Phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn tại quỹ tín dụng nhân dân mỹ hòa phường mỹ hòa

TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN MỸ HỊA Chun ngành: Tài Chính Doanh Nghiệp Sinh viên thực hiện: THÁI THANH TÍNH Lớp: DH5TC MSSV: DTC041759 Giáo Viên Hƣớng Dẫn: Ths.Nguyễn Thị Vạn Hạnh Long Xuyên, tháng 06 năm 2008 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com CHƢƠNG GIỚI THIỆU 1.1 Lý chọn đề tài Nền kinh tế nước ta chuyển sang kinh tế thị trường đầy tính động với khí cạnh tranh ngân hàng, doanh nghiệp, công ty… thật liệt, với ứng dụng tiến khoa học kỹ thuật vào kinh doanh sản xuất làm kinh tế không ngừng tăng trưởng Bên cạnh đó, vấn đề xúc mà chúng quan tâm vốn, trong dân chúng dự trữ lượng vốn nhàn rỗi lớn, số người có vốn tay khơng biết làm gì, số khác họ khơng có vốn có đầu chí kinh doanh họ dốc hết tâm trí vào để tính tốn làm ăn cần vốn, nhóm khác họ kinh doanh q trình có họ dư vốn tạm thời, có họ thiếu vốn phải làm để đưa lượng vốn vào dịng chảy nhằm tăng sức bật Vì vậy, xuất hệ thống NHTM QTD giải khó khăn trên, có Quỹ Tín Dụng Nhân Dân Mỹ Hịa (Quỹ Tín Dụng Mỹ Hịa) áp dụng sách nhà nước nhằm thực thi sách tiền tệ, tín dụng đẩy mạnh việc sử dụng vốn cách có hiệu Tại QTD Mỹ Hịa hoạt động tín dụng chiếm gần 100% kết kinh doanh đóng vai trị then chốt, mà hoạt động tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao 85% Song song với thành tựu đạt QTD cịn tồn bất cập cần đổi Do muốn nâng cao vị thị trường Quỹ Tín Dụng Mỹ Hịa phải bắt đầu việc cải tiến tín dụng nâng cao hoạt động Nước ta có truyền thống nơng nghiệp, ngày nơng nghiệp đóng vai trị quan trọng kinh tế Tỉnh An Giang tỉnh có sản lượng lúa lớn đồng sông Cửu Long nước đời sống người nông dân cịn gặp nhiều khó khăn, thiếu thốn phần lớn họ khơng có đủ vốn để đưa máy móc, kỹ thuật đại vào sản xuất nên lao động vất vả Đây vấn đề cần quan tâm, nhu cầu xúc mang tính thời Phần lớn bà nơng dân thiếu vốn để sản xuất, chi phí sản xuất cao mà chu kỳ thu hoạch lại chậm nên phải vay vốn để bù đắp nhu cầu vốn thiếu hụt phục vụ cho sản xuất kinh doanh, thông thường lãi suất cho vay bên cao người dân vay vốn từ Quỹ tín dụng có lợi nhiều, giảm chi phí cho q trình sản xuất kinh doanh Mặt khác trình độ dân trí người dân chưa cao ngân hàng thương mại lớn khơng mặn mà với vay nhỏ nên việc giao dịch với ngân hàng lớn gặp nhiều khó khăn.Vì tổ chức tín dụng đặc biệt Quỹ tín dụng nhân dân lựa chọn họ thủ tục đơn giản sẵn sàng đáp ứng vay nhỏ Bên cạnh cơng tác tín dụng ngắn hạn, để có nguồn vốn đáp ứng nhu cầu người dân đầu tư cho sản xuất kinh doanh, Quỹ tín dụng cần phải đẩy mạnh công tác huy động vốn nhằm tạo lập nguồn vốn cho hoạt động tín dụng Điều địi hỏi Quỹ tín dụng cần phải có sách huy động vốn phù hợp với khả phát triển kinh tế, tập quán tiêu dùng tiết kiệm người dân Do huy động vốn sử dụng vốn cho có hiệu phải đơi với nhau, bổ sung cho Nhận thức tầm quan trọng tín dụng ngắn hạn huy động vốn nên tơi chọn đề tài “Phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn Quỹ Tín Dụng nhân dân Mỹ Hòa phường Mỹ Hòa, thành phố Long Xuyên, tỉnh An Giang.” LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 1.2 Mục Tiêu Nghiên Cứu Mục tiêu nghiên cứu đề tài là: - Phân tích tình hình nguồn vốn huy động qua năm 2005 – 2007 - Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn qua năm 2005 – 2007 Quỹ tín dụng Mỹ Hịa - Đề số giải pháp nhằm nâng cao hoạt động tín dụng ngắn hạn Quỹ tín dụng Mỹ Hịa 1.3 Phƣơng pháp nghiên cứu 1.3.1 Phƣơng pháp thu nhập số liệu - Thu nhập số liệu thứ cấp Quỹ tín dụng Mỹ Hịa, báo cáo tài thơng tin liên quan đến hoạt động Quỹ tín dụng - Tìm hiểu thêm thơng tin qua sách báo, tạp chí, internet, văn bản, qui chế, chế độ tín dụng 1.3.2 Phƣơng pháp phân tích số liệu Phân tích số liệu dựa phương pháp chủ yếu sau: - Phương pháp phân tích tổng hợp - Phương pháp phân tích so sánh số tương đối - Phương pháp phân tích so sánh số tuyệt đối 1.4 Phạm vi nghiên cứu Hoạt động tín dụng đa dạng, việc phân tích tín dụng đề tài lớn phức tạp, đề tài tập trung nghiên cứu tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn - Khơng gian: Qũy tín dụng nhân dân Mỹ Hịa - Thời gian: Phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn qua năm 2005, 2006, 2007 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1 Khái niệm huy động vốn Huy động vốn hoạt động chủ yếu quan trọng NHTM QTD Hoạt động mang lại nguồn vốn để NHTM QTD thực hoạt động khác câp tín dụng cung cấp dịch vụ Ngân hàng cho khách hàng 2.1.1 Tiền gửi không kỳ hạn có kỳ hạn - Tiền gửi tốn (tiền gửi khơng kỳ hạn): Tiền gửi tốn tài khoản mà người gửi tiền sử dụng để nhận lưu trữ khoản tiền chuyển vào sử dụng số tiền tài khoản cho mục đích chi tiêu tốn thường xun Tài khoản tốn khơng bị hạn chế số lần người gửi tiền muốn gửi tiền vào rút tiền sử dụng Thông thường lãi suất tiền gửi tốn thấp tiền gửi có kỳ hạn Khách hàng gửi tiền nhằm mục đích an tồn tài sản với mục đích chờ tốn khơng mục đích kiếm lãi - Tiền gửi có kỳ hạn: Tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi ký phát vào Quỹ tín dụng mà có thỏa thuận thời gian rút tiền Quỹ tín dụng khách hàng Như vậy, nguyên tắc khách hàng gửi tiền rút tiền đến hạn thỏa thuận Đối với loại tiền gửi người gửi tiền mục đích kiếm lãi thường tầng lớp dân cư có tiền nhàn rỗi thời gian định Quỹ tín dụng thường áp dụng lãi suất để hút nguồn vốn chủ yếu, thời gian dài lãi suất cao Tiền gửi định kỳ Quỹ tín thực với nhiều hình thức với nhiều kỳ hạn như: tháng, tháng, tháng… Tiền gửi có kỳ hạn nguồn vốn tín dụng mang tín chất ổn định Vì vậy, Quỹ tín dụng thường trọng biện pháp kích thích loại tiền nhằm sử dụng vay ngắn hạn trung hạn 2.1.2 Tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi tiết kiệm khoản tiền cá nhân gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm, xác định sổ tiết kiệm, hưởng lãi suất theo quy định tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm bảo hiểm theo qui định pháp luật bảo hiểm tiền gửi Ở Quỹ tín dụng Mỹ Hịa tiền gửi tiết kiệm chia làm loại: + Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn + Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn - Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm rút tiền theo u cầu mà khơng cần báo trước vào ngày làm việc tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm Nguồn vốn từ tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn có lãi suất thấp, làm cho lãi suất đầu vào Quỹ tín dụng thấp có lợi cho vay - Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền rút tiền sau kỳ gửi tiền định với tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm Ở nước ta, tiền gửi tiết kiệm chia làm làm loại: Tiền gửi có kỳ hạn lãnh lãi hàng tháng tiền gửi có kỳ hạn lãnh lãi đáo hạn Trong thời gian qua Quỹ tín dụng Mỹ Hịa phổ biến nhận tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn theo hình thức sau: + Tiền gửi tiết kiệm tháng lãnh lãi hàng tháng + Tiền gửi tiết kiệm tháng lãnh lãi đáo hạn + Tiền gửi tiết kiệm tháng, tháng, 12 tháng lãnh lãi hàng tháng đáo hạn + Tiền gửi tiết kiệm 12 tháng lãnh lãi hàng tháng 2.2 Khái niệm tín dụng Tín dụng phạm trù kinh tế tồn phát triển qua nhiều hình thái kinh tế xã hội Ngày tín dụng hiểu theo định nghĩa sau: - Định nghĩa 1: Tín dụng quan hệ kinh tế biểu với hình thái tiền tệ hay vật, người vay phải trả cho người cho vay gốc lãi sau thời gian định - Định nghĩa 2: Tín dụng phạm trù kinh tế, phản ánh quan hệ sử dụng vốn lẫn pháp nhân thể nhân kinh tế hàng hóa - Định nghĩa 3: Tín dụng giao dịch hai bên, bên (trái chủ người cho vay) cấp tiền, hàng hóa, dịch vụ, chứng khốn…dựa vào lời hứa toán lại tương lai bên người vay (thụ trái – người vay) Như “tín dụng” diễn nhiều cách khác Nhưng nội dung định nghĩa thống nhất: phản ánh bên người cho vay, bên người vay Quan hệ hai bên ràng buộc chế tín dụng pháp luật đại 2.2.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng Là quan hệ tín dụng ngân hàng, tổ chức tín dụng khác với doanh nghiệp cá nhân Tín dụng ngân hàng hình thức tín dụng chủ yếu, chiếm vị trí đặc biệt kinh tế Ngân hàng tổ chức tài trung gian kinh tế, quan hệ tín dụng ngân hàng thể hai khâu huy động vốn cho vay Ngân hàng vừa người cho vay vừa người vay, ngân hàng huy động quỹ nguồn vốn tạm thời chưa sử dụng kinh tế quốc dân để hình thành nguồn vốn cho vay tổ chức cho vay lại pháp nhân thể nhân có nhu cầu vốn, đáp ứng cho nhu cầu sản xuất kinh doanh tiêu dùng 2.2.2 Vai trị chức tín dụng kinh tế 2.2.2.1 Vai trị tín dụng Trong điều kiện kinh tế nước ta nay, tín dụng có vai trị sau đây: - Thứ nhất: Đáp ứng nhu cầu vốn để trì trình sản xuất liên tục đồng thời góp phần đầu tư phát triển kinh tế Việc phân phối vốn tín dụng góp phần điều hịa vốn tồn kinh tế, tạo LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com điều kiện cho trình sản xuất liên tục, tín dụng cịn cầu nối tiết kiệm đầu tư Nó động lực kích thích tiết kiệm đồng thời phương tiện đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển -Thứ hai: Thúc đẩy trình tập trung vốn tập trung sản xuất Hoạt động ngân hàng tập trung vốn tiền tệ tạm thời chưa sử dụng, sở cho vay đơn vị kinh tế Mặt khác trình đầu tư tín dụng thực cách tập trung, chủ yếu cho xí nghiệp lớn, xí nghiệp kinh doanh hiệu - Thứ ba: Tín dụng công cụ tài trợ cho ngành kinh tế phát triển ngành mũi nhọn Trong giai đoạn tập trung phát triển nông nghiệp ưu tiên cho xuất khẩu… nhà nước tập trung tín dụng để tài trợ để phát triển ngành đó, tạo sở lôi ngành khác - Thứ tƣ: Tạo điều kiện để phát triển quan hệ kinh tế với nước Trong điều kiện kinh tế mở, tín dụng trở thành phương tiện kinh tế nối liền kinh tế nước với 2.2.2.2 Chức tín dụng Trong kinh tế thị trường tín dụng có hai chức sau: thứ nhất-chức phân phối lại tài nguyên; thứ hai-chức thúc đẩy lưu thơng hàng hố phát triển sản xuất - Chức phân phối tài nguyên: Tín dụng chuyển nhượng vốn từ chủ thể sang chủ thể khác Thông qua chuyển nhượng tín dụng góp phần phân phối lại tài ngun, thể chỗ: Người cho vay có số tài ngun tạm thời chưa dùng đến, thơng qua tín dụng, số tài nguyên phân phối lại cho người vay - Chức thúc đẩy lƣu thông hàng hố phát triển sản xuất: Nhờ tín dụng mà q trình chu chuyển tuần hồn vốn đơn vị nói riêng tồn kinh tế nói chung thực cách bình thường liên tục Do đó, tín dụng góp phần thúc đẩy phát triển sản xuất lưu thơng hàng hố 2.2.3 Phân loại tín dụng Trong kinh tế thị trường, tín dụng hoạt động đa dạng phong phú Trong quản lý tín dụng, nhà kinh tế dựa vào tiêu thức định để phân loại 2.2.3.1.Căn vào thời hạn tín dụng: Tín dụng phân loại theo tiêu thức thời hạn có ba loại Tín dụng ngắn hạn: loại tín dụng có thời hạn năm, xác định phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh khả trả nợ khách hàng, loại tín dụng chiếm chủ yếu Ngân hàng thương mại QTD Tín dụng ngắn hạn thường dùng vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động cho vay phục vụ nhu cầu sinh hoạt cá nhân Tín dụng trung hạn: loại tín dụng có thời hạn từ đến năm dùng vay vốn mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kĩ thuật, mở rộng xây dựng cơng trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Tín dụng dài hạn: loại tín dụng có thời hạn năm sử dụng để cấp vốn cho xây dựng bản, cải tiến mở rộng sản xuất có quy mơ lớn 2.2.3.2 Căn vào đối tƣợng tín dụng: Theo tiêu thức tín dụng chia làm hai loại: Tín dụng vốn lưu động: loại tín dụng cung cấp nhằm hình thành vốn lưu động cho vay để dự trữ hàng hoá, mua nguyên liệu cho sản xuất Tín dụng vốn cố định: loại tín dụng cung cấp để hình thành vốn cố định Loại tín dụng thực hình thức cho vay trung dài hạn Tín dụng vốn cố định thường cấp phát phục vụ việc đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kĩ thuật, mở rộng sản xuất, xây dựng xí nghiệp cơng trình 2.2.3.3 Căn vào mục đích sử dụng vốn tín dụng: Theo tiêu thức tín dụng chia làm hai loại: Tín dụng sản xuất lưu thơng hàng hóa: loại tín dụng cung cấp cho nhà doanh nghiệp, hộ gia đình, cá nhân để tiến hành sản xuất kinh doanh Tín dụng tiêu dùng: hình thức tín dụng cấp phát cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng 2.3 Những qui định cho vay QTD: 2.3.1 Các nguyên tắc vay vốn Hoạt động tín dụng Qũy tín dụng tuân thủ nguyên tắc sau: - Tiền vay phải sử dụng mục đích thoả thuận hộp đồng tín dụng - Tiền vay phải hoàn trả đầy đủ gốc lãi hạn thoả thuận hợp đồng tín dụng 2.3.2 Điều kiện vay vốn: Qũy tín dụng xem xét định cho vay khách hàng có đủ điều kiện sau:  Có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật  Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp  Có khả tài đảm bảo trả nợ thời gian cam kết  Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi có hiệu quả, có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi phù hợp với quy định pháp luật Thực quy định bảo đảm tiền vay theo quy định Chính Phủ, Ngân Hàng Nhà Nước Việt nam, hướng dẫn Qũy tín dụng 2.3.3 Đối tƣợng cho vay ngắn hạn: Qũy tín dụng thường cho vay ngắn hạn đối tượng như: giá trị vật tư, hàng hoá, máy móc, thiết bị khoản chi phí để khách hàng thực dự án sản xuất kinh doanh, dịch vụ, đời sống đầu tư phát triển QTD không cho vay đối tượng sau: LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com - Số tiền để trả nợ gốc lãi vay cho tổ chức tín dụng khác - Số tiền vay để trả cho tổ chức tín dụng cho vay vốn 2.3.4 Phƣơng thức cho vay: - Cho vay lần: Với phương thức cho vay này, lần vay vốn khách hàng phải lập hồ sơ vay vốn cho lần vay, đến thu hoạch bán sản phẩm trả hết nợ, có nhu cầu vay vốn làm thủ tục vay từ đầu Phương thức cho vay lần thích hợp với đơn vị kinh doanh theo thương vụ hay vay theo thời vụ Mỗi lần vay khách hàng quỹ tín dụng phải ký kết lại hợp đồng tín dụng - Cho vay theo hạn mức tín dụng: Khi khách hàng vay vốn, thơng qua phương án sản xuất kinh doanh năm điều kiện vay vốn khác Qũy tín dụng khách hàng thoả thuận mức dư nợ cao năm đủ để đáp ứng nhu cầu tất phương án xin vay, mức dư nợ gọi hạn mức tín dụng người vay lập hồ sơ xin vay sử dụng cho nhiều lần xin vay Hạn mức tín dụng xem cam kết Qũy tín dụng mức dư nợ khách hàng sử dụng khách hàng định thời điểm nhận tiền, thời điểm trả nợ phạm vi hạn mức thời gian hiệu lực hạn mức Phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng áp dụng hộ sản xuất có quan hệ thường xuyên mang tính truyền thống - Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phịng: Đây phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng, Qũy tín dụng cam kết dành cho khách hàng số hạn mức tín dụng định, khơng tình hình thiếu vốn để từ chối cho vay Vì Qũy tín dụng phải bớt vay khách hàng khác để giữ cam kết hạn mức tín dụng nên khách hàng phải trả mức phí cho việc trì hạn mức dự phịng Đó số chênh lệch hạn mức tín dụng với số thực vay - Cho vay theo dự án: Đây phương thức cho vay trung dài hạn, Qũy tín dụng phải thẩm định dự án trước cho vay Tuy nhiên, cho vay ngắn hạn Qũy tín dụng vận dụng bổ sung phương thức cho vay theo dự án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ dự án phục vụ đời sống Với phương thức này, khách hàng phải lập dự án cụ thể trước vay vốn Qũy tín dụng - Cho vay trả góp: Khi vay vốn Qũy tín dụng khách hàng xác định thoả thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với vốn gốc chia để trả theo nhiều kỳ hạn thời hạn cho vay 2.3.5 Mức cho vay: Khi xác định mức cho vay khách hàng Qũy tín dụng vào: - Khả nguồn vốn Qũy tín dụng - Khả quản lí Qũy tín dụng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com - Nhu cầu vay vốn khả hoàn trả nợ khách hàng - Riêng trường hợp cho vay khách hàng hình thức cầm cố sổ tiền gửi Qũy tín dụng Mỹ Hịa phát hành mức cho vay tối đa cộng tiền lãi phải trả đến hạn trả nợ khơng vượt q số dư cịn lại sổ tiền gửi thời điểm định cho vay 2.3.6 Thời hạn cho vay: Thời hạn cho vay khoảng thời gian tính từ khách hàng bắt đầu nhận vốn vay thời điểm trả hết nợ gốc lãi vốn vay thoả thuận hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng khách hàng 2.3.7 Lãi suất cho vay: Lãi suất cho vay Qũy tín dụng khách hàng thỏa thuận sở mức lãi suất Hội đồng quản trị Qũy tín dụng quy định phù hợp với qui định Ngân hàng nhà nước thời điểm ký hợp đồng tín dụng Lãi suất cho vay thực theo nguyên tắc phải bảo đảm bù đắp lãi suất huy động cộng với chi phí hoạt động Qũy tín dụng, nộp thuế theo qui định, bù đắp rủi ro có tích lũy Mức lãi suất áp dụng khoản nợ gốc hạn Qũy tín dụng ấn định thỏa thuận với khách hàng hợp đồng tín dụng khơng vượt q 150% lãi suất cho vay hạn ký kết điều chỉnh hợp đồng tín dụng 2.3.8 Quy trình cho vay quỹ tín dụng: Khách hàng (6) (1) Kho quỹ (5) Cán tín dụng (2) Phịng kế tốn (3) Trưởng phịng TD (4) Giám đốc Sơ đồ 2.1:Quy trình cho vay trực tiếp Giải thích sơ đồ quy trình cho vay: (1) Cán tín dụng phân cơng giao dịch với khách hàng có nhu cầu vay vốn, có trách nhiệm hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn tiến hành thẩm định điều kiện vay vốn theo quy định (2) Trưởng phòng tín dụng tổ tín dụng có trách nhiệm kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp hồ sơ báo cáo thẩm định cán tín dụng lập, tiến hành xem xét, tái thẩm định (nếu cần thiết) trực tiếp thẩm định trường hợp kiêm làm cán tín dụng, ghi ý kiến báo cáo thẩm định, tái thẩm định (nếu có) trình giám đốc định (3) Giám đốc Qũy tín dụng nơi cho vay báo cáo thẩm định, tái thẩm định (nếu có) phịng tín dụng trình, định cho vay không cho vay LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com  Nếu cho vay quỹ tín dụng nơi cho vay khách hàng lập hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay (trường hợp cho vay có đảm bảo tài sản)  Nếu khơng cho vay thơng báo cho khách hàng biết (4,5,6) Hồ sơ khoản vay giám đốc ký duyệt cho vay chuyển cho kế toán thực nghiệp vụ hoạch toán kế toán, toán Chuyển thủ quỹ để giải ngân cho khách hàng (nếu cho vay tiền mặt) 2.4 Một số tiêu đánh giá tình hình huy động vốn hoạt động TD: 2.4.1 Một số tiêu đánh giá tình hình huy động vốn: - Vốn huy động tổng nguồn vốn: Vốn huy động Vốn huy động tổng nguồn vốn = x 100% Tổng nguồn vốn Chỉ tiêu đánh giá khả huy động vốn quỹ tín dụng, cho biết vốn huy động đáp ứng phần trăm cho nguồn vốn huy động đơn vị - Vốn huy động có kỳ hạn vốn huy động: Vốn huy động có kỳ hạn Vốn huy động có kỳ hạn tổng nguồn vốn = x 100% Vốn huy động Chỉ tiêu cho biết vốn huy động có kỳ hạn chiếm tỷ trọng tổng nguồn vốn huy động Tỷ lệ cao cho biết tính ổn định nguồn vốn huy động - Vốn huy động không kỳ hạn vốn huy động: Vốn huy động không kỳ hạn Vốn huy động không kỳ hạn tổng nguồn vốn = x 100% Vốn huy động Chỉ tiêu cho biết vốn huy động không kỳ hạn chiếm tỷ trọng tổng nguồn vốn huy động Tỷ lệ cao cho biết tính ổn định nguồn vốn huy động - Dƣ nợ vốn huy động: Dư nợ Dư nợ vốn huy động = x 100% Vốn huy động Chỉ tiêu đánh giá khả sử dụng vốn huy động vào việc cho vay Tỷ lệ cao vốn huy động tham gia nhiều vào dư nợ cho vay 2.4.2 Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng: - Chỉ tiêu dƣ nợ tổng nguồn vốn (%): Chỉ tiêu cho biết dư nợ cho vay chiếm % tổng nguồn vốn sử dụng QTD LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Theo qui định NHNN mức độ cho phép Ngân hàng Nhà nước tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ 5%, tỷ lệ nợ khó địi tổng nợ q hạn thấp coi tín dụng có chất lượng tốt Ở QTD Mỹ Hòa thấp 0,63%, cho thấy tỉ lệ nợ q hạn Quỹ tín dụng Mỹ Hịa tốt Và tiêu thể trực tiếp công tác thẩm định phương án sản xuất kinh doanh cán tín dụng, đồng thời phản ánh khả thu hồi vốn Quỹ tín dụng khách hàng uy tín khách hàng Quỹ tín dụng Vì thế, cơng tác thẩm định cán tín dụng đánh giá tốt, khả thu hồi vốn Quỹ tín dụng tốt thành viên đa phần người có uy tín khách hàng lâu năm đây, mặt khác Quỹ tín dụng hạn chế cho vay khách hàng thường xuyên trả nợ chậm trễ mà khơng có lí đáng - Tỷ lệ dư nợ tổng vốn huy động: Tình hình huy động vốn năm Quỹ tín dụng tốt, thể tỷ lệ tham gia vốn huy động vào dư nợ Năm 2005 bình qn 1,07 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia Năm 2006 tình hình huy động vốn Quỹ tín dụng có tốt so với năm 2005, bình quân 1.03 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia Sang năm 2007, tình hình nguồn vốn huy động tăng lên 50% tốc độ tăng nguồn vốn huy động thấp tốc độ cho vay năm 2007 Quỹ tín dụng Mỹ Hịa, bình qn 1,23 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia Chỉ tiêu dư nợ vốn huy động Quỹ tín dụng tương đối cao, điều cho thấy Quỹ tín dụng vận dụng tối đa nguồn vốn huy động vay, chứng tỏ nguồn vốn huy động Quỹ tín dụng khơng bị đóng băng mà vận dụng liên tục vào trình sử dụng vốn Quỹ tín dụng Ngồi ra, để đáp ứng nhu cầu khách, QTD phải huy động từ nguồn vốn khác bên cạnh VHĐ Tóm lại, tình hình tín dụng ngắn hạn QTD qua năm đạt kết khả quan DSCV, DSTN, DN tăng Đặc biệt NQH ln giảm, điều cho thấy chất lượng tín dụng ln cải thiện Mặt khác, bảng cho thấy khơng riêng tín dụng ngắn hạn, từ năm 2004 QTD quan tâm nhiều đến tín dụng trung hạn tài trợ cho nơng nghiệp, kinh doanh loại hình cho vay bước đầu có hiệu định với doanh số cho vay, doanh số thu nợ dư nợ tăng mạnh qua năm, nợ q hạn khơng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI QTD MỸ HÒA 5.1 Biện pháp huy động vốn: Tình hình huy động vốn khó khăn tạo vốn giải pháp hàng đầu cho Quỹ tín dụng giai đoạn nay, thơng qua nguồn vốn huy động tạo điều kiện cho sản phẩm dịch vụ khác Quỹ tín dụng phát triển, giúp tăng cao thu nhập, thúc đẩy hoạt động kinh doanh hiệu bền vững Để đẩy mạnh cơng tác huy động vốn vốn, Quỹ tín dụng cần tập trung vào công việc sau: - Thực kế hoạch huy động lãi suất cao kết hợp nhiều sách ưu đãi, khuyến mãi: Đặc biệt tăng lãi suất huy động tiền gửi tiết kiệm, lãi tiết kiệm trả tháng, áp dụng nhiều chương trình khuyến như: lãi suất thưởng số tiền gửi tăng dần Lãi suất cao nhiều quà tặng giúp thu hút khách hàng ổn định khách hàng cũ, tăng nhanh nguồn vốn huy động nâng cao khả cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác Huy động lãi suất cao lợi nhuận sụt giảm khách hàng đến giao dịch nhiều lợi nhuận bù đắp - Chú trọng tăng cường công tác tiếp thị đến hộ kinh doanh vừa nhỏ có vốn nhàn rỗi tạm thời Để thu hút quan tâm hộ này, ngồi việc tích cực quản bá tên tuổi ti vi, báo, internet , Quỹ tín dụng cần đến điạ điểm kinh doanh hộ kinh doanh để giới thiệu, quảng cáo Quỹ tín dụng Mỹ Hịa sách lãi suất ưu đãi với thủ tục gọn nhẹ gửi tiền để mời hộ kinh doanh mở tài khoản tiền gửi Quỹ tín dụng Sau kêu gọi hộ kinh doanh giới thiệu thương hiệu tiện ích kèm theo Quỹ tín dụng Mỹ Hịa đến với khách hàng, bạn hàng, nhà cung cấp Nếu làm công tác tiếp thị quảng bá thương hiệu Quỹ tín dụng với lãi suất huy động hấp dẫn đơn vị thời gian tới tiền gửi huy động đơn vị tăng lên đáng kể, đủ để đáp ứng phần doanh số cho vay thời gian tới 5.2 Biện pháp tăng doanh số cho vay Chiến lược sản phẩm dịch vụ: cấu cho vay Quỹ tín dụng Mỹ Hịa tập trung vào đối tượng vay sản xuất nông nghiệp với thời hạn vay ngắn hạn Điều tạo nên nguy tìm ẩn lớn tín dụng Một ngành gặp khó khăn ảnh hưởng đến khả chi trả khách hàng, làm ảnh hưởng đến khả chi trả Quỹ tín dụng Vì thế, thời gian tới Quỹ tín dụng Mỹ Hịa cần tập trung cho công tác nghiên cứu phát triển, để tăng DSCV loại hình cho vay lĩnh vực khác, hình thức vay mà thị trường có nhu cầu, xác định mức cho vay tối đa đối tượng khách hàng, ngành nghề kinh tế tài sản bảo đảm với đối tượng vay Có chiến lược giá phù hợp: đưa sách thủ tục liên quan đến việc tính lãi suất, phí thời hạn cho vay Chính sách tín dụng phải xác định nguyên tắc định lãi suất áp dụng loại khách hàng, phù hợp với quy mô vay, khoản vay phương pháp tính lãi tương ứng, LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Xác định khu vực để tập trung cho vay, đầu tư có hiệu an tồn Duy trì đối tượng khách hàng truyền thống tạo lợi nhuận cho Quỹ tín dụng Mỹ Hịa thời gian qua Đồng thời đề nghị Ngân hàng nhà nước chi nhánh An Giang cho phép mở rộng địa bàn hoạt động mà qua nghiên cứu Quỹ tín dụng xác định địa bàn hoạt động có hiệu Có chiến lược chiêu thị phù hợp như: Có ưu đãi với thành viên khách hàng vay lâu năm có ý thức trả nợ tốt… chẳng hạn ưu đãi lãi suất, thủ tục khuyến mãi…Tạo điều kiện để khách hàng dễ dàng thành viên vay Quỹ tín dụng Mỹ Hịa Tăng cường cơng tác quảng bá, tiếp thị hình ảnh Quỹ tín dụng Mỹ Hịa, cần phải tạo tư tưởng cần vay tiền nhớ đến Quỹ tín dụng Mỹ Hịa, hoặc tuyên truyền thông qua thành viên, cộng tác viên hay quyền địa phương Thực tốt hoạt động giúp cho Quỹ tín dụng Mỹ Hòa gia tăng doanh số cho vay thời gian tới, từ gia tăng dư nợ cho vay có nhiều khách hàng vay mới, trì lượng khách hàng cũ, tạo ngày nhiều lợi nhuận cho đơn vị Qua đó, nắm bắt nhu cầu thị trường, bước đa dạng hóa loại hình cho vay, giảm phụ thuộc nhiều vào đối tượng khách hàng, thể loại vay từ phân tán rủi ro tín dụng 5.3 Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng Quỹ tín dụng cần quan tâm cơng tác tổ chức, theo dõi quản lý tình hình đơn đốc thu nợ cán tín dụng Ngồi biện pháp như: nhắc qua điện thoại, gửi thư thông báo…cần phải lập biên cụ thể trường hợp hạn ghi nhận cam kết trả nợ khách hàng, để tiện theo dõi có biện pháp xử lý thích hợp nhằm hạn chế thấp nợ hạn vừa chớm phát sinh Mặt khác, khâu thẩm định cho vay khâu quan trọng để giúp Quỹ tín dụng đưa định đầu tư cách chuẩn xác, từ nâng cao chất lượng khoản vay, hạn chế nợ hạn phát sinh bảo đảm hiệu tín dụng vững Tránh thẩm định tùy tiện, sơ sài khơng xác, từ cho vay với khách hàng không tốt, khách hàng sử dụng đồng vốn vay khơng với mục đích vay vốn khế ước vay, khách hàng có phương án sản xuất kinh doanh không hiệu Cần phải xử lý nghiêm cán tín dụng làm sai nguyên tắc, quy trình cho vay; nhân viên bng lỏng điều kiện tín dụng để có nhiều khách hàng, từ làm cho hoạt động tín dụng có nhiều rủi ro Thực đầy đủ qui định bảo đảm tiền vay Mặc dù, việc bảo đảm tiền vay thay cho khả hoàn trả nợ khách hàng Nhưng bảo đảm tiền vay cần thiết hợp đồng tín dụng Bảo đảm tiền vay làm giảm bớt tổn thất cho đơn vị khách hàng lý khơng tốn nợ, động lực thúc đẩy khách hàng thực nghĩa vụ trả nợ cho đơn vị Đồng thời phận tín dụng tiếp tục kết hợp chặt chẽ với phận kế tốn thơng qua việc cung cấp danh sách khoản nợ đến hạn để cán tín dụng tiến hành nhắc nợ đơn đốc việc trả nợ khách hàng để việc thu hồi nợ lãi trả hạn Việc đôn đốc, thu hồi nợ cần phải tiến hành song song với việc kiểm tra, kiểm soát việc sử dụng vốn vay, tình hình tài chính, tài sản bảo đảm khách hàng, để có biện pháp thích hợp, kịp thời giúp đỡ khách hàng giải khó khăn tài chính, trả nợ cho Quỹ tín dụng Mỹ Hòa LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đối với thành viên vay cần nắm rõ xem họ có chí thú làm ăn hay khơng, uy tín, tính trung thực nào, tình hình thu nhập gia đình…, việc ta tìm hiểu thông qua cộng tác viên đại bàn hoạt động, quyền địa phương hay thành viên lân cận Và qua tổ chức này đơn vị kiểm sốt tình hình sử dụng vốn khách hàng để có đơn đốc, nhắc nhở hay tạo điều kiện việc trả nợ khách hàng Đối với khách hàng để nợ hạn, cần tìm hiểu rõ nguyên nhân, nguyên nhân bất khả kháng cho gia hạn nợ tiếp tục tạo điều kiện để họ vượt qua khó khăn, khơi phục sản xuất kinh doanh, để có điều kiện trả nợ cho đơn vị Nếu nợ hạn phát sinh cán tín dụng khách hàng định kỳ hạn nợ khơng phù hợp sách khơng cho gia hạn nợ., ban điều hành Quỹ tín dụng Mỹ Hịa cần nhắc nhở cán tín dụng phải định kỳ hạn thu nợ lãi tiền vay phù hợp để giúp khách hàng trả nợ thuận lợi hơn, hạn chế trường hợp định kỳ hạn nợ cách tùy tiện (thường cho 12 tháng) mà không ý đến chu kỳ sản xuất, kinh doanh khách hàng, thời hạn thu hồi vốn dự án, khả trả nợ thu nhập khách hàng Bên cạnh đó, cán tín dụng cho vay cần cho khách hàng biết việc không cho gia hạn nợ để khách hàng biết mà không ỷ lại vào việc gia hạn nợ Một khách hàng trả nợ hạn giảm thiểu rủi ro tín dụng, đồng thời làm tăng doanh số thu nợ tạo lợi nhuận cho đơn vị 5.4 Giải pháp nhân Trong thời đại ngày nay, yếu tố người nhân tố quan trọng hàng đầu Vì thế, Quỹ tín dụng Mỹ Hịa cần phải thu hút, thuê, giữ lại cán cho vay vừa có lực vừa có phẩm chất tốt Trước mắt, cần phải hoạch định nhu cầu nhân sự, chuẩn bị trước kế hoạch tuyển dụng, đào tạo huấn luyện nhân viên để đón đầu nhu cầu tương lai Nên có sách tuyển dụng cán dựa trình độ, khả tiếp nhận nhạy bén cơng việc để thu hút người thực giỏi làm việc đơn vị Bên cạnh đó, cần có sách đãi ngộ hấp dẫn, khuyến khích cán lao động theo nguyên tắc hiệu quả, thưởng phạt nghiêm minh để giữ cán Điều chỉnh cấu lương hợp lí, cân đối trình độ, lực, kết hồn thành cơng việc thâm niên, tạo động lực để nhân viên làm việc Đối với nhân viên tín dụng khơng đáp ứng u cầu cơng việc khơng nhiệt tình làm việc QTD nhắc nhở, uốn nắng cho họ thơi việc để tuyển người có nhiệt tình có chuyên môn cao Tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng, cập nhật thêm nghiệp vụ kinh nghiệm thẩm định cho cán tín dụng Quỹ tín dụng cần thường xun có sách gửi cán bộ, nhân viên đào tạo huấn luyện để nâng cao thêm trình độ chun mơn cho họ, nhằm hạn chế đến mức tối đa sai phạm cán nhân viên, giúp cán tín dụng nâng cao hiệu phân tích, đánh giá đắn đối tượng khách hàng trước, sau vay vốn Từ hiệu cấp tín dụng nâng cao, khách hàng sử dụng vốn mục đích, có hiệu hồn trả nợ hạn cho Quỹ tín dụng giảm nợ hạn LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com CHƢƠNG 6: KIẾN NGHỊ Trên sở tìm hiểu, phân tích đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn Quỹ tín dụng, em xin trình bày kết luận số kiến nghị sau: 6.1 Kết luận Nhìn chung, trình phân tích cho thấy chất lượng hoạt động tín dụng Quỹ tín dụng năm qua có nhiều chuyển biến tốt đẹp: - Về công tác huy động vốn: Quỹ tín dụng có nhiều biện pháp nhằm huy động tối đa tiền nhàn rỗi dân cư, tùy theo tình hình kinh tế mà Quỹ tín dụng áp dụng mức lãi suất cho thích hợp, tạo cho người gửi tiền cảm thấy phù hợp tin tưởng Kết đạt nguồn vốn huy động năm sau cao năm, với số vốn huy động Quỹ tín dụng có nguồn vốn hoạt động ổn định, làm cho Quỹ tín dụng ln chủ động cơng tác tín dụng - Về cơng tác cho vay thu nợ: Quỹ tín dụng thực tốt cơng tác cho vay thu nợ, chất lượng nghiệp vụ tín dụng ln đảm bảo, quy mơ tín dụng ngày mở rộng nâng cao, loại hình TD ngày đa dạng QTD không đảm bảo trì khách hàng cũ mà cịn thu hút khách hàng mới, điều kiện tiên cho phát triển ổn định bền vững Quỹ tín dụng - Cơng tác quản lý rủi ro Quỹ tín dụng thực tốt, Quỹ tín dụng trì tỷ lệ Nợ q hạn mức thấp năm qua Tuy nhiên, để đạt kết tốt hoạt động kinh doanh giảm thiểu đến mức thấp rủi ro từ hoạt động tín dụng, đội ngũ cán tín dụng cần phải xem xét kỹ lưỡng công tác thẩm định, cho vay, thu nợ theo dõi việc sử dụng vốn vay khách hàng, nắm bắt tốt thông tin khách hàng, nhằm giảm thấp tỷ lệ nợ hạn thời gian tới mục tiêu Quỹ tín dụng đề cho năm 2008 6.2 Kiến nghị: 6.2.1 Đối với Quỹ tín dụng nhân dân Mỹ hịa Cần có giải pháp cụ thể để tăng nguồn vốn huy động Quỹ tín dụng, cho VHĐ đáp ứng đầy đủ nhu cầu vay vốn ngày tăng khách hàng Duy trì mối quan hệ với khách hàng cũ, đồng thời tiếp tục mở rộng cho vay khách hàng Tư vấn cho họ mặt mà họ chưa biết để cơng tác tín dụng đạt hiệu cao Khốn tín dụng cán tín dụng, nhằm làm cho cán có trách nhiệm khoản cho vay mà phụ trách Tăng cường thêm cán tín dụng để giảm áp lực cơng việc đồng thời nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Nên mở thêm điểm giao dịch xuống tận xã nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng doanh số cho vay đồng thời giám sát chặt chẽ q trình sử dụng vốn khách hàng Quỹ tín dụng nên có sách lãi suất linh hoạt hấp dẫn để thu hút khách hàng gửi tiền cạnh tranh với Quỹ tín dụng khác địa bàn Quỹ tín dụng nên mở rộng đa dạng hố hình thức cho vay để phân tán rủi LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ro không nên tập trung chủ yếu vào cho vay nông nghiệp sản xuất nơng nghiệp gặp rủi ro ảnh hưởng lớn đến hoạt động Quỹ tín dụng 6.2.2.Đối với quyền địa phƣơng Chính quyền địa phương cần phát huy tốt vai trò hỗ trợ cho Quỹ tín dụng việc cung cấp thơng tin khách hàng hồ sơ vay vốn khách hàng, công tác thu hồi xử lý nợ giúp hoạt động Quỹ tín dụng thuận lợi Uỷ Ban Nhân Dân xã, thị trấn cần xem xét quản lý chặt chẽ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất để chấp vay vốn Quỹ tín dụng 6.3.3 Đối với Chính phủ Nhà nước cần có sách bình ổn giá để đảm bảo sản xuất có lãi cho hộ nơng dân Có người dân an tâm sản xuất trả nợ cho ngân hàng Nhà nước tăng cường sách bảo hộ sản xuất nơng nghiệp Thực hợp đồng bao tiêu sản phẩm, tiêu thụ hàng hoá để người dân an tâm sản xuất, đảm bảo việc sử dụng vốn vay có hiệu LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Nguyễn Minh Kiều Tín dụng thẩm định dụng, nhà xuất tài năm 2006 TS Nguyễn Minh Kiều Nghiệp vụ ngân hàng, nhà xuất thống kê năm 2006 GS TS Lê Văn Tư, Lê Tùng Vân, Lê Hải Nam, Ngân hàng thương mại, Nhà xuất bảng thống kê năm 2000 PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn, năm 2003, Tín dụng-Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê TS Trần Quang Khánh (Vụ tổ chức tín dụng hợp tác), năm 2003, Mơ hình tổ chức hoạt động QTD Nhân dân, NHNN Việt Nam xuất Tô Kim Ngọc, năm 2003, Những vấn đề Tiền tệ-Tín dụng-Nhân dân Quỹ Tín Dụng Nhân Dân, Học viện ngân hàng xuất QTD Mỹ Hòa,Văn kiện Đại hội thành viên năm 2005 QTD Mỹ Hòa, Văn kiện Đại hội thành viên năm 2006 QTD Mỹ Hịa, Văn kiện Đại hội thành viên năm 2007 CƠNG TRÌNH ĐƢỢC HỒN THÀNH TẠI KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐẠI HỌC AN GIANG Ngƣời hƣớng dẫn: ThS Nguyễn Thị Vạn Hạnh Ngƣời chấm, nhận xét 1: LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Ngƣời chấm, nhận xét 2: Luận văn bảo vệ Hội đồng chấm bảo vệ luận văn Khoa kinh tế-Quản trị kinh doanh ngày……tháng……năm……… LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Lời cảm ơn Để có thành hôm nay, trước hết muốn gửi lời cảm ơn đến cha mẹ, người có cơng sinh thành nuôi dưỡng Kế tiếp, xin cảm ơn tất quý thầy cô, người với cha mẹ nâng cánh ước mơ cho Tôi xin cảm ơn Cô Nguyễn Thị Vạn Hạnh, người tận tâm hướng dẫn tơi hồn thành khóa luận tốt nghiệp suốt thời gian qua Tôi xin cảm ơn Ban Giám đốc Quỹ tín dụng Mỹ Hịa, Cơ, Chú anh phịng tín dụng, anh Hiền cho môi trường thực tập thân thiện, nhiệt tình giúp đỡ cung cấp thơng tin cần thiết, để tơi có điều kiện đem lý thuyết ứng dụng vào thực tế đánh giá lại kết q trình học tập, niềm hạnh phúc lớn tôi, niềm tin, sức mạnh cho vững bước vào đời Và sau xin cảm ơn tất người bạn ủng hộ tinh thần cho tơi lúc khó khăn Thái Thanh Tính LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com MỤC LỤC CHƢƠNG GIỚI THIỆU 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục Tiêu Nghiên Cứu 1.3 Phương pháp nghiên cứu 1.3.1 Phương pháp thu nhập số liệu 1.3.2 Phương pháp phân tích số liệu 1.4 Phạm vi nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1 Khái niệm huy động vốn 2.1.1 Tiền gửi khơng kỳ hạn có kỳ hạn 2.1.2 Tiền gửi tiết kiệm 2.2 Khái niệm tín dụng 2.2.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng 2.2.2 Vai trò chức tín dụng kinh tế 2.2.2.1 Vai trị tín dụng 2.2.2.2 Chức tín dụng 2.2.3 Phân loại tín dụng 2.2.3.1.Căn vào thời hạn tín dụng: 2.2.3.2 Căn vào đối tượng tín dụng: 2.2.3.3 Căn vào mục đích sử dụng vốn tín dụng: 2.3 Những qui định cho vay QTD 2.3.1 Các nguyên tắc vay vốn 2.3.2 Điều kiện vay vốn: 2.3.3 Đối tượng cho vay ngắn hạn: 2.3.4 Phương thức cho vay: 2.3.5 Mức cho vay: 2.3.6 Thời hạn cho vay: 2.3.7 Lãi suất cho vay: 2.3.8 Quy trình cho vay quỹ tín dụng: 2.4 Một số tiêu đánh giá tình hình huy động vốn hoạt động TD: 10 2.4.1 Một số tiêu đánh giá tình hình huy động vốn: 10 2.4.2 Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng: 10 CHƢƠNG GIỚI THIỆU QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN MỸ HỊA……………11 3.1 Sự hình thành phát triển Quỹ tín dụng Mỹ Hịa 11 3.2 Tình hình hoạt động Qũy tín Nhân Dân Mỹ Hịa định hướng hoạt động Qũy tín dụng năm 2008 13 3.2.1 Tình hình hoạt động QTD giai đoạn 2005-2007: 13 3.2.2 Những thuận lợi khó khăn hoạt động QTD Mỹ Hịa 15 3.3 Định hướng hoạt động năm 2008: 16 CHƢƠNG PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN MỸ HỊA 18 4.1 Tình hình huy động vốn giai đoạn 2005 – 2007: 18 4.1.1 Cơ cấu nguồn vốn Quỹ tín dụng Mỹ Hịa: 18 4.1.2 Tình hình huy động vốn: 20 4.1.3 Đánh giá tình hình huy động vốn 23 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 4.1.3.1 Tỷ lệ vốn huy động tổng nguồn vốn 24 4.1.3.2 Vốn huy động có kỳ hạn vốn huy đông 24 4.1.3.3 Vốn huy động không kỳ hạn vốn huy động 24 4.1.3.4 Dư nợ vốn huy động: 25 4.2 Phân tích hiệu hoạt TDNH QTD Mỹ Hòa qua năm từ 2005 - 2007 25 4.2.1 Phân tích doanh số cho vay ngắn hạn QTD Mỹ Hòa 25 4.2.1.1 Phân tích cấu DSCV 25 4.2.1.2 Tình hình DSCV ngắn hạn QTD Mỹ Hòa qua năm 2005 -2007 27 4.2.2 Phân tích doanh số thu nợ ngắn hạn 30 4.2.2.1 Phân tích cấu DSTN 30 4.2.2.2 Tình hình DSTN ngắn hạn QTD Mỹ Hòa qua năm 2005 -2007 31 4.2.3 Phân tích tình hình dự nợ ngắn hạn 33 4.2.3.1 Phân tích cấu DSDN 33 4.2.3.2 Tình hình DN ngắn hạn QTD Mỹ Hòa qua năm 2005 -2007… 34 4.2.4.Phân tích tình hình nợ q hạn 36 4.2.4.1 Phân tích cấu NQH 36 4.2.4.2 Tình hình NQH ngắn hạn QTD Mỹ Hòa qua năm 2005 -2007 37 4.3 Tổng quan hoạt động tín dụng ngắn hạn QTD ND Mỹ Hòa 38 4.4 Đánh giá hoạt động Tín dụng ngắn hạn Quỹ tín dụng Mỹ Hịa qua năm dựa số tài 40 CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI QTD MỸ HỊA 43 5.1 Biện pháp huy động vốn: 43 5.2 Biện pháp tăng doanh số cho vay 43 5.3 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng 44 5.4 Giải pháp nhân 45 CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 46 6.1 Kết luận 46 6.2 Kiến nghị: 46 6.2.1 Đối với Quỹ tín dụng nhân dân Mỹ hòa 46 6.2.2 Đối với quyền địa phương 47 6.3.3 Đối với Chính phủ 47 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com DANH MỤC CÁC BẢNG VÀ HÌNH Hình 3.1:Trụ sở Quỹ tín dụng Mỹ Hịa 11 Bảng 3.1: Kết hoạt động QTD ND Mỹ Hòa qua năm 13 Bảng 4.1 Cơ cấu nguồn vốn Quỹ tín dụng Mỹ Hịa .19 Bảng 4.2: Nguồn vốn huy động qua năm QTD Mỹ Hòa 21 Bảng 4.3: Bảng lãi suất huy động vốn Quỹ tín dụng năm 23 Bảng 4.4: Chỉ tiêu đánh giá tình hình huy động vốn 23 Bảng 4.5: Doanh số cho vay QTD Mỹ Hòa qua năm 2005 -2007 26 Bảng 4.6: Doanh số cho vay ngắn hạn QTD năm 2005 – 2007 27 Bảng 4.7: DSTN QTD Mỹ Hòa qua năm 2005 - 2007 30 Bảng 4.8 Doanh số thu nợ ngắn hạn Quỹ tín dụng năm 2005 – 2007 32 Bảng 4.9 DSDN QTD Mỹ Hòa qua năm 2005 - 2007 33 Bảng 4.10 Doanh số dư nợ ngắn hạn QTD Mỹ Hòa qua năm 2005- 2007 35 Bảng 4.11: NQH QTD Mỹ Hòa qua năm 2005 - 2007 36 Bảng 4.12 Tình hình nợ hạn ngắn hạn Quỹ tín dụng 37 Bảng 4.13 Tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn Quỹ tín dụng Mỹ Hịa 39 Bảng 4.14 Chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn 40 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 2.1: Quy trình cho vay trực tiếp Sơ đồ 3.1: Bộ máy tổ chức QTD Mỹ Hòa 13 Biểu đồ 3.1: Kết kinh doanh giai đoạn 2005 – 2007 14 Biểu đồ 4.1: Tỷ trọng cấu nguồn vốn 19 Biểu đồ 4.2: Tình hình huy động vốn QTD Mỹ Hòa 22 Biểu đồ 4.3: Tỷ trọng DSCV theo thời gian QTD Mỹ Hòa 26 Biểu đồ 4.4 Doanh số cho vay ngắn hạn Quỹ tín dụng Mỹ Hịa 28 Biểu đồ 4.5 Tỷ trọng DSTN theo thời gian QTD Mỹ Hòa 31 Biểu đồ 4.6 Doanh số thu nợ ngắn hạn Quỹ tín dụng 32 Biểu đồ 4.7 Tỷ trọng DN theo thời gian QTD Mỹ Hòa 34 Biểu đồ 4.8 Doanh số dư nợ ngắn hạn Quỹ tín dụng 35 Biểu đồ 4.9 Tình hình nợ hạn ngắn hạn QTD 37 Biểu đồ 4.10.Tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn QTD Mỹ Hòa 40 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com DANH MỤC VIẾT TẮT QTD Quỹ tín dụng DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ DN Dư nợ DNCV Dư nợ cho vay NQH Nợ hạn NHNN&PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn KDDV – SH Kinh doanh dịch vụ - sinh hoạt TNV Tổng nguồn vốn VHĐ Vốn huy động VHĐCKH Vốn huy động có kỳ hạn VHĐKKH Vốn huy động khơng kỳ hạn TDNH Tín dụng ngắn hạn TD Tín dụng NHTM Ngân hàng thương mại Đvt Đơn vị tính NH Ngắn hạn DH Dài hạn LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân Tích Tình Hình Hoạt Động Tín Dụng Ngắn Hạn Tại Quỹ Tín Dụng Mỹ Hịa SVTH: Thái Thanh Tính GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... đề tài tập trung nghiên cứu tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn - Khơng gian: Qũy tín dụng nhân dân Mỹ Hịa - Thời gian: Phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn qua năm 2005, 2006, 2007... phương CHƢƠNG PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN MỸ HỊA 4.1 Tình hình huy động vốn giai đoạn 2005 – 2007: 4.1.1 Cơ cấu nguồn vốn Quỹ tín dụng Mỹ Hịa: Nguồn... với Quỹ tín dụng khác địa bàn Qua việc phân tích bảng kết kinh doanh Quỹ tín dụng cho thấy hoạt động Quỹ tín dụng ngày hiệu Đó nỗ lực tập thể Cán cơng nhân viên Quỹ tín dụng, Quỹ tín dụng Mỹ Hịa