phân tích tình hình hoạt động tín dụng và rủi ro tín dụng tại ngân hàng TMCP sài gòn thương tín chi nhánh an giang

Phân tích tình hình hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng Sacombank An Giang ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH VƢƠNG NGỌC SẬM PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÕN THƢƠNG TÍNCHI NHÁNH AN GIANG Chuyên ngành : Kinh Tế Đối Ngoại KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC SVTH: Vương Ngọc Sậm_Lớp DH5KD Trang i LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích tình hình hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng Sacombank An Giang Long Xuyên, tháng năm 2008 Trong bối cảnh tình hình tài nước có nhiều biến động: lạm phát tăng cao, giá mặt hàng gia tăng,… Bên cạnh đó, với việc điều chỉnh lãi suất Ngân Hàng Nhà Nước thời gian gần làm cho tình hình tài nước có chiều hướng phát triển khó dự đoán Với điều chỉnh Ngân Hàng Nhà Nước nhằm mục đích điều hồ lại nguồn vốn hạn chế lượng tiền mặt lưu thông Để thực tốt chức cần phải có góp sức ngân hàng nói chung ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín- Chi nhánh An Giang nói riêng, với cơng việc cụ thể ngân hàng thắt chặt tín dụng tăng lãi suất huy động vốn nhằm hạn chế bớt lượng tiền mặt lưu thơng, góp phần làm giảm tỷ lệ lạm phát, bình ổn giá thị trường Để làm tốt điều này, việc phải tăng lãi suất huy động vốn vừa đảm bảo lợi nhuận vừa thu hút lượng tiền gửi khách hàng so với ngân hàng khác Bên cạnh đó, ngân hàng cịn phải quản lý tốt hoạt động tín dụng hạn chế rủi ro tín dụng Để làm tốt hai việc ngân hàng mặt phải nghiên cứu tình hình thị trường sách Ngân Hàng Nhà Nước Tỉnh Mặt khác, ngân hàng cần đánh giá lại hoạt động ngân hàng năm qua ngân hàng vừa thành lập hai năm Sacombank An Giang Đề tài phân tích tình hình hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín- Chi nhánh An Giang với mục tiêu làm rõ tình hình hoạt động tín dụng Sacombank An Giang bao gồm việc làm rõ ngun nhân tăng giảm thơng qua việc phân tích dư nợ, doanh số cho vay doanh số thu nợ, rõ nguyên nhân làm gai tăng nợ hạn Chi nhánh Từ đó, đề giải pháp góp phần nâng cao hiệu tín dụng giảm thiểu rủi ro tín dụng cho Chi nhánh Đề tài tập trung làm rõ vấn đề sau giai đoạn 2005-2007: Phân tích hoạt động tín dụng gồm nội dung:  Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân  Phân tích hoạt động tín dụng doanh nghiệp  Phân tích hoạt động bảo lãnh Phân tích rủi ro tín dụng gồm nội dung:  Phân tích nợ hạn Chi nhánh giai đoạn 2005-2007  Phân tích nguyên nhân dẫn đến nợ hạn Đưa giải pháp nâng cao hiệu tín dụng, hạn chế rủi ro SVTH: Vương Ngọc Sậm_Lớp DH5KD Trang ii LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích tình hình hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng Sacombank An Giang tín dụng Cuối đưa kết luận nhằm đánh giá lại điều đạt so với mục tiêu đề SVTH: Vương Ngọc Sậm_Lớp DH5KD Trang iii LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích tình hình hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng Sacombank An Giang MỤC LỤC TĨM TẮT Lỗi! Thẻ đánh dấu không xác định MỤC LỤC iv DANH MỤC CÁC BẢNG iii DANH MỤC CÁC BIỀU ĐỒ iii DANH MỤC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT TRONG BÀI VIẾT iv Chƣơng Phần mở đầu 1.1 Lý chọn đề tài: 1.2 Mục tiêu Phạm vi nghiên cứu: 1.3 Phương pháp nghiên cứu: 1.4 Những đóng góp khoá luận: Chƣơng Cơ sở lý luận 2.1 Lý thuyết  Tín dụng ngân hàng  Vai trị tín dụng  Chức tín dụng .4  Các hình thức tín dụng:  Các loại hình tín dụng:  Bảo lãnh ngân hàng:  Định nghĩa rủi ro hoạt động ngân hàng:  Các loại rủi ro hoạt động tín dụng Sacombank An Giang: 2.2 Các tiêu đánh giá rủi ro tín dụng Chƣơng Giới thiệu Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín 3.1 Vài nét về: 3.2 Vài nét sơ lược Sacombank An Giang 3.3 Sơ đồ tổ chức Sacombank An Giang 12 3.4 Quy trình cấp tín dụng xử lý rủi ro tín dụng Sacombank An Giang 23 3.4.1 Quy trình cấp tín dụng Sacombank An Giang 23 3.4.2 Quy trình xử lý rủi ro tín dụng Sacombank An Giang 27 Chƣơng Phân tích tình hình hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng Sacombank An Giang 29 4.1 Tình hình chung KT- XH hoạt động tín dụng TCTD tỉnh An Giang: 29 4.1.1 Vài nét sơ lược tình hình KT- XH tỉnh An Giang: 29 4.1.2 Vài nét tình hình hoạt động tín dụng TCTD tỉnh An Giang năm 2007 30 SVTH: Vương Ngọc Sậm_Lớp DH5KD Trang iv LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích tình hình hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng Sacombank An Giang 4.2 Hoạt động tín dụng Sacombank An Giang 32 4.2.1 Hoạt động tín dụng cá nhân 32  Hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh 32  Hoạt động cho vay góp chợ 35  Hoạt động tín dụng tiêu dùng 40 4.2.2 Hoạt động tín dụng doanh nghiệp 44 4.2.3 Hoạt động bảo lãnh 46 4.3 Rủi ro tín dụng: 47 Chƣơng Giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng giảm thiểu rủi ro tín dụng Sacombank An Giang 55 5.1 Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng 55 5.2 Giảm thiểu rủi ro tín dụng 56 Chƣơng Kết luận 59 TÀI LIỆU THAM KHẢO 60 PHỤ LỤC 44 DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 3.1: Kết hoạt động Sacombank An Giang (2005- 2007) 10 Bảng 4.1: Doanh số cho vay, doanh số thu nợ Sacombank An Giang 32 Bảng 4.2: Dư nợ hoạt động cho vay SXKD 33 Bảng 4.3: Doanh số cho vay, Doanh số thu nợ chợ năm 2006, 2007 35 Bảng 4.4: Dư nợ cho vay góp chợ 36 Bảng 4.5: Nợ hạn hoạt động góp chợ năm 2007 Sacombank AG 40 Bảng 4.6: Doanh số cho vay, doanh số thu nợ Chi nhánh 40 Bảng 4.7: Dư nợ hoạt động tín dụng tiêu dùng Chi nhánh 43 Bảng 4.8: Doanh số bảo lãnh Chi nhánh năm 2005, 2006, 2007 46 Bảng 4.9: Nợ hạn theo loại hình Chi nhánh qua năm 50 Bảng 4.10: Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ Chi nhánh qua năm 51 Bảng 4.11: Hệ số thu nợ qua năm Chi nhánh 51 Bảng 4.12: Tỷ lệ rủi ro tín dụng Chi nhánh qua năm 52 SVTH: Vương Ngọc Sậm_Lớp DH5KD Trang v LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích tình hình hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng Sacombank An Giang DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 4.1: Tỷ lệ dư nợ chợ hoạt động góp chợ năm 2007 38 Biểu đồ 4.2: Dư nợ cho vay hoạt động tín dụng tiêu dùng 43 Biểu đồ 4.3: Dư nợ, Doanh số cho vay, Doanh số thu nợ cho vay DN 44 Biểu đồ 4.4: Nợ hạn Chi nhánh qua năm 48 Biểu đồ 4.5: Nợ hạn theo nhóm nợ chi nhánh qua năm 49 SVTH: Vương Ngọc Sậm_Lớp DH5KD Trang vi LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích tình hình hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng Sacombank An Giang DANH MỤC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT TRONG BÀI VIẾT CN SGD TTT AMC TNHH NHTMCP Phần QTDND NHCS QTD TCTD TMCP NHTMQD Doanh DPRR HS HĐ TSBĐ XLRR TL RRTD Hệ số TN CV SXKD T.Thường MRTLĐB SXKD CVTD, BĐS Sản CV MS, SCN nhà CV CCSTG CV CBCNV Viên CV Khác CN DN SVTH: Vương Ngọc Sậm_Lớp DH5KD Chi nhánh Sở giao dịch Trung tâm thẻ Trung tâm định giá độc lập Trách nhiệm hữu hạn Ngân Hàng Thương Mại Cổ Quỹ Tín Dụng Nhân Dân Ngân Hàng Chính Sách Quỹ Tín Dụng Tổ Chức Tín Dụng Thương Mại Cổ Phần Ngân hàng Thương Mại Quốc Dự Phòng Rủi Ro Hồ sơ Hợp đồng Tài Sản Bảo Đảm Xử lý rủi ro Tỷ lệ rủi ro tín dụng Hệ số thu nợ Cho vay sản xuất kinh doanh Thông thường Mở rộng tỷ lệ đảm bảo Sản xuất kinh doanh Cho vay tiêu dùng, Bất Động Cho vay mua sắm, sửa chữa Cho vay cầm cố sổ tiền gởi Cho vay Cán Bộ Công Nhân Cho vay khác Cá nhân Doanh nghiệp Trang vii LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích tình hình hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng Sacombank An Giang DN DSCV DSTN NQH AG CP Dư nợ Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Nợ hạn An Giang Châu Phú ĐT Đồng Tháp SVTH: Vương Ngọc Sậm_Lớp DH5KD Trang viii LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích tình hình hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng Sacombank An Giang Chƣơng Phần mở đầu 1.1 Lý chọn đề tài: Cùng với phát triển chung đất nước, tỉnh An Giang bước đổi mới, hòa nhập vào xu chung phát triển Với xuất nhiều tổ chức tín dụng thời gian gần tỉnh An Giang, cho thấy phát triển tỉnh, tốc độ phát triển thành phần kinh tế năm qua Với vai trò vừa người cho vay, vừa người vay, Ngân hàng góp phần đáng kể việc thúc đẩy luân chuyển nguồn tài chính, đồng thời đáp ứng nhu cầu vốn tổ chức kinh doanh cách nhanh Cùng với xuất Ngân hàng thương mại cổ phần Ngân hàng TMCP Đông Á, Ngân hàng TMCP Á Châu,… Ngân Hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín- Chi Nhánh An Giang Ngân hàng thương mại cổ phần có vốn lớn tỉnh An Giang, khơng Sacombank An Giang cịn có nhiều hoạt động huy động tiền gửi, phát hành thể ATM, đặc biệt hoạt động tín dụng phận khơng thể thiếu Ngân hàng nói chung Sacombank An Giang nói riêng Với biến động lãi suất thời gian đầu năm 2008, hoạt động tín dụng Sacombank An Giang có điều chỉnh lớn với sách tăng lãi suất huy động, kèm theo tăng lãi suất cho vay, điều gây nhiều khó khăn hoạt động tín dụng Sacombank An Giang Bên cạnh đó, cạnh tranh Ngân hàng thương mại cổ phần ngày thêm gay gắt với tăng lãi suất huy động vốn Với môi trường cạnh tranh gay gắt thế, hoạt động tín dụng Sacombank An Giang có thay đổi so với năm trước Ngồi ra, rủi ro tín dụng có mang lại việc ứng đọng vốn lớn cho Sacombank An Giang? Vì để tìm hiểu xem hoạt động tín dụng Ngân Hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín- Chi Nhánh An Giang năm qua diễn rủi ro tín dụng tồn Ngân Hàng TMCP Sài Gịn Thương TínChi Nhánh An Giang xử lý sao, lý em chọn đề tài: “PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÕN THƢƠNG TÍN- CHI NHÁNH AN GIANG” 1.2 Mục tiêu Phạm vi nghiên cứu: Mục tiêu: Thông qua hoạt động tín dụng năm qua cụ thể từ năm 2005 đến năm 2007 Sacombank An Giang, ta nhận định tình hình tín dụng rủi ro tín dụng Ngân Hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín- Chi Nhánh An Giang Bên cạnh đó, thơng qua báo cáo tín dụng nhằm tìm hiểu xem số vấn đề sau: SVTH: Vương Ngọc Sậm_Lớp DH5KD Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích tình hình hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng Sacombank An Giang  Phân tích hoạt động tín dụng theo tiêu chí  Phân tích rủi ro tín dụng hoạt động tín dụng, từ xác định nguyên nhân dẫn đến rủi ro Sacombank A Giang  Đưa kiến nghị, biện pháp nhằm góp phần giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng Đối tượng nghiên cứu phạm vi nghiên cứu: hạn chế thời gian kiến thức hoạt động ngân hàng cụ thể hoạt động tín dụng nên em tập trung vào việc phân tích tình hình hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng từ năm 2005 đến năm 2007 1.3 Phƣơng pháp nghiên cứu: Nghiên cứu định tính: Phỏng vấn lấy ý kiến hoạt động tín dụng ngân hàng thơng qua đối tượng khác nhau: Nhân viên tín dụng, Khách hàng, Phó phịng phụ trách Phịng Hỗ trợ, Trưởng phịng tín dụng, Nghiên cứu định lượng:  Thơng qua số liệu báo cáo kết hoạt động kinh doanh, bảng tổng kết tình hình kinh doanh, tình hình nguồn vốn, báo cáo tín dụng, từ xác định phần trăm nguồn vốn, trích lập dự phịng rủi ro tín dụng gần ba năm qua phương pháp phân tích;  Bằng phương pháp so sánh nhằm tìm tác nhân tác động đến tình hình cấp tín dụng Ngân Hàng TMCP Sài Gịn Thương TínChi Nhánh An Giang 1.4 Những đóng góp khố luận: Với mục đích tìm hiểu hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng Sacombank An Giang năm qua, thơng qua báo cáo từ phịng Hỗ trợ phịng Tín dụng, từ hồn cảnh thực tế tình hình chung thời gian tới, em hy vọng kiến nghị với giải pháp đưa bước hoàn thiện hoạt động tín dụng hạn chế rủi ro tín dụng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín- Chi nhánh An Giang Do hạn chế thời gian, với kiến thức thân hạn chế hoạt động ngân hàng, Khố luận kiến nghị đưa cịn sai sót định Vì vậy, em hy vọng nhận nhiều SVTH: Vương Ngọc Sậm_Lớp DH5KD Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích tình hình hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng Sacombank An Giang Bảng 4.10: Tỷ lệ nợ hạn tổng dƣ nợ Chi nhánh qua năm Đvt: triệu đồng Năm Chỉ tiêu 2005 2006 2007 Nợ hạn 1.076 224 509 Tổng dư nợ 69.711 293.356 676.795 TL NQH/Tổng DN (%) 1.54 0.08 0.08 (Nguồn: Báo cáo tín dụng Phịng Hỗ Trợ) Nhìn vào bảng số liệu trên, xét tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ tỷ lệ ln thấp 2% so với qui định ngân hàng 5%, cụ thể năm 2005 tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ 1,54%, năm 2006 0,08% tỷ lệ với năm 2007 Với việc quản lý tốt tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ thấp 1% từ năm 2006 đến năm 2007, từ cho thấy khả kiểm soát nợ hạn Chi nhánh tốt Tiếp theo sau số tiêu hệ số thu nợ tỷ lệ rủi ro tín dụng Chi nhánh qua năm Bảng 4.11: Hệ số thu nợ qua năm Chi nhánh Chỉ tiêu DSTN DSCV HỆ SỐ TN Năm 2005 2006 2007 30.800 329.613 1.522.786 66.000 553.257 1.906.225 46,67% 59,58% 79,88% Đvt: triệu đồng Chênh lệch Chênh lệch 2006/2005 2007/2006 298.813 1.193.173 487.257 1.352.968 12,91% 20,31% (Nguồn: Báo cáo tín dụng Phịng Hỗ Trợ) Nhìn vào bảng số liệu, ta thấy hệ số thu nợ Chi nhánh tăng qua năm cụ thể năm 2005 hệ số thu nợ đạt 46,67%, năm thành lập Chi nhánh nên hệ số thu nợ chưa cao, sang năm 2006 hệ số thu nợ đạt 50% tăng 12% so với năm 2005 điều nói lên đồng doanh số cho vay Chi nhánh thu khoản 50% đồng vốn mà ngân hàng bỏ Vì vậy, có gia tăng doanh số thu nợ doanh số cho vay tốc độ tăng hệ số thu nợ chưa cao cho thấy năm 2006 việc quản lý nợ Chi nhánh chưa thực tốt Vào năm 2007, hệ số thu nợ đạt 70% tăng 20% so với năm 2006 điều có nghĩa đồng doanh số cho vay chi nhánh thu khoản 70% đồng vốn- hệ số cao, cho thấy Chi nhánh bước có quan SVTH: Vương Ngọc Sậm_Lớp DH5KD Trang 51 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích tình hình hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng Sacombank An Giang tâm mức việc quản lý khoản nợ, Chi nhánh bước hồn thiện cơng tác thu hồi khoản nợ Bên cạnh hệ số thu nợ, tỷ lệ rủi ro tín dụng phản ánh khả quản lý nợ ngân hàng, đồng thời tỷ lệ cho thấy lợi nhuận ngân hàng qua hoạt động tín dụng Dưới tỷ lệ rủi ro tín dụng chi nhánh qua năm Bảng 4.12: Tỷ lệ rủi ro tín dụng Chi nhánh qua năm Đvt: triệu đồng Chỉ tiêu Tổng Dư nợ Tổng TS có TL RRTD 2005 69.711 85.819 81,23% Năm 2006 293.356 309.629 94,74% Chênh lệch Chênh lệch 2006/2005 2007/2006 2007 676.795 223.645 383.439 732.442 223.810 422.813 92,40% 13,51% -2,34% (Nguồn: Báo cáo tín dụng Phịng Hỗ Trợ) Nhìn chung qua năm, tỷ lệ rủi ro tín dụng Chi nhánh ln 80%, điều nói lên mức độ rủi ro mà ngân hàng gặp phải lớn, kèm với rủi ro lớn lợi nhuận ngân hàng tăng theo Nhìn vào bảng số liệu trên, năm 2006 năm ngân hàng có tỷ lệ rủi ro cao ba năm đạt tới 94,74%, với gia tăng tài sản với dư nợ cao nhiều so với năm 2005, cho thấy năm 2006 năm Chi nhánh có lợi nhuận cao, sang năm 2007 TL RRTD có xu hướng biến động theo chiều hướng giảm so với năm 2006 cụ thể đạt 92,40% từ mức 13,51% chênh lệch năm 2006/2005 xuống tới giá trị âm 2,34% chênh lệch năm 2007/2006, cho thấy Chi nhánh có sách hạn chế việc tăng nhanh lợi nhuận thận trọng việc hạn chế rủi ro tín dụng Chi nhánh Qua việc phân tích nợ hạn theo nhóm nợ, theo loại hình số hệ số hoạt động tín dụng tác giả nhận thấy nguyên nhân gây rủi ro tín dụng Sacombank An Giang xuất phát từ hai phía, có nguyên nhân khách quan nguyên nhân chủ quan cụ thể: Nguyên nhân khách quan: Môi trường kinh doanh không ổn định, đặc biệt giai đoạn với tăng nhanh giá mặt hàng từ phục vụ tiêu dùng sản phẩm phục vụ mục đích khác làm cho lạm pháp tăng, điều ảnh hưởng chung đến tài nước, hoạt động tín dụng ngân hàng nói chung Sacombank An Giang nói riêng chịu ảnh hưởng, làm gia tăng nợ hạn cho chi nhánh SVTH: Vương Ngọc Sậm_Lớp DH5KD Trang 52 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích tình hình hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng Sacombank An Giang Môi trường pháp lý chưa vào khuôn khổ thống Đặc điểm bật văn pháp lý liên quan trực tiếp đến hoạt động tín dụng ngân hàng vừa thiếu, vừa thừa, vừa chồng chéo, vừa sơ hở, vừa bất cập Điều ảnh hưởng khơng nhỏ đến hoạt động tín dụng ngân hàng Thiên tai, địch họa, điều kiện bất thường thiên nhiên làm ảnh hưởng không thuận lợi cho người kinh doanh Nguyên nhân ảnh hưởng lớn đến hoạt động nông nghiệp, biết nông nghiệp phụ thuộc phần lớn vào tự nhiên, năm 2006, 2007 nhiều dịch bệnh, hạn hán làm cho ngành nông nghiệp gặp nhiều khó khăn Bên cạnh đó, giá số mặt hàng phục vụ sản xuất nơng nghiệp phân bón, thuốc trừ sâu bị kéo theo tăng giá thị trường giới nên làm cho việc trả nợ nông dân chậm dẫn đến nợ hạn tăng, cụ thể Chi nhánh nợ hạn cho vay nông nghiệp tăng nhanh Nguyên nhân chủ quan:  Về phía cán tín dụng:  Việc chưa tuân thủ đầy đủ nguyên tắc thẩm định, chủ quan việc định giá tài sản chấp khách hàng góp phần gia tăng rủi ro hoạt động tín dụng chi nhánh Ngoài ra, việc định giá tài sản chấp chưa theo sát biến động giá thị trường gây khả phần vốn cho vay  Ý thức chun mơn cán tín dụng chưa cao việc quản lý hồ sơ tín dụng nhiều hồ sơ cịn thiếu sót số giấy tờ cần thiết tờ trình, phương án vay vốn khách hàng…, bên cạnh cán tín dụng Chi nhánh nói chung Phịng giao dịch huyện thị tỉnh nói riêng cịn tồn tư tưởng coi nhẹ việc đôn đốc khách hàng trả nợ đến hạn, cụ thể năm 2006 nợ nhóm tăng nhanh sang năm 2007 có giảm xuống nợ nhóm lại có gia tăng nợ nhóm nhóm  Việc quản lý khách hàng với việc thực theo quy trình tín dụng cịn chưa tn thủ theo sách tín dụng đề Do cán tín dụng phải quản lý q nhiều khâu quy trình tín dụng từ việc thẩm định, làm hợp đồng đến việc theo dõi lịch trả nợ khách hàng để nhắc nhở khách hàng trả nợ hạn, điều gây áp lực cho cán tín dụng, làm giảm chất lượng hoạt động tín dụng Chi nhánh  Về phía khách hàng:  Việc lập báo cáo tài chưa thể rõ, đầy đủ thơng tin lực tài với khả trả nợ Ngoài ra, việc quản lý yếu SVTH: Vương Ngọc Sậm_Lớp DH5KD Trang 53 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích tình hình hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng Sacombank An Giang hoạt động SXKD, máy quản lý nhiều bất cập doanh nghiệp chưa phù hợp với  Giá trị tài sản đảm bảo chưa đáp ứng đủ yêu cầu, giá trị trang thiết bị chưa đảm bảo khoản vay, thể rõ hoạt động cho vay góp chợ, với việc chấp tài sản để vay vốn sạp kinh doanh khả thu hồi vốn vay khách hàng khả trả nợ lâu, nhiều thời gian  Đối với khách hàng CBCNV việc khai báo thu nhập thân ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng, có gian dối đơn yêu cầu vay vốn việc giải ngân cho đối tượng rủi ro mà ngân hàng tránh khỏi  Việc sử dụng vốn vay không mục đích khách hàng nguyên nhân gây rủi ro tín dụng cho Chi nhánh, cho vay tiêu dùng SVTH: Vương Ngọc Sậm_Lớp DH5KD Trang 54 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích tình hình hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng Sacombank An Giang Chƣơng Giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng giảm thiểu rủi ro tín dụng Sacombank An Giang 5.1 Nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng Tiếp tục thực phương châm: “nhanh- gọn- cao” cụ thể nhanh thời gian giải hồ sơ- gọn thủ tục pháp lý- cao tỷ lệ cho vay Bên cạnh đó, Chi nhánh nên bước áp dụng mức lãi suất ưu đãi dành cho khách hàng cũ hạ thấp lãi suất cho vay so với lãi suất hành nhằm thu hút thêm khách hàng cho Chi nhánh Vì tại, lãi suất cho vay ngân hàng nói chung Sacombank An Giang nói riêng mức cao, với việc áp dụng mức lãi suất cho vay thấp so với ngân hàng khác tỉnh Sacombank An giang có thu hút nhiều khách hàng Tuy nhiên, lãi suất cho vay thấp đồng nghĩa với hiệu tín dụng thấp, phòng cá nhân lẫn phòng doanh nghiệp cần phải lựa chọn đối tượng để áp dụng mức lãi suất cho vay thấp mức cho vay hành khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm ngân hàng, có uy tín, hoạt động có hiệu quả…Ngồi ra, việc hạ mức lãi suất cho vay cần cân sách Ngân hàng Nhà Nước, phù hợp với tình hình thực tế tỉnh Với việc áp dụng phương châm Chi nhánh nên cố gắng rút ngắn thời gian việc làm hồ sơ, giải ngân mà đảm bảo tính hợp lệ theo qui định ngân hàng phải đầy đủ chứng từ hồ sơ tín dụng Tập trung đào tạo, nâng cao lực chun mơn cho cán tín dụng đặc biệt trình độ thẩm định Tuỳ theo thời điểm, Chi nhánh nên liên hệ với Hội Sở để đưa nhân viên tín dụng có nhân viên phịng cá nhân phịng doanh nghiệp đào tạo nâng cao nghiệp vụ Ngoài ra, cần trọng tăng cường công tác kiểm tra khách hàng thông qua hệ thống thẩm định trước cho vay nhằm hạn chế tối đa khách hàng không trung thực, có nguy gia tăng nợ hạn cho Chi nhánh Không thế, công tác kiểm tra phải thực sau cho vay nhằm giảm thiểu việc sử dụng vốn vay sai mục đích khách hàng Khơng nên tập trung vào loại hình cho vay, cụ thể năm 2006 ngành nơng nghiệp có phát triển nhanh chóng việc tăng sản lượng nuôi cá tra, nên ngân hàng gia tăng việc cho vay vào loại hình tăng nhanh, việc kiểm sốt khơng chặt chẽ Ngồi ra, với biến động thị trường biến động dự đốn xác, nên phân tán việc cho vay theo loại hình điều mà Chi nhánh nên quan tâm Đồng thời, Chi nhánh nên làm tốt cơng tác dự báo, phân tích ngành, tình hình xuất nhập khẩu, cung cầu SVTH: Vương Ngọc Sậm_Lớp DH5KD Trang 55 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích tình hình hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng Sacombank An Giang ngành hàng tình hình đầy biến động thị trường, loại hình cho vay nông nghiệp, cho vay doanh nghiệp Thường xuyên tiến hành kiểm tra, đơn đốc nhân viên tín dụng thiếu sót việc làm hồ sơ, nhắc nhở nhân viên tín dụng việc nhắc nhở khách hàng bổ sung đầy đủ hồ sơ Nên cán tín dụng chuyên sâu vào lĩnh vực định khơng nên để cán tín dụng quản lý theo địa bàn khó cho việc quản lý khách hàng Chi nhánh nên ln quan tâm đến tình hình biến động bất động sản, để định giá tài sản chấp hợp lý hơn, phải định giá tài sản đảm bảo theo thời gian Nhằm mục đích giá bất động sản xuống Chi nhánh hạ hạn mức dư nợ khách hàng, yêu cầu khách hàng bổ sung thêm tài sản đảm bảo, với mục đích hạn chế mức độ rủi ro hoạt động tín dụng Chi nhánh Trong giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, Chi nhánh cần tập trung vào số giải pháp sau: tăng cường kiểm tra khách hàng; phân tán khoản cho vay; định giá tài sản bảo đảm theo thời gian Về giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng, Chi nhánh nên trọng vào cơng tác thẩm định khách hàng nhằm hạn chế khách hàng không đủ tiêu chuẩn; kiên xử lý khoản nợ hạn Chi nhánh 5.2 Giảm thiểu rủi ro tín dụng Phịng Cá nhân Phịng Doanh nghiệp: Chi nhánh nên thực tốt nghiệp vụ thẩm định tín dụng với tiêu chí 8C sau:  Tính cách người vay (Character)  Tư cách người vay (Capacity)  Khả trả nợ (Capability)  Dòng tiền (Cashflow)  Vốn (Capital)  Điều kiện hoạt động (Condition)  Tài sản chung (Collectability)  Tài sản chấp (Collecteral) Theo tiêu chí việc thẩm định phải thực trước tiến hành cấp tín dụng cho tất khách hàng, nhằm hạn chế tối đa việc khách hàng tạo lập hồ sơ giả nhằm chiếm dụng vốn ngân hàng Bên cạnh đó, Chi nhánh nên áp dụng tốt việc chấm điểm xếp hạng tín dụng cụ thể xuất phát từ việc trung thực việc chấm điểm khách hàng nhân viên tín dụng Để hiểu việc sử dụng hệ thống chấm SVTH: Vương Ngọc Sậm_Lớp DH5KD Trang 56 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích tình hình hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng Sacombank An Giang điểm khách hàng, tác giả đưa khái niệm sau: “Hệ thống chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng hệ thống đánh giá khả thực nghĩa vụ trả nợ khách hàng ước lượng mức độ rủi ro cấp phát tín dụng” Với việc áp dụng hệ thống chấm điểm góp phần hạn chế khách hàng khơng đủ tiêu chuẩn góp phần giúp chi nhánh có định xác việc cấp tín dụng cho khách hàng Có mối quan hệ tốt với quan đồn thể, quyền địa phương nơi cư trú khách hàng nhằm có thơng tin khách hàng xác hơn, nhằm quản lý khách hàng tốt Nhân viên tín dụng nên trung thực việc chấm điểm xếp hạn tín dụng cho khách hàng với thơng tin cung cấp phải thật xác Nên giảm bớt việc lập báo cáo nhằm để nhân viên xử lý nợ tập trung vào cơng việc Định kỳ, Chi nhánh nên có kiểm tra tất hồ sơ vay, lập danh sách nợ hạn khách hàng cần ý để quản lý tốt khoản nợ Đối với doanh nghiệp, Chi nhánh nên có ý đặc biệt tính trung thực tài sản đảm bảo, giấy tờ có giá khác họ vay vốn Phịng Hỗ trợ Nên thường xun đơn đốc nhân viên tín dụng nhắc nhở khách hàng tới kỳ hạn trả nợ Bên cạnh đó, thường xuyên rà sốt, phân tích nợ q hạn cụ thể Chi nhánh năm 2005, 2006, 2007 nợ hạn tập trung vào ba loại hình tiêu dùng, nơng nghiệp góp chợ, Chi nhánh nên phân loại tìm nguyên nhân gây nợ q hạn, từ tìm cách giải Việc địi hỏi phải có phối hợp phịng Hỗ trợ phịng tín dụng Chi nhánh Không nên để tư tưởng hạn 10 ngày bắt đầu nhắc nhở khách hàng trả nợ, hạn dù ngày, nhân viên tín dụng phải nhắc nhở khách hàng trả nợ Nên giao tiêu thu nợ cho cán tín dụng, kỳ cán làm tốt công tác thu nợ có hình thức khen thưởng, từ việc làm Chi nhánh đánh giá lực nhân viên có sách điều chỉnh thích hợp công việc sau Hạn chế việc cho vay loại hình có biến động lớn theo thời gian, giá, thị trường cụ thể lĩnh vực nơng nghiệp, việc cá tra có giá thị trường năm 2006 làm tăng doanh số cho vay loại hình Nhưng sang năm 2007, với việc biến động lớn giá làm cho giá cá tra giảm xuống kéo theo nợ hạn lĩnh vực nông nghiệp Chi nhánh tăng năm 2007 SVTH: Vương Ngọc Sậm_Lớp DH5KD Trang 57 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích tình hình hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng Sacombank An Giang Kiên xử lý nợ hạn nhóm cách lập biên bản, kiện tồ trường hợp nợ kéo dài, từ có hướng xử lý tài sản chấp nhằm thu hồi lại vốn vay Phân loại mục đích sử dụng vốn theo ngành nghề cụ thể hệ thống T24 để dễ quản lý khoản nợ hạn theo loại hình ngành nghề cấp tín dụng Ngoài ra, khoản nợ hạn tại, Chi nhánh có quyền khởi kiện tịa chủ thể có khoản nợ hạn chủ thể khơng trả nợ thời hạn mà chi nhánh gia hạn để từ có hướng giải nhanh để kịp thời thu hồi vốn cho Chi nhánh Bên cạnh đó, Chi nhánh u cầu tịa án tiến hành bán đấu giá tài sản đảm bảo nhận tài sản cấn trừ nợ khách hàng khách hàng khả trả nợ cho Chi nhánh Với việc làm trên, Chi nhánh thu hồi nhanh chóng khoản nợ hạn vốn nhằm hạn chế bớt khoản trích lập dự phịng rủi ro làm tăng thêm lợi nhuận cho Chi nhánh SVTH: Vương Ngọc Sậm_Lớp DH5KD Trang 58 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích tình hình hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng Sacombank An Giang Chƣơng Kết luận Tuy thành lập hai năm Sacombank An Giang tạo uy tín thương hiệu lịng khách hàng với phong cách làm việc chuyên nghiệp, nỗ nhiệt tình, cung cách phục vụ sẵn sàng hết lịng khách hàng nhân viên bên cạnh chương trình hoạt động xã hội Chi nhánh Từ đó, góp phần tăng nhanh số lượng khách hàng khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp qua kéo theo gia tăng dư nợ doanh số cho vay, đồng thời nợ hạn Chi nhánh có gia tăng hoạt động tín dụng Do đó, vơ hình chung tạo sức ép lớn lên Chi nhánh nguồn vốn bị khách hàng chiếm giữ, điều làm giảm tính khoản cho Chi nhánh Chính biến động hoạt động tín dụng Chi nhánh hai năm qua, với việc phân tích hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng Sacombank An Giang, tác giả nhận thấy đề tài đề cập số vấn đề sau:  Nêu lên thực trạng hoạt động tín dụng giai đoạn từ năm 2005 đến năm 2007 Chi nhánh  Đưa nguyên nhân gây rủi ro tín dụng số biện pháp để hạn chế rủi ro tín dụng Chi nhánh Do hạn chế thời gian với việc tiếp cận với kiến thức hoạt động ngân hàng chưa nhiều tác giả nên việc làm rõ số vấn đề cịn hạn chế Vì thế, giải pháp mà tác giả đưa đề tài giải pháp mang tính khách quan Do đó, giải pháp khơng thể chấm dứt hồn tồn rủi ro tín dụng Vì vậy, tác giả mong nhận ý kiến đóng góp từ q thầy, khoa Kinh tế- QTKD với nhận xét đóng góp từ kinh nghiệm thực tế anh chị Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín- Chi nhánh An Giang SVTH: Vương Ngọc Sậm_Lớp DH5KD Trang 59 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích tình hình hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng Sacombank An Giang TÀI LIỆU THAM KHẢO  Sách  TS Nguyễn Minh Kiều 2006 Tín Dụng Và Thẩm Định Tín Dụng Ngân Hàng NXB Tài Chính  PGS.TS Nguyễn Thị Mùi 2005 Nghiệp Vụ Ngân Hàng Thương Mại Học Viện Tài Chính NXB Tài Chính  PGS TS Trần Ngọc Thơ 2005 Tài Chính Doanh Nghiệp Hiện Đại NXB Thống Kê Các báo cáo  Báo cáo kết hoạt động kinh doanh, Bảng cân đối kế tốn 12/2006, tình hình thu nợ Sacombank – An Giang năm 2005, 2006, 2007  Báo cáo tổng kết hoạt động năm 2007 mục tiêu phương hướng hoạt động giai đoạn 2008-2010 Sacombank- An Giang  Báo cáo tình hình Kinh Tế- Xã Hội năm 2007 tỉnh An Giang  Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín 2005 Chính sách tín dụng Các tài liệu Internet  Song Linh 20.08.2005 Nặng gánh rủi ro tín dụng Báo VnExpress Đọc từ: http://vnexpress.net/Vietnam/Kinh-doanh/2005/08/3B9E14B9/  TS Phan Thị Thu Hà Khoa Ngân hàng- Tài chính, Đại học Kinh tế quốc dân 30.01.2007 Rủi ro tín dụng hệ thống ngân hàng thương mại nhà nước Việt Nam- Cách tiếp cận từ tính chất sở hữu Kiểm tốn Việt Nam Đọc từ: http://kiemtoan.com.vn/modules.php?name=News&op=viewst&sid=952 Chuyên đề- Khóa luận tốt nghiệp  Nguyễn Ngọc Bửu Châu 2006 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng Cơng Thương- Chi nhánh An Giang Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Kinh Tế- QTKD Đại học An Giang  Nguyễn Thị Thùy Đăng 2006 Phân tích hiệu tín dụng Sacombank chi nhánh An Giang Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Kinh Tế- QTKD Đại học An Giang  Nguyễn Ngọc Châu Thuỷ 2006 Phân tích hiệu tín dụng cơng thương nghiệp tiêu dùng Ngân hàng Á Châu- Chi nhánh An Giang Khoá luận tốt nghiệp Khoa Kinh Tế- QTKD Đại học An Giang SVTH: Vương Ngọc Sậm_Lớp DH5KD Trang 60 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích tình hình hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng Sacombank An Giang  Lê Thị Huyền Trân 2006 Tình hình hoạt động tín dụng số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương An Giang Khoá luận tốt nghiệp Khoa Kinh Tế- QTKD Đại học An Giang  Nguyễn Thị Ngọc Duyên 2007 Phân tích hiệu hoạt động Ngân hàng TMCPNT Mỹ Xuyên Khoá luận tốt nghiệp Khoa Kinh TếQTKD Đại học An Giang SVTH: Vương Ngọc Sậm_Lớp DH5KD Trang 61 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích tình hình hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng Sacombank An Giang PHỤ LỤC Các bảng số liệu Bảng 1: Tình hình KT- XH Tỉnh An Giang Năm 2007 Chỉ tiêu Đơn vị tính So NQ HĐN Thực D NQ Ƣớc vƣợt năm HĐND thực (+)/ 2006 tỉnh thấp (-) 9,05 13,20 13,63 +0,43 Tốc độ tăng GDP % - Khu vực nông - lâm - thuỷ sản % -2,69 - Khu vực công nghiệp - xây dựng % - Khu vực dịch vụ 9,03 +1,38 17,96 15,50 15,55 +0,05 % 14,60 15,82 15,80 -0,02 Cơ cấu kinh tế % 100 - Khu vực nông - lâm - thuỷ sản % 34,56 31,64 32,52 -0,88 - Khu vực công nghiệp - xây dựng % 12,78 12,73 12,69 -0,04 - Khu vực dịch vụ % 52,66 55,63 54,79 -0,84 11,35 -0,017 540 +90 GDP bình quân đầu ngƣời Tr đồng Kim ngạch xuất Tr USD 7,65 100 9,653 11,374 444 450 100 Đọc từ: http://www.angiang.gov.vn/xemtin2.asp?idmuc=475315200637583&idtin= 71121220065338489&idtd=KINHTE Bảng 2: Dƣ nợ cho vay hoạt động tín dụng tiêu dùng Đvt: triệu đồng SVTH: Vương Ngọc Sậm_Lớp DH5KD Trang 62 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích tình hình hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng Sacombank An Giang Chỉ tiêu Dư nợ 2005 37.524 Năm 2006 183.647 2007 500.859 (Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng Phịng Cá nhân) SVTH: Vương Ngọc Sậm_Lớp DH5KD Trang 63 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích tình hình hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng Sacombank An Giang Bảng 3: Dƣ nợ, Doanh số cho vay, Doanh số thu nợ cho vay DN Đvt: triệu đồng Chỉ tiêu Dư nợ cho vay DN Doanh số cho vay DN Doanh số thu nợ DN 2005 6.046 7.489 11.355 Năm 2006 30.199 110.827 80.277 2007 63.094 369.902 458.046 (Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng Phịng Doanh nghiệp) Bảng 4: Nợ q hạn Chi nhánh qua từ năm Đvt: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2006 2005 Nợ hạn 1.076 2007 224 509 (Nguồn: Báo cáo tín dụng Phịng Hỗ Trợ) Bảng 5: Nợ hạn theo nhóm nợ Chi nhánh qua năm Đvt: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2006 2005 Nhóm Nhóm Nhóm Nhóm 856 63 112 45 2007 13 44 40 127 11 221 237 40 (Nguồn: Báo cáo tín dụng Phịng Hỗ Trợ) SVTH: Vương Ngọc Sậm_Lớp DH5KD Trang 64 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích tình hình hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng Sacombank An Giang SVTH: Vương Ngọc Sậm_Lớp DH5KD Trang 65 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... An Giang Đề tài phân tích tình hình hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín- Chi nhánh An Giang với mục tiêu làm rõ tình hình hoạt động tín dụng Sacombank An Giang. .. Sacombank An Giang? Vì để tìm hiểu xem hoạt động tín dụng Ngân Hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín- Chi Nhánh An Giang năm qua diễn rủi ro tín dụng tồn Ngân Hàng TMCP Sài Gịn Thương TínChi Nhánh An Giang xử... luanvanchat@agmail.com Phân tích tình hình hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng Sacombank An Giang 3.4 Quy trình cấp tín dụng xử lý rủi ro tín dụng Sacombank An Giang 3.4.1 Quy trình cấp tín dụng Sacombank An Giang