PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG tín DỤNG cá NHÂN tại NGÂN HÀNG TMCP sài gòn THƯƠNG tín CHI NHÁNH AN GIANG

Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín _ CNAG GVHD: Bùi Văn Đạo CHƢƠNG I: MỞ ĐẦU 1.1 Lý chọn đề tài Sau năm Việt Nam gia nhập tổ chức Thương Mại Thế Giới( WTO), bên cạnh ngành kinh tế khác ngành ngân hàng tiếp tục gặt hái nhiều thành cơng Trong hoạt động tín dụng giữ vai trò định quan trọng hoạt động chung, chiếm tỉ lệ cao thu nhập nghiệp vụ Và trình hội nhập kinh tế giới ngân hàng ln đóng vai trị vơ quan trọng Bởi ngân hàng nơi cung cấp nguồn vốn hữu hiệu mà tham gia trực tiếp vào việc quản lý vĩ mô kinh tế Bên cạnh ngân hàng thương mại quốc doanh ngân hàng thương mại cổ phần đẩy mạnh công tác tiếp thị, cạnh tranh gay gắt thơng qua sách khách hàng thơng thống hơn, giảm phí, thủ tục đơn giản, xác lập nhu cầu vốn cao thực nhu cầu cá nhân….Bởi mục tiêu thu hút lượng khách hàng, khuyến khích khách hàng cũ nâng nhu cầu vượt bật, cịn tìm kiếm lợi nhuận thời gian nhanh quan trọng biện pháp giải tình trạng ứ đọng nguồn vốn huy động Với định hướng trở thành Ngân hàng bán lẻ - đa - đại tốt Việt Nam, nên Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) đặc biệt trọng đến việc hỗ trợ vốn cho việc đầu tư máy móc thiết bị, đổi công nghệ, xây dựng nhà xưởng để mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, phục vụ tốt cho sống người dân Do cơng tác tín dụng hoạt động quan trọng mang lại lợi nhuận cao nhất, đóng góp nhiều vào tổng thu nhập ngân hàng Thông qua hoạt động cho vay, ngân hàng gián tiếp kích thích đẩy mạnh đầu tư dân cư… góp phần nâng cao đời sống người dân địa phương tăng trưởng kinh tế tỉnh Chính lẽ đó, tơi định chọn đề tài luận văn tốt nghiệp “ PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN _ CHI NHÁNH AN GIANG” để làm luận văn tốt nghiệp 1.2 Mục tiêu nghiên cứu Trong tất hoạt động kinh doanh ngân hàng, hoạt động cho vay hoạt động xem chủ yếu gặp nhiều rủi ro nhất, đòi hỏi ngân hàng phải thận trọng việc quản lý Do việc phân tích đánh giá hoạt động cho vay ngân hàng cần thiết Vì vậy, phân tích hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín_ Chi Nhánh An Giang đề tài tập trung phân tích đánh giá vấn SVTH: Nguyễn Thị Thuỳ Nhi Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín _ CNAG GVHD: Bùi Văn Đạo đề cốt lõi hoạt động tín dụng cá nhân, phân tích vấn đề hoạt động tín dụng cá nhân, phân tích thực trạng cho vay khách hàng cá nhân mà cụ thể phân tích doanh số cho vay, thu nợ, tình hình dư nợ nợ hạn; qua đề xuất số giải pháp nhằm đem lại kết tốt hoạt động tín dụng 1.3 Phƣơng pháp nghiên cứu Để hoàn thành tốt đề tài, sở dựa kiến thức tiếp thu trường Bên cạnh đề tài cịn sử dụng phương pháp sau:  Thu thập số liệu thực tế từ báo cáo hoạt động kinh doanh ngân hàng  Dùng phương pháp phân tích số tuyệt đối, tương đối, so sánh đối chiếu số liệu qua năm để phân tích, đánh giá  Quan sát hoạt động tín dụng ngân hàng, tham khảo ý kiến cán tín dụng  Tham khảo sách báo, tạp chí chuyên ngành kinh tế, intrenet, đề tài khóa trước 1.4 Phạm vi nghiên cứu Do giới hạn thời gian, kiến thức thực tế khả có cịn hạn chế nên đề tài nghiên cứu phạm vi định Chỉ lấy số liệu phản ảnh tình hình hoạt động tín dụng cá nhân qua năm 2005 - 2007 định hướng phát triển ngân hàng năm 2008 SVTH: Nguyễn Thị Thuỳ Nhi Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín _ CNAG GVHD: Bùi Văn Đạo CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1 Khái quát tín dụng 2.1.1 Khái niệm: Tín dụng chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị hình thức vật hay tiền tệ từ người sở hữu sang người sử dụng, sau thời gian định trả lại với lượng lớn Khái niệm thể đặc điểm bản, thiếu đặc điểm sau khơng cịn phạm trù tín dụng nữa: + Một, có chuyển giao quyền sử dụng lượng giá trị từ người sang người khác + Hai, chuyển giao mang tính chất tạm thời + Ba, hoàn lại lượng giá trị chuyển giao cho người sở hữu phải kèm theo lượng giá trị dôi thêm gọi lợi tức 2.1.2 Vai trị tín dụng: - Tín dụng góp phần thúc đẩy sản xuất lưu thơng hàng hóa phát triển - Tín dụng góp phần ổn định tiền tệ, ổn định giá SVTH: Nguyễn Thị Thuỳ Nhi Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín _ CNAG GVHD: Bùi Văn Đạo - Tín dụng góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm ổn định trật tự xã hội Hoạt động tín dụng khơng đáp ứng cho nhu cầu doanh nghiệp mà phục vụ cho tầng lớp dân cư Trong kinh tế, bên cạnh Ngân hàng cịn có hệ thống tổ chức tín dụng dân cư sẵn sàng cung cấp nhu cầu vay vốn hợp lý cá nhân cho phát triển kinh tế gia đình, mua sắm, sinh hoạt 2.1.3 Chức tín dụng: Gồm chức sau: - Tập trung phân phối lại vốn tiền tệ - Tiết kiệm tiền mặt chi phí lưu thơng cho tồn xã hội - Phản ánh kiểm soát hoạt động kinh tế 2.1.4 Thời hạn cho vay Căn vào thời gian cho vay, ta có loại tín dụng: tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung hạn tín dụng dài hạn Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn năm thường sử dụng vay bổ sung thiếu hụt vốn lưu động tạm thời cho vay phục vụ nhu cầu sinh hoạt cá nhân Tín dụng trung hạn: Là loại tín dụng có thời hạn từ năm đến năm năm, loại tín dụng cung cấp để mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng xây dựng cơng trình nhỏ có thời gian thu hồi vốn nhanh Tín dụng dài hạn: Là loại tín dụng có thời hạn năm năm, tín dụng dài hạn sử dụng để cấp vốn cho doanh nghiệp vào vấn đề như: xây dựng bản, đầu tư xây dựng xí nghiệp mới, cơng trình thuộc sở hạ tầng, cải tiến mở rộng sản xuất có quy mơ lớn 2.2 Nguyên tắc chung tín dụng 2.2.1 Nguyên tắc tín dụng Hoạt động tín dụng Ngân hàng tuân thủ theo nguyên tắc sau:  Nguyên tắc 1: Tiền vay sử dụng mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng  Nguyên tắc 2: Tiền vay phải hoàn trả đầy đủ gốc lãi hạn thỏa thuận hợp đồng tín dụng 2.2.2 Đối tượng cho vay SVTH: Nguyễn Thị Thuỳ Nhi Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín _ CNAG GVHD: Bùi Văn Đạo Đối tượng cho vay Ngân hàng phần thiếu hụt tổng giá trị cấu thành tài sản cố định, tài sản lưu động khoản chi phí cho q trình sản xuất kinh doanh khách hàng thời gian định Ngân hàng cho vay đối tượng sau: - Giá trị vật tư, hàng hóa máy móc thiết bị khoản chi phí để khách hàng thực dự án sản xuất, kinh doanh dịch vụ, đời sống đầu tư phát triển - Số tiền vay trả cho tổ chức tín dụng thời gian thi công chưa bàn giao đưa tài sản cố định vào sử dụng cho vay trung hạn dài hạn để đầu tư tài sản cố định mà khoản lãi tính giá trị tài sản cố định Ngân hàng khơng cho vay đối tượng sau: - Số tiền thuế phải nộp (trừ số tiền thuế xuất khẩu, nhập khẩu) - Số tiền để trả nợ gốc lãi vay cho tổ chức tín dụng khác - Số tiền vay trả cho tổ chức tín dụng cho vay vốn 2.2.3 Điều kiện cho vay: Điều kiện cho vay yêu cầu ngân hàng bên để làm xem xét định thiết lập quan hệ tín dụng Nội dung điều kiện cho vay làm sở cho việc xử lý tình phát sinh trình sử dụng tiền vay Tổ chức tín dụng xem xét định cho vay khách hàng có đủ điều kiện sau:  Có lực pháp lực dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật: - Đối với khách hàng vay pháp nhân cá nhân Việt Nam: + Pháp nhân phải có lực pháp luật dân + Cá nhân chủ doanh nghiệp tư nhân phải có lực pháp luật lực hành vi dân + Đại diện hộ gia đình phải có lực pháp luật lực hành vi dân + Đại diện tổ hợp tác phải có lực pháp luật lực hành vi dân +Thành viên hợp danh công ty hợp danh phải có lực pháp luật lực hành vi dân SVTH: Nguyễn Thị Thuỳ Nhi Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín _ CNAG GVHD: Bùi Văn Đạo Đối với khách hàng vay pháp nhân cá nhân nước ngồi phải có lực pháp luật dân lực hành vi dân theo quy định pháp luật nước mà pháp nhân có quốc tịch cá nhân cơng nhân, pháp luật nước Bộ Luật Dân Sự nước Cộng Hòa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam, văn pháp luật khác Việt Nam quy định điều ước quốc tế mà Cộng Hòa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam ký kết tham gia quy định  Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp  Có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết  Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi có hiệu quả; có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi phù hợp với quy định pháp luật  Thực quy định đảm bảo tiền vay theo quy định phủ hướng dẫn Ngân hàng nhà nước Việt Nam Các điều kiện cho vay ngân hàng cụ thể hóa tuỳ thuộc vào đặc điểm ngành nghề kinh doanh khách hàng, đặc điểm khoản vay, tuỳ thuộc vào môi trường kinh doanh… 2.2.4 Các phương thức cho vay: Các tổ chức tín dụng phép thỏa thuận với khách hàng việc áp dụng phương thức cho vay sau: - Cho vay lần: lần vay vốn khách hàng tổ chức tín dụng phải thực thủ tục vay vốn cần thiết ký kết hợp đồng tín dụng - Cho vay theo hạn mức tín dụng: tổ chức tín dụng khách hàng xác định thỏa thuận hạn mức tín dụng trì khoảng thời gian định - Cho vay theo dự án đầu tư: tổ chức tín dụng cho khách hàng vay vốn để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ dự án đầu tư phục vụ đời sống - Cho vay hợp vốn: nhóm tổ chức tín dụng cho dự án vay vốn phương án vay vốn khách hàng, tổ chức tín dụng làm đầu mối dàn xếp phối hợp với tổ chức tín dụng khác - Cho vay trả góp: vay vốn, tổ chức tín dụng khách hàng xác định thỏa thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc chia để trả nợ theo nhiều kỳ thời hạn cho vay - Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phịng: tổ chức tín dụng cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn phạm vi hạn mức tín dụng SVTH: Nguyễn Thị Thuỳ Nhi Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín _ CNAG GVHD: Bùi Văn Đạo định, tổ chức tín dụng khách hàng thỏa thuận thời hạn hiệu lực hạn mức tín dụng dự phịng, mức phí trả cho hạn mức tín dụng dự phịng - Cho vay thơng qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng: tổ chức tín dụng chấp thuận cho khách hàng sử dụng số vốn vay phạm vi hạn mức tín dụng để tốn tiền mua hàng hóa, dịch vụ rút tiền mặt máy rút tiền tự động điểm ứng tiền mặt đại lý tổ chức tín dụng - Cho vay theo hạn mức thấu chi: tổ chức tín dụng thỏa thuận văn chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có tài khoản tốn khách hàng 2.2.5 Các loại đảm bảo tín dụng: 2.2.5.1 Đảm bảo đối nhân: - Là hình thức đảm bảo thực thơng qua hợp đồng, người bảo lãnh cam kết với ngân hàng thực nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng trường hợp khách hàng vay vốn khả toán - Nội dung xét duyệt bảo lãnh: + Bản thân người bảo lãnh phải có lực pháp lý + Có lực tài đủ mạnh để trả nợ thay + Cá nhân phải có hộ khẩu, 18 tuổi người bình thường Khi hết hạn cam kết bên vay khơng trả nợ bên bảo lãnh đứng trả nợ cho bên vay 2.2.5.2 Đảm bảo đối vật: - Là hình thức đảm bảo người cho vay đồng thời đóng vai trị chủ nợ, thừa hưởng số quyền lợi định tài sản khách hàng (con nợ), nhằm làm để thu hồi nợ trường hợp nợ khơng có khả trả nợ khơng trả nợ Có hai loại: + Thế chấp tài sản: chuyển dịch sở hữu tài sản cho ngân hàng để đảm bảo nợ miễn trừ nghĩa vụ Các tài sản dùng để chấp đất đai, nhà cửa… + Tài sản cầm cố: hình thức đảm bảo mà khách hàng vay vốn phải cầm cố toàn giấy tờ, tài sản không quyền sử dụng Các tài sản nhận cầm cố như: vàng, đá quý, khoán nhà, khốn đất, chứng từ có giá ( kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu…)… 2.2.6 Mục đích vay vốn - Việc xác định mục đích thực khoản vay yếu tố hết SVTH: Nguyễn Thị Thuỳ Nhi Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín _ CNAG GVHD: Bùi Văn Đạo sức quan trọng giúp Ngân hàng đánh giá được: tính hợp pháp; mức độ rủi ro; tính khả thi hiệu qủa cuả khoản vay khả trả nợ khách hàng - Mục đích khoản vay xem xét đánh giá dựa vào phương án sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn - Ngân hàng từ chối cho vay khách hàng không cung cấp đủ thông tin liên quan đến mục đích khoản vay 2.3 Quy trình cho vay: Tùy theo đặc điểm tổ chức quản trị, ngân hàng thiết kế xây dựng cho qui trình tín dụng riêng Sau bước qui trình tín dụng: Bƣớc 1: Lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng: Là khâu qui trình tín dụng, thực sau cán tín dụng tiếp xúc với khách hàng có nhu cầu vay vốn Tùy theo quan hệ khách hàng ngân hàng, loại tín dụng u cầu qui mơ tín dụng, cán tín dụng hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ với thông tin yêu cầu khác Bƣớc 2: Phân tích tín dụng: Là phân tích khả tiềm tàng khách hàng sử dụng vốn tind dụng, khả hoàn trả nợ khả thu hồi vốn vay gốc lãi Bƣớc 3: Quyết định ký hợp đồng tín dụng: Quyết định tín dụng định cho vay hay từ chối hồ sơ vay vốn khách hàng Đây khâu quan trọng qui trình tín dụng ảnh hưởng lớn đến khâu sau ảnh hưởng đến uy tín hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Bƣớc 4: Giải ngân: Là khâu sau hợp đồng tín dụng ký kết, khâu phát tiền vay cho khách hàng sở mức tín dụng cam kết hợp đồng Bƣớc 5: Giám sát tín dụng: Là khâu quan trọng nhằm mục tiêu bảo đảm tiền vay sử dụng mục đích cam kết, kiểm sốt rủi ro SVTH: Nguyễn Thị Thuỳ Nhi Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín _ CNAG GVHD: Bùi Văn Đạo tín dụng, phát chấn chỉnh kịp thời sai phạm ảnh hưởng đến khả thu hồi nợ sau Bƣớc 6: Thanh lý hợp đồng tín dụng: Đây khâu kết thúc qui trình tín dụng Khâu gồm có việc quan trọng cần xử lý (1) thu nợ gốc lãi, (2) tái xét hợp đồng tín dụng, (3) lý hợp đồng tín dụng Sơ đồ qui trình tín dụng bản: SVTH: Nguyễn Thị Thuỳ Nhi Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín _ CNAG GVHD: Bùi Văn Đạo Khách hàng: Cung cấp tài liệu thơng tin Nhân viên tín dụng: - Tiếp xúc, hướng dẫn - Phỏng vấn khách hàng Lập hồ sơ: - Giấy đề nghị vay - Hồ sơ pháp lý - Phương án/dự án Thu thập thông tin qua vấn, viếng thăm, trao đổi Tổ chức phân tích thẩm định: - Pháp lý - Bảo đảm nợ vay Kết ghi nhận: - Biên bản, báo cáo - Tờ trình - Giấy tờ bảo đảm nợ Cập nhật thơng tin thị trường, sách, khung pháp lý Quyết định tín dụng: - Hội đồng phán - Cá nhân phán Từ chối Chấp nhận Giấy báo lý Hợp đồng tín dụng: - Đàm phán - Ký kết HĐ tín dụng - Ký kết HĐ phụ khác Giải ngân: - Tiền mặt - Trả cho nhà cung cấp Tổ chức giám sát: - Nhân viên kế tốn - Nhân viên tín dụng - Thanh tra, kiểm soát viên Thu nợ gốc lãi Thanh lý hợp đồng tín dụng bắt buộc Xử lý: Tòa án Cơ quan thẩm quyền Đầy đủ hạn Giám sát tín dụng Vi phạm hợp đồng Không đủ, không hạn Biện pháp: Cảnh báo, Tăng cường kiểm sốt, tái xét tín dụng Thanh lý HĐTD Khơng đủ, khơng hạn Hình 2.1: Mơ tả qui trình tín dụng SVTH: Nguyễn Thị Thuỳ Nhi Trang 10 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín _ CNAG GVHD: Bùi Văn Đạo biện pháp thu hồi nợ nhanh chóng, kịp thời phù hợp với đối tượng khách hàng 4.2.3 Phân tích dư nợ cho vay Chỉ tiêu dư nợ có ý nghĩa quan trọng việc đánh giá hiệu hoạt động Ngân hàng Dư nợ Ngân hàng tỷ lệ nghịch với doanh số thu nợ tỷ lệ thuận với doanh số cho vay, điều có nghĩa cơng tác thu nợ đạt hiệu số dư nợ nhiêu Dư nợ cho biết Ngân hàng phải thu từ khách hàng vay vốn Dư nợ bao gồm số tiền lũy kế năm trước chưa thu hồi số dư phát sinh năm hành Nó phản ánh thực tế khả hoạt động tín dụng Ngân hàng Ta tham khảo bảng số liệu sau: 4.2.3.1 Theo thời hạn tín dụng: Bảng 4.6: Tình hình dƣ nợ theo thời hạn Đvt: Triệu đồng Chỉ tiêu 2005 SVTH: Nguyễn Thị Thuỳ Nhi 2006 2007 So sánh Trang 38 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín _ CNAG GVHD: Bùi Văn Đạo 2007/2006 STĐ Ngắn hạn Trung hạn Tổng 28.651 dài STĐ % % STĐ % Số tiền % 45 164.533 62,5 429.637 70 265.104 166 55 30 37,5 35.014 98.630 63.665 100 263.163 184.065 85.435 81 100 613.702 100 350.539 133 Nguồn: Phòng hỗ trợ _ Sacombank An Giang Biểu đồ 4.3: Tỷ trọng dƣ nợ theo thời hạn 100% 80% 55 37,5 30 62,5 70 60% 40% 45 20% Trung dài hạn Ngắn hạn Năm 0% 2005 2006 2007 Qua bảng số liệu biểu đồ ta thấy dư nợ tăng qua năm, tỷ trọng dư nợ ngắn hạn có xu hứơng tăng dần, tỷ trọng dư nợ trung dài hạn lại có xu hướng giảm xuống Điều cho thấy năm, Ngân hàng giảm hình thức cho vay trung dài hạn người dân tập trung đầu tư ngắn hạn để vừa rút ngắn chu kỳ kinh doanh, thu tiền nhanh, lợi nhuận cao vừa hạn chế rủi ro, đồng thời giảm bớt chi phí trả lãi cho Ngân hàng Dƣ nợ ngắn hạn Năm 2006 đạt mức dư nợ 164.533 triệu đồng; năm 2007 đạt mức dư nợ 429.637 triệu đồng tăng 265.104 triệu đồng so với năm 2006, tốc độ tăng 166% Điều chứng tỏ công tác thu hồi nợ thực tốt, nguồn vốn thu hồi nhanh, Ngân hàng lại tiếp tục đem vốn cho vay nên làm dư nợ tăng lên SVTH: Nguyễn Thị Thuỳ Nhi Trang 39 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín _ CNAG GVHD: Bùi Văn Đạo Dƣ nợ trung dài hạn Dư nợ trung dài hạn chiếm tỷ thấp dư nợ ngắn hạn tổng dư nợ ngân hàng Tình hình dư nợ trung dài hạn qua năm đạt kết khả quan tăng lên hàng năm, cao năm 2007 tăng 85.435 triệu đồng đạt tốc độ tăng trưởng 81% so với năm 2006 Nguyên nhân chất vay trung dài hạn, tuỳ theo thoả thuận hợp đồng tín dụng mà mức nợ gốc trả vào thờ gian nào, mặt khác tỷ lệ dư nợ phần dư nợ năm trước chuyển sang 4.2.3.2 Theo sản phẩm Bảng 4.7: Tình hình dƣ nợ theo sản phẩm Đvt: Triệu đồng Chỉ tiêu 2005 STĐ SXKD NN Tiêu dùng 2006 % STĐ So sánh 2007 % STĐ 2007/2006 % Số tiền % 24.185 37,99 116.929 44,43 295.437 48,14 178.508 153 4.712 7,4 22.999 8,74 69.099 11,26 46.100 200 33.583 52,75 118.384 44,99 221.282 36,06 102.898 87 CBCNV Khác 1.185 Tổng 63.665 1,86 4.851 100 263.163 1,84 27.884 100 613.702 4,54 23.033 475 100 350.539 133 Nguồn: Phòng hỗ trợ _ Sacombank An Giangs Tình hình dư nợ loại hình cho vay gia tăng theo thời gian, mức tăng tương đối cao đạt dư nợ cao loại hình SXKD Ở loại hình này, dư nợ tăng cao dư nợ năm 2007 đạt mức 295.437 triệu đồng tăng 178.508 triệu đồng, tốc độ tăng trưởng 153% so với năm 2006 Cịn loại hình cho vay nơng nghiệp, dư nợ đạt tương đối khơng cao có tăng trưởng nhanh Năm 2006, dư nợ đạt 22.999 triệu đồng, đến năm 2007 dư nợ đạt mức 69.099 triệu đồng, tăng 46.100 triệu đồng tương đương 200% so với năm 2006 Mặc dù có gia tăng nhanh tỷ trọng dư nợ loại hình khơng tăng cao SVTH: Nguyễn Thị Thuỳ Nhi Trang 40 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín _ CNAG GVHD: Bùi Văn Đạo loại hình rủi ro cao khả trả nợ phụ thuộc vào điều kiện tự nhiên Về mảng cho vay tiêu dùng, CBCNV: hai loại hình cho vay có mục đích sử dụng vốn, với đầu tư khác thời kỳ, ngân hàng tạo chuyển biến tích cực mức tăng trưởng dư nợ sau: năm 2006 dư nợ đạt 118.384 triệu đồng chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ, sang năm 2007 dư nợ đẩy mạnh đạt tới mức 221.282 triệu đồng tăng 87% so với kỳ năm 2006 Vì hoạt động tín dụng ngân hàng mở rộng nhanh chóng, loại hình khác có tăng trưởng đáng kể, dư nợ cho vay tiêu dùng CBCNV có gia tăng tỷ trọng dư nợ ngân hàng có giảm sút, từ 44,99% vào năm 2006 36,06% năm 2007 Chỉ tiêu dư nợ phần đánh giá hoạt động tín dụng Ngân hàng Nó cho thấy công tác thu hồi nợ thực kịp thời, cán nhân viên ngân hàng làm việc tích cực nên hiệu tín dụng ngày nâng cao, khả xoay chuyển đồng vốn Ngân hàng ln thuận lợi Điều mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng mà cịn đóng góp phần cho phát triển kinh tế vùng 4.2.4 Phân tích nợ hạn cho vay Như bao loại hình kinh doanh khác, kinh doanh tín dụng Ngân hàng nghề kinh doanh đặc thù tiềm ẩn nhiều yếu tố rủi ro Vì hoạt động tín dụng Ngân hàng gắn liền mối quan hệ chặt chẽ với loại hình khách hàng Nếu ngân hàng xem xét thận trọng trình cho vay, khách hàng làm ăn có hiệu quả, sử dụng vốn mục đích, trả nợ tiền vay thời hạn tất nhiên nợ q hạn Vì vậy, việc tìm kiếm khách hàng tin tưởng vay quan trọng, nhiên cần phải động phải đoán Nhưng thận trọng hội cho vay hấp dẫn mang lại lợi nhuận cao Bảng 4.8: Tình hình nợ hạn Sacombank An Giang Đvt: Triệu đồng Chỉ tiêu 2005 STĐ SXKD 2006 % STĐ % 0,00 0,00 SVTH: Nguyễn Thị Thuỳ Nhi 2007 STĐ % 0,00 So sánh 2007/2006 STĐ % - Trang 41 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín _ CNAG Nông nghiệp 50 4,65 GVHD: Bùi Văn Đạo 39 17,41 350 68,76 311 Tiêu dùng CBCNV 1.026 95,35 185 82,59 159 31,24 -26 Tổng 1.076 797,44 -14,05 100 224 100 509 100 285 127,23 Nguồn: Phòng hỗ trợ _ Sacombank An Giang Qua bảng số liệu tình hình nợ hạn chi nhánh có biến động Thực tế cho thấy hoạt động tín dụng Ngân hàng chế phát sinh nợ hạn vấn đề bình thường Trong nợ q hạn, có phận nợ khó địi khơng thu hồi gây rủi ro kinh doanh tín dụng, cịn phía ngân hàng xuất phát từ nguyên nhân chủ quan Đó lẽ tất nhiên rủi ro nghề kinh doanh khác Vấn đề chỗ tìm cách khắc phục nhằm giảm thiểu tỷ lệ nợ hạn thiên tai, lũ lụt, thất mùa… Nợ hạn năm 2006 224 triệu đồng đến năm 2007 tăng lên 509 triệu đồng So với năm 2006 tăng 285 triệu đồng, tương ứng 127,23% Nguyên nhân làm cho nợ hạn tăng vào năm 2007 chi nhánh: - Do tính chất cơng việc, ngành nghề khách hàng có mức độ rủi ro cao - Do ý thức bảo toàn vốn khách hàng cịn yếu - Do cố tình gian lận từ phía khách hàng - Do sử dụng vốn sai mục đích - Do lý khách quan tai nạn ý muốn; khách hàng bị lừa đảo; biến động thị trường theo hướng bất lợi cho khách hàng; thiên tai, điều kiện bất thường tự nhiên làm ảnh hưởng không thuận lợi cho người kinh doanh - Do lực, lĩnh, kinh nghiệm lãnh đạo khách hàng hạn chế dẫn đến khó khăn việc quản lý Mặc dù Ngân hàng có đội ngũ cán có trình độ chun mơn có nhiều kinh nghiệm cơng tác thu hồi nợ gặp khơng khó khăn Việc xử lý nợ đến hạn chưa nhanh chóng làm phát sinh khoản nợ hạn, điều đưa đến việc báo cáo tồn nợ hạn SVTH: Nguyễn Thị Thuỳ Nhi Trang 42 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín _ CNAG GVHD: Bùi Văn Đạo Điểm cho thấy cơng tác tín dụng, thẩm định nghệ thuật thu hồi nợ cán tín dụng chưa cao Bên cạnh cịn có yếu tố mơi trường tác động khiến cho khả trả nợ khách hàng bị hạn chế, làm nợ hạn phát sinh ngày nhiều Nợ hạn tiêu phản ánh chất lượng nghiệp vụ tín dụng ngân hàng Nếu thời điểm định, Ngân hàng có nợ hạn chiếm tỷ trọng tổng dư nợ cao phản ánh chất lượng nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng ngược lại Tuy nợ hạn qua năm có tăng điều khơng có nghĩa chất lượng tín dụng Ngân hàng bị suy giảm mà doanh số cho vay Ngân hàng tăng liên tục, điều chứng tỏ chất lượng tín dụng Ngân hàng khơng giảm mà cịn có chiều hướng phát triển tốt Còn vấn đề nợ hạn điều hiển nhiên rủi ro kinh doanh điều khó tránh khỏi Nguyên nhân mặt dư nợ cho vay tăng dĩ nhiên nợ hạn tăng, thị trường cạnh tranh, mặt khác số khách hàng có uy tín quan hệ tốt với Ngân hàng bất ngờ tình hình kinh doanh bị thất bại nên làm cho trình trả nợ bị chậm lại, kết nợ hạn tăng Trước đây, việc phân loại nợ thực theo Quyết định 950/2003 Ngân Hàng Nhà Nước (NHNN) chủ yếu để dễ dàng đánh giá theo dõi khoản nợ để từ có hướng giải cụ thể, chẳng hạn nợ cần trích dự phịng rủi ro, khoản nợ có khả thu hồi thu hồi bao lâu, cần phải thu Nhưng kể từ ngày 22/04/2005 đến nay, việc phân loại trích lập dự phịng rủi ro thực theo Quyết định QĐ 493/2005/QĐ-NHNN thống đốc NHNN ban hành Theo Quyết định dư nợ cho vay chia thành nhóm: - Nhóm gọi nợ đủ tiêu chuẩn, gồm: + Nợ hạn, chưa đến thời hạn toán Ngân hàng đánh giá có đủ khả thu hồi đầy đủ gốc lãi hạn + Khách hàng khơng cịn nợ khác q hạn - Nhóm nhóm nợ cần ý, bao gồm: + Nợ hạn từ đến 90 ngày + Nợ cấu lại thời hạn trả nợ hạn + Những khoản nợ đánh giá có khả thu hồi đầy đủ gốc lãi có dấu hiệu khách hàng bị suy giảm khả trả nợ - Nhóm nhóm nợ tiêu chuẩn, gồm: SVTH: Nguyễn Thị Thuỳ Nhi Trang 43 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín _ CNAG GVHD: Bùi Văn Đạo + Các khoản nợ hạn từ 90 đến 180 ngày + Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ bị hạn 90 ngày + Nợ đánh giá khơng có khả thu hồi đầy đủ gốc lãi đến hạn, có khả tổn thất phần nợ gốc lãi - Nhóm nhóm nợ nghi ngờ, bao gồm: + Các khoản nợ hạn từ 181 đến 360 ngày + Các khoản nợ được cấu lại thời hạn trả nợ bị hạn từ 90 đến 180 ngày + Các khoản nợ đánh giá có khả tổn thất cao - Nhóm nhóm nợ có khả bị vốn, gồm: + Nợ hạn 360 ngày + Các khoản nợ khoanh chờ phủ xử lý + Các khoản nợ được cấu lại thời hạn trả nợ bị hạn 180 ngày + Các khoản nợ đánh giá khơng có khả thu hồi Trong nhóm nợ khoản nợ thuộc nhóm 3, nhóm nợ xấu, khả thu hồi chậm thu hồi làm ảnh hưởng hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Dựa vào cách phân loại ta dễ dàng đánh giá tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng tốt nợ nhóm chiếm tỷ trọng cao, xấu nợ nhóm chiếm tỷ trọng hẳn nhóm khác SVTH: Nguyễn Thị Thuỳ Nhi Trang 44 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín _ CNAG GVHD: Bùi Văn Đạo 4.3 Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng Trên sở vay vay, hoạt động tín dụng cho vay hoạt động kinh doanh Ngân hàng Hoạt động cho vay diễn thường xuyên, liên tục thông thường tăng giảm theo tính chất mùa vụ, biến động thị trường Để đánh giá hoạt động tín dụng Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh An Giang có đạt hiệu khơng, tình hình rủi ro tín dụng nào, ta tham khảo qua bảng số liệu sau: Bảng 4.9: ĐÁNH GIÁ CHUNG TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG Chỉ tiêu Đơn vị tính Năm 2005 2006 2007 Doanh số thu nợ Triệu đồng 19.445 249.336 1.064.7 40 Doanh số cho vay Triệu đồng 58.511 442.430 1.536.3 23 Tổng dư nợ Triệu đồng 63.665 263.163 613.702 Nợ hạn Triệu đồng 1.076 Dư nợ bình quân Triệu đồng - Tổng tài sản có Triệu đồng 224 - 509 438.433 85.819 306.629 732.442 Tổng dư nợ tổng tài sản có % 74,19 85,82 83,79 Hệ số thu nợ % 30,54 94,75 173,49 Nợ hạn tổng dư nợ % 1,69 0,09 0,08 - - 2,43 10 Vịng quay vốn tín dụng SVTH: Nguyễn Thị Thuỳ Nhi Lần Trang 45 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín _ CNAG GVHD: Bùi Văn Đạo Qua tiêu ta thấy, Ngân hàng đạt kết đáng kể thời gian qua lĩnh vực hoạt động tín dụng Tuy nhiên, q trình hoạt động khơng thể tránh khỏi vướng mắc, nhìn chung cơng tác thu nợ trọng tăng cường, nợ hạn cịn nằm phạm vi an tồn, vịng quay vốn tương đối nhanh Hệ số thu nợ hệ số biểu khả thu nợ ngân hàng Hệ số cao thể đồng vốn cho vay an tồn cơng tác thu nợ thực tốt hệ số ngân hàng có xu hướng tăng, cụ thể năm 2006 94,75%, sang năm 2007 hệ số tăng tới 173,49% Hệ số có xu hướng tăng cao phần công tác thu nợ ngân hàng thực tốt, phần có số khoản nợ khách hàng tất toán trước hạn, DSTN gia tăng nhanh chóng làm cho tỷ lệ thu nợ tăng lên rõ rệt Xét đến tiêu tổng dư nợ tổng tài sản có: tiêu cao thể dư nợ tín dụng chiếm tỷ trọng lớn tổng cấu tài sản có ngân hàng, ngân hàng khơng thu hồi khoản cho vay hạn, NQH tăng lên Cụ thể năm 2006 85,82%, sang năm 2007 tiêu 83,79% Xét tiêu Nợ hạn/Tổng dư nợ, tiêu phản ánh hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng cách rõ rệt, đo lường chất lượng nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng Tỷ lệ thấp nghĩa chất lượng tín dụng Ngân hàng cao Ta thấy năm 2006 tỷ lệ 0,09% sang năm 2007 lại giảm xuống 0,08% Như tỷ lệ nợ hạn nằm mức cho phép Ngân hàng Nhà nước 5% nằm phạm vi an tồn hệ thống Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín 1,5% Có kết Ngân hàng đề giải pháp hữu hiệu triệt để nhằm hạn chế tỷ lệ nợ hạn cách tốt Hệ số vịng quay vốn tín dụng tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng nhanh hay chậm Hệ số lớn hiệu hoạt động tín dụng cao Vịng quay vốn tín dụng Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín năm 2007 đạt mức cao 2,43 vòng Đây kết đáng mừng cho hoạt động tín dụng Ngân hàng làm cho xu hướng hoạt động vài năm tới Đạt điều phần lớn hoạt động cho vay, Cán tín dụng Ngân hàng chấp hành nguyên tắc, sáng suốt khách SVTH: Nguyễn Thị Thuỳ Nhi Trang 46 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín _ CNAG GVHD: Bùi Văn Đạo quan, thực tốt cơng tác thu hồi nợ đảm bảo nhanh chóng, kịp thời đầy đủ, góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Nhìn chung, hoạt động cho vay Ngân hàng phát triển theo chiều hướng tốt hy vọng năm tới, hoạt động Ngân hàng ngày hoàn thiện hơn, đạt hiệu tốt giữ vị trí Ngân hàng Thương mại Cổ phần hoạt động hiệu 4.4 Thuận lợi khó khăn hoạt động tín dụng cá nhân 4.4.1 Thuận lợi - Có nguồn vốn dồi dào, đáp ứng yêu cầu vay vốn khách hàng - Có đội ngũ cán cơng nhân viên nhiệt tình, có trình độ nhiều kinh nghiệm - Thời gian thẩm định giải hồ sơ nhanh chóng làm hài lịng khách hàng nên dễ cạnh tranh với Ngân hàng khác 4.4.2 Khó khăn - Lãi suất cạnh tranh tương đối cao nên không thu hút nhiều khách hàng - Hồ sơ thủ tục phức tạp - Chịu cạnh tranh nhiều Ngân hàng CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN 5.1 Biện pháp tăng trƣởng tín dụng: Cơ cấu lại danh mục cho vay theo hướng mở rộng thêm đối tượng cho vay để phân tán rủi ro cho vay mua xe, mở rộng sản phẩm cho vay có ưu cho vay vượt tỷ lệ đảm bảo, cho vay đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời… Mở rộng tín dụng sở an toàn - hiệu Cải tiến tập trung giải nhanh hồ sơ tín dụng tiếp tục phát huy phát huy sản phẩm dịch vụ cho vay “nhanh - nhỏ - cao”, để thu lãi suất cao SVTH: Nguyễn Thị Thuỳ Nhi Trang 47 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín _ CNAG GVHD: Bùi Văn Đạo 5.2 Biện pháp xử lý khoản nợ hạn: Khi đánh giá chất lượng tín dụng tổ chức tín dụng, người ta thường vào tình hình nợ q hạn Nơi có nợ q hạn cao thể chất lượng tín dụng thấp, ngược lại nơi có nợ hạn thấp chứng tỏ chất lượng tín dụng cao Chính có số tổ chức tín dụng để đạt thành tích mà che dấu khuyết điểm cách toán nợ cũ chuyển thành dư nợ mới, chứa đựng nhiều rủi ro Do vấn đề đặt cho Ngân hàng phải tuyệt đối tuân thủ quy định Ngân hàng Nhà nước, chuyển nợ hạn cách nghiêm túc thực việc xử lý nợ hạn cách triệt để Phấn đấu nợ hạn luônở mức 1%/tổng dư nợ Nợ hạn không Ngân hàng gây nên mà nhiều nguyên nhân khác từ sách Nhà nước đến vấn đề bất khả kháng từ phía khách hàng Do cần phải phân tích kỹ khoản nợ hạn phân loại nợ để tìm nguyên nhân dẫn đến việc trễ hạn, từ có biện pháp thu hồi hợp lý, giảm chi phí thu nợ xuống mức thấp 5.3 Nâng cao chất lƣợng trình độ cho cán tín dụng: Cơng việc cán tín dụng phức tạp, cán tín dụng người trực tiếp quan hệ với khách hàng, người thường xuyên tiếp xúc, trao đổi kiểm tra khách hàng nên mối quan hệ cán tín dụng khách hàng mật thiết Điều đòi hỏi cán tín dụng cần có phẩm chất, đặc điểm định trung thực, liêm khiết có trách nhiệm Ngồi phẩm chất tốt trình độ nghiệp vụ ý thức tuân thủ yếu tố cần thiết để tránh sơ hở khâu thẩm định, kiểm tra giám sát, từ mang lại hiệu cao Khơng cán tín dụng tự trao dồi kiến thức trao đổi học hỏi kinh nghiệm, mà Ngân hàng cần phải tạo điều kiện để cán tín dụng tiếp xúc học hỏi kinh nghiệm từ chi nhánh khác, cán tín dụng khác Đồng thời Ngân hàng nên thường xuyên mở lớp đào tạo để nâng cao trình độ hiểu biết, trình độ chun mơn nghiệp vụ, nhằm nâng cao trình độ hiểu biết khả phán đốn cho cán nhân viên Định kỳ tổ chức kiểm tra trình độ nhân viên để bổ sung kịp thời kiến thức cịn hạn chế, tổ chức thi đua công tác tốt, khen thưởng lúc, kịp SVTH: Nguyễn Thị Thuỳ Nhi Trang 48 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín _ CNAG GVHD: Bùi Văn Đạo thời nhằm khuyến khích cán nhân viên làm việc tốt Phải có biện pháp khen thưởng hợp lý, rõ ràng Có cơng việc hồn thành cách tốt Bên cạnh bố trí cán tín dụng phụ trách theo hình thức cơng việc người phụ trách cho vay nông thôn, cho vay sản xuất kinh doanh… dễ dàng khâu thẩm định kiểm tra Vì người chuyên môn lĩnh vực nắm rõ đặc tính sản phẩm, cơng việc tiến hành nhanh chóng xác SVTH: Nguyễn Thị Thuỳ Nhi Trang 49 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín _ CNAG GVHD: Bùi Văn Đạo CHƢƠNG KẾT LUẬN  Mặc dù thành lập so với NHTM khác, năm qua Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh An Giang đạt thành tựu đáng kể lĩnh vực kinh doanh tiền tệ Chỉ với năm hoạt động, Ngân hàng nhanh chóng tạo dựng uy tín niềm tin nơi khách hàng, có đóng góp định nghiệp phát triển tỉnh nhà Điều chứng minh qua việc số lượng khách hàng đến giao dịch ngày tăng làm tăng nguồn vốn huy động, đủ để đáp ứng nhu cầu vốn địa bàn; dư nợ ngày gia tăng, doanh thu không ngừng tăng trưởng Trên sở vay vay, hoạt động cho vay vốn Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín góp phần thúc đẩy hoạt động kinh doanh, hoạt động đầu tư thành phần kinh tế, vừa thực mục tiêu kinh doanh, vừa thực mục tiêu phát triển kinh tế vùng, qua góp phần tạo sống tốt đẹp cho người dân Tuy nhiên, hoạt động tín dụng hoạt động chứa nhiều rủi ro Mặc dù nhà nước có nhiều chế sách khuyến khích phát triển kinh tế, hệ thống văn pháp luật, chế sách có liên quan đến hoạt động tín ngày hiàn chỉnh, tạo hành lang pháp lý hoạt động kinh doanh, gia tăng tín nhiệm của khách hàng với Chi nhánh Vì vậy, năm qua hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng khơng ngừng gia tăng đạt kết khả quan, ln giữ vai trị quan trọng việc tạo nguồn thu nhập lớn nhờ ngân hàng có đội ngũ nhân viên nhiệt tình, có trình độ chun mơn có kinh nghiệm góp phần cho ngân hàng phát triển Mặc dù, tín dụng cá nhân giữ vai trị quan trọng có nhiều biến động làm phát sinh nợ hạn tín dụng doanh nghiệp hầu hết doanh nghiệp có quan hệ với ngân hàng doanh nghiệp có uy tín khách hàng lâu năm ngân hàng nên điều khó xảy Nhìn chung, kết hoạt động tín dụng Chi nhánh qua năm khả quan an toàn Đạt kết nhờ vào lãnh đạo sáng SVTH: Nguyễn Thị Thuỳ Nhi Trang 50 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín _ CNAG GVHD: Bùi Văn Đạo suốt Ban Giám Đốc, tinh thần đoàn kết nội bộ, phong cách phục vụ chu đáo, tận tình, vui vẻ tồn thể nhân viên Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh An Giang TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Nguyễn Minh Kiều 2006 Tiền Tệ - Ngân Hàng TP Hồ Chí Minh: NXB Thống Kê TS Nguyễn Minh Kiều 2007 Tín Dụng Và Thẩm Định Tín Dụng Ngân Hàng TP Hồ Chí Minh: NXB Tài Chính TS Nguyễn Minh Kiều 2006 Nghiệp Vụ Ngân Hàmg TP hồ Chí Minh: NXB Thống Kê Nguyễn Thị Thuỳ Đăng 2006 Phân tích hiệu tín dụng Sacombank Chi nhánh An Giang Luận văn tốt nghiệp Khoa KT – QTKD Đại học An Giang Lê Thị Huyền Trân 2004 Tình hình hoạt động tín dụng số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Luận văn tốt nghiệp Khoa KT – QTKD Đại học An Giang Các quy chế cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín _ CN An Giang Quyết định số 1627/2001/QĐ – NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc NHNN quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Quyết định 493/2005/QĐ – NHNN ngày 22/04/2005 Thống đốc NHNN quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng SVTH: Nguyễn Thị Thuỳ Nhi Trang 51 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín _ CNAG GVHD: Bùi Văn Đạo Quyết định 457/2005/QĐ – NHNN ngày 19/04/2005 Thống đốc NHNN quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín Tin Sacombank SVTH: Nguyễn Thị Thuỳ Nhi Trang 52 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com .. .Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín _ CNAG GVHD: Bùi Văn Đạo đề cốt lõi hoạt động tín dụng cá nhân, phân tích vấn đề hoạt động tín dụng cá nhân, phân tích. .. VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƢƠNG TÍN _ CHI NHÁNH AN GIANG 3.1 Giới thiệu ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Sài Gịn Thƣơng Tín 3.1.1 Giới thiệu Ngân Hàng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Sacombank... tượng khách hàng CHƢƠNG 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI SACOMBANK CHI NHÁNH AN GIANG 4.1 Tổng quan tình hình TCTD địa bàn Tỉnh An Giang 4.1.1 Tình hình KT – XH hoạt động ngân hàng địa