh t là trong vi c tìm ki m khách hàng và th hi n vi c th c hi n k ho ch CVTD ch a hi u qu .
Ch ătiêuă3:ăT căđ ăt ngătr ngădoanhăs ăthuăn ăCVTD
Là ch tiêu ph n ánh s ti n mà ngân hàng thu v tính đ n th i đi m nh t đ nh. T c đ t ng tr ng doanh s thu n đ c tính theo công th c sau:
Ch tiêu này đánh giá hi u qu CVTD trong vi c thu n c a ngân hàng. T c đ t ng tr ng doanh s thu n CVTD ph n ánh trong 1 th i k nào đó, v i doanh s
CVTD nh t đ nh thì ngân hàng s thu v đ c bao nhiêu đ ng v n. T l này càng cao
thì cho th y kh n ng c a ngân hàng trong vi c thu n càng t t và ng c l i. Qua đó,
th hi n đ c hi u qu CVTD c a ngân hàng. Ch ătiêuă4:ăD ăn ăchoăvayătiêuădùng
D n CVTD là ch tiêu ph n ánh kh i l ng ti n mà ngân hàng c p cho n n kinh t t i m t th i đi m nh t đ nh.
25
Công th c tính t c đ t ng d n CVTD c ng t ng t công th c tính t c đ t ng doanh s cho vay trên:
T c đ t ng tr ng d n CVTD ph n ánh xu h ng c a vi c đ u t tín d ng là phát tri n hay thu h p, cho th y kh n ng c a ngân hàng trong vi c đáp ng nhu c u