PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN VÀ MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THUƠNG MẠI CỔ PHẦN NAM VIỆT – PHÒNG GIAO DỊCH SỐ 27

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC NÔNG LÂM TP HỒ CHÍ MINH  LÊ PHÚC ĐẠT PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN VÀ MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THUƠNG MẠI CỔ PHẦN NAM VIỆT – PHÒNG GIAO DỊCH SỐ 27 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH KẾ TỐN Thành Phố Hồ Chí Minh Tháng 07/2011 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC NÔNG LÂM TP HỒ CHÍ MINH  LÊ PHÚC ĐẠT PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN VÀ MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THUƠNG MẠI CỔ PHẦN NAM VIỆT – PHỊNG GIAO DỊCH SỐ 27 Ngành: Kế Tốn LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Người hướng dẫn: TH.S HOÀNG OANH THOA Thành Phố Hồ Chí Minh Tháng 07/2011 Hội đồng chấm báo cáo khóa luận tốt nghiệp đại học khoa Kinh Tế, trường Đại Học Nông Lâm Thành Phố Hồ Chí Minh xác nhận khóa luận “Phân Tích Hoạt Động Tín Dụng Cá Nhân Một Số Kiến Nghị Nhằm Nâng Cao Hiệu Quả Tín Dụng Cá Nhân Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Nam Việt – Phòng Giao Dịch Số 27” Lê Phúc Đạt, sinh viên khóa 33, ngành Kế Tốn, bảo vệ thành cơng trước hội đồng vào ngày _ Cơ Hồng Oanh Thoa Người hướng dẫn, Ngày Chủ tịch hội đồng chấm báo cáo Ngày tháng năm tháng năm Thư ký hội đồng chấm báo cáo Ngày tháng năm LỜI CẢM ƠN Qua trình tìm hiểu, nghiên cứu thực báo cáo tốt nghiệp “Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Nam Việt – Phòng giao dịch số 27, quận 1, thành phố Hồ Chí Minh” đến nay, báo cáo thực tập hoàn tất, đáp ứng yêu cầu nhà trường tiếp thu nhiều ý kiến thực tiễn đồng thời nâng cao kiến thức thực tế thân kế toán Để đạt kết này: Trước tiên, tơi xin bày tỏ lòng trân trọng biết ơn sâu sắc đến quý thầy cô trường Đại học Nơng Lâm TP Hồ Chí Minh, người tận tình hướng dẫn dạy dỗ tơi suốt thời gian theo học trường Tôi xin cảm ơn thầy khoa kinh tế, chun ngành kế tốn tài chính, đặc biệt tơi xin cảm ơn Hồng Oanh Thoa người tận tình dạy hướng dẫn tơi hồn thành báo cáo tốt nghiệp Tôi xin gởi lời cảm ơn chân thành giúp đỡ nhiệt tình Ban giám đốc, chú, anh chị Phòng giao dịch số 27, đặc biệt anh chị bên phận tín dụng Những người giúp đỡ tạo điều kiện tốt để tơi học hỏi kinh nghiệm làm việc cung cấp tài liệu để hoàn thàn báo cáo tốt nghiệp Sau xin cảm ơn tất người động viên ủng hộ thời gian học đại học Với tình cảm chân thành, tơi xin gởi đến tất người lời chúc tốt đẹp Thành phố Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2011 Sinh viên thực Lê Phúc Đạt NỘI DUNG TÓM TẮT LÊ PHÚC ĐẠT Tháng năm 2011 “Phân Tích Hoạt Động Tín Dụng Cá Nhân Một Số Kiến Nghị Nhằm Nâng Cao Hiệu Quả Tín Dụng Cá Nhân Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Nam Việt – Phòng Giao Dịch Số 27 Quận Thành Phố Hồ Chí Minh” LE PHUC DAT Jun 2011 “ Credit Analysis and Recommendations to Better Credit personal In Stock Commercial Bank of South Vietnam - Transaction Office No 27 District Ho Chi Minh City” Phân Tích Hoạt Động Tín Dụng Cá Nhân Một Số Kiến Nghị Nhằm Nâng Cao Hiệu Quả Tín Dụng Cá Nhân Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Nam Việt – Phòng Giao Dịch Số 27, trình tìm hiểu thực tế, thu thập, xử lý số liệu, mơ tả lại hoạt động tín dụng Phòng giao dịch Qua thấy ưu điểm đưa số kiến nghị nhằm làm cho hoạt động tín dụng Navibank – Phòng giao dịch 27 hoàn thiện hơn, phù hợp với quy định hành MỤC LỤC Trang DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT viii DANH MỤC CÁC BẢNG ix DANH MỤC CÁC HÌNH .x CHƯƠNG .1 LỜI MỞ ĐẦU 1.1 Đặt vấn đề: 1.2 Mục tiêu nghiên cứu: 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.4 Sơ lược cấu trúc khóa luận CHƯƠNG .4 TỔNG QUAN 2.1 Giới thiệu NHTMCP Nam Việt 2.2 Lịch sử hình thành NHTMCP Nam Việt – PGD 27 2.2.1 Cơ cấu tổ chức chức phòng ban: .7 2.2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh NH Navibank 2.2.3 Đánh giá tình hình hoạt động Navibank PGD 27 2.3 Sơ lược sản phẩm dịch vụ cá nhân NH: .10 2.3.1.Sản phẩm tiền gửi : 10 2.3.2.Sản phẩm toán : 10 2.3.3.Sản phẩm tín dụng : .10 2.3.4.Sản phẩm khác: 10 2.3.5.Sản phẩm thẻ : .10 2.4 Mục tiêu phát triển Navibank : 11 CHƯƠNG 13 NỘI DUNG VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .13 3.1 Tổng quan NHTM .13 3.1.1 Khái niệm 13 v    3.1.2 Chức nhiệm vụ NHTM .13 3.2 Nghiệp vụ huy động vốn 14 3.2.1 Khái niệm 14 3.2.2 Phương thức huy động vốn .14 3.3 Nghiệp vụ cho vay 16 3.3.1 Khái niệm 16 3.3.2 Chức 17 3.3.3 Phân loại .18 3.3.4 Phương thức cho vay 18 3.3.5 Lãi suất .19 3.3.6 Thu nợ .20 3.3.7 Bảo đảm TD 20 3.3.8 Rủi ro TD 21 3.4 Quy trình cho vay 23 3.5 Các dịch vụ NHTM 24 3.6 Phương pháp nghiên cứu 24 CHƯƠNG KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN .25 4.1 Một số quy định sách cho vay KH cá nhân Navibank .25 4.1.1 Khái niệm TD cá nhân 25 4.1.2 Đặc điểm TD cá nhân 25 4.1.3 Nguyên tắc vay vốn: 26 4.1.4 Điều kiện vay vốn .26 4.1.5 Tài sản đảm bảo 27 4.1.6 Thời hạn cho vay 27 4.1.7 Mức cho vay, loại tiền cho vay 27 4.1.8 Giới hạn cho vay .28 4.1.9 Hồ sơ cho vay .28 4.1.10 Lãi suất .29 4.1.11 Phương thức cho vay 29 4.1.12 Kiểm tra giám sát vốn vay 29 4.2 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân Navibank 31 vi    4.3 Minh họa quy trình thẩm định, xét duyệt cho vay khách hàng cá nhân Navibank – PGD27 40 4.4 Thực trạng hoạt động cho vay KH cá nhân Navibank – PGD 27 43 4.4.1 Phân tích doanh số cho vay KH cá nhân Navibank – PGD27 43 4.4.2 Phân tích dư nợ cho vay KH cá nhân .47 4.4.3 Phân tích doanh số thu nợ KH cá nhân 51 4.5 Thực trạng tình hình rủi ro nâng cao hoạt động tín dụng cá nhân Navibank –PGD27 56 4.5.1 Những rủi ro hoạt động TD cá nhân PGD 27 .56 4.5.2 Công tác hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu hoạt động TD cá nhân PGD 57 4.5.3 Đánh giá chung hoạt động TD cá nhân PGD 59 4.6 Một số giải pháp nâng cao hiệu TD cá nhân tai Navibank – PGD 27 .59 4.6.1 Hoàn thiện chế, sách .59 4.6.2 Đa dạng hóa sản phẩm, mở rộng thị trường 59 4.6.3 Nâng cao công tác chăm sóc KH 60 4.6.4.Nâng cao trình độ phẩm chất NVQHKH 60 4.6.5.Các biện pháp nhằm hạn chế rủi ro hoạt động TD cá nhân Navibank – PGD 27 61 CHƯƠNG KẾT QUẢ VÀ KIẾN NGHỊ 63 5.1 Kết luận 63 5.2 Kiến nghị 64 5.2.1 Đối với phủ, NHNN ban ngành liên quan .64 5.2.2 Đối với công tác TD PGD .65 TÀI LIỆU THAM KHẢO 67 PHỤ LỤC     vii    DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CVTĐ Chuyên viên thẩm định GDĐB Giao dịch đảm bảo HĐTD Hợp đồng tín dụng KH Khách hàng NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NVQHKH Nhân viên quan hệ khách hàng PGD Phòng giao dịch TD Tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng TSĐB Tài sản đảm bảo viii    DANH MỤC CÁC BẢNG Trang   Bảng 2.1 Tình Hình Hoạt Động Kinh Doanh NH Navibank Bảng 4.2 Bảng So Sánh Tỉ Trọng Doanh Số Cho Vay Cá Nhân Qua Hai Năm 2009/2010 43 Bảng 4.3 Doanh Số Cho Vay Đối Với KH Cá Nhân Tại Navibank – PGD 27 44 Bảng 4.4 Doanh Số Cho Vay Đối Với KH Cá Nhân Tùy Theo Mục Đích TD Năm 2009/2010 46 Bảng 4.5 Dư Nợ Cho Vay Đối Với KH Cá Nhân Theo Thời Hạn Năm 2009/2010 48 Bảng 4.6 Dư Nợ Cho Vay Đối Với KH Cá Nhân Theo Mục Đích TD Năm 2009/2010 50 Bảng 4.7 Doanh Số Thu Nợ Đối Với KH Cá Nhân Theo Thời Hạn Năm 2009/2010 52 Bảng 4.8 Doanh Số Thu Nợ Đối Với KH Cá Nhân Theo Mục Đích TD Năm 2009/2010 54 ix    Hình 4.6 Doanh Số Thu Nợ Đối Với KH Cá Nhân Theo Thời Hạn Năm 2009/2010 Doanh số thu nợ KH cá nhân theo thời hạn năm 2009/2010 14 12 10 tỉ đồng 13,033 8,162 3,68 4,162 2009 Ngắn hạn trung dài hạn 2010 • Đối với cho vay trung dài hạn Chiếm tỉ trọng cao tổng doanh thu nợ PGD doanh thu nợ trung dài hạn Trong năm gần kinh tế nước ta có nhiều chuyển biến mạnh cộng với địa PGD nằm đặc khu kinh tế đầu tàu kinh tế miền Nam Việt Nam, nên khu vực vùng lân cận chủ yếu phát triển loại hình kinh doanh, dịch vụ, sản xuất… Chúng ta thấy ổn định tăng trưởng mạnh mẽ của doanh số thu nợ trung dài hạn qua hai năm, năm 2010 doanh số thu nợ đạt 13,033 tỉ đồngchiếm tỉ trọng 75,8% tổng doanh số thu nợ cho vay, tăng 4,871 tỉ đồng tương đương với 59,68% so với năm 2009 Trong năm 2009 doanh số thu nợ cho vay 8,162 tỉ đồng tương đương 68,93% Nhìn chung, doanh số thu nợ qua năm tăng phòng áp dụng cơng nghệ thơng tin hệ thống T24 để quản lý khoản nợ vay ngắn hạn, trung dài hạn phòng áp dụng phương thức trả lãi theo dư nợ giảm dần nên KH có tiền trả vốn gốc nhiều để giảm lãi suất thời gian trả nợ cho KH 53   b Phân tích doanh số thu nợ KH cá nhân theo mục đích TD Cơng tác thu nợ NH khơng phụ thuộc vào tác động từ yếu tố chủ quan từ phía NH mà chịu nhiều tác động từ yếu tố môi truờng kinh tế xã hội thiện chí nguời vay Măc dù doanh số thu nợ phòng có tăng lên dấu hiệu đáng mừng song bên cạnh gặp khơng khó khăn cơng tác thu hồi nợ Bảng 4.8 Doanh Số Thu Nợ Đối Với KH Cá Nhân Theo Mục Đích TD Năm 2009/2010 Đơn vị tính: tỉ đồng 2009 Chỉ tiêu Phục vụ Đời sống Sản doanh Tổng xuất Kinh 2010 So sánh 2010/2009 Tương DSTN % DSTN % Tuyệt đối 4,102 34,64 4,668 27,15 0,566 13,8 7,74 65,36 12,527 72,85 4,787 61,85 11,842 100 17,195 100 5,353 45,2 đối (%) Nguồn: Phòng quan hệ khách hàng • Đối với cho vay phục vụ đời sống Cho vay phục vụ đời sống chủ yếu phục vụ KH thuộc tầng lớp trung lưu, cán công nhân viên chức có thu nhập ổn định, cơng tác quản lí nguồn thu nợ từ khoản vay gặp khó khăn Cùng với phát triển mạnh mẽ kinh tế mà mức sống người dân cải thiện, dư nợ doanh số thu nợ cho vay phục vụ đời sống đạt nhiều kết khả quan Doanh số thu nợ khoản vay tăng qua năm tỉ trọng năm 2010 giảm so với năm 2009 phần lớn khoản vay thuộc cho vay trung dài hạn nên doanh số thu nợ có biến đổi qua năm Cụ thể năm 2009 doanh số thu nợ khoản cho vay phục vụ đời sống 4,102 tỉ đồng chiếm 34,64% tỉ trọng, năm 2010 tiêu 4,668 tỉ đồng chiếm 27,15% tỉ trọng Năm 2010 tăng 0,566 tỉ đồng tương đương với 13,8% so với năm 2009 54   Hình 4.7 Doanh Số Thu Nợ Đối Với KH Cá Nhân Theo Mục Đích TD Năm 2009/2010 Doanh số thu nợ KH cá nhân theo mục đích TD năm 2009/2010 14 12 10 tỉ đồng 12,527 7,74 4,102 2009 4,668 Phục vụ đời sống Sản xuất kinh doanh 2010 • Đối với cho vay sản xuất kinh doanh Doanh số thu nợ loại hình tăng đột biến, từ năm 2009 tiêu 7,74 tỉ đồng chiếm 65,36% tổng doanh số thu nợ, sang năm 2010 tăng lên 4,787 tỉ đồng đạt 12,527 tỉ đồng chiếm 72,85% tỉ trọng Có gia tăng mạnh laf sang năm 2010 tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh KH ổn định năm 2009, thu nhập KH tăng lên Mặt khác, họ sợ phải tốn thêm chi phí lãi vay nên có tiền tay KH trả cho NH, có nhu cầu họ làm thủ tục vay Như vậy, thị trường biến động không ảnh hưởng nhiều đến hoạt động NH Nhìn chung doanh số thu nợ PGD qua hai năm tăng trưởng (đặc biệt bên sản xuất kinh doanh), có biến động tỉ trọng ổn định Còn nguyên nhân phải kể đến tăng trưởng thành công công tác thu hồi nợ, nhờ có nhiệt tình, nổ phận quản lí TD NVQHKH 55   4.5 Thực trạng tình hình rủi ro nâng cao hoạt động tín dụng cá nhân Navibank – PGD27 4.5.1 Những rủi ro hoạt động TD cá nhân PGD 27 a Những rủi ro khách quan từ kinh tế, sách nhà nước Nền kinh tế Việt Nam vốn nghèo nàn lạc hậu chậm phát triển, tình hình lạm phát ln gia tăng, lãi suất thị trường tăng cao làm ảnh hưởng đến toàn xã hội Sau gia nhập WTO sách, chế nước ta trình đổi hoàn thiện Các quy định pháp luật, thuế thay đổi liên tục phần ảnh hưởng đến hoạt động NH Có thể nói kinh doanh NH lĩnh vực chịu tác động chặt chẽ pháp luật Điều thể rõ việc cho phép thành lập NH nước đưa NH nước vào xu cạnh tranh gay gắt hơn, nới lỏng công tác quản lí đặt NH trước nguy thử thách Trung tâm hệ thống thông tin TD CIC NHNN vào hoạt động nhiều năm chưa thật hiệu quả, thu thập thơng tin chưa nhanh nhạy, chưa phong phú xác, thời gian lâu làm ảnh hưởng đến tiến độ hoàn thành hồ sơ b Những rủi ro xuất phát từ KH Ở KH tình trạng vay ké, vay chung chuyển vốn cho người khác sử dụng Đến người sử dụng vốn khơng khả trả nợ người vay đùn đẩy trách nhiệm cho Đây thực chất việc sử dụng tiền vay khơng mục đích, sai đối tượng phổ biến, trường hợp cho vay tín chấp cán nhân viên Do điều kiện KH cư trú xa NH, bận rộn làm ăn kinh doanh, công tác xa làm cho KH quên thời hạn trả nợ Có trường hợp nhờ người khác trả nợ lại bị chiếm dụng vốn khơng đòi lại nên khơng trả nợ NH Do thân người vay gia đình người vay bị đau bệnh, nguyên nhân khách quan thiên tai, lũ lụt, hỏa hoạn ảnh hưởng đén thu nhập KH dẫn đến khơng có khả trả nợ Tuy nhiên có KH khơng có thiện chí trả nợ, muốn chiếm dụng vốn NH Đặc biệt khoản vay tính chấp cán nhân viên chuyển cơng tác hay thơi việc khó khăn cơng tác thu nợ 56   Các hộ kinh doanh cá thể quy mô nhỏ, hoạch định kế hoạch chưa xác, có kinh nghiệm sản xuất kinh doanh, sản phẩm làm không đủ sức cạnh tranh nên khó tiêu thụ dẫn đến thu nhập khơng ổn định, hệ khơng có khả trả nợ c Những rủi ro xuất phát từ phía NH Ngồi ngun nhân xuất phát từ mơi trường hách quan, từ phía người vay gây rủi ro hoạt động TD, có nguyên nhân chủ quan xuất phát từ phía NH: - Việc thực quy trình TD, thể lệ, chế độ cho vay chưa tốt, đánh giá phân loại chưa thật xác mức độ rủi ro KH (đánh giá dựa vào thông tin KH cung cấp mà xác minh lại) - Khâu kiểm tra chưa chặt chẽ lắm, hầu hết kiểm tra trước thời điểm cho vay, chưa giám sát tốt tình hình sử dụng vốn KH, Khi phát KH vi phạm hợp đồng chưa kịp báo cáo kịp thời cho lãnh đạo giải - Công tác đánh giá TSĐB chưa thật tốt, nhân viên TD đánh giá sai giá trị TSĐB tin tưởng vào TSĐB mà coi nhẹ công tác kiểm tra, đôn đốc, giám sát việc sử dụng vốn vay Việc định giá tài sản chấp chưa có sở hợp lí, thiếu thơng tin xác loại TSĐB cần định chủ yếu dựa vào báo mua bán - Sự sụt giảm giá trị TSĐB hao mòn q trình người vay sử dụng, chịu tác động thời gian, môi trường - Do thị trường bất động sản thị trường khác chưa phát triển, thiếu ổn định đa dạng - Trình độ cán nhân viên thẩm định hạn chế, đào tạo sơ sài, thiếu kinh nghiệm ngành nghề mà hoạt động, chưa đánh giá thật tính khả thi phương án kinh doanh, KH… 4.5.2 Công tác hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu hoạt động TD cá nhân PGD a Công tác thẩm định, kiểm tra - NVQHKH tiếp xúc, xác minh thực tế để nắm bắt thơng tin KH, thơng tin TSĐB, mục đích sử dụng vốn vay, đánh giá khả tài tư cách người vay 57   - Thực nghiêm ngặt khâu nhận TSĐB Kiểm tra đầy đủ giấy tờ pháp lý TSĐB.Công tác xác minh, kiểm tra trước sau cho vay phải thực nghiêm túc thường xuyên - Đối với khoản cho vay tỉ đồng PGD tự định, 0,5 tỉ phải có ý kiến cấp b Đánh giá, chấm điểm xếp hạng TD, kiểm tra thông tin KH từ trung tâm liệu tồn NH - Cùng với việc khơng ngừng tăng vốn để đưa hệ số an toàn vốn đạt chuẩn quốc tế, việc nâng cao quản lý rủi ro vấn đề quan trọng hàng đầu Navibank chiến lược trở thành NH bán lẻ có chỗ đứng Việt Nam - Đẩy mạnh cơng tác đánh giá, xếp hạng TD để có sở tập hợp thơng tin đánh giá mang tính hệ thống suốt trình tìm hiểu, xem xét dự án, phân tích, thẩm định định cấp TD Việc đánh giá thực với tất KH dù hay cũ, vay nhiều hay - Ngồi ra, NVQHKH nên kiểm tra thơng tin KH hệ thống CIC mối quan hệ TD, thông tin tổ chức TD khác - Đối với khoản vay tín chấp cán nhân viên NH nên mua bảo hiểm nhân thọ cho KH, vay mua xe hay loại tài sản khác NH nên yêu cầu KH mua bảo hiểm nhằm giảm bớt rủi ro c Công tác giải ngân, xử lý nợ hạn - Đối với công tác giải ngân, PGD nên trực tiếp giải ngân trực tiếp cho bên hay đơn vị bán tài sản chuyển nhượng bất động sản… để tránh tình trạng KH sử dụng vốn vay khơng mục đích - Đối với KH chây lỳ, khoản nợ hạn 10 ngày dù nhắc nợ nhiều lần khơng trả NVQHKH phối hợp với phận xử lý nợ tiến hành công tác thu hồi nợ, phát hay lý tài sản chấp - Hằng ngày, phận TD rà soát, lọc KH nợ hạn sớm để từ có biệp pháp thu hồi cụ thể 58   4.5.3 Đánh giá chung hoạt động TD cá nhân PGD - Trong hoạt động kinh doanh NHTM hoạt động TD đóng vai trò chủ yếu, thu nhập từ hoạt động TD đóng góp đáng kể vào lợi nhuận toàn PGD, thu hút KH cho PGD, góp phần tăng doanh thu mở rộng mạng lưới hoạt động - Từ tiêu phân tích đánh giá trên, ta phần thấy tình hình hoạt động TD cá nhân PGD Trong tình hình cạnh tranh, với nhiều NH địa bàn tình hình kinh tế khó khăn để đạt thành cơng đòi hỏi phải có đạo, hoạch định chiến lược, sách đắn cấp lãnh đạo, cộng với cố gắng mệt mỏi tồn thể nhân viên Ngồi phải kể đến hợp tác, giúp đỡ quyền khu vực vùng lân cận công tác cơng chứng giấy tờ, đăng kí giao dịch đảm bảo 4.6 Một số giải pháp nâng cao hiệu TD cá nhân tai Navibank – PGD 27 4.6.1 Hoàn thiện chế, sách - Hoạt động kinh doanh NH hay doanh nghiệp muốn tồn phát triển cần phải hoàn thiện thân trước Do việc xây dựng chế sách, hoạch định chiến lược, quan điểm kinh doanh chất lượng phục vụ rõ ràng… - Tùy vào loại KH hay doanh nghiệp mà chế TD phải phù hợp với mục đích sử dụng KH Đối với KH cá nhân cần có sách lãi suất, kỳ hạn hợp lý, thủ tục đơn giản để thu hút nhiều KH mà đảm an tồn vốn cho tồn NH 4.6.2 Đa dạng hóa sản phẩm, mở rộng thị trường - Trong thời đại công nghệ thông tin, hệ thống truyền thông đại nay, sản phẩm TD có nhiều chức năng, đáp ứng nhiều yêu cầu KH dễ dàng thu hút nhiều KH Vì vậy, PGD cần phải đẩy mạnh sản phẩm ứng dụng cơng nghệ khoa học vào thực tiễn, có nhiều điểm bạt so với sản phẩm khác thị trường như: phát triển đa dạng loại thẻ, phát triển công nghệ internet banking… - Tăng cường việc mở rộng thị trường, mạng lưới hoạt động, đầu tư xây dựng sở hạ tầng phục vụ cho hoạt động, phát triển hệ thống máy rút tiền tự động… 59   4.6.3 Nâng cao cơng tác chăm sóc KH Cùng với phát triển kinh tế, mức sống người dân ngày cao, KH có nhiều hội lựa chọn, so sánh dịch vụ phù hợp với nhu cầu Các NH cạnh tranh ngày gay gắt , vấn đề tìm kiếm KH giữ KH lâu dài yếu tố quan trọng để đảm bảo ổn định phát triển bền vững NH nói chung PGD nói riêng Muốn làm điều ta phải: - Nâng cao chất lượng phục vụ KH: tất cán nhân viên phải tuân thủ chuẩn mực đạo đức, tiêu chí mà Navibank triển khai thời gian qua, trước tiên nội NH sau với KH bên ngồi Hằng kì tiến hành đánh giá, xếp loại nhân viên nhằm đảm bảo thực nghiêm túc chuẩn mực - Chủ động tìm đến KH, thăm dò thị hiếu KH để từ phân nhóm KH theo đặc điểm, loại hình, mục đích sử dụng vốn vay - PGD phải giữ mối quan hệ KH quen thuộc nhằm rút ngắn khoảng cách NH KH, từ có thêm KH nhờ giới thiệu KH cũ cách làm đơn giản hiệu công tác huy động cho vay vốn Thường xuyên thăm dò, cập nhật nhu cầu KH để phục vụ nhanh chóng kịp thời cho KH - Hệ thống lưu trữ thơng tin KH phải ln đầy đủ xác KH hay cũ, KH giải ngân hay chưa Tạo cho KH cảm giác người vay mà người phục vụ 4.6.4 Nâng cao trình độ phẩm chất NVQHKH Khi kinh tế ngày phát triển, đòi hỏi nhân viên phải tự trang bị cho vốn kiến thức để lĩnh hội xu kinh tế, sách NHNN TD từ cung cấp thơng tin kịp thời cho ban lãnh đạo NH phải thường xuyên tổ chức buổi tập huấn, kiểm tra kiến thức nghiệp vụ , buổi hội thảo chuyên đề sách mới, giải đáp thắc mắc công việc cho nhân viên qua học hỏi kinh nghiệm lẫn Ngành NH phát triển KH có tự trong việc lựa chọn Vì NH cần phải tìm cách “đi guốc bụng” KH họ, để làm hài long KH Muốn làm điều NVQHKH cần phải: 60   - Nâng cao kiến thức nghiệp vụ lẫn thông tin thị trường, kiến thức xã hội, luật đất đai, luật thuế, luật hôn nhân… cập nhật nhanh chóng thơng tin việc bổ sung, thay đổi sản phẩm cũ - Nâng cao kỹ năng: + Kỹ giao tiếp: kỹ lắng nghe, nhớ tên KH, quan tâm đến KH… + Kỹ lắng nghe chủ động: tập trung nghe, thể nhận thức thông tin, kiểm tra lại ý hiểu, hỏi thêm thông tin không gây sức ép, khơng tìm điểm chốt + Kỹ nói: khơng dùng từ địa phương, âm lượng tốc độ vừa phải, biết cảm ơn xin lỗi KH… - Ý thức trách nhiệm kinh doanh: Luôn quý mến KH, lắng nghe thấu hiểu nhu cầu mà KH cần Biết cách khởi dậy nhu cầu KH cách đặc tính sản phẩm theo ý KH Tuy nhiên, ngành NH lĩnh vực nhạy cảm lien quan đến tiền bạc Do vậy, vấn đề đạo đức NVQHKH quan trọng cho phát triển vững mạnh NH nên Navibank cần có chế độ lương phù hợp tổ chức giáo dục tư tưởng cho NVQHKH thường xuyên 4.6.5 Các biện pháp nhằm hạn chế rủi ro hoạt động TD cá nhân Navibank – PGD 27 - Nâng cao công tác thẩm định, xét duyệt hồ sơ nhanh chóng thời gian lẫn xác đầy đủ Đây cơng tác giữ vị trí quan trọng định chất lượng TD phòng ngừa rủi ro Nếu cơng tác thẩm định khơng xác khơng đầy đủ NH dễ gặp rủi ro từ khoản cho vay - Nâng cao chất lượng thông tin phục vụ cho công tác thẩm định Vì mục tiêu thẩm định tìm tình gây rủi ro cho NH, đánh giá khả xử lý rủi ro, đề biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro Đồng thời giúp cho NH kiểm tra xác thơng tin mà KH cung cấp, từ thấy thái độ KH - Hoàn thiện hệ thống chấm điểm xếp hạng TD - Nên tạo mối quan hệ, lien kết với ban ngành khu vực nhằm hỗ trợ tốt công tác công chứng loại giấy tờ phục vụ cho hoạt động TD 61   - Đối với KH bận rộn kinh doanh NVQHKH phải thường xuyên theo dõi thời hạn trả nợ gọi điện nhắc trước để KH biết tới hạn trả nợ - Trường hợp KH gặp phải nguyên nhân khách quan mà không trả nợ hạn NVQHKH nên hướng dẫn KH làm giấy điều chỉnh kỳ hạn trả nợ hay gia hạn nợ - Định kỳ trích lập dự phòng rủi ro nhằm hạn chế thấp rủi ro co thể xảy khoản nợ phải thu khó đòi Navibank – PGD 27 cần nâng cao đẩy mạnh hoạt động kinh doanh cách nâng cao chất lượng , tăng trưởng TD, tận dụng tối đa nguồn vốn huy động NH Hiện hoạt động kinh doanh PGD an toàn đà phát triển, khả xảy rủi ro thấp chủ quan cơng tác quản trị rủi ro 62   CHƯƠNG KẾT QUẢ VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận Qua đợt thực tập tốt nghiệp Navibank – PGD 27, thơng qua q trình phân tích, đánh giá hoạt động TD cho thấy hoạt động TD nói chung TD cá nhân nói riêng giữ vị trí quan trọng lĩnh vực NH Đồng thời, tạo tác động tích cực đến việc khai thác tiềm địa bàn phát triển kinh tế chung the xu hướng hội nhập quốc tế PGD tạo uy tín niềm tin nơi KH ngồi khu vực phòng, điều thể số lượng KH đến PGD ngày tăng Bên cạnh đó, có hỗ trợ vốn từ Hội sở làm cho công tác TD tương đối thuận lợi, đáp ứng nhu cầu vốn địa bàn vùng lân cận làm cho doanh số cho vay PGD không ngừng tăng lên Xét mặt tổng thể tỉ lệ nợ q hạn phòng gần khơng có Để đạt kết quản lý, kiểm tra chặt chẽ, đôn đốc thu hồi nợ cấp quản lý PGD Bên cạnh mặt tích cực có mặt hạn chế: - Từ phía quản lý + Chính sách, quy chế, quy định thủ tục rườm rà , thiếu linh hoạt trường hợp, lãi suất cao thiếu cạnh tranh + Cơ cấu sản phẩm không đa dạng, chất lượng phục vụ chưa thật làm hài lòng KH, chưa cạnh tranh với NH khác ACB, Sacombank số NH nước ngồi khác … + Thời gian cấp TD lâu, việc xét duyệt hồ sơ chậm NVQHKH phải làm hết cơng đoạn mà khơng có chun mơn hóa phận Bên cạnh đó, cơng tác cơng chứng, đăng kí giao dịch đảm bảo khó khăn, nhiều thời gian làm ảnh hưởng đến thời gian hồn thành hồ sơ - Từ phía nhân viên + Các nhân viên thiếu tính chun nghiệp công tác chất lượng công việc Một phần số nhân viên xa nơi làm việc nên việc thời gian công việc thường không + Hoạt động tiếp thị rời rạc, đợi KH đến PGD mà chưa thật chủ động đem vốn đến cho KH Cơng tác thẩm định phụ thuộc vào thông tin mà KH cung cấp, định giá TSĐB dựa vào báo mua bán để định giá + Nhân viên chậm cơng tác cập nhật áp dụng thị từ hội sở đưa xuống, chưa cập nhật cập nhật mẫu biểu, tờ trình kịp thời, chưa nắm vững hết quy trình TD, chưa thu thập đầy đủ chứng cứ, làm tờ trình sai, nhiều thiếu sót Nhìn chung, thời gian hoạt động TD PGD đạt hiệu có chất lượng tốt Mặc dù nhiều hạn chế cơng tác TD phòng thành lập, nghiêm trọng Đây vấn đề bình thường mà NH hay tổ chức tồn tại, PGD bước khẳng định thương hiệu qua thành tựu tập thể sức đạt 5.2 Kiến nghị TD hoạt động chứa đựng nhiều gặp rủi ro, tổn thất hoạt động TD không ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động NH, mà ảnh hưởng đến KH, đến an tồn hệ thống hết ảnh hưởng đến ổn định kinh tế Do đó, việc nâng cao chất lượng TD, hạn chế rủi ro không trách nhiệm NH mà cần phải có phối hợp phủ, NHNN ban ngành có liên quan 5.2.1 Đối với phủ, NHNN ban ngành liên quan Để có an toàn hoạt động kinh doanh NH nhân viên n tâm cơng tác hồn thành nhiệm vụ cấp đưa xuống đòi hỏi: - Công tác ban hành nghị định, điều luật, quy định luật thuế, luật đất đai, nhà đất … cần phải rõ ràng, hợp lý ổn định - NHNN cần có quy định cụ thể mặt lãi suất, quản lý, kiểm tra, tra để đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh hoạt động kinh doanh tiền tệ Các NH dù NHTM quốc doanh, NHTM cổ phần hay NH nước phải tuân 64   theo chế thống chung NHNN, không hạ thấp tiêu chuẩn TD để cạnh tranh, giành giật KH, gây rủi ro hoạt động TD - NHNN cần hoàn thiện trung tâm CIC để phục vụ tốt cơng tác cung cấp thơng tin nhanh nhất, xác kịp thời để công tác TD tiến hành nhanh chóng an tồn - Chính quyền địa phương, đặc biệt quan công chứng, sở tài ngun mơi trường cần có phối hợp, hỗ trợ cho công tác công chứng giấy tờ, đăng ký giao dịch đảm bảo để có kết nhanh cho công tác TD đạt chất lượng tốt - Các quan bả vệ thi hành án cần đẩy nhanh tiến xét xử vụ án có liên quan đến NH, tránh tình trạng kéo dài gây ứ đọng vốn NH 5.2.2 Đối với công tác TD PGD a Đối với công tác quản lý, công tác phát triển nguồn nhân lực - Cần có chế quản lý phù hợp để nhân viên tự phát huy khả Nhưng đồng thời, cán cấp quản lý cần phải định hướng, đôn đốc,thấu hiểu tâm tư nguyện vọng nhân viên, giúp đỡ nhân viên hoàn thành tiêu giao, đặt tiêu phù hợp với phận, nhân viên Thường xuyên quan tâm đến đến cán nhân viên cấp dưới, kịp thời động viên khen thưởng họ có thành tích xuất sắc để họ có thêm động lực làm việc - Đặc biệt trọng phát triển nguồn nhân lực, hồn thiện sách nhân Vì người cốt lõi của NH nhân tố định nên thành NH - Cần xây dựng sách tuyển dụng nhân cẩn thận xác Việc tuyển dụng nhân phải sở tiêu chuẩn riêng, cần coi trọng tư chất, khả năng… cán có tiềm triển vọng nên cử tâp huấn thêm để giúp PGD phát triển bền vững tương lai - Một vấn đề nhân viên TD, cần có phẩm chất sau: kiến thức chuyên sâu nghiệp vụ, có tư cách đạo đức tốt, khả thuyết phục giao tiếp tốt Ngồi phải có am hiểu thị trường, pháp luật, tầm quan sát nhạy bén Nâng cao tác phong trách nhiệm, tinh thần làm việc chuyên nghiệp b Đối với hoạt động nghiệp vụ 65   - Tăng nguồn vốn tự có, nguồn vốn coi đệm, chắn tảng vững để hạn chế rủi ro công tác cho vay Đồng thời, không ngừng tăng cường huy động vốn sách khuyến mãi, quà tặng cho người gửi tiền, đa dạng hóa sản phẩm thẻ… - Cần có chế lãi suất cho vay, biểu phí phù hợp với thời kì có cạnh tranh lại NH quốc doanh NH nước - Đa dạng hóa sản phẩm, Navibank có sản phẩm tín chấp chủ yếu dành cho cán nhân viên thuộc đơn vị liên kết như: trường học, bệnh viện Nhưng chưa đẩy mạnh hoạt động cho vay trường đại học, cao đẳng … Trong lương lai cần phải phát triển thị trường thị trường tương đối rộng, mở rộng thêm cơng tác thu phí nơi - Tăng cường công tác tìm kiếm KH, xác định KH tiềm năng, KH vip… đồng thời cần phải thành lập phận chuyên trách hoạt động tiếp thị KH , hoạt động có ý nghĩa quảng bá thương hiệu, hình ảnh NH - Nên thẩm định trước cho vay biện pháp tốt để hạn chế rủi ro cho vay, khó khăn lớn thiếu thơng tin Do đó, PGD cần có biện pháp thu thập lưu trữ thông tin hiệu quả, đồng thời cần có kết hợp với quan địa phương để xác minh nguồn gốc, tính xác thông tin Đẩy mạnh công tác kiểm tra giám sát vốn vay để đảm bảo KH sử dụng vốn vay hiệu quả, mục đích Bên cạnh hoạt động kinh doanh , Navibank cần trì chương trình, kiện hướng cộng đồng làm từ thiện, ủng hộ đồng bào thiên tai lũ lụt… nhằm tạo lòng tin củng cố hình ảnh Navibank KH Navibank với tiềm lực tài vững mạnh, mạng lưới rộng khắp, hệ thống thông tin đại, sản phẩm dịch vụ đa dạng … Toàn thể cán nhân viên Navibank tâm gìn giữ chung tay xây dựng Navibank ln “Điểm tựa tài chính, nâng bước thành cơng” toàn thể KH 66   TÀI LIỆU THAM KHẢO Bùi Diệu Anh, Hồ Diệu, Lê Thị Hiệp Thương, 2009 Nghiệp vụ Tín dụng ngân hàng Nhà xuất Phương Đơng: 6, 12, 191-208 Nguyễn Văn Dờn, 2000 Tín dụng ngân hàng Nhà xuất Thống kê: 49-53 Lê Văn Hoa, 2008 Bài giảng mơn kế tốn ngân hàng, ngành Kế tốn, khoa Kinh tế, Trường Đại Học Nơng Lâm TP HCM Hồng Oanh Thoa, 2008 Bài giảng mơn nghiệp vụ ngân hàng, ngành Kế toán, khoa Kinh tế, Trường Đại Học Nông Lâm TP HCM Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Nam Việt, 2009 Quy chế cho vay Phục vụ đời sống Theo định số 706/2009/QĐ-HĐTD 67   ... Mại Cổ Phần Nam Việt – Phòng Giao Dịch Số 27 Quận Thành Phố Hồ Chí Minh” LE PHUC DAT Jun 2011 “ Credit Analysis and Recommendations to Better Credit personal In Stock Commercial Bank of South Vietnam