THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN
2.2. Hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Thanh Miện – tỉnh Hải Dương
2.3.1. Tỷ lệ doanh thu trên chi phí của hoạt động cho vay tiêu dùng
Bảng 2.17: Tỷ lệ doanh thu trên chi phí của hoạt động CVTD của NHNo&PTNT huyện Thanh Miện – tỉnh Hải Dương năm 2009 – 2011
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Doanh thu CVTD 953 5.323 4.229
Chi phí CVTD 355 3.288 2.546
Doanh thu CVTD/Chi phí
CVTD (lần) 2,68 1,62 1,66
Doanh thu cho vay/Chi phí
cho vay (lần) 1,53 1,67 1,49
(Nguồn: Sao kê tín dụng NHNo&PTNT huyện Thanh Miện - Hải Dương từ 2009-2011)
Qua bảng số liệu trên ta thấy tỷ lệ doanh thu CVTD/chi phí CVTD của ngân hàng qua các năm đều đạt trên 1,5 lần, cao nhất là năm 2009 đạt trên 2,5 lần; và nhìn chung là cao hơn tỷ lệ giữa doanh thu/chi phí của hoạt động cho vay nói chung, điều này chứng tỏ hoạt động CVTD của ngân hàng đã đạt hiệu quả khá tốt. Tuy nhiên tỷ số này gần như có xu hướng giảm qua các năm cũng phần nào phản ánh sự giảm sút hiệu quả CVTD của ngân hàng, có thể do năm 2011 chính phủ áp dụng chính sách tiền tệ nên ngân hàng cũng giảm tốc độ tăng trưởng tín dụng, ảnh hưởng đến doanh thu CVTD, đồng thời công tác quản lý chi phí cũng chưa tốt.
2.3.2. Tỷ lệ lợi nhuận trên dư nợ của hoạt động cho vay tiêu dùng
Bảng 2.18: Tỷ lệ lợi nhuận trên dư nợ của hoạt động CVTD của NHNo&PTNT huyện Thanh Miện – tỉnh Hải Dương năm 2009 – 2011
Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Lợi nhuận CVTD/Dư nợ CVTD (lần) 0,14 0,06 0,09
Lợi nhuận cho vay/Dư nợ cho vay (lần) 0,04 0,06 0,06 (Nguồn: Sao kê tín dụng NHNo&PTNT huyện Thanh Miện - Hải Dương từ
2009-2011)
Ta thấy năm 2009, hoạt động CVTD của ngân hàng đạt hiệu quả cao nhất, thể hiện qua lợi nhuận CVTD đạt giá trị lớn nhất trong các năm cả về số tuyệt đối lẫn số tương đối khi so sánh với dư nợ CVTD. Vì dư nợ CVTD năm 2010
tăng rất mạnh so với năm 2009 nên tỷ số lợi nhuận/dư nợ của hoạt động cho vay tiêu dùng giảm khá mạnh cũng là điều dễ hiểu. Năm 2011, tỷ lệ này tăng 50% so với năm 2010 là do dư nợ CVTD năm 2011 cũng giảm khá nhiều so với năm 2010.
Tỷ lệ lợi nhuận CVTD/dư nợ CVTD luôn lớn hơn hoặc bằng tỷ lệ lợi nhuận/dư nợ từ hoạt động cho vay nói chung chứng tỏ sự đóng góp lớn của hiệu quả hoạt động CVTD vào hiệu quả hoạt động cho vay nói chung của ngân hàng.
2.3.3. Chỉ tiêu so sánh giữa lợi nhuận và rủi ro của hoạt động cho vay tiêu dùng
Bảng 2.19: Chỉ tiêu so sánh giữa lợi nhuận và rủi ro của hoạt động CVTD của NHNo&PTNT huyện Thanh Miện – tỉnh Hải Dương năm 2009 – 2011
Chỉ tiêu Năm
2009
Năm 2010
Năm 2011 Lợi nhuận/Chi phí dự phòng
(lần) Cho vay 4,39 7,16 6,17
Cho vay tiêu
dùng 15,74 8,41 10,33
Lợi nhuận/Dư nợ nợ xấu
(lần) Cho vay 4,10 7,90 8,29
Cho vay tiêu
dùng 16,16 8,14 5,52
(Nguồn: Sao kê tín dụng NHNo&PTNT huyện Thanh Miện - Hải Dương từ 2009-2011)
Qua bảng số liệu ta thấy tỷ lệ lợi nhuận cho vay/chi phí dự phòng rủi ro của ngân hàng năm 2010 tăng 63,1% so với năm 2009, năm 2011 giảm 13,8% so với năm 2010. Ngược lại tỷ lệ lợi nhuận CVTD/chi phí dự phòng CVTD năm 2010 giảm 46,6% so với năm 2009, năm 2011 tăng 22,8% so với năm 2010 cho thấy công tác thu hồi nợ CVTD của ngân hàng năm 2009 không tốt để nhiều khoản nợ phải chuyển lên nhóm nợ cao hơn vào năm 2010, tăng chi phí dự phòng rủi ro CVTD của ngân hàng khiến hiệu quả CVTD giảm. Tuy nhiên sang năm 2011, hiệu quả CVTD cũng đã được nâng lên.
Tỷ lệ lợi nhuận/dư nợ nợ xấu hoạt động cho vay nói chung và tỷ lệ này của hoạt động CVTD cũng có những diến biến trái ngược, tỷ lệ lợi nhuận/dư nợ nợ xấu của hoạt động cho vay tăng dần từ năm 2009-2011, còn tỷ lệ lợi nhuận
CVTD/dư nợ nợ xấu CVTD giảm nhanh qua các năm. Nguyên nhân là do nợ xấu CVTD tăng qua các năm và lợi nhuận từ CVTD chưa đủ để nâng hiệu quả CVTD.
CHƯƠNG 3
ĐỀ XUẤT NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN