GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG, DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM
3.2. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn tại Ngân hàng Techcombank chi nhánh Cửa Bắc
3.2.1. Cải tiến và đa dạng hóa các hình thức huy động vốn trung, dài hạn
Nhận thức được một trong những hạn chế của chi nhánh là nguồn huy động trung, dài hạn rất nhỏ so với dư nợ cho vay trung, dài hạn. Bởi vậy, đặt ra yêu cầu cho chi nhánh là phải nâng tỷ trọng huy động vốn trung, dài hạn lên cao trong tổng vốn huy động.
Ngân hàng có nhiều nguồn để huy động vốn trung, dài hạn và bằng nhiều hình thức khác nhau như huy động trực tiếp thông qua hệ thống các quầy, các phòng giao dịch của chi nhánh, các quỹ ngân hàng, hay gián tiếp thông qua phát hành trái phiếu. Với việc Techcombank đã niêm yết chứng khoán trên sàn giao dịch chứng khoán thì đã tạo điều kiện tốt để ngân hàng thu hút một lượng vốn lớn thông qua kênh huy động này.
• Đối với nguồn vốn từ dân cư:
Thực tế hiện nay, vốn nhàn rỗi trong dân cư là rất lớn, nhưng do tâm lý và thói quen sử dụng tiền mặt, muốn cất trữ bằng tiền giấy và vàng trong dân cư còn lớn; nhiều người dân chưa có điều kiện tiếp xúc với ngân hàng và các dịch vụ ngân hàng, không có khả năng sử dụng nguồn vốn nhàn rỗi đó để đầu tư. Điều này đã làm lãng phí một lượng tiền vốn có thể được sử dụng để tái đầu tư, mở rộng sản xuất, kinh doanh, đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế. Chính vì vậy trong quá trình lập kế hoạch mở rộng, phát triển hoạt động kinh doanh, chi nhánh cần phải chú trọng tuyên truyền, mở rộng mạng lưới huy động đến khu dân cư giúp người dân dễ dàng và có điều kiện tiếp xúc với ngân hàng. Đặc biệt chú trọng mở thêm các phòng giao dịch tại những khu đông dân cư và dân cư có thu nhập cao trên địa bàn và vùng phụ cận.
• Đối với các doanh nghiệp:
Nhiều doanh nghiệp đôi khi có những thời điểm, nguồn vốn nhàn rỗi lớn, chưa sử dụng đến. Nếu chi nhánh có chính sách ưu đãi để thu hút được nguồn vốn
này thì nguồn vốn trung, dài hạn của chi nhánh sẽ đáp ứng được nhu cầu của hoạt động tín dụng.
- Đa dạng hóa các sản phẩm tiền gửi, gói tiết kiệm với lãi suất hấp dẫn, kỳ hạn gửi rút linh hoạt để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng và thực hiện tốt chính sách khuyến khích, chăm sóc khách hàng.
- Đối với mỗi nhóm khách hàng, ngân hàng phải có những chính sách, chế độ ưu đãi, chăm sóc riêng. Cụ thể:
+ Đối với các khách hàng có quan hệ truyền thống lâu năm, tốt đẹp với ngân hàng, có thể cho họ hưởng một số chính sách ưu đãi như: cung cấp các dịch vụ, sản phẩm ưu đãi với giá rẻ hơn, tặng quà cho khách, thường xuyên gọi điện, chăm sóc khách hàng,... tạo sự tin tưởng đối với khách hàng để họ tiếp tục quan hệ và sử dụng các dịch vụ của ngân hàng một cách thường xuyên, hiệu quả hơn.
+ Đối với các khách hàng mới và khách hàng tiềm năng mà ngân hàng đang hướng đến trong tương lai thì ngân hàng cần cung cấp các dịch vụ nhanh chóng, thuận tiện và có chất lượng cao để tạo ấn tượng cho khách hàng, đồng thời tích cực tuyên truyền để họ thấy được lợi ích khi quan hệ với ngân hàng và sử dụng các sản phẩm mà ngân hàng cung cấp, giúp nâng cao khả năng thu hút vốn tới mức tối đa.
- Chi nhánh cũng cần phải tích cực tìm kiếm các nguồn vốn tài trợ của Chính phủ, các tổ chức phi Chính phủ, các tổ chức quốc tế,... khi họ muốn đầu tư phát triển kinh tế vào Việt Nam.
3.2.2. Cải tiến và đa dạng hoá các hình thức tín dụng trung, dài hạn
Hiện nay, các hình thức tín dụng trung, dài hạn của chi nhánh còn chưa đa dạng. Một số hình thức cho vay trung, dài hạn hiệu quả chưa cao, chưa đáp ứng được nhu cầu của khách hàng, thủ tục cho vay còn khá phức tạp. Điều này đã làm giảm hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng, gây nên hiện tượng ứ đọng vốn trong nền kinh tế. Việc đa dạng hoá các hình thức tín dụng giúp các doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận hơn với nguồn vốn của ngân hàng và đây cũng là một biện pháp giảm rủi ro cho ngân hàng vì ngân hàng đã có một danh mục cho vay đa dạng, giảm thiểu rủi ro cho chính mình. Ngoài ra còn giúp ngân hàng có thể lựa chọn được những cơ
hội có khả năng sinh lời tốt nhất.
3.2.3. Tăng cường thực hiện công tác marketing ngân hàng
Ngân hàng thực chất cũng là một loại hình doanh nghiệp kinh doanh sản phẩm dịch vụ vì thế nó cũng cần thiết phải nâng cao hoạt động marketing để quảng bá những sản phẩm của mình. Các hoạt động marketing ngân hàng của chi nhánh như nghiên cứu khách hàng, xác định thị trường mục tiêu, quảng cáo, tuyên truyền các sản phẩm ngân hàng để nâng cao uy tín, chất lượng dịch vụ ngân hàng,... còn rất yếu kém.
Vì vậy, để nâng cao chất lượng công tác marketing ngân hàng, chi nhánh có thể thực hiện một số phương pháp sau:
+ Tuyên truyền, hướng dẫn tất cả các bộ phận giao dịch, tất cả các nhân viên trong ngân hàng có ý thức, trách nhiệm trong việc marketing, quảng bá hình ảnh, giới thiệu các sản phẩm của ngân hàng đến mọi đối tượng khách hàng để mở rộng thị trường hoạt động.
+ Thành lập phòng ban chuyên trách về marketing trong chi nhánh, đề ra và định hướng hoạt động marketing một cách khoa học với đội ngũ nhân viên marketing nhạy bén, chuyên môn cao và đặc biệt phải am hiểu về các sản phẩm của ngân hàng.
+ Muốn hoạt động marketing hiệu quả thì cán bộ marketing phải tìm hiểu và nắm bắt được ba yếu tố cơ bản tác động trực tiếp đến hoạt động của ngân hàng là:
nhu cầu của khách hàng trên thị trường đối với các sản phẩm của ngân hàng; khả năng thích ứng của các ngân hàng đối thủ trên thị trường và các sản phẩm, dịch vụ cung ứng của ngân hàng mình.
3.2.4. Mở rộng cho vay trung, dài hạn đối với các loại hình doanh nghiệp, hạn chế mức tập trung đầu tư vào một ngành
Ở nước ta hiện nay, số lượng các doanh nghiệp ngoài quốc doanh và nhất là các doanh nghiệp có quy mô vừa và nhỏ đang ngày càng gia tăng, chiếm một tỷ trọng lớn trong các loại hình doanh nghiệp Việt Nam. Loại hình doanh nghiệp này có nhu cầu về vốn trung, dài hạn lớn vì mục đích đầu tư cơ sở hạ tầng, cải tiến công nghệ, đẩy mạnh sản xuất, kinh doanh nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh trên thị trường. Tuy nhiên cung cấp tín dụng cho những doanh nghiệp này thường chứa đựng nhiều rủi ro hơn do trình độ chuyên môn, trình độ tổ chức, điều kiện về tài sản bảo đảm và tình hình tài chính, khả năng trả nợ còn nhiều hạn chế nhưng nó có
tiềm năng phát triển rất lớn trong tương lai. Do đó, việc mở rộng cho vay đối với loại hình doanh nghiệp này của chi nhánh sẽ phù hợp với chiến lược chung của Ngân hàng Techcombank, giúp phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ, đẩy mạnh phát triển kinh tế nhưng khi chi nhánh tiến hành cho vay, cần phải tìm hiểu, phân tích kỹ lưỡng mọi thông tin về khách hàng, về dự án để đảm bảo dự án đầu tư khả thi và có khả năng hoàn trả nợ.
Ngoài ra, một thực tế đang diễn ra tại chi nhánh đó là việc tập trung cho vay quá lớn vào một số ngành sản xuất kinh doanh. Với cơ cấu cho vay như trên, chi nhánh sẽ tiềm ẩn nhiều rủi ro khi có những biến động xấu xảy ra đối với ngành, khiến các doanh nghiệp trong ngành đều gặp khó khăn, không trả được nợ sẽ ảnh hưởng nghiêm trọng đến khả năng thanh khoản của ngân hàng. Bên cạnh đó, tập trung cho vay quá lớn vào một ngành sẽ làm ngân hàng mất đi cơ hội được đầu tư vào các ngành khác có tiềm năng hơn khiến hoạt động không đạt hiệu quả tối ưu. Bởi vậy, phương hướng cần làm là đa dạng hóa các lĩnh vực kinh doanh, các loại hình doanh nghiệp mà ngân hàng cung cấp vốn nhưng vẫn phải căn cứ vào việc lựa chọn, xem xét cẩn thận dự án trên cơ sở hệ thống tiêu chuẩn tín dụng.
3.2.5. Nâng cao chất lượng thông tin tín dụng
Việc tìm hiểu, thu thập thông tin trong hoạt động tín dụng trung, dài hạn giữ một vai trò đặc biệt quan trọng, giúp cho ngân hàng xác định khá chính xác về đối tượng vay vốn, uy tín, tình hình tài chính, thiện chí và khả năng trả nợ của khách hàng; tính khả thi của dự án đầu tư kinh doanh của khách hàng. Với nguồn thông tin đa dạng, chính xác sẽ giúp ngân hàng đưa ra quyết định tín dụng hợp lý, đảm bảo khả năng hoàn trả vốn đúng hạn, tránh rủi ro, góp phần nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng và hoạt động ngân hàng.
Tại Techcombank chi nhánh Cửa Bắc, thông tin tín dụng chưa được khai thác triệt để do chưa đánh giá được tầm quan trọng của thông tin nên chưa có biện pháp xử lý, khai thác thông tin một cách hiệu quả nhất, phục vụ cho quy trình tín dụng. Vì vậy, để nâng cao chất lượng thông tin tín dụng, chi nhánh cần thực hiện các giải pháp sau:
- Thiết lập một bộ phận chuyên làm nhiệm vụ thu thập, phân tích, lưu trữ thông tin về khách hàng; tích cực tìm kiếm các biện pháp xử lý, khai thác, sử dụng những thông tin đó theo cách hiệu quả nhất.
- Thường xuyên tổ chức các lớp bồi dưỡng kỹ năng phân tích các thông số về doanh nghiệp cho các cán bộ tín dụng, khuyến khích họ tiếp cận công nghệ thông tin hiện đại phục vụ cho nhu cầu công việc.
- Kết hợp chặt chẽ với các chi nhánh trên toàn hệ thống ngân hàng Techcombank để chia sẻ thông tin, thiết lập một hệ thống thông tin thông suốt, tiết kiệm đáng kể các chi phí liên quan đến vấn đề thông tin.
3.2.6. Nâng cao trình độ cho cán bộ nhân viên
Trình độ cán bộ nhân viên đặc biệt là đội ngũ cán bộ tín dụng là yếu tố quyết định đến chất lượng hoạt động tín dụng trung, dài hạn tại ngân hàng. Vì vậy, việc xây dựng một đội ngũ nhân viên nhiệt tình, tích cực trong công việc, có trình độ chuyên môn cao, am hiểu cả kiến thức chuyên môn và các lĩnh vực xã hội có ý nghĩa rất quan trọng, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng trung, dài hạn, đem lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng.
Muốn như vậy, chi nhánh cần thực hiện các giải pháp:
- Đổi mới công tác quản lý cán bộ tín dụng: phải thường xuyên quan tâm việc xác định đúng nhiệm vụ, tư tưởng cho đội ngũ cán bộ tín dụng. Quản lý cán bộ tín dụng trong công việc, trong sinh hoạt một cách chặt chẽ, khoa học.
- Không ngừng nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng bằng việc thường xuyên, liên tục đào tạo và đào tạo lại cán bộ tín dụng. Đi đôi với việc đào tạo, thì việc tuyển dụng cán bộ lao động phải thực hiện tốt, đúng quy định của ngành và có sự công bằng trong khâu tuyển dụng.
- Có chính sách sàng lọc, sử dụng có hiệu quả đội ngũ cán bộ tín dụng: hàng năm thực hiện rà soát, đánh giá phân loại cán bộ để có hướng đào tạo, bổ sung kịp thời. Tăng cường tính kỷ luật, kỷ cương đối với cán bộ tín dụng thể hiện trên các mặt như chấp hành nghiêm mọi chủ trương, chính sách của Đảng, Nhà nước, của Ngành và cơ quan đề ra; thực hiện nghiêm về quy trình nghiệp vụ trong công tác, chấp hành và hoàn thành tốt nhiệm vụ được phân công.
3.3. Các điều kiện thực hiện các giải pháp trên