PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NAM VIỆT CHI NHÁNH QUẬN 6 (PHÒNG GIAO DỊCH SỐ 5)

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC NÔNG LÂM TP.HỒ CHÍ MINH *********** NGUYỄN MAI HỒNG HẠNH PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NAM VIỆT- CHI NHÁNH QUẬN (PHÒNG GIAO DỊCH SỐ 5) LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH QUẢN TRỊ KINH DOANH THƯƠNG MẠI Thành phố Hồ Chí Minh Tháng 07/2011 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC NƠNG LÂM TP.HỒ CHÍ MINH *********** NGUYỄN MAI HỒNG HẠNH PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NAM VIỆT- CHI NHÁNH QUẬN (PHÒNG GIAO DỊCH SỐ 5) Ngành: Quản Trị Kinh Doanh Thương Mại LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Người hướng dẫn: THẦY MAI HỒNG GIANG Thành phố Hồ Chí Minh Tháng 07/2011 Hội đồng chấm báo cáo khóa luận tốt nghiệp đại học Khoa Kinh Tế, Trường Đại Học Nông Lâm Thành Phố Hồ Chí Minh xác nhận khóa luận “PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NAM VIỆT- CHI NHÁNH QUẬN (PHÒNG GIAO DỊCH SỐ 5)”, tác giả NGUYẾN MAI HỒNG HẠNH, sinh viên khóa 33, ngành Quản Trị Kinh Doanh Thương Mại, bảo vệ thành công trước hội đồng vào ngày: THẦY MAI HOÀNG GIANG Giáo viên hướng dẫn, Ngày Chủ tịch hội đồng chấm báo cáo Ngày tháng năm 2011 tháng năm 2011 Thư kí hội đồng chấm báo cáo Ngày tháng năm 2011 LỜI CẢM ƠN Để đạt kết ngày hôm nay, xin gởi lời cảm ơn chân thành sâu sắc đến: Ba, mẹ, anh chị em gia đình tất người thân quan tâm lo lắng, động viên em vật chất lẫn tinh thần cho em có ngày hơm Ban Giám hiệu trường đại học Nông Lâm TP.HCM Ban chủ nhiệm khoa kinh tế tồn thể q thầy tận tình giảng dạy truyền đạt cho em kiến thức quý báu suốt thời gian học trường Em cảm ơn sâu sắc đến Thầy Mai Hoàng Giang tận tình hướng dẫn, bảo giúp đỡ em thực tốt luận văn tốt nghiệp Em xin gửi lời cảm ơn đến Ngân hàng TMCP Nam Việt- PGD số 5, anh Nguyễn Văn Tùng- phó phòng giao dịch số 5, anh, chị làm việc phòng tín dụng tồn thể anh, chị làm việc Ngân hàng nhiệt tình hướng dẫn giúp đỡ em thời gian thực tập Ngân hàng Và cuối cùng, xin gửi lời cảm ơn đến tất bạn bè đóng góp ý kiến, giúp đỡ lời động viên em hoàn thành tốt luận văn tốt nghiệp Em xin gửi lời chúc sức khỏe thành đạt đến Q thầy Khoa Kinh Tế - Đại học Nơng Lâm TP.HCM, tồn thể cán nhân viên Ngân hàng Nam Việt- PGD số Xin chân thành cảm ơn! Tp HCM, ngày 20 tháng năm 2011 Nguyễn Mai Hồng Hạnh   NỘI DUNG TÓM TẮT Nguyễn Mai Hồng Hạnh, Khoa Kinh Tế, Đại Học Nơng Lâm- Thành Phố Hồ Chí Minh Tháng 07 năm 2011 “Phân Tích Hoạt Động Tín Dụng Tại Ngân Hàng TMCP Nam Việt- Chi Nhánh Quận ” Nguyen Mai Hong Hanh, Faculty of Economics, Nong Lam University- Ho Chi Minh City July 2011 “The Analysis Of Credit Activitives Of Nam Viet Commercial Joint Stock Bank- District Branch” Đề tài nghiên cứu tập trung điểm sau: - Tìm hiểu nguồn vốn huy động Ngân hàng - Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng như: doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ, nợ hạn qua ba năm 2008-2010 - Phân tích hiệu kinh doanh Ngân hàng qua ba năm 2008-2010 số tiêu đánh giá hiệu tín dụng Ngân hàng - Các kiến nghị, đề xuất nhằm góp phần phục vụ khách hàng tốt hơn, nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng   MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT viii DANH MỤC CÁC BẢNG ix DANH MỤC CÁC HÌNH x CHƯƠNG MỞ ĐẦU 1.1 Đặt vấn đề 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Không gian nghiên cứu… 1.3.2 Thời gian nghiên cứu 1.4 Cấu trúc luận văn CHƯƠNG TỔNG QUAN 2.1 Giới thiệu tổng quát Ngân hàng TMCP Nam Việt 2.1.1 Tóm tắt q trình hình thành phát triển 2.1.2 Mục tiêu chiến lược 2.1.3 Mạng lưới hoạt động 2.1.4 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Nam Việt 2.1.5 Những hoạt động kinh doanh 2.2 Tổng quan Ngân hàng TMCP Nam Việt – PGD số 10 2.2.1 Sự hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Nam Việt- PGD số 10 2.2.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Nam Việt- PGD số 11 2.2.3 Quy trình tín dụng 12 CHƯƠNG 17 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 17 3.1 Cơ sở lý luận 17 3.1.1 Khái niệm, đặc điểm, chức năng, vai trò tín dụng 17 3.1.2 Các hình thức tín dụng 21 v   3.1.3 Rủi ro tín dụng 22 3.2 Những tiêu phản ánh chất lượng tín dụng 26 3.3 Một số quy định Navibank cho vay khách hàng 27 3.3.1 Nguyên tắc vay vốn 27 3.3.2 Điều kiện vay vốn 27 3.3.3 Thể loại cho vay 28 3.3.4 Những nhu cầu vốn không cho vay 28 3.3.5 Thời hạn cho vay 29 3.3.6 Lãi suất cho vay 29 3.3.7 Trả nợ gốc lãi vốn vay 29 3.3.8 Hồ sơ vay vốn 30 3.3.9 Phương thức cho vay 30 3.4 Phương pháp nghiên cứu 31 3.4.1 Phương pháp thu thập liệu 31 3.4.2 Phương pháp xử lý số liệu 31 3.4.3 Phương pháp phân tích liệu 31 3.4.4 Phương pháp so sánh 32 CHƯƠNG 33 KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 33 4.1 Phân tích hoạt động kinh doanh NHTMCP Nam Việt- PGD số 33 4.1.1 Phân tích tình hình thu nhập qua năm 33 4.1.2 Phân tích tình hình chi phí hoạt động 34 4.1.3 Phân tích kết hoạt động kinh doanh Navibank- PGD số 35 4.2 Hoạt động huy động vốn Navibank- PGD số 36 4.2.1 Tình hình tăng trưởng nguồn vốn Navibank- PGD số 36 4.2.2 Phân tích nguồn vốn huy động 38 4.3 Hoạt động tín dụng Navibank- PGD số 43 4.3.1 Phân tích doanh số cho vay qua năm 43 4.3.2 Phân tích tình hình thu nợ qua năm 47 4.3.3 Phân tích tình hình dư nợ qua năm 51 vi   4.3.4 Phân tích tình hình nợ q hạn qua năm 54 4.3.5 Nguyên nhân gây nợ hạn 57 4.4 Một số tiêu đánh giá hiệu tín dụng Ngân hàng 58 4.4.1 Phân tích hệ số thu nợ qua năm 58 4.4.2 Phân tích tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ 59 4.4.3 Phân tích hệ số sử dụng vốn (tổng dư nợ/vốn huy động) 60 4.4.4 Phân tích tỷ suất lợi nhuận/ chi phí 62 4.5 Đánh giá hoạt động tín dụng Navibank- PGD số 63 4.5.1 Những điểm mạnh, điểm yếu, hội, thách thức hoạt động tín dụng Navibank- PGD số 63 4.5.2 Xu hướng hoạt động tín dụng năm 2011 65 4.6 Một số giải pháp 66 4.6.1 Biện pháp nâng cao hiệu huy động vốn 66 4.6.2 Biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng 67 CHƯƠNG 70 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 70 5.1 Kết luận 70 5.2 Kiến nghị 71 5.2.1 Đối với phủ 71 5.2.2 Đối với NHNN 71 5.2.3 Đối với NHTMCP Nam Việt nói chung NAVIBANK-PGD số nói riêng 72 TÀI LIỆU THAM KHẢO 74 vii   DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CBTD Cán tín dụng CTCP Cơng ty cổ phần Navibank- PGD số Ngân hàng Nam Việt- phòng giao dịch số NHNN Ngân hàng Nhà Nước NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NVQHKH Nhân viên quan hệ khách hàng NVQLTD Nhân viên quản lý tín dụng PGD Phòng giao dịch RRTD Rủi ro tín dụng SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng viii   DANH MỤC CÁC BẢNG Trang Bảng 2.1 Danh Mục Các Sản Phẩm Dịch Vụ Tài Chính Navibank Bảng 4.1 Tình Hình Thu Nhập Qua Các Năm 33 Bảng 4.2 Tình Hình Chi Phí Hoạt Động Qua Các Năm 34 Bảng 4.3 Kết Quả Hoạt Động Kinh Doanh Navibank- PGD Số 35 Bảng 4.4 Tình Hình Tăng Trưởng Nguồn Vốn Qua Các Năm 37 Bảng 4.5 Tình Hình Vốn Huy Động Theo Thành Phần Kinh Tế 39 Bảng 4.6 Tình Hình Vốn Huy Động Theo Thời Hạn Vay 40 Bảng 4.7 Tình Hình Vốn Huy Động Theo Loại Tiền Tệ 41 Bảng 4.8 Lãi Suất Tiền Gửi Bình Quân 42 Bảng 4.9 Doanh Số Cho Vay Theo Thời Hạn Vay 44 Bảng 4.10 Doanh Số Cho Vay Theo Thành Phần Kinh Tế 45 Bảng 4.11 Lãi Suất Cho Vay Bình Quân 47 Bảng 4.12 Tình Hình Thu Nợ Theo Hạn Mức Tín Dụng 48 Bảng 4.13 Tình Hình Thu Nợ Theo Thành Phần Kinh Tế 50 Bảng 4.14 Cơ Cấu Dư Nợ Theo Thời Hạn Vay 51 Bảng 4.15 Cơ Cấu Dư Nợ Theo Thành Phần Kinh Tế 53 Bảng 4.16 Tình Hình Nợ Q Hạn Theo Nhóm Nợ 55 Bảng 4.17 Hệ Số Thu Nợ Qua Các Năm 58 Bảng 4.18 Tỷ Lệ Nợ Quá Hạn Qua Các Năm 59 Bảng 4.19 Dư Nợ Cho Vay Trên Tổng Nguồn Vốn 61 Bảng 4.20 Tỷ Suất Lợi Nhuận/ Chi Phí 62 ix   Hình 4.11 Biểu Đồ Thể Hiện Tỷ Lệ Nợ Quá Hạn Qua Các Năm 3.00% 2.92% 2.39% 2.50% 2.00% 1.19% 1.50% Tỷ lệ nợ hạn (%) 1.00% 0.50% 0.00% Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Nguồn: Phòng tín dụng Tỷ lệ nợ q hạn/ tổng dư nợ tiêu việc đánh giá chất lượng tín dụng Trong cơng tác kinh doanh tín dụng, Ngân hàng khơng muốn tiêu tăng qua năm, tăng đồng nghĩa với việc Ngân hàng yếu cơng tác tín dụng Qua bảng 4.18 ta thấy tỷ lệ nợ hạn biến động tăng giảm qua năm, cụ thể là: năm 2008, tỷ lệ nợ hạn đạt 2.39% Năm 2009 đạt 2.92%, tăng 22.17% so với năm 2008 Năm 2010 giảm 1.19%, giảm xuống 59.24% so với năm 2009 Mặc dù tỷ lệ tăng giảm qua năm tình hình kinh tế có nhiều biến động tỷ lệ nợ hạn qua năm nhỏ mức quy định NHNN 5% Đây dấu hiệu tốt cho thấy công tác thu nợ thực chặt chẽ Tuy nhiên Ngân hàng đạt tỷ lệ nợ hạn 5% đạt với tiêu chuẩn quốc tế Ngân hàng ung dung khẳng định hoạt động tín dụng an tồn hiệu quả, khơng cần quan tâm đến biện pháp phòng ngừa rủi ro, rủi ro xảy lúc Do đó, Ngân hàng phải ln ln trọng đến biện pháp phòng ngừa rủi ro để đưa Ngân hàng ngày phát triển vững mạnh thị trường nước phát triển thị trường giới 4.4.3 Phân tích hệ số sử dụng vốn (tổng dư nợ/vốn huy động): Thông thường, Ngân hàng có hệ số sử dụng vốn cao hiệu kinh doanh gặp nhiều thuận lợi với tỷ lệ nợ hạn mức hợp lý Đối với Ngân hàng lấy nghiệp vụ tín dụng làm nghiệp vụ sinh lời chủ yếu hiệu 60   tín dụng đánh giá xác tình hình hoạt động Ngân hàng Ta xem xét bảng số liệu sau đây: Bảng 4.19 Dư Nợ Cho Vay Trên Tổng Nguồn Vốn ĐVT: Triệu đồng Chênh lệch Chênh lệch Năm Năm Năm 2009/2008 2010/2009 Chỉ tiêu 2008 2009 2010 (%) (%) Tổng dư nợ 52.498 80.805 131.578 53.92% 62.83% Tổng vốn huy động 49.250 70.500 109.105 43.15% 54.76% Hệ số sử dụng vốn (%) 106.59% 114.62% 120.60% 7.53% 5.22% Nguồn: Phòng Tín Dụng Hình 4.12 Biểu Đồ Thể Hiện Hệ Số Sử Dụng Vốn Qua Các Năm 125.00% 120.60% 120.00% 114.62% 115.00% 110.00% 106.59% Hệ số sử dụng vốn (%) 105.00% 100.00% 95.00% Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Nguồn: Phòng Tín Dụng Qua bảng số liệu 4.19 ta thấy vốn huy động dùng cho vay mức cao Năm 2008 106.59%, năm 2009 114.62%, năm 2010 120.60% Như vậy, hiệu sử dụng vốn tăng cao qua năm, kết hợp với tiêu nợ hạn tiếp tục giữ vững tình trạng kiểm sốt tốt chứng tỏ tình hình chất lượng tín dụng Ngân hàng có xu hướng ổn định bền vững 61   4.4.4 Phân tích tỷ suất lợi nhuận/ chi phí: Bảng 4.20 Tỷ Suất Lợi Nhuận/ Chi Phí ĐVT: Triệu đồng Năm 2008 Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 56.258 Chênh lệch 2009/2008 (%) Chênh lệch 2010/2009 (%) Lợi nhuận 42.853 67.700 31.28% 20.34% Chi phí Tỷ suất lợi nhuận/chi phí (%) 246.842 350.040 440.822 41.81% 25.93% 17.36% -7.43% -4.42% 16.07% 15.36% Nguồn: Phòng Tín Dụng Hình 4.13 Biểu Đồ Tỷ Suất Lợi Nhuận/Chi Phí Qua Các Năm 17.50% 17.00% 16.50% 16.00% 15.50% 15.00% 14.50% 14.00% 17.36% 16.07% 15.36% Tỷ suất lợi nhuận/ chi phí Năm Năm Năm 2008 2009 2010 Nguồn: Phòng Tín Dụng Qua bảng số liệu 4.20 ta thấy tỷ suất lợi nhuận/chi phí giảm qua năm Năm 2008 17.36%, năm 2009 16.07%, năm 2010 15.36% Nguyên nhân lợi nhuận tăng qua năm bên cạnh chi phí tăng nhanh ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế toàn cầu năm 2008, Ngân hàng phải bỏ khoản chi phí lớn để đẩy mạnh hoạt động kinh doanh Điều làm cho tỷ suất lợi nhuận Ngân hàng giảm Ngân hàng nên giảm bớt chi phí khơng cần thiết, tăng cường khoản thu từ hoạt động dịch vụ để nâng cao lợi nhuận năm sau 62   4.5 Đánh giá hoạt động tín dụng Navibank- PGD số 4.5.1 Những điểm mạnh, điểm yếu, hội, thách thức hoạt động tín dụng Navibank- PGD số Qua báo cáo Navibank- PGD số năm 2010, cáo bạch niêm yết vào năm 2010, số phân tích hoạt động huy động vốn cho vay trên, em xác định số điểm sau: a Những điểm mạnh:  Công tác phục vụ khách hàng có nhiều đổi cải tiến Tập thể cán nhân viên với phong cách phục vụ thân thiện, nhiệt tình, thái độ giao dịch văn minh lịch sự, tạo uy tín niềm tin với khách hàng, ngày gia tăng số lượng khách hàng, mở rộng thị phần  Có quy trình tín dụng chặt chẽ, hoàn chỉnh, giúp cho CBTD dễ dàng thực nghiệp vụ cho vay khách hàng từ khâu tiếp xúc khách hàng, giải ngân, kiểm tra sau giải ngân tới lý hợp đồng tín dụng, góp phần gia tăng số lượng khách hàng giảm thiểu rủi ro tín dụng  Vị trí PGD nằm địa bàn quận 6, gần chợ, khu vực đông dân cư, hoạt động sản xuất kinh doanh diễn sôi nổi, thuận tiện cho việc hoạt động tín dụng PGD Đặc biệt mảng tín dụng cho vay sản xuất kinh doanh cá nhân hộ gia đình  Mơ hình quản lý gọn nhẹ, liên kết chặt chẽ phòng ban, tinh thần đồn kết học hỏi thường xun góp ý, giúp đỡ lẫn phòng ban, cá nhân giúp cho hoạt động kinh doanh PGD ngày hiệu b Những điểm yếu:  Danh mục dịch vụ Ngân hàng Navibank chủ yếu tập trung vào sản phẩm truyền thống, tiện ích chưa cao Tín dụng hoạt động mang lại phần lớn thu nhập cho Ngân hàng Các nghiệp vụ khác tư vấn đầu tư tài chính, tư vấn dự án non trẻ  Dịch vụ Ngân hàng: dịch vụ Ngân hàng chưa tạo thương hiệu riêng, quy mơ dịch vụ nhỏ, sức cạnh tranh yếu, hoạt 63   động Marketing Ngân hàng hạn chế nên việc thu hút khách hàng gặp khó khăn  Tỷ trọng cho vay ngắn hạn cá nhân chiếm tương đối cao tổng dư nợ cho vay, nhu cầu vốn trung dài hạn người vay lớn doanh nghiệp có nhu cầu mở rộng vốn sản xuất kinh doanh, đổi công nghệ, xây dựng nhà xưởng Điều cho thấy Ngân hàng chưa đáp ứng nhu cầu thành phần kinh tế  Vốn huy động trung dài hạn chiếm tỷ trọng thấp, chưa đáp ứng nhu cầu cho vay trung dài hạn tổ chức, đơn vị kinh tế  Là Ngân hàng so với đối thủ cạnh tranh thị trường phí hoạt động Ngân hàng, đặc biệt chi phí khấu hao tài sản cao dẫn đến cạnh tranh sách giá c Những hội:  Hội nhập kinh tế quốc tế thúc đẩy việc nâng cao lực quản lý nhà nước lĩnh vực Ngân hàng, hoàn thiện hành lang pháp lý để đáp ứng yêu cầu hội nhập tiến hành thực cam kết hội nhập dễ dàng  Lợi lớn Navibank NHTM nước hoạt động phát triển mơi trường trị ổn định đánh giá điểm đến an toàn nhà đầu tư bối cảnh trị bất ổn định, mâu thuẫn sắc tộc, bạo động, khủng bố leo thang nhiều khu vực giới  Tiến trình hội nhập thúc đẩy nhu cầu vốn phục vụ đầu tư phát triển nhu cầu sản phẩm dịch vụ tài gia tăng mạnh Đồng thời, số lượng doanh nghiệp thành lập, đặc biệt doanh nghiệp có quy mơ vừa nhỏ tăng mạnh, hội mở rộng thị phần cho Navibank  Mở cho Navibank hội lớn trao đổi, hợp tác quốc tế, tiếp xúc công nghệ đại lĩnh vực tài Ngân hàng, giúp Ngân hàng phát triển dịch vụ Ngân hàng mới, nâng cao chất lượng tín dụng, phát huy lợi so sánh để theo kịp yêu cầu cạnh tranh quốc tế mở rộng thị phần nước  Việt Nam có dân số gần 87 triệu người theo thống kê có khoảng 20% người dân sử dụng dịch vụ Ngân hàng, chủ yếu tập trung Hà Nội TP.Hồ 64   Chí Minh Đây hội phát triển ngành Ngân hàng, đặc biệt tiềm vốn dân cư lớn d Những thách thức:  Thị trường tài tiền tệ chịu nhiều ảnh hưởng từ khủng hoảng tài suy thối kinh tế nên dự báo nhiều biến động phức tạp, khó lường trước  Tập quán cất giữ tiền mặt tâm lý hạn chế sử dụng dịch vụ, đòn bẩy tài từ Ngân hàng trì với tỷ lệ cao dân chúng, đặc biệt với nhóm khách hàng cá nhân  Theo lộ trình gia nhập WTO, từ 1/4/2007, tổ chức tín dụng nước ngồi phép thành lập hoạt động hình thức 100% vốn nước Việt Nam Sau năm gia nhập WTO, tổ chức tín dụng nước hưởng ưu đãi Ngân hàng nội địa Nghĩa họ hưởng quyền như: nhận tiền gửi khoản phải trả khác từ công chúng; cho vay (tiêu dùng, cầm cố chấp, bao tốn ); th mua tài chính; dịch vụ toán chuyển tiền; bảo lãnh cam kết; môi giới tiền tệ; quản lý tài sản Do đó, hội nhập Ngân hàng đòi hỏi Navibank phải nhanh chóng tăng quy mơ, đầu tư cơng nghệ, cải tiến trình độ quản lý để có đủ điều kiện vững mạnh cạnh tranh với Ngân hàng nước 4.5.2 Xu hướng hoạt động tín dụng năm 2011: Vì lạm phát tăng nhanh năm 2010 tiếp tục tăng tháng đầu năm 2011, giá dầu thô, giá nguyên vật liệu đầu vào sản xuất, giá lương thực, thực phẩm thị trường giới tiếp tục xu hướng tăng cao, làm tăng nguy ổn định kinh tế vĩ mô nước ta, Chính phủ ban hành Nghị 11/NQ-CP ngày 24/2/2011 để kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mơ, bảo đảm an sinh xã hội Do đó, ngày 1/3/2011, Thống đốc NHNN ban hành thị số 01/CT-NHNN thực giải pháp tiền tệ hoạt động Ngân hàng để thực mục tiêu Vì vậy, NHTMCP Nam Việt cập nhật kịp thời thông báo cho tất chi nhánh, PGD hệ thống để thực giải pháp trên, bao gồm nội dung sau: 65    Thực sách tiền tệ chặt chẽ, thận trọng, phối hợp hài hòa sách tiền tệ sách tài khóa để kiềm chế lạm phát; điều hành kiểm soát để bảo đảm tốc độ tăng trưởng tín dụng năm 2011 20%, tổng phương tiện toán khoảng 15 - 16%; tập trung ưu tiên vốn tín dụng phục vụ phát triển sản xuất kinh doanh, nông nghiệp, nông thôn, xuất khẩu, công nghiệp hỗ trợ, doanh nghiệp nhỏ vừa; giảm tốc độ tỷ trọng vay vốn tín dụng khu vực phi sản xuất, lĩnh vực bất động sản, chứng khoán  Điều hành chủ động, linh hoạt, hiệu cơng cụ sách tiền tệ, loại lãi suất lượng tiền cung ứng để bảo đảm kiềm chế lạm phát Ngày 3/3/2011, Thống đốc NHNN ban hành thông tư 02 quy định NHTM huy động tiền gửi tổ chức, cá nhân không 14%/năm  Điều hành tỷ giá thị trường ngoại hối linh hoạt, phù hợp với diễn biến thị trường Tăng cường quản lý ngoại hối, thực biện pháp cần thiết để tổ chức, cá nhân trước hết tập đoàn kinh tế, tổng công ty nhà nước bán ngoại tệ cho Ngân hàng có nguồn thu mua có nhu cầu hợp lý, bảo đảm khoản ngoại tệ, bình ổn tỷ giá, đáp ứng yêu cầu ổn định, phát triển sản xuất kinh doanh tăng dự trữ ngoại hối 4.6 Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng: 4.6.1 Biện pháp nâng cao hiệu huy động vốn: Vốn cho vay Ngân hàng xuất phát từ nguồn khác nhau, có hai nguồn chủ yếu vốn tự có vốn huy động Trong đó, vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn Ngân hàng Hầu hết nguồn vốn yếu tố ảnh hưởng quan trọng đến hoạt động cho vay Ngân hàng Một nguồn vốn có tính chất tốt nguồn có cấu hợp lí với chi phí thấp nhất, đáp ứng phương án cho vay Em xin trình bày số giải pháp nhằm đẩy mạnh công tác huy động vốn Ngân hàng: a Đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn:  Tạo cho tài khoản tiền gửi có tính chất chuyển hóa dễ dàng để người dân gửi tiền vào Ngân hàng mở tài khoản chờ lâu, tạo tâm lý không tốt cho khách hàng 66    Tăng cường khuyến khích phát triển tài khoản cá nhân toán qua Ngân hàng Đối với tiền gửi có kỳ hạn, Ngân hàng cần đa dạng hóa kỳ hạn, hình thức Hiện nay, Ngân hàng có nhiều hình thức huy động có kỳ hạn như: tháng, tháng, tháng, tháng, 12 tháng, 24 tháng, 36 tháng Trong tương lai Ngân hàng cần đưa hình thức huy động nhiều kỳ hạn nữa, có kỳ hạn dài để đáp ứng nhu cầu gửi tiền dài hạn phận người dân gửi tiền vào Ngân hàng với mục đích an tồn kiếm lợi nhuận thời gian dài  Sử dụng cơng cụ tiền gửi có mục đích: hình thức tiết kiệm trung, dài hạn Khi khách hàng mang tiền gửi vào Ngân hàng hình thức Ngân hàng khách hàng biết rõ mục đích việc gửi tiền Đối tượng chủ yếu hình thức người có thu nhập thấp ổn định, có dự định chi tiêu tương lai, có nhu cầu mua sắm tài sản có giá trị lớn mua nhà ở, ô tô… mức tiết kiệm họ thời gian ngắn đáp ứng Do đó, biết mục đích gửi tiền khách hàng, Ngân hàng tư vấn cho khách hàng thời gian phương thức gửi tiền phù hợp Với tài khoản này, người gửi nhận lãi suất thấp lãi suất tiền gửi Ngân hàng cho vay tiền để thực mục đích số tiền tiết kiệm đạt 2/3 giá trị ký kết mua tài sản Hình thức thu hút nhiều tiền gửi dân cư, mặt khác giúp cho Ngân hàng có thêm nguồn vốn dài hạn để đáp ứng nhu cầu cho vay dài hạn b Thực sách lãi suất linh hoạt, đa dạng: Lãi suất yếu tố kinh tế có tác động mạnh mẽ đến việc thu hút vốn, đặc biệt vốn trung, dài hạn người dân có tiền nhàn rỗi gửi vào Ngân hàng với thời hạn dài thường đặt mục tiêu lãi suất lên hàng đầu Lãi suất Ngân hàng cần phải thỏa mãn: có lợi cho người gửi, có lợi cho Ngân hàng, lãi suất xác định mặt chung hệ thống Ngân hàng phải đa dạng, có tính cạnh tranh đặc biệt phải đa dạng loại lãi suất dài hạn năm 2011, Chính phủ đưa nghị 11 yêu cầu TCTD giảm tỷ trọng cho vay lĩnh vực phi sản xuất như: bất động sản, chứng khoán, tiêu dùng… Hầu hết nhu cầu vay lĩnh vực thuộc loại hình cho vay ngắn hạn Do đó, để thực sách để đảm bảo lợi nhuận tăng trưởng ổn định, Navibank cần phải trọng tới lãi suất dài hạn để thu hút nguồn vốn dài hạn, đáp ứng nhu cầu vay vốn 67   ngày tăng doanh nghiệp để đầu tư cho dự án kinh doanh, máy móc thiết bị… 4.6.2 Biện pháp nâng cao hiệu tín dụng: Trên quan điểm rủi ro tín dụng khơng thể tránh khỏi, đề phòng, hạn chế khơng thể loại trừ, vậy, việc tìm giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng ln vấn đề quan trọng, mối quan tâm hàng đầu Ngân hàng Sau số giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng a Tăng cường công tác quản lý xử lý nợ hạn: Để hạn chế nợ hạn phát sinh, Ngân hàng cần thực đồng thời hai biện pháp: phát sớm rủi ro xử lý, ngăn ngừa khoản rủi ro cần thiết  Nhận biết phát sớm dấu hiệu khoản cho vay có vấn đề: có nhiều dấu hiệu khoản cho vay có vấn đề, ám khó khăn tình hình tài chính, đóng vai trò “tín hiệu đỏ” nhân viên tín dụng như: việc trì hỗn nộp báo cáo tài chính, chậm trễ việc dàn xếp viếng thăm kiểm tra doanh nghiệp, hoàn trả nợ vay chậm thời hạn Do đó, Ngân hàng biết trước ngăn chặn khả xảy nguy tiềm ẩn từ khoản vay  Ngăn ngừa, xử lý khoản nợ hạn: - Ngân hàng cần tích cực chủ động rà sốt lại thẩm định lại khoản nợ cách cụ thể xác - Sau cần lập tổ thu nợ, sở tìm nguyên nhân xác lý nợ hạn với việc phân loại nợ hạn, tổ thu nợ có nhiệm vụ trực tiếp tiến hành công việc xử lý nợ, đẩy nhanh công tác giảm tỷ lệ nợ hạn Theo đó, CBTD cần thường xuyên liên lạc với doanh nghiệp để thu thập thơng tin tình hình sản xuất kinh doanh, đồng thời phải vào thái độ khách hàng để khắc phục vấn đề tồn tại, đưa đối sách phù hợp Ngân hàng xem xét để cấu lại khoản nợ cho người vay cách kéo dài thời hạn nợ, mức lãi suất giữ nguyên thay đổi tùy theo thỏa thuận bên Nếu sau phân tích cách kỹ càng, Ngân hàng chắn khách hàng khơng có khả hồn trả nợ cho Ngân hàng Ngân hàng cần có biện pháp thu hồi tài sản chấp để thu hồi khoản vốn tín dụng cấp 68   b Mở rộng mạng lưới khách hàng: Khách hàng nhân tố định đến thành công kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Làm để đa dạng hóa khách hàng hoạt động cho vay vấn đề có ý nghĩa quan trọng Ngân hàng Theo báo cáo cuối năm 2009 2010 Navibank, Ngân hàng cố gắng tăng tỷ trọng cho vay trung dài hạn để đáp ứng nhu cầu vay vốn nhiều doanh nghiệp thành lập, đặc biệt doanh nghiệp có quy mơ hoạt động vừa nhỏ lớn (trên 83.000 doanh nghiệp thành lập năm 2009- theo báo cáo thường niên 2009) Trên địa bàn quận doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm số lượng đáng kể Đối tượng có nhu cầu vốn trung dài hạn cao để mở rộng SXKD, đầu tư máy móc thiết bị, nhà xưởng… Tuy nhiên, doanh số cho vay vào đối tượng thấp Do đó, Ngân hàng cần đưa sách phù hợp vừa đảm bảo tài sản Ngân hàng cho vay, vừa đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng để tăng doanh số cho vay đối tượng NVQHKH chủ động tiếp thị sản phẩm Ngân hàng tới doanh nghiệp Khi doanh nghiệp có nhu cầu tín dụng Ngân hàng xem xét phù hợp nhu cầu khách hàng sách tín dụng Ngân hàng để chào bán sản phẩm tín dụng thích hợp Ngoài ra, để thu hút nhiều khách hàng mới, giữ chân khách hàng cũ Ngân hàng cần đưa sách chăm sóc khách hàng phù hợp tốt quan tâm đến sống đời thường khách hàng lúc khó khăn, ốm đau, tai nạn… Đối với khách hàng VIP Ngân hàng gửi quà đến khách hàng vào ngày lễ, tết, sinh nhật, thành lập công ty… 69   CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận: Hoạt động tín dụng giữ vai trò quan trọng hoạt động Ngân hàng, mang lại nguồn lợi nhuận chủ yếu cho Ngân hàng, vai trò khơng thể phủ nhận, đồng thời hoạt động tín dụng chứa nhiều yếu tố rủi ro nhất, ảnh hưởng lớn đến kết hoạt động Ngân hàng Vì thế, Ngân hàng cần có sách biện pháp hợp lý trình thực nghiệp vụ này, nhằm hạn chế rủi ro xảy gây bất lợi cho Ngân hàng nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Trong năm gần đây, hệ thống Ngân hàng Việt Nam có thay đổi quy mô, tổ chức hoạt động, nghiệp vụ lĩnh vực tiền tệ, tín dụng dịch vụ khác Ngân hàng nhằm bước phù hợp với yêu cầu đổi kinh tế Do đó, để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng đòi hỏi phải khơng ngừng tích lũy kiến thức, kinh nghiệm, mà phải học hỏi kiến thức quý báu từ Ngân hàng khác nước Từ số liệu cụ thể tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Nam Việt- PGD số thời gian qua, chủ yếu hai mặt: huy động vốn cho vay, thấy Ngân hàng bước khẳng định vị trí thị trường Ngân hàng có nhiều biện pháp tăng cường mở rộng công tác huy động vốn nên đưa tổng nguồn vốn huy động tăng dần lên theo thời gian Ngân hàng áp dụng nhiều hình thức huy động vốn phong phú, đa dạng, với kỳ hạn áp dụng linh hoạt phù hợp với nhu cầu khách hàng Về cơng tác tín dụng có bước tăng trưởng khá, gia tăng doanh số cho vay, doanh số thu hồi nợ tăng dần qua năm, giảm tỷ lệ nợ hạn, đa dạng hóa ngành nghề cho vay cho thấy hoạt động Ngân hàng có hiệu   Trong q trình thực tập hồn thành khóa luận này, cố gắng thời gian nghiên cứu tìm hiểu thực tế chưa nhiều nên khóa luận nhiều vấn đề chưa tìm hiểu kỹ, khơng thể tránh khỏi thiếu sót Kính mong đóng góp ý kiến q thầy, để khóa luận hồn thiện 5.2 Kiến nghị Qua trình thực tập tìm hiểu đề tài “ Phân tích hoạt động tín dụng NHTMCP Nam Việt- chi nhánh quận (PGD số 5)” với kiến thức hạn hẹp sinh viên, em xin đưa số kiến nghị nhằm giúp Ngân hàng hoàn thiện tăng cường hiệu hoạt động tín dụng PGD 5.2.1 Đối với phủ:  Nhà nước cần tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho Ngân hàng hoạt động: tình hình kinh tế- xã hội phát triển nhanh, nhiều quan hệ xã hội phát sinh kinh tế thị trường thực phải có pháp luật điều chỉnh, tạo môi trường pháp lý lành mạnh phát triển kinh tế Chính đòi hỏi hệ thống pháp luật đồng làm chỗ dựa pháp lý cho Ngân hàng, cho doanh nghiệp cần thiết  Nhà nước cần có biện pháp đồng để ổn định tiền tệ: sách tiền tệ phải điều hành công cụ, sách cụ thể tín dụng kinh tế Quan điểm xây dựng điều hành sách tiền tệ giai đoạn phải điều hòa quan hệ vốn có mâu thuẫn, là: mục tiêu kiềm chế lạm phát mục tiêu tăng trưởng kinh tế; lợi ích chung kiềm chế lạm phát tăng trưởng kinh tế với lợi ích NHTM TCTD; lợi ích người gửi tiền, nhà kinh doanh tiền tệ người vay  Nhà nước cần cơng nghệ hóa thủ tục tài chính, khơng ngừng đào tạo nâng cao chất lượng nghiệp vụ chuyên môn đội ngũ cán công nhân viên chức, phân cấp phân quyền cách hợp lý tránh tải công việc, triệt để chấp hành nghiêm chỉnh chủ trương đề 5.2.2 Đối với NHNN:  NHNN cần bám sát thực tiễn hoạt động tổ chức tín dụng để kịp thời có điều chỉnh chế sách trình phủ phê duyệt 71   nhằm thay đổi bất hợp lý phát sinh hoạt động thực tiễn tổ chức tín dụng (các NHTM)  Bên cạnh đó, đề nghị NHNN xem xét vấn đề nâng cao hiệu hoạt động trung tâm phòng ngừa rủi ro Bởi lẽ để giúp đỡ NHTM việc thu thập thơng tin xác cập nhật cần thêm giúp đỡ trung tâm phòng ngừa rủi ro NHNN Vì NHNN cần tổ chức trung tâm phòng ngừa rủi ro theo mơ hình thích hợp để đảm bảo cho hoạt động trung tâm có hiệu  NHNN cần kiểm tra đôn đốc đơn vị thực tốt quy định truyền dẫn thông tin kịp thời, đảm bảo an tồn thơng tin yếu tố quan trọng mang lại giá trị thông tin 5.2.3 Đối với NHTMCP Nam Việt nói chung NAVIBANK- PGD số nói riêng:  Ngân hàng cần chủ động có kế hoạch cụ thể nhằm mở rộng hoạt động cho vay khách hàng Cần đầu tư trọng vào việc nghiên cứu mở rộng sản phẩm có thị trường, tìm hiểu nhu cầu khách hàng để tìm sản phẩm nhằm thỏa mãn tốt khách hàng  Về phía PGD cần tăng cường phối hợp với PGD khác hệ thống NAVIBANK để có hoạt động quảng bá giới thiệu sản phẩm cho vay tới khách hàng Đồng thời xin phép Ngân hàng cấp cho PGD thêm quyền chủ động sáng tạo kinh doanh để xây dựng cho sản phẩm đặc trưng mang dấu ấn PGD  NAVIBANK cần tăng cường công tác thông tin cho PGD hệ thống Ngân hàng TMCP Nam Việt Với tư cách Ngân hàng mẹ, NHTMCP Nam Việt có ưu điều kiện thuận lợi việc thu thập, phân tích xử lý thơng tin tín dụng Do NHTMCP Nam Việt thu thập chuyển thông tin để chi nhánh NAVIBANK nắm xử lý kịp thời  Để nâng cao chất lượng tín dụng hệ thống, NHTMCP Nam Việt nên mở rộng bồi dưỡng cán có lực, có triển vọng PGD hệ thống, Ngân hàng nên tổ chức nhiều lớp tập huấn, đào tạo, 72   mời chuyên gia đến giảng dạy cho cán bộ, nâng cao trình độ lớp mà chi nhánh không tự tổ chức 73   TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng: Đại học Ngân hàng Tp.HCM Báo cáo tài Navibank- PGD số năm 2008-2010 Tham khảo tài liệu Navibank- PGD số cung cấp Lâm Thị Hồng Hải, phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Vietcombankchi nhánh Đồng Nai, luận văn tốt nghiệp tháng 6/2008, khoa kinh tế trường Đại Học Nông Lâm TPHCM Các website: + www.navibank.com.vn + www.sbv.gov.vn Tạp chí Ngân hàng, thời báo kinh tế Sài Gòn Nguyễn Ngọc Thị Tuyết, tìm hiểu tình hình huy động vốn cho vay NHTMCP Nam Á_ chi nhánh Thủ Đức, luận văn tốt nghiệp tháng 7/2010, khoa kinh tế trường Đại Học Nông Lâm TPHCM Bản cáo bạch Navibank 2008-2010 74 ... kì Tiền gửi bậc thang Chứng từ có giá Dịch vụ Thanh tốn Thanh toán nước Thanh toán toán nước nước Thanh tốn ngồi nước: Thanh tốn ngồi tốn nhập Thanh toán quốc tế nước xuất Chuyển tiền từ Việt... 07 năm 2011 “Phân Tích Hoạt Động Tín Dụng Tại Ngân Hàng TMCP Nam Việt- Chi Nhánh Quận ” Nguyen Mai Hong Hanh, Faculty of Economics, Nong Lam University- Ho Chi Minh City July 2011 “The Analysis... GIAO DỊCH SỐ 5)”, tác giả NGUYẾN MAI HỒNG HẠNH, sinh viên khóa 33, ngành Quản Trị Kinh Doanh Thương Mại, bảo vệ thành công trước hội đồng vào ngày: THẦY MAI HOÀNG GIANG Giáo viên hướng