PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH THỦ ĐỨC

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC NÔNG LÂM TP HỒ CHÍ MINH PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƯƠNG TÍN - CHI NHÁNH THỦ ĐỨC CAO NGUYỄN ÁI CHI KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỂ NHẬN VĂN BẰNG CỬ NHÂN NGÀNH KẾ TỐN Thành phố Hồ Chí Minh Tháng 07/2010 Hội đồng chấm báo cáo khóa luận tốt nghiệp đại học khoa Kinh Tế, trường Đại Học Nơng Lâm Thành phố Hồ Chí Minh xác nhận khóa luận “Phân Tích Hoạt Động Tín Dụng Cá Nhân Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Tín Dụng Cá Nhân Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn Thương Tín - Chi Nhánh Thủ Đức”, Cao Nguyễn Ái Chi, sinh viên khóa 32, ngành Kế Tốn, bảo vệ thành công trước hội đồng vào ngày Hoàng Oanh Thoa Người hướng dẫn Ngày tháng 08 năm 2010 Chủ tịch hội đồng chấm báo cáo Ngày Thư ký hội đồng chấm báo cáo tháng 08 năm 2010 Ngày ii tháng 08 năm 2010 LỜI CẢM TẠ Lời đầu tiên, xin gởi dòng tri ân đến Ba Mẹ gia đình người sinh thành, ni nấng tạo điều kiện cho có ngày hôm Em xin chân thành cảm ơn Ban Giám hiệu, Thầy Cô Trường Đại Học Nông Lâm Tp Hồ Chí Minh, đặc biệt Thầy Cơ khoa Kinh Tế truyền đạt cho em kiến thức quý báu Đó hành trang cần thiết đường nghiệp tương lai Em xin gởi lời cảm ơn sâu sắc đến Hồng Oanh Thoa Cơ tận tình hướng dẫn, bảo em suốt thời gian nghiên cứu thực khóa luận tốt nghiệp Em xin trân trọng cảm ơn Ban Giám Đốc Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín nói chung Chi nhánh Thủ Đức nói riêng tạo điều kiện cho em thực tập Ngân hàng Em xin cảm ơn giúp đỡ Anh Chị phòng Dịch vụ khách hàng, phòng Hỗ trợ kinh doanh, phịng Kế tốn tồn thể nhân viên Chi nhánh tận tình hướng dẫn tạo điều kiện cho em hồn thành khóa luận Và cuối cùng, xin gửi lời cảm ơn đến người bạn sát cánh bên tôi, chia sẻ vui buồn động viên lúc khó khăn Xin chân thành cảm ơn! Tp Hồ Chí Minh, ngày 30 tháng 06 năm 2010 Sinh viên CAO NGUYỄN ÁI CHI iii NỘI DUNG TÓM TẮT CAO NGUYỄN ÁI CHI Tháng 07 năm 2010 “ Phân Tích Hoạt Động Tín Dụng Cá Nhân Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Tín Dụng Cá Nhân Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gịn Thương Tín - Chi Nhánh Thủ Đức ” CAO NGUYEN AI CHI July 2010 “Analysing of The Operation Credit for Individual and Solution Improving Productivity in Credit for Individual at Sacombank - Thu Duc Branch ” Nền kinh tế thị trường thời kỳ mở cửa, cạnh tranh diễn liệt nên đòi hỏi quốc gia phải biết sử dụng đồng tiền cách hiệu Vì vậy, vấn đề đặt cho tổ chức tín dụng bên cạnh việc tập trung đồng vốn nhàn rỗi từ tổ chức, cá nhân phải giải tối đa triệt để nhu cầu vay vốn kinh doanh tổ chức cá nhân khác Nhằm tạo vòng quay hiệu đồng tiền, để vừa mang lại lợi nhuận cho ngân hàng vừa góp phần làm cho kinh tế đất nước phát triển nhanh bền vững Hiểu tầm quan trọng, ý nghĩa việc sử dụng hiệu đồng tiền, định chọn: “Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân giải pháp nâng cao hiệu tín dụng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Thủ Đức” làm đề tài nghiên cứu cho khóa luận tốt nghiệp Có nhiều hình thức tín dụng phạm vi khóa luận tơi nghiên cứu, phân tích: Hoạt động tín dụng cá nhân theo thời hạn theo mục đích tín dụng Từ đó, đề số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng iv MỤC LỤC Trang DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT viiii DANH MỤC CÁC BẢNG ix DANH MỤC CÁC HÌNH .x CHƯƠNG MỞ ĐẦU 1.1 Đặt vấn đề .1 1.2 Mục tiêu nghiên cứu .1 1.3 Phạm vi nghiên cứu khóa luận .2 1.4 Sơ lược cấu trúc khóa luận CHƯƠNG TỔNG QUAN 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín 2.2 Lịch sử thành lập Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Thủ Đức 2.2.1 Cơ cấu tổ chức chức phòng ban 2.2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh NH Sacombank 2.2.3 Đánh giá tình hình hoạt động Sacombank Chi nhánh Thủ Đức .7 2.3 Sơ lược sản phẩm dịch vụ cá nhân NH .8 2.3.1 Sản phẩm tiền gửi 2.3.2 Sản phẩm tiền vay 2.3.3 Dịch vụ chuyển tiền .9 2.3.4 Các sản phẩm thẻ 2.4 Mục tiêu phát triển Sacombank 10 CHƯƠNG NỘI DUNG VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 11 3.1 Tổng quan NHTM 11 3.1.1 Khái niệm 11 3.1.2 Chức năng, nhiệm vụ, nghiệp vụ NHTM 11 3.2 Nghiệp vụ huy động vốn 11 3.2.1 Khái niệm 11 3.2.2 Phương thức huy động vốn 12 3.3 Nghiệp vụ cho vay 13 3.3.1 Khái niệm .13 v 3.3.2 Chức 14 3.3.3 Phân loại .15 3.3.4 Phương thức cho vay 15 3.3.5 Lãi suất 16 3.3.6 Thu nợ 17 3.3.7 Bảo đảm tín dụng 17 3.3.8 Rủi ro TD .18 3.4 Quy trình cho vay 21 3.5 Các dịch vụ NHTM 22 3.6 Phương pháp nghiên cứu 22 CHƯƠNG KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN .23 4.1 Một số quy định sách cho vay KH cá nhân Sacombank .23 4.1.1 Điều kiện vay vốn 23 4.1.2 Mục đích sử dụng vốn vay 23 4.1.3 Tài sản bảo đảm 24 4.1.4 Thời hạn cho vay 24 4.1.5 Mức cho vay, loại tiền cho vay 24 4.1.6 Hồ sơ vay .25 4.1.7 Lãi suất – Phương thức cho vay 25 4.1.8 Kiểm tra giám sát vốn vay 26 4.2 Quy trình cho vay KH cá nhân Sacombank 27 4.3 Thực trạng hoạt động cho vay KH cá nhân Sacombank - Chi nhánh Thủ Đức .30 4.3.1 Phân tích doanh số cho vay KH cá nhân 30 4.3.2 Phân tích dư nợ cho vay KH cá nhân 34 4.3.3 Phân tích doanh số thu nợ KH cá nhân 37 4.3.4 Phân tích dư nợ hạn KH cá nhân 41 4.4 Minh họa quy trình thẩm định, xét duyệt cho vay KH cá nhân Chi nhánh Thủ Đức 45 4.5 Thực trạng tình hình rủi ro nâng cao hoạt động TD cá nhân Chi nhánh 48 4.5.1 Những rủi ro hoạt động TD cá nhân Chi nhánh 48 vi 4.5.2 Công tác hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Chi nhánh .50 4.5.3 Đánh giá chung hoạt động tín dụng cá nhân Chi nhánh 51 4.6 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động TD cá nhân Sacombank - Chi nhánh Thủ Đức 52 4.6.1 Hồn thiện chế, sách 52 4.6.2 Đa dạng hóa sản phẩm, mở rộng thị trường 52 4.6.3 Nâng cao công tác chăm sóc KH 52 4.6.4 Nâng cao trình độ, phẩm chất NVQHKH .53 4.6.5 Các biện pháp hạn chế rủi ro hoạt động TD cá nhân Chi nhánh 54 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 56 5.1 Kết luận .56 5.2 Kiến nghị 57 5.2.1 Đối với Chính phủ, NHNN ban ngành có liên quan .58 5.2.2 Đối với công tác TD Chi nhánh 58 TÀI LIỆU THAM KHẢO .61 PHỤ LỤC vii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT BGĐ Ban giám đốc BP Bộ phận BP.QLTD Bộ phận quản lý tín dụng CBTD Cán tín dụng CMND Chứng minh nhân dân CN Cá nhân DN Doanh nghiệp GDĐB Giao dịch đảm bảo HĐ Hợp đồng HĐTD Hợp đồng tín dụng HĐQT Hội đồng quản trị HS Hồ sơ KH Khách hàng NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCPSGTT Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín NVQHKH Nhân viên quan hệ khách hàng NVQLTD Nhân viên quản lý tín dụng P.DVKH Phịng dịch vụ khách hàng PGĐ.CN Phó giám đốc chi nhánh PVĐS Phục vụ đời sống QLTD Quản lý tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng TD Tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TSĐB Tài sản đảm bảo SXKD Sản xuất kinh doanh viii DANH MỤC CÁC BẢNG Trang Bảng 2.1 Tình Hình Hoạt Động Kinh Doanh NH Sacombank Bảng 4.1 Diễn Giải Quy Trình Cho Vay 29 Bảng 4.2 Doanh Số Cho Vay KH Cá Nhân theo Thời Hạn Năm 2008-2009 31 Bảng 4.3 Doanh Số Cho Vay KH Cá Nhân theo Mục Đích Năm 2008 -2009 32 Bảng 4.4 Dư Nợ Cho Vay KH Cá Nhân theo Thời Hạn Năm 2008 -2009 34 Bảng 4.5 Dư Nợ Cho Vay KH Cá Nhân theo Mục Đích Năm 2008-2009 36 Bảng 4.6 Doanh Số Thu Nợ KH Cá Nhân theo Thời Hạn Năm 2008-2009 38 Bảng 4.7 Doanh Số Thu Nợ KH Cá Nhân theo Mục Đích Năm 2008 -2009 39 Bảng 4.8 Dư Nợ Quá Hạn KH Cá Nhân theo Thời Hạn Năm 2008-2009 42 Bảng 4.9 Dư Nợ Quá Hạn Đối với KH Cá Nhân theo Mục Đích Năm 2008-2009 43 ix DANH MỤC CÁC HÌNH Trang Hình 2.1 Sơ Đồ Bộ Máy Tổ Chức Sacombank - Chi Nhánh Thủ Đức Hình 3.1 Sơ Đồ Quy Trình Cho Vay 21 Hình 4.1 Quy Trình Cho Vay KH Cá Nhân Sacombank 27 Hình 4.2 Doanh Số Cho Vay KH Cá Nhân theo Thời Hạn Năm 2008-2009 31 Hình 4.3 Doanh Số Cho Vay KH Cá Nhân theo Mục Đích Năm 2008-2009 33 Hình 4.4 Dư Nợ Cho Vay KH Cá Nhân theo Thời Hạn Năm 2008 -2009 35 Hình 4.5 Dư Nợ Cho Vay KH Cá Nhân theo Mục Đích Năm 2008-2009 36 Hình 4.6 Doanh Số Thu Nợ KH Cá Nhân theo Thời Hạn Năm 2008-2009 38 Hình 4.7 Doanh Số Thu Nợ KH Cá Nhân theo Mục Đích Năm 2008-2009 40 Hình 4.8 Dư Nợ Quá Hạn KH Cá Nhân theo Thời Hạn Năm 2008 -2009 42 Hình 4.9 Dư Nợ Quá Hạn KH Cá Nhân theo Mục Đích Năm 2008- 2009 44 x 57 ... việc sử dụng hiệu đồng tiền, định chọn: ? ?Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân giải pháp nâng cao hiệu tín dụng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Thủ Đức? ?? làm đề... viên CAO NGUYỄN ÁI CHI iii NỘI DUNG TÓM TẮT CAO NGUYỄN ÁI CHI Tháng 07 năm 2010 “ Phân Tích Hoạt Động Tín Dụng Cá Nhân Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Tín Dụng Cá Nhân Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Sài. .. điểm hoạt động tín dụng cá nhân Chi nhánh Trên sở đó, đề xuất ý kiến nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Chi nhánh CHƯƠNG TỔNG QUAN 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương