Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Việt Trì (LV thạc sĩ)

Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Việt Trì (LV thạc sĩ)Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Việt Trì (LV thạc sĩ)Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Việt Trì (LV thạc sĩ)Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Việt Trì (LV thạc sĩ)Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Việt Trì (LV thạc sĩ)Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Việt Trì (LV thạc sĩ)Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Việt Trì (LV thạc sĩ)Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Việt Trì (LV thạc sĩ)Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Việt Trì (LV thạc sĩ)Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Việt Trì (LV thạc sĩ)Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Việt Trì (LV thạc sĩ)Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Việt Trì (LV thạc sĩ)

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH - ĐỖ SONG THAO NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH VIỆT TRÌ LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƢỚNG ỨNG DỤNG CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ THÁI NGUYÊN - 2016 Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐỖ SONG THAO NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH VIỆT TRÌ Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƢỚNG ỨNG DỤNG Ngƣời hƣớng dẫn khoa ho ̣c: PGS.TS Nguyễn Trọng Xuân THÁI NGUYÊN - 2016 Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn i LỜI CAM ĐOAN Tác giả xin cam đoan số liệu kết nghiên cứu luận văn hoàn toàn trung thực chƣa đƣợc sử dụng công bố công trình khoa học Các thông tin, tài liệu trình bày luận văn đƣợc ghi rõ nguồn gốc Tác giả luận văn Đỗ Song Thao Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn ii LỜI CẢM ƠN Sau thời gian học tập, nghiên cứu đến học viên hoàn thành luận văn thạc sĩ kinh tế với đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Việt Trì” Trong trình học tập, nghiên cứu viết luận văn, đƣợc giúp đỡ Trƣờng Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh, thầy giáo, cô giáo, tổ chức, đồng nghiệp tỉnh tạo điều kiện vật chất, thời gian cung cấp tài liệu giúp đỡ hoàn thành luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn giúp đỡ quý báu thầy, cô giáo, tổ chức, đồng nghiệp ngƣời hƣớng dẫn khoa học PGS.TS Nguyễn Trọng Xuân hết lòng hƣớng dẫn giúp đỡ nhiều nghiên cứu khoa học thực hoàn thành luận văn Tác giả xin trân trọng cảm ơn! Tác giả luận văn Đỗ Song Thao Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG vii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ viii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu đề tài Đối tƣợng Phạm vi nghiên cứu đề tài Đóng góp luận văn Bố cục luận văn Chƣơng 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Lý luận chung tín dụng Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.2 Vai trò tín dụng 1.1.3 Phân loại hình thức tín dụng 11 1.1.4 Chất lƣợng tín dụng ngân hàng thƣơng mại 12 1.2 Cơ sở thực tiễn 28 1.2.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lƣợng tín dụng số ngân hàng 28 1.2.2 Bài học kinh nghiệm Ngân hàng TMCP Quân đội 33 Chƣơng 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 35 2.1 Các câu hỏi nghiên cứu 35 2.2 Các phƣơng pháp nghiên cứu 35 2.2.1 Phƣơng pháp thu thập, tổng hợp số liệu 35 2.2.2 Phƣơng pháp phân tích số liệu 35 2.3 Các tiêu nghiên cứu 36 Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn iv 2.3.1 Chỉ tiêu định tính 36 2.3.2 Chỉ tiêu định lƣợng 37 Chƣơng 3: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH VIỆT TRÌ 42 3.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Quân đội, Chi nhánh Việt Trì 42 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Quân đội, Chi nhánh Việt Trì 42 3.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Quân đội, Chi nhánh Việt Trì 46 3.1.3 Các hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân đội, Chi nhánh Việt Trì 47 3.2 Thực trạng chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội, Chi nhánh Việt Trì 57 3.2.1 Thực trạng chất lƣợng tín dụng định tính 57 3.2.2 Thực trạng chất lƣợng tín dụng mặt lƣợng 58 3.2.3 Các yếu tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng NH TMCP Quân đội, chi nhánh Việt Trì 75 3.3 Đánh giá chung chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội, Chi nhánh Việt Trì 80 3.3.1 Một số ƣu điểm bật chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội, Chi nhánh Việt Trì 80 3.3.2 Một số tồn tại, hạn chế chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội, Chi nhánh Việt Trì 83 3.3.3 Nguyên nhân 85 Chƣơng 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI, CHI NHÁNH VIỆT TRÌ 92 4.1 Định hƣớng hoạt động kinh doanh Chi nhánh năm tới 92 4.1.1 Định hƣớng hoạt động kinh doanh 92 4.1.2 Mục tiêu tín dụng 93 4.2 Giải pháp chủ yếu nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội, Chi nhánh Việt Trì 93 Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn v 4.2.1 Hoàn thiện quy trình tín dụng hợp lý 93 4.2.2 Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực công tác kiểm soát tín dụng 94 4.2.3 Các biện pháp phòng ngừa, xử lý khoản nợ hạn 96 4.2.4 Thực kiểm tra, kiểm soát tất khâu quy trình cho vay 99 4.2.5 Hoàn thiện phận chức kiểm soát chất lƣợng tín dụng 99 4.2.6 Liên kết đồng với tổ chức tín dụng 100 4.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng 101 4.3.1 Kiến nghị Nhà nƣớc 102 4.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc 102 4.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Quân đội 104 KẾT LUẬN 106 TÀI LIỆU THAM KHẢO 108 Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn vi DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT STT Giải nghĩa Chữ viết tắt CBTD Cán tín dụng MB Ngân hàng TMCP Quân đội MB Việt Trì Ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh Việt Trì NH TMCP Ngân hàng thƣơng mại cổ phần NHTM Ngân hàng thƣơng mại PGD Phòng giao dịch TCTD Tổ chức tín dụng Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn vii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 3.1: Tình hình huy động vốn MB Việt Trì giai đoạn 2012 - 2015 49 Bảng 3.2: Tình hình dƣ nợ MB Việt Trì giai đoạn 2012 - 2015 51 Bảng 3.3: Tình hình thu nhập từ hoạt động dịch vụ MB Việt Trì giai đoạn 2012-2015 54 Bảng 3.4: Kết kinh doanh MB Việt Trì giai đoạn 2012 -2015 56 Bảng 3.5: Tình hình dƣ nợ tổ chức tín dụng địa bàn tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2012 -2015 59 Bảng 3.6: Cơ cấu dƣ nợ MB Việt Trì giai đoạn 2012 - 2015 61 Bảng 3.7: Tình hình nợ xấu MB Việt Trì gia đoạn 2012 - 2015 63 Bảng 3.8: Tổng giá trị tài sản đảm bảo tổng dƣ nợ MB Việt Trì 67 Bảng 3.9: Tình hình hiệu suất sử dụng vốn MB Việt Trì giai đoạn 2012 - 2015 68 Bảng 3.10: Thu nhập từ hoạt động cho vay MB Việt Trì giai đoạn 2012 - 2015 70 Bảng 3.11: Tăng trƣởng dƣ nợ cho vay ngắn hạn 2012 - 2015 72 Bảng 3.12: Tình hình cho vay năm 2013 - 2015 74 Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn viii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Sơ đồ 3.1: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Quân đội, Chi nhánh Việt Trì 47 Biều đồ 3.1: Tỷ trọng huy động vốn theo đối tƣợng khách hàng MB Việt Trì giai đoạn 2012 - 2015 50 Biểu đồ 3.2: Cơ cấu tín dụng MB Việt Trì 52 Biều đồ 3.3: Tỷ lệ thu nhập dịch vụ tổng thu nhập MB Việt Trì giai đoạn 2012 - 2015 55 Biểu đồ 3.4: Mối quan hệ tổng thu nhập, chi phí lợi nhuận trƣớc thuế giai đoạn 2012 - 2015 MB Việt Trì 57 Biểu đồ 3.5: So sánh tỷ lệ nợ xấu MB Việt Trì toàn hệ NHQĐ 66 Biểu đồ 3.6: Hiệu suất sử dụng vốn MB Việt Trì giai đoạn 2012 - 2015 69 Biểu đồ 3.7: Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động MB Việt Trì 71 Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 95 Chỉ sở làm cho CBTD hiểu rõ cần thiết vai trò kiểm soát tín dụng khơi gợi củng cố tinh thần tự giác, chủ động, tính có trách nhiệm kiểm soát tín dụng CBTD Để nâng cao nhận thức vấn đề này, cần thực biện pháp sau: - Lãnh đạo phòng tín dụng cần thƣờng xuyên nhắc nhở, lƣu ý CBTD việc kiểm soát tín dụng - Đƣa tiêu chí đánh giá tổng kết thi đua kế hoạch kinh doanh CBTD - Thƣờng xuyên có thông báo, công văn mang tính tuyên truyền, nâng cao nhận thức - Tổ chức buổi hội thảo, thảo luận kiểm soát tín dụng, nhấn mạnh sai phạm hậu gặp phải kiểm soát tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh hệ thống Thảo luận để đƣa biện pháp kiểm soát tín dụng linh hoạt cho trƣờng hợp cụ thể Ngoài ra, cần loại bỏ hẳn tâm lý CBTD cho vay dựa vào tài sản bảo đảm Trong tiếp cận xét duyệt khoản vay, cần trì kiên thực nguyên tắc: Chỉ cho vay hiểu đƣợc khách hàng, giám sát đƣợc tín dụng Vì lý không kiểm soát đƣợc tín dụng không cho vay Từng bƣớc đào tạo đội ngũ hỗ trợ kinh doanh chuyên nghiệp phụ trách việc kiếm soát khách hàng Đào tạo thêm cho cán kiến thức kinh tế, kỹ giao tiếp, vấn lấy thông tin khách hàng, kỹ kiểm soát, kế toán kỹ cần thiết phục vụ hoạt động giám sát tín dụng khách hàng + Kiến thức chứng khoán, cổ phần hóa: CBTD cần nắm đƣợc kiến thức chứng khoán nói chung cổ phần hóa nói riêng ngày nhiều khách hàng doanh nghiệp cổ phần hóa hoạt động theo mô hình công ty cổ phần Một số nội dung cần đào tạo lĩnh vực là: Thủ tục 96 pháp lý cần thực doanh nghiệp chuyển đổi mô hình công ty, ảnh hƣởng định huy động vốn công ty cổ phần tới tình hình tài nhƣ phát hành thêm cổ phần, mua lại, sáp nhập doanh nghiệp… + Kỹ giao tiếp, vấn khách hàng: Một nguồn thông tin quan trọng cung cấp thông tin định tính định lƣợng, định chất lƣợng giám sát từ việc vấn khách hàng Các CBTD cần đƣợc đào tạo cho thành thục kỹ vấn chuyên nghiệp, tránh tạo cảm giác “soi mói” hay “lục vấn” khách hàng + Kiến thức kế toán kiểm toán: CBTD cần nắm rõ kiến thức kế toán kiểm toán để đánh giá đƣợc tính đầy đủ xác hệ thống kế toán, bút toán liên quan đến tài sản chấp hoạt động tài chính, từ phát loại trừ khách hàng có ý đồ gian lận tình hình tài Trƣớc xu hƣớng thành lập công ty tập đoàn, rủi ro gian lận báo cáo tài lớn, kiến thức kế toán, kiểm toán trở nên quan trọng + Kỹ thiết lập mối quan hệ với khách hàng, tạo mối quan hệ tốt thân thiện với khách hàng, nhằm lấy thông tin từ khách hàng cách tốt 4.2.3 Các biện pháp phòng ngừa, xử lý khoản nợ hạn Cán tín dụng phối hợp với phận tiến hành bám sát tình hình hoạt động khách hàng, đến thời hạn chi trả vay, phải nhanh chóng đốc thúc thu hồi nợ từ trƣớc thời gian báo cho khách hàng để khách hàng có hƣớng quay vòng vốn, tránh trƣờng hợp khách hàng không nắm đƣợc lịch trả nợ gây tình trạng bị động ảnh hƣởng đến nhu cầu vốn Đối với hoạt động phân tích xử lý nợ hạn tùy theo nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng mà có biện pháp thích hợp để tháo gỡ khó khăn cho khách hàng, nhƣ tìm cách để ngân hàng thu hồi nguồn vốn Nếu sử dụng hết biện pháp nghiệp vụ mà khách hàng chƣa trả đƣợc nợ nhanh chóng chuẩn bị hồ sơ pháp lý để truy tố pháp luật, hạn chế thấp rủi ro cho ngân hàng 97 - Các biện pháp ngăn ngừa khoản vay dẫn đến nợ hạn: Trong số khoản cho vay ngân hàng gặp phải số khoản cho vay có rủi ro thất thoát lớn dự đoán ban đầu, rủi ro lớn mức mà chi nhánh chấp nhận đƣợc, khoản cho vay loại trở thành khoản cho vay có vấn đề Muốn tránh tổn thất bất hợp lý cán tín dụng phải xác định đƣợc khoản vay có vấn đề, không tình hình trở nên xấu tới mức giải pháp khác việc chấp nhận lỗ Nếu thực đƣợc biện pháp sửa chữa thích hợp nguyên nhân, mức độ vấn đề phải đƣợc xác định giải Đối với khoản vay dẫn đến nợ hạn mà nguyên nhân nguyên nhân khách quan, nằm tầm kiểm soát khách hàng nhƣ thời tiết, thiên tai, bệnh tật, chết chóc nguyên nhân chủ quan sửa chữa đƣợc ngân hàng áp dụng số biện pháp sau: Gia tăng khối lƣợng khoản cho vay khách hàng có phƣơng án phục hồi sản xuất có tính khả thi cao Giải pháp thực có hiệu mà Ngân hàng khách hàng nỗ lực vực doanh nghiệp lên, không gia tăng khoản cho vay Ngân hàng làm cho nợ khách hàng khả toán rủi ro ngân hàng ngày lớn + Ngân hàng kêu gọi ngƣời bảo lãnh cho Doanh nghiệp nhƣ cổ động viên chủ chốt, ngƣời cung ứng hay tiêu thụ sản phẩm vài ngƣời cho vay dài hạn + Đề nghị ngƣời vay giảm bớt kế hoạch phát triển dài hạn để tăng cƣờng vốn kinh cho doanh + Cán Ngân hàng tƣ vấn cho khách hàng việc tìm chiến lƣợc kinh doanh Việc làm không giúp cho khách hàng thoát khỏi khủng hoảng mà thắt chặt thân thiết quan hệ ngân hàng - khách hàng 98 Đối với khoản vay dẫn tới nợ hạn mà nguyên nhân chủ quan không sửa chữa đƣợc mang tính chất lừa đảo nhƣ: doanh nghiệp cung cấp sai tình hình tài chính, mục đích khoản vay khả hoàn trả nhằm rút vốn chi nhánh chi nhánh phải dừng lại khoản vay đó, tiến hành thu nợ trƣớc thời hạn để tránh rủi ro xảy ngân hàng - Xử lý khoản nợ hạn: Đối với khoản vay mà sau phát thực biện pháp ngăn ngừa nhƣng tác dụng dẫn đến nợ hạn, nợ khó đòi, chi nhánh cần thực biện pháp nhƣ: + Giúp doanh nghiệp thu hồi khoản công nợ từ doanh nghiệp khác có quan hệ với ngân hàng để tạo thêm nguồn trả nợ cho khách hàng + Ngân hàng phải đề nghị ngƣời vay quản lý chặt chẽ ngân quỹ, khuyên bán nốt tài sản có giá trị, giảm lƣợng hàng tồn kho, lý bớt tài sản không sử dụng + Thanh lý để xử lý khoản nợ cho vay khó đòi Biện pháp lý đƣợc thực ngƣời vay không sẵn lòng chi trả, có hành động lẩn trốn, lừa đảo, tình trạng tài vô vọng + Nếu khoản cho vay chấp đảm bảo, ngân hàng chuyên gia tƣ vấn pháp luật, nhân viên lý thực bán đấu giá tài sản theo pháp luật hành + Nếu khoản cho vay không chấp, đảm bảo ngân hàng phải chờ phán án kinh tế có biện pháp thu hồi vốn nhƣ bán tài sản ngƣời vay Nếu ngƣời vay tài sản kết đòi nợ vô hiệu hoá ngƣời vay phải thụ án dân Việc áp dụng phƣơng pháp phụ thuộc vào nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng, khả chi trả khách hàng; thái độ khách hàng khoản vay; thái độ chủ nợ; chi phí cho việc thu hồi nợ… 99 4.2.4 Thực kiểm tra, kiểm soát tất khâu quy trình cho vay Quy trình cho vay Chi nhánh bao gồm: - Kiểm tra trƣớc phát tiền vay: thẩm định khách hàng phƣơng án, dự án vay vốn - Kiểm tra cho vay: kiểm tra phát tiền vay, chuyển tiền toán cho khách hàng có phù hợp với mục đích vay hay không? có đủ tƣ hợp pháp hợp lệ hay không?… đặc biệt kiểm tra việc giải ngân tiền mặt để toán tiền mua hàng chi trả lƣơng nhân công - Kiểm tra sau cho vay: kiểm tra việc sử dụng vốn vay mục đích vay, kiểm tra đảm bảo vốn vay, kiểm tra khả thu hồi nợ sở theo dõi tình hình luân chuyển vật tƣ hàng hoá hình thành từ vốn vay tình hình tài doanh nghiệp Trong kiểm tra sau cho vay: CBTD cần đặc biệt lƣu ý tiến hành gia hạn nợ Gia hạn nợ cần phải đƣợc tiến hành xem xét, phân tích toàn diện kỹ lƣỡng để kịp thời phát khoản nợ khó đòi Nếu khả doanh nghiệp suy giảm Chi nhánh phải tăng cƣờng cải thiện khả thu nợ Nếu khả thu nợ còn, Chi nhánh tiến hành cấu lại khoản nợ, tăng cƣờng tài sản bảo đảm để đảm bảo cho khoản vay Nếu khó khăn đảo ngƣợc Chi nhánh phải có hành động kịp thời để thu hồi nợ 4.2.5 Hoàn thiện phận chức kiểm soát chất lượng tín dụng Công tác kiểm tra, kiểm soát chất lƣợng tín dụng cần phải đƣợc thực thƣờng xuyên kịp thời trở thành hoạt động công tác quản trị điều hành Hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội giúp Chi nhánh xem xét, đối chiếu, đánh giá tính tuân thủ hoạt động, định kiểm soát tín dụng so với quy định, quy trình, quy chế nhằm hạn chế rủi ro tác nghiệp trình giám sát tín dụng Thực chất hình thức kiểm tra chéo nhằm phát sai sót trình thực giám sát, tạo sở cho việc xác định 100 lỗi có biện pháp xử lý thích hợp cán không thực trách nhiệm việc kiểm soát tín dụng Ƣu điểm kiểm tra nội họ hoạt động độc lập, không bị chi phối mâu thuẫn việc trách nhiệm kiểm soát tâm lý e ngại kết kiểm soát nhƣ khoản vay có chất lƣợng thấp nhƣ CBTD Việc có lực lƣợng kiểm soát lại việc kiểm soát tạo động lực cho CBTD thực tốt chất lƣợng tín dụng Muốn vậy, Chi nhánh cần tiếp tục hoàn thiện công tác kiểm tra, kiểm soát theo hƣớng: Nâng cao vai trò khối kiểm tra, kiểm soát nội bộ, Bộ phận kiểm soát tuân thủ liên tục giám sát việc cần đối vốn cho kết thúc ngày làm việc, Chi nhánh phải trì cho ngày làm việc tỷ lệ tối thiểu 1:1 tài sản "có" toán so với loại tài sản "nợ" phải toán Tăng cƣờng công tác kiểm tra kiểm soát chứng từ, kiểm tra chéo trƣớc giải ngân cho khách hàng vay vốn 4.2.6 Liên kết đồng với tổ chức tín dụng Hiện nay, hầu hết NHTM Việt Nam xây dựng cho ngân hàng chế, quy định riêng việc hạn chế rủi ro mà chƣa có liên kết chặt chẽ với Điều phần ngân hàng ngại hy sinh quyền lợi ngân hàng mình, ngại chia sẻ thông tin với ngân hàng khác Và việc chƣa có liên kết chặt chẽ ngân hàng nguyên nhân gây rủi ro cho ngân hàng Vì vậy, TCTD nên xây dựng mối liên kết bền chặt với Việc liên kết mang lại cho ngân hàng lời ích sau: - Có đƣợc thông tin quý báu nhìn nhận, đánh giá khách hàng đắn, toàn diện hơn, nhanh Thông qua việc trao đổi thông tin ngân hàng nên việc thu thập thông tin khách hàng vay vốn đầy đủ hơn, 101 đánh giá đƣợc uy tín, tính cách khách hàng dễ dàng qua hợp đồng tín dụng mà khách hàng vay thực ngân hàng khác, xem việc trả nợ có thời hạn không, có chấp hành đầy đủ quy định đƣa hợp đồng tín dụng… - Ngăn ngừa đƣợc tham lợi bất khách hàng - Tăng cƣờng mối đoàn kết TCTD, góp phần làm cho hệ thống NHTM Việt Nam ngày phát triển giai đoạn nay, giai đoạn hội nhập kinh tế quốc tế, mở cửa ngành tài - ngân hàng, ngân hàng nƣớc thâm nhập vào thị trƣờng Việt Nam Vì vậy, NHTM Việt Nam cần nâng cao lực cạnh tranh không bị đào thải khỏi thị trƣờng việc liên kết ngân hàng cải thiện nâng cao lực cạnh tranh NHTM Việt Nam - Liên kết ngân hàng hạn chế đƣợc lãng phí nguồn lực Một ví dụ điển hình trƣớc hầu hết NHTM Việt Nam có hệ thống máy ATM riêng, khách hàng sử dụng thẻ ngân hàng phải sử dụng máy ATM ngân hàng đó, điều gây lãng phí nguồn lực Hiện nay, việc liên kết ngân hàng tiết kiệm đƣợc nguồn lực mà tạo thuận tiện cho khách hàng giao dịch với ngân hàng - Nâng cao kiến thức nghiệp vụ tài - ngân hàng thông qua việc trao đổi thông tin ngân hàng Hiện nay, NHTM Việt Nam liên kết với số lĩnh vực: cung cấp thông tin cho khách hàng, tham gia liên minh thẻ, kết nối mạng máy pos, khách hàng có nhu cầu vốn lớn ngân hàng cho vay theo hình thức cho vay đồng tài trợ… 4.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng Trƣớc thực trạng chất lƣợng tín dụng MB Việt Trì đƣợc đề cập phân tích, để nâng cao chất lƣợng tín dụng MB Việt Trì nói riêng hệ thống NHTM nói chung xuất phát từ thân ngân hàng 102 mà cần có tham gia Chính phủ NHNN, qua phát kịp thời thiếu sót chế sách, đạo điều hành hoạt động tín dụng để có biện pháp khắc phục kịp thời để nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng Có nhƣ vậy, Nhà nƣớc bảo toàn phát triển tài sản quốc gia, hệ thống ngân hàng phát triển bền vững, từ sở để tạo sân chơi bình đẳng, môi trƣờng cạnh tranh lành mạnh ngân hàng đồng thời tạo đƣợc tin tƣởng tổ chức tài tiền tệ khu vực quốc tế 4.3.1 Kiến nghị Nhà nước Nhà nƣớc cần tạo hành lang pháp lý phù hợp: cần rà soát văn chồng chéo, thiếu đồng bộ, không phù hợp với thực tế để có chỉnh sửa kịp thời, tiếp tục xây dựng văn pháp luật điều chỉnh dịch vụ nhƣ bảo lãnh ngân hàng, cho thuê tài chính… hƣớng đến môi trƣờng pháp luật minh bạch, thông thoáng, ổn định, đảm bảo bình đẳng, an toàn cho chủ thể tham gia thị trƣờng hoạt động có hiệu Duy trì ổn định kinh tế vĩ mô: Một nguyên nhân gây rủi ro tín dụng cho ngân hàng môi trƣờng kinh tế không ổn định Chính Nhà nƣớc cần có sách, biện pháp nhằm ổn định tiền tệ, kiềm chế lạm phát, kiểm soát tỷ giá… tạo môi trƣờng ổn định để thu hút vốn đầu tƣ nƣớc, đồng thời tạo môi trƣờng kinh doanh bình đẳng doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế, đảm bảo công cạnh tranh 4.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Tiếp tục xây dựng hoàn chỉnh văn pháp quy cho hoạt động tín dụng Các văn gồm: Nghị định Chính phủ, Quyết định Thông tƣ NHNN để hƣớng dẫn thi hành hai luật ngân hàng: Luật NHNN Luật tổ chức tín dụng Việc xây dựng hoàn chỉnh văn 103 phải đƣợc xây dựng với tinh thần khẩn trƣơng, chất lƣợng vừa phải đảm bảo tuân thủ pháp luật, cừ đảm bảo yêu cầu đặt đời sống xã hội, tháo gỡ vƣớng mắc, giảm bớt thủ tục phiền hà không cần thiết nhƣng phải đảm bảo an toàn hoạt động, nâng cao quyền tự chủ tổ chức tín dụng, doanh nghiệp cá nhân hoạt động tín dụng Cùng với việc hoàn chỉnh văn cần sửa đổi, bổ sung văn hƣớng dẫn việc xử lý tài sản đảm bảo tiền vay để thu nợ cho tổ chức tín dụng Nâng cao chất lượng công tác thông tin tín dụng nhằm đảm bảo cung cấp thông tin chuẩn xác, kịp thời, đầy đủ cho ngân hàng Thông tin khách hàng vấn đề quan trọng định cho vay Hoạt động tín dụng muốn đạt hiệu cao, an toàn cần phải có hệ thống thông tin hữu hiệu Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) NHNN đời bƣớc đầu cung cấp cho NHTM thông tin khả tài chính, hiệu kinh doanh hệ số an toàn vốn, qua hệ thống tín dụng khách hàng với NHTM doanh nghiệp khác Hệ thống CIC phần cải thiện đƣợc tình trạng thiếu thông tin tín dụng phục vụ công tác tín dụng Tuy nhiên, giai đoạn hoàn thiện nên CIC phải đƣơng đầu với nhiều khó khăn việc thu thập xử lý thông tin Các thông tin mà CIC thu thập thƣờng không kịp thời, độ tin cậy không cao, đa phần mang tính chất tham khảo Vì thời gian tới, cần nâng cao hiệu hoạt động CIC thông qua việc xếp, phân loại thông tin để cung cấp cho ngân hàng cách nhất, nhanh Bên cạnh ngân hàng thành viên cần thực tốt vai trò trách nhiệm tham gia cung cấp đầy đủ số liệu số dƣ tiền gửi, tiền vay khách hàng biến động chúng cho CIC Cần kiểm tra chặt chẽ hoạt động NHTM Việc tra kiểm tra giám sát NHNN ngân hàng nói chung, NHTM nói riêng thời gian gần sâu sát nhƣng 104 chƣa phát huy hết đƣợc vai trò vốn có Nhiều trƣờng hợp vi phạm không đƣợc phát xử lý kịp thời gây thiệt hại nghiêm trọng, gây hoang mang dân chúng, làm giảm uy tín ngành ngân hàng Vì NHNN cần xây dựng hệ thống giám sát tài ngân hàng đại, nhằm đáp ứng yêu cầu phát triển hệ thống tài Việt Nam, phù hợp với chuẩn mực quốc tế Đồng thời cần phải phối hợp với quan chức nhƣ Sở đầu tƣ, Sở tƣ pháp, Sở tài chính, Tòa án, Công an, Viện kiểm soát… thành lập Ban kiểm tra đánh giá toàn khoản tín dụng NHTM nhằm giải dứt điểm khoản nợ tồn đọng Một cam kết quan trọng Việt Nam gia nhập WTO mở cửa hệ thống ngân hàng Việt Nam phải chấp nhận gia tăng nhanh chóng ngân hàng nƣớc có kinh nghiệm, với điều kiện tài Đồng thời bắt buộc thực sách không phân biệt đối xử ngân hàng nƣớc Điều khiến cho việc cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng trở nên liệt đua đáp ứng nhu cầu ngày cao kinh tế Tuy nhiên, lĩnh vực quan trọng, nhạy cảm kinh tế, ngành ngân hàng cần phải có quy định pháp lý chặt chẽ, điều chỉnh hành vi cạnh trang đa dạng, liên tục thay đổi nhằm trì môi trƣờng kinh doanh lành mạnh cho tất tổ chức tín dụng 4.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Quân đội Đề nghị Ngân hàng TMCP Quân đội tiếp tục triển khai công tác đại hóa công nghệ ngân hàng đồng với chiến lƣợc phát triển, công việc cần thực khẩn trƣơng có đại hóa, đồng máy móc thiết bị văn phòng chất lƣợng phục vụ khách hàng nhanh chóng, quy trình tác nghiệp phận giảm tối đa thời gian giao dịch khách hàng Tạo điều kiện để nâng cao chất lƣợng tín dụng nhƣ nâng cao chất lƣợng dịch vụ ngân hàng nói chung 105 Cơ chế sách: Đề nghị xem xét việc nâng mức phán để tạo cạnh tranh địa bàn, quỹ hỗ trợ tín dụng có sách hỗ trợ cho Chi nhánh để đảm bảo hoạt động thuận lợi cho cán quản lý tín dụng chuyên trách hội sở nên hàng tháng thực địa Chi nhánh để nắm bắt địa bàn, phối hợp với Chi nhánh đƣa sách tín dụng, Chi nhánh xây dựng phát triển chiến lƣợc kinh doanh theo định hƣớng Ngân hàng Quân đội Đề nghị ban tổng giám đốc, giám đốc tài cho chế cụ thể để thu hút vốn không kỳ hạn rẻ hiệu kinh doanh 106 KẾT LUẬN Trong bối cảnh hội nhập kinh tế giới tạo sức ép cạnh tranh lớn chủ thể kinh tế nói chung Ngân hàng thƣơng mại nói riêng, có Ngân hàng TMCP Quân đội, Chi nhánh Việt Trì Do để tồn phát triển điều kiện nay, Ngân hàng TMCP Quân đội, Chi nhánh Việt Trì nhƣ Ngân hàng thƣơng mại khác cần nỗ lực không ngừng để nâng cao vị cách tự đổi mới, tự hoàn thiện, nâng cao lực tài chính, phát triển sản phẩm nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng nhằm thu hút ngày nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ Ngân hàng Chất lƣợng hoạt động tín dụng vấn đề cấp thiết, đƣợc quan tâm hàng đầu NHTM nói chung Ngân hàng TMCP Quân đội, Chi nhánh Việt Trì nói riêng Việc nghiên cứu đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng, đảm bảo an toàn, hiệu hoạt động tín dụng yêu cầu cần thiết đặc biệt bối cảnh hội nhập quốc tế với diễn biến phức tạp cạnh tranh liệt Ngân hàng, đặc biệt Việt Nam gia nhập WTO sức ép cạnh tranh lại gay gắt xuất nhiều ngân hàng nƣớc ngân hàng cổ phần có lực công nghệ tiên tiến Vì vậy, đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Quân Đội, Chi Nhánh Việt Trì” sâu nghiên cứu giải đƣợc số vấn đề sau đây: - Hệ thống hoá làm rõ vấn đề lý luận tín dụng chất lƣợng hoạt động tín dụng, đồng thời nêu rõ nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng - Nghiên cứu phân tích, đánh giá thực trạng chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội, Chi nhánh Việt Trì Kết nghiên cứu cho thấy, Ngân hàng TMCP Quân đội, Chi nhánh Việt Trì có 107 bƣớc phát triển tích cực theo định hƣớng khách hàng, thay đổi mô hình tín dụng áp dụng công nghệ dịch vụ ngân hàng tiên tiến nhằm nâng cao chất lƣợng hoạt động, nhƣng sản phẩm tín dụng đơn điệu, chƣa đa dạng, tiêu đánh giá chất lƣợng hoạt động tín dụng cho thấy chứa đựng nhiều rủi ro nhƣ nợ xấu có xu hƣớng gia tăng, khoản lãi chƣa thu đƣợc ngày cao, danh mục đầu tƣ tập trung vào khách hàng lớn… - Luận văn nghiên cứu đƣa giải pháp có sở khoa học thực tiễn để nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội, Chi nhánh Việt Trì Tóm lại, việc phân tích thực trạng chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội, Chi nhánh Việt Trì để có giải pháp phù hợp cần thiết, vừa có ý nghĩa khoa học, vừa có ý nghĩa thực tiễn Ngân hàng TMCP Quân đội, Chi nhánh Việt Trì Kết cuối đề tài nghiên cứu nguyện vọng tác giả làm để nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội, Chi nhánh Việt Trì, khẳng định đƣợc vị ngân hàng hàng đầu địa bàn khu vực Kết nghiên cứu tƣ liệu có ích để Ngân hàng TMCP Quân đội, Chi nhánh Việt Trì xây dƣ̣ng chế phù hợp để công tác quản lý ch ất lƣợng tín dụng Tuy nhiên, công tác quản lý chất lƣợng tín dụng phải quan tâm cho phù hợp với biến động kinh tế; tác giả có nhiều cố gắng nhƣng pha ̣m vi của mô ̣t bản luâ ̣n văn sẽ không th ể đề cập hết không tránh khỏi nhƣ̃ng thiế u sót , hạn chế , Tác giả mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp nhà khoa học, thầy giáo, cô giáo, đồng nghiệp quan tâm đến lĩnh vực để tác giả hoàn thiện đề tài sở để tác giả tiếp tục nghiên cứu trình học tập nghiên cứu 108 TÀI LIỆU THAM KHẢO Học viện Ngân hàng (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Frederic S.Mishkin (2001), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất khoa học kỹ thuật, Hà Nội Ngân hàng Nhà nƣớc, Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2012), “Các giải pháp điều hành sách tiền tệ, tín dụng hoạt động ngân hàng tháng cuối năm 2012 đầu năm 2013”, Chỉ thị 06/CT-NHNN ngày 9/11/2012 Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nƣớc (2005), “Phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý RRTD hoạt động ngân hàng TCTD”, Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 Thống đốc NHNN Việt Nam Ngân hàng TMCP Quân đội (2012, 2013, 2014, 2015), Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Quân đội, Chi nhánh Việt trì (2012, 2013, 2014, 2015), Báo cáo kết kinh doanh Lƣu Văn Nghiêm (2008), Giáo trình Marketing dịch vụ, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội NHNN tỉnh Phú Thọ (2012, 2013, 2014, 2015), Báo cáo tổng kết hoạt động 10 NHNN tỉnh Phú Thọ (2012, 2013, 2014, 2015), Báo cáo hoạt động tín dụng 11 NHNN tỉnh Phú Thọ (2012, 2013, 2014, 2015), Báo cáo hoạt động tra MB chi nhánh Việt trì 12 NHNN tỉnh Phú Thọ, Báo cáo kết đề án xử lý nợ xấu giai đoạn 2013 - 2015 109 13 “Những rủi ro từ việc nhận chấp Bất động sản giải pháp phòng ngừa hệ thống Ngân hàng Việt nam”, Tạp chí Ngân hàng, Số 15/2009 14 PETE S.ROSE, Giáo trình quản trị NH, Nhà xuất tài 15 Nguyễn Thi Mùi (2005), Quản trị Ngân hàng thương mại 2005, Học viện Tài 16 Quốc hội nƣớc cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam, Luật tổ chức tín dụng (2004) 17 Quy trình cấp tín dụng ngân hàng Công thƣơng qua năm 18 Quy trình cấp tín dụng VIB qua năm 19 “Tìm nguyên nhân cạnh tranh không lành mạnh hệ thống ngân hàng thƣơng mại Việt Nam nay”, Tạp chí Ngân hàng, Số 20/2011 20 Website: - Website NHNN Việt Nam: http://www.sbv.gov.vn - Website Ngân hàng Quân đội: http://www.mbbank.com.vn - Website Bộ Tài chính: http://www.mof.gov.vn - Website Tổng cục Thống kê: http://www.gso.gov.vn ... hiểu công tác Ngân hàng TMCP Quân Đội, Chi nhánh Việt Trì chọn đề tài: Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Quân Đội, Chi Nhánh Việt Trì làm nội dung nghiên cứu luận văn Thạc sĩ Mục tiêu... lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội, Chi nhánh Việt Trì 80 3.3.1 Một số ƣu điểm bật chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội, Chi nhánh Việt Trì 80 3.3.2 Một số tồn tại, ... chế chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội, Chi nhánh Việt Trì 83 3.3.3 Nguyên nhân 85 Chƣơng 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI, CHI