THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT TRÀNG AN
2.2. Thực trạng hiệu quả huy động vốn của chi nhánh NHNo&PTNT Tràng An
2.2.1. Thực trạng huy động vốn tại chi nhánh NHNo&PTNT Tràng An
2.2.1.1. Tổ chức bộ máy huy động vốn tại chi nhánh NHNo&PTNT Tràng An
Tổ chức bộ máy hoạt động bao gồm việc tổ chức các phòng ban chức năng trong ngân hàng nhằm thực hiện các hoạt động kinh doanh một cách có hiệu quả.
Mỗi NHTM đều tổ chức cho mình một cơ cấu hoạt động riêng phù hợp với quan điểm của ngân hàng theo cách phân chia và quản lý các hoạt động kinh doanh riêng lẻ, đồng thời tạo một bộ máy khoa học, hợp lý và phối hợp chặt chẽ trong việc thực hiện các mục tiêu, kế hoạch của ngân hàng.
Hoạt động huy động vốn tạichi nhánh NHNo&PTNT Tràng An cũng được tổ chức theo một cơ cấu nhất định.
Ban lãnh đạo của Chi nhánh có vai trò rất lớn trong bộ máy huy động vốn thông qua việc phê duyệt các quyết định về chiến lược, chính sách huy động vốn trong từng thời kỳ, quyết định triển khai các sản phẩm, dịch vụ huy động vốn mới đồng thời tham gia vào việc quan hệ đối với các khách hàng lớn như các tập đoàn, tổng công ty để duy trì đa dạng các nguồn tiền gửi thông qua việc giao dịch thanh toán của họ, góp phần vào việc huy động vốn hiệu quả tại Chi nhánh.
Phòng quan hệ khách hàng là phòng ban có chức năng chính là thực hiện các giao dịch trực tiếp với khách hàng. Việc phân chia như vậy đã làm cho việc huy động vốn tại Chi nhánh được chuyên môn hóa. Phòng quan hệ khách hàng nắm bắt rừ ràng cỏc thụng tin về khỏch hàng cũng như thị trường mục tiờu để từ đó áp dụng triển khai các sản phẩm của Chi nhánh đồng thời giúp các cán bộ có kinh nghiệm trong việc tiếp xúc, tư vấn, chăm sóc khách hàng để duy trì mối quan hệ phục vụ cho công tác huy động vốn có diễn ra thuận lợi và có hiệu quả.
Ngoài ra còn có sự phối hợp giữa các bộ phận khác như quầy giao dịch, kế toán…để hoạt động huy động vốn được thực hiện một cách nhanh chóng và thuận lợi.
2.2.1.2. Chính sách huy động vốn tại chi nhánh NHNo&PTNT Tràng An
Chính sách huy động vốn tại Chi nhánh được xây dựng dựa trên nhưng quan điểm, định hướng của hệ thống NHNo&PTNT và được thực hiện thống nhất, đồng bộ trong toàn Chi nhánh.
Đối với chính sách Marketing, Chi nhánh tiến hành thực hiện nhiều các cuộc điều tra nghiên cứu thị trường trên toàn địa bàn nhằm nắm bắt thông tin kịp thời, đap ứng các yêu cầu đa dạng thay đổi nhanh chóng và của khách hàng.
Chính sách Marketing hướng chủ yếu vào các khách hàng là các TCKT-XH nhằm đảm bảo nguồn vốn huy động có chi phí thấp đồng thời tích cực đẩy mạnh Marketing ở khu vực dân cư nơi mà có tiềm năng về nguồn tiền nhàn rỗi.
Đối với chính sách lãi suất, Chi nhánh áp dụng đúng khung lãi suất của ngân hàng dựa trên các quy định Chính phủ và Ngân hàng nhà nước, đồng tời điều chỉnh hợp lý đối với các đối tượng khách hàng khác nhau. Mức lãi suất đối với các kỳ hạn ngắn như 1 tuần, 2 tuần sẽ vẫn thấp hơn các mức lãi suất của tiền gửi theo kỳ hạn từ 1 tháng tới 3 tháng, tuy nhiên lãi suất sẽ giảm dần ở các mức kỳ hạn dài để giảm thiểu rủi ro cho Chi nhánh trong điều kiện mà môi trường liên tục biến đổi. Đồng thời, Chi nhánh sẽ thực hiện các ưu tiên về lãi suất đối với các khách hàng có quan hệ truyền thống hoặc việc gửi tiền của khách hàng sẽ đi kèm cùng việc sử dụng bổ sung các sản phẩm khác của ngân hàng và ưu tiên đối với các khách hàng gửi tiền với quy mô lớn.
Đối với chính sách chăm sóc khách hàng, Chi nhánh triển khai các hoạt động tư vấn về tài khoản tiền gửi cho khách cùng những dịch vụ đi kèm về quản lý tài khoản và đầu tư khác nhằm đảm bảo nguồn lợi tối đa cho khách hàng. Tổ chức triển khai các chương trình khuyến mại vào dịp lễ tết và gửi quà tri ân tới khách hàng có mối quan hệ lâu dài với Chi nhánh.
Trong những năm tới đây, với 3 phòng giao dịch hoạt động hiệu quả, Chi nhánh sẽ triển khai các kế hoạch nhằm xây dựng thêm các phòng giao dịch mới tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng gửi tiền giúp nâng cao hiệu suất cho việc huy động vốn.
Triển khai tốt các sản phẩm tiết kiệm của ngân hàng dưới nhiều hình thức như thường kỳ, tiết kiệm online, tiết kiệm phát lộc đồng thời nghiên cứu các sản phẩm mới để đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng.
2.2.1.3. Quy trình huy động vốn tại chi nhánh NHNo&PTNT Tràng An Bước 1: Xây dựng mối quan hệ khách hàng
Xây dựng mối quan hệ khách hàng bền vững với các khách hàng đã có quan hệ với Chi nhánh đồng thời tìm kiếm các khách hàng mới tiềm năng để phục vụ cho hoạt động huy động vốn.
Trưởng phòng quan hệ khách hàng sẽ phân chia chỉ tiêu huy động vốn cho mỗi cán bộ làm công tác huy động vốn trong phòng dựa theo các kế hoạch của Chi nhánh.
Các cán bộ phân tích các thông tin từ điều tra thị trường, xác định khách hàng mục tiêu hướng tới, tìm kiếm, liên hệ, tư vấn về các sản phẩm tiền gửi tại Chi nhánh và thuyết phục khách hàng sử dụng; đồng thời sử dụng các mối quan hệ với các khách hàng trước kia nhằm huy động đủ số vốn được giao.
Bước 2: Khách hàng làm thủ tục gửi tiền vào Chi nhánh
Đối với các khách hàng tự tìm đến Chi nhánh thì quy trình sẽ bắt đầu từ bước 2.
Khách hàng chọn các sản phẩm tiền gửi sao cho phù hợp với nhu cầu của mình theo như những tìm hiểu về sản phẩm của ngân hàng hoặc dưới sự tư vấn thêm của cán bộ huy động vốn
Hoàn thành các thủ tục, giấy tờ gửi tiền theo quy chuẩn của Chi nhánh dưới sự hướng dẫn của các giao dịch viên để mở sổ tiết kiệm.
Thực hiện việc chuyển giao tiền từ khách hàng cho Chi nhánh thông qua các giao dịch viên (trực tiếp) hoặc thông qua chuyển khoản. Giao dịch viên sẽ kiểm, đếm tiền và hoạch toán chính xác số tiền vào tài khoản của khách hàng.
Mọi thủ tục đã hoàn tất, giao dịch viên đưa sổ tiết kiệm cho khách hàng, khách hàng kiểm tra các thông tin trong tài khoản xem đã đầy đủ và chính xác chưa.
Bước 3: Định kỳ trả lãi cho tiền gửi của khách hàng
Tùy theo sản phẩm mà khách hàng lựa chọn, khách hàng sẽ hưởng và nhận lãi theo tuần, tháng hay quý hoặc nhận lãi trước vào ngay lúc thực hiện gửi tiền vào Chi nhánh.
Chi nhánh hoàn tất các khoản lãi cho khách hàng dựa vào số ngày hưởng lãi thực tế và lãi suất áp dụng cho sản phẩm theo đúng kỳ hạn theo sổ tiết kiệm Bước 4: Tất toán tài khoản
Tất toán tài khoản hay tất toán sổ tiết kiệm, Chi nhánh sẽ tiến hành hoàn trả toàn bộ lãi còn chưa trả và trả số tiền gốc ban đầu cho khách hàng.
2.2.1.4. Kết quả huy động vốn tại chi nhánh NHNo&PTNT Tràng An
• Chỉ tiêu về quy mô và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động
Hiện nay, cạnh tranh giữa các NHTM trong nước ngày càng gay gắt, đặc biệt là khi Việt Nam mở cửa và hòa nhập vào nền kinh tế chung của thế giới, nhất là gia nhập WTO, thì sự xuất hiện của các ngân hàng nước ngoài ngày càng nhiều. Các NHTM để có được nguồn vốn dồi dào phong phú đã đua nhau tăng lãi suất và có các chương trình nhằm thu hút tiền gửi của dân cư và các tổ chức kinh tế. Tuy nhiên, trong môi trường đó, Chi nhánh Tràng an đã luôn đảm bảo được vị thế và uy tín, tiếp tục coi hoạt động huy động vốn là trọng tâm, xuyên suốt quá trình hoạt động kinh doanh. Với nhiều biện pháp huy động và thu hút vốn có hiệu quả, Chi nhánh đã được những thành tựu đáng tự hào và hoàn thành xuất sắc kết hoạch được trung ương giao trong công tác huy động vốn
Bảng 2.5: Tổng huy động vốn Chi nhánh NHNo&PTNT Tràng An 2009 - 2011 Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Tổng nguồn vốn huy động (Quy mô) 1200 1679 2850,4
Tốc độ tăng trưởng vốn huy động 20% 39,9% 69,7%
(Nguồn: Báo cáo KQKD năm 2009-2011 tại NHNNo&PTNN chi nhánh Tràng An) Theo báo cáo kết quả kinh doanh của Chi nhánh Tràng An trong những năm qua cho thấy: trước tình hình khó khăn của nền kinh tế vĩ mô với những biến động xấu, tác động tiêu cực tới hoạt động của toàn bộ hệ thống NHTM, thêm vào đó là cạnh tranh gay gắt giữa các NHTM nhưng quy mô và tốc độ tăng trưởng vốn huy động của Chi nhánh Tràng An vẫn đạt chỉ tiêu trung ương đã đề ra, quy mô và tốc độ tăng trưởng năm sau luôn cao hơn năm trước.
Theo bảng 2.5, năm 2009, quy mô vốn huy động là 1200 tỷ đồng tăng 20%
so với năm 2008, năm 2010 tăng 479 tỷ đồng tương ứng 39,9% so với năm 2009 và sang năm 2011 là 2850,4 tỷ đồng, tăng 69,7% so với năm 2010. Đây là kết quả đáng tự hào trong khi mà cuộc khủng hoảng nợ công đang ảnh hưởng đến hầu hết các nước trên thế giới. Việc quy mô và tốc độ huy động vốn liên tục tăng đã góp phần quan trọng vào việc mở rộng quy mô của hoạt động kinh doanh, tăng lợi nhuận cũng như thị phần hoạt động của Chi nhánh trong địa bàn, đồng thời đem lại uy tín và lợi thế cạnh tranh cho hoạt động huy động vốn của Chi nhánh. Với quy mô nguồn vốn huy động tăng, hiệu quả kinh doanh của Chi nhánh đã được tạo điều kiện để phát triển. Cụ thể, việc đảm bảo nguồn vốn đầu vào đã giúp Chi nhánh có thể mở rộng quy mô hoạt động, mở rộng mạng lưới phân phối, hiện đại hóa công nghệ, trang thiết bị tại Chi nhánh, đa dạng hình thức huy động vốn, không ngừng cải tiến sản phẩm, dịch vụ nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
Để có thể đạt được những kết quả về huy động vốn trong những năm vừa qua, cùng với việc xác định được tầm quan trọng của vốn huy động, Chi nhánh đã tổ chức, triển khai nhiều biện pháp huy động vốn. Tuyên truyền, quảng cáo
thường xuyên trên khu vực thông qua các phương tiện thông tin đại chúng được khai thác triệt để tạo được những điều kiện thuận lợi cho Chi nhánh khi khai thác các khách hàng tiềm năng. Kêu gọi và phát triển nhiều hình thức gửi tiền tiết kiệm và tạo mọi điều kiện để các tổ chức cá nhân mở tài khoản tiền gửi và thực hiện thanh toán các giao dịch thông qua tài khoản đó tại Chi nhánh. Chi nhánh đã ngày càng khẳng định được khả năng của mình trong công tác huy động vốn.
Trong những năm 2009 – 2011 diễn ra khủng hoảng kinh tế vừa qua, Chi nhánh luôn tạo dựng được niềm tin và thói quen tiết kiệm nơi dân cư để luôn là địa chỉ tin cậy để gửi gắm nguồn tiền nhàn rỗi.
• Cơ cấu vốn huy động theo thời gian
Nguồn vốn huy động của Chi nhánh Tràng An được phân thành làm tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn. Để thuận lợi cho việc gửi tiền của khách hàng, Chi nhánh tổ chức triển khai gửi tiền với nhiều kỳ hạn khác nhau: 2 tuần, 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 7 tháng, 9 tháng, 12 tháng, 18 tháng, 24 tháng và trên 24 tháng. Cơ cấu kì hạn của các nguồn tiền gửi trên có ý nghĩa quyết định trong việc nâng cao hiệu quả huy động vốn và ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động kinh doanh lớn và chủ yếu tại Chi nhánh đó là hoạt động tín dụng. Hoạch định chiến lược huy động vốn là một vấn đề luôn được đặt lên hàng đâu tại Chi nhánh.
Bảng 2.6: Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn của Chi nhánh NHNo&PTNT Tràng An năm 2009-2011
Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu
Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Số tiền
Tỷ trọng
(%) Số tiền
Tỷ trọng
(%) Số tiền
Tỷ trọng
(%) Tiền gửi không kỳ hạn 186,7 15,7 240,9 14,3 428,8 15 Tiền gửi có kỳ hạn ≤ 12 899,8 75 1300,7 77,5 2251,4 79
tháng
Tiền gửi có kỳ hạn ≥ 12
tháng 113,5 6,9 137,4 8,2 170,2 6
Tổng 1200 100 1679 100 2850,4 100
(Nguồn: Báo cáo KQKD năm 2009-2011 tại NHNNo&PTNN chi nhánh Tràng An) Bảng 2.6 cho biết tiền gửi không kỳ hạn trong những năm 2009 đến 2011 chiếm tỷ trọng nhỏ và không ổn định trong tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh. Cụ thể: tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn là 15,7% vào năm 2009, 14,3%
vào năm 2010 và 15% vào năm 2011. Nguồn vốn không kỳ hạn tại Chi nhánh bao gồm chủ yếu là tiền gửi của các tổ chức kinh tế với mục đích thanh toán các giao dịch thông qua tài khoản, trả lương cán bộ công nhân viên, một phần là của các tổ chức tín dụng khác, còn lại số tiền gửi của dân cư chỉ chiếm một phần rất nhỏ. Nguồn tiền gửi không kỳ hạn với đặc điểm chủ yếu là dành cho các hoạt động thanh toán chứ không phải vì mục tiêu hưởng lãi của người gửi tiền là nguồn vốn có chi phí huy động thấp, ít nhạy cảm với lãi suất khi lãi suất thị trường biến động do vậy các NHTM luôn chú trọng tăng thu hút thêm nguồn vốn này để giảm thiểu chi phí huy động vốn. Chi nhánh hoạt động trên địa bàn Hà Nội là nơi có tập trung nhiều các doanh nghiệp kinh doanh thương mại và là nơi mà hoạt động trao đổi mua bán diễn ra sôi nổi, đây là môi trường thuận lợi và thích hợp để tăng cường thu hút nguồn tiền gửi không kỳ hạn. Chi nhánh Tràng An cần nhận thức rừ và cú chiến lược đỳng đắn trong việc khai thỏc thị trường hoạt động trên địa bàn Hà Nội.
Nguồn vốn huy động có kỳ hạn luôn chiếm tỷ trọng lớn và tăng theo từng năm trong tổng nguồn vốn huy động. Cụ thể, tiền gửi có kỳ hạn chiếm trung bình 85% trong tổng cơ cấu với năm 2009 là 84,4%, mức tăng năm 2010 so với năm 2009 là 41,9%, năm 2011 so với năm 2010 là 68,4%. Nguồn vốn huy động là nguồn cơ bản để các ngân hàng thực hiện hoạt động kinh doanh của mình.
Nguồn này luôn chiếm tỷ lệ lớn trong tổng nguồn vốn huy động đã tạo diều kiện
để Chi nhánh thực hiện triển khai các hoạt động kinh doanh phong phú và đa dạng trong đó hoạt động tín dụng sẽ được tạo điều kiện để phát triển đem lại nguồn thu nhập lớn và chủ yếu cho Chi nhánh. Điều này có được là do những chính sách đúng đắn của Chi nhánh trong thời kỳ chạy đua lãi suất giữa các ngân hàng đồng thời tăng cường các hoạt động khuyến mãi, phát triển phần sản phẩm bổ sung theo các sản phẩm, dịch vụ tiền gửi của Chi nhánh.
Tìm hiểu kỹ hơn về các nguồn tiền gửi thuộc tiền gửi có kỳ hạn, từ bảng cho thấy rằng trong cơ cấu tiền gửi có kỳ hạn thì tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 thỏng luụn chiếm tỷ trọng cao nhất và tăng rừ rệt qua cỏc năm. Tiền gửi cú kỳ hạn dưới 12 tháng có tỷ trọng từ 75% năm 2009 lên 77,5% năm 2010 và 79%
năm 2011 và đang có xu hướng tăng. Tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng là loại tiền rất nhạy cảm với lãi suất do mục đích của khách hàng là để hưởng lãi trong thời gian nhàn rỗi đã được lên kế hoạch trước để gửi vào ngân hàng theo những kỳ hạn nhất định. Nguồn tiền này tăng là do Chi nhánh Tràng An xây dựng chính sách thu hút nguồn vốn phù hợp như điều chỉnh lãi suất tiền gửi, cải tiến phương thức giao dịch, bước đầu thực hiện đa dạng hóa các loại kỳ hạn gửi tiền và các hình thức trả lãi phong phú (trả lãi trước, trả lãi sau), khuyến khích người dân gửi tiền vào ngân hàng.
Bên cạnh đó, tiền gửi có kỳ hạn dài, trên 12 tháng tại Chi nhánh có sự tăng trưởng không ổn định và hiện nay có xu hướng giảm. Năm 2009, số vốn huy động là 113,5 tỷ đồng, chiếm 6,9% tổng nguồn vốn huy động. Năm 2010, số vốn huy động là 137,4 tỷ đồng, chiếm 8,2% tổng nguồn vốn huy động. Năm 2011, số vốn huy động là 170,2 tỷ đồng, chiếm 6% tổng huy động vốn. Nguyên nhân của tình trạng này một phần là do biến động xấu của môi trường vĩ mô khiến các việc gửi tiền trung và dài hạn trở nên không chắc chắn và kém thu hút khách hàng khi cần tiền cho những khoản chi tiêu đột xuất đồng thời các hình thức huy động vốn trung và dài hạn của Chi nhánh còn quá ít ỏi. Đây là một thực tế chung