TỔNG QUAN VỀ THẺ THANH TOÁN TẠI CÁC NHTM
Tổng quan về thẻ thanh toán
1.1.1 Nguồn gốc ra đời và phát triển của thẻ thanh toán:
Theo nguồn thông tin của Tổ chức quốc tế Visa (Là tổ chức sở hữu một trong những thương hiệu thẻ ngân hàng có uy tín nhất trên thế giới hiện nay) ghi nhận:
- Năm 1914, Công ty điện báo hàng đầu của Mỹ là Western Union đã phát hành tấm thẻ bán cho khách hàng của mình để thực hiện những giao dịch trên thị trường mà người ta tin rằng đó là thẻ thanh toán đầu tiên
- Năm 1924, Công ty General Petroleum ở California đã phát hành những tấm thẻ xăng dầu cho công nhân và những khách hàng chọn lọc của mình
- Cuối năm 1930, Công ty AT & T giới thiệu loại thẻ Bell System Credit Card, một công cụ thuận tiện được thiết kế để tạo dựng lòng trung thành của khách hàng, được gọi là “ thẻ trung thực”
- Năm 1995, hàng loạt các thẻ mới ra đời như Trip Charge Golden Key, Gourmet Club, Esquire club
- Năm 1958, Carde Blanche của hệ thống khách sạn Hilton &
American Express Corporation ra đời và thống lĩnh thị trường thế giới
- Năm 1960, Bank of America phát hành thẻ Bank Americard, sau đó cấp giấy phép cho các định chế tài chính trong khu vực để phát hành thẻ mang thương hiệu Bank Americard, và ngày càng nhiều định chế tài chính phát hành thẻ Bank Americard
- Năm 1966, mười bốn ngân hàng ở Hoa Kỳ đã quyết định thành lập Hiệp hội thẻ liên ngân hàng
- Năm 1977, thẻ tín dụng Bank Americard trở thành thẻ Visa và Tổ chức Visa quốc tế đã ra đời từ đây
- Năm 1979, sản phẩm thẻ của Hiệp hội thẻ ngân hàng California, Master Charge được đổi tên thành Master Card, đây là đối thủ cạnh tranh chủ yếu của Visa
Ngày nay hai loại thẻ Visa và Master được sử dụng phổ biến và chiếm lĩnh thị trường thẻ ngân hàng trên thế giới về số lượng phát hành và doanh số thanh toán Ngoài ra còn có các loại thẻ khác như: JCB, DINERS CLUB, AMEX,…
1.1.2 Khái niệm, đặc điểm và phân loai thẻ thanh toán:
1.1.2.1 Khái niệm thẻ thanh toán:
Thẻ thanh toán là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt do các ngân hàng hay các tổ chức tài chính phát hành và cung cấp cho khách hàng Khách hàng có thể sử dụng để rút tiền mặt tại các ngân hàng đại lý, các máy rút tiền tự động hoặc thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ
1.1.2.2 Đặc điểm cấu tạo thẻ thanh toán:
Hầu hết các loại thẻ đều có hình chữ nhật, bốn góc tròn, được làm bằng nhựa ABC hoặc PC, cấu tạo bởi ba lớp được ép thường với kỹ thuật cao và có kích thước chuẩn là 85mm x 54mm x 0,76mm Các yếu tố trên thẻ bao gồm: tên tổ chức phát hành thẻ và các công ty, đối tác liên kết; số thẻ; họ tên chủ thẻ; hiệu lực thẻ; thương hiệu thẻ; các yếu tố bảo mật…
Tùy từng loại thẻ mà trên thẻ có thẻ bao gồm toàn bộ hoặc một số các yếu tố nêu trên
1.1.2.3 Phân loại thẻ thanh toán:
Xét theo phạm vi sử dụng thẻ: có 2 loại thẻ
- Thẻ nội địa: là loại thẻ chỉ được sử dụng trong phạm vi một quốc gia và đồng tiền giao dịch là đồng bản tệ Thông thường thẻ nội địa là những thẻ ghi nợ của các ngân hàng thương mại, được phát hành, được sử dụng tại hệ thống máy ATM và mạng lưới các đơn vị chấp nhận thẻ trong nước
- Thẻ quốc tế: là loại thẻ không chỉ sử dụng trong phạm vi quốc gia mà còn được dùng trên toàn thế giới Thẻ quốc tế được chấp nhận thanh toán trên toàn cầu Để phát hành thẻ quốc tế, tổ chức phát hành thẻ phải là thành viên của tổ chức thẻ quốc tế, tuân thủ chặt chẽ các quy định trong việc phát hành và thanh toán thẻ do tổ chức quốc tế đó ban hành
Xét theo chủ thể phát hành thẻ:
- Thẻ do các ngân hàng phát hành: Ngân hàng phát hành thẻ giúp cho khách hàng sử dụng linh hoạt tài khoản của mình tại ngân hàng hoặc sử dụng một số tiền do ngân hàng cấp tín dụng
- Thẻ do các tổ chức phi ngân hàng phát hành: là loại thẻ do các tập đoàn kinh doanh lớn gồm các công ty cung ứng hàng hóa dịch vụ, du lịch và giải trí phát hành thẻ để tạo thêm tiện ích cho khách hàng cũng như thuận lợi trong việc quản lý tài chính và kích thích tiêu dùng
Phân loại theo nguồn tài chính đảm bảo việc sử dụng thẻ:
- Thẻ tín dụng (Credit card): là loại thẻ cho phép chủ thẻ được thực hiện giao dịch mua hàng hóa, dịch vụ hoặc rút tiền trong phạm vi hạn mức tín dụng đã được cấp theo thỏa thuận với tổ chức phát hành thẻ Chủ thẻ phải thanh toán ít nhất mức trả nợ tối thiểu khi đến hạn quy định và sẽ phải trả lãi cho số tiền còn nợ theo mức lãi suất thỏa thuận trước Thẻ tín dụng được xem như một công cụ cho vay tiêu dùng của tổ chức phát hành cấp cho chủ thẻ
- Thẻ ghi nợ (Debit card): là loại thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch trong phạm vi số tiền trên tài khoản tiền gửi thanh toán của chủ thẻ mở tại một tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán Thẻ ghi nợ không có hạn mức tín dụng vì nó phụ thuộc số dư hiện hữu trên tài khoản chủ thẻ
- Thẻ trả trước (Prepaid card): là loại thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch trong phạm vi giá trị tiền được nạp vào thẻ, tương ứng với số tiền mà chủ thẻ đã trả trước cho tổ chức phát hành thẻ Chủ thẻ trả trước không nhất thiết phải có quan hệ tài khoản với ngân hàng Thẻ trả trước gồm thẻ trả trước định danh và thẻ trả trước vô danh Ngoài ra, thẻ trả trước có thể sử dụng dưới hình thức thẻ quà tặng, thẻ chuyển tiền, thẻ thanh toán phúc lợi xã hội và thẻ thanh toán du lịch
1.1.3 Chủ thể tham gia vào quá trình phát hành và thanh toán thẻ:
1.1.3.1 Tổ chức thẻ quốc tế:
Tổ chức thẻ quốc tế là Hiệp hội các tổ chức tài chính tín dụng, tham gia phát hành và thanh toán thẻ quốc tế Một số tổ chức thẻ quốc tế hiện nay như: Tổ chức thẻ Visa, Tổ chức MasterCard, Công ty thẻ American Express, Công ty thẻ JCB, Công ty thẻ Diners Club
Rủi ro trong hoạt động kinh doanh và sử dụng dịch vụ thẻ thanh toán
Rủi ro trong hoạt động thẻ là khả năng có thể xảy ra các tổn thất về vật chất hoặc phi vật chất có liên quan đến hoạt động kinh doanh thẻ Đối tượng chịu rủi ro là ngân hàng, chủ thẻ và đơn vị chấp nhận thẻ
Chủ thẻ (1) Máy ATM (2) NHPH
1.2.2 Các loại rủi ro trong hoạt động kinh doanh và sử dụng dịch vụ thẻ thanh toán:
1.2.2.1 Rủi ro về phía ngân hàng:
Rủi ro do giả mạo:
Rủi ro giả mạo có thể xảy ra trong toàn bộ quá trình kinh doanh thẻ, từ khâu phát hành đến khâu thanh toán Giả mạo thẻ bao gồm các hình thức như: đơn xin phát hành thẻ với thông tin giả mạo, thẻ giả, đơn vị chấp nhận thẻ giả mạo, sao chép và tạo băng từ giả (skimming), các giao dịch thanh toán không có sự xuất trình thẻ…
Nguyên nhân gây ra rủi ro loại này là do chủ thẻ và đơn vị chấp nhận thẻ cố tình gian lận, hay chủ thẻ vô ý để lộ thông tin cá nhân liên quan đến thẻ, bị kẻ gian thực hiện sao chép thông tin…
Thường xảy ra ở các loại thẻ tín dụng khi chủ thẻ không có khả năng thanh toán hoặc thanh toán không đầy đủ các khoản chi tiêu bằng thẻ tín dụng
Nguyên nhân gây ra rủi ro là do ngân hàng không thẩm định kỹ khách hàng khi xét duyệt yêu cầu phát hành thẻ, không sử dụng các biện pháp đảm bảo cần thiết hoặc chủ thẻ cố tình gian lận…
Rủi ro về kỹ thuật:
Rủi ro phát sinh khi hệ thống quản lý thẻ có sự cố liên quan đến xử lý dữ liệu, kết nối, bảo mật hệ thống cơ sở dữ liệu, an ninh thẻ…
Rủi ro kỹ thuật có tác hại rất lớn, không chỉ ảnh hưởng đến một khách hàng, một ngân hàng mà còn tác hại đến cả hệ thống thẻ Nguyên nhân gây ra rủi ro này có thể do sự cố bất khả kháng, nhưng cũng có thể do nguyên nhân chủ quan là hệ thống không được đầu tư đúng mức để kẻ gian xâm nhập vào hệ thống đánh cắp dữ liệu, thông tin…
Rủi ro về đạo đức nhân viên ngân hàng:
Rủi ro về đạo đức nhân viên ngân hàng là hành vi nhân viên lợi dụng vị trí công tác, sự hiểu biết về nghiệp vụ thẻ, quy trình tác nghiệp không chặt chẽ,…để thực hiện hành vi gian lận, giả mạo gây tổn thất cho ngân hàng
Nguyên nhân rủi ro là do nhân viên bị thoái hóa, biến chất, công tác soạn thảo quy trình nghiệp vụ, kiểm tra kiểm soát nội bộ không thực hiện đúng chuẩn mực
Rủi ro do gian lận:
Rủi ro do gian lận là rủi ro xuất phát từ hành vi lừa đảo nhằm thực hiện các giao dịch thanh toán thẻ bất hợp pháp gây tổn thất cho các chủ thể tham gia quá trình hoạt động kinh doanh thanh toán thẻ
Nguyên nhân gây nên rủi ro này là do bọn tội phạm cố tình đánh cắp thẻ, đánh cắp thông tin thẻ…
1.2.2.2 Rủi ro về phía chủ thẻ:
Chủ thẻ là người trực tiếp tham gia vào quá trình sử dụng thẻ thanh toán do đó chủ thẻ cũng gặp một số rủi ro nhất định như đánh mất thẻ, bị lấy cắp thông tin cá nhân… Nguyên nhân có thể là do khách quan từ phía tội phạm thẻ hoặc chủ quan từ chủ thẻ khi chưa nhận thức hết những rủi ro có thể xảy ra cho bản thân
1.2.2.3 Rủi ro về phía đơn vị chấp nhận thẻ
Rủi ro cho ĐVCNT là khi ĐVCNT thực hiện sai quy trình thanh toán thẻ và không phát hiện khách hàng dùng thẻ giả, thẻ đánh cắp để thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ Khi đó ĐVCNT sẽ không được ngân hàng thực hiện thanh toán cho ĐVCNT.
Sự cần thiết phải phát triển hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán tại các ngân hàng thương mại hiện nay
ngân hàng thương mại hiện nay:
Cùng với sự phát triển như vũ bão của khoa học công nghệ và nền kinh tế toàn cầu, nhu cầu về dịch vụ tiện ích trong thanh toán là tất yếu Một trong những dịch vụ ngân hàng đang rất được ưa chuộng trên thế giới hiện nay đó là hình thức thanh toán bằng thẻ Thanh toán bằng thẻ giúp tiết kiệm chi phí in ấn và bảo quản tiền mặt cho Chính phủ; tiết kiệm chi phí nhân sự cho ngân hàng và tiết kiệm chi phí giao dịch cũng như an toàn hơn cho người sử dụng
Do đó, phát triển hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán là một trong những mục tiêu hàng đầu của các ngân hàng thương mại trong giai đoạn hiện nay Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ mang lại cho các ngân hàng thương mại các lợi ích thiết thực sau:
- Tăng nguồn thu cho ngân hàng từ phí cung cấp dịch vụ thanh toán thẻ, nguồn thu này được đánh giá là nguồn thu an toàn cho các ngân hàng
- Tăng nguồn vốn huy động tiền gửi với lãi suất thấp: khi khách hàng mở thẻ, khách hàng phải có tài khoản giao dịch tại ngân hàng, từ đó ngân hàng có được nguồn vốn huy động từ tiền gửi không kỳ hạn của khách hàng với lãi suất thấp
- Mở rộng thị phần kinh doanh: ngân hàng phải cung cấp đầy đủ các dịch vụ cho khách hàng, từ đó ngân hàng mới có thể cạnh tranh với các ngân hàng bạn để giữ chân các khách hàng hiện có đồng thời phát triển thêm khối lượng khách hàng mới
Trong nền kinh tế hội nhập, phát triển hoạt động kinh doanh thẻ là một hướng đi đúng đắn cho các ngân hàng thương mại hiện nay.
Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả kinh doanh thẻ của NHTM
Mọi hoạt động kinh doanh trong nền kinh tế đều dùng đến chỉ tiêu hiệu quả kinh doanh để đánh giá về những kết quả mà hoạt động này mang lại Hiệu quả kinh doanh không chỉ có nghĩa là lợi nhuận thu được mà nó còn bao gồm cả những tác động tích cực đối với hoạt động kinh doanh của một doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cũng là một doanh nghiệp hoạt động kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ và hoạt động kinh doanh thẻ cũng là một trong những hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả kinh doanh thẻ bao gồm những chỉ tiêu sau:
1.4.1 Các chỉ tiêu phản ánh số lượng:
1.4.1.1 Số lượng thẻ phát hành:
Số lượng thẻ phát hành là một trong những chỉ tiêu quan trọng để đánh giá hiệu quả kinh doanh Số lượng thẻ thanh toán được phát hành càng nhiều chứng tỏ số lượng khách hàng sử dụng thẻ ngày càng tăng và đồng nghĩa với việc tăng hiệu quả hoạt động kinh doanh thẻ
Phát triển số lượng thẻ thanh toán mang lại cho ngân hàng nhiều lợi ích như tăng thị phần của ngân hàng về thẻ thanh toán và đồng nghĩa về tăng khối lượng khách hàng cho ngân hàng, tăng doanh số sử dụng thẻ (tăng nguồn thu phí), tăng dư nợ vay tiêu dùng,…Chính vì thế, trên thị trường thẻ thanh toán trong nước hiện nay đang có sự cạnh tranh rất gay gắt giữa các ngân hàng trong và ngoài nước về việc tăng số lượng khách hàng sử dụng thẻ thanh toán
1.4.1.2 Mạng lưới giao dịch thẻ:
Mạng lưới giao dịch thẻ chính là hệ thống máy ATM và các đơn vị chấp nhận thẻ thanh toán Mạng lưới giao dịch thẻ mang lại tiện ích cho khách hàng sử dụng thẻ Do đó, ngân hàng càng đầu tư về hệ thống mạng lưới giao dịch sẽ càng thu hút khách hàng sử dụng thẻ thanh toán do ngân hàng mình phát hành Hiện nay, mạng lưới giao dịch thẻ đã được kết nối giữa các ngân hàng làm giảm chi phí đầu tư cho các ngân hàng đồng thời tăng tiện ích cho khách hàng sử dụng thẻ
1.4.1.3 Doanh số thanh toán thẻ:
Doanh số thanh toán thẻ phản ảnh lượng tiền thanh toán bằng thẻ cho các giao dịch mua bán hàng hóa, dịch vụ Doanh số thanh toán càng lớn càng cho thấy hiệu quả thanh toán thẻ ngày càng được nâng cao, người dân sử dụng thẻ trong thanh toán ngày càng nhiều và qua đó giảm thiểu lượng tiền mặt trong nền kinh tế
Việc mở rộng các cơ sở chấp nhận thẻ cũng như nâng cao các tiện ích của thẻ sẽ là một trong những biện pháp hữu hiệu nhất để tăng doanh số thanh toán thẻ qua đó nâng cao hiệu quả kinh doanh thẻ
1.4.2 Chỉ tiêu phản ánh chất lượng:
1.4.2.1 Lợi nhuận thu được từ kinh doanh thẻ:
Lợi nhuận thu được chính là kết quả cuối cùng trong quá trình kinh doanh
Lợi nhuận càng cao phản ảnh hiệu quả kinh doanh càng cao và đây cũng chính là điều mà tất cả các hoạt động kinh doanh đều hướng đến
Thu nhập từ hoạt động kinh doanh thẻ là một phần trong tổng lợi nhuận của một NHTM Thu nhập từ hoạt động thẻ bao gồm các khoản thu từ phí phát hành thẻ, phí thường niên, phí thanh toán thẻ, lãi vay tín dụng…trừ đi các chi phí đầu tư máy móc thiết bị, chi phí phát hành thẻ, phí bảo trì bảo dưỡng, phí quản trị rủi ro, nhân viên…
Nguồn thu từ hoạt động kinh doanh thẻ là nguồn thu tương đối an toàn cho các NHTM và ngân hàng chỉ đầu tư cho máy móc vào những năm đầu Khi khách hàng sử dụng thẻ thanh toán nhiều, lợi nhuận từ thẻ sẽ tăng rất nhanh do khoản thu nhập ngày càng nhiều hơn khoản chi phí
Ngoài những chỉ tiêu có thể định lượng hóa được như trên thì hiệu quả hoạt động kinh doanh thẻ còn được thể hiện ở số lượng khách hàng ngày càng tăng, số dư tiền gửi thanh toán trong các tài khoản thẻ của khách hàng, số lượng giao dịch thanh toán qua internet, số dư nợ tín dụng tiêu dùng mà ngân hàng cung cấp cho chủ thẻ … và quan trọng hơn cả đó là việc tạo dựng hình ảnh và uy tín của ngân hàng trong lĩnh vực thanh toán và cung cấp dịch vụ ngân hàng.
Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động thanh toán thẻ
1.5.1 Các nhân tố khách quan:
Môi trường pháp lý là nhân tố quan trọng quyết định đến sự hình thành và phát triển dịch vụ thẻ Pháp lý quy định về các chủ thể tham gia, lĩnh vực hoạt động và điều chỉnh các mối quan hệ pháp lý phát sinh Môi trường pháp lý rõ ràng, đồng bộ và đầy đủ sẽ đảm bảo được lợi ích của các bên tham gia, từ đó có thể thúc đẩy hoạt động kinh doanh thẻ phát triển
Nhà nước ban hành các quy định, chính sách định hướng, hỗ trợ cho các ngân hàng, tổ chức trong tiến trình phát triển hoạt động kinh doanh thẻ như giảm thuế nhập khẩu cho các thiết bị phục vụ thanh toán thẻ, thắt chặt quản lý tiền mặt để người dân chuyển sang hình thức thanh toán thẻ, khuyến khích các đơn vị kinh doanh chấp nhận thanh toán thẻ …
1.5.1.2 Tiềm lực phát triển kinh tế:
Với một nền kinh tế phát triển, nhu cầu giao dịch thanh toán giữa các chủ thể tăng cao, tiền mặt không còn là sự lựa chọn tối ưu trong các giao dịch mua bán mà đòi hỏi phải có một phương tiện thanh toán khác an toàn hơn, tiện lợi hơn Thẻ là một phương tiện thanh toán tiên tiến, hiện đại, đáp ứng được những đòi hỏi của các chủ thể tham gia giao dịch trong nền kinh tế Do đó, để phát triển hoạt động thanh toán thẻ đòi hỏi nền kinh tế phải thật sự phát triển Ngược lại, sự phát triển của các phương tiện thanh toán nói chung và thanh toán thẻ nói riêng đến lược nó sẽ thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế
1.5.1.3 Sự phát triển của khoa học công nghệ:
Sản phẩm thẻ thanh toán là kết quả của quá trình phát triển khoa học công nghệ Dịch vụ thẻ thanh toán không thể phát triển nếu không có khoa học và công nghệ, chính khoa học và công nghệ đã đem lại những tiện ích diệu kỳ cho thẻ thanh toán Bởi vì, trong quá trình phát hành và thanh toán thẻ đòi hỏi phải có những máy móc hiện đại được kết nối với nhau thì khi đó khả năng thanh toán, tốc độ thanh toán mới đáp ứng được nhu cầu của khách hàng Đồng thời, khoa học công nghệ cao đảm bảo cho thẻ vận hành một cách an toàn và bảo mật Một thực tế đã chứng minh rằng, sự phát triển của khoa học, công nghệ là tiền đề nâng cao tính hiệu quả và tiện ích của thẻ cũng như phát triển số lượng thẻ trong thị trường
1.5.2 Các nhân tố chủ quan:
Ngày nay, trong nền kinh tế phát triển cùng với sự cạnh tranh gay gắt, thương hiệu của doanh nghiệp rất quan trọng Thương hiệu chính là tài sản vô hình của doanh nghiệp, thể hiện uy tín mà doanh nghiệp tạo ra trong quá trình kinh doanh Trong lĩnh vực ngân hàng cũng vậy, thương hiệu ngân hàng nói lên uy tín, khả năng tài chính, … của ngân hàng đó Do đó, thương hiệu ngân hàng rất quan trọng trong hoạt động kinh doanh thẻ, thương hiệu ngân hàng tạo lòng tin về sự an toàn trong các giao dịch thanh toán cho các đơn vị chấp nhận thẻ cũng như cho khách hàng sử dụng thẻ
Nguồn nhân lực chính là tài nguyên, là thế mạnh vốn có, là yếu tố quyết định để đổi mới, tạo sức mạnh cạnh tranh của các doanh nghiệp Từ chính nguồn nhân lực đó mà các sản phẩm cung cấp ngày càng phát triển, cải tiến, hiện đại…Do đó, những doanh nghiệp có được nhiều người tài giỏi, tâm huyết với công việc sẽ phát triển rất nhanh Đặc biệt là ngân hàng, sản phẩm ngân hàng chủ yếu là sản phẩm dịch vụ, và để phát triển các dịch vụ tiện ích cho khách hàng thì đòi hỏi phải có được nguồn nhân lực tài giỏi
Sản phẩm thẻ thanh toán là sản phẩm luôn đi kèm với công nghệ hiện đại và nền kinh tế phát triển Vì thế, ngân hàng phải có đội ngũ chuyên nghiên cứu phát triển các sản phẩm thẻ Như thế, sản phẩm thẻ do ngân hàng cung cấp sẽ an toàn, bảo mật và mang nhiều tiện ích hơn cho khách hàng Ngoài ra, ngân hàng phải có đội ngũ chuyên giới thiệu, hướng dẫn khách hàng sử dụng thẻ, để thẻ thanh toán ngày càng gần gũi hơn với khách hàng, giúp khách hàng nhận ra thanh toán thẻ rất an toàn, tiện lợi, và dần hình thành thói quen thanh toán bằng thẻ cho khách hàng, đồng thời mở rộng thêm nhiều khách hàng mới
1.5.2.3 Trình độ kỹ thuật công nghệ ngân hàng:
Ngành ngân hàng là ngành đi đầu về công nghệ hiện đại và sản phẩm ngân hàng là sản phẩm chứa đựng nhiều công nghệ tiên tiến Đầu tư về công nghệ cũng chính là đầu tư về phát triển sản phẩm cung cấp cho khách hàng Hiện nay, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng rất cao và đầu tư vào công nghệ hiện đại là một trong những chiến lược quan trọng của các ngân hàng
Riêng về sản phẩm thẻ thanh toán, trình độ kỹ thuật công nghệ ngân hàng cũng là một trong những nhân tố quan trọng mà khách hàng rất quan tâm Công nghệ hiện đại sẽ giúp quá trình xử lý các giao dịch thanh toán cho khách hàng được nhanh chóng, an toàn, khách hàng an tâm hơn về tính bảo mật thông tin, từ đó loại trừ được khả năng bị đánh cắp thông tin dữ liệu thẻ gây mất an toàn cho khách hàng sử dụng thẻ, cho đơn vị chấp nhận thẻ và cho chính hệ thống ngân hàng
1.5.2.4 Định hướng phát triển của ngân hàng:
Trong hơn 10 năm qua, hệ thống ngân hàng Việt Nam đã không ngừng lớn mạnh cả về số lượng và chất lượng Bắt kịp theo xu thế phát triển trên thế giới, các ngân hàng Việt Nam xác định phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ là một bộ phận quan trọng trong định hướng phát triển của ngân hàng mình
Thị trường trong nước với hơn 88 triệu dân và mức thu nhập ngày càng cao chính là một thị trường tiềm năng mà các ngân hàng đang nhắm đến Để phát triển khách hàng cá nhân, các ngân hàng tập trung vào các dịch vụ ứng dụng công nghệ thông tin vừa mang lại lợi ích cho khách hàng đồng thời mang lại lợi ích cho các ngân hàng Và thẻ thanh toán là lựa chọn hàng đầu mà các ngân hàng đều hướng tới.
Hoạt động và xu hướng phát triển thẻ trên thế giới và khu vực
1.6.1 Hoạt động thẻ trên thế giới:
1.6.1.1 Tỷ lệ giao dịch tiền mặt trong dân cư:
Biểu đồ 1.1: Tỷ lệ giao dịch tiền mặt trong dân cư năm 2011
0% 20% 40% 60% 80% 100% 120% Ấn Độ Việt Nam Thái Lan Philipines Indonesia Malaysia Trung Quốc Hàn Quốc Anh Mỹ Canada
Theo số lượng Theo giá trị
Hiện nay, tỷ lệ giao dịch tiền mặt ở Việt Nam chiếm 99% về số lượng và 84% về giá trị Người dân chủ yếu sử dụng tiền mặt để thanh toán khi mua sắm hàng hóa dịch vụ Trong khi đó, thanh toán thẻ qua máy POS đã phát triển mạnh ở đa số các quốc gia trên như Canada, Mỹ, Anh, Hàn Quốc, Trung Quốc…Mỗi nước có điều kiện kinh tế xã hội khác nhau sẽ có sự phát triển và hướng đi khác nhau phù hợp với điều kiện xã hội của từng nước Kinh nghiệm lựa chọn mô hình phát triển của một số nước như sau:
Trung Quốc: tập trung phát triển ngành công nghệ thẻ ngân hàng; thành lập công ty chuyển mạch thẻ China UnionPay (CUP) để kết nối hệ thống xử lý dữ liệu thẻ giao dịch qua ATM, POS trên toàn quốc và ban hành các văn bản chỉ đạo thực hiện từ cấp trung ương đến địa phương, cũng như nhiều cơ chế, chính sách tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển ngành công nghiệp thẻ ngân hàng; đồng thời, đẩy mạnh phát triển thanh toán qua internet
Hàn Quốc: Với lợi thế sẵn có về công nghệ, quốc gia này hiện đang thành công trong việc lựa chọn phát triển thanh toán thẻ là phương tiện thanh toán chủ yếu trong dân cư, đặc biệt là thẻ tín dụng bằng việc áp dụng các chính sách ưu đãi về thuế cho các đơn vị chấp nhận thẻ và người sử dụng thẻ nhờ đó thúc đẩy thanh toán thẻ qua POS và thành lập Công ty chuyển mạch thẻ
BC Card nhằm đẩy mạnh tiêu dùng trong nước và kiểm soát thuế một cách hiệu quả
Malaysia: quốc gia này chú trọng phát triển thanh toán trực tuyến qua internet và thẻ ngân hàng với các khoản thu ngân sách trên toàn quốc như thu thuế, phí và lệ phí của Nhà nước
1.6.1.2 Thị phần các thương hiệu thẻ:
Biểu đồ 1.2: Thị phần các thương hiệu thẻ năm 2011
Trên thế giới có rất nhiều thương hiệu thẻ xuất hiện trong thị trường thẻ thanh toán Tuy nhiên có 3 thương hiệu thẻ đang chiếm ưu thế đó là Visa, MasterCard và Amex:
Visa : trong chín năm liên tiếp Visa nhận giải thưởng “Thương hiệu thẻ tín dụng hàng đầu thế giới” do hơn 200 quốc gia trên thế giới bình chọn với tiêu chí đánh giá dựa trên phạm vi phân phối, tính tiện lợi và các dịch vụ tốt nhất
Visa hiện có mặt ở hơn 200 quốc gia với chiến dịch quảng cáo “Life Takes Visa” nhấn mạnh rằng khi những kinh nghiệm của cuộc sống có thể mang bạn đi khắp thế giới thì thẻ tín dụng của bạn có khả năng nâng cao cuộc sống của bạn trong những hoạt động hàng ngày
MasterCard : với thị phần chỉ đứng sau Visa và đang dần rút ngắn khoảng cách với thương hiệu thẻ Visa MasterCard nổi tiếng với chiến dịch
“Priceless” là một trong những bước đầu tái định vị thành công nhất trong lịch sử thương hiệu Mua mọi thứ bằng thẻ tín dụng của bạn không còn ưu thế nữa – tấm thẻ nhựa trong ví bạn giờ đây là tấm vé vàng để bạn tận hưởng cuộc sống
Amex : thường được xem là tiêu chuẩn vàng (hay bạch kim) cho khả năng thanh toán, Amex đại diện cho những người tiêu dùng thông minh cùng với khả năng mua rộng lớn Lòng tin, lòng trung thành với khách hàng và tính dễ sử dụng là tất cả những tiêu chuẩn của thương hiệu Amex
Số lượng người sử dụng thẻ ngày càng nhiều và mỗi thương hiệu đều có một điểm thu hút trên sản phẩm và dịch vụ của họ
1.6.1.3 Tỷ lệ máy POS, ATM/1.000 dân cư:
Tỷ lệ máy POS/1.000 dân cư:
Biểu đồ 1.3: Tỷ lệ máy POS/1.000 dân cư năm 2011:
Uc Mỹ Canada Malaysia Thái Lan Trung Quốc Indonesia Việt Nam Ấn Độ Philippines
Tỷ lệ máy POS/1.000 dân cư ở Việt Nam chỉ chiếm có 0,5 là quá thấp so với các nước trên thế giới Các nước có tỷ lệ thanh toán thẻ cao đều có tỷ lệ máy POS cao như Úc là 32,2; Mỹ là 24,9; Canada là 21,1 Tỷ lệ máy POS cao là một trong những điều kiện tăng hoạt động thanh toán thẻ vì sẽ rất thuận tiện cho khách hàng sử dụng thẻ thanh toán hàng hóa dịch vụ
Tỷ lệ máy ATM/1.000 dân cư:
Biểu đồ 1.4: Tỷ lệ máy ATM/1.000 dân cư năm 2011
Canada Mỹ Úc Thái Lan Malaysia Trung Quốc Việt Nam Indonesia Philippines Ấn Độ
Tương tự như tỷ lệ máy POS, tỷ lệ máy ATM tại các nước có mức độ sử dụng thẻ cao cũng rất cao Hiện nay tại Việt Nam tỷ lệ trên chỉ đạt 0,1 quá thấp so với Canada, Mỹ, Úc Do đó, các ngân hàng trong nước cần phải đầu tư nhiều hơn nữa cơ sở hạ tầng phục vụ thanh toán thẻ để tăng tiện ích cho khách hàng sử dụng thẻ thanh toán
1.6.2 Xu hướng phát triển trên thế giới và khu vực:
Qua nghiên cứu của Công ty Edgar Dunn thì xu hướng phát triển các kênh thanh toán trong tương lai được dự đoán như sau:
Biểu đồ 1.5: Các kênh thanh toán trong tương lai (% tăng trưởng)
Chi nhánh NH Các đại lý Điện thoại ATMs POS Online/Internet
Qua nghiên cứu cho thấy kênh thanh toán ATM và POS tiếp tục được dự đoán tăng trưởng mạnh mẽ (31% và 58%) Tuy nhiên, kênh Online và Mobile sẽ là các kênh ưu thế với mức tăng dự kiến > 90%, chủ yếu xuất phát từ sự thay đổi hành vi của “thế hệ khách hàng kỹ thuật số” (digital generation) dựa trên các lợi ích khác biệt:
- Kênh thanh toán cá nhân phổ biến nhất
- Có mặt mọi nơi, mọi lúc (internet, các mạng xã hội,…)
- Tốc độ cập nhật thông tin và ra quyết định “tức thì”
Cơ hội cho ngành công nghiệp thẻ tiếp tục phát triển:
Xu hướng hoạt động kinh doanh thẻ trong ngắn hạn:
Cơ hội cho ngành công nghiệp thẻ tiếp tục phát triển
Xu hướng điện tử hóa các phương tiện thanh toán bằng giấy dựa trên cơ sở bùng nổ TMĐT
Tăng trưởng kinh tế ở các nước đang phát triển và bùng nổ các kênh thanh toán mới như e- commerce, mobile-commerce
Kinh tế toàn cầu phục hồi + tăng cường giao lưu/giao thương quốc tế → TT thẻ phát triển
Xu hướng hạn chế tín dụng, tăng cường sử dụng tiền của mình → cơ hội tăng trưởng thẻ
Qua những nghiên cứu tổng quan về thẻ thanh toán cũng như hoạt động thẻ trên thế giới cho thấy rằng phát triển thẻ thanh toán là một bước đi đúng đắn và cần thiết của các ngân hàng thương mại Việt Nam hiện nay Phát triển thanh toán thẻ mang lại lợi ích chung cho toàn nền kinh tế và phù hợp với xu thế phát triển chung của toàn thế giới Tuy nhiên, để thẻ thanh toán phát triển thì nền kinh tế phải hội đủ các điều kiện về kinh tế, khoa học kỹ thuật và con người Do đó, chương II sẽ tiếp tục nghiên cứu về thực trạng tại Việt Nam nói chung và Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam nói riêng để có thể đưa ra những giải pháp phù hợp với điều kiện hiện tại.
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM
Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tại Việt Nam
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển thẻ thanh toán tại Việt Nam:
Năm 1996, Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam phát hành thí điểm thẻ ngân hàng đầu tiên Cũng vào năm này, Hội các ngân hàng thanh toán thẻ Việt Nam được thành lập với bốn thành viên sáng lập gồm Vietcombank, Ngân hàng TMCP Á Châu, Ngân hàng TMCP Xuất nhập khẩu và First Vinabank
Hành lang pháp lý cho hoạt động thẻ lúc ấy chỉ có quyết định số 74 do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ký ban hành ngày 10/04/1993, qui định “thể lệ tạm thời về phát hành và sử dụng thẻ thanh toán”
Việc ứng dụng thẻ ở Việt Nam vào thời điểm đó còn bị giới hạn rất nhiều về cơ sở pháp lý, điều kiện kinh tế, hạ tầng kỹ thuật…Trên cơ sở thỏa thuận của Ngân hàng Nhà nước, ngân hàng thương mại thí điểm phát hành thẻ tự xây qui chế, hợp đồng phát hành và sử dụng thẻ, tức tính pháp lý chỉ dừng ở mức điều chỉnh “nội bộ” giữa ngân hàng phát hành và chủ thẻ Đến nay, hoạt động phát hành thẻ trong nước đã phát triển vượt bậc với hơn
49 ngân hàng tham gia phát hành cùng hơn 200 thương hiệu thẻ thanh toán các loại
Thị trường thẻ thanh toán trong nước đã phần nào đáp ứng được nhu cầu thanh toán thẻ của người dân
2.1.2 Hoạt động phát hành và thanh toán thẻ của các NHTM Việt Nam:
Quyết định số 291/2006/QĐ-TTg ngày 29/12/2006 của Thủ tướng Chính Phủ phê duyệt Đề án thanh toán không dùng tiền mặt đã cho thấy sự quan tâm rất lớn của Thủ tướng Chính phủ về phát triển phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt Một trong những phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt hiện đại, an toàn, tiện ích đó là thanh toán thẻ
Trong hơn năm năm trở lại đây, thị trường thẻ Việt Nam đã có sự phát triển vượt bậc cả về hoạt động thanh toán và phát hành thẻ, số lượng các ngân hàng tham gia cung ứng dịch vụ thẻ ngày càng gia tăng với việc cho ra đời hàng loạt các sản phẩm thẻ hiện đại, nhiều tính năng, tiện ích đáp ứng yêu cầu khách hàng
2.1.2.1 Hoạt động phát hành thẻ :
Bảng 2.1 : Số lượng thẻ các ngân hàng giai đoạn 2005-2011 Đvt: nghìn thẻ
(Nguồn: Báo cáo thường niên của các NHTM VN)
Bảng 2.2: Tốc độ tăng trưởng thẻ của các ngân hàng giai đoạn 2005-2011
(Nguồn: Báo cáo thường niên của các NHTM VN)
Sau hơn 15 năm phát triển, dịch vụ thanh toán thẻ tại Việt Nam đã đạt được những kết quả rất khả quan Đến cuối năm 2011 đã có 49 tổ chức tham gia phát hành thẻ với hơn 200 thương hiệu thẻ khác nhau Số lượng thẻ phát hành tăng từ 2.200 nghìn thẻ vào năm 2005 lên đến 40.000 nghìn thẻ vào cuối năm 2011 Trong đó, dẫn đầu là Vietinbank với 7.311 nghìn thẻ, chiếm thị phần 18% Vietcombank đứng vị trí thứ 3 với 6.400 nghìn thẻ, chiếm thị phần 16%
Số lượng thẻ phát hành tích lũy năm 2011 tăng 25% so với năm, trong đó hơn 93% là thẻ ghi nợ nội địa Điều này cho thấy, trong điều kiện nền kinh tế khó khăn thì các ngân hàng vẫn có thể phát triển hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán, mang lại nguồn thu an toàn cho các ngân hàng Để đạt được kết quả trên các ngân hàng đã không ngừng nổ lực nâng cao chất lượng dịch vụ, thu hút khách hàng, phát triển thêm các tính năng cho thẻ nhằm tạo mọi điều kiện thuận lợi cho khách hàng sử dụng thẻ
Tuy nhiên, theo Hội thẻ Việt Nam thì số lượng thẻ không sử dụng có thể chiếm gần 50% Điều này cho thấy do cạnh tranh từ các ngân hàng đã làm cho phát triển ảo về số lượng thẻ phát hành, gây lãng phí lớn Nhiều khách hàng được phát hành thẻ miễn phí từ các ngân hàng nên sở hữu đến 4-5 thẻ ATM dù thường xuyên chỉ dùng một thẻ duy nhất Do đó, tuy số lượng thẻ tăng đáng kể, nhưng theo thống kê thì chỉ có 20% dân số nước ta có sử dụng dịch vụ ngân hàng, và thật sự ngân hàng chưa phát triển đúng với tiềm năng của chính mình
2.1.2.2 Số lượng máy ATM, POS:
Trong hoạt động thẻ, việc phát hành thẻ thường phải gắn liền với quá trình mở rộng mạng lưới chấp nhận thanh toán thẻ Trong những năm gần đây, hoạt động mở rộng ATM và đơn vị chấp nhận thanh toán thẻ - POS đã có sự tăng trưởng đáng kể Cho đến cuối năm 2010, hệ thống Ngân hàng Việt Nam đã đầu tư được 12.000 máy ATM tăng 900% so với năm 2005, khoảng 52.000 máy POS/EDC tăng hơn 420% so với năm 2005 Trong 6 tháng đầu năm 2011, số lượng tăng lên 12.300 máy ATM và 63.400 máy POS
Bảng 2.3: Số lượng máy ATM, POS giai đoạn 2005-2011: Đvt: máy
(Nguồn: Báo cáo thường niên NHNN) Bảng 2.4: Tốc độ tăng trưởng số lượng máy ATM, POS giai đoạn 2006-2011: Đvt: máy
(Nguồn: Báo cáo thường niên NHNN)
Có thể nói việc phát triển hệ thống ATM và POS phục vụ các hoạt động thanh toán thẻ đã được các ngân hàng quan tâm phát triển cả về số lượng lẫn chất lượng, tuy đây là lĩnh vực đầu tư lớn, tốn kém cả chi phí đầu tư và vận hành hệ thống nhưng số lượng đầu tư đã liên tục có sự tăng trưởng tạo điều kiện rất tốt cho các hoạt động thanh toán thẻ
Về mạng lưới ATM: Ngoài cung cấp các dịch vụ cơ bản như rút tiền mặt, chuyển khoản, các ngân hàng còn chủ động nghiên cứu và triển khai nhiều tính năng gia tăng trên hệ thống ATM như thanh toán hóa đơn dịch vụ (điện, nước, viễn thông, bảo hiểm…), góp phần mang lại tiện ích cho khách hàng và giúp giảm thiểu việc sử dụng tiền mặt trong thanh toán
Về mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ: Bên cạnh việc gia tăng về số lượng POS, các ngân hàng đã rất tích cực trong việc mở rộng phạm vi ngành hàng phối hợp lắp đặt mạng lưới chấp nhận thẻ, trong đó chú trọng các ngành kinh doanh bán lẻ, các đơn vị cung ứng dịch vụ hàng ngày như dịch vụ taxi, dịch vụ bán vé máy bay, tàu hỏa,… Điểm nhấn đáng kể của công tác phát triển mở rộng mạng lưới chấp nhận thanh toán thẻ trong 3 năm gần đây chính là hoạt động hợp tác kết nối mạng lưới ATM, POS Trong thực tế, ngay từ khi triển khai hoạt động phát hành và thanh toán thẻ, nói chung, các ngân hàng đều ý thức được tầm quan trọng của hoạt động kết nối liên thông, tận dụng cơ sở hạ tầng để nâng cao hiệu quả của hoạt động đầu tư
Từ năm 2008, thực hiện theo chỉ đạo của NHNN về việc kết nối với các tổ chức chuyển mạch thẻ nhằm tạo ra mạng lưới chấp nhận thẻ thống nhất trên toàn quốc, các ngân hàng Việt Nam đã cùng với các công ty chuyển mạch như Smartlink, BanknetVn và VNBC liên tục mở rộng việc kết nối Mạng lưới ATM đến nay gần như cơ bản đã liên thông toàn thị trường, chủ thẻ của các ngân hàng đã có thể thực hiện các giao dịch trên ATM của các ngân hàng khác và ngược lại một cách dễ dàng, thuận lợi với mức phí hợp lý Tiếp sau sự thành công của kết nối mạng lưới ATM, bắt đầu từ tháng 10/2010, NHNN đã chỉ đạo và phối hợp với các ngân hàng, các công ty chuyển mạch mở rộng kết nối mạng POS trên địa bàn thành phố Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh và Đà Nẵng Việc chia sẻ mạng lưới và đẩy mạnh kết nối liên thông hệ thống ATM, POS không chỉ góp phần gia tăng thuận tiện cho chủ thẻ của các NHTM mà còn góp phần nâng cao hiệu quả cho hoạt động thẻ của các NHTM, tiết kiệm chi phí đầu tư cho mỗi ngân hàng và cho toàn xã hội
2.1.2.3 Doanh số sử dụng thẻ và doanh số thanh toán thẻ nội địa:
Bảng 2.5: Doanh số sử dụng thẻ nội địa giai đoạn 2005-2011 Đvt: tỷ đồng
DSSD thẻ ghi nợ nội địa (ATM)
-Chuyển khoản, thanh toán hóa đơn
-Rút tiền mặt tại ATM
(Nguồn: Theo Báo cáo Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam)
Bi ểu đồ 2.1: Doanh số sử dụng thẻ nội địa giai đoạn 2005-
Doanh số sử dụng thẻ nội địa
Doanh số sử dụng thẻ ghi nợ nội đia Doanh số rút tiền mặt
Việc quan tâm việc nâng cao chất lượng phục vụ, đầu tư về cơ sở hạ tầng phục vụ thanh toán thẻ tuy có mang lại kết quả khả quan về việc tăng một cách đáng kể số lượng thẻ phát hành nhưng doanh số sử dụng thẻ lại không tăng tương ứng Năm 2011, doanh số sử dụng thẻ là 672 nghìn tỷ đồng, tăng hơn 900% so với năm 2005, và tăng 22% so với năm 2010 Tỷ lệ rút tiền mặt tại các máy ATM tuy có giảm từ 99,5% vào năm 2005 xuống 74% năm 2011 nhưng vẫn còn chiếm một tỷ lệ rất cao trong tổng doanh số sử dụng thẻ Điều này cho thấy, hiệu quả đầu tư phát triển kinh doanh thẻ tại các NHTM Việt Nam không cao Để đầu tư và duy trì hoạt động một máy ATM, ngân hàng tốn rất nhiều chi phí như đầu tư máy, thuê vị trí lắp máy, bảo trì bảo dưỡng, lượng tiền mặt duy trì trong máy…trong khi đó, đầu tư một máy POS chi phí thấp hơn rất nhiều, và nếu khách hàng không rút tiền mặt, ngân hàng có thể tận dụng được một khoản vốn rất lớn từ tài khoản khách hàng với chi phí thấp
2.2 Giới thiệu về NH TMCP Ngoại Thương Việt Nam và Trung tâm thẻ NH
TMCP Ngoại Thương Việt Nam:
2.2.1 Giới thiệu về NH TMCP Ngoại Thương Việt Nam:
Thành lập ngày 1/04/1963 với tổ chức tiền thân là Cục Ngoại hối (trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam), qua 48 năm xây dựng và phát triển, Vietcombank đã có những đóng góp quan trọng cho sự ổn định và phát triển kinh tế đất nước, phát huy tốt vai trò của một ngân hàng đối ngoại chủ lực, phục vụ hiệu quả cho phát triển kinh tế trong nước, đồng thời tạo những ảnh hưởng quan trọng đối với cộng đồng tài chính khu vực và toàn cầu
MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH
Tiềm năng của thị trường thanh toán thẻ Việt Nam
Dịch vu thẻ thanh toán tại nước ta đang có rất nhiều điểm thuận lợi để phát triển một cách mạnh mẽ:
Thứ nhất, dân số Việt Nam là dân số trẻ: thực tế cho thấy đối tượng phát hành thẻ của các ngân hàng chủ yếu là trong độ tuổi lao động và cư dân đô thị
Theo báo cáo dân số Việt Nam, hiện nay số người trong độ tuổi lao động chiếm hơn 50 triệu người Nhóm người này rất năng động trong việc tìm kiếm cũng như sử dụng những ứng dụng mới phục vụ cho cuộc sống của mình
Biểu đồ 3.1: Phân bổ dân số Việt Nam theo khu vực và theo độ tuổi
Dân số VN theo giới tính và độ tuổi 2011
Thứ hai, thu nhập bình quân đầu người ngày càng tăng: nền kinh tế nước ta sau nhiều năm tăng trưởng đã tạo điều kiện cho thu nhập quốc dân đầu người ở nước ta vượt qua ngưỡng trung bình > 1.000 USD/người Tầng lớp trung lưu ngày càng tăng lên đáng kể và đặc biệt cư dân đô thị tăng lên rất nhanh cùng với quá trình đô thị hóa của nền kinh tế - đây là đối tượng tiềm năng cho hoạt động triển khai các dịch vụ ngân hàng – tài chính cao cấp như thẻ tín dụng, thẻ thông minh…
Thứ ba, sự quan tâm của Chính phủ và NHNN trong thời gian qua: các chính sách trong thời gian vừa qua có những tác động tích cực cho việc mở rộng triển khai hoạt động TTKDTM nói chung và hoạt động thẻ nói riêng Cụ thể là Quyết định số 291/2006/QĐ-TTg ngày 29/12/2006 của Thủ tướng Chính phủ về việc phê duyệt Đề án Thanh toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2006-2010 và định hướng đến năm 2020 Đây là một văn bản quan trọng, khẳng định quyết tâm và định hướng của Chính phủ trong việc đẩy mạnh TTKDTM Tiếp theo đó là Chỉ thị số 20/2007/CT-TTg ngày 24/08/2007 của Chính phủ về việc trả lương qua tài khoản cho các đối tượng hưởng lương NSNN Song song với quyết định này, NHNN đã ban hành Chỉ thị 05/2007/CT-NHNN ngày 11/10/2007 hướng dẫn thực hiện đã góp phần hỗ trợ đáng kể cho các ngân hàng trong việc đẩy mạnh hoạt động trả lương qua tài khoản tại các NHTM Theo số liệu phân tích của MCI thì sau khi có các chỉ đạo nêu trên, số thẻ ghi nợ nội địa đã tăng khoảng 75%/năm so với mức độ tăng khoảng 25% của thẻ tín dụng
Biểu đồ 3.2: Ảnh hưởng của chính sách chính phủ đối với hoạt động phát hành thẻ ghi nợ
Thứ tƣ, thái độ quan tâm của hầu hết các NHTM: Sản phẩm thẻ thanh toán và dịch vụ đại lý thanh toán thanh toán thẻ được hầu hết các ngân hàng quan tâm phát triển Đa số các ngân hàng kể cả ngân hàng nội địa và ngân hàng 100% vốn nước ngoài đều coi thị trường thẻ là sản phẩm chủ lực, cốt lõi trong dịch vụ ngân hàng bán lẻ Con số hơn 80% các ngân hàng Việt Nam phát hành thẻ đã cho thấy điều này
Thứ năm, sự quan tâm hưởng ứng của các đơn vị, cơ quan và người dân đối với dịch vụ thẻ đã có sự gia tăng và cải thiện đáng kể Nhờ sự tuyên truyền hiệu quả của các ngân hàng và sự hỗ trợ của các cơ quan truyền thông, sản phẩm thẻ đang dần trở thành công cụ thanh toán và rút tiền quen thuộc của nhiều người dân Đặc biệt là sự quan tâm hưởng ứng của các đơn vị hưởng lương ngân sách thông qua tài khoản và thẻ ngày càng tăng lên nhanh chóng
Thứ sáu, sự xuất hiện ngày càng nhiều của các tập đoàn bán lẻ, phân phối của nước ngoài và sự lớn mạnh của các doanh nghiệp cung cấp hàng hóa dịch vụ trong nước: nhờ có sự xuất hiện của các tập đoàn bán lẻ, phân phối lớn như siêu thị, trung tâm thương mại, viễn thông… Chính các tập đoàn này đã kết hợp với ngân hàng khuyến khích khách hàng thanh toán thẻ bằng các hình thức khuyến mãi, chiết khấu khi mua hàng thanh toán bằng thẻ Doanh số thanh toán thẻ cũng tăng lên rất nhiều từ hình thức này.
Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam
hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam:
Trước những tiềm năng to lớn về thị trường thẻ thanh toán trong nước, việc phát triển hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán luôn là mối quan tâm hàng đầu trong chiến lược phát triển của Vietcombank Vì thế, tuy thị trường thẻ đang có sự cạnh tranh mạnh mẽ, VCB vẫn duy trì vị thế dẫn đầu về hầu hết các mảng như số lượng thẻ phát hành, số lượng máy ATM, số lượng máy POS, doanh số thanh toán thẻ Tuy nhiên, để tiếp tục phát triển hoạt động kinh doanh thẻ lên một tầm cao mới Vietcombank cần phải đánh giá được những điểm hạn chế của mình và có chiến lược đúng đắn để tiếp tục giữ vững thị phần và dẫn dắt hoạt động của thị trường thẻ Chiến lược hoạt động thẻ của VCB trong thời gian tới là nâng cao chất lượng và tiện ích dịch vụ cho thẻ thanh toán:
- Tiếp tục duy trì vị trí số một về thanh toán thẻ quốc tế
- Giữ vững thị phần thẻ quốc tế
- Đẩy mạnh phát hành và thanh toán thẻ nội địa
Vietcombank xác định mục tiêu cơ bản cho hoạt động kinh doanh thẻ hiện nay chính là “Lợi nhuận” và theo đuổi lợi nhuận chính là yếu tố quan trọng cho thành công Tuy nhiên, việc chuyển từ mục tiêu “Thị phần” sang mục tiêu “Lợi nhuận” phải được thực hiện từ từ và phải có thời gian nhất định Trong hoạt động thẻ và bán lẻ thì quy mô là yếu tố quan trọng cho lợi nhuận, do vậy việc duy trì được thị phần và quy mô như hiện nay là cơ sở quan trọng và là tiền đề tiên quyết để VCB có thể phát triển hoạt động kinh doanh thẻ hiệu quả và mang lại lợi nhuận về lâu dài
3.2.1 Giải pháp phát triển và quản trị nguồn nhân lực:
Nguồn nhân lực chính là lực đẩy cho mọi thành công của doanh nghiệp
Chính vì lẽ đó mà phát triển nguồn nhân lực luôn là mối quan tâm hàng đầu của các doanh nghiệp nói chung và của Vietcombank nói riêng Và để nguồn nhân lực thật sự phát huy hiệu quả trong hoạt động kinh doanh tổng thể nói chung và kinh doanh thẻ thanh toán nói riêng, Vietcombank cần chú trọng thực hiện các giải pháp sau:
- Về phát triển nguồn nhân lực chung:
Thứ nhất, tăng cường công tác đào tạo nghiệp vụ cho cán bộ cũng như khuyến khích cán bộ tự học tập nâng cao trình độ: Đào tạo nghiệp vụ thường xuyên giúp cán bộ có thể tiếp cận những thay đổi thường xuyên của ngành công nghiệp thẻ, hiểu rõ hơn những công việc mà mình đang làm từ đó nâng cao năng suất cũng như chất lượng trong công việc Việc đào tạo có thể được thực hiện thông qua hệ thống trực tuyến trên internet vừa giảm được chi phí vừa ít ảnh hưởng đến công việc hiện tại của cán bộ Ngoài ra, Vietcombank nên có chính sách khuyến khích cán bộ tham gia các khóa học nâng cao trình độ như thanh toán chi phí học tập, khen thưởng những cá nhân có thành tích cao trong học tập, …
Thứ hai, Vietcombank cần quan tâm hơn nữa đến công tác quy hoạch cán bộ, thực hiện bổ nhiệm những nhân viên thật sự có năng lực để đó trở thành động lực cho các nhân viên khác phấn đấu hoàn thành tốt công việc của chính mình
Thứ ba, Vietcombank phải phân công đúng người đúng việc Sự phân công công tác không phù hợp với năng lực, nguyện vọng sẽ làm cho nhân viên không thể hiện được hết năng lực của bản thân, không yêu thích công việc mình đang làm, từ đó họ không tâm huyết với công việc của mình và không gắn bó lâu dài tại Vietcombank
Thứ tư, Phòng Tổ chức cán bộ đào tạo tại tất cả các chi nhánh của
Vietcombank phải được chuyên môn hóa Bộ phận này phải là những người được đào tạo chuyên về quản trị nhân sự, có khả năng nhìn người nhìn việc để sử dụng con người đúng khả năng Phải thường xuyên săn đón những người thật sự có tâm và có tài về làm việc cho Vietcombank Chính những người này sẽ giúp Vietcombank nhanh chóng phát triển lên tầm cao mới
- Về nguồn nhân lực phục vụ kinh doanh thẻ:
Thứ nhất, tăng cường nhân sự cho Trung tâm thẻ để đảm bảo tăng trưởng nhân sự tại Trung tâm thẻ theo kịp với tốc độ phát triển quy mô trong hoạt động thẻ, đồng thời duy trì và giữ vững tốc độ phát triển của hoạt động thẻ cho VCB trong thời gian tới
Thứ hai, VCB phải bổ sung nguồn nhân lực về thẻ cho các chi nhánh để thực hiện chuyên môn hóa công tác bán hàng và chăm sóc khách hàng thẻ Điều này sẽ giúp VCB nâng cao hiệu quả kinh doanh thẻ cũng như tăng khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác
Thứ ba, VCB nên có bộ phận IT chuyên biệt cho phát triển thẻ thanh toán
Bộ phận này sẽ thường xuyên nghiên cứu cải tiến, phát triển sản phẩm, quản lý hệ thống chất lượng hiệu quả Từ đó, thẻ do VCB phát hành ngày càng tiện ích hơn, gần gũi và phù hợp với nhiều loại hình khách hàng khác nhau
3.2.2 Tăng cường hiệu quả các chiến lược marketing cho sản phẩm thẻ:
Marketing là một hoạt động tất yếu, là giải pháp tích cực giúp nâng cao khả năng cạnh tranh và hiệu quả kinh doanh của các ngân hàng Tuy nhiên, marketing phải phù hợp với chiến lược phát triển thì mới phát huy hết những lợi ích marketing mang lại
3.2.2.1 Xác định mục tiêu phát triển để có những chính sách phù hợp:
Trong những năm qua, mục tiêu phát triển của hoạt động kinh doanh thẻ VCB đó là phát triển số lượng khách hàng sử dụng thẻ Tuy nhiên, thẻ do VCB phát hành thường dùng chung cho các tầng khách hàng khác nhau do đó chưa đáp ứng được hết các nhu cầu khách hàng dung thẻ Bên cạnh đó, VCB thực hiện các chính sách Marketing còn mang tính chung chung, tuy có mang lại kết quả nhưng chưa khai thác hết tiềm năng của thị trường thẻ hiện tại
Mục tiêu phát triển trong giai đoạn hiện nay đó là tăng hiệu quả phát hành và sử dụng thẻ Phát triển kinh doanh thẻ hướng đến hiệu quả và lợi nhuận Với hơn
47 tổ chức phát hành thẻ cùng hơn 200 loại thẻ khác nhau thì cuộc đua này ngày càng gay go khốc liệt Do đó, VCB xác định phát triển thị trường thẻ phải phát triển theo chiều sâu, hướng đến phát triển các tiện ích cho thẻ cũng như phát hành các loại thẻ khác nhau phù hợp với từng phân khúc thị trường
3.2.2.2 Nâng cao hiệu quả công tác quảng cáo, tiếp thị về thẻ thanh toán: Để tăng hiệu quả cũng như lợi nhuận trong hoạt động kinh doanh thẻ, định hướng phát triển của VCB trong giai đoạn hiện nay là:
- Phát triển thương hiệu Amex: phát huy lợi thế độc quyền trong thương hiệu thẻ Amex
- Tăng hiệu quả phát hành và sử dụng thẻ
Kiến nghị đối với Chính Phủ
Để đẩy mạnh việc thanh toán bằng thẻ, Chính phủ cần sớm ban hành các chính sách khuyến khích các giao dịch thanh toán bằng thẻ, cụ thể:
Thứ nhất, ban hành chính sách hỗ trợ cho các ĐVCNT, NHTM: Nhà nước sớm ban hành chính sách hỗ trợ tài chính cụ thể như miễn/giảm thuế đối với doanh thu của doanh nghiệp phát sinh từ hoạt động chấp nhận thanh toán thẻ để từ đó khuyến khích hơn nữa các doanh nghiệp chấp nhận thanh toán thẻ với các giao dịch kinh tế qua hệ thống các ngân hàng Song song với chính sách đó, Nhà nước cũng có thể xem xét miễn giảm thuế nhập khẩu máy móc thiết bị chấp nhận thẻ; nghiên cứu và cho phép các ngân hàng áp dụng chế độ thu phí hợp lý nhằm bù đắp được chi phí đầu tư cho mạng lưới chấp nhận thẻ và góp phần hạn chế lượng tiền mặt trong lưu thông Tỷ lệ hỗ trợ phải đảm bảo hài hòa cân bằng thu chi ngân sách và khuyến khích được thị trường thẻ phát triển, tạo điều kiện thuận lợi trong hoạt động thanh toán và minh bạch hóa dần dần hoạt động kinh doanh nói chung
Thứ hai, Chính phủ cần tiếp tục giảm tối đa việc sử dụng tiền mặt trong khu vực công, đẩy mạnh thanh toán qua thẻ trong giao dịch thanh toán định kỳ với các dịch vụ điện, nước, điện thoại, internet…
Thứ ba, Chính phủ chỉ đạo các Bộ Công thương, Kế hoạch – Đầu tư, Tài chính có những định hướng cho các đơn vị kinh doanh hàng hóa, dịch vụ nâng cao ý thức chấp nhận thanh toán thẻ thay thế sử dụng tiền mặt khi cấp phép đăng ký kinh doanh, như yêu cầu doanh nghiệp phải có giải pháp chấp nhận thanh toán không dung tiền mặt; quy định bắt buộc chấp nhận thanh toán thẻ đối với các doanh nghiệp trong một số ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh như kinh doanh bán lẻ, du lịch, thương mại…trong giai đoạn đầu và sau đó tiếp tục mở rộng ra đối với tất cả các đơn vị cung ứng hàng hóa, dịch vụ, tạo cơ sở phát triển mạng lưới ĐVCNT tương tự như các quốc gia khác đã làm; nghiêm cấm cũng như có chế tài mạnh đối với việc thu phụ phí khi chấp nhận thanh toán bằng thẻ
Thứ tƣ, Chính Phủ nên khuyến khích cá nhân sử dụng thẻ thanh toán: có chính sách khấu trừ một phần thuế cho khoản chi tiêu bằng thẻ tại nước ta của các cá nhân Như vậy mới có thể khuyến khích khách hàng thanh toán bằng thẻ cho các hàng hóa, dịch vụ trong nước, góp phần đẩy mạnh hình thức thanh toán không dùng tiền mặt.
