PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN, HỘ GIA ĐÌNH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN ĐỨC HÒA – LONG AN

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NÔNG LÂM TP.HỒ CHÍ MINH  VÕ TẤN CƠNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN, HỘ GIA ĐÌNH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN ĐỨC HÒA – LONG AN LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐAI HỌC NGÀNH QUẢN TRỊ KINH DOANH Thành Phố Hồ Chí Minh Tháng 07/2011 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NƠNG LÂM TP HỒ CHÍ MINH  VÕ TẤN CƠNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN, HỘ GIA ĐÌNH TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN CHI NHÁNH HUYỆN ĐỨC HỊA – LONG AN Ngành: Quản Trị Kinh Doanh LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Người hướng dẫn: TS PHẠM THANH BÌNH Thành Phố Hồ Chí Minh Tháng 07/2011 Hội đồng chấm báo cáo khóa luận tốt nghiệp đại học khoa Kinh Tế, trường Đại Học Nông Lâm Thành Phố Hồ Chí Minh xác nhận khóa luận “PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN, HỘ GIA ĐÌNH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH ĐỨC HỊA – LONG AN”, VÕ TẤN CƠNG, sinh viên khóa 33, khoa Kinh Tế, chuyên ngành Quản trị kinh doanh, bảo vệ thành công trước hội đồng vào ngày TS Phạm Thanh Bình Người hướng dẫn, (Chữ ký) Ngày Chủ tịch hội đồng chấm báo cáo Ngày tháng năm 2011 Thư ký hội đồng chấm báo cáo (Chữ ký (Chữ ký Họ tên) Họ tên) tháng năm 2011 Ngày tháng năm 2011 LỜI CẢM TẠ Để viết đề tài tốt nghiệp này, tơi có nhiều cố gắng việc tổng hợp kiến thức giáo khoa học trường thực tiễn Tuy vậy, q trình viết đề tài tơi nhận trợ giúp nhiều quan thực tập, thầy cô giáo, anh chị làm việc quan nơi thực tập, gia đình bạn bè Lời muốn gửi lời tri ân sâu sắc đến Ba Mẹ kính u gia đình trải qua khó khăn vất vả để nuôi dưỡng nên người Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến quý thầy cô Trường Đại học Nơng Lâm Thành phố Hồ Chí Minh, quý thầy cô giảng viên khoa kinh tế truyền đạt kiến thức cho suốt năm đại học, hành trang cho tơi bước vào đời Và xin chân thành cảm ơn cô chú, anh, chị, đặc biệt chị Hằng, Đẳng, Luân, công tác NHNNo & PTNT chi nhánh Huyện Đức Hòa hết lòng hướng dẫn giúp đỡ tơi suốt q trình thực đề tài Tôi xin gửi lời biết ơn đến thầy Phạm Thanh Bình trực tiếp, tận tình hướng dẫn dạy cho biết thêm nhiều điều cho khóa luận tốt nghiệp Xin gửi lời cảm ơn tới bạn bè thân yêu tôi, người quan tâm, giúp đỡ bên cạnh tơi thời điểm khó khăn Cuối cùng, tơi xin chúc gia đình, q thầy Trường Đại Học Nơng Lâm Thành phố Hồ Chí Minh, với thầy Bình, chú, anh chị công tác NHNNo & PTNT chi nhánh Huyện Đức người thân yêu thật nhiều sức khỏe niềm vui Chúc NHNo & PTNT chi nhánh Huyện Đức ngày phát triển vững mạnh Xin chân thành cảm ơn người! Sinh viên Võ Tấn Cơng NỘI DUNG TĨM TẮT VÕ TẤN CƠNG Tháng năm 2011 “PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN, HỘ GIA ĐÌNH TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN CHI NHÁNH HUYỆN ĐỨC HỊA – LONG AN” VO TAN CONG July 2011 “Credit Analysis Activities of Households and Individuals at The Agricultural Banks and Rural Development Branch Duc HoaLong An” Tín dụng Ngân hàng lĩnh vực không mẻ đề tài nghiên cứu Tuy nhiên, địa phương khác tín dụng Ngân hàng có nét đặc trưng khác Khi tiến hành nghiên cứu đề tài tác giả khơng muốn phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng mà muốn phản ánh tình hình phát triển kinh tế xã hội địa phương Đề tài tìm hiểu hoạt động Ngân hàng như: Tìm hiểu nguồn vốn huy động Ngân hàng Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân, hộ gia đình Ngân hàng như: Doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ, nợ hạn qua hai năm 2010-2011 Phân tích hiệu kinh doanh Ngân hàng qua hai năm 2010-2011 để đánh giá kết đạt mặt tồn hoạt động tín dụng cá nhân, hộ gia đình Ngân hàng Tìm hiểu đánh giá khách hàng hoạt động Ngân hàng thông qua bảng câu hỏi soạn sẵn Từ rút nguyên nhân, khó khăn thuận lợi hoạt động tín dụng chi nhánh để đề giải pháp nhằm nâng cao hiệu kinh doanh Từ kết cho thấy Ngân hàng góp phần đầu tư phát triển kinh tế địa phương, bên cạnh thơng qua nguồn vốn Ngân hàng, tổ chức kinh tế, tổ chức tín dụng, hộ gia đình cá thể giải khó khăn sản xuất kinh doanh, nâng cao mức sống MỤC LỤC Trang Danh mục chữ viết tắt viii Danh mục bảng ix Danh mục hình x Danh mục phụ lục xi CHƯƠNG MỞ ĐẦU 1.1 Đặt vấn đề 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu tổng quát 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.4 Cấu trúc khóa luận CHƯƠNG TỔNG QUAN 2.1 Vài nét huyện Đức Hòa 2.2 Tổng quan NHNo & PTNT chi nhánh huyện Đức Hòa 2.2.1 Q trình hình thành phát triển 2.2.2 Cơ cấu tổ chức 2.3 Thuận lợi khó khăn Ngân hàng năm 2010 10 2.3.1 Thuận lợi 10 2.3.2 Khó khăn 10 2.4 Kết hoạt động kinh doanh năm 2009-2010 11 2.5 Phương hướng thực nhiệm vụ năm 2011 13 2.5.1 Mục tiêu 13 2.5.2 Các giải pháp thực 13 CHƯƠNG NỘI DUNG VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 16 3.1 Cơ sở lí luận 16 3.1.1 Khái niệm hộ gia đình 16 3.1.2 Khái qt chung tín dụng 16 3.1.3 Đặc điểm tín dụng cá nhân, hộ gia đình 22 3.1.4 Vấn đề đảm bảo tín dụng 22 v 3.1.5 Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân, hộ gia đình 23 3.1.6 Một số tiêu dùng để phân tích hoạt động tín dụng 24 3.2 Phương pháp nghiên cứu 25 3.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 25 3.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 25 CHƯƠNG KẾT QUẢ VÀ THẢO LUẬN 26 4.1 Quy định cho vay NHNo & PTNT chi nhánh Đức Hòa 26 4.1.1 Đối tượng cho vay 26 4.1.2 Điều kiện tín dụng 26 4.1.3 Thể loại cho vay 27 4.1.4 Thời hạn cho vay 27 4.1.5 Lãi suất cho vay, phí lệ phí 27 4.1.6 Phương thức cho vay 28 4.1.7 Quy trình tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh huyện Đức Hòa 29 4.2 Tình hình tổng nguồn vốn Ngân hàng 31 4.3 Phân tích thực trạng cho vay cá nhân, hộ gia đình 33 4.3.1 phân tích doanh số cho vay cá nhân, hộ gia đình 33 4.3.2 Phân tích doanh số cho vay cá nhân, hộ gia đình theo thời hạn 34 4.3.3 Phân tích doanh số cho vay cá nhân, hộ gia đình theo thể loại 35 4.4 Phân tích thực trạng thu nợ cá nhân, hộ gia đình 37 4.4.1 Phân tích doanh số thu nợ cá nhân, hộ gia đình 37 4.4.2 Phân tích doanh số thu nợ cá nhân, hộ gia đình theo thời hạn 39 4.4.3 Phân tích doanh số thu nợ cá nhân, hộ gia đình theo thể loại 40 4.5 Phân tích thực trạng dư nợ cá nhân, hộ gia đình 42 4.5.1 Phân tích dư nợ cá nhân, hộ gia đình 42 4.5.2 Phân tích dư nợ cá nhân, hộ gia đình theo thời hạn 43 4.5.3 Phân tích dư nợ cá nhân, hộ gia đình theo thể loại 44 4.6 Phân tích thực trạng nợ hạn cá nhân, hộ gia đình 46 4.7 Đánh giá chất lượng tín dụng cá nhân, hộ gia đình 47 4.7.1 Hệ số thu nợ 47 4.7.2 Vòng quay vốn tín dụng 48 4.7.3 Nợ hạn tổng dư nợ 49 vi 4.7.4 Dư nợ vốn huy động 50 4.8 Đánh giá khách hàng vay vốn Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn huyện Đức Hòa 50 4.8.1 Số lần khách hàng đến vay vốn Ngân hàng 51 4.8.2 Về quy trình, thủ tục vay vốn 51 4.8.3 Thời gian chờ giải ngân 52 4.8.4 Thái độ Cán tín dụng 52 4.8.5 Thực trạng việc vay vốn qua đánh giá khách hàng 53 4.8.6 Phương thức thu hồi nợ 54 4.8.7 Những yếu tố ảnh hưởng đến định vay vốn khách hàng 55 4.9 Đánh giá thành công tồn chủ yếu hoạt động tín dụng cá nhân, hộ gia đình NHNo & PTNT huyện Đức Hòa 55 4.9.1 Mặt đạt 55 4.9.2 Mặt tồn 56 4.10 Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân, hộ gia đình 57 4.10.1 Làm tốt công tác huy động vốn 57 4.10.2 Đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng 57 4.10.3 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng 58 4.10.4 Làm tốt cơng tác marketing 58 4.10.5 Chú trọng đến nguồn nhân lực 58 4.10.6 Về công tác kiểm tra sử dụng vốn vay, xử lý nợ hạn, nợ xấu 59 4.10.7 Tăng cường mối liên kết tổ chức tín dụng 59 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 61 5.1 Kết luận 61 5.2 Kiến nghị 62 5.2.1 Đối với phủ ngành có liên quan 62 5.2.2 Kiến nghị với NHNo & PTNT tỉnh Long An 63 5.2.3 Đối với Ngân hàng huyện 64 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC vii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHNo & PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NN–NT Nông nghiệp–Nông thôn GĐ Giám đốc PGĐ Phó giám đốc HĐ Hợp đồng TD Tín dụng NHNN Ngân hàng nhà nước XLRR Xử lý rủi ro CBCNV Cán công nhân viên CBTD Cán tín dụng KH–KD Kế hoạch–Kinh doanh SXKD Sản xuất kinh doanh NHTM Ngân hàng thương mại TNHH Trách nhiệm hữu hạn DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ DN Dư nợ NQH Nợ hạn BCHTW Ban chấp hành trung ương HĐBT Hội đồng trưởng HĐND Hội đồng nhân dân UBND Uỷ ban nhân dân WTO World trade organization TDHo Tín dụng hộ HĐQT Hội đồng quản trị TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng SXNo Sản xuất nơng nghiệp viii DANH MỤC CÁC BẢNG Trang Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh năm 2009-2010 11 Bảng 4.1: Thay đổi Lãi suất cho vay NHNo & PTNT huyện Đức Hòa năm 2010 28 Bảng 4.2: Tình hình tổng nguồn vốn qua năm 2009-2010 32 Bảng 4.3: Doanh số cho vay cá nhân, hộ gia đình từ năm 2009-2010 33 Bảng 4.4: Doanh số cho vay cá nhân, hộ gia đình từ năm 2009-2010 theo thời hạn 34 Bảng 4.5: Doanh số cho vay cá nhân, hộ gia đình từ năm 2009-2010 theo thể loại 36 Bảng 4.6: Doanh số thu nợ cá nhân, hộ gia đình từ năm 2009-2010 38 Bảng 4.7: Doanh số thu nợ cá nhân, hộ gia đình từ năm 2009-2010 theo thời hạn 39 Bảng 4.8: Doanh số thu nợ cá nhân, hộ gia đình từ năm 2009-2010 theo thể loại 40 Bảng 4.9: Dư nợ cá nhân, hộ gia đình từ năm 2009-2010 42 Bảng 4.10: Dư nợ cá nhân, hộ gia đình từ năm 2009-2010 theo thời hạn 43 Bảng 4.11: Dư nợ cá nhân, hộ gia đình từ năm 2009-2010 theo thể loại 44 Bảng 4.12: Nợ hạn cá nhân, hộ gia đình từ năm 2009-2010 46 Bảng 4.13: Hệ số thu nợ từ năm 2009-2010 47 Bảng 4.14: Vòng quay vốn tín dụng từ năm 2009-2010 48 Bảng 4.15: Nợ hạn tổng dư nợ từ năm 2009-2010 49 Bảng 4.16: Dư nợ vốn huy động từ năm 2009-2010 50 Bảng 4.17: Những yếu tố ảnh hưởng đến định vay 55 ix 4.10 Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân, hộ gia đình 4.10.1 Làm tốt cơng tác huy động vốn Thực nghiêm chỉnh sách tiền tệ mà phủ, Ngân hàng nhà nước quy định, không huy động vượt trần lãi suất huy động nhằm góp phần thực sách tiền tệ thận trọng chặt chẽ, việc huy động vốn thực sở mở rộng hoàn thiện mạng lưới huy động, nhằm tăng nhanh nguồn vốn nội ngoại tệ, trọng đến nguồn vốn huy động có thời hạn từ 12 tháng trở lên Bởi có nguồn vốn 12 tháng Ngân hàng an tâm việc mở rộng dự án trung, dài hạn Sử dụng hiệu triệt để công cụ lãi suất để khuyến khích lợi ích vật chất, nâng cao khả cạnh tranh Cần tập trung đẩy mạnh huy động vốn hộ nhỏ lẽ địa bàn nông thơn Đây khách hàng có nhiều tìm huy động vốn 4.10.2 Đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng Để mở rộng tín dụng, chi nhánh cần xác định rỏ chiến lược phát triển, xây dựng chiến lược kinh doanh trước mắt lâu dài Giữ vững phát triển khách hàng truyền thống, trước hết khách hàng lớn, khách hàng hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu quả, làm điều hàng quý, hàng năm cán tín dụng phải cập nhật thông tin đầy đủ khách hàng quan hệ với Ngân hàng từ có đủ sở chấm điểm, phân loại khách hàng, có sách tín dụng phù hợp cho loại khách hàng, tiếp tục đầu tư tái đầu tư mở rộng qui mơ đầu tư vốn cho khách hàng có quan hệ tốt với Ngân hàng, sản xuất kinh doanh có hiệu quả, tình hình tài lành mạnh đồng thời giảm qui mô đầu tư vốn khách hàng làm ăn hiệu quả, không đủ điều kiện vay vốn Luôn bám sát theo nghị huyện ủy HĐND, UBND tình hình phát triển kinh tế xã hội địa bàn huyện từ có hướng đầu tư vốn vào trọng tâm, trọng điểm, đa dạng hóa lĩnh vực đầu tư vốn, cấu lại danh mục cho vay để phân tán rủi ro, tiếp tục đầu tư vốn trung, dài hạn để đầu tư vốn phục vụ phát triển nông thôn nông dân, để thực theo chủ trương nhà nước cần phải ưu tiên đầu tư vốn, trọng xem xét phương án dự án kinh doanh khả thi vào điều kiện chấp đồi hỏi cán phải có lực thẩm định tốt phương án dự án xin vay 57 Căn vào kết chấm điểm phân loại khách hàng, tiếp tục nghiên cứu cho vay khách hàng có đủ điều kiện, làm ăn có hiệu quả, nghiên cứu cho vay tháo gỡ khó khăn hộ gặp phải khó khăn trước mắt có phương án làm ăn tốt cấp có thẩm quyền duyệt 4.10.3 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Phải chấp hành chế độ tín dụng, nghiêm chỉnh thực nguyên tắc tín dụng mà Ngân hàng cấp đề ra, phải thẩm định kỹ trước, sau cho vay Phải xử lý kiên kịp thời có tượng rủi ro xảy ra, cho vay phân tán để hạn chế rủi ro Luôn cải tiến, đơn giản thủ tục vay vốn, công khai sách tín dụng, mở rộng phương thức cho vay Ln khai thác sử dụng có hiệu hệ thống mạng IPCAS quản lý cho vay, theo dõi nợ trích lập dự phòng rủi ro xác kịp thời, đôn đốc thu lãi, thu nợ đến hạn, thu theo kế hoạch thõa thuận với khách hàng 4.10.4 Làm tốt công tác marketing Cần tăng cường việc tuyên truyền, quảng bá hình ảnh thương hiệu chi nhánh phương tiện thơng tin: Báo chí, áp phích, đài truyền hình truyền thanh,… thơng tin có liên quan đến hoạt động như: Thủ tục vay vốn, điều kiện vay, phương thức cho vay, lãi suất, lĩnh vực Ngân hàng ưu tiên đầu tư vốn,… từ thu hút thêm nhiều khách hàng mới, mở rộng thị phần, đặc biệt vận động khách hàng sử dụng thẻ nhiều để thực tiện ích hàng ngày tốn, chuyển tiền,… 4.10.5 Chú trọng đến nguồn nhân lực Tăng cường giáo dục trị tư tưởng cho cán công nhân viên chi nhánh, đặc biệt đội ngủ cán tín dụng đạo đức lối sống, phong cách phục vụ khách hàng để từ nâng cao đạo đức nghề nghiệp, có tinh thần trách nhiệm công việc giao, hết lòng phục vụ khách hàng theo phương châm “làm hết việc không làm hết giờ, vui lòng khách đến vừa lòng khách đi” Hàng năm đánh giá quy hoạch đào tạo đào tạo lại cán trình độ nghiệp vụ, cập nhật kiến thức khoa học kĩ thuật, kiến thức pháp luật có liên quan, bồi dưỡng trình độ ngoại ngữ, tin học khuyến khích cán cơng nhân viên giỏi ứng 58 dụng tin học để có đủ sức sử dụng hệ thống quản lý mạng IPCAS đạt hiệu cao nhất, tham gia phong trào thi đua phát huy sáng kiến cải tiến nghiệp vụ, đẩy mạnh nghiên cứu khoa học, ứng dụng công nghệ, phong trào thi đua xây dựng phát triển thương hiệu, thực văn hóa doanh nghiệp Agribank Thực hiên việc xếp chuyển đổi địa bàn, công tác cán tín dụng, khen thưởng kịp thời cán hồn thành tốt nhiệm vụ giao, đồng thời thuyên chuyển cán trình độ khơng đáp ứng u cầu cơng việc, cán lớn tuổi sang vi trí cơng tác khác phù hợp hơn, kỷ luật, xử lý nghiêm minh cán khơng hồn thành nhiệm vụ giao, làm giảm uy tín, gây hậu đến hoạt động kinh doanh đơn vị Thực tốt việc đánh giá, quy hoạch đào tạo lại cán nhân tố quan trọng góp phần đáng kể vào việc nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng định đến hiệu kinh doanh cho chi nhánh 4.10.6 Về công tác kiểm tra sử dụng vốn vay, xử lý nợ hạn, nợ xấu Cán tín dụng cần lên lịch cơng tác hàng tuần, tháng, hàng quí, thực giải cho vay, thu nợ đảm bảo quy trình, ln đảm bảo kiểm tra trước, sau cho vay nhằm bảo toàn đồng vốn cho Ngân hàng, điều kiện sống hoạt động Ngân hàng Kiểm tra, kiểm sốt nội cần có lịch kiểm tra thường xuyên định hình thực nhiệm vụ cán tín dụng, tình hình sử dụng vốn khách hàng nhiều hình thức như: Kiểm tra khách hàng có số dư cao, kiểm tra chéo địa bàn, đối chiếu 100% nợ vay vài địa bàn thực tốt điều ngăn chặn vi phạm từ cán tín dụng nắm bắt kịp thời tình hình sử dụng khách hàng từ hạn chế rủi ro mức thấp cho chi nhánh Đối với khách hàng có nợ hạn, nợ xấu cán tín dụng cần phải thường xuyên đeo bám địa bàn, báo phòng ban, ban giám đốc phối hợp tốt với quyền đồn thể địa phương có phương án xử lý kịp thời, tận thu khoản nợ xử lý rủi ro từ làm lành mạnh tình hình tài cho đơn vị 4.10.7 Tăng cường mối liên kết tổ chức tín dụng Tăng cường tính liên kết hợp tác với tổ chức tín dụng địa bàn để có thơng tin xác khách hàng có mối quan hệ nhiều Ngân hàng, từ hạn chế đầu tư chồng chéo, đầu tư vượt qui mô dự án thực tốt điều hạn 59 chế rủi ro tín dụng, ổn định khách hàng, tránh tượng khách hàng chạy chạy lại vay vốn 60 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận Trong năm qua hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại nói chung NHNo & PTNT huyện Đức Hòa nói riêng đạt nhiều thành tựu quan trọng, Ngân hàng thương mại vừa thực nhiệm vụ kinh doanh tiền tệ, tín dụng dịch vụ Ngân hàng vừa thực nhiệm vụ công cụ Nhà nước định hướng việc phát triển kinh tế đất nước, hoạt động hệ thống Ngân hàng góp phần khơng nhỏ vào phát triển chung có hoạt động tín dụng Ngân hàng Nó khơng cung ứng vốn cho doanh nghiệp, hộ gia đình cá nhân, tăng cường mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh mà có vai trò quan trọng việc tài trợ dự án, chương trình xây dựng bản, tăng cường sở vật chất kỹ thuật đất nước Với trình thực tập tìm hiểu thực tế chi nhánh, tơi nhận thấy tín dụng nơng thơn có ảnh hưởng tích cực đến hoạt động sản xuất nơng nghiệp nơng hộ Nhờ có vốn vay mà người nơng dân có điều kiện đầu tư sản xuất Ngồi có vốn người nơng dân dễ dàng mở rộng quy mô sản xuất, tận dụng triệt để nguồn nhân lực gia đình nguồn tài nguyên đất đai sẵn có, từ gia tăng thu nhập Xét khía cạnh nguồn vốn: Nguồn vốn năm 2010 tăng tốt so với năm 2009 Chi nhánh chủ động tìm biện pháp huy động vốn có hiệu quả, khai thác tốt nguồn vốn có tính ổn định Cũng tiếp cận với Ban quản lý dự án giải tỏa đền bù, đồng thời đến tận địa bàn để vận động tiền gửi dân cư Tuy đạt tăng trưởng tốt bên cạnh chi nhánh gặp nhiều khó khăn Đặc biệt cạnh tranh gây gắt lãi suất Ngân hàng thương mại khác địa bàn Lãi suất tiền gửi NHNo & PTNT Long An tăng chậm thấp NHTM khác địa bàn Tuy chi nhánh Ngân hàng cấp giúp đỡ áp dụng lãi suất riêng cho khách hàng xét thấy chưa công khách hàng lại Nguồn vốn chưa thật ổn định, thay đổi nguồn vốn liên tục làm cho công tác cho vay, thu nợ khó khăn quản lý mức dư nợ hệ thống IPCAS Việc kiểm tra sử dụng vốn vay hạn chế, số lượng khách hàng cán quản lý nhiều Đội ngũ cán Chi nhánh có trình độ chuyên môn, kinh nghiệm, ý thức trách nhiệm, song điểm mạnh thuộc chun ngành Tài chính–Ngân hàng, Còn mức độ tích lũy kiến thức chun môn kĩ thuật, kiến thức thị trường, kiến thức pháp luật kiến thức khả phân tích dự án kinh tế lớn hạn chế Do đó, kết luận xem xét, đánh giá, thẩm định dự án xin vay nhiều bị chi phối theo chiều hướng thiên lệch Việc xếp bố trí cán tín dụng thiếu so với yêu cầu chung Trong năm 2010 dư nợ tăng trưởng tốt Chủ yếu tăng dư nợ hộ sản xuất kinh doanh Ngồi ra, với địa bàn mang tính cạnh tranh cao khó khăn, chi nhánh đặc biệt quan tâm đến sách chăm sóc khách hàng nhằm giữ vững thị phần địa bàn, trọng khách hàng truyền thống, chủ động tìm kiếm, tiếp cận khách hàng nắm bắt nhu cầu vay vốn để đầu tư vốn kịp thời 5.2 Kiến nghị 5.2.1 Đối với phủ ngành có liên quan Khống chế mức lãi suất cho vay Ngân hàng để tránh tình trạng số Ngân hàng hạ lãi suất cho vay để hấp dẫn khách hàng dẫn đến cân đối lãi suất cho vay lãi suất tiền gửi Để đảm bảo tình hình tài Ngân hàng chủ yếu cạnh tranh với phong cách giải thủ tục nhanh chóng, sở vật chất tiện nghi Từ đó, khắc phục việc so sánh khơng Ngân hàng với Ngân hàng khác phận khách hàng Công tác quy hoạch, định hướng phát triển trồng, vật nuôi theo vùng, lãnh thổ, địa phương phải phù hợp theo kế hoạch trung, dài hạn để phục vụ tốt cho chiến lược tăng trưởng kinh tế, phát triển kinh tế, tiến xã hội đất nước Tăng cường hồn thiện sách, luật pháp, cải cách hành chính, huy động nhiều vốn 62 đầu tư, vốn tài trợ nước để kiện toàn tổ chức máy ngành Ngân hàng điều kiện hội nhập, cạnh tranh nước ta gia nhập WTO Chính phủ đạo địa phương quy định giá trị sử dụng đất phù hợp với giá chuyển đổi thị trường hộ sản xuất đảm bảo điều kiện vay vốn Trong bối cảnh người dân nông thôn thiếu thông tin, thiếu khoa học kỹ thuật, thiếu kinh nghiệm sản xuất, thị trường, khả tài chánh,… giải vấn đề vốn chưa đủ khó phát huy hiệu Do Nhà nước cần phải có sách giải pháp đồng sách khuyến nơng, khuyến lâm, khuyến ngư, xây dựng sở hạ tầng, sách chuyển đổi trồng, vật ni, sách thị trường tiêu thụ sản phẩm,… Nhà nước cần đẩy nhanh tiến độ thành lập phòng bán đấu giá tài sản lý nhiều nơi, có uy tín theo pháp luật để Ngân hàng bán, lý tài sản cách dễ dàng, nhanh chóng Nhà nước cần xúc tiến thành lập trung tâm đăng ký giao dịch bảo đảm để tránh tình trạng người vay dùng tài sản đảm bảo để vay nhiều tổ chức tín dụng Để vay vốn Ngân hàng, người dân cần phải có tài sản chấp mà cụ thể quyền sử dụng đất để chấp vay vốn Song việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất số địa phương chậm Do đề nghị cấp quyền địa phương đẩy mạnh tiến độ hoàn thành việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất để người dân an tâm sản xuất dễ dàng việc thực quan hệ vay vốn Ngân hàng 5.2.2 Kiến nghị với NHNo & PTNT tỉnh Long An Lãi suất tiền gửi, quà tặng khuyến không thấp Ngân hàng địa bàn Lãi suất cho vay áp dụng thả nổi, thõa thuận với khách hàng áp dụng lãi suất tiền gửi thả theo thời điểm Cấp hạn mức tín dụng hệ thống IPCAS nên loại giải ngân vay cầm cố sổ tiết kiệm chứng từ có giá khác, dư nợ khơng ổn định khơng tự chủ được, chiếm phần dư nợ hạn mức chung chi nhánh Về công tác kiểm tra: Ngân hàng cấp tỉnh cần tăng cường quan tâm hướng dẫn nghiệp vụ, tạo điều kiện cho Ngân hàng huyện tỉnh giao 63 lưu, học tập biện pháp điều hành động, hiệu kinh doanh Ngân hàng hoạt động có hiệu tốt Về hoạt động kinh doanh: Cần có sách thi đua hiệu kinh doanh Ngân hàng tỉnh Các phòng nghiệp vụ triển khai, hướng dẫn văn không nên khái quát chung chung mà phải cụ thể, rõ ràng, kịp thời trước văn có hiệu lực 5.2.3 Đối với Ngân hàng huyện Ngân hàng phải tiếp tục cải tiến quy trình, thủ tục cho vay gọn nhẹ, giảm bớt giấy tờ thủ tục vay vốn đồng thời giảm thiểu thời gian chi phí cho khách hàng Tuy nhiên cải tiến quy trình nghiệp vụ gọn nhẹ phải đảm bảo tính chặt chẽ, đảm bảo tính pháp lý, vấn đề quan tâm để giảm thời gian giao dịch cho khách hàng Nâng cao chất lượng tín dụng, đẩy mạnh xây dựng sở vật chất, thực tốt tác tiếp thị Mở rộng tuyên truyền hoạt động Ngân hàng quần chúng, sử dụng công cụ lãi suất để thu hút khách hàng, cạnh tranh lành mạnh với tổ chức tín dụng khác địa bàn huyện Gia tăng mức vốn vay kéo dài thời gian vay vốn cho nông hộ, nâng cao vị Ngân hàng, Ngân hàng chủ lực cho vay phát triển nông nghiệp Cần nâng cao chất lượng khâu kiểm tra sử dụng vốn vay có biện pháp kịp thời phát tiền vay sử dụng không hiệu Cần điều chỉnh mức lãi suất phù hợp cho đối tượng để giảm bớt chi phí sản xuất người dân để họ mạnh dạng vay vốn đầu tư thêm Nên phân bổ thêm tiêu biên chế tín dụng để đáp ứng cơng tác cho vay thu hồi nợ xã thiếu nhân có kế hoạch đào tạo cho cán Ngân hàng huyện trình độ chưa đạt tiêu chuẩn 64 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Đăng Dờn, 1998 Tiền tệ ngân hàng NXB TP Hồ Chí Minh, Việt Nam TS Nguyễn Minh Kiều, 2006 Tiền tệ - Ngân hàng TP Hồ Chí Minh NXB Thống Kê, Việt Nam Nguyễn Viết Sản, 2006 Nghiệp vụ ngân hàng Bài giảng khoa Kinh tế, Đại học Nơng Lâm TP Hồ Chí Minh, Việt Nam GS-TS Lê Văn Tư TS Nguyễn Quốc Khanh, 2004 Tài quốc tế TP Hồ Chí Minh NXB Lao Động-Xã Hội, Việt Nam, 66-88 Nguyễn Thị Bích liễu, 2007 Phân tích hoạt động hiệu cho vay nông hộ Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Cần Giuộc tỉnh Long An Luận văn cử nhân , khoa kinh tế, Đại Học Nơng Lâm TPHCM, 2007 Nguyễn Thị Bích Trâm, 2007 Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh An phú _TP Hồ Chí Minh Luận văn cử nhân , khoa kinh tế, Đại Học Nông Lâm TPHCM, 2007 Quyết định 666/QĐ-HĐQT-TDHo Ban hành quy định cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngày 15 tháng năm 2010 Quyết định 909/QĐ-HĐQT-TDHo Ban hành quy định quy trình cho vay hộ gia đình, cá nhân hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngày 22 tháng năm 2010 Các website: Cổng thơng tin tài Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Thông tin huyện Đức Hòa Phụ lục 1: Phiếu khảo sát ý kiến khách hàng PHIẾU THĂM DỊ KHÁCH HÀNG Xin chào anh (chị), (chú), Tơi sinh viên năm cuối chuyên ngành quản trị kinh doanh trường Đại học Nông Lâm TP.HCM Hiện tơi thực đề tài: “PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN, HỘ GIA ĐÌNH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN ĐỨC HÒA–LONG AN” Để đề tài gần với thực tế thực bảng câu hỏi Những thông tin anh (chị), cô (chú) cung cấp tài liệu q báu cho khóa luận tốt nghiệp thành công tốt đẹp Tôi đảm bảo thông tin khơng dành cho mục đích khác Rất mong giúp đỡ anh (chị), cô (chú) Anh (chị), cô (chú ) cần đánh dấu (X) vào ô lựa chọn cho câu hỏi I THÔNG TIN CÁ NHÂN: Họ tên: ……………………………………………………………………………… Địa chỉ: ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… II.THƠNG TIN CHUNG: Anh (chị), (chú) vay vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn lần? Dưới lần lần Trên lần Theo Anh (chị), (chú) quy trình thủ tục cho vay vốn mà Ngân hàng thực nào? Rườm rà, phức tạp Chấp nhận Đơn giản Thời gian từ làm thủ tục nhận tiền vay theo anh (chị), cô (chú) là: Chậm Chấp nhận Nhanh Thái độ phục vụ Cán Ngân hàng theo anh (chị), cô (chú) nào: Hài lòng Chấp nhận Khơng hài lòng Khi đến Ngân hàng vay vốn anh (chị), cô (chú) gặp khó khăn khâu nào? Làm giấy đề nghị vay vốn, thủ tục công chứng Chờ thẩm định Chờ giải ngân Mức lãi suất cho vay mà Ngân hàng áp dụng theo anh (chị), cô (chú) so với lãi suất vay thị trường: Cao Vừa phải Thấp Mức cho vay Ngân hàng có đáp ứng nhu cầu vốn anh (chị), (chú) khơng? Có Khơng Vốn Ngân hàng cho anh (chị), (chú) vay có đáp ứng kịp thời điểm sản xuất kinh doanh khơng? Có Khơng Thời hạn vay anh (chị), cô (chú) là: Ngắn hạn Trung hạn Dài hạn 10 Yếu tố làm cho anh (chị), cô (chú) định vay vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn (xếp hạng tầm quan trọng từ đến 4) Quy trình, thủ tục vay vốn Các biện pháp đảm bảo tiền vay (thế chấp, tín chấp) Lãi suất, mức cho vay Lý khác 11 Phương thức thu hồi nợ? Quá khắc khe Khắc khe Tạm ổn Dễ dàng Rất dễ dàng 12 Một vài ý kiến anh (chị), cô (chú) để cải thiện hoạt động Ngân hàng? ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… Xin chân thành cảm ơn! Phụ lục 2: Bản hợp đồng tín dụng dùng cho cá nhân, hộ gia đình CỘNG HỊA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc Lập – Tự Do – Hạnh Phúc MẪU SỐ: 04B/CV (Do khách hàng Ngân hàng lập) HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG (Dùng cho khách hàng hộ gia đình, cá nhân) Số: ………… /HĐTD - Căn Bộ Luật Dân năm 2005 văn quy phạm pháp luật khác có liên quan - Theo thỏa thuận bên Hôm nay, ngày ……… /……./200…., ……………………… gồm: BÊN CHO VAY (Bên A) Chi nhánhNHNo & PTNT …………………………………………………………… Trụ sở tại: …………………………………………………………………… Mã số thuế: …………………………………………………………………… Đối thoại: ……………………………… Fax: ……………………………… Người đại diện: Ông/bà …………………………… Chức vụ: ………………… (theo giấy ủy quyền số: ………………… ngày … /……/200… Tổng Giám đốc NHNo & PTNT Việt Nam) BÊN VAY(Bên B) Ông/bà: ……………………………………………………………………………… CMND số: ……………………… Cấp ngày …………tại ………………………… ĐKKD số: (nếu có)/ ………………… ……………… Cấp ngày ………………… Địa thường trú: …………………………………………………………………… Mã số (nếu có)/ …………………………………………………………………… Điện thoại: …………………………… Fax ………………………………………… Hai bên thống việc bên A cho bên B vay tiền theo nội dung thõa thuận đây: Điều Phương thức cho vay, số tiền cho vay, mục đích cho vay Phương thức cho vay:……………… ………………………………………………… Mức dư nợ cao nhất: ……………………… Hoặc số tiền vay: ……………… (Bằng chữ: …………………………………………………………………) Số tiền cho vay cụ thể tính cho lần rút vốn theo dõi phụ lục hợp đồng giấy nhận nợ kèm theo hợp đồng Trường hợp giá trị tài sản bảo đảm sau xác định lại thấp so với lần định giá ban đầu mức cho vay dư nợ giảm teo tương ứng Mục đích sử dụng tiền vay: Điều Lãi suất cho vay - Lãi suất tiền vay thời điểm kí hợp đồng tín dụng là: ………%/ ……… - Phương pháp trả lãi tiền vay: + Theo định kỳ: ………………/1 lần vào ngày ……………… + Hoặc:………… Tháng/lần, quý/lần vào ngày ………… - Trường hợp lãi suất Thống đốc NHNN qui định có thay đổi, bên A thõa thuận lại với bên B để điều chỉnh lãi suất vay phù hợp với qui định Tổng giám đốc NHNO Việt Nam - Lãi suất nợ hạn: Khi đến kì hạn trả nợ kết thúc thời hạn cho vay, bên B khơng có khả trả nợ hạn gốc và/hoặc lãi không chấp thuận cho cấu lại nợ gốc và/hoặc lãi bên A chuyển toàn số dư nợ hợp đồng tín dụng sang nợ hạn bên B phải chịu lãi suất nợ hạn tối đa ………% so với lãi suất vay thõa thuận Điều Thời hạn cho vay, phương thức kỳ hạn trả nợ Thời hạn cho vay:……… tháng Hoặc thời hạn hạn mức tín dụng …… tháng, kể từ ngày……… tháng…… năm 20……… Ngày nhận tiền vay lần đầu là: ……………………………………………… (kế hoạch phát tiền vay kì hạn trả nợ thực theo phụ lục kèm theo) Trường hợp bên B vay ngoại tệ muốn trả nợ đồng tiền khác với đồng tiền vay phải bên A chấp thuận Trường hợp bên B rút tiền rút tiền vay nhiều lần lần nhận tiền vay bên B lập giấy nhận nợ gửi bên A Giây nhận nợ phần tách rời hợp đồng tín dụng Điều Hình thức bảo đảm tiền vay: Có bảo đảm/khơng có bảo đảm tài sản ………………………………………………………………………………………… Điều Quyền nghĩa vụ Bên A 5.1 Bên A có quyền: a) Kiểm tra, giám sát trình vay vốn, sử dụng vốn vay trả nợ Bên B b) Chấm dứt việc cho vay, thu hồi nợ trước hạn khởi kiện theo quy định pháp luật phát Bên B cung cấp thông tin sai thật, vi phạm hợp đồng tín dụng c) Có quyền định đoạt tài sản hình thành từ vốn vay tài sản làm bảo đảm tiền vay trường hợp sau: - Bên B khơng có khả thực nghĩa vụ trả nợ - Khơng có chủ thể kế thừa nghĩa vụ Bên B - Xảy kiên pháp lý giải phóng Bên B khỏi nghĩa vụ cam kết hợp đồng d) Gia hạn nợ gốc, lãi; điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gốc, lãi theo quy định NHNN NHNo & PTNT Việt Nam 5.2 Bên A cố nghĩa vụ: a) Thực thõa thuận hợp đồng tín dụng b) Lưu giũ hồ sư tín dụng phù hợp với quy định pháp luật ... GIA ĐÌNH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN ĐỨC HÒA – LONG AN” VO TAN CONG July 2011 “Credit Analysis Activities of Households and Individuals at The Agricultural