VT: t đ ng Ch tiêu N mă 2011 N mă 2012 N mă 2013 2012/2011 2013/2012 Tuy t đ i T ngă đ i (%) Tuy t đ i T ngă đ i (%) T ngădoanhăs ăthuăn 3.025 5.964 4.312 2.939 97,16 (1.652) (27,7) Doanh s thu n CVTD 1.407 1.768 1.806 361 25,66 38 2,15
(Ngu n: Báo cáo ho t đ ng cho vay tiêu dùng n m 2011 – 2013)
Doanh s thu n CVTD có s t ng không đ ng đ u qua các n m 2011, 2012 và 2013. N m 2012, doanh s thu n là 1.768 t đ ng, t ng 361 t đ ng so v i n m 2011, t c đ t ng là 25,66%. Tuy nhiên, m c t ng t ng không đáng k vào n m 2013 khi doanh s thu n CVTD là 1.806 t đ ng, ch t ng lên 38 t đ ng, t ng ng t ng 2,15% so v i n m 2012. i u này là nh ng d u hi u ban đ u c a r i ro trong CVTD. Ngân hàng đ y m nh CVTD, áp d ng nh ng đi u ki n n i l ng h n tr c đây kèm theo lưi su t cho vay h p d n đư khi n cho d n CVTD t ng. Trong 6 tháng đ u n m 2013, NHNN kh ng ch lưi su t cho vay c a các ngân hàng m c 14%/n m. Các NHTM áp d ng lưi su t CVTD m c 12 – 14%/ n m. Tuy nhiên, đ “h p d n” khách
hàng, NHNN&PTNT VN – CNLH đư đ a ra ch ng trình CVTD v i lưi su t ch 0 –
8%/n m trong th i gian đ u gi i ngân, nh ng nh ng tháng sau đó v n áp d ng lưi su t
12 –14%/ n m nên đư khi n nhi u khách hàng g p nhi u khó kh n khi tr n hàng kì. ây c ng chính là nguyên nhân khi n cho m c t ng doanh s thu n CVTD n m 2013 t ng ít h n so v i n m 2012. Có đ c đi u này đó là do cán b tín d ng r t tích c c trong công tác thu h i n , ki m tra, đôn đ c, nh c nh khách hàng tr n đúng h n, bên c nh đó c ng cho th y tình hình thu nh p c a khách hàng là t t, giúp t ng kh n ng thanh toán n vay c a khách hàng. Tóm l i, doanh s thu n CVTD c a Agribank t ng qua các n m, cho th y đ c hi u qu CVTD trong vi c thu n c a ngân
hàng và ngân hàng đang th c hi n t t công tác c a mình.
ng n ch n t l n x u trong CVTD t ng cao, d n đ n r i ro đáng ti c, chi nhánh c n đ a ra nhi u bi n pháp c th đ h n ch nh : theo dõi, d đoán bi n đ ng v giá c , nh ng thay đ i trong ch tr ng, đ ng l i c a Nhà n c và có các bi n pháp x lý hi u qu đ i v i nh ng kho n n khó đòi… Bên c nh đó, NHNN c ng c nh báo v vi c đ y m nh CVTD. C th , NHNN đư có Công v n s 5461/NHNN-
49
TTGSNH ngày 30/07/2013 g i NHNN chi nhánh các t nh, thành ph v vi c ki m tra, giám sát ho t đ ng t i các PGD, chi nhánh, đi m gi i thi u d ch v c a các t ch c tín d ng có ho t đ ng CVTD trên đ a bàn. Công v n quy đ nh: “Các PGD, chi nhánh gi i thi u d ch v c a t ch c tín d ng ph i công khai bi u lãi su t chi ti t áp d ng cho
t ng nhóm s n ph m, t ng lo i s n ph m cho vay. V i các tr ng h p sai ph m b phát hi n, NHNN t nh, thành ph ph i h p v i c quan thanh tra, giám sát c a NHNN x lý nghiêm đ đ m b o ho t đ ng CVTD đúng quy đ nh pháp lu t hi n hành, b o v quy n l ic a khách hàng c ng nh h n ch r i ro n x u”.
2.2.3.3. Tình hình ế n cho vay tiêu ếùng.
0 2000 4000
N mă2011 N mă2012 N mă2013
3867
3381 3150
1390 1425 1608
T ngăd ăn ăchoăvay D ăn ăchoăvayătiêuădùng
VT: t đ ng
Bi u đ 2.1. D n cho vay tiêu dùng c a NHNN&PTNT VN –CNLH qua các n m
2011 – 2013
(Ngu n: Báo cáo k t qu kinh doanh giai đo n 2011 – 2013)
D n CVTD là ch tiêu ph n ánh kh i l ng ti n ngân hàng cung c p cho ho t đ ng cho vay đ i v i khách hàng là cá nhân, h gia đình t i m t th i đi m xác đ nh. D n cho th y s tín nhi m c a khách hàng đ i v i ngân hàng cung ng d ch v . D n cao th hi n m c đ phát tri n ho t đ ng CVTD cao và uy tín c a ngân hàng đ c đánh giá t t.
Qua bi u đ ta th y, m c dù t ng d n cho vay c a ngân hàng b suy gi m, nh ng d n CVTD c a NHNN&PTNT VN – CNLH l i có xu h ng t ng lên qua các n m 2011, 2012 và 2013. C th nh sau, t ng d n cho vay n m 2012 đ t 3.381 t đ ng, gi m 486 t t ng đ ng 12,57% so v i n m 2012. N m 2013 đ t 3.150 t đ ng, gi m 231 t t ng đ ng 6,83% so v i n m 2012.
N m 2012, d n cho vay tiêu dùng là 1.390 t đ ng, t ng 35 t đ ng so v i n m 2010, t l t ng là 2,52%. n n m 2013, d n CVTD ti p t c t ng đ t m c 1.608 t đ ng, t ng 12,85% t ng ng t ng 183 t đ ng so v i n m 2012. Có đ c đi u này là do trong nh ng n m g n đây ngân hàng th c hi n chuy n d ch c c u khách hàng, t p
50
trung sang nh ng khách hàng cá nhân, h gia đình cùng v i nh ng chính sách ch m sóc khách hàng c th nh lưi su t linh ho t h n, đi u ki n cho vay đ c m h n.
T c đ t ng tr ng d n CVTD trong giai đo n 2011 – 2013 m c khá t t, bình quân 3 n m là 43,05%. D nh n th y d n CVTD qua các n m có s t ng lên khá đ ng đ u, n m 2011 là 35,95%, n m 2012 là 42,15% và n m 2013 là 51,05%đi u này là do các tín hi u h i ph c c a n n kinh t th gi i tác đ ng vào n n kinh t Vi t Nam. Ngoài ra, Agribank c ng đư ph i có nh ng chính sách CVTD h p lý đ cho các
khách hàng ti p t c vay v n tiêu dùng đ ph c v đ i s ng và th a mưn nh ng nhu c u c a h . S t ng tr ng này cho th y đ c hi u qu CVTD c a ngân hàng t t và ngân hàng có kh n ng m r ng ho t đ ng CVTD c a mình.
*ăD ăn ăCVTDătheoăth iăh n