MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH ĐÔNG SÀI GÒN KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH QUẢN TRỊ KINH DOANH

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC NÔNG LÂM TP HỒ CHÍ MINH *********** LÊ THỊ MAI THẢO MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH ĐƠNG SÀI GỊN KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH QUẢN TRỊ KINH DOANH Thành Phố Hồ Chí Minh Tháng 06/2012 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC NƠNG LÂM TP HỒ CHÍ MINH *********** LÊ THỊ MAI THẢO MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦNQN ĐỘI CHI NHÁNH ĐƠNG SÀI GỊN LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Quản Trị Kinh Doanh Người hướng dẫn: TS PHẠM THANH BÌNH Thành Phố Hồ Chí Minh Tháng 06/2012 Hội đồng chấm báo cáo khóa luận tốt nghiệp đại học khoa Kinh Tế, trường Đại Học Nơng Lâm Thành Phố Hồ Chí Minh xác nhận khóa luận “MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QN ĐỘI CHI NHÁNH ĐƠNG SÀI GỊN ” Lê Thị Mai Thảo, sinh viên khóa 34, ngành Quản Trị Kinh Doanh, chuyên ngành QUẢN TRỊ TÀI CHÍNH bảo vệ thành công trước hội đồng vào ngày TS PHẠM THANH BÌNH Giáo viên hướng dẫn, (chữ ký) Ngày Chủ tịch hội đồng chấm báo cáo (chữ ký, họ tên) Ngày   tháng năm 2008 tháng năm 2012 Thư ký hội đồng chấm báo cáo (chữ ký, họ tên) Ngày tháng năm 2008 LỜI CẢM TẠ Lời xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến Ba Mẹ sinh thành, ni dưỡng dạy bảo để tơi có ngày hôm nay, xin chân thành cám ơn Ông Bà động viên giúp đỡ vật chất lẫn tinh thần suốt trình học tập tơi Tơi có ngày hơm cịn dạy dỗ thầy cô, người truyền đạt cho kiến thức vô quý báu hành trang cần thiết để tơi bước vào đời cách vững Do tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến quý thầy cô trường tiểu học Khánh Trung, quý thầy cô trường trung học phổ thông Lạc Long Quân quý thầy cô trường Đại học Nông Lâm Thành Phố Hồ Chí Minh Và đặc biệt nữa, xin gửi lịng biết ơn đến thầy Phạm Thanh Bình, người hướng dẫn tơi thật tận tình suốt q trình thực khóa luận tốt nghiệp Thơng qua luận văn này, tơi xin gửi lời cảm ơn đến tồn thể cô, chú, anh, chị làm việc Ngân hàng TMCP Quân Đội, đặc biệt anh chị phòng Quan Hệ Khách Hàng giúp đỡ thật nhiều tạo điều kiện thuận lợi cho tơi học hỏi, vận dụng thực tế hồn thành khóa thực tập Cuối cùng, xin chúc thầy sức khỏe thật dồi dào, bạn bè thành công Ngân hàng TMCP Quân Đội phát triển Xin chân thành cảm ơn ! Tháng 06/2012 Lê Thị Mai Thảo   NỘI DUNG TÓM TẮT LÊ THỊ MAI THẢO Tháng năm 2012 “Một Số Giải Pháp Nâng Cao Chất Lượng Tín Dụng Trung Dài Hạn Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội Chi Nhánh Đông Sài Gòn” LÊ THỊ MAI THẢO June 2012 “Some Solutions To Improve The Quality Of Medium And Long Term Credit At Military Commercial Joint Stock Bank – East Sai Gon Branch ” Khóa luận nghiên cứu sơ lược hoạt động tín dụng trung dài hạn chi nhánh sở phân tích tình hình tín dụng thơng qua số liệu doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ nợ hạn qua năm 2010 – 2011 để làm rõ thực trạng hiệu tín dụng chi nhánh Dựa vào đó, đánh giá hoạt động cho vay thông qua tiêu doanh số cho vay trung dài hạn, dư nợ trung dài hạn tổng dư nợ, nợ xấu tổng dư nợ vịng quay vốn tín dụng Từ đó, đưa giải pháp nhằm làm tăng hiệu hoạt động tín dụng trung dài hạn chi nhánh Nhìn chung, Qua năm 2010 2011 doanh số cho vay trung dài hạn tăng, hiệu sử dụng vốn ngân hàng tốt, vịng quay vốn tín dụng tăng, tỷ lệ nợ xấu thấp cho thấy chất lượng nghiệp vụ tín dụng cao Tuy nhiên cơng tác tín dụng trung dài hạn chi nhánh số vấn đề cần phải điều chỉnh sữa chữa Vì tơi đề số giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn chi nhánh Để đảm bảo cho cơng tác tín dụng, Ngân hàng cần có biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng hiệu kinh doanh Đó là: Tiêu chuẩn hóa đội ngũ cán tín dụng hoạt động tín dụng trung dài hạn, biện pháp huy động nguồn vốn trung dài hạn, nâng cao chất lượng thẩm định dự án định cho vay, đẩy mạnh hoạt động Marketing số giải pháp khác   MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vii DANH MỤC CÁC BẢNG viii DANH MỤC CÁC HÌNH ix CHƯƠNG 1. MỞ ĐẦU   1  1.1 Đặt vấn đề   1  1.2 Mục tiêu nghiên cứu   2  1.2.1 Mục tiêu chung .2 1.2.2 Mục tiêu cụ thể .2 1.3 Phạm vi nghiên cứu   2  1.4 Cấu trúc khóa luận   2  CHƯƠNG 2. TỔNG QUAN  . 4  2.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng TMCP quân đội (MB)   4  2.2 Lịch sử hình thành phát triển chi nhánh  . 9  2.3 Cơ cấu tổ chức chi nhánh  . 9  CHƯƠNG 3. NỘI DUNG VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU  . 12  3.1 Cơ sở lý luận   12  3.1.1 Khái niệm tín dụng trung – dài hạn 12 3.1.2 Phân loại tín dụng trung – dài hạn .14 3.1.3 Tác dụng tín dụng trung – dài hạn 16 3.1.4 Sự cần thiết nâng cao chất lượng tín dụng trung – dài hạn 19 3.1.5 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trung – dài hạn 21 3.2 Phương pháp nghiên cứu  . 34  3.2.1 Phương pháp thu thập số liệu .34 3.2.2 Phương pháp xử lý, trình bày số liệu 34 3.2.3 Phương pháp Phân tích .34 CHƯƠNG 4. KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN   37  4.1 Hoạt động chung Ngân hàng Quân Đội   37  4.1.1 Huy động vốn .37 4.1.2 Cho vay 39   v 4.2 Thực trạng chất lượng tín dụng trung – dài hạn ngân hàng Quân Đội chi nhánh Đông Sài Gòn  . 40  4.2.1 Quy trình tín dụng 40 4.2.2 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng trung – dài hạn Ngân hàng Quân Đội chi nhánh Đơng Sài Gịn .45 4.2.3 Doanh số cho vay TDH chi nhánh .52 4.2.4 Doanh số thu nợ TDH 55 4.2.5 Tình hình dư nợ TDH 56 4.2.6 Chất lượng nợ vay chi nhánh 57 4.2.7 Đánh giá thực trạng chất lượng cho vay trung – dài hạn Ngân hàng Quân Đội chi nhánh Đông Sài Gịn thơng qua tiêu: 59 4.3 Một số giải pháp nhằm mở rộng gắn liền với việc nâng cao chất lượng tín dụng trung – dài hạn Ngân hàng Quân Đội chi nhánh Đơng Sài Gịn  . 63  4.3.1 Tiêu chuẩn hóa đội ngũ cán tín dụng hoạt động tín dụng trung dài hạn .64 4.3.2 Các biện pháp nguồn vốn huy động trung dài hạn .65 4.3.3 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án định cho vay .66 4.3.4 Giải pháp đẩy mạnh marketing .71 4.3.5 Các giải pháp khác 72 CHƯƠNG 5. KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ   75  5.1 Kết luận  . 75  5.2 Kiến nghị   76  5.2.1 Kiến nghị nhà nước 76 5.2.3 Kiến nghị với ngân hàng Hàng Nhà nước Việt Nam 77 5.2.4 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Quân Đội 78 5.2.5 Kiến nghị ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Đông Sài Gòn 79 TÀI LIỆU THAM KHẢO   80    vi DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CBTD Cán tín dụng DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ MB Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội TMCP Thương mại cổ phần NH Ngân hàng CV QHKH Chuyên viên Quan hệ khách hàng CV HTQHKH Chuyên viên Hỗ trợ quan hệ khách hàng NHTM Ngân hàng thương mại TĐTD Thẩm định tín dụng KH Khách hàng TTQT Thanh toán quốc tế TSBĐ Tài sản bảo đảm TGĐ Tổng giám đốc HĐQT Hội đồng quản trị TDH NHNH HĐ Trung dài hạn Ngân hàng nhà nước Hợp đồng   vii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 4.1 Cơ Cấu Huy Động Vốn MB Giai Đoạn 2009 – 2011  . 38  Bảng 4.2 Dư Nợ Cho Vay Theo Kỳ Hạn MB Trong Giai Đoạn 2009-2011   40  Bảng 4.3 Kết Quả Hoạt Động Kinh Doanh Của Chi Nhánh Giai Đoạn 2010– 2011   45  Bảng 4.4 Tình Hình Huy Động Vốn Của Chi Nhánh Giai Đoạn 2010 – 2011   47  Bảng 4.5 Cơ Cấu Huy Động Vốn Theo Các Loại Tiền Gửi Chi Nhánh   48  Bảng 4.6 Cơ Cấu Cho Vay TDH Theo Thành Phần Kinh Tế   50  Bảng 4.7 Cơ Cấu Cho Vay TDH Theo Ngành  . 51  Bảng 4.8 DSCV Theo Thời Hạn Chi Nhánh Giai Đoạn 2010 – 2011   53  Bảng 4.9 DSCV TDH Theo Mục Đích Sử Dụng Vốn   54  Bảng 4.10 Doanh Số Thu Nợ TDH Giai Đoạn 2010 – 2011   55  Bảng 4.11 Tình Hình Dư Nợ TDH qua Năm 2010 – 2011   57  Bảng 4.12 Phân Loại Nợ Chi Nhánh Giai Đoạn 2010 – 2011   58  Bảng 4.13 Doanh Số Cho Vay TDH  . 60  Bảng 4.14 Tỷ Trọng Dư Nợ Trung Dài Hạn Trong Tổng Dư Nợ Cho Vay   61  Bảng 4.15 Nợ Quá Hạn (NQH) Nợ Xấu Trên Tổng Dư Nợ  . 61  Bảng 4.16 Vòng Quay Vốn Trung – Dài Hạn  . 62    viii DANH MỤC CÁC HÌNH Hình 2.1 Sơ Đồ Cơ Cấu Tổ Chức MB .8 Hình 2.2 Sơ Đồ Cơ Cấu Tổ chức Chi Nhánh Hình 4.1 Quy Trình Tín Dụng MB 41 Hình 4.2 Biểu Đồ Kết Quả Hoạt Động Kinh Doanh 2010 – 2011 .45 Hình 4.3 Biểu Đồ Tình Hình Nguồn Vốn Ngân Hàng Giai Đoạn 2010 – 2011 47 Hình 4.4 Cơ Cấu Vốn Huy Động Theo Các Loại Tiền Gửi 49 Hình 4.5 Biểu Đồ Tình Hình Cho Vay TDH Theo Thành Phần Kinh Tế 2010 – 2011 .50 Hình 4.6 Biểu Đồ Cơ Cấu Cho Vay TDH Theo Ngành .52 Hình 4.7 Biểu Đồ DSCV Theo Thời Hạn Giai Đoạn 2010 – 2011 53 Hình 4.8 Biểu đồ DSCV TDH Theo Mục Đích Sử Dụng Vốn 55 Hình 4.9 Biểu Đồ Doanh Số Thu Nợ TDH Giai Đoạn 2010 – 2011 56 Hình 4.10 Biểu Đồ Tình Hình Dư Nợ TDH qua Năm 2010 – 2011 57 Hình 4.11 Biểu Đồ Phân Loại Nợ Chi Nhánh Giai Đoạn 2010 – 2011 .59   ix dài hạn với khách hàng có lực tài tốt có dự án kinh doanh mang tính khả thi để sử dụng triệt để nguồn vốn TDH Ngoài Ngân hàng TMCPQĐ - Chi nhánh Đơng Sài Gịn cần giữ vững không ngừng mở rộng thêm nguồn vốn huy động TDH để đáp ứng kịp thời khoản vay TDH thời gian tới tỉ trọng cho vay TDH Ngân hàng TMCPQĐ - Chi nhánh Đơng Sài Gịn tăng trưởng năm 4.3.3 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án định cho vay a) Các biện pháp nhằm nâng cao chất lượng thẩm định dự án định cho vay Xét quan điểm hoạt động tín dụng TDH, thẩm định dự án đầu tư khâu quan trọng nhất: Để tăng hiệu công tác này, đảm bảo an toàn cho khoản cho vay, từ nâng cao chất lượng hoạt động cho vay trung dài hạn, xét duyệt cho vay, cán tín dụng cần đặc biệt ý tới điều kiện sau: - Coi trọng tính pháp lí pháp nhân vay vốn - Đánh giá lực sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, xem xét khả tài dùng cho hồn trả vốn vay xu hướng phát triển doanh nghiệp năm tới - Thẩm định dự án xin vay cách chi tiết đầy đủ, tính tốn tiêu kinh tế kĩ thuật quan trọng dự án, so sánh với định mức ngành nhà nước giúp cho việc đánh giá mức độ khả thi dự án xác Đồng thời nên phát huy vai trò tư vấn cho doanh nghiệp Qua khảo sát thực tế khâu Ngân hàng TMCPQĐ - Chi nhánh Đơng Sài Gịn, tơi nhận thấy vài vấn đề cần phải sửa đổi làm rõ thêm Dưới vài biện pháp nhằm hồn thiện cơng tác thẩm định định cho vay Ngân hàng TMCPQĐ - Chi nhánh Đơng Sài Gịn - Giảm bớt thời gian xét duyệt hồ sơ vay vốn Để khắc phục tình trạng hồ sơ vay vốn thiếu trung thực làm thời gian thẩm định lại số liệu, doanh nghiệp có ý định vay vốn Ngân hàng TMCPQĐ - Chi nhánh Đơng Sài Gịn, cán tín dụng cần phổ biến cho doanh   66 nghiệp thủ tục cần thiết hồ sơ yêu cầu doanh nghiệp cung cấp tài liệu thoả mãn điều kiện sau:  Cung cấp cách trung thực thông tin sản xuất kinh doanh  Hồ sơ gửi đến phải đầy đủ, rõ ràng, xác, ngắn gọn  Các bảng biểu trước đến ngân hàng cần phải có xác nhận quan kiểm tốn để đảm bảo số liệu hạch tốn xác - Khơng ngừng nâng cao trình độ thẩm định dự án cán tín dụng: Trên sở cán có trình độ chun mơn cao, trang bị đại, Ngân hàng TMCPQĐ - Chi nhánh Đơng Sài Gịn thành lập phịng tư vấn lập dự án Với ưu nắm bắt thông tin từ nhiều lĩnh vực, có quan hệ rộng với nhiều doanh nghiệp lớn, nhà cung cấp tiêu thụ phòng tư vấn NH giúp doanh nghiệp định đầu tư cách xác hiệu b) Các biện pháp liên quan tới đảm bảo tín dụng trung dài hạn Đảm bảo tín dụng trung dài hạn có tầm quan trọng đặc biệt, hạn chế tới mức thấp rủi ro xảy Vì vậy, để nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCPQĐ - Chi nhánh Đơng Sài Gịn, hạn chế rủi ro, việc đảm bảo tín dụng cần làm tốt qua số biện pháp sau: - Về việc đảm bảo tín dụng qua chấp tài sản Hiện đa số khoản vay trung dài hạn Ngân hàng TMCPQĐ Chi nhánh Đơng Sài Gịn đảm bảo qua chấp tài sản Đối với tài sản chấp cần xem xét theo mặt sau: - Giấy tờ sở hữu tài sản: Hiện phần lớn tài sản chấp tài sản hình thành từ vốn vay, quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với quyền sử dụng đất trụ sở doanh nghiệp Vì Ngân hàng TMCPQĐ - Chi nhánh Đơng Sài Gịn trước cho vay cần thẩm tra cách thận trọng giấy tờ chứng nhận sở hữu tài sản chấp, cho vay sau khẳng định tài sản chấp có đầy đủ giấy tờ hợp pháp, tài sản chấp doanh nghiệp nhà nước (chiếm phần lớn số khách hàng vay trung dài hạn Ngân hàng   67 TMCPQĐ - Chi nhánh Đơng Sài Gịn) phải có giấy xác nhận hợp lệ phủ quan có thẩm quyền cho phép dùng tài sản để chấp - Khả phát mại tài sản: Tài sản chấp phải có khả bán cách hợp pháp Tài sản chấp người vay bảo quản sử dụng Vì NH nên có quy định để đảm bảo an toàn vốn cho NH trường hợp sử dụng tài sản chấp bất động sản nói chung nhà nói riêng Chẳng hạn yêu cầu sửa chữa nâng cấp để đảm bảo giá trị tài sản, tài sản chấp phải có bảo hiểm Đồng thời Ngân hàng phải tiến hành kiểm tra tài sản chấp thường xuyên - Thủ tục chấp tài sản: Thủ tục chấp tài sản phải đảm bảo chặt chẽ mặt pháp lí để đảm bảo an tồn vốn cho NH, đồng thời phải tạo điều kiện để khách hàng nhanh chóng vay vốn Để đảm bảo điều NH sử dụng mẫu hợp đồng đảm bảo tiền vay riêng cho hình thức vay chấp tài sản Mặt khác Ngân hàng cần phối hợp với quan công chứng để giải nhanh chóng thủ tục ký kết hợp đồng chấp tài sản - Xác định giá trị tài sản chấp: Đây vấn đề quan trọng có liên quan mật thiết với việc ấn định mức cho vay Ngân hàng TMCPQĐ - Chi nhánh Đơng Sài Gịn khách hàng Thực chất việc xem xét giá trị để bảo toàn tiền vay phát mại tài sản Trong việc xác định giá cần tính tới giảm giá tự nhiên tài sản (do khấu hao) biến động giá thị trường Do việc xác định giá cần xem xét thời điểm tại, diễn biến tương lai, đặc biệt vào thời điểm bảo tồn vốn, từ tính giá trị tài sản làm đảm bảo tiền vay Ngoài NH cần xem xét khả phát mại tài sản mà đưa tỷ lệ tính giá trị đảm bảo tín dụng hợp lí - NH không nên coi tài sản chấp chỗ dựa an tồn cho khoản tiền vay phát Mục đích cho vay khơng phải thu nợ mà cịn giúp khách hàng có vốn để trì hay mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh, mang lại hiệu kinh tế cho khách hàng, cho xã hội cho thân Ngân hàng Một   68 phải mang tài sản chấp phát mại chuyện rồi: sản xuất kinh doanh thua lỗ rồi, vốn quan hệ ngân hàng khách hàng coi chấm dứt - Không phải tài sản chấp dễ dàng bán để Ngân hàng thu nợ cách kịp thời thực tế chứng minh thu nợ tài sản xiết nợ gánh nặng khó xử lý nhiều ngân hàng thương mại - Tài sản chấp thường bất động sản, cịn liên quan tới chi phí bảo dưỡng, thu hồi, chi phí pháp lý khác - Việc tranh giành quyền sở hữu tài sản chấp vấn đề khó khăn lý, phát mại tài sản Từ phân tích cho thấy thu nợ tài sản chấp giải pháp đảm bảo an tồn vốn, khả thu nợ tiền thực từ phát mại tài sản chấp cơng việc nhiều khó khăn Vì để đảm bảo an toàn cho khoản cho vay, Ngân hàng TMCPQĐ - Chi nhánh Đơng Sài Gịn nên thực theo hướng sau: - Mặc dù có tài sản chấp nguyên tắc, thủ tục quy trình cho vay, giám sát thu nợ phải thực cách nghiêm túc trường hợp khơng có tài sản chấp - Khơng phải khách hàng địi hỏi phải có tài sản chấp cho vay, mà NH nên xem xét tới uy tín khách hàng Tất nhiên “uy tín” bao hàm nhiều vấn đề, bề dày kinh nghiệm mối quan hệ ngân hàng khách hàng, khả quản lý, lực trả nợ đặc biệt hiệu kinh tế dự án có nhu cầu vay vốn Tất điều cho NH chân dung hồn chỉnh khách hàng giúp NH có cách xử lý đắn với mức độ rủi ro thấp Thực tế thường hay xảy (khơng phải tuyệt đối) nghịch lí: doanh nghiệp mạnh tài sản chấp lại tốt thực doanh nghiệp lại khơng cần thiết phải có tài sản chấp; Trong doanh nghiệp yếu cần tài sản chấp chí tài sản doanh nghiệp chẳng có chấp Và số trường hợp đặc biệt, khách hàng cố tình lừa gạt tài sản chấp đồ giả Vì vậy,   69 vấn đề giải cho vay khơng phải chỗ có tài sản chấp hay không mà doanh nghiệp vay hiệu sử dụng vốn vay c) Việc định lượng rủi ro phải tiến hành cách liên tục suốt quy trình tín dụng Ở NHTM nói chung, quy trình tín dụng thường chia làm ba giai đoạn: - Giai đoạn một: Từ khởi đầu cho vay đến phát tiền vay - Giai đoạn hai: Giám sát trình sử dụng vốn vay - Giai đoạn ba: Thu nợ Trong ba giai đoạn trên, công việc giai đoạn ba cụ thể hóa giai đoạn hai nội dung công việc không rõ ràng (công việc giám sát giám sát nào, có giám sát hay khơng?) Chính khơng rõ ràng nên giai đoạn bị bỏ qua Đây sơ hở quản lý tín dụng NHTM ảnh hưởng không tốt đến khả thu hồi nợ giai đoạn ba Như ta biết hầu hết người vay kinh doanh thua lỗ có dấu hiệu báo trước Ngân hàng khơng thu nợ khơng có theo dõi giám sát nên không nhận biết sớm thông tin Nếu có giám sát chặt chẽ khơng xảy chuyện khách hàng bán toàn kho hàng chấp mà Ngân hàng giai đoạn hai, Ngân hàng cần ý kiểm soát chỗ (tại doanh nghiệp: kho tàng, sổ sách ), có biết đồng vốn hoạt động sao, tránh tình trạng lơi lỏng thiếu thơng tin để doanh nghiệp sử dụng vốn khơng mục đích, dễ gây đến tình trạng vốn Đối với Ngân hàng TMCPQĐ - Chi nhánh Đơng Sài Gịn, tình trạng rủi ro chưa xảy tình hình chung việc kinh doanh nhiều doanh nghiệp cịn khơng ổn định vững vàng, thủ đoạn lừa đảo ngày phát triển tinh vi việc định lượng rủi ro thường xuyên phải coi công việc quan trọng quy trình cho vay Cụ thể, NH nên chia kỳ hạn cho vay thành giai đoạn nhỏ, rõ ràng giai đoạn đó, cán tín dụng phải định lượng lại mức độ rủi ro khoản vay dựa thơng tin nắm được, từ đưa biện pháp xử lí nhằm nâng cao khả thu nợ   70 + Đối với cán tín dụng, Ngân hàng TMCPQĐ - Chi nhánh Đơng Sài Gịn nên giao trách nhiệm cách rõ ràng phải quan tâm đến quyền lợi họ Hoạt động tín dụng trung dài hạn hoạt động phức tạp, đưa định tín dụng phải có cân nhắc kỹ Mặt khác hoạt động tín dụng trung dài hạn nguồn thu nhập thua lỗ Ngân hàng Vì trách nhiệm cán tín dụng nặng nề, NH cần đảm bảo tương xứng trách nhiệm quyền lợi họ yên tâm tích cực làm việc, đảm bảo hiệu cơng việc 4.3.4 Giải pháp đẩy mạnh marketing Trong kinh tế thị trường, hoạt động kinh doanh nào, đặc biệt loại hình kinh doanh dịch vụ marketing cần thiết Thơng qua hoạt động này, NH có hội đầu tư hơn, hoạt động tín dụng ngày mở rộng Vì thời gian tới chi nhánh nên đẩy mạnh công tác marketing, tổ chức hội nghị khách hàng, tuyên truyền sâu rộng chi nhánh lợi ích khách hàng đến vay vốn Muốn thu hút nhiều khách hàng, NH cần có chiến sách chiến lược cụ thể: - Đa dạng hóa sản phẩm, thường xuyên tìm kiếm dịch vụ để phục vụ khách hàng tốt hơn, thực nhanh chóng, xác biện pháp nghiệp vụ để tạo hình ảnh tốt NH - Có sách lãi suất hợp lý giúp cho khách hàng thấy việc vay tiền NH có lợi so với NH khác - Thường xuyên nghiên cứu, tìm hiểu nhu cầu khách hàng, biến động thị trường để nắm bắt tâm lý, tìm hiểu khó khăn khách hàng từ tìm hiểu ứng xử đắn Thường xun phân loại khách hàng xem khách hàng truyền thống, khách hàng mới, áp dụng nguyên tắc ứng xử khác loại khách hàng để hiệu công việc cao - Giải pháp có tầm quan trọng đặc biệt xu phát triển kinh tế đất nước Do cạnh tranh NHTM nước đặc biệt NHTM nước ngồi địi hỏi Ngân hàng phải trọng đến sách Marketing này,   71 bỏ qua Ngân hàng khơng không thu hút lực lượng khách hàng mà cịn khó giữ khách hàng cũ 4.3.5 Các giải pháp khác a) Đầu tư sở vật chất đại phục vụ cho công tác thẩm định dự án cho vay tín dụng Hiện nay, trình độ công nghệ Ngân hàng công nghệ thẩm định tổ chức tín dụng khu vực giới phát triển Do vậy, muốn nâng cao chất lượng thẩm định tài dự án tương xứng với u cầu cơng nghệ, trang thiết bị kỹ thuật đại phải trọng đổi Để thực điều này, Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Đông Sài Gòn cần trang bị cho phận thẩm định đầy đủ phương tiện làm việc tuỳ theo tính chất cơng việc để truy cập, xử lý lượng thơng tin lớn, áp dụng phương pháp thẩm định đại, phức tạp với số liệu tính tốn lớn Theo hướng này, cán thẩm định nên trang bị máy tính nối mạng Ngân hàng TMCP Qn Đội chi nhánh Đơng Sài Gịn cần nghiên cứu lắp đặt hệ thống máy tính mạng cục phận thẩm định phận khác Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Đông Sài Gòn để phục vụ việc truyền tin báo cáo, khai thác thông tin Tuy nhiên, tuỳ theo quy mô, tính chất cơng việc mà có đầu tư phù hợp để vừa khơng lãng phí, vừa đảm bảo phục vụ tốt cho yêu cầu công việc Ngân hàng TMCP Qn Đội chi nhánh Đơng Sài Gịn nên tự nghiên cứu đặt mua số phần mềm hỗ trợ cho cơng tác thẩm định tài dự án trao đổi thông tin Đầu tư sở vật chất giải pháp sớm muộn Ngân hàng, đổi nhanh lợi ích nhiều Đặc biệt cơng tác thẩm định, cần có độ chuẩn xác cao, đầu tư vào sở vật chất làm giảm thời gian, chi phí, từ thu hút dự án xin vay vốn b) Đa dạng hóa nguồn thông tin phục vụ cho công tác thẩm định Thông tin để thẩm định nâng cao chất lượng thu thập xử lý thông tin nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư Nguồn thơng tin phong phú, xác kết thẩm định có độ xác cao Do Ngân hàng TMCP Qn Đội chi nhánh Đơng Sài Gịn mặt phải gia tăng nguồn cung cấp thơng tin, mặt khác phải tìm cách xử lý lưu trữ thông tin cách hữu hiệu   72 Với giải pháp này, việc yêu cầu doanh nghiệp phải nộp tài liệu liên quan đến thẩm định dự án, cán thẩm định phải vấn trực tiếp người đại diện giao dịch doanh nghiệp để chất vấn thông tin chưa chuẩn xác, làm sáng tỏ số vấn đề tư cách trình độ chuyên môn, quản lý chủ đầu tư Đồng thời kết hợp với việc thăm quan sở sản xuất, văn phòng làm việc để điều tra lực sản xuất, quản lý Để đảm bảo thông tin sử dụng xác, ngồi thơng tin có doanh nghiệp cung cấp, cán thẩm định cịn thu thập thơng tin cần thiết từ nguồn bên ngồi như: - Thơng tin từ trung tâm phịng ngừa rủi ro thuộc NHNN - Thơng tin từ NHTM mà doanh nghiệp có quan hệ tín dụng - Thông tin từ bạn hàng doanh nghiệp, từ sách, báo tài liệu cung cấp thông tin doanh nghiệp lĩnh vực dự án đầu tư Tuy nhiên, vấn đề thu thập thơng tin nói lại vấn đề khó khăn phạm vi thu thập thông tin rộng, kênh cung cấp thơng tin khơng đầy đủ khó tiếp cận cán thẩm định bị giới hạn thời gian Do vậy, người thẩm định phải thường xuyên lưu ý vấn đề thu thập lưu trữ thông tin cách khoa học ngành nghề phụ trách Mặt khác để thơng tin mà doanh nghiệp cung cấp đảm bảo tính khách quan trung thực, Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Đông Sài Gịn cần u cầu thơng tin phải có xác nhận quan kiểm toán độc lập Giải pháp thực mang lại lợi ích vơ to lớn cho Ngân hàng Do điều kiện để giải pháp thực ngồi việc phải nâng cấp hệ thống thơng tin, phải cần có đội ngũ nhân viên điều tra thực tế dự án cho vay tín dụng c) Giải pháp thu nợ hạn, nợ rủi ro xử lý nợ xấu - Đối với nợ đến hạn đến hạn:  Rà soát lại loại nợ trước nợ đến hạn, hạn chế đến mức thấp nợ hạn phát sinh  Tranh thủ hỗ trợ quyền, đồn thể tác động thu nợ - Đối với nợ hạn nợ xử lý rủi ro: Rà soát hộ vay sản xuất nơng nghiệp từ phân tích, đánh giá khả thu hồi để áp dụng biện pháp:   73  Đeo bám với thu cho  Tranh thủ hỗ trợ quyền địa phương tác động thu nợ  Khởi kiện trường hợp cố tình kì kèo, khơng muốn trả nợ  Nhờ quan pháp luật hỗ trợ thu sở hợp đồng có chi trả hoa hồng  Giao tiêu thi đua cho cán tín dụng phấn đấu thu  Lập đồn thu nợ để hỗ trợ thu nợ khó địa bàn có nợ hạn cao - Xử lý nợ xấu:  Nợ xấu thu hồi được: Khách hàng có ý muốn trả nợ chưa có khả tài để trả nợ hạn cho ngân hàng Như vậy, CBTD phải tìm cách giúp người vay vượt qua khó khăn gia hạn nợ theo đề nghị khách hàng không vượt thời hạn cho phép nhằm giúp họ thu hồi vốn, có thu nhập để trả nợ cho vay thêm để giúp khách hàng vượt qua khó khăn nợ hạn thiên tai, dịch bệnh  Nợ xấu khó địi: Do khách hàng thua lỗ, phá sản cố ý khơng muốn trả nợ, có hành vi lừa đảo, sử dụng vốn sai mục đích Ngân hàng sử dụng biện pháp thu hồi nợ khách hàng cố tình khơng trả ngân hàng phải sử dụng biện pháp:  Bắt buộc kê biên phát tài sản chấp, chấm dứt hoàn toàn việc cho vay để thu hồi số nợ  Nếu nợ xấu khơng có nguồn thu buộc ngân hàng phải khởi kiện sang quan pháp luật xử lý cách triệt để có hiệu   74 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận Mặc dù thành lập vào hoạt động năm, hoạt động tín dụng trung – hạn Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Đơng Sài Gịn đạt thành tựu đáng kể Hịa nhịp vào phát triển sơi động kinh tế thị trường phát triển tồn hệ thống, tín dụng trung – dài hạn chi nhánh khẳng định vai trị nhằm gópphần mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp.Tổng dư nợ trung - dài hạn chi nhánh ngày cao, khách hàng không doanh nghiệp nhà nước mà cịn cơng ty cổ phần, công ty TNHH, doanh nghiệp tư nhân Chi nhánh cố gắng khắc phục khó khăn, hạn chế hạn chế nguồn vốn trung - dài hạn để đáp ứng cao nguồn vốn trung - dài hạn doanh nghiệp Đồng thời chi nhánh trú trọng đến công tác kiểm tra xét duyệt trước cho vay, theo dõi chặt chẽ khoản cho vay để hạn chế mức độ rủi ro, đảm bảo an toàn cho khoản vay trung - dài hạn Nhờ mà chất lượng hoạt động tín dụng trung - dài hạn chi nhánh khơng ngừng nâng cao Tuy nhiên, hoạt động cho vay trung dài hạn Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Đơng Sài Gịn cịn nhiều tồn đọng hạn chế Chi nhánh chưa tạo lập nguồn vốn trung dài hạn ổn định để mở rộng hoạt động cho vay trung dài hạn, khả cho vay chi nhánh bé so với nhu cầu vay vốn trung dài hạn doanh nghiệp Chi nhánh chưa đa dạng hóa hình thức cho vay trung dài hạn: Hạn chế đầu tư cho dự án Những tồn hạn chế có nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan, đòi hỏi ngân hàng phải xem xét khắc phục Bài luận văn tập họp lý luận thực tiễn mà tơi tích lũy qua trình học tập trường khảo sát Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Đông Sài Gịn số giải pháp áp dụng để mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động ín dụng trung dài hạn ngân hàng Tôi mong muốn giải pháp đề xuất luận văn góp phần tháo dỡ khó khăn Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Đông Sài Gịn giúp ích phần cho NHTM khác Việt Nam 5.2 Kiến nghị 5.2.1 Kiến nghị nhà nước a) Hoàn thiện hệ thống luật pháp cho ngành ngân hàng nhằm phục vụ cho công tác thẩm định ngân hàng thương mại diễn thuận lợi Trên thực tế, có nhiều dự án sách nhà nước mà có thay đổi Chính sách Nhà nước Ngân hàng thay đổi lãi suất, nguồn vốn, hạn mức tín dụng làm cho tình hình kinh doanh ngân hàng trở nên khó khăn Do đó, Nhà nước cần phải nhanh chóng hồn thiện hệ thống pháp luật, tạo dựng môi trường đầu tư ổn định phát triển Đây điều kiện quan trọng để giảm thiểu rủi ro công tác thẩm định dự án, sở để Ngân hàng có sách cho vay dự án b) Nhà nước có chế tài buộc doanh nghiệp thực chế độ kiểm toán độc lập Các doanh nghiệp nhà nước Việt Nam, hầu hết chịu ảnh hưởng cùa chế độ bao cấp cũ, doanh nghiệp tư nhân hầu hết doanh nghiệp non trẻ Trong báo cáo tài gửi Ngân hàng thẩm định có nhiều báo cáo có thơng tin thiếu xác Bởi vậy, Nhà nước cần yêu cầu doanh nghiệp thực nghiêm túc chế độ hạch toán, kế toán, phải thực chế độ kiểm toán độc lập báo cáo tài doanh nghiệp nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho cán thẩm định xác minh tình hình tài doanh nghiệp c) Nhà nước cần đưa sách đạo ngành có liên quan hồn thiện quy chuẩn, định mức kinh tế liên quan đến lĩnh vực quản lý ngành Nhà nước cần có văn đạo ngành có liên quan cơng nghiệp, xây dựng, tài ngun mơi trường… nhanh chóng hoàn thiện quy chuẩn, tiêu chuẩn, định mức kinh tế kỹ thuật liên quan đến lĩnh vực quản lý ngành Đồng thời phải có phối hợp cách chặt chẽ với ngân hàng việc thẩm định phê duyệt dự án Vì trình thẩm định định   76 mức ngành quan trọng, giúp cho Ngân hàng so sánh doanh nghiệp làm ăn có hiệu khơng? Dự án có khả thi khơng? 5.2.3 Kiến nghị với ngân hàng Hàng Nhà nước Việt Nam - Nâng cao vai trò trách nhiệm Trung Tâm Thơng tin Tín dụng chun thu thập tổng hợp thơng tin tổ chức tín dụng doanh nghiệp lớn CIC cần bổ sung thêm vốn đầu tư đổi sở vật chất, trang thiết bị, nguồn nhân lực nhằm mở rộng tầm nghiên cứu chất lượng nghiên cứu Như biết nay, CIC cung cấp thông tin diễn biến dư nợ khách hàng Tuy nhiên Ngân hàng cần thêm bước phân tích khác để có thơng tin khác như: Bảng xếp hạng hệ số tín nhiệm doanh nghiệp, mơ hình hồi quy tương quan cho biết khả trả nợ nợ xấu doanh nghiệp Để cần có xếp xây dựng trung tâm trở thành thành viên độc lập, cung cấp dịch vụ thông tin liên quan đến ngành Ngân hàng tài cho có nhu cầu Bên cạnh phối hợp với quan liên quan Chính phủ như: Ủy ban kế hoạch Nhà nước, Tổng cục thống kê để thu thập thông tin đa dạng phong phú ngành, lĩnh vực kinh tế quốc dân - Ngân hàng Nhà nước cần thực thi sách lãi suất thị trường tự tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM tìm kiếm lợi nhuận cao Bằng việc đưa lãi suất cho vay hợp lý mà đảm bảo tuân thủ theo qui định Ngân hàng Nhà nước - NHNN cần ban hành ”cẩm nang” chung quy trình, nội dung thẩm định dự án sở thẩm định dự án quan khoa học, Bộ kế hoạch Đầu tư đảm bảo phù hợp với thực tiễn Việt Nam, đồng thời hoàn thiện dần để hịa nhập với thơng lệ quốc tế Ngoài họp nhàm tự đúc rút kinh nghiệm thẩm định NHTM, cần phải tổ chức thêm khóa học thường niên cho cán thẩm định nên mời chuyên gia WB, IMF số nước khác giới có ngành Ngân hàng phát triển để họ nắm bắt thêm tiến từ ứng dụng thành cơng vào cơng tác thẩm định dự án Để phát huy trách nhiệm việc cung cấp thông tin tín dụng, chất lượng thơng tin, cần thành lậpp công ty tư vấn chuyên mua bán thông tin Hơn phải   77 tách biệt vai trò quản lý Nhà nước NHNN vai trò kinh doanh thông tin công ty tư vấn 5.2.4 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Quân Đội Đối với dự án lớn Tổng công ty lớn, đề nghị Ngân hàng TMCP Quân đội cân đối, hỗ trợ nguồn vốn với lãi suất hợp lý đảm bảo khả cạnh tranh Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Đơng Sài Gịn Việc ban hành chế độ nghiệp vụ tín dụng nên cân nhắc thận trọng, tránh mâu thuẫn chồng chéo với quy định chung Nhà nước Do tính chất phức tạp cơng tác cho vay, nên cần sớm nghiên cứu ban hành chế sách, chế độ, thể lệ làm việc, nghĩa vụ quyền lợi đội ngũ cán tín dụng, có sách ưu đãi với cán tín dụng thu nhập, phương tiện lại, đảm bảo hỗ trợ tốt để cán tín dụng hồn thành tốt cơng việc Thường xun quan tâm tới việc động viên, khen thưởng với cán tín dụng giỏi để có sở đề nghị xét chọn, khen thưởng hàng năm Có sách đảm bảo chất lượng hoạt động cho vay kinh doanh - đầu tư phát triển đạt hiệu cao Tăng cường lực công nghệ trang thiết bị chương trình phần mềm tiện ích, chương trình phần mềm ứng dụng, chương trình cung cấp thơng tin phục vụ cho cơng tác tín dụng chi nhánh lớn địa bàn mà cạnh tranh mức độ cao Hỗ trợ Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Đơng Sài Gịn cơng tác đào tạo cán (ngắn hạn, dài hạn; nước, nước) nhằm nâng cao trình độ, kĩ hoạt động chế thị trường 5.2.5 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Đông Sài Gịn Ngân hàng cần bám sát chương trình kinh tế - xã hội, định NHNN để mở rộng tăng trưởng tín dụng hiệu Nâng cao cơng tác huy động vốn, tìm hiểu kỹ khách hàng đưa phương pháp huy động thích hợp, cải tiến lề lối làm việc, đẩy mạnh áp dụng cơng nghệ thơng tin, đại hóa giao dịch ngân hàng, đẩy nhanh tiến độ giao dịch, giảm bớt thời gian chờ đợi khách hàng   78 Cán tín dụng phải thường xun theo dõi tình hình sử dụng vốn vay trung dài hạn để thực theo mục đích vay vốn, tránh tình trạng người vay dùng vốn sai mục đích dẫn đến việc trả nợ khơng hạn Hồn thiện chế quản lý điều hành hợp đồng kinh doanh ngân hàng tạo mối quan hệ cá nhân Ngân hàng ngày tốt đẹp Bên cạnh đó, hoạt động tín dụng trung dài hạn có khả rủi ro lớn loại hình kinh doanh khác nên cần phải có phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng phòng ban, phận ngân hàng Bố trí người việc nhiệm vụ quan trọng cơng tác quản trị ngân hàng Do đó, xếp công việc cho cán bộ, ban lãnh đạo phải dựa lực cán bộ, có nâng cao tính hiệu cơng việc tạo động lực phấn đấu cho cán Riêng cán tín dụng ngân hàng cần thẩm định cách xác hồ sơ vay vốn trung dài hạn, Ngân hàng cần thông báo cho khách hàng vay biết sớm họ có vay vốn hay khơng để họ có biện pháp giải khác để hạn chế nợ xấu Ngân hàng phải thơng báo nợ đến hạn cho khách hàng biết trước để khách hàng có kế hoạch trả nợ hạn   79 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Văn Dờn, 1998 Tiền tệ ngân hàng, NXB Đại học Quốc gia TP.Hồ Chí Minh, Việt Nam TS Nguyễn Minh Kiều, 2006 Tiền tệ - Ngân Hàng.TP Hồ Chí Minh NXB Thống Kê, Việt Nam Nguyễn Thị Mùi, 2006 Quản trị ngân hàng thương mại Nhà xuất tài chính, Hà nội, 430 trang Nguyễn Viết Sản, 2006 Nghiệp vụ ngân hàng Bài giảng khoa Kinh tế, Đại học Nơng Lâm TP Hồ Chí Minh, Việt Nam Danh sách Website tham khảo : http://www.mbbank.com.vn http://vneconomy.vn/        80 ... TẠO ĐẠI HỌC NÔNG LÂM TP HỒ CHÍ MINH *********** LÊ THỊ MAI THẢO MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦNQUÂN ĐỘI CHI NHÁNH ĐƠNG SÀI GỊN LUẬN... trường Đại Học Nông Lâm Thành Phố Hồ Chí Minh xác nhận khóa luận “MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH ĐƠNG SÀI GỊN ”... thập tìm hiểu Ngân hàng TMCP Quân Đội định chọn đề tài: ? ?Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung - dài hạn Ngân Hàng qn đội chi nhánh Đơng Sài Gịn” làm đề tài khóa luận tốt nghiệp mình,