Ch tiêu N mă 2011 N mă 2012 N mă 2013 2012/2011 2013/2012 Tuy t đ i T ngă đ i (%) Tuy t đ i T ngă đ i (%)
T ngăd ăn ăCVTD 1.390 1.425 1.608 35 2,52 183 12,84
Cho vay th u chi (th ) 43,57 49,23 66,32 5,66 12,99 17,09 34,71
Cho vay c m c GTCG 182,59 201,49 243,63 18,90 10,35 42,14 20,91
Cho vay mua ph ng ti n
đi l i 28,90 25,25 30,71 (3,65) (12,63) 5,46 21,62
Cho vay mua m i,s a
ch a nhà 748,65 899,78 1022,8 151,13 20,19 123,02 13,67
Cho vay h tr du h c 25,44 27,93 40,2 2,49 9,79 12,27 43,93
Cho vay mua s m hàng tiêu
dùng, v t d ng gia đình 26,60 27,81 28,99 1,21 4,55 1,18 4,24
CVTD khác 334,25 193,51 175,35 (140,74) (42,11) (18,16) 9,38) (Ngu n: Báo cáo t ng k t ho t đ ng kinh doanh các n m 2011– 2013)
D n cho vay h tr du h c chi m t tr ng th p nh t trong t ng d n CVTD, ch chi m d i 2,5%. Tuy nhi n, d n cho vay hình th c này đang d n đ c c i thi n và t ng cao h n nh ng n m tr c. N m 2011, d n cho vay h tr du h c là 25,44 t đ ng. N m 2012, con s này đ t m c 27,93 t đ ng, t ng 9,79% so v i n m 2011. n n m 2013, con s này t ng v t lên 40,2 t đ ng, t ng 12,27 t đ ng, t ng ng t ng 43,93% so v i n m 2012.
53
Cho vay mua ph ng ti n đi l i ch y u là vay mua ô tô đang có nh ng tín hi u kh quan. N m 2012, d n cho vay mua ph ng ti n đi l i là 25,25 t đ ng, gi m 12,63% so v i n m 2011 (n m 2011 là 28,9 t đ ng). Nh ng đ n n m 2013, ch tiêu này t ng cao h n là 30,71 t đ ng, t ng 5,46 t đ ng so v i n m 2012, t l t ng là 21,62%. Nguyên nhân c a s t ng m nh là do nhu c u đi l i c a ng i dân t ng lên. M i ng i trong m t gia đình đ u mong mu n có m t ph ng ti n đi l i riêng đ thu n ti n cho vi c h c t p và làm vi c c a mình.
CVTD th u chi đ c NHNN&PTNT VN – CNLH cung c p t lúc chi nhánh thành l p cho đ n nay. Qua g n nhi u n m, s n ph m này đang càng tr nên quen thu c và đ c a chu ng. B ng ch ng là n m 2011, d n cho vay th u chi ch đ t 43,57 t đ ng thì sang đ n n m 2012, ch tiêu này là 49,23 t đ ng, t ng 5,66 t đ ng so v i n m 2011, t l t ng là 12,99%. N m 2013, d n cho vay th u chi t ng v t, cán m c 66,32 t đ ng, t ng 17,09 t đ ng, t ng ng t ng 34,71% so v i n m 2012.
Cho vay c m c GTCG và cho vay mua s m hàng tiêu dùng, v t d ng gia đình có t l t ng qua các n m. C th :
D n cho vay c m c GTCG n m 2012 là 182,59 t đ ng, t ng 18,9 t đ ng so v i n m 2011, t ng ng t ng 10,35%. Nh ng đ n n m 2013, d n hình th c cho vay này t ng v t là 243,63 t đ ng, t ng 42,14 t đ ng so v i n m 2012, t l t ng đ t m c 20,91%. M c t ng này khá cao là do các GTCG có tính thanh kho n cao và ngân hàng có th mang nh ng gi y t này đ chi t kh u t i NHNN nên chúng d dàng đ c ngân hàng ch p nh n c m c và cho khách hàng vay.
N m 2011, d n cho vay mua s m hàng tiêu dùng, v t d ng gia đình là 26,6 t đ ng. Con s này n m 2012 là 27,81 t đ ng, t ng 4,55% so v i n m 2011. N m 2013, d n hình th c cho vay này là 28,99 t đ ng, t ng 1,18 t đ ng, t ng ng t ng 4,24% so v i n m 2012. T l t ng gi m nh ng v n m c cao. Tuy nhiên, t tr ng d n cho vay mua s m hàng tiêu dùng, v t d ng gia đình r t th p, ch chi m d i 1,95%
t ng d n CVTD. i u này là do quy mô c a các kho n vay hình th c này khá nh , th ng d i 100 tri u nên d n cho vay không l n.
Qua b ng s li u 2.4, h u nh d n CVTD theo s n ph m c a ngân hàng đ u t ng qua các n m. Ch có d n cho vay mua m i, s a ch a nhà và d n CVTD khác có xu h ng gi m. Có s gi m sút nh v y là trong th i k kinh t g p nhi u khó kh n, l m phát t ng cao thì nh ng kho n đ u t dài h n, có giá tr l n th ng b khách hàng t ch i ho c cân nh c r t k l ng r i m i đ a ra quy t đ nh là có vay v n hay không. Tuy nhiên, c ng không th ph nh n s t ng lên c a các kho n d n CVTD khác. Có đ c đi u này là do ngân hàng đư b t đ u chú tr ng h n đ n nh ng kho n CVTD, n l c không ng ng đ gia t ng uy tín cho mình và n ng l c làm vi c c a các
54
cán b tín d ng là t t và có trách nhi m cao. T c đ t ng tr ng d n c a các s n ph m CVTD ph n l n t ng lên qua các n m, đi u này ph n ánh xu h ng đ u t CVTD là đang phát tri n, kh n ng đáp ng nhu c u c a khách hàng là t t.
*ăD ăn tiêu dùng theo m căđ tín nhi m
Ho t đ ng cho vay nói chung và ho t đ ng CVTD nói riêng luôn ti m n nhi u r i ro. Trong đó, r i ro mà ngân hàng quan tâm nhi u nh t đó là r i ro m t v n. Vì v y, đ h n ch kh n ng này x y ra, đ m b o an toàn trong kinh doanh, ngân hàng
yêu c u khách hàng ph i có TS B khi có quan h tín d ng v i ngân hàng. TS B s là ngu n thu n sau cùng sau khi ngu n thu n t thu nh p hàng tháng c a khách hàng không đ đ th c hi n ngh a v tr n . T l cho vay có TS B và cho vay không có TS B ph thu c vào chính sách tín d ng n i l ng hay th t ch t c a ngân hàng và m c đ tín nhi m c a khách hàng đ i v i ngân hàng và các đ i tác c a khách hàng.
0 500 1000 1500
N mă2011 N mă2012 N mă2013
1274.4 1299.6 1391.58
115.6 125.4 216.42
CVăcóăTS B ChoăvayăkhôngăcóăTS B
VT: t đ ng
Bi u đ 2.2. D n CVTD theo m c đ tín nhi m qua các n m 2011 – 2013
(Ngu n: Báo cáo k t qu kinh doanh giai đo n 2011 – 2013)
Nhìn vào b ng s li u và bi u đ , t i NHNN&PTNT VN - CNLH, d n CVTD có TS B chi m t tr ng cao, trên 91,68% t ng d n CVTD. i u này hoàn toàn h p lý v i chính sách tín d ng th n tr ng c a ngân hàng. N m 2011, d n hình th c cho
vay này là 1274,4 t đ ng. N m 2012, ch tiêu này là 1299,6 t đ ng, t ng 25,2 t đ ng so v i n m 2011, t l t ng là 1,98%. D n CVTD có TSB n m 2013 đ t
1391,58 t đ ng, t ng 91,98 t đ ng, t ng ng t ng 7,08% so v i n m 2012.
CVTD không có TS B đ c ngân hàng h n ch đ tránh nh ng r i ro không đáng có. Ngân hàng ch u tiên gi i ngân đ i v i nh ng khách hàng đư có quan h tín d ng t t và lâu dài v i ngân hàng. Giai đo n n m 2011 - 2012, ngân hàng đư quy đ nh l i nh ng đi u ki n và th t c cho vay tín ch p đ n gi n và d dàng h n. i u này khi n cho d n CVTD không có TSB n m 2012 t ng v t t 115,6 t đ ng lên 125,4
55
t đ ng, t ng 8,48% so v i n m 2011. Nh ng v i chính sách tín d ng th t ch t c a mình, ngân hàng đư h n ch t tr ng d n hình th c cho vay này m c d i 20% trên t ng d n CVTD. Chính vì th , m c dù n m 2013 d n CVTD tín ch p có t ng nh ng m c t ng nh h n n m 2012. C th : ch tiêu này là 216,42 t đ ng, t ng 91,02 t đ ng so v i n m 2012, t l t ng là 72,58%, hi u qu CVTD c a ngân hàngđ c n đ nh, m r ng và phát tri n t t h n.
2.3. Th c tr ng hi u qu cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng Nông nghi p và phát tri n nông thôn Vi t Nam – Chi nhánh Láng H giaiăđo nă2011ăậ 2013
2.3.1. Cácă ch ă tiêuă đánhă giáă hi uă qu ă choă vayă tiêuă dùngă t iă Ngân hàng Nông
nghi păvƠăPhátătri năNôngăthônăVi tăNamăậChiănhánhăLángăH
2.3.1.1. Ch tiêu đ nh tính
Quy trình, th t c vay v n an toàn, chính xác, nhanh g n
NHNN&PTNT VN - CNLH là m t ngân hàng đ c đánh giá là có uy tín trên đ a bàn qu n ng a nói riêng và trên toàn thành ph Hà N i nói chung vì có kh n ng thu hút đ c đ i ng khách hàng đông đ o. Bên c nh đó, ngân hàng còn có kh n ng đáp ng t t nhu c u c a khách hàng v i th t c đ n gi n, thu n ti n, cung c p v n nhanh chóng, k p th i, an toàn đ c chi nhánh tuân theo đúng quy đ nh c a NHNN Vi t Nam. Quy ch CVTD c a ngân hàng ngày càng c i ti n nhanh chóng, chính xác h n c ng góp ph n làm t ng ch t l ng và hi u qu CVTD c a ngân hàng. Nh v y, khách hàng đ n v i NHNN&PTNT VN – CNLH s ti t ki m đ c chi phí giao d ch, ti t ki m đ c th i gian và nh t là không b l c h i CVTD t t. Không nh ng v y, Chi nhánh còn luôn s n sàng, giúp đ , chia s khó kh n v i khách hàng. Ch ng h n, trong quá trình xét duy t cho vay, n u th y ph ng án vay v n c a khách hàng có
nh ng đi m ch a h p lý, không kh thi thì thay vì t ch i cho vay, ngân hàng s góp ý, t v n cho khách hàng đ h xem xét l i m t cách h p lý. Ngoài ra, ngân hàng còn
luôn cung c p thông tin b ích v xu h ng tiêu dùng c a th tr ng, v ti n b khoa h c công ngh trong ho t đ ng CVTD đ n khách hàng.
Kh n ng thu hút thêm khách hàng m i đ n s d ng d ch v CVTD c a ngân hàng
Công tác qu ng cáo, ti p th , marketing đ c chi nhánh làm t ng đ i t t. Trong th i gian qua, NHNN&PTNT VN – CNLH đư chú tr ng đ n các ho t đ ng ti p th , qu ng cáo các s n ph m m i trên đài, báo, tivi và các ph ng ti n truy n thông khác, đ ng th i tích c c m r ng các cu c h i th o, chuyên đ , các ho t đ ng tài tr đ qu ng bá cho s n ph m c a mình. Nh ng ng c l i, các t r i, b ng, áp phích qu ng cáo đ u trong Phòng, nh ng n i khách hàng ít nhìn đ n vì m t b ng t ng đ i h p. V ph n này, chi nhánh c n ph i xem xét và s a đ i l i đ ho t đ ng đ c th c hi n
56
t t h n. Ch t l ng CVTD t i ngân hàng là t ng đ i t t và có hi u qu , đi u này góp ph n thu hút đ c m t b ph n l n khách hàng đ n vay v n tiêu dùng t i chi nhánh.
Và t đó cho th y, kh n ng thu hút thêm khách hàng m i càng l n thì hi u qu CVTD c a chi nhánh càng cao.
M c đ gia t ng uy tín c a ngân hàng
Ngân hàng đư và đang ti p t c phát huy nh ng đi m m nh và c i thi n nh ng đi u còn thi u sót ho t đ ngCVTD. T đây cho th y, ch t l ng CVTD là m t đi u khá quan tr ng đ i v i ngân hàng. Nó mang l i hi u qu cho c khách hàng và ngân
hàng, Ch t l ng CVTD t t, đ ng ngh a v i vi c uy tín c a ngân hàng ngày càng t ng cao và ng c l i. Do v y, m c đ gia t ng uy tín c a ngân hàng c ng là m t ch tiêu cho th y hi u qu CVTD c a chi nhánh.
Kinh t xã h i phát tri n
Ngân hàng đư và đang t p trung c i thi n môi tr ng làm vi c, nh t là trong ho t đ ng CVTD đ đi u ki n thu n l i, môi tr ng thông thoáng cho các khách hàng, đ i m i và liên t c đ a ra các s n ph m CVTD m i m t cách h p d n nh là: gi m lưi su t, các ch ng trình u đưi và khuy n m i, quay s trúng th ng, nh n quà khi
khách hàng đ n vay v n tiêu dùng, môi tr ng thân thi n, đ i ng CBTD nhi t tình,… đ đáp ng đ c nhu c u v m c s ng ngày càng cao c a khách hàng. T đó, đư góp
ph n thu hút đ c đông đ o khách hàng và các ngu n v n nhàn r i, thúc đ y đ c các nhà s n xu t m r ng quy mô s n xu t đ m r ngtrên th tr ng, t o thêm thu nh p
cho nhà s n xu t. T đó, làm t ng thu nh p cho ng i lao đ ng, t l ng i th t nghi p
gi m và gi i quy t đ c m t gánh n ng cho nhà n c và xư h i. Tình hình kinh t xư h i trên đ a bàn qu n ng a c ng nh trên đ a bàn thành ph Hà N i ngày càng
đ c c i thi n và d n ph c h i sau cu c kh ng ho ng, n c ta đang trên đà h i nh p
và phát tri n cùng các n c trong khu v c, đ i s ng ng i dân đang ngày m t đ c
nâng cao. Nh v y, Chi nhánh đư tr thành m t c u n i quan tr ng góp ph n kích thích và bôi tr n các ho t đ ng trong n n kinh t .
2.3.1.2. Ch tiêu đ nh l ng
(1)S l ng khách hàng vay tiêu dùng t i NHNN&PTNT Vi t Nam ậ Chi nhánh Láng H
