LUẬN văn THẠC sĩ HAY phân tích tình hình hoạt động tín dụng trung dài hạn tại ngân hàng tmcp công thương vn cn tây đô​

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM KHOA KẾ TỐN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VN – CN TÂY ĐÔ Ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Chuyên ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Giảng viên hướng dẫn : ThS Phan Thị Thương Huyền Sinh viên thực : Phạm Thị Khánh Chi MSSV: 1154020126 Lớp: 11DTNH14 TP Hồ Chí Minh, 2015 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM KHOA KẾ TỐN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƢƠNG VN – CN TÂY ĐƠ Ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Chuyên ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Giảng viên hướng dẫn : ThS Phan Thị Thương Huyền Sinh viên thực : Phạm Thị Khánh Chi MSSV: 1154020126 Lớp: 11DTNH14 TP Hồ Chí Minh, 2015 i LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài nghiên cứu Những kết số liệu khóa luận tốt nghiệp thực Ngân hàng TMCP Công Thương VN – CN Tây Đô, không chép nguồn khác Tơi hồn tồn chịu trách nhiệm trước nhà trường cam đoan TP.HCM, ngày… tháng… năm 2015 Ký tên ii LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành cảm ơn Ban Giám Hiệu tồn thể q thầy giáo nói chung q thầy khoa Kế Tốn – Tài Chính – Ngân Hàng nói riêng tận tình bảo, dạy dỗ truyền đạt cho kiến thức quý báu lĩnh vực chuyên môn lượng kiến thức khác đời sống, hành trang quý báu để bước vào đời Tôi cảm ơn ThS Phan Thị Thương Huyền tận tâm hướng dẫn cho suốt q trình tơi thực khóa luận tốt nghiệp Tôi xin chân thành cảm ơn Ban Giám Đốc Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh Tây Đô, đặc biệt cácanh, chị phòng Khách hàng doanh nghiệp chấp nhận tạo điều kiện cho thực tập ngân hàng cung cấp cho tài liệu, số liệu cần thiết hướng dẫn tận tình giúp tơi tiếp cận thực tế, làm quen với cơng tác tín dụng, tạo điều kiện tốt cho suốt q trình thực tập ngân hàng Cuối cùng, tơi xin kính chúc q Thầy cơ, ban Giám đốc anh chị Ngân hàng dồi sức khỏe, gặt hái nhiều thành cơng, ln hồn thành tốt cơng tác Tôi xin chân thành cảm ơn! TP.HCM, ngày… tháng… năm 2015 Ký tên iii LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com iv LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN TP.HCM, ngày… tháng… năm 2015 Giảng viên hƣớng dẫn (Ký tên, ghi rõ họ tên) v LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Ý nghĩa Từ viết tắt NH Ngân hàng TMCP Thương mại cổ phần VN Việt Nam NHNN Ngân hàng Nhà nước CN Chi nhánh KH Khách hàng DN Doanh nghiệp PGD Phịng giao dịch KCN Khu cơng nghiệp Đvt Đơn vị tính TN Thu nhập CP Chi phí LNST Lợi nhuận sau thuế DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ Tp Thành phố GĐ Gia đình Vietinbank Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam VNĐ Việt Nam đồng vi LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1 Kết hoạt động kinh doanh Vietinbank – chi nhánh Tây Đô từ năm 2012 – 2014 23 Bảng 2.2 Tình hình nguồn vốn Vietinbank – CN Tây Đô giai đoạn 2012 – 2014 26 Bảng 2.3 Doanh số cho vay Vietinbank – CN Tây Đô giai đoạn 2012 – 2014 28 Bảng 2.4 Doanh số thu nợ Vietinbank – CN Tây Đô giai đoạn 2012 – 2014 30 Bảng 2.5 Dư nợ Vietinbank – CN Tây Đô giai đoạn 2012 – 2014 31 Bảng 2.6 Nợ xấu Vietinbank – CN Tây Đô giai đoạn 2012 – 2014 33 Bảng 2.7 Doanh số cho vay trung – dài hạn theo ngành kinh tế Vietinbank – CN Tây Đô giai đoạn 2012 – 2014 34 Bảng 2.8 Doanh số cho vay trung – dài hạn theo thành phần kinh tế Vietinbank – CN Tây Đô giai đoạn 2012 – 2014 37 Bảng 2.9 Doanh số thu nợ trung – dài hạn theo ngành kinh tế Vietinbank – CN Tây Đô giai đoạn 2012 – 2014 39 Bảng 2.10 Doanh số thu nợ trung – dài hạn theo thành phần kinh tế Vietinbank – CN Tây Đô giai đoạn 2012 – 2014 41 Bảng 2.11 Dư nợ trung – dài hạn theo ngành kinh tế Vietinbank – CN Tây Đô giai đoạn 2012 – 2014 43 Bảng 2.12 Dư nợ trung – dài hạn theo thành phần kinh tế Vietinbank – CN Tây Đô giai đoạn 2012 – 2014 45 Bảng 2.13 Nợ xấu trung – dài hạn theo ngành kinh tế Vietinbank – CN Tây Đô giai đoạn 2012 – 2014 46 Bảng 2.14 Nợ xấu trung – dài hạn theo thành phần kinh tế Vietinbank – CN Tây Đô giai đoạn 2012 – 2014 47 vii LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, ĐỒ THỊ, SƠ ĐỒ, HÌNH ẢNH Biểu đồ 2.1 Kết hoạt động kinh doanh Vietinbank – chi nhánh Tây Đô từ năm 2012 – 2014 23 Biểu đồ 2.2 Tình hình nguồn vốn Vietinbank – CN Tây Đơ giai đoạn 2012 – 2014 26 Biểu đồ 2.3 Doanh số cho vay Vietinbank – CN Tây Đô giai đoạn 2012 – 2014 28 Biểu đồ 2.4 Doanh số thu nợ Vietinbank – CN Tây Đô giai đoạn 2012 – 2014 30 Biểu đồ 2.5 Dư nợ Vietinbank – CN Tây Đô giai đoạn 2012 – 2014 31 Biểu đồ 2.6 Nợ xấu Vietinbank – CN Tây Đô giai đoạn 2012 – 2014 33 Biểu đồ 2.7 Doanh số cho vay trung – dài hạn theo ngành kinh tế Vietinbank – CN Tây Đô giai đoạn 2012 – 2014 35 Biểu đồ 2.8 Doanh số cho vay trung – dài hạn theo thành phần kinh tế Vietinbank – CN Tây Đô giai đoạn 2012 – 2014 37 Biểu đồ 2.9 Doanh số thu nợ trung – dài hạn theo ngành kinh tế Vietinbank – CN Tây Đô giai đoạn 2012 – 2014 39 Biểu đồ 2.10 Doanh số thu nợ trung – dài hạn theo thành phần kinh tế Vietinbank – CN Tây Đô giai đoạn 2012 – 2014 41 Biểu đồ 2.11 Dư nợ trung – dài hạn theo ngành kinh tế Vietinbank – CN Tây Đô giai đoạn 2012 – 2014 43 Biểu đồ 2.12 Dư nợ trung – dài hạn theo thành phần kinh tế Vietinbank – CN Tây Đô giai đoạn 2012 – 2014 45 Biểu đồ 2.13 Nợ xấu trung – dài hạn theo ngành kinh tế Vietinbank – CN Tây Đô giai đoạn 2012 – 2014 47 Biểu đồ 2.14 Nợ xấu trung – dài hạn theo thành phần kinh tế Vietinbank – CN Tây Đô giai đoạn 2012 – 2014 48 Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức Vietinbank – CN Tây Đô 17 viii LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu Tình hình nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu báo cáo .3 CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VN – CN TÂY ĐÔ 1.1 Khái quát tín dụng .4 1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.2 Vai trị tín dụng 1.1.3 Phân loại tín dụng 1.1.3.1 Căn vào thời hạn tín dụng 1.1.3.2 Căn vào đối tượng tín dụng .5 1.1.3.3 Căn vào mục đích sử dụng vốn 1.1.3.4 Căn vào chủ thể tham gia 1.1.4 Nguyên tắc tín dụng 1.1.5 Các yếu tố ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng ngân hàng 1.2 Tín dụng trung – dài hạn ngân hàng .8 1.2.1 Khái niệm tín dụng trung dài hạn 1.2.2 Đặc điểm tín dụng trung – dài hạn 1.2.2.1 Vốn đầu tư lớn, thời hạn dài thu hồi vốn chậm 1.2.2.2 Độ rủi ro cao 1.2.2.3 Lợi nhuận khoản tín dụng trung – dài hạn lớn 1.2.3 Vai trò tín dụng trung – dài hạn 1.2.3.1 Đối với doanh nghiệp 1.2.3.2 Đối với kinh tế 1.2.3.3 Đối với hoạt động Ngân hàng thương mại 10 1.2.4 Phân loại tín dụng trung – dài hạn 10 ix LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đối với cá nhân, doanh nghiệp địa bàn chủ yếu doanh nghiệp nhỏ lẻ, lên từ việc kinh doanh cá nhân, hộ gia đình nên chủ yếu sử dụng vốn tự có hay doanh nghiệp muốn vay vốn lại có tài sản đảm bảo khơng đủ cho vay Quận Bình Thủy quận nơng nghiệp lâu năm, thói quen kinh doanh nhỏ lẻ, khơng tập trung, khơng có chiến lược kinh doanh rõ ràng chưa thể thích ứng nhanh với tình hình kinh tế thay đổi nhanh chóng Sản phẩm huy động vốn NH đơn giản chủ yếu tiền gửi toán, tiền gửi tiết kiệm, loại kỳ phiếu,…Sản phẩm huy động vốn chưa phong phú, chưa có sản phẩm đặc thù nên chưa huy động hết vốn nhàn rỗi dân cư Nguồn vốn huy động địa phương Vietinbank – CN Tây Đô có tăng chưa đáp ứng kịp thời đầy đủ nhu cầu cho vay NH nên phải xin điều chuyển vốn từ NH cấp về, điều khiến NH bị động nguồn vốn Các mặt hàng xuất chủ yếu sản phẩm nông sản, thủy sản lúa gạo, cá ba sa,… nhập chủ yếu máy móc thiết bị Các sản phẩm vùng chưa đủ sức cạnh tranh thị trường khó tính châu Âu, châu Mỹ Kinh tế địa phương thời gian qua phát triển khó khăn, sở hạ tầng cịn yếu kém, chưa đáp ứng nhu cầu người dân nhu cầu phát triển kinh tế vùng Tình trạng nhập lậu hàng hóa chưa kiểm soát chặt chẽ gây thiệt hại cho doanh nghiệp tỉnh Thói quen chuộng hàng ngoại nhập hàng Việt người dân làm cho doanh nghiệp Việt Nam phải khó khăn để tìm đầu cho sản phẩm thời kỳ kinh tế hội nhập Thói quen sử dụng tiền mặt người dân cịn cao, người dân chưa tiếp cận nhiều với dịch vụ tiện ích NH Lãi suất Vietinbank – CN Tây Đơ địa bàn quận Bình Thủy tương đối thấp so với NH khác hoạt động dù lãi suất thấp khách hàng doanh nghiệp, cá nhân khơng tự tìm đến với NH mà nhân viên tín dụng phải chủ động tiếp thị, tìm kiếm khách hàng Tuy nhiên, nguồn thông tin NH chủ yếu trung tâm thơng tin tín dụng khách hàng danh sách doanh nghiệp từ cục thuế tỉnh Nhưng nguồn thông tin không cho NH biết khách hàng tiềm 50 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com khách hàng có uy tín nên việc tìm kiếm khách hàng cịn phụ thuộc vào may rủi, q trình tìm kiếm khách hàng tiêu tốn nhiều thời gian khơng mang lại hiệu cao cho NH Chi phí NH tăng qua năm Đó năm 2014 NH tiến hành xây dựng trụ sở phí xây dựng, vận hành, quản lý công vụ, đổi trang thiết bị cho nhân viên,…tăng tương ứng với nhu cầu phát triển chung CN Ngồi ra, NH phải đưa sách dự thưởng, tặng quà cho khách hàng gửi tiền nhiều lãi suất huy động giảm dần Việc thẩm định tài sản đảm bảo nhiều vướng mắc, đặc biệt tài sản đảm bảo bất động sản Hiện nay, chi nhánh định giá theo thực tế, việc định tạo số rủi ro định mà giá thực tế bất động sản định giá cao thị trường bất động sản thường xuyên biến động không lường trước Cịn với tài sản khơng phải bất động sản định giá theo giá trị sổ sách giá trị hóa đơn để định giá, NH không vào xu hướng biến động tài sản thị trường nên mang lại rủi ro khách hàng tìm cách nâng giá hóa đơn Ngân hàng có đội ngũ nhân viên có trình độ cao cịn trẻ chưa có kinh nghiệm tiếp xúc khách hàng, mối quan hệ hạn hẹp khả hiểu biết lĩnh vực cho vay cịn hạn chế Chính mà q trình quản lý khách hàng khó khăn kế hoạch cho vay sử dụng vốn không thật phù hợp cho đối tượng khách hàng Công tác kiểm tra sử dụng vốn chủ yếu hóa đơn chứng từ mà khách hàng mang đến NH thực trình đến sở sản xuất, mua bán khách hàng, kiểm tra trình sử dụng vốn quan tâm chăm sóc khách hàng cịn hạn chế Quy trình thủ tục NH cịn phức tạp Q trình xử lý chứng từ, hóa đơn,…vừa thủ công vừa công nghệ làm tiêu tốn nhiều thời gian chi phí 51 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com KẾT LUẬN CHƢƠNG Qua chương 2, thấy nguồn vốn NH đủ mạnh, đáp ứng nhu cầu cấp tín dụng cho chủ thể kinh tế cách đầy đủ mạnh dạn Thông qua DSCV, DSTN, dư nợ nợ xấu hoạt động tín dụng trung – dài hạn theongành kinh tế thành phần kinh tế phân tích thấy rõ thực chất hoạt động tín dụng NH Đa số NH cho vay nhóm khách hàng doanh nghiệp chủ yếu trọng đến ngành trọng điểm tỉnh, có lợi sản xuất kinh doanh hiệu Bên cạnh đó, NH cịn hạn chế việc quản lý thu hồi khoản nợ, số nhân viên tín dụng cịn thiếu sót hạn chế lực chuyên môn gây ảnh hưởng đến hoạt động chung NH Ngoài ra, NH trọng đến ngành trọng điểm tỉnh, chưa mạnh dạn đầu tư cho ngành khác NH cần mở rộng mạng lưới cho vay để hoạt động tín dụng NH mở rộng giải kịp thời tồn đọng mà NH gặp phải thời gian qua để hoạt động tín dụng NH bước hoàn thiện nâng cao 52 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN TẠI NHTMCP CÔNG THƢƠNG VN – CN TÂY ĐÔ: 3.1 Một số giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng trung – dài hạn NHTMCP Công Thƣơng VN – CN Tây Đô: Trong hoạt động kinh doanh NH rủi ro điều tránh khỏi cho dù có phương pháp quản lý chặt chẽ Vậy cần phải đối mặt với rủi ro đưa biện pháp nhằm hạn chế rủi ro đến mức thấp điều mà hầu hết NH quan tâm Qua phân tích cho thấy NHTMCP Cơng Thương VN – CN Tây Đô không ngoại lệ, rủi ro khách hàng khơng trả nợ, tình trạng nợ q hạn, nợ xấu cịn xảy Vì cần xây dựng sách tín dụng hợp lý, biện pháp đưa nhằm hạn chế tình trạng trên, nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh 3.1.1 Nâng cao công tác huy động vốn: Công tác huy động vốn giữ vai trò quan trọng hoạt động NH, điều kiện tiên để NH thực nhiệm vụ cấp tín dụng, huy động vốn NH trọng quan tâm Một số biện pháp nâng cao công tác huy động vốn cần ý sau:  Tăng cường thêm hình thức huy động vốn, ví dụ tiền gửi tích lũy, tiền gửi tiết kiệm vàng, ngoại tệ,…Đồng thời mở thêm nhiều chương trình tiền gửi tiết kiệm ưu đãi để thu hút khách hàng, phát triển dịch vụ NH điện tử, cung cấp dịch vụ bảo hiểm tiền gửi hỗ trợ cho dịch vụ NH, đảm bảo an tâm lòng khách hàng  NH cần quan tâm sách marketing, tuyên truyền quảng cáo sản phẩm dịch vụ tiện ích mà NH đem lại khách hàng đến giao dịch với NH thông qua báo đài, tờ rơi, xây dựng trang web đề quảng bá sản phẩm, tài trợ số chương trình khuyến nơng, hội thảo nơng nghiệp, hội khuyến học địa phương  Tổ chức nhiều chương trình khuyến hấp dẫn nhằm thu hút tiền nhàn rỗi dân cư: hình thức quay số may mắn trúng xe, điện thoại di động,… gửi tiền tiết kiệm; tặng quà lưu niệm, tiền cho khách hàng thân thiết, khách hàng gửi tiền với số tiền lớn Các chương trình cần phải trì theo định kỳ hàng tháng hay quý 53 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com  Thực sách lãi suất linh hoạt: áp dụng mức lãi suất cho vay không giống khoản cho vay khác tùy thuộc vào kỳ hạn, loại tiền, dự án vay vốn khách hàng vay vốn cụ thể Do lãi suất ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận DN nên mức lãi suất đưa phải hợp lý, hình thành dựa thỏa thuận với KH, hài hịa lợi ích NH doanh nghiệp (tức lãi suất sau thỏa thuận phải lớn mức sàn lãi suất Hội sở đưa ra) Đối với DN lớn có mối quan hệ lâu dài với NH nên có ưu đãi lãi suất để trì quan hệ hợp tác  Nhân viên phục vụ phải chuyên nghiệp, tận tình, chu đáo Đặc biệt phải biết phát KH tiềm năng, thị phần cần phải mở rộng tương lai  Trong thời gian qua NH trả lương qua tài khoản thẻ cho cán công nhân viên số đơn vị NH chủ yếu Khu cơng nghiệp nơi có số lượng lao động lớn NH cần kết hợp với DN hỗ trợ việc trả lương qua thẻ cho cơng nhân xí nghiệp, cơng ty để thu hút lượng tiền lớn sau với chi phí vốn thấp làm tăng khả huy động lên cao 3.1.2 Nâng cao chất lƣợng tín dụng: Bên cạnh việc thu hút nguồn vốn từ hoạt động huy động vốn, NH quan tâm đến hiệu sử dụng vốn để đồng vốn huy động không bị đóng băng sử dụng có hiệu NH cần có biện pháp phù hợp, mang lại hiệu góp phần nâng cao chất lượng tín dụng để tồn phát triển, đứng vững thị trường  Giữ quan hệ lâu dài với khách hàng truyền thống, bên cạnh mở rộng phạm vị khách hàng thuộc thành phần kinh tế dựa tình hình SXKD khả tài họ  Tăng cường cho vay lĩnh vực mạnh ưu tiên phát triển như: ngành công nghiệp chế biến nông sản lúa, gạo chế biến thủy sản cá tra, cá ba sa,…là ngành có nhiều KH tiềm có lịch sử tín dụng tốt NH thời gian qua Mặt khác, DN phát triển dựa mạnh vùng có lịch sử lâu năm nên hứa hẹn KH tốt cho NH Đồng thời ngành nằm chiến lược phát triển nước ta nên ngày khuyến khích đầu tư nhiều  Bên cạnh đó, DN xuất nhập khẩu, đặc biệt xuất nhập nông, thủy sản đối tượng cần tiếp tục quan tâm Các chương trình ưu đãi lãi suất 54 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com như: giảm lãi suất cho vay USD KH cam kết ban ngoại tệ cho NH, chiết khấu chứng từ,… hoạt động L/C, xác nhận L/C, nhờ thu,…sẽ góp phần thu hút KH nên NH cần tiếp thị chương trình nhiều nhằm thu hút KH góp phần làm cho KH cũ nhận nợ NH nhiều  Cho vay ngắn hạn kết hợp với cho vay trung – dài hạn: mạnh NH cho vay ngắn hạn vay trung – dài hạn mang lại cho NH nguồn lợi nhuận lớn lãi suất cao Tuy nhiên, vay có nhiều rủi ro nên cần ưu tiên cho vay trung – dài hạn đối tượng có quan hệ tín dụng với NH giúp NH đánh giá uy tín KH, điều giúp cho việc thu nợ thuận lợi Tiến hành giảm lãi suất tháng đầu nhằm khuyến khích KH vay vốn có nhu cầu tiến hành đôn đốc nhắc nhở KH, kiểm tra sử dụng vốn thường xuyên  Việc kiểm tra sử dụng vốn việc quan trọng góp phần làm cho chất lượng tín dụng NH nâng cao Bên cạnh việc kiểm tra từ hóa đơn chứng từ cung cấp từ NH, nhân viên tín dụng cần trực tiếp đến địa điểm cá nhân, doanh nghiệp hay sở sản xuất để nắm bắt tình hình thực tế Việc phải diễn thường xuyên tháng, tháng tháng lần Khi trực tiếp đến địa điểm kinh doanh DN, nhân viên tín dụng khơng quan sát tình hình kinh doanh DN mà cịn phải quan sát, nắm bắt thông tin từ đối tượng gần vị trí hoạt động DN đồng thời quan sát thay đổi hay phát sinh đối thủ cạnh tranh KH Điều góp phần đánh giá lực cạnh tranh thị trường phát triển DN  Bồi dưỡng đội ngũ nhân viên: người yếu tố quan trọng, định thành bại hoạt động kinh doanh đó, NH Vì vậy, tăng cường bồi dưỡng chuyên sâu nghiệp vụ chủ chốt đặc biệt cơng tác tín dụng, cơng nghệ thơng tin, nghiệp vụ thẻ,…nâng cao trình độ ngoại ngữ cho đội ngũ cán nhân viên việc cần xúc tiến thực nhằm đại hóa NH, phù hợp với tiến trình hội nhập phát triển đất nước  Ứng dụng công nghệ thông tin: xây dựng hệ thống thông tin chuyên môn phục vụ cho công tác tín dụng Trong đó, nguồn thơng tin báo chí cần thiết báo điện tử, website liên quan đến DN, thông tin khách hàng NH Việc xây dựng hệ thống thơng tin đầy đủ khách hàng có quan hệ với 55 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com NH sử dụng hiệu thông tin thẩm định giảm bớt yếu tố chủ quan việc thẩm định khách hàng, tiện cho việc giám sát nguồn vốn vay KH sau giải ngân cách tiện lợi an toàn hơn, góp phần nâng cao chất lượng cơng tác tín dụng  Chú trọng đến thái độ phục vụ khách hàng: nhiệt tình, tơn trọng, phong cách giao tiếp văn minh, lịch góp phần tạo thiện cảm, trì mối quan hệ với khách hàng 3.1.3 Biện pháp hạn chế nợ xấu nâng cao công tác thu nợ:  Sau cho vay, chuyên viên quan hệ khách hàng phải thường xuyên giám sát khoản vay chặt chẽ, có nợ đến hạn kịp thời thơng báo, đơn đốc khách hàng trả nợ hạn Giám sát chặt chẽ thu hồi khoản nợ đến hạn, xử lý kịp thời khoản nợ hạn phát sinh, phân tích nguyên nhân xử lý nghiêm túc tình trạng nợ xấu, tránh kéo dài gây ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng NH  Nâng cao trình độ chun mơn nhân viên tín dụng, ứng dụng cơng nghệ thơng tin đại vào việc giám sát, quản lý kiểm tra khoản vay, lưu trữ, cập nhật hồ sơ, lập sổ theo dõi để thuận tiện cho trình thu nợ  Tùy theo khả trả nợ thực tế KH nguyên nhân khác nhau, NH xử lý khoản nợ đến hạn KH nhiều cách Đối với khoản nợ xấu nguyên nhân khách quan, NH điều chỉnh kỳ hạn, gia hạn nợ, chuyển nhóm nợ, hỗ trợ KH tìm phương án hiệu quả, tư vấn SXKD theo hiểu biết chuyên viên quan hệ khách hàng Nếu nguyên nhân chủ quan từ phía người vay, NH khuyến khích KH trả nợ nguồn thu khác hay xử lý tài sản đảm bảo Nếu KH khơng trả nhờ đến hỗ trợ đồn thể, quyền địa phương quan pháp luật thu hồi nợ xấu  Phối hợp với quyền địa phương, ban ngành có liên quan để thu thập thơng tin KH cách xác đầy đủ Điều giúp cho NH hạn chế phần nợ q hạn nảy sinh thiếu thơng tin xác khách hàng 3.1.4 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng: Hoạt động NH phát triển theo hướng “Ngân hàng điện từ” nên NH cần phải xây dựng sở hạ tầng công nghệ tin học giảm thời gian xử lý thơng tin, tăng tính xác thơng tin giúp phục vụ khách hàng tốt hơn, thu hút khách hàng 56 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com đến với NH, giúp NH có biện pháp xử lý nhanh nhạy tình xảy 3.2 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hoạt động tín dụng trung – dài hạn NHTMCP Công Thƣơng VN – CN Tây Đô: 3.2.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc: NHNN phối hợp với cấp ủy, quyền địa phương tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM nói chung NHTMCP Cơng Thương VN – CN Tây Đơ nói riêng hoạt động kinh doanh hiệu quả, bảo tồn vốn, góp phần đưa thành phố Cần Thơ phát triển Cần hồn thiện sách tín dụng, thường xuyên theo dõi đối chiếu, kiểm tra thực tế việc thực văn ban hành để có hướng điều chỉnh cho phù hợp Tăng cường công tác tra, giám sát hoạt động NHTM để tạo cạnh tranh lành mạnh NH, từ thúc đẩy NH phát triển theo chiều hướng tích cực đạt hiệu cao 3.2.2 Kiến nghị Vietinbank: Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động chi nhánh Hỗ trợ chi nhánh việc đào tạo nghiệp vụ chuyên môn cho nhân viên NH Trang bị thiết bị đại cho chi nhánh để hoạt động chi nhánh ngày nhanh chóng, hiệu theo kịp với cơng nghiệp hóa – đại hóa đất nước Thường xuyên khen thưởng chi nhánh hoàn thành tiêu giao để khích lệ chi nhánh hoạt động ngày có hiệu Nên để chi nhánh tự định chương trình khuyến mãi, hoạt động quảng cáo đặc tính khách hàng địa phương khác 3.2.3 Kiến nghị Vietinbank – CN Tây Đô: Đẩy mạnh cơng tác tiếp thị, tìm kiếm KH mới, chăm sóc khách hàng đồng thời ln giữ mối quan hệ tốt với khách hàng cũ, khách hàng uy tín Các hình thức huy động vốn hiệu NH đẩy mạnh việc phát hành thẻ ATM miễn phí bổ sung thêm máy ATM nhiều địa điểm thuận lợi để khuyến khích khách hàng sử dụng hệ thống ATM Mở lớp huấn luyện, đào tạo kỹ cho nhân viên nghiệp vụ lẫn kỹ mềm giao tiếp Tăng cường nguồn nhân lực có trình độ, chun mơn cao để đảm bảo trình hoạt động NH 57 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Mở rộng quy mô hoạt động NH giúp đáp ứng tối đa nhu cầu sử dụng vốn người dân toàn thành phố Tạo môi trường làm việc cho đội ngũ nhân viên thoải mái công việc, tổ chức khen thưởng đạt tiêu giao Có nhân viên hăng hái công việc, nỗ lực phấn đấu góp phần mang lại hiệu cao cho NH Phối hợp chặt chẽ với phịng ban có liên quan việc giám sát, hướng dẫn khách hàng sử dụng vốn vay có hiệu quả, đảm bảo cho NH tránh rủi ro xảy công tác cho vay thu hồi nợ Củng cố phát huy kết đạt thời gian qua lợi nhuận, DCSV, DSTN, dư nợ nâng cao công tác huy động vốn Tiếp tục tăng nguồn vốn huy động NH để đáp ứng đầy đủ nhu cầu vay vốn khách hàng ngày tăng việc áp dụng biện pháp đề tiếp tục phát huy biện pháp huy động sẵn có NH thu hút nhiều vốn NH qua năm qua 58 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com KẾT LUẬN CHƢƠNG Từ phân tích nguyên nhân gây tồn hoạt động tín dụng trung – dài hạn Vietinbank – CN Tây Đô chương 2, chương đưa số giải pháp vi mô vĩ mô thiết nghĩ nên NH quan tâm, xem xét để hoạt động tín dụng chi nhánh phát triển cách an toàn hiệu Các biện pháp vi mô áp dụng nội Vietinbank từ định hướng kinh doanh, sách quản trị, nguồn nhân lực, cơng nghệ cần phải thực đồng thời hiệu tạo bứt phá cho NH đường cạnh tranh giai đoạn hội nhập WTO Các biện pháp vĩ mô hỗ trợ có liên quan đến Ngân hàng Nhà Nước ban ngành chức cần phải thực thời gian sớm để thúc đẩy phát triển kinh tế ngành kinh doanh ngân hàng, có Vietinbank 59 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com KẾT LUẬN Trong thời gian qua, nỗ lực không ngừng nghỉ cán công nhân viên, Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh Tây Đơ vượt qua bao khó khăn biến động kinh tế, cạnh tranh ngân hàng thương mại khác để đạt số kết định Qua phân tích, ta rút số vấn đề chi nhánh sau:  Về hoạt động kinh doanh: Qua phân tích ta thấy lợi nhuận ngân hàng khơng ngừng tăng qua năm Tuy chi phí có tăng ngân hàng tìm cách đa dạng nguồn thu nhập, chủ yếu hoạt động dịch vụ làm cho tốc độ tăng nhanh chi phí làm tăng lợi nhuận  Về hoạt động cho vay: Qua phân tích tình hình tín dụng trung – dài hạn NH năm ta thấy DSCV, DSTN dư nợ tăng, giảm qua năm, hoạt động cho vay hiệu quả, mang lại lợi nhuận cho NH Đó NH ln có sách tín dụng hợp lý, biết lựa chọn phân loại khách hàng, cho vay khách hàng tốt, hạn chế kiên từ chối khách hàng xấu, khả xảy rủi ro cao để hạn chế tình trạng gây ảnh hưởng xấu đến chất lượng tín dụng Song song với thành tựu đạt được, NH gặp khơng khó khăn DSCV DSTN chưa tăng cao, vốn huy động sử dụng chưa thật hiệu quả,…Đây vấn đề cấp thiết ảnh hưởng đến quy mô, tốc độ uy tín NH Tuy nhiên, NH Vietinbank – CN Tây Đơ khơng ngừng nỗ lực tìm giải pháp tích cực để vượt qua khó khăn sánh vai với NHTM khác địa bàn làm cho hoạt động tín dụng NH ngày mở rộng phát triển Nhìn chung điều kiện cạnh tranh gay gắt đòi hỏi NH cần cố gắng nữa, mạnh dạn vượt qua thử thách để trì phát triển 60 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ tài chính, 2014 Thơng tư số 65/2014/TT-BTC Hà Nội, tháng năm 2014 Chính phủ, 2012 Nghị số 13/2012/NQ-CP Hà Nội, tháng năm 2012 Chính phủ, 2012 Nghị số 02/2013/NQ-CP Hà Nội, tháng năm 2012 Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Nghị số 01/NQ-CP Chính phủ phát triển kinh tế - xã hội Thông tư số 13/2010 NHNN, “Quy định tỷ lệ bảo đảm an tồn hoạt động tổ chức tín dụng” Luật số: 47/2010/QH12, “Luật tổ chức tín dụng năm 2010” Các trang web tham khảo: http://cafef.vn/ www.vietinbank.vn http://ub.com.vn/ voer.edu.vn Tài liệu tín dụng Vietinbank – CN Tây Đô 10 PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2013), “Quản trị ngân hàng thương mại”, NXB Trường ĐH Kinh tế quốc dân 11 PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2013), “Quản trị ngân hàng thương mại đại”,NXB ĐH Kinh tế TP Hồ Chí Minh 12 PGS.TS Lê Văn Tề (2010), “Tín dụng ngân hàng”, NXB Giao thơng vận tải, TP Hồ Chí Minh 13 PGS.TS Phan Thị Cúc (2008), “Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, NXB Thống Kê, TP Hồ Chí Minh 14 TS Nguyễn Minh Kiều (2012), “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”,NXB Lao động – Xã hội 15 GS TS Nguyễn Văn Tiến (2011), “Giáo trình ngân hàng thương mại”, NXB Thống kê 61 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com PHỤ LỤC LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com BÁO CÁO KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH ĐVT: Triệu đồng STT A I II B I II C D CHỈ TIÊU TỔNG THU NHẬP Thu nhập lãi khoản thu nhập tƣơng tự Thu từ lãi cho vay Thu lãi tiền gửi ngân hàng khác Thu nhập lãi Thu nhập từ hoạt động dịch vụ Thu nhập từ mua bán chứng khoán Thu nhập hoạt động cho th tài Thu nhập từ góp vốn mua cổ phần Thu nhập khác TỔNG CHI PHÍ Chi phí lãi huy động Chi phí ngồi lãi huy động Chi phí hoạt động dịch vụ Chi phí điều chuyển Chi phí dự phịng rủi ro tín dụng Chi phí quản lý Chi phí tài sản Chi phí nhân viên Phí, lệ phí, thuế Chi phí khác LỢI NHUẬN TRƢỚC THUẾ LỢI NHUẬN SAU THUẾ NĂM 2013 2012 2014 92.495 61.545 61.545 108.239 73.060 73.060 125.969 86.487 86.487 30.950 20.156 10.794 88.207 60.324 27.883 10.935 2.324 2.951 6.517 5.156 4.288 3.216 35.179 22.659 12.520 94.367 63.820 30.547 11.936 2.790 3.030 7.079 5.712 13.872 10.404 39.482 25.131 14.351 107.635 70.146 37.489 14.518 3.847 4.587 8.190 6.347 18.334 13.751 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... sở lý luận tình hình hoạt động tín dụng trung – dài hạn Ngân hàng TMCP Công thương VN - chi nhánh Tây Đô Chƣơng 2: Thực trạng hoạt động tín dụng trung – dài hạn Ngân hàng TMCP Công thương VN -... CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VN – CN TÂY ĐƠ 1.1 Khái qt tín dụng: 1.1.1 Khái niệm tín dụng: Tín dụng quan hệ kinh tế biểu hình thái... TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN TẠI NHTMCP CÔNG THƢƠNG VN – CN TÂY ĐÔ: 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Công Thƣơng VN – CN Tây Đô: 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển: Ngân hàng TMCP Cơng Thương