PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN CHỢ GẠO – TIỀN GIANG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỂ NHẬN BẰNG CỬ NHÂN NGÀNH QUẢN TRỊ KINH DOANH

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NÔNG LÂM THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH NGƠ THỊ THÙY TRANG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT NƠNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN CHI NHÁNH HUYỆN CHỢ GẠO – TIỀN GIANG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỂ NHẬN BẰNG CỬ NHÂN NGÀNH QUẢN TRỊ KINH DOANH Thành phố Hồ Chí Minh Tháng 06/2012 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NÔNG LÂM THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH NGƠ THỊ THÙY TRANG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT NƠNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN CHỢ GẠO – TIỀN GIANG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP NGÀNH QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN NGÀNH QUẢN TRỊ TÀI CHÍNH Giáo viên hướng dẫn TS.PHẠM THANH BÌNH Thành phố Hồ Chí Minh Tháng 06/2012   Hội đồng chấm báo cáo khóa luận tốt nghiệp đại học khoa Kinh Tế, trường Đại Học Nông Lâm Thành Phố Hồ Chí Minh xác nhận khóa luận “ Phân tích hoạt động tín dụng hộ sản xuất nơng nghiệp ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn chi nhánh huyện Chợ Gạo - Tiền Giang ” Ngô Thị Thùy Trang, sinh viên khóa 34, chuyên ngành Quản Trị Tài Chính bảo vệ thành cơng trước hội đồng vào ngày _ TS.PHẠM THANH BÌNH Người hướng dẫn, (Chữ ký) Ngày năm Chủ tịch hội đồng chấm báo cáo Thư ký hội đồng chấm báo cáo (Chữ ký (Chữ ký Họ tên) Họ tên) Ngày   tháng tháng năm Ngày tháng năm LỜI CẢM TẠ Sau tháng thực tập ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn huyện Chợ Gạo, hồn thành chương trình thực tập qua khóa luận tốt nghiệp: “Phân tích hoạt động tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn chi nhánh huyện Chợ Gạo-Tiền Giang” Trong q trình tơi nhận nhiều trợ giúp từ quan, thầy cơ, gia đình bạn bè Trước hết, xin tỏ lòng biết ơn Cha Mẹ Cảm ơn Cha Mẹ sinh con, nuôi dưỡng, dạy bảo nên người để có ngày hơm Tơi xin gửi lời cám ơn sâu sắc đến quý thầy cô trường Đại Học Nơng Lâm Thành Phố Hồ Chí Minh tận tình truyền đạt kiến thức cho suốt năm đại học Tôi vô biết ơn sâu sắc thầy Phạm Thanh Bình tận tình hướng dẫn, đóng góp ý kiến q báu giúp tơi hồn thành luận văn tốt nghiệp Tôi xin chân thành cảm ơn ban giám đốc, phòng ban, anh chị nhân viên ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam huyện Chợ Gạo tỉnh Tiền Giang tạo điều kiện cho nghiên cứu, làm việc môi trường thực tế Tôi muốn gửi lời cảm ơn đến người thân, bạn bè động viên giúp đỡ suốt đường đại học Xin chân thành cảm ơn ! Ngày tháng năm Ngô Thị Thùy Trang   NỘI DUNG TĨM TẮT NGƠ THỊ THÙY TRANG, khoa kinh tế, Đại học Nông Lâm Thành phố Hồ Chí Minh, tháng năm 2012 Phân tích hoạt động tín dụng hộ sản xuất nơng nghiệp ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn chi nhánh huyện Chợ Gạo -Tiền Giang NGO THI THUY TRANG, Economic faculty, Nong Lam university, June 2012 Analysis of Credit program for farm household in Vietnam bank for agriculture and rural development, Cho Gao district, Tien Giang province Thời gian qua ngân hàng NN&PTNT cố gắng thực vai trò mình, hướng hoạt động vào phục vụ hộ kinh tế nông dân.Tuy nhiên so với yêu cầu phát triển nay, ngân hàng nông nghiệp đáp ứng phần Do đó, đề tài tập trung phân tích nhằm mục đích tìm hiểu quy trình hoạt động tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp ngân hàng, từ đưa biện pháp giúp nâng cao chất lượng dịch vụ cho ngân hàng giúp hộ gia đình dễ dàng tiếp cận nguồn vốn để sản xuất Trong năm gần (2009-2011), doanh số cho vay hộ sản xuất nông nghiệp chiếm tỷ trọng cao tổng doanh số cho vay ngân hàng Nhìn chung, hiệu sử dụng vốn ngân hàng tốt, vòng quay vốn tín dụng liên tục tăng, tỷ lệ nợ xấu giảm cho thấy chất lượng nghiệp vụ tín dụng chi nhánh ngày nâng lên Bên cạnh đó, cơng tác thu nợ cịn gặp nhiều khó khăn ảnh hưởng thiên tai dịch bệnh tình hình giá thị trường không ổn định ảnh hưởng phần đến việc trả nợ người dân Thông qua việc khảo sát khách hàng, cho thấy ngân hàng làm tốt việc giữ chân khách hàng số công tác hoạt động cho vay khách hàng đánh giá cao, nhiên cịn có điểm số khách hàng cảm thấy chưa hài lịng Để đảm bảo cho cơng tác tín dụng, ngân hàng cần có biện pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hiệu kinh doanh chi nhánh   MỤC LỤC Trang DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT viii DANH MỤC CÁC BẢNG ix DANH MỤC CÁC HÌNH x DANH MỤC PHỤ LỤC xi CHƯƠNG 1.MỞ ĐẦU 1.1.Đặt vấn đề 1.2.Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.4 Cấu trúc luận văn CHƯƠNG 2.TỔNG QUAN 2.1 Tổng quan ngân hàng NN&PTNT 2.2 Sơ lược huyện Chợ Gạo, Tiền Giang 2.2.1 Đặc điểm địa lý 2.2.2 Đặc điểm kinh tế 2.3 Giới thiệu ngân hàng NN & PTNT huyện Chợ Gạo 2.3.1 Quá trình hình thành phát triển 2.3.2 Cơ cấu tổ chức 2.3.3 Các hoạt động ngân hàng 10 2.3.4 Chức nhiệm vụ phòng ban 11 CHƯƠNG 3.NỘI DUNG VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 13 3.1 Những khái niệm 13 3.1.1 Khái niệm tín dụng 13 3.1.2 Khái niệm hộ sản xuất 13 3.1.3 Quy tắc cho vay 15 3.1.4 Quy trình cho vay hộ nơng dân 15 3.1.5 Phương thức cho vay hộ nông dân 17 3.1.6 Lãi suất mức cho vay hộ nông dân 18 3.2 Phương pháp nghiên cứu 19 v 3.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 19 3.2.2 Phương pháp xử lý số liệu 20 3.2.3 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp 21 CHƯƠNG 4.KẾT QUẢ VÀ THẢO LUẬN 23 4.1 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng qua năm 2009, 2010, 2011 23 4.2 Phân tích doanh số cho vay hộ nơng dân 26 4.2.1 Doanh số cho vay theo thời hạn vay 26 4.2.2 Doanh số cho vay theo ngành sản xuất 30 4.3.Doanh số thu nợ hộ nông dân 33 4.3.1 Doanh số thu nợ theo thời hạn vay 33 4.3.2 Doanh số thu nợ theo ngành sản xuất 35 4.4 Phân tích tình hình dư nợ hộ nơng dân 38 4.4.1 Dư nợ theo thời hạn vay 38 4.4.2 Tình hình dư nợ theo ngành sản xuất 40 4.5 Phân tích tình hình nợ q hạn hộ nơng dân 41 4.5.1 Tình hình nợ q hạn hộ nơng dân theo thời hạn vay 41 4.5.2 Tình hình nợ hạn hộ nông dân theo ngành sản xuất 43 4.6 Đánh giá hoạt động tín dụng hộ SXNN ngân hàng NN&PTNT huyện Chợ Gạo, tỉnh Tiền Giang 45 4.6.1 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng hộ nông dân chi nhánh NHNN & PTNT huyện Chợ Gạo 45 4.6.2 Đánh giá thông qua việc khảo sát khách hàng 49 4.7 Một số biện pháp nâng cao hoạt động tín dụng hộ nơng nghiệp NH NN&PTNT huyện Chợ Gạo 59 4.7.1 Các biện pháp nâng cao nguồn vốn huy động 59 4.7.2 Các biện pháp mở rộng cho vay hộ nông dân 60 4.7.3 Các biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng hộ nông dân 62 4.7.4 Những giải pháp nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng hộ nơng dân 65 vi CHƯƠNG 5.KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 67 5.1 Kết luận 67 5.2 Kiến nghị 68 5.2.1 Đối với Nhà Nước 68 5.2.2 Đối với địa phương 69 5.2.4 Đối với ngân hàng NN&PTNT huyện Chợ Gạo 70 TÀI LIỆU THAM KHẢO 72 vii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CBTD Cán tín dụng CBCNV Cán cơng nhân viên CNH – HĐH Cơng nghiệp hóa – Hiện đại hóa DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ HĐBT Hội đồng trưởng KH Khách hàng KH – KT Khoa học – Kỹ thuật NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nông nghiệp NHNN & PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại NQH Nợ hạn PGĐ Phó giám đốc SXNN Sản xuất nơng nghiệp TDNH Tín dụng ngân hàng Tr.đ Triệu đồng TSCĐ Tài sản cố định UBND Ủy ban nhân dân viii DANH MỤC CÁC BẢNG   Trang Bảng 4.1.Báo Cáo Kết Quả Hoạt Động Kinh Doanh 2009-2011 24 Bảng 4.2 Doanh Số Cho Vay Theo Thời Hạn Vay Giai Đoạn 2009-2011 27 Bảng 4.3 Doanh Số Cho Vay Theo Ngành Sản Xuất 2009-2011 30 Bảng 4.4 Doanh Số Thu Nợ Theo Thời Hạn Giai Đoạn 2009-2011 33 Bảng 4.5 Doanh Số Thu Nợ Theo Ngành Sản Xuất Giai Đoạn 2009-2011 36 Bảng 4.6 Dư Nợ Theo Thời Hạn Vay 2009-2011 38 Bảng 4.7 Tình Hình Dư Nợ Hộ Sản Xuất Theo Ngành Sản Xuất 2009-2011 40 Bảng 4.8 Nợ Quá Hạn Hộ Nông Dân Theo Thời Hạn Vay 2009-2011 42 Bảng 4.9 Tình Hình Dư Nợ Hộ Nông Dân Theo Ngành Sản Xuất 2009-2011 44 Bảng 4.10 Chỉ Tiêu Tổng Dư Nợ Trên Nguồn Vốn Huy Động Đối Với Hộ SXNN 46 Bảng 4.11 Hệ Số Thu Nợ Đối Với Hộ SXNN 47 Bảng 4.12 Nợ Xấu Trên Tổng Dư Nợ Đối Với Hộ SXNN 48 Bảng 4.13 Vịng Quay Vốn Tín Dụng Đối Với Hộ SXNN 49 Bảng 4.14 Tỷ Lệ Khách Hàng Biết Đến NH Trước Khi Có Nhu Cầu Vay Vốn 49 Bảng 4.15 Số Lần Khách Hàng Vay Ngân Hàng 50 Bảng 4.16 Đánh Giá Khách Hàng Thủ Tục Vay Vốn NH 51 Bảng 4.17 Đánh Giá KH Thái Độ Phục Vụ Nhân Viên NH 52 Bảng 4.18 Đánh Giá Khách Hàng Lãi Suất Ngân Hàng 53 Bảng 4.19: Đánh Giá Khách Hàng Lượng Tiền Được Vay NH 54 Bảng 4.20: Đánh Giá Khách Hàng Thời Gian Giải Ngân Ngân Hàng 55 Bảng 4.21: Đánh Giá Khách Hàng Phương Thức Thu Hồi Nợ NH 56 Bảng 4.22 Đánh Giá Việc Kiểm Tra Sử Dụng Vốn CBTD 57 Bảng 4.23 Tỷ Lệ Khách Hàng Tiếp Tục Vay Vốn NH Khi Có Nhu Cầu 58 ix thức nông nghiệp, pháp luật cơng nghệ thơng tin để vận dụng tốt vào trình tác nghiệp Tiến hành phân loại khách hàng: phân loại khách hàng công việc thực để hỗ trợ cấp tín dụng, giám sát đánh giá khách hàng ta chọn tiêu chí đơn giản phù hợp với điều kiện sản xuất Ta chia làm hai nhóm tiêu chí cá nhân tiêu chí quan hệ với NH Tiêu chí cá nhân gồm có: tuổi, kinh nghiệm nghề nghiệp, trình độ học vấn, cấu gia đình,… Tiêu chí quan hệ với NH gồm tình hình trả nợ vốn lãi, tổng dư nợ, số tiền gởi tiết kiệm Mỗi tiêu chí có số điểm định phân loại theo A,B,C Trong A khá, tốt; B trung bình C yếu kém.Từ hộ xếp loại A cho vay khỏi phải qua khâu thẩm định đáp ứng tối đa nhu cầu tín dụng hộ Hộ xếp loại B cho vay phải xem xét kỹ hiệu khoản vay khơng khuyến khích tăng trưởng dư nợ Riêng hộ xếp loại C NH không cho vay.Trong trình phân loại khách hàng ta phải xem xét trạng thái động không nên cứng nhắc Tức hộ chuyển từ trạng thái A sang B sang C ngược lại thời gian ngắn thôi.Việc phân loại khách hàng phải làm thường xuyên hàng năm vào cuối năm sản xuất tức vào khoảng tháng ba dương lịch hàng năm Việc phân loại khách hàng tạo cho NH cách ứng xử thích hợp rút ngắn thời gian cho vay chất lượng tín dụng nâng lên, đảm bảo cung ứng vốn kịp thời cho sản xuất Tóm lại, để thể mối quan hệ người bạn đồng hành người nông dân, khách hàng truyền thống NH, NHNN & PTNT huyện Chợ Gạo cần phải thực mở rộng tín dụng nâng cao hiệu cơng tác tín dụng Để thực điều này, NH cần phải mở rộng mạng lưới kinh doanh sở củng cố ban quản lí phát triển tín dụng xã, ban quản lí tổ liên danh vay vốn, tăng cường cho vay thơng qua tín chấp đồn thể trị xã hội, thực cho vay theo tổ tín dụng lưu động Trong nghiệp vụ cho vay đa dạng hóa phương thức, tăng qui mô khoản vay, tăng đối tượng đầu tư, đơn giản hóa thủ tục cho vay Trong cấu tín dụng có ý đến việc tăng tỉ lệ đầu tư trung dài hạn, đầu tư theo định hướng phát triển kinh tế huyện   64  Con người nhân tố quan trọng cần có quan tâm mức cán tín dụng tăng cường bồi dưỡng nghiệp vụ chuyên môn, cập nhật kiến thức pháp luật Bố trí đầy đủ lực lượng cán tín dụng để quản lí tốt khoản vay khách hàng vay Cần có chế độ khuyến khích vật chất gắn liền với trách nhiệm cán tín dụng Để thực mở rộng nâng cao hiệu tín dụng cần có quan tâm đạo ngân hàng cấp trên, tạo điều kiện cho ngân hàng có sở việc huy động vốn, cho vay, định giá tài sản chấp,… thực hiện đại hóa cơng nghệ thơng tin cách trang bị máy vi tính đời phần mềm ứng dụng nhằm khai thác tốt thông tin mạng 4.7.4 Những giải pháp nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng hộ nơng dân Bất hoạt động lĩnh vực kinh doanh ngân hàng mang tính rủi ro Đương đầu với điều khơng thể tránh khỏi hướng đến mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận, tín dụng hộ nơng dân ngân hàng chứa đầy rủi ro, tìm giải pháp để hạn chế rủi ro vấn đề mà ngân hàng quan tâm Nguyên lý phòng ngừa rủi ro tập trung phân tán rủi ro đưa hạn mức tín dụng cho hay số hộ Như tập trung tín dụng rủi ro hình thức vi phạm quy luật số lớn ngăn ngừa tập trung rủi ro hình thức nâng cao khả tự đề kháng rủi ro cho ngân hàng Có biện pháp mang tính nguyên tắc thường áp dụng để giảm mức rủi ro là: - Tìm kiếm thêm thông tin khoản cho hộ nông dân vay Khi hộ nông dân đến ngân hàng đặt vấn đề vay vốn, có nhiều thơng tin khoản cho vay ngân hàng dự đoán tốt giảm thiểu rủi ro Vì ta phải nắm cách toàn diện hộ vay qua điều tra thu nhập, nắm bắt thơng tin địa phương nơi hộ sinh sống vấn đề + Mục đích xin vay, đối tượng đầu tư có phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội địa phương không, khả tổ chức sản xuất, hiệu phương án sản xuất kinh doanh   65  + Tư cách đạo đức người vay uy tín hộ thơng qua mối quan hệ xã hội, xem yếu tố quan trọng + Lợi nhuận tạo từ dự án để trả nợ vay ngân hàng gặp rủi ro nguồn trả nợ thay nguồn Từ tiến hành phân loại hộ, phân loại dư nợ, mức thiếu vốn hộ để ngân hàng xem xét phê duyệt cho vay - Chuyển rủi ro hoạt động tín dụng hộ nơng dân, giải pháp thực ngân hàng gặp số hộ vay mang nhiều rủi ro nhiều thuận lợi, từ chối cho vay ngân hàng khách Vì ngân hàng thường thực chuyển rủi ro hình thức nhiều ngân hàng cho hộ vay - Cần có biện pháp an tồn đầu tư tín dụng hộ nơng dân Hoạt động tín dụng không tránh khỏi rủi ro để hạn chế vấn đề phải thực giải pháp: + Nâng cao trình độ thẩm định dự án, phương án cho vay Hợp đồng tín dụng phải ghi đầy đủ yếu tố với điều kiện chặt chẽ Mức vay vốn không vượt tỉ lệ quy định tổng nhu cầu vốn + Định kì gia hạn nợ, điều chỉnh kì hạn nợ phải phù hợp với nhu cầu sản xuất đối tượng cho vay tạo điều kiện cần thiết thời gian để hộ tổng hợp nguồn vốn trả nợ sử dụng vốn có hiệu + Có thể cho vay thêm để hộ khắc phục tình trạng khó khăn sản xuất điều thực hộ vay tin tưởng - Đối với hộ có thực đảm bảo tiền vay phải phân tích biến động tài sản làm đảm bảo nhằm đảm bảo việc thu hồi vốn có hiệu - Khi xét duyệt cho vay ngân hàng cần kiên quyết, dứt khoác khoản vay không bảo đảm, trọng đến công tác dự phòng rủi ro   66  CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận Đầu tư chìa khóa chiến lược phát triển kinh tế quốc gia, kinh tế muốn giữ nhịp độ tăng trưởng ổn định, thiết phải đầu tư thỏa đáng Điều với quốc gia có xuất điểm thấp, phát triển kinh tế từ nơng nghiệp nước ta Thấy hết tầm quan trọng nông nghiệp, nông thôn năm qua, nên vấn đề phát triển nông nghiệp nông thôn Đảng Nhà nước quan tâm; đặt biệt giai đoạn đầu tư phát triển sản xuất nông nghiệp nông thôn đưa kinh tế nông nghiệp nơng thơn phát triển ổn định phủ hoàn toàn đắn Trong năm qua hoạt động ngân hàng góp phần tích cực q trình CNH – HĐH khu vực nơng thơn, thúc đẩy sản xuất phát triển tăng thêm thu nhập cho hộ nông dân, tạo công ăn việc làm, làm giảm khoản cách nơng thơn thành thị, ta khẳng định vai trị to lớn hệ thống NHNN & PTNT Trong có đóng góp NHNN & PTNT huyện Chợ Gạo tạo chất xúc tác nhằm vực dậy nông nghiệp ngủ yên nhiều năm qua địa bàn huyện NHNN & PTNT huyện Chợ Gạo có đóng góp quan trọng cho kinh tế ngân hàng với hệ thống ngân hàng nước thực thắng lợi mục tiêu sách tiền tệ quốc gia “ kiềm chế lạm phát tăng trưởng kinh tế ” Với thành tích làm cho uy tín ngân hàng ngày nâng lên mà cịn khẳng định vị trí nghiệp phát triển đất nước Vốn nguồn lực quan trọng hoạt động chi nhánh hoạt động sản xuất kinh doanh tầng lớp dân cư địa bàn huyện Thời gian qua, nguồn vốn sử dụng ngân hàng phát huy tốt vai trò đầu tư cho sản xuất, kinh doanh người dân đặc biệt nông dân, bước hạ thấp tỉ trọng nguồn vốn điều chỉnh từ xuống mà thay vào ngân hàng tăng cường huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ tầng lớp dân cư tổ chức xã hội Quán triệt đường lối chủ trương Đảng Nhà Nước quyền địa phương, chi nhánh thực cho vay cho vay mở rộng ngành trọng điểm, địa bàn trọng yếu mơ hình kinh tế tổng hợp Có thành trên, phần nhờ vào nỗ lực nhân viên NH đồn kết trí tạo nên sức mạnh để hồn thành nhiệm vụ giao Cuối đem lại NH kết kinh doanh đáng khích lệ thể qua kết hoạt động kinh doanh mà em đề cập phần trước Hoạt động tín dụng hộ nông dân nguồn vốn chủ yếu NH Mặc dù có cạnh tranh gay gắt NHTM địa bàn với nỗ lực chi nhánh, tất nhiệm vụ nhằm mục đích lấy hiệu kinh doanh làm thước đo chứng minh suất hoạt động NH góp phần quan trọng chủ trương phát triển kinh tế nông thôn huyện Chi nhánh phấn đấu làm theo phương châm “ Agribank mang phồn thịnh đến khách hàng” 5.2 Kiến nghị 5.2.1 Đối với Nhà Nước Nhà nước cần hỗ trợ cho NH trang thiết bị máy móc, vật chất kỹ thuật tạo điều kiện thuận lợi cho CBCNV ngân hàng công việc Nhà nước kết hợp với NH thực sách ưu đãi hộ nghèo, hộ gia đình sách, giúp đối tượng nâng cao thu nhập cải thiện đời sống Có sách đầu tư hợp lý nhằm hướng vào ngành, lĩnh vực mũi nhọn tỉnh Bên cạnh phải có sách thuế hợp lý, thơng thống nhằm đẩy mạnh q trình xuất Nông dân sống chủ yếu dựa vào sản xuất nông nghiệp mà mặt hàng lại thay đổi giá thất thường gây khó khăn lớn cho nơng dân, có nhiều hộ bán trái non trước mùa vụ Đây thực tế chưa khuyến khích người nơng dân   68  tăng gia sản xuất Nhà nước nên có sách bình ổn giá để người dân an tâm sản xuất góp phần làm giàu cho xã hội, mặt khác vốn NH phát huy cao Việc nước ta gia nhập tổ chức thương mại giới (WTO) đặc biệt thành cơng Hội nghị Apec góp phần đưa kinh tế quốc gia lên sánh vai cường quốc Châu Nhà nước phải có chiến lược hệ thống NHNN & PTNT lớn mạnh đủ sức cạnh tranh với hệ thống ngân hàng giới Muốn từ hoạt động NH cổ phần hóa, phải có cổ phiếu xuất thị trường chứng khốn 5.2.2 Đối với địa phương Nhanh chóng xác minh thủ tục cần thiết nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho người dân có nhu cầu vay vốn Hết lòng hỗ trợ cho CBTD cần liên hệ với người vay vốn Chính quyền địa phương cần phối hợp chăt chẽ hỗ trợ NH việc thu hồi nợ xấu xã, thị trấn UBND tỉnh cần có kế hoạch cụ thể phù hợp với tình hình khu vực, nhằm phát triển nơng nghiệp tồn diện, tránh tình trạng nơng dân đầu t6ư tự phát, tràn lan Có kế hoạch hàng năm đầu tư số lượng diện tích trồng, vật ni Từ có sở giúp Ngân hàng có địa đầu tư theo chương trình phát triển địa phương Sở nông nghiệp, sở khoa học công nghệ môi trường ngành chức khác phối hợp giúp nông dân lựa chọn giống trồng nuôi tốt, áp dụng tiến khoa học kỹ thuật Các ngành, đoàn thể xã hội, cấp, địa phương cần hướng dẫn tạo điều kiện cho hộ nơng dân có khả mở rộng kinh tế, nâng cao chất lượng sống Chính quyền địa phương cần có sách, phương pháp đẩy mạnh tạo đầu cho sản phẩm mà người nông dân sản xuất Đề nghị ngành địa phương thường xuyên cung cấp trao đổi thông tin lĩnh vực đầu tư   69  5.2.4 Đối với ngân hàng NN&PTNT huyện Chợ Gạo Ngân hàng nên tiếp tục cải tiến quy trình, thủ tục cho vay gọn nhẹ, giảm bớt giấy tờ thủ tục vay vốn đồng thời giảm thiểu thời gian chi phí cho khách hàng Tuy nhiên, cải tiến quy trình nghiệp vụ gọn nhẹ phải bảo đảm tính chặt chẽ, tính pháp lý, vấn đề ln quan tâm để giảm thời gian giao dịch cho khách hàng Nâng cao chất lượng tín dụng, đẩy mạnh xây dựng sở vật chất Chú trọng công tác đào tạo đội ngũ CBTD nghiệp vụ, tin học Cán phải thường xuyên theo dõi tình hình sử dụng vốn vay hộ để thực theo mục đích vay vốn, tránh tình trạng người vay dùng vốn vay vào tiêu dùng riêng cuối không trả nợ hạn CBTD Ngân hàng phải thẩm định cách xác hộ vay vốn Hồn thiện chế quản lí điều hành hợp đồng kinh doanh NH tạo mối quan hệ cá nhân tập thể NH ngày tốt đẹp Vì vốn huy động địa phương chiếm tỉ trọng thấp nên NH cần có biện pháp thích hợp để thu hút vốn nhàn rỗi dân cư NH cần đa dạng hóa hình thức cho vay hộ nơng dân, thơng qua tăng DSCV hộ, nâng cao hiệu sử dụng vốn vay NH góp phần đưa hoạt kinh doanh NH ngày lên Thường xuyên tổ chức tập huấn cho cán NH nhằm góp phần hạn chế rủi ro kinh doanh Có chế độ ưu đãi, khuyến khích cán tín dụng, tổ trưởng tổ liên danh vay vốn người trực tiếp tham gia vào hoạt động kinh doanh ngân hàng Kịp thời giải khó khăn q trình hoạt động tín dụng hộ nơng dân chi nhánh NH, chi nhánh cần thu hồi giảm thấp nợ hạn Tạo điều kiện cho người nơng dân có nhu cầu vay vốn giải thời gian nhanh   70  Thực thi tốt mối quan hệ với khách hàng thông qua buổi góp ý, lập sổ ghi lại kiến nghị khách hàng từ thường xuyên đánh giá xem xét hoạt động Tăng cường thơng tin tiếp thị, tiếp tục củng cố tín nhiệm khách hàng, nâng cao chất lượng phục vụ   71  TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Văn Dờn, 1998 Tiền tệ ngân hàng, NXB Đại học Quốc gia TP.Hồ Chí Minh, Việt Nam TS Nguyễn Minh Kiều, 2006 Tiền tệ - Ngân Hàng.TP Hồ Chí Minh NXB Thống Kê, Việt Nam Nguyễn Viết Sản, 2006 Nghiệp vụ ngân hàng Bài giảng khoa Kinh Tế, Đại Học Nông Lâm TP Hồ Chí Minh, Việt Nam Phan Thị Kim Sương, 2001 Phân tích hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Cai Lậy tỉnh Tiền Giang Luận văn cử nhân, khoa kinh tế, Đại học Nông Lâm Tp Hồ Chí Minh, 2001 Trần Bảo Trung, 2011 Đánh giá hoạt động cho vay ngắn hạn hộ sản xuất nông gnhiệp ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Cai LậyTiền Giang Luận văn cử nhân, khoa kinh tế, Đại học Nông lâm Tp.Hồ Chí Minh, 2011 Báo cáo tổng kết NHNN & PTNT chi nhánh huyện Chợ Gạo – Tiền Giang năm 2009, 2010, 2011 Danh sách Website tham khảo : http://www.agribank.com.vn http://www.tiengiang.gov.vn   72  PHIẾU KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG Kính chào quý khách! Tôi tên Ngô Thị Thùy Trang, sinh viên khoa Kinh Tế - Trường Đại Học Nông Lâm TP.HCM Hiện thực đề tài “PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT NƠNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN CHỢ GẠO – TIỀN GIANG” Được giới thiệu NHNN&PTNT chi nhánh huyện Chợ Gạo, cam đoan việc khảo sát nhằm phục vụ cho việc thực đề tài tốt nghiệp tơi khơng dùng cho mục đích khác Rất mong giúp đỡ quý khách I THÔNG TIN CÁ NHÂN Họ tên khách hàng:…………………………………………… .…… Địa liên hệ:…………………………………………………………… II THÔNG TIN CHUNG Câu 1: Ông /Bà vay vốn NHNN&PTNT lần?  Lần  2-5 lần  Trên lần Câu 2: Trước có nhu cầu vay vốn Ơng/Bà có biết NHNN&PTNT hay khơng?  Có  Khơng Câu 3: Theo Ơng/Bà thủ tục vay vốn ngân hàng có phức tạp hay khơng?  Đơn giản  Bình thường  Phức tạp  Rất phức tạp Câu 4: Thái độ phục vụ/hướng dẫn nhân viên Ngân hàng nào?  Rất nhiệt tình  Nhiệt tình  Bình thường  Khơng nhiệt tình Câu 5: Theo Ơng/Bà lãi suất cho vay ngân hàng nào?  Phù hợp  Chấp nhận  Chưa phù hợp Câu 6: Mức cho vay ngân hàng có đáp ứng nhu cầu vay vốn Ơng/Bà hay khơng?  Có  Khơng Câu 7: Theo Ơng/Bà thời gian chờ giải ngân ngân hàng nhanh hay chậm?    Nhanh  Chấp nhận  Chậm Câu 8: Cán tín dụng có thường xun kiểm tra tình hình sử dụng vốn Ơng/Bà hay khơng?  Rất thường xun  Thường xun  Thình thoảng  Rất Câu 9: Theo Ông /Bà phương thức thu hồi nợ ngân hàng nào?  Quá khắc khe  Khắc khe  Dễ dàng  Rất dễ dàng  Tạm ổn Câu 10: Nếu lần sau Ông Bà có nhu cầu vay vốn có tiếp tục vay NHNN&PTNT hay khơng?  Có  Khơng Câu 11: Ơng/Bà có đề xuất giúp cho Ngân hàng đáp ứng ngày tốt nhu cầu hộ sản xuất hay không? ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… Chân thành cám ơn Ông/Bà dành thời gian để trả lời bảng câu hỏi này.Kính chúc gia đình Ơng/Bà nhiều sức khỏe thành đạt   CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc    MẪU SỐ: 04B/CV (Do khách hàng ngân hàng lập) HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG (Áp dụng phương thức cho vay lần khách hàng hộ gia đình, cá nhân) Số: /HĐTD Hôm nay, ngày … /… /20.…, Ngân hàng Nông nghiệp & PTNT …… gồm: BÊN CHO VAY (Bên A) : Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp & PTNT Trụ sở : Người đại diện : Ông (Bà) Chức vụ : BÊN VAY (Bên B) : Ông/Bà: CMND số: cấp ngày : Địa thường trú : ĐKKD số: cấp ngày Mã số thuế : Điện thoại: FAX Hai bên thống việc bên A cho bên B vay tiền theo nội dung thỏa thuận đây: Điều Số tiền cho vay, mục đích sử dụng tiền vay Số tiền cho vay: ( Bằng chữ: ) Số tiền cho vay cụ thể tính cho lần rút vốn theo dõi phụ lục hợp đồng giấy nhận nợ kèm theo hợp đồng Trường hợp giá trị tài sản bảo đảm sau xác định lại thấp so với lần định giá ban đầu mức cho vay dư nợ giảm theo tương ứng Mục đích sử dụng tiền vay: -   Điều Lãi suất cho vay - Việc điều chỉnh lãi suất cho vay cụ thể: áp dụng theo thông báo điều chỉnh lãi suất cho vay thời điểm Giám đốc chi nhánh Ngân hàng Nơng nghiệp & PTNT tỉnh Tiền Giang (tính số dư nợ) mà không cần phải thỏa thuận lại Bên A Bên B - Lãi suất tiền vay thời điểm ký hợp đồng tín dụng là: %/tháng ( %/năm) - Phương pháp trả lãi tiền vay: + Theo định kỳ: ……… /1 lần vào ngày + Hoặc: tháng/lần, quý/lần vào ngày - Lãi suất nợ hạn: đến kỳ hạn trả nợ kết thúc thời hạn cho vay, Bên B khơng có khả trả nợ hạn gốc và/hoặc lãi không Bên A chấp thuận cho cấu lại nợ gốc và/hoặc lãi bên A chuyển tồn số dư nợ hợp đồng tín dụng sang nợ hạn bên B phải chịu lãi suất nợ hạn tối đa 150 % so với lãi suất vay thoả thuận Điều Thời hạn cho vay, phương thức kỳ hạn trả nợ - Thời hạn cho vay: tháng kể từ ngày ký hợp đồng tín dụng Ngày trả nợ cuối … /… /20… - Tiền vay giải ngân thời hạn tối đa ngày, kể từ ngày ký hợp đồng tín dụng Ngày kết thúc giải ngân / /20 Quá thời hạn trên, Bên vay không nhận hết số tiền vay khơng tiếp tục nhận phần tiền cịn lại, trừ bên có thỏa thuận khác (Kế hoạch phát tiền vay kỳ hạn trả nợ thực theo phụ lục kèm theo) - Trường hợp Bên B vay ngoại tệ muốn trả nợ đồng tiền khác với đồng tiền vay phải bên A chấp thuận - Trường hợp bên B rút tiền vay nhiều lần lần nhận tiền vay bên B lập giấy nhận nợ gửi bên A Giấy nhận nợ phần tách rời hợp đồng tín dụng Điều Hình thức bảo đảm tiền vay: Có bảo đảm/Khơng có bảo đảm tài sản   Điều Quyền nghĩa vụ Bên A 5.1, Bên A có quyền: a) Kiểm tra, giám sát trình vay vốn, sử dụng vốn vay trả nợ Bên B; b) Chấm dứt việc cho vay, thu hồi nợ trước hạn khởi kiện theo quy định pháp luật phát Bên B cung cấp thông tin sai thật, vi phạm hợp đồng tín dụng; c) Có quyền định đoạt tài sản hình thành từ vốn vay tài sản làm bảo đảm tiền vay trường hợp sau: - Bên B khơng có khả thực nghĩa vụ trả nợ; - Khơng có chủ thể kế thừa nghĩa vụ Bên B; - Xảy kiện pháp lý giải phóng Bên B khỏi nghĩa vụ cam kết hợp đồng d) Gia hạn nợ gốc, lãi; điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gốc, lãi theo quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp & PTNT Việt Nam 5.2, Bên A có nghĩa vụ: a) Thực thỏa thuận hợp đồng tín dụng; b) Lưu giữ hồ sơ tín dụng phù hợp với quy định pháp luật Điều Quyền nghĩa vụ Bên B 6.1, Bên B có quyền: a) Từ chối yêu cầu Bên A không với thỏa thuận hợp đồng này; b) Khiếu nại vi phạm hợp đồng theo quy định pháp luật 6.2, Bên B có nghĩa vụ: a) Cung cấp đầy đủ, trung thực thông tin, tài liệu liên quan đến việc vay vốn chịu trách nhiệm tính xác, hợp pháp thơng tin, tài liệu cung cấp; b) Sử dụng tiền vay mục đích thực nội dung khác thỏa thuận hợp đồng này; c) Trả nợ gốc lãi tiền vay theo thỏa thuận hợp đồng này; d) Chịu trách nhiệm trước pháp luật không thực thỏa thuận việc trả nợ vay Điều Một số cam kết khác   Điều Sửa đổi, bổ sung, chuyển nhượng hợp đồng Khi hai bên muốn có thay đổi nội dung điều khoản hợp đồng gửi đề xuất tới bên văn Nếu bên chấp thuận, hai bên ký phụ lục hợp đồng để bổ sung, thay đổi điều khoản Trường hợp chuyển nhượng hợp đồng tín dụng phải hai bên thoả thuận theo quy định mua, bán nợ Ngân hàng Nhà nước Việt nam Các điều khoản khác hợp đồng không thay đổi Điều Cam kết chung Hai bên cam kết thực điều khoản hợp đồng Nếu có tranh chấp hai bên giải thương lượng dựa ngun tắc bình đẳng có lợi Trường hợp giải thương lượng, hai bên đưa tranh chấp giải tòa án theo quy định pháp luật Hợp đồng lập thành 02 bản, có giá trị nhau, bên giữ 01 Hợp đồng có hiệu lực từ ngày ký lý Bên B hoàn trả xong gốc lãi bên thay hợp đồng tín dụng khác ĐẠI DIỆN BÊN A ĐẠI DIỆN BÊN B (Ký tên, đóng dấu) (Ký,ghi rõ ho tên)     ... Nông Thôn huyện Chợ Gạo, hồn thành chương trình thực tập qua khóa luận tốt nghiệp: ? ?Phân tích hoạt động tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn chi nhánh huyện. .. tình hình hoạt động thực tế ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn huyện Chợ Gạo, đề tài vào phân tích tình hình hoạt động tín dụng hộ sản xuất ngân hàng Từ đề số biện pháp giúp ngân hàng nâng... đề tài ? ?Phân tích hoạt động tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp NHNN& PTNT chi nhánh huyện Chợ Gạo- Tiền Giang? ?? nhằm đưa biện pháp để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHNN & PTNT huyện Chợ Gạo 1.2.Mục