PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH THỦ ĐỨC

Hiểu được tầm quan trọng, ý nghĩa của việc sử dụng hiệu quả đồng tiền, tôi đã quyết định chọn: “Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân và giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng cá nhân tại

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

ĐẠI HỌC NÔNG LÂM TP HỒ CHÍ MINH

PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN - CHI NHÁNH THỦ ĐỨC

CAO NGUYỄN ÁI CHI

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

ĐỂ NHẬN VĂN BẰNG CỬ NHÂN

NGÀNH KẾ TOÁN

Thành phố Hồ Chí Minh Tháng 07/2010

Hội đồng chấm báo cáo khóa luận tốt nghiệp đại học khoa Kinh Tế, trường Đại Học Nông Lâm Thành phố Hồ Chí Minh xác nhận khóa luận “Phân Tích Hoạt Động Tín Dụng Cá Nhân và Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Tín Dụng Cá Nhân tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn Thương Tín - Chi Nhánh Thủ Đức”, do Cao

Nguyễn Ái Chi, sinh viên khóa 32, ngành Kế Toán, đã bảo vệ thành công trước hội đồng

Chủ tịch hội đồng chấm báo cáo Thư ký hội đồng chấm báo cáo

Ngày tháng 08 năm 2010 Ngày tháng 08 năm 2010

LỜI CẢM TẠ

Lời đầu tiên, con xin gởi những dòng tri ân đến Ba Mẹ và gia đình những người

đã sinh thành, nuôi nấng và tạo mọi điều kiện cho con có được ngày hôm nay

Em xin chân thành cảm ơn Ban Giám hiệu, các Thầy Cô Trường Đại Học Nông Lâm Tp Hồ Chí Minh, đặc biệt các Thầy Cô khoa Kinh Tế đã truyền đạt cho em những kiến thức quý báu Đó là hành trang cần thiết trên con đường sự nghiệp tương lai

Em cũng xin gởi lời cảm ơn sâu sắc đến cô Hoàng Oanh Thoa Cô đã tận tình hướng dẫn, chỉ bảo em trong suốt thời gian nghiên cứu thực hiện khóa luận tốt nghiệp này

Em xin trân trọng cảm ơn Ban Giám Đốc Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín nói chung và Chi nhánh Thủ Đức nói riêng đã tạo điều kiện cho em được thực tập tại Ngân hàng Em xin cảm ơn sự giúp đỡ của các Anh Chị phòng Dịch

vụ khách hàng, phòng Hỗ trợ kinh doanh, phòng Kế toán cùng toàn thể nhân viên trong Chi nhánh đã tận tình hướng dẫn và tạo điều kiện cho em hoàn thành khóa luận của mình

Và cuối cùng, tôi xin gửi lời cảm ơn đến những người bạn đã sát cánh bên tôi, cùng tôi chia sẻ những vui buồn và động viên tôi lúc khó khăn

Xin chân thành cảm ơn!

Tp Hồ Chí Minh, ngày 30 tháng 06 năm 2010

Sinh viên

NỘI DUNG TÓM TẮT

CAO NGUYỄN ÁI CHI Tháng 07 năm 2010 “ Phân Tích Hoạt Động Tín Dụng Cá Nhân và Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Tín Dụng Cá Nhân tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn Thương Tín - Chi Nhánh Thủ Đức ”

CAO NGUYEN AI CHI July 2010 “ Analysing of The Operation Credit for Individual and Solution Improving Productivity in Credit for Individual at Sacombank - Thu Duc Branch ”

Nền kinh tế thị trường đang trong thời kỳ mở cửa, sự cạnh tranh diễn ra hết sức quyết liệt nên đòi hỏi mỗi quốc gia phải biết sử dụng đồng tiền một cách hiệu quả Vì vậy, vấn đề đặt ra cho các tổ chức tín dụng là bên cạnh việc tập trung những đồng vốn nhàn rỗi từ các tổ chức, cá nhân còn phải giải quyết tối đa và triệt để nhu cầu vay vốn kinh doanh của tổ chức cá nhân khác Nhằm tạo ra vòng quay hiệu quả của đồng tiền,

để vừa mang lại lợi nhuận cho ngân hàng vừa góp phần làm cho nền kinh tế của đất nước phát triển nhanh và bền vững

Hiểu được tầm quan trọng, ý nghĩa của việc sử dụng hiệu quả đồng tiền, tôi đã

quyết định chọn: “Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân và giải pháp nâng cao hiệu

quả tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Thủ Đức” làm đề tài nghiên cứu cho khóa luận tốt nghiệp của mình

Có nhiều hình thức tín dụng nhưng trong phạm vi khóa luận này tôi chỉ nghiên cứu, phân tích: Hoạt động tín dụng cá nhân theo thời hạn và theo mục đích tín dụng

Từ đó, đề ra một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng và hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng

MỤC LỤC

Trang

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT viiii

DANH MỤC CÁC BẢNG ix

DANH MỤC CÁC HÌNH x

CHƯƠNG 1 MỞ ĐẦU 1

1.1 Đặt vấn đề 1

1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1

1.3 Phạm vi nghiên cứu của khóa luận 2

1.4 Sơ lược cấu trúc của khóa luận 2

CHƯƠNG 2 TỔNG QUAN 3

2.1 Giới thiệu về Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín 3

2.2 Lịch sử thành lập Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Thủ Đức 4

2.2.1 Cơ cấu tổ chức và chức năng của các phòng ban 4

2.2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh NH Sacombank 7

2.2.3 Đánh giá tình hình hoạt động của Sacombank và Chi nhánh Thủ Đức 7

2.3 Sơ lược các sản phẩm dịch vụ cá nhân tại NH 8

2.3.1 Sản phẩm tiền gửi 8

2.3.2 Sản phẩm tiền vay 8

2.3.3 Dịch vụ chuyển tiền 9

2.3.4 Các sản phẩm thẻ 9

2.4 Mục tiêu phát triển của Sacombank 10

CHƯƠNG 3 NỘI DUNG VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 11

3.1 Tổng quan về NHTM 11

3.1.1 Khái niệm 11

3.1.2 Chức năng, nhiệm vụ, nghiệp vụ chính của NHTM 11

3.2 Nghiệp vụ huy động vốn 11

3.2.1 Khái niệm 11

3.2.2 Phương thức huy động vốn 12

3.3 Nghiệp vụ cho vay 13

3.3.2 Chức năng 14

3.3.3 Phân loại 15

3.3.4 Phương thức cho vay 15

3.3.5 Lãi suất 16

3.3.6 Thu nợ 17

3.3.7 Bảo đảm tín dụng 17

3.3.8 Rủi ro TD 18

3.4 Quy trình cho vay 21

3.5 Các dịch vụ của NHTM 22

3.6 Phương pháp nghiên cứu 22

CHƯƠNG 4 KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 23

4.1 Một số quy định về chính sách cho vay KH cá nhân tại Sacombank 23

4.1.1 Điều kiện vay vốn 23

4.1.2 Mục đích sử dụng vốn vay 23

4.1.3 Tài sản bảo đảm 24

4.1.4 Thời hạn cho vay 24

4.1.5 Mức cho vay, loại tiền cho vay 24

4.1.6 Hồ sơ vay 25

4.1.7 Lãi suất – Phương thức cho vay 25

4.1.8 Kiểm tra giám sát vốn vay 26

4.2 Quy trình cho vay đối với KH cá nhân tại Sacombank 27

4.3 Thực trạng hoạt động cho vay đối với KH cá nhân tại Sacombank - Chi nhánh Thủ Đức 30

4.3.1 Phân tích doanh số cho vay đối với KH cá nhân 30

4.3.2 Phân tích dư nợ cho vay đối với KH cá nhân 34

4.3.3 Phân tích doanh số thu nợ đối với KH cá nhân 37

4.3.4 Phân tích dư nợ quá hạn đối với KH cá nhân 41

4.4 Minh họa về quy trình thẩm định, xét duyệt cho vay đối với KH cá nhân tại Chi nhánh Thủ Đức 45

4.5 Thực trạng tình hình rủi ro và nâng cao hoạt động TD cá nhân tại Chi nhánh 48

4.5.1 Những rủi ro trong hoạt động TD cá nhân tại Chi nhánh 48

4.5.2 Công tác hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại

Chi nhánh 50

4.5.3 Đánh giá chung về hoạt động tín dụng cá nhân tại Chi nhánh 51

4.6 Một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động TD cá nhân tại Sacombank - Chi nhánh Thủ Đức 52

4.6.1 Hoàn thiện cơ chế, chính sách 52

4.6.2 Đa dạng hóa các sản phẩm, mở rộng thị trường 52

4.6.3 Nâng cao công tác chăm sóc KH 52

4.6.4 Nâng cao trình độ, phẩm chất của NVQHKH 53

4.6.5 Các biện pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động TD cá nhân tại Chi nhánh 54

CHƯƠNG 5 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 56

5.1 Kết luận 56

5.2 Kiến nghị 57

5.2.1 Đối với Chính phủ, NHNN và các ban ngành có liên quan 58

5.2.2 Đối với công tác TD tại Chi nhánh 58

TÀI LIỆU THAM KHẢO 61

PHỤ LỤC

NHTM Ngân hàng thương mại

NHTMCPSGTT Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín NVQHKH Nhân viên quan hệ khách hàng

NVQLTD Nhân viên quản lý tín dụng

DANH MỤC CÁC BẢNG

Trang

Bảng 2.1 Tình Hình Hoạt Động Kinh Doanh NH Sacombank 7

Bảng 4.1 Diễn Giải Quy Trình Cho Vay 29

Bảng 4.2 Doanh Số Cho Vay đối với KH Cá Nhân theo Thời Hạn Năm 2008-2009 31

Bảng 4.3 Doanh Số Cho Vay đối với KH Cá Nhân theo Mục Đích Năm 2008 -2009 32

Bảng 4.4 Dư Nợ Cho Vay đối với KH Cá Nhân theo Thời Hạn Năm 2008 -2009 34

Bảng 4.5 Dư Nợ Cho Vay đối với KH Cá Nhân theo Mục Đích Năm 2008-2009 36

Bảng 4.6 Doanh Số Thu Nợ đối với KH Cá Nhân theo Thời Hạn Năm 2008-2009 38

Bảng 4.7 Doanh Số Thu Nợ đối với KH Cá Nhân theo Mục Đích Năm 2008 -2009 39

Bảng 4.8 Dư Nợ Quá Hạn đối với KH Cá Nhân theo Thời Hạn Năm 2008-2009 42

Bảng 4.9 Dư Nợ Quá Hạn Đối với KH Cá Nhân theo Mục Đích Năm 2008-2009 43

DANH MỤC CÁC HÌNH

Trang Hình 2.1 Sơ Đồ Bộ Máy Tổ Chức Sacombank - Chi Nhánh Thủ Đức 5Hình 3.1 Sơ Đồ Quy Trình Cho Vay 21Hình 4.1 Quy Trình Cho Vay đối với KH Cá Nhân tại Sacombank 27Hình 4.2 Doanh Số Cho Vay đối với KH Cá Nhân theo Thời Hạn Năm 2008-2009 31Hình 4.3 Doanh Số Cho Vay đối với KH Cá Nhân theo Mục Đích Năm 2008-2009 33Hình 4.4 Dư Nợ Cho Vay đối với KH Cá Nhân theo Thời Hạn Năm 2008 -2009 35Hình 4.5 Dư Nợ Cho Vay đối với KH Cá Nhân theo Mục Đích Năm 2008-2009 36Hình 4.6 Doanh Số Thu Nợ đối với KH Cá Nhân theo Thời Hạn Năm 2008-2009 38Hình 4.7 Doanh Số Thu Nợ đối với KH Cá Nhân theo Mục Đích Năm 2008-2009 40Hình 4.8 Dư Nợ Quá Hạn đối với KH Cá Nhân theo Thời Hạn Năm 2008 -2009 42Hình 4.9 Dư Nợ Quá Hạn đối với KH Cá Nhân theo Mục Đích Năm 2008- 2009 44

Nhận thấy tầm quan trọng của mình, trong thời gian qua các ngân hàng đã không ngừng đa dạng hóa lĩnh vực kinh doanh và mở rộng mạng lưới hoạt động Mức sống của người dân và nhu cầu về vốn ngày càng cao, tận dụng và nắm bắt kịp thời xu thế đó nên các ngân hàng đã đạt được nhiều kết quả khả quan Tuy nhiên, vẫn còn nhiều khó khăn, vướng mắc cần phải khắc phục để nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng

Một trong những hoạt động chủ chốt của tất cả các hệ thống ngân hàng nói chung và Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín nói riêng là hoạt động tín dụng Hiểu được tình hình thực tế của Việt Nam, nắm bắt được nhu cầu của khách hàng, Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín đưa ra nhiều sản phẩm để khách hàng có thể tiếp cận nguồn vốn nhằm phát triển kinh tế Chính điều đó đã thúc đẩy tôi chọn đề tài “Hoạt động tín dụng cá nhân và giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) – Chi nhánh Thủ Đức”

1.2 Mục tiêu nghiên cứu

Nghiên cứu, phân tích hoạt động cho vay nói chung và cho vay đối với khách

kiến nghị, giải pháp để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín

1.3 Phạm vi nghiên cứu của khóa luận

- Về không gian: tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Thủ Đức

- Về thời gian: Từ tháng 03/2010 đến tháng 06/2010

- Về nội dung: Hoạt động kinh doanh tại Sacombank rất phong phú và đa dạng nhưng tôi chỉ đi sâu nghiên cứu, phân tích hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Sacombank – Chi nhánh Thủ Đức

1.4 Sơ lược cấu trúc của khóa luận

Khóa luận gồm 5 chương

Chương 3: Nội dung và phương pháp nghiên cứu

Một số lý thuyết cơ bản về phương pháp nghiên cứu hoạt động tín dụng của ngân hàng nói chung

Chương 4: Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Mô tả công tác hoạt động tín dụng cá nhân tại Sacombank – Chi nhánh Thủ Đức Đồng thời đi sâu vào tìm hiểu, phân tích và đánh giá hoạt động TD cá nhân tại Chi nhánh Từ đó, đề ra giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động tín dụng cá nhân và hạn chế rủi ro tín dụng cá nhân tại Chi nhánh

Chương 5: Kết luận và kiến nghị

Từ những vấn đề nghiên cứu đưa ra ưu, nhược điểm về hoạt động tín dụng cá nhân tại Chi nhánh Trên cơ sở đó, đề xuất những ý kiến nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại Chi nhánh

CHƯƠNG 2 TỔNG QUAN

2.1 Giới thiệu về Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín

Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín được thành lập và đi vào hoạt động vào ngày 21/12/1991 khi hợp nhất 4 hợp tác xã TD: Gò Vấp, Tân Bình, Thành Công, Lữ Gia Sacombank xuất phát điểm là 1 NH nhỏ ra đời trong giai đoạn khó khăn của đất nước, với số vốn điều lệ ban đầu là 3 tỷ đồng và 100 nhân viên, hoạt động chủ yếu tại vùng ven Tp.HCM

Tên tiếng Việt: Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín

Tên giao dịch quốc tế bằng tiếng Anh: Sai Gon Thuong Tin Commercial Joint Stock Bank, viết tắt là Sacombank

Trụ sở chính đặt tại: 266-268 Nam Kỳ Khởi Nghĩa, phường 8, quận 3,

Tp HCM

Mã số thuế : 0301103908

Chức năng, ngành nghề kinh doanh:

- Huy động vốn bằng đồng Việt Nam, ngoại tệ vàng

- Sử dụng vốn: cung cấp TD, đầu tư, hùn vốn liên doanh, góp vốn bằng đồng Việt Nam, ngoại tệ và vàng

- Thực hiện các dịch vụ trung gian: dịch vụ thanh toán trong và ngoài nước, thanh toán quốc tế, dịch vụ ngân quỹ, kinh doanh ngoại tệ, vàng

- Phát hành và thanh toán thẻ TD, thẻ ghi nợ

Sau hơn 18 năm hoạt động, đến nay Sacombank đã trở thành NH TMCP hàng đầu với:

- 6700 tỷ đồng vốn điều lệ (khoảng 69805 cổ đông đại chúng)

- Hơn 310 chi nhánh và phòng giao dịch tại 45/63 tỉnh thành trên cả nước

Sacombank là NHTMCP có mạng lưới hoạt động rộng nhất Việt Nam Ngoài

ra, Sacombank còn có chi nhánh tại Campuchia, Lào và văn phòng đại diện tại Trung Quốc

Ngày 16/05/2008 Sacombank tạo nên một bước ngoặt mới trong lịch sử hình thành và phát triển của NH, với việc thành lập Tập đoàn tài chính Sacombank

Thương hiệu Sacombank ngày càng trở nên quen thuộc và chiếm được lòng tin của đông đảo khách hàng, các nhà đầu tư cũng như các định chế tài chính trong và ngoài nước Sacombank đã nhận được nhiều lời khen và giải thưởng có uy tín như NH tốt nhất Việt Nam 2008 do tổ chức The Asset - Hồng Kông bình chọn, NH bán lẻ của năm 2008 tại Việt Nam do Tổ chức Asian Banking and Financial - Anh Quốc bình chọn…

2.2 Lịch sử thành lập Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Thủ Đức

Ban lãnh đạo Sacombank đã dự đoán trước được nhu cầu vốn của thị trường tại khu vực Thủ Đức, do sự xuất hiện của nhiều công ty tại khu công nghệ cao, khu chế xuất Linh Trung Để phát triển một mạng lưới hoạt động trên địa bàn quận Thủ Đức, quận 9 và các vùng lân cận, NH TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) - Chi nhánh Thủ Đức chính thức thành lập theo biên bản họp ngày 22/05/2006 của HĐQT

Việc thành lập Sacombank - Chi nhánh Thủ Đức theo quyết định chuyển giao hoạt động và giải thể phòng giao dịch Thủ Đức số 669/2006/QĐ-HĐQT của HĐQT ban hành vào ngày 09/11/2006

Ngày 23/11/2006 quyết định bổ nhiệm ông Hồ Nguyên Quang là Giám đốc Sacombank Chi nhánh Thủ Đức theo Quyết định số 4079/2006QĐ-CS của Tổng Giám đốc Sacombank

Ngày 28/11/2006 Sacombank Chi nhánh Thủ Đức chính thức khai trương và đưa vào hoạt động.

2.2.1 Cơ cấu tổ chức và chức năng của các phòng ban

a Cơ cấu tổ chức

Hiện nay Sacombank - Chi nhánh Thủ Đức có 82 nhân viên: 45 người có trình

độ đại học và trên đại học, 27 người có trình độ cao đẳng và trung cấp, 10 người có trình độ PTTH

Hình 2.1 Sơ Đồ Bộ Máy Tổ Chức Sacombank - Chi Nhánh Thủ Đức

Nguồn: Phòng Hành chánh

b Chức năng của các phòng ban

- Ban Giám đốc: Thực hiện nhiệm vụ và quyền hạn của mình theo uỷ quyền

của Tổng Giám đốc Ngân hàng Saconbank về điều hành hoạt động kinh doanh tại Chi nhánh, phụ trách trực tiếp công tác lập kế hoạch tổ chức cán bộ, kiểm soát Chịu trách nhiệm trước pháp luật, trước Tổng giám đốc về các quyết định của mình

BP.Kế toán

BP.Quỹ

Phòng Giao dịch

+ Tiến hành nhắc nợ và thu hồi nợ

- Phòng hỗ trợ kinh doanh

+ Quản lý hồ sơ TD

+ Quản lý nợ

+ Hỗ trợ và kiểm soát công tác TD

+ Lập chứng từ kế toán, quản lý và lưu trữ hồ sơ thanh toán quốc tế

+ Xử lý giao dịch quốc tế và chuyển tiền quốc tế

+ Quản lý và xử lý giao dịch

- Phòng kế toán và quỹ:

+ Tổ chức thực hiện công tác hạch toán kế toán chi tiết, kế toán tổng hợp và chế

độ báo cáo, theo dõi quản lý tài sản vốn, quỹ của Chi nhánh theo đúng quy định của Nhà nước và Ngân hàng Thực hiện công tác hậu kiểm đối với toàn bộ hoạt động tài chính của Chi nhánh

+ Trực tiếp thực hiện các nghiệp vụ về quản lý kho tiền và quỹ nghiệp vụ

- Phòng hành chánh và IT :

+ Phòng hành chánh: Trực tiếp thực hiện công tác quản lý hành chính văn phòng theo quy định, thực hiện công tác hậu cần Tham mưu nhân sự cho Ban Giám đốc, bảo vệ an ninh và phòng cháy chữa cháy tại Chi nhánh và các phòng giao dịch

+ Phòng IT: Chịu trách nhiệm trong công tác quản lý các loại phương tiện thông tin liên lạc, máy in, máy tính, máy fax, máy photocopy… Kiểm tra và sửa chữa

khi hệ thống bị hư hỏng

2.2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh NH Sacombank

Bảng 2.1 Tình Hình Hoạt Động Kinh Doanh NH Sacombank

vì KH cũng như kiến thức vững vàng về sản phẩm dịch vụ của các cán bộ nhân viên đã xây dựng được niềm tin và sự tín nhiệm của KH

- Với trụ sở khang trang và sạch sẽ, luôn tạo sự mới lạ thoải mái khi KH đến giao dịch Sacombank hoạt động theo mô hình công nghệ tiên tiến, sử dụng máy móc trang thiết bị hiện đại, hệ thống phần mềm chuyên nghiệp T24 phục vụ cho khâu quản

lý và cho các nghiệp vụ

So sánh Năm 2009/2008

- Hình ảnh và thương hiệu Sacombank được nhiều người quan tâm thông qua nhiều chương trình như: “Ươm mầm ước mơ”, Ngày hội từ thiện “Lá lành đùm lá rách”, “Nhường cơm sẻ áo”

- Chi nhánh Thủ Đức nằm trong địa bàn kinh tế phát triển với nhiều khu công nghiệp, khu chế xuất và nhiều doanh nghiệp hoạt động kinh doanh sôi nổi

- Chi nhánh luôn được sự quan tâm giúp đỡ của Ban lãnh đạo tập đoàn Sacombank, sự hỗ trợ và hợp tác của các Chi nhánh khác, các công ty liên kết Đặc biệt, sự ủng hộ của khách hàng đã làm cho Sacombank ngày càng lớn mạnh

- Chính sách khuyến mãi rời rạc, phân tán

- Khó khăn trong công tác tìm kiếm KH

2.3 Sơ lược các sản phẩm dịch vụ cá nhân tại NH

- Cho vay sản xuất kinh doanh

+ Cho vay sản xuất kinh doanh thông thường

+ Cho vay để sản xuất kinh doanh đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời

+ Cho vay để sản xuất kinh doanh mở rộng tỷ lệ đảm bảo

+ Cho vay phố chợ

- Cho vay phục vụ đời sống

+ Cho vay có tài sản thế chấp

+ Cho vay không có tài sản thế chấp

+ Cho vay CBNV và người thân CBNV Sacombank Group + Cho vay mua chứng khoán

+ Cho vay hỗ trợ du học

+ Cho vay cầm cố giấy tờ có giá

2.3.3 Dịch vụ chuyển tiền

- Dịch vụ chuyển tiền

+ Chuyển tiền nội địa

+ Chuyển tiền quốc tế

+ Thẻ TD nội địa Sacompassport

+ Thẻ TD đồng thương hiệu Sacombank - Metro

+ Thẻ TD dành cho nhân viên Sacombank & Công ty con + Thẻ Master card

+ Thẻ TD Citimart

- Thẻ thanh toán

+ Thẻ thanh toán Sacombankpassport

+ Thẻ thanh toán Passportplus

+ Thẻ thanh toán Visa Debit

+ Thẻ Lucky Gift Card

- Thẻ ghi nợ

+ Thẻ ghi nợ Visa debit

+ Thẻ ghi nợ Passportplus (có in tên)

+ Thẻ ghi nợ Passportplus (không in tên)

2.4 Mục tiêu phát triển của Sacombank

- Mục tiêu định hướng chiến lược của Sacombank đến 2015 là trở thành NH bán lẻ đa năng hiện đại hàng đầu của Việt Nam và khu vực Đông Dương

- Nâng cao công tác chăm sóc KH được xem là vũ khí cạnh tranh và là trách nhiệm của toàn thể nhân viên Sacombank Bằng việc tổ chức các lớp tập huấn 5S-MS (sẵn sàng, sàng lọc, sắp xếp, sạch sẽ, săn sóc) tạo ra môi trường làm việc thân thiện, chuyên nghiệp, tận tâm, nhanh chóng, chính xác để phục vụ tốt nhất cho KH Với phương châm hoạt động: “Khách hàng hài lòng - Sacombank thành công”

- Kế hoạch trong năm 2010 của NH Sacombank là nâng tổng tài sản lên 146.000 tỷ đồng, vốn điều lệ lên 9.100 tỷ đồng, vốn tự có lên 15.000 tỷ đồng và lợi nhuận lên 2.500 tỷ đồng

- Trong tương lai, Tập đoàn Sacombank sẽ mở rộng mạng lưới hoạt động tại

Mỹ, Hồng Kông, Úc, Malaysia để trở thành Tập đoàn tài chính đa quốc gia

- NH Sacombank nói chung và Chi nhánh Thủ Đức nói riêng tiếp tục phát triển quy mô, nâng cao chất lượng và sức tăng trưởng theo mục tiêu kế hoạch đề ra Trong năm 2010, Chi nhánh Thủ Đức sẽ mở thêm 2 phòng giao dịch

- Sacombank phấn đấu trở thành NH phát triển nhanh, ổn định và bền vững trên

cơ sở đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu giao dịch tài chính của KH; đảm bảo được các lợi ích cộng đồng và xã hội; tạo ra nhiều giá trị gia tăng cho khách hàng, cổ đông

và các nhà đầu tư; tăng thu nhập cho cán bộ, nhân viên

CHƯƠNG 3 NỘI DUNG VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

3.1 Tổng quan về NHTM

3.1.1 Khái niệm

NHTM là một tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động thường xuyên và chủ yếu là nhận tiền gửi tiết kiệm của KH với nghĩa vụ hoàn trả ngay khi KH yêu cầu và

sử dụng số tiền này cho vay, chiết khấu, cung cấp các dịch vụ thanh toán, dịch vụ NH

3.1.2 Chức năng, nhiệm vụ, nghiệp vụ chính của NHTM

a Chức năng

- Trung gian tài chính: TD, bảo hiểm, quỹ đầu tư

- Trung gian thanh toán: thanh toán bằng tiền, chuyển khoản, thẻ giao dịch

b Nhiệm vụ

- Nhiệm vụ cơ bản nhất của NHTM là huy động vốn và cho vay vốn

- Là cầu nối giữa cá nhân và tổ chức, hút vốn từ nơi nhàn rỗi và bơm vào nơi khan hiếm

- NHTM kinh doanh một hàng hóa đặc biệt đó là “vốn - tiền”, trả lãi suất huy động vốn thấp hơn lãi suất cho vay vốn và phần chênh lệch đó là lợi nhuận của NHTM

3.2.1 Khái niệm: Nghiệp vụ huy động vốn là nghiệp vụ hình thành nên nguồn vốn

kinh doanh của NH, các nguồn vốn này nằm bên phần tài sản Nợ trên bảng tổng kết tài

3.2.2 Phương thức huy động vốn

a Vốn tự có: vốn tự có của NH do chủ sở hữu đầu tư nên NH không phải cam

kết thanh toán NH có quyền chủ động sử dụng linh hoạt nguồn vốn này sao cho có hiệu quả

Vốn tự có bao gồm: vốn điều lệ, các quỹ của NH, lợi nhuận giữ lại không chia, các tài sản nợ khác

- Vốn điều lệ là vốn riêng của NH do các chủ sở hữu đóng góp và được ghi

trong điều lệ hoạt động của NHTM Vốn điều lệ tối thiểu phải bằng vốn pháp định

- Các quỹ của NH được trích từ lợi nhuận ròng hàng năm để bổ sung vào vốn tự

có như: quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự trữ dự phòng rủi ro Việc hình thành các quỹ này làm tăng vốn tự có của NH đồng thời đảm bảo an toàn trong kinh doanh Các quỹ khác chưa sử dụng có thể coi như vốn tự có: quỹ phát triển nghiệp vụ NH, quỹ khen thưởng, quỹ phúc lợi…

- Lợi nhuận để lại không chia là phần lợi nhuận ròng của NH được giữ lại để

kinh doanh sau khi đã trích lập các quỹ và phân chia lợi nhuận cho chủ sở hữu hay trả

cổ tức cho cổ đông

- Các tài sản nợ khác được xếp vào vốn tự có của NH gồm chênh lệch đánh giá lại tài sản và chênh lệch tỷ giá hối đoái, vàng bạc đá quý

b Vốn huy động: là nguồn vốn có được từ việc thu hút tiền nhàn rỗi của cá

nhân, doanh nghiệp hay các tổ chức dưới các hình thức tiền gửi, tiền gửi tiết kiệm Đây là nguồn vốn chủ yếu và thường xuyên nhất của NHTM Vốn huy động của NH bao gồm: tiền gửi của KH, giấy tờ có giá do NH phát hành và vay vốn

- Tiền gửi của KH là số tiền của các tổ chức cá nhân gửi tại TCTD hoặc các tổ chức khác có hoạt động NH dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các hình thức khác (điều 20 Luật các TCTD) Tiền gửi của KH bao gồm: tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm

- Tiền gửi thanh toán là loại tiền gửi mà người gửi tiền không phải vì mục đích kiếm lời mà vì mục đích thực hiện các khoản thanh toán qua NH và đảm bảo an toàn

về tài sản Người gửi tiền loại này ngoài quyền có thể rút ra sử dụng bất kỳ lúc nào còn

có quyền phát hành séc, ủy nhiệm chi Người gửi tiền theo loại tiền gửi thanh toán được hưởng lãi suất thấp

- Tiền gửi có kỳ hạn là những khoản tiền gửi có kỳ đáo hạn cố định cho một số

tiền nhất định nào đó Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn có thời hạn càng dài thì lãi suất càng cao Tiền gửi có kỳ hạn là nguồn vốn có nguồn gốc ổn định, NHTM có thể sử dụng một cách chủ động để cho vay Vì vậy, NHTM rất quan tâm và sử dụng nhiều biện pháp nghiệp vụ để huy động loại tiền gửi này

- Tiền gửi tiết kiệm bao gồm: tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, có kỳ hạn và tiền

gửi tiết kiệm hỗn hợp

+ Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn là một loại sản phẩm mà NH cung ứng để giúp KH tích lũy dần những khoản tiền nhỏ để đáp ứng một khoản chi tiêu nào đó trong tương lai mà vẫn được hưởng lãi Khi mở tài khoản này KH có thể tùy ý gửi tiền hoặc rút tiền

+ Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn ngoài việc được hưởng lãi còn đi kèm với mục đích cụ thể như: tiết kiệm mua nhà ở, tiết kiệm có thưởng…

+ Tiền gửi tiết kiệm tổng hợp

- Huy động bằng phát hành các giấy tờ có giá, chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, trái

phiếu Các loại phiếu nợ này phát hành theo từng đợt và xác định trước về thời hạn, lãi suất và cách tính lãi

c Vốn đi vay: ngoài các hình thức huy động vốn nói trên khi cần thiết các

NHTM còn huy động bằng cách đi vay của các TCTD khác trong và ngoài nước hay vay vốn của NHNN (dưới hình thức tái cấp vốn theo quy định)

Trong các nguồn vốn của NHTM thì vốn tự có của NH chiếm tỉ trọng nhỏ nhưng mang tính chất ổn định và nó có ý nghĩa quan trọng trong kinh doanh của NH Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của NH là bộ phận chủ yếu trong nguồn vốn kinh doanh của các NHTM nên các NHTM rất quan tâm tìm biện pháp thu hút nguồn vốn này để mở rộng phạm vi, quy mô kinh doanh TD và tăng cường lợi nhuận Nguồn vốn vay chỉ là nguồn vốn hỗ trợ cuối cùng cho hoạt động của NH

3.3 Nghiệp vụ cho vay

3.3.1 Khái niệm

- Cấp tín dụng là việc NH thỏa thuận để KH sử dụng một khoản tiền với nguyên tắc có hoàn trả bằng các nghiệp vụ cho vay, bảo lãnh, chiết khấu, bao thanh toán và các nghiệp vụ khác theo quy định của pháp luật

- Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó KH sử dụng một khoản tiền

để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi

3.3.2 Chức năng

- Chức năng tập trung và phân phối lại nguồn vốn tiền tệ

Đây là chức năng cơ bản nhất của tín dụng Tập trung và phân phối lại nguồn vốn dựa trên nguyên tắc có hoàn trả Tín dụng là chiếc cầu nối giữa cung và cầu tiền

tệ Nhờ nó mà dòng lưu lượng tiền được điều tiết từ nơi “thừa” sang nơi “thiếu”

Một mặt TD tập trung các nguồn vốn nhàn rỗi từ các cá nhân, tổ chức tạm thừa vốn Mặt khác TD đáp ứng kịp thời cho những cá nhân, tổ chức khác đang thiếu hụt về vốn Có thể nói đây là chức năng vô cùng quan trọng của TD Nó thúc đẩy việc sử dụng vốn có hiệu quả hơn và là hoạt động chính yếu của các NH

- Chức năng tiết kiệm tiền mặt và chi phí lưu thông

TD góp phần tiết kiệm tiền mặt và chi phí lưu thông cho xã hội Với việc mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt như: séc, thẻ TD, thẻ thanh toán… đã tạo điều kiện cho sự ra đời của bút tệ, điều này cũng giảm nhu cầu tiền mặt trong lưu thông, đồng thời cũng giảm chi phí in ấn giấy bạc, chi phí vận chuyển tiền, chi phí bảo quản Cùng với sự phát triển mạnh mẻ của TD thì các hình thức chuyển khoản hoặc bù trừ cho nhau của các NH cũng ngày càng được mở rộng; cũng nhờ TD mà các hoạt động sản xuất và lưu thông hàng hóa cũng gia tăng tốc độ chu chuyển từ đó nền kinh tế sẽ phát triển nhanh hơn

- Chức năng phản ánh và kiểm soát các hoạt động kinh tế

Từ hai chức năng trên cho thấy TD có khả năng phản ánh một cách tổng hợp và kịp thời tình hình kinh tế của một đất nước Vì vậy, TD sẽ là một công cụ hỗ trợ đắc lực cho nhà nước trong việc kiểm soát các hoạt động kinh tế nhằm ngăn chặn các hiện tượng tiêu cực như: lãng phí, vi phạm pháp luật… trong hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp

3.3.3 Phân loại

a Phân loại theo mục đích tín dụng

- TD phục vụ tiêu dùng: là loại hình TD đáp ứng nhu cầu tiêu dùng sinh hoạt

của các tầng lớp dân cư như: chuyển nhượng quyền sử dụng đất, xây dựng, sửa chữa nhà ở, mua sắm hàng hóa, du học…

- TD phục vụ sản xuất kinh doanh: là loại hình TD đáp ứng nhu cầu vay vốn

cho hoạt động bổ sung vốn lưu động, để thực hiện các phương án dự án đầu tư

b Phân loại theo thời hạn TD

- Cho vay ngắn hạn: Là loại hình TD có thời hạn dưới 12 tháng Thông thường

khách hàng vay vốn để đáp ứng sự thiếu hụt nhất thời

- Cho vay trung hạn: Là loại hình TD có thời hạn từ 1 đến 5 năm Khách hàng

thường là các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh vay vốn để mua sắm tài sản, cải tiến, đổi mới kỹ thuật; xây dựng và mở rộng các công trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh

- Cho vay dài hạn: Là loại hình TD có thời hạn trên 5 năm TD dài hạn đáp

ứng những nhu cầu dài hạn như xây dựng nhà ở, xí nghiệp; mua sắm các thiết bị phương tiện vận tải có quy mô lớn

c Phân loại theo mức độ tín nhiệm đối với khách hàng

- Cho vay không có tài sản đảm bảo: là hình thức TD không có tài sản thế

chấp, cầm cố hoặc có sự bảo lãnh của bên thứ 3 Khách hàng thường là các đối tượng trung thực, có khả năng tài chính đảm bảo, ngân hàng chỉ dựa vào uy tín của khách hàng

- Cho vay có tài sản đảm bảo: là loại hình TD có tài sản thế chấp, cầm cố

Những tài sản này là căn cứ pháp lý để NH có thể thu khi khách hàng không đảm bảo khả năng trả nợ

3.3.4 Phương thức cho vay

- Cho vay từng lần: mỗi lần vay vốn KH và NH thực hiện thủ tục vay vốn cần

thiết và ký kết hợp đồng TD

- Cho vay theo hạn mức tín dụng: NH và KH xác định và thỏa thận một hạn

mức TD duy trì trong một khoảng thời gian nhất định

- Cho vay theo dự án đầu tư: NH cho KH vay vốn để thực hiện các dự án

đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ và các dự án đầu tư phục vụ đời sống

- Cho vay hợp vốn: Một nhóm tổ chức tín dụng cùng cho vay đối với một dự

án vay vốn hoặc phương án vay vốn của khách hàng Trong đó, có một tổ chức tín dụng làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với các tổ chức tín dụng khác

- Cho vay trả góp: Khi vay vốn, tổ chức tín dụng và khách hàng xác định và

thỏa thuận số lãi, vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều

kỳ hạn trong thời hạn cho vay

- Cho vay theo hạn mức TD dự phòng: Tổ chức tín dụng cam kết đảm bảo

sẵn sàng cho khách hàng vay vốn trong phạm vi hạn mức tín dụng nhất định Tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận thời hạn hiệu lực của hạn mức tín dụng dự phòng, mức phí trả cho hạn mức tín dụng dự phòng

- Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ TD: Tổ chức tín

dụng chấp thuận cho khách hàng được sử dụng số vốn vay trong phạm vi hạn mức tín dụng để thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ và rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động hoặc điểm ứng tiền mặt là đại lý của tổ chức tín dụng Khi cho vay phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, tổ chức tín dụng và khách hàng phải tuân theo các quy định của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về phát hành và sử dụng thẻ tín dụng

- Cho vay theo hạn mức thấu chi: Là việc cho vay mà tổ chức tín dụng thỏa

thuận bằng văn bản chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng phù hợp với các quy định của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán

3.3.5 Lãi suất

- Lãi suất cho vay tối thiểu đối với từng loại cho vay do Tổng Giám đốc ban hành trong từng thời kỳ sau khi được sự chấp thuận của HĐQT trong khuôn khổ quy định của NH nhà nước

- Các đơn vị trực thuộc NH không được phép cho vay dưới mức lãi suất tối thiểu quy định Các trường hợp cho vay dưới mức lãi suất tối thiểu phải được HĐQT chấp nhận

- Mức lãi suất đối với các khoản nợ quá hạn bằng 150% lãi suất cho vay đã được ký kết hoặc điều chỉnh trong hợp đồng TD

Lãi suất tiền vay Lãi phải trả

từng kỳ =

Dư nợ tiền vay x

- Thu nợ gốc: đến kỳ hạn trả nợ hoặc kết thúc thời gian cho vay ghi trong HĐTD, KH có trách nhiệm thanh toán đầy đủ và kịp thời vốn gốc cho NH

- Trả nợ trước hạn: KH trả nợ trước hạn phải trả cho NH một khoản phí trả nợ trước hạn theo quy định của NH

3.3.7 Bảo đảm tín dụng

a Khái niệm

Bảo đảm tín dụng hay còn gọi là bảo đảm tiền vay là việc tổ chức tín dụng áp dụng các biện pháp nhằm phòng ngừa rủi ro, tạo cơ sở kinh tế và pháp lý để thu hồi được các khoản nợ đã cho khách hàng vay

Để đảm bảo tiền vay có hiệu quả đòi hỏi:

- Giá trị bảo đảm phải lớn hơn nghĩa vụ được bảo đảm

- Tài sản dùng làm bảo đảm nợ vay phải tạo ra được ngân lưu (phải có giá trị

mình cho bên cho vay để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trả nợ

Tài sản cầm cố có thể bao gồm các loại tài sản sau đây:

+ Nhà ở, nhà làm việc, nhà xưởng, kho hàng

+ Giá trị quyền sử dụng đất, quyền thuê đất

+ Máy móc thiết bị, phương tiện vận chuyển, nguyên vật liệu…

+ Ngoại tệ có thể chuyển đổi dễ dàng, số dư tài khoản tiền gửi tại NH, thẻ tiết kiệm hoặc giấy tờ có giá do NH phát hành

+ Số dư tài khoản tiền gửi tại các tổ chức TD được NH chấp nhận

+Tín phiếu, trái phiếu do Chính phủ, NHNN phát hành

+ Trái phiếu do chính quyền tỉnh, thành phố, công ty phát hành được NH chấp nhận

+Bộ chứng từ L/C xuất khẩu được NH chấp nhận

+ Cổ phiếu của các công ty được NH chấp nhận

+ Các loại tài sản đảm bảo khác theo quy định của pháp luật được Tổng Giám đốc quy định trong từng thời kỳ

- Bảo đảm tín dụng bằng tài sản hình thành từ vốn vay

- Bảo đảm tín dụng bằng hình thức bảo lãnh

3.3.8 Rủi ro TD

a Khái niệm rủi ro TD: là rủi ro xảy ra trong quá trình cho vay, rủi ro này

thường gây thiệt hại đến tài sản của người cho vay Có rất nhiều rủi ro mà chủ yếu nghiêm trọng là hai loại rủi ro sau:

- Rủi ro do khách hàng không trả nợ đúng hạn như đã thỏa thuận gây thiệt hại

về mặt tài chính cho ngân hàng Loại rủi ro này sẽ được hạn chế bằng tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh, hợp đồng giấy tờ đầy đủ và các thủ tục cho vay cẩn trọng khác

- Rủi ro về lãi suất do những thay đổi của những yếu tố khách quan như lạm phát khiến đồng tiền mất giá nghiêm trọng

+ Nợ còn trong hạn, chưa đến thời hạn thanh toán, các khoản nợ quá hạn dưới

10 ngày và được NH đánh giá là có đủ điều khả năng trả nợ, có thể thu hồi đầy đủ cả gốc và lãi đúng hạn

+ Khách hàng không còn món nợ nào khác đã quá hạn

- Nhóm 2: Nhóm nợ cần chú ý, gồm:

+ Nợ đã quá hạn từ 10 đến dưới 90 ngày

+ Nợ đã được cơ cấu lại thời hạn trả nợ trong hạn

+ Những khoản nợ được đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ cả gốc và lãi nhưng có dấu hiệu KH bị suy giảm khả năng trả nợ

- Nhóm 3: Nhóm nợ dưới tiêu chuẩn, gồm:

+ Các khoản nợ quá hạn từ 90 ngày đến 180 ngày

+ Các khoản nợ được cơ cấu lại thời hạn trả nợ nhưng bị quá hạn dưới 90 ngày + Nợ được đánh giá là không có khả năng thu hồi đầy đủ cả gốc và lãi khi đến hạn và có khả năng tổn thất một phần gốc và lãi

- Nhóm 4: Nhóm nợ nghi ngờ, gồm:

+ Các khoản nợ quá hạn từ 181 đến 360 ngày

+ Các khoản nợ được cơ cấu lại thời hạn trả nợ nhưng bị quá hạn từ 90 đến

c Xử lý rủi ro TD

- Cơ cấu lại thời hạn nợ: là điều chỉnh lại kỳ hạn trả nợ hoặc gia hạn nợ vay của

KH theo hai phương thức sau:

+ Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ: là việc NH chấp thuận thay đổi kỳ hạn trả nợ gốc và/hoặc lãi vốn vay trong phạm vi thời hạn cho vay đã được thỏa thuận trong HĐTD,

mà kỳ hạn trả nợ cuối cùng không thay đổi

+ Gia hạn nợ: là việc NH chấp nhận kéo dài thêm một khoảng thời gian trả nợ gốc và/hoặc lãi vốn vay, vượt quá thời hạn cho vay đã thỏa thuận trước đó trong HĐTD

3.4 Quy trình cho vay

Hình 3.1 Sơ Đồ Quy Trình Cho Vay

Trách nhiệm pháp lý của KH

và NH Tiền mặt,VNĐ, ngoại tệ,vàng

3.5 Các dịch vụ của NHTM

- Dịch vụ chuyển tiền: nội địa và quốc tế

- Dịch vụ ngân hàng điện tử, bảo lãnh, ngân quỹ

3.6 Phương pháp nghiên cứu

- Quan sát thực tế, tiếp xúc, trò chuyện trực tiếp với NVQHKH và KH

- Phương pháp thu thập số liệu: Từ phòng Dịch vụ KH, phòng Hỗ trợ kinh doanh, phòng Kế toán bao gồm các Báo cáo tổng hợp kết quả hoạt động kinh doanh tại Sacombank – Chi nhánh Thủ Đức qua 2 năm 2008, 2009 Các giấy tờ liên quan đến quy trình cấp TD cá nhân tại Chi nhánh

- Phương pháp mô tả: Mô tả cụ thể, chi tiết qui trình cấp TD cá nhân Từ đó, đưa ra một số nhận xét về hoạt động TD các nhân tại Chi nhánh

- Phương pháp so sánh: So sánh sự tăng, giảm trong hoạt động TD cá nhân qua

2 năm 2008 và 2009 để đánh giá tình hình hoạt động TD cá nhân của Chi nhánh Dựa trên phân tích các chỉ tiêu về:

+ Doanh số cho vay: Là chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản TD mà ngân hàng giải ngân cho vay trong một khoảng thời gian nào đó Doanh số cho vay được xác định theo mốc thời gian là tháng, quý, năm

+ Dư nợ cho vay: là chỉ tiêu phản ánh toàn bộ số tiền mà NH phải thu về sau khi cho vay ra trong một khoảng thời gian nào đó Dư nợ cho vay được tính tại các thời điểm cuối tháng, quý, năm

+ Doanh số thu nợ: là chỉ tiêu phản ánh toàn bộ số tiền NH đã thu về sau khi cho vay trong một khoảng thời gian nào đó Doanh số thu nợ được xác định theo mốc thời gian là tháng, quý, năm

+ Dư nợ quá hạn: là chỉ tiêu phản ánh các khoản nợ đến hạn mà KH không trả

nợ cho NH Khi chuyển nợ quá hạn, NH sẽ hạch toán số tiền trên từ tài khoản nợ trong hạn sang nợ quá hạn

CHƯƠNG 4 KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN

4.1 Một số quy định về chính sách cho vay KH cá nhân tại Sacombank

4.1.1 Điều kiện vay vốn

- Cá nhân trong nước: có năng lực, hành vi dân sự đầy đủ Cá nhân nước ngoài khi thực hiện các giao dịch dân sự tại Việt Nam thì năng lực hành vi dân sự đó được xác định theo pháp luật Việt Nam

- Có hộ khẩu thường trú hoặc tạm trú có thời hạn (KT3) tại địa bàn cho vay được phân công của các Chi nhánh Các trường hợp cho vay ngoài địa bàn được thực hiện theo quy định về phân định địa bàn cấp TD của Tổng giám đốc

- Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp

- Có phương án phục vụ đời sống phù hợp với quy định của pháp luật và bảo đảm hoàn trả nợ vay trong thời hạn cam kết

- Có thu nhập bản thân và/hoặc gia đình ổn định

- Có tài sản bảo đảm tiền vay theo quy định của Sacombank

4.1.2 Mục đích sử dụng vốn vay

Sacombank xem xét cho khách hàng vay vốn để sử dụng vào các mục đích phục

vụ đời sống hay sản xuất kinh doanh sau:

+ Học tập trong nước và nước ngoài

+ Đi làm việc hoặc đi du lịch ở nước ngoài

- Mua sắm, sử dụng các loại sản phẩm dịch vụ và/hoặc thực hiện các hoạt động khác để phục vụ đời sống

- Bổ sung vốn lưu động do thiếu hụt tạm thời hay phục vụ các dự án đầu tư sản xuất kinh doanh

- Trường hợp không có tài sản đảm bảo phải do Hội đồng quản trị Sacombank chấp nhận

4.1.4 Thời hạn cho vay

- Cho vay xây nhà, nhận chuyển nhượng bất động sản: thời hạn cho vay không quá 20 năm

- Cho vay sửa nhà: thời hạn cho vay không quá 10 năm

- Cho vay đi học trong nước và nước ngoài: thời hạn cho vay phù hợp với thời hạn đi học nhưng không quá 10 năm

- Cho vay mua xe ô tô

+ Đối với tài sản đảm bảo bằng chính chiếc xe mua: thời hạn cho vay không quá 4 năm

+ Đối với TSĐB bằng bất động sản: thời hạn cho vay không quá 5 năm

- Các trường hợp khác: thời hạn cho vay không quá 5 năm

- Căn cứ chu kỳ sản xuất kinh doanh, dự phóng luồng tiền, thời hạn thu hồi vốn, khả năng trả nợ của KH để thỏa thuận thời hạn cho vay và kỳ hạn trả nợ cho phù hợp

- Các trường hợp cho vay vượt thời hạn trên phải được Tổng giám đốc chấp nhận

4.1.5 Mức cho vay, loại tiền cho vay

- Sacombank căn cứ vào nhu cầu của phương án sản xuất kinh doanh cũng như phục vụ đời sống cũng như vốn tự có; khả năng trả nợ của khách hàng; giá trị bảo đảm tiền vay; khả năng nguồn vốn của Sacombank để quyết định mức cho vay Tuy nhiên mức cho vay không vượt quá các quy định dưới đây:

Mức cho vay không vượt quá 70% giá trị của bất động sản, sản phẩm dịch vụ

mà khách hàng dự định giao dịch mua sắm sử dụng Không áp dụng quy định hạn chế này nếu tài sản đảm bảo là: số dư tài khoản, thẻ tiết kiệm, giấy tờ có giá, vàng, ngoại tệ bằng tiền mặt được Sacombank chấp nhận

Riêng cho vay mua xe ô tô, với tài sản đảm bảo là bất động sản thì mức cho vay không vượt quá 95% giá trị xe ô tô

- Việc cho vay có thể được thực hiện bằng tiền đồng Việt Nam, ngoại tệ hoặc vàng Việc cho vay bằng ngoại tệ phải thực hiện đúng các quy định về quản lý ngoại hối của Chính phủ và NHNN Việt Nam

- Các trường hợp cho vay vượt mức cho vay nêu trên phải được Tổng Giám đốc chấp thuận

4.1.6 Hồ sơ vay

Bộ hồ sơ vay của KH cá nhân gồm 5 phần:

- Hồ sơ giải ngân

- Hồ sơ tín dụng

- Hồ sơ tài chính

- Hồ sơ tài sản

- Hồ sơ pháp lý

Khi có nhu cầu vay vốn Chi nhánh yêu cầu KH cung cấp các loại giấy tờ sau:

- Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu của Sacombank

- Giấy CMND/Hộ chiếu; Hộ khẩu thường trú/KT3

- Giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay

- Phương án, kế hoạch sử dụng vốn vay và hoàn trả nợ vay

- Giấy tờ chứng minh quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản bảo đảm

4.1.7 Lãi suất – Phương thức cho vay

a Lãi suất

- Lãi suất cho vay và phí được áp dụng theo biểu lãi suất và phí trong từng thời kỳ Mức lãi suất đối với các khoản nợ quá hạn bằng 150% lãi suất cho vay đã được ký kết hoặc được quy định trong hợp đồng TD

- Sacombank có thể xem xét cho khách hàng miễn giảm lãi tiền vay theo quy chế miễn giảm do HĐQT Sacombank ban hành

- Trường hợp KH trả nợ trước hạn phải đóng phí trả nợ trước hạn khoảng 1-5% /số tiền trả trước

b Phương thức cho vay

- Cho vay từng lần (trả nợ cuối kỳ, nhiều kỳ): tiền lãi tính theo số dư nợ giảm dần Phương thức trả nợ cuối kỳ chỉ áp dụng đối với cho vay ngắn hạn

- Cho vay trả góp hàng tháng: tính lãi theo vốn cộng lãi chia đều cho các tháng

- Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành: sử dụng thẻ TD

4.1.8 Kiểm tra giám sát vốn vay

a Kiểm tra trước khi cho vay

Khi nhận được đề nghị vay vốn của KH, người có trách nhiệm được phân công tiến hành xác minh và thẩm định:

- Hồ sơ vay vốn của KH

- Tính khả thi của phương án sản xuất kinh doanh cũng như phục vụ đời sống,

kế hoạch hoàn trả nợ vay

- Thực trạng hoạt động tạo thu nhập của KH và/hoặc gia đình; khả năng trả nợ của KH

b Kiểm tra trong khi cho vay

Những người có trách nhiệm phải kiểm tra đối chiếu để xác định tính chính xác, đầy đủ và hợp lệ của các loại giấy tờ, chứng từ cần thiết có liên quan đến khoản vay trước khi giải ngân

c Kiểm tra sau khi cho vay

Sau khi giải ngân, người có trách nhiệm được phân công phải tiến hành kiểm tra việc sử dụng vốn; tình hình hoạt động tạo thu nhập; tình trạng TSĐB tiền vay có thể tiến hành như sau:

- Kiểm tra lần đầu: Tùy theo mục đích sử dụng khoản tiền giải ngân, phương thức giải ngân, các đơn vị trực thuộc xác định thời điểm kiểm tra phù hợp nhưng phải thực hiện trong vòng 2 tháng kể từ ngày giải ngân Trường hợp khoản vay được giải ngân bằng tiền mặt phải thực hiện kiểm tra trong vòng 1 tháng kể từ ngày giải ngân

- Kiểm tra định kỳ: Tùy theo chu kỳ sản xuất kinh doanh, kế hoạch hoàn trả nợ

và mức độ rủi ro; các đơn vị trực thuộc sẽ xác định các kỳ kiểm tra nhưng tối thiểu 2 tháng/lần Trường hợp KH có các khoản vay đã cơ cấu lại thời hạn trả nợ hoặc có nợ quá hạn phải thực hiện kiểm tra hàng tháng

4.2 Quy trình cho vay đối với KH cá nhân tại Sacombank

Hình 4.1 Quy Trình Cho Vay đối với KH Cá Nhân tại Sacombank

CHỨNG TỪ

Toàn bộ

Hồ sơ vay

Tờ trình đã được duyệt

HĐ Tín dụng,

HĐ Bảo đảm

Giấy xác nhận tình trạng TSĐB

Biên bản nhận TSBĐ

Xét duyệt

Kiểm soát

hồ sơ đã duyệt

Tiếp nhận, hướng dẫn HS

Xác minh thực tế đánh giá

Thông báo đồng ý

Ký HĐ duyệt

Nhận

tiền vay

Giải ngân tiền vay

Lưu giữ

Hồ sơ

Phiếu chuyển khoản/Giấy lĩnh tiền

Bản chính giấy tờ TSĐB

Diễn giải quy trình cho vay

Bảng 4.1 Diễn Giải Quy Trình Cho Vay

1 Tiếp nhận

hướng dẫn

hồ sơ

- Tiếp nhận hồ sơ vay

- Hướng dẫn các điều kiện, thủ tục, hồ sơ vay vốn cho khách hàng

- Sổ theo dõi;

- Phiếu hẹn xác minh

- Tình hình tài chính của KH

- Định giá TSĐB

- Bảng kiểm tra thu thập thông tin

- Bảng định giá TSĐB

- Thẩm định các hồ sơ vay vốn

- Thẩm định tình hình sản xuất kinh doanh hoặc nguồn thu nhập dùng để trả nợ

- Bảng điểm khách hàng

- Thu thập hồ sơ vay

- Báo cáo đánh giá định tính

- Thông báo cho khách hàng chuẩn bị hồ sơ để tiến hành thủ tục công chứng và đăng ký giao dịch bảo đảm

- Tờ trình xét duyệt hồ sơ vay

- Toàn bộ hồ sơ vay

- Ký HĐTD, HĐ bảo đảm tiền vay

- Thực hiện công chứng, chứng thực HĐ bảo đảm tiền vay

- Đăng ký GDĐB tại cơ quan có thẩm quyền

- Chuyển bản chính hồ sơ tài sản bảo đảm sang bộ phận QLTD để làm thủ tục nhập kho qũy

- Tờ trình đã duyệt

- HĐTD, HĐ bảo đảm đã công chứng

- Giấy chứng nhận

đã đăng ký giao dịch bảo đảm

- Bản chính giấy tờ TSĐB

- HĐTD

- Phiếu chuyển khoản, giấy lãnh tiền

sau cho vay

- Sau giải ngân, CBTD phải tiến hành kiểm tra

- Nội dung kiểm tra lưu ý đến việc sử dụng vốn vay, tình hình sản xuất kinh doanh, khả năng trả nợ

Báo cáo kiểm tra sau cho vay

HĐ vay

- Khi khách hàng trả hết nợ, tiến hành hạch toán thu nợ, lãi

và phí để tất toán HĐ

- Chuyển hồ sơ sang bộ phận QLTD để làm thủ tục giải chấp

- Giấy nộp tiền của khách hàng

- Bản chính giấy tờ TSĐB

4.3 Thực trạng hoạt động cho vay đối với KH cá nhân tại Sacombank - Chi

nhánh Thủ Đức

Sacombank là NH bán lẻ tốt nhất Việt Nam, với phân khúc thị trường là những

KH cá nhân; hộ gia đình có nhu cầu: mua xe, mua nhà ở, du học…; cán bộ nhân viên

có thu nhập ổn định; tiểu thương tại các chợ Sacombank đã định hướng đúng và đã thành công trong việc chọn các KH cá nhân là điểm mạnh của mình Đặc biệt, Chi nhánh luôn tạo điều kiện thuận lợi cho các KH cá nhân trong địa bàn vay vốn để bổ sung vốn hoặc đầu tư mới

4.3.1 Phân tích doanh số cho vay đối với KH cá nhân

Hoạt động cho vay là hoạt động chính yếu và quan trọng nhất của NHTM Chỉ tiêu này cho thấy trong từng năm Chi nhánh đã cho vay được bao nhiêu Qua đó, có thể đánh giá được tình hình hoạt động của Chi nhánh trong từng năm như thế nào

Doanh số cho vay đối với KH cá nhân tại Sacombank - Chi nhánh Thủ Đức tăng trưởng đều qua các năm Năm 2008 doanh số cho vay của Chi nhánh là 244,26

tỷ đồng, sang 2009 lên đến 401,8 tỷ đồng, tăng 157,54 tỷ đồng, tương đương 64,49% Nguồn vốn TD của Chi nhánh được đầu tư vào các sản phẩm tín dụng nhằm

hỗ trợ vốn cho các cá nhân để phát triển sản xuất kinh doanh cũng như phục vụ nhu cầu cuộc sống