n v tính: t đ ng Ch tiêu N mă 2011 N mă 2012 N mă 2013 2012/2011 2013/2012 Tuy t đ i T ngă đ i (%) Tuy t đ i T ngă đ i (%)
T ngăd ăn ăCVTD 1.390 1.425 1.608 35 2,52 183 12,84
Cho vay ng n h n 501 524 570 23 4,59 46 8,78
Cho vay trung và dài
h n 889 901 1.038 12 1,35 137 15,21
(Ngu n: Báo cáo k t qu kinh doanh giai đo n 2011 – 2013)
B ng 2.3 cho th y trong ho t CVTD c a ngân hàng thì cho vay trung và dài h n chi m t tr ng cao h n so v i cho vay ng n h n (chi m trên 63% t ng d n CVTD). Nguyên nhân là do các kho n CVTD trong trung và dài h n (t 12 tháng tr lên) ch y u dành cho khách hàng cá nhân. ây là nhóm khách hàng có s l ng l n, quan h tín d ng nhi u v i Agribank. Trong quá trình làm vi c c a khách hàng, ngu n thu nh pđ tr n th ng xuyên b thi u h t. Trong khi đó, ngu n v n đ đáp ng nhu c u v mua nhà, ô tô, h tr du h c, mua s m hàng tiêu dùng... c a khách hàng chính là
ngu n CVTD trung và dài h nc a ngân hàng. Vì v y, d n cho vay trung và dài h n th ng m c t ng đ i cao. Ng c l i đ c tr ng c a nh ng kho n CVTD ng n h n là nh ng kho n vay tiêu dùng ng n h n nh mua s m v t d ng gia đình… Vì v y, ng i tiêu dùng th ng ít quan tâm đ n nh ng kho n vay tiêu dùng này, h th ng mu n vay đ đáp ng nh ng nhu c u v t ch t l n lao h n, nên nh ng kho n vay tiêu dùng
51
trung và dài h n th ng đ c các khách hàng đ ý đ n nhi u h n. Tuy nhiên, c ng chính vì đi u đó khi n ngân hàng s g p khó kh n trong công tác thu h i n , b i nh ng kho n vay tiêu dùng trung và dài h n th ng g p nhi u r i ro h n là CVTD ng n h n. i u này không phù h p v i đi u ki n n n kinh t đang suy thoái, l m phát d n đ n ngu n thu nh p c a khách hàng là không n đ nh. M c dù v y, ngân hàng c ng đang d n quan tâm đ n CVTD ng n h n và phát tri n t t CVTD trung –dài h n.
B ng ch ng là t tr ng cho vay trung – dài h n trên t ng d n CVTD gi m còn t tr ng cho vay ng n h n t ng d n qua các n m 2011, 2012 và 2013.
C th , n m 2011, d n cho vay ng n h n là 501 t đ ng ch chi m 36,04% t ng d n CVTD nh ng đ n n m 2012, con s này t ng lên là 524 t đ ng và đư đ t 36,77%. N m 2013, t tr ng cho vay ng n h n h nt ng lên là 570 t , t ng 46 t so v i n m 2012 và chi m t tr ng là 38,56% t ng d n CVTD. Và ho t đ ng CVTD trung
– dài h n c a ngân hàng luôn m r ng không ng ng, t ng d n CVTD trung – dài
h n c an m sauc ngcao h n n m tr c. N m 2012, d n cho vay trung –dài h n là
901 t đ ng, t ng 12 t so v i n m 2011 và t ng 1,35%. n n m 2013, d n cho vay trung – dài h n t ng cao và đ t đ n con s 1.038 t đ ng, t ng 15,21%. K t qu này có th gi i thích là do ngân hàng có chính sách m r ng cho vay v i c ng n h n, trung và dài h n. Tóm l i, d n cho vay trung – dài h n chi m t tr ng cao h n và có xu h ng t ng đ u qua các n m cùng v i d n CVTD. Tuy nhiên, d n cho vay ng n h n chi m t tr ng th p h n, nh ng c ng t ng d n qua các n m. i u này đang ph n ánh đ c hi u qu CVTD c a ngân hàng đang có xu h ng m r ng và phát tri n.
*ăD ăn CVTD theo s n ph m CVTD
D a vào b ng s li u bên d i ta th y, c c u cho vay phân theo s n ph m CVTD không đ ng đ u. Trong đó, d n cho vay mua m i, s a ch a nhà chi m t tr ng cao nh t, đ t đ n con s 53,86% t ng d n CVTD n m 2011. n n m 2012, d n CVTD lo i này là 899,78 t đ ng, chi m 63,14% t ng d n CVTD, t ng 151,13 t đ ng, t ng ng t ng 20,19% so v i n m 2011. D n CVTD mua m i, s a ch a nhà ti p t c t ng cao trong n m 2013 lên đ n 1022,8 t đ ng, chi m 63,61% t ng d n CVTD. Nguyên nhân chính đây do nhu c u nhà đ i v i ng i dân là r t l n, là nhu c u mà b t c cá nhân nào c ng mu n khi l p gia đình ho c khi thu nh p t ng lên. V i t p quán c a ng i Vi t Nam t x a t i nay: “An c l c nghi p”, nên m i ng i đ u mu n mua m i hay s a ch a nhà c a mình đ có m t ch n đ nh. Trong khi đó, th tr ng b t đ ng s n n m 2012, 2013 đóng b ng, giá nhà đ t xu ng r t th p, ng i dân càng có đ ng c mua nhà đ . Vì v y khi n cho nhu c u vay v n hình th c này t ng cao. Ngoài ra, các kho n v n vay này th ng có giá tr cao, l n h n các kho n vay c a các hình th c CVTD khác (cho vay th u chi, cho vay c m c
52
GTCG, cho vay mua ph ng ti n đi l i,…) khi n cho d n CVTD mua m i, s a ch a nhà c a chi m t tr ng cao.
Chi nhánh t p trung cho vay nhi u đ i v i cho vay mua b t đ ng s n vì cho r ng m c đ r i ro th p. Ngân hàng s d ng tài s n hình thành t v n vay làm TSB , khi khách hàng không có kh n ng tr n , ngân hàng th c hi n phát mưi tài s n đ thu h i n vay. Tuy nhiên trong th c t c ng ti m n nhi u r i ro do vi c th m đ nh h s nhà đ t ph c t p, vi c d d ng TSB là nhà đ t ph i tr i qua nhi u th t c m t th i gian, ti n đ c p gi y phép quy n s h u nhà đ t còn ch m (đ c bi t là các d án chung c ). Vì th ngân hàng th ng có nh ng chính sách ràng bu c 3 bên (ch gi i ngân khi bên bán chuy n giao toàn b gi y t liên quan đ n b t đ ng s n cho ngân hàng,…) đ gi m thi u r i ro cho ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng.
B ng 2.4. D n CVTD theo s n ph m CVTD qua các n m 2011 – 2013 n v tính: t đ ng
