NÔNG THÔN HUYỆN THANH MIỆN – TỈNH HẢI DƯƠNG
3.2. Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Thanh Miện – Hải Dương
3.2.1. Đối với Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam
Thứ nhất, NHNo&PTNT Việt Nam cần đưa ra chiến lược phát triển hoạt động CVTD dài hạn để định hướng phát triển cho hoạt động CVTD của NHNo&PTNT huyện Thanh Miện.
Thứ hai, NHNo&PTNT Việt Nam cần hoàn thiện chính sách cho vay tiêu dùng
Mở rộng đối tượng CVTD và đa dạng hóa các sản phẩm CVTD
Ngân hàng cần chú ý hơn đến đối tượng cán bộ công nhân viên với hình thức cho vay tín chấp CBCNV, họ là những người có trình độ và thu nhập ổn định. Với hình thức này ngân hàng có thể mở rộng hạn mức cho vay tùy theo thời hạn vay và thu nhập thường xuyên của khách hàng.
Hiện nay, nhu cầu vay đi xuất khẩu lao động và đi du học của người dân ngày càng tăng cao, tuy nhiên ngân hàng vẫn chưa đáp ứng được nhiều nhu cầu này. Ngân hàng cần thẩm định kĩ các khoản vay này, nhất là cho vay đi lao động nước ngoài, nhân viên ngân hàng cần phối hợp với bên đưa người đi lao động hướng dẫn người lao động làm thủ tục, hồ sơ vay vốn, đôn đốc trả nợ.
Đối với những khoản vay mua nhà, xây nhà, ngân hàng có thể kéo dài thời hạn cho vay và áp dụng các hình thức lãi suất linh hoạt.
Trong thời gian tới ngân hàng nên triển khai các hình thức cho vay theo thẻ tín dụng hay cho vay thấu chi tuần hoàn vì đây là những hình thức cho vay rất hấp dẫn nhưng chưa được áp dụng ở ngân hàng.
Xây dựng chính sách lãi suất phù hợp
Lãi suất chính là một trong những yếu tố cạnh tranh mà các ngân hàng quan tâm nhất.Ngân hàng nên ưu tiên hơn về lãi suất đối với những khách hàng truyền thống và khách hàng ưu đãi. Để thu hút được những đối tượng khách hàng mới, ngân hàng cần đưa ra những mức lãi suất cạnh tranh hơn so với các ngân hàng khác.
Trong giai đoạn nền kinh tế có nhiều biến động như hiện nay, đối với những khoản cho vay trung và dài hạn, ngân hàng nên áp dụng chính sách lãi suất thỏa thuận thả nổi hoặc điều chỉnh theo kì hạn nhất định.
Thời hạn cho vay và kì hạn vay
Đối tượng vay tiêu dùng thường rất đa dạng, họ có nghề nghiệp, mức thu nhập khác nhau và mức vốn tham gia ban đầu không giống nhau nên ngân hàng cần xem xét kĩ các tiêu chí đó để xác định thời hạn cho vay và kì hạn trả nợ phù hợp.
Tài sản đảm bảo
Điều kiện về tài sản đảm bảo tại ngân hàng còn khá cứng nhắc và khó khăn cho khách hàng như trường hợp vay thế chấp sổ đỏ, nếu người dân chưa được cấp sổ đỏ thì không không được vay vốn.Trong thời gian tới, ngân hàng nên tìm ra cách linh hoạt hơn để giải quyết tốt nhu cầu vay của khách hàng.
Thứ hai, NHNo&PTNT Việt Nam cần linh động hơn trong việc để cho các chi nhánh tự xây dựng chính sách CVTD, quy trình CVTD phù hợp với đặc điểm của từng địa phương nhưng vẫn đảm bảo an toàn và thống nhất trong toàn hệ thống; các chi nhánh có thể tự xây dựng danh mục và định giá sản phẩm, dịch vụ…sao cho khách hàng chấp nhận được và ngân hàng làm ăn có lãi.
Thứ ba, NHNo&PTNT Việt Nam cần hỗ trợ cho chi nhánh về cơ sở vật chất, công nghệ hiện đại và công tác đào tạo nguồn nhân lực nhiều hơn, thường xuyên hơn để phát triển một cách bền vững, tránh tình trạng tụt hậu.
Thứ tư, NHNo&PTNT Việt Nam cần thường xuyên kiểm tra hoạt động CVTD của chi nhánh để hỗ trợ khi chi nhánh gặp khó khăn, vướng mắc; định hướng cho hoạt động CVTD của chi nhánh trước sự thay đổi của tình hình kinh
tế xã hội; kịp thời xử lý các sai phạm.
3.2.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
Thứ nhất, Ngân hàng Nhà nước cần có các quy định chung về hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động CVTD nói riêng để tạo cơ sở pháp lý và sự thống nhất của toàn hệ thống; đồng thời văn bản quy định và hướng dẫn cụ thể cho các chi nhánh về CVTD để các ngân hàng và khách hàng áp dụng đúng và bảo vệ quyền lợi của các bên.
Thứ hai, Ngân hàng nhà nước cũng cần để các NHTM phát huy tính chủ động, tính tự chủ và tự chịu trách nhiệm trong hoạt động kinh doanh của mình để tăng cường hiệu quả trong hoạt động của ngân hàng và giúp ngân hàng không bị động trước những diễn biến thất thường của nền kinh tế hiện nay.
Thứ ba, hiện nay có nhiều NHTM muốn tăng trưởng dư nợ CVTD nhanh nên nới lỏng trong những quy định về đảm bảo an toàn như tài sản đảm bảo, điều kiện về thu nhập của khách hàng hay thẩm định khoản vay không kĩ làm gia tăng rủi ro tín dụng, vậy Ngân hàng Nhà nước cần có biện pháp xử lý để đảm bảo cạnh tranh lành mạnh giữa các NHTM.
3.2.3. Đối với Chính phủ
Thứ nhất, Chính phủ cần có các biện pháp điều hành nền kinh tế vĩ mô để tạo ra một môi trường chính trị - xã hội ổn định, một nền kinh tế tăng trưởng bền vững thể hiện qua giá cả, tỷ lệ lạm phát, sựphát triển sản xuất, đời sống nhân dân được nâng cao từ đó hoạt động tiêu dùng được đẩy mạnh, tạo điều kiện phát triển hoạt động CVTD của các ngân hàng.
Thứ hai, cần hoàn thiện hệ thống pháp luật để tạo điều kiện cho các tổ chức tài chính trong nền kinh tế hoạt động với cơ chế và sự điều tiết hợp lý, đảm bảo sự cạnh tranh lành mạnh giữa các ngân hàng.
Thứ ba, tạo cơ chế liên kết giữa ngân hàng với các tổ chức tài chính khác và các cơ quan có liên quan để phục vụ khách hàng một cách tốt nhất, đồng thời cũng góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng.Ví dụ như trong dịch vụ thẻ, nếu có sự liên kết giữa toàn bộ các ngân hàng trong hệ thống thì sẽ giúp giải quyết nhu cầu của khách hàng ở cây thẻ của bất kì ngân hàng nào, đồng thời cũng giảm bớt các chi phí khác cho ngân hàng.
3.2.4. Đối với các cơ quan khác
Hoạt động CVTD có liên quan đến rất nhiều các cơ quan chức năng như phòng công chứng, cơ quan đăng kí giao dịch bảo đảm, phòng tài nguyên môi
trường…Ở những cơ quan này, số cán bộ phụ trách làm việc với khách hàng vay tiêu dùng còn ít, thời gian làm việc không thường xuyên, thái độ phục vụ chưa tốt. Vì vậy, trong thời gian tới, các cơ quan trên cũng cần cải cách thủ tục hành chính, nâng cao chất lượng phục vụ như rút ngắn thời gian cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, giải quyết nhanh thủ tục công chứng…để tạo điều kiện cho hoạt động CVTD của ngân hàngvà đảm bảo lợi ích của khách hàng.