Phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn tại quỹ tín dụng mỹ đức

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH -  - PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI QUỸ TÍN DỤNG MỸ ĐỨC Đinh Thị A Tiên An Giang, Tháng năm 2015 TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH -  - PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI QUỸ TÍN DỤNG MỸ ĐỨC Đinh Thị A Tiên MSSV: DNH117374 GVHD: ThS Cao Văn Hơn An Giang, Tháng năm 2015 LỜI CẢM TẠ Trong suốt thời gian bốn năm học Trường Đại học An Giang, em q Thầy Cơ trường nói chung quý Thầy Cô khoa Kinh tế & Quản trị kinh doanh nói riêng truyền đạt kiến thức xã hội kiến thức chuyên môn vô quý giá Những kiến thức hữu ích trở thành hành trang giúp em vượt qua khó khăn, thử thách công việc sống sau Với kiến thức tiếp thu nhà trường công tác thực tiễn thời gian thực tập Quỹ Tín Dụng Mỹ Đức, đến em hồn thành Chuyên đề thực tập Để đạt kết nhờ giúp đỡ to lớn quý Thầy, quý Cô Anh, Chị Quỹ Tín Dụng Em xin chân thành cảm ơn: - Quý Thầy Cô khoa Kinh tế & Quản trị kinh doanh truyền đạt cho em kiến thức vô hữu ích, đặc biệt Thầy Cao Văn Hơn tận tình hướng dẫn em hồn thành chun đề - Ban lãnh đạo Cô, Chú, Anh, Chị Quỹ Tín Dụng tận tình giúp đỡ hướng dẫn em hoàn thành tốt nhiệm vụ thời gian thực tập Cuối cùng, kính chúc quý Thầy Cô Trường Đại học An Giang, Ban giám đốc tồn thể cán cơng nhân viên Quỹ Tín Dụng Mỹ Đức dồi sức khỏe, gặt hái nhiều thành công công việc sống Ngày … tháng … năm 2015 Sinh viên thực Đinh Thị A Tiên LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đề tài tơi thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực, đề tài không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học Ngày … tháng … năm 2015 Sinh viên thực Đinh Thị A Tiên NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP Mức độ TT Tiêu chí đánh giá Quá trình thực tập tốt nghiệp Kém TB Khá Tốt 1.1 Ý thức học hỏi, nâng cao chuyên môn 1.2 Mức độ chuyên cần 1.3 Khả hòa nhập vào thực tế công việc 1.4 Giao tiếp với cán bộ-nhân viên đơn vị 1.5 Chấp hành nội quy, quy định đơn vị 1.6 Đánh giá chung Chuyên đề/ khóa luận 2.1 Tính thực tiễn đề tài 2.2 Năng lực thu thập thông tin 2.3 Khả phản ánh xác hợp lý tình hình đơn vị 2.4 Khả xử lý, phân tích liệu 2.5 Mức khả thi giải pháp, kiến nghị (nếu có) mà tác giả đề 2.6 Hình thức (cấu trúc, hành văn, trình bày bảng-biểu…) 2.7 Đánh giá chung Ngày … tháng … năm 2015 Thủ trưởng đơn vị (ký tên đóng dấu) NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Họ tên giáo viên hướng dẫn: ThS CAO VĂN HƠN Bộ môn: Kinh tế Cơ quan công tác: Khoa KT-QTKD Tên sinh viên: ĐINH THỊ A TIÊN MSSV: DNH117374 – Chuyên ngành: Tài ngân hàng Tên đề tài: Phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn Qũy Tín Dụng Mỹ Đức NỘI DUNG NHẬN XÉT Tính phù hợp đề tài với chuyên ngành đào tạo Về hình thức Ý nghĩa khoa học, thực tiễn tính cấp thiết đề tài Độ tin cậy số liệu tính đại chuyên đề Nội dung kết đạt (theo mục tài liệu nghiên cứu,…) Các nhận xét khác Kết luận (Cần ghi rõ mức độ đồng ý hay không đồng ý nội dung đề tài yêu cầu chỉnh sửa,…) Ngày … tháng … năm 2015 Giáo viên hướng dẫn NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… Ngày … tháng … năm 2015 Giáo viên MỤC LỤC Đề mục Trang CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 LÍ DO CHỌN ĐỀ TÀI 1.2 MỤC TIÊU NGHÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3.PHƯƠNG PHÁP PHÂN TÍCH 1.3.1 Thu thập liệu 1.3.2 Phương pháp phân tích 1.4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.4.1 Không gian nghiên cứu 1.4.2 Thời gian nghiên cứu 1.4.3 Đối tượng nghiên cứu 1.5.Ý NGHĨA CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1.1 Khái quát tín dụng 2.1.2 Một số quy định nghiệp vụ tín dụng Qũy Tín Dụng 2.1.3 Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn 11 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 14 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 14 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 14 CHƯƠNG 3: KHÁI QUÁT VỀ QUỸ TÍN DỤNG 16 3.1 KHÁI QUÁT VỀ QUỸ TÍN DỤNG 16 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 16 3.1.2 Chức nhiệm vụ Qũy Tín Dụng 17 3.2 CƠ CẤU TỔ CHỨC VÀ CHỨC NĂNG CÁC PHÒNG BAN 18 3.2.1 Tổ chức máy quản lý 18 3.2.2 Chức nhiệm vụ phòng ban 19 3.3 PHÂN TÍCH KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA QUỸ TÍN DỤNG TỪ NĂM 2012 ĐẾN NĂM 2014 19 3.4 MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN CỦA QUỸ TÍN DỤNG NĂM 2014 21 CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI QUỸ TÍN DỤNG 22 4.1 KHÁI QUÁT NGUỒN VỐN KINH DOANH VÀ TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TỪ NĂM 2012 ĐẾN NĂM 2014 22 4.1.1 Khái quát nguồn vốn kinh doanh QTD từ năm 2013 đến năm 2014 22 4.1.2 Khái quát tình hình huy động vốn QTD từ năm 2013 đến năm 2014.23 4.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI QUỸ TÍN DỤNG 23 4.2.1 Tổng quan hoạt động tín dụng QTD từ năm 2013 đến năm 2014.23 4.2.2 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn theo ngành kinh tế từ năm 2013 đến năm 2014 27 4.2.3 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn theo thành phần kinh tế từ năm 2013 đến năm 2014 30 4.2.4 Đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn QTD thơng qua số tiêu 32 5.1 NHỮNG THÀNH TỰU ĐẠT ĐƯỢC VÀ NHỮNG TỒN TẠI, HẠN CHẾ TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA QTD 35 5.1.1 Những thành tựu đạt 35 5.1.2 Những tồn cần khắc phục 35 CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI QUỸ TÍN DỤNG 36 5.1 MỘT SỐ BIỆN PHÁP NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI QUỸ TÍN DỤNG 36 5.1.1 Đối với công tác cho vay 36 5.1.2 Đối với nợ xấu 38 5.2 KẾT LUẬN 38 DANH MỤC BẢNG - Tên bảng  Trang Bảng 1: Kết hoạt động kinh doanh qua năm 2012-2014 20 Bảng 2: Tình hình nguồn vốn giai đoạn 2012 – 2014 22 Bảng 3: Tình hình hoạt động tín dụng giai đoạn 2012–2014 23 Bảng 4: Doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành kinh tế giai đoạn 2012 – 2014 27 Bảng 5: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế giai đoạn 2012 28 Bảng 6: Dư nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế giai đoạn 2012 – 2014 29 Bảng 7: Nợ xấu ngắn hạn theo ngành kinh tế giai đoạn 2012 – 2014 29 Bảng 8: Doanh số cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế giai đoạn 2012-2014 30 Bảng 9: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế giai đoạn 2012-2014 31 Bảng 10: Dư nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế giai đoạn 2012-2014 31 Bảng 11: Nợ xấu ngắn hạn theo thành phần kinh tế giai đoạn 2012-2014 32 Bảng 12: Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn thời gian nghiên cứu 33 Nhìn chung, dư nợ ợ ngắn hạn QTD tăng giảm không qua năm, n cụ thể năm 2012 24.142 triệu đồng , năm 2013 dư nợ tăng lên 25.767 triệu đồng, tăng 1.717 triệu đồng, tươ ương ứng tăng 6,73% so với năm 2012 Đến năm ăm 2014 , dư nợ giảm cịn 21.627 triệu đồng, giảm 4.140 triệu đồng tương ứng giảm gi 16,07% so với năm 2013 hạ QTD tăng qua năm, năm ăm 2012 3.954, Còn dư nợ trung hạn năm 2013 5.671, năm ăm 2014 6.695 d) Nợ xấu - Nợ xấu vấn ấn đề QTD trọng quan tâm hiệnn M Một QTD có tỷ lệ nợ xấu so với tổng dư d nợ cao khó khăn việc trìì mở m rộng quy mơ tín dụng Vì vậy, y, QTD cần c nguyên nhân phát sinh nợ xấu đồng th thời tìm giải pháp để hạn n chế nợ xấu, nhằm giảm thiểu rủi ro cho QTD ũng đồng nghĩa với nâng cao chất lượng ợng tín dụng d cho QTD 1183 1075 1200 1000 874 2012 800 2013 600 2014 400 200 Tổng nợ xấu Hình 4:: N Nợ xấu theo thời hạn giai đoạn 2012-2014 - Qua bảng số liệu ệu cho thấy th tình hình nợ xấu QTD có biến ến độ động qua năm m 2012, 2013 2014 N Năm 2012 tổng nợ xấu 874 triệu đồng, năm ăm 2013 l 1.183 triệu đồng tăng 309 triệu đồng so với năm 2012, tương đương tăng ăng 35,35% Năm 2014 1.075 triệu ệu đồng, đồ giảm 108 triệu đồng so với năm 2013, tươ ương đương giảm 9,13% Sở dĩ biến ến động độ nợ xấu trung tăng mạnh, nh, nợ n xấu ngắn hạn biến ến động độ 26 4.2.2 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn theo ngành kinh tế từ năm 2012 đến năm 2014 4.2.2.1 Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn theo ngành kinh tế giai đoạn 2012 – 2014 a) Doanh số cho vay ngắn hạn - Góp phần thực chương trình mục tiêu phát triển kinh tế xã hội với định hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng cấp tình hình kinh tế địa phương Chi nhánh QTD Mỹ Đức mở rộng đầu tư tín dụng vào nhiều ngành nghề khác Việc cho vay theo ngành nghề thể mức độ đa dạng hóa hình thức hoạt động tín dụng QTD Từ đó, giúp QTD phân tán rủi ro, đồng thời tập trung đầu tư vào ngành nghề có xu hướng phát triển tương lai Bảng 4: DOANH SỐ CHO VAY NGẮN HẠN TÍN DỤNG QUA NĂM GIAI ĐOẠN 2012-2014 ĐVT: Triệu đồng Năm Chỉ tiêu Chênh lệch Chênh lệch 2013/2012 2014/2013 2012 2013 2014 Số tiền % Số tiền % Cá nhân 47.545 45.874 43.591 -1.671 3,51 -2.283 4,98 Tổng 47.545 45.874 43.591 -1.671 3,51 -2.283 4,98 DSCVNH [Nguồn: Phòng Kế toán QTD Mỹ Đức] - Qua bảng số liệu, nhận thấy doanh số cho vay ngắn hạn chủ yếu cho vay cá nhân doanh số cho vay giảm qua năm, cụ thể năm 2012 số tiền cho vay 47.545 triệu đồng, qua năm 2013 giảm 45.874 triệu đồng, giảm 3,51%, đến năm 2014 tiếp tục giảm 43.591 triệu đồng, so với năm 2013 giảm 4,98%, doanh số cho vay giảm phần chưa làm tốt cơng tác thu nợ nợ xấu, nhiều gây ảnh hưởng đến nguồn vốn cho vay 27 b) Doanh số thu nợ ngắn hạn Bảng 5: DOANH SỐ THU NỢ NGẮN HẠN TÍN DỤNG QUA NĂM GIAI ĐOẠN 2012-2014 ĐVT: Triệu đồng - Qua bảng số liệu, doanh số cho vay ngắn hạn, doanh số thu nợ thu nợ cá nhân Cơng tác thu nợ có tăng nhẹ qua năm, khoản nợ thu hồi chưa tốt Nguyên nhân giá biến động theo chiều hướng giảm, ảnh hưởng đến lợi nhuận người dân, nên khách hàng xin gia hạn nợ, ảnh hưởng đến cơng tác thu nợ QTD c) Tình hình dư nợ ngắn hạn - Dư nợ ngắn hạn phản ánh cách thực tế đầy đủ tình hình cho vay ngắn hạn, thu nợ ngắn hạn đạt năm hoạt động Dư nợ ngắn hạn phản ánh mức đầu tư vốn QTD vào hoạt động tín dụng ngắn hạn liên quan trực tiếp đến việc tạo lợi nhuận QTD - Nhìn chung, tình hình dư nợ trung hạn QTD có tăng trưởng định, cịn dư nợ ngắn hạn khơng ổn định Ngun nhân làm cho dư nợ trung hạn tăng lên phần nhu cầu vốn để đầu tư, mở rộng sản xuất bà ngày tăng, lãi suất cho vay phù hợp đẫn đến số lượng khách hàng vay vốn tăng đáng kể Còn nguyên nhân làm cho dư nợ ngắn hạn không ổn định phần đông cá nhân, hộ gia đình nơng dân, làm theo mùa theo vụ, mùa thích hợp gieo trơng cân vốn mùa dẫn đến việc cần vốn ngắn hạn không ổn định 28 Bảng 6: DƯ NỢ NGẮN HẠN TÍN DỤNG QUA NĂM GIAI ĐOẠN 2012- 2014 ĐVT: Triệu đồng d) Tình hình nợ xấu ngắn hạn - Thu hồi vốn ổn định đạt mức bình qn, tiềm ẩn rủi ro nên nợ xấu ngắn hạn QTD Mỹ Đức mức tương đối Bảng 7: NỢ XẤU NGẮN HẠN TÍN DỤNG QUA NĂM GIAI ĐOẠN 2012 –2014 ĐVT: Triệu đồng Tổng nợ xấu ngắn hạn năm 2012 874 triệu đồng, năm 2013 1.183 triệu đồng, năm 2014 1.075 triệu đồng Do giá nông sản thường bấp bênh khơng có mạng lưới thu mua lại thường bị rớt giá vào mùa thu hoạch bị thiên tai, nên nhiều diện tích bị trắng, Từ ảnh hưởng đến lợi nhuận người dân, làm cho tiến độ trả nợ họ chậm lại 29 4.2.3 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn theo thành phần kinh tế từ năm 2012 đến năm 2014 4.2.3.1 Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn theo thành phần kinh tế giai đoạn 2012 – 2014 a) Doanh số cho vay ngắn hạn Bảng 8: DOANH SỐ CHO VAY NGẮN HẠN THEO MỨC CHO VAY GIAI ĐOẠN 2012-2014 ĐVT: Triệu đồng - Bảng số liệu lấy từ kết báo cáo phịng tín dụng Quỹ tín dụng Mỹ Đức - Nhìn chung qua ba năm nghiên cứu, doanh số cho vay ngắn hạn theo mức cho vay có biến động khơng ổn định qua năm, số tiền vay 50 triệu tương đối giảm năm 2013 tăng nhẹ 2014 giảm so với 2012, giảm 23,9%, tăng 0,68% Số tiền vay từ 50 triệu – 200 triệu tăng nhẹ 2,07% 2013 giảm mạnh 14,52% 2014 Số tiền vay từ 200 triệu – 500 triệu tăng, khơng năm, năm 2013 tăng 57,89%, năm 2014 tăng 2,29% Số tiền vay 500 triệu năm 2012 cho vay 600 triệu đồng, năm 2013 khơng có cho vay được, đến năm 2014 cho vay 780 triệu đồng 30 b) Doanh số thu nợ ngắn hạn - Do ảnh hưởng DCSVNH theo thành phần kinh tế nên DSTNNH có chênh lệch biến đổi không đồng Bảng 9: DOANH SỐ THU NỢ NGẮN HẠN THEO MỨC CHO VAY GIAI ĐOẠN 2012-2014 ĐVT: Triệu đồng - Nhìn chung, tình hình thu nợ ngắn hạn mức cho vay biến động giống biến động tiêu doanh số cho vay ngắn hạn c) Tình hình dư nợ ngắn hạn Bảng 10: DƯ NỢ NGẮN HẠN THEO MỨC CHO VAY GIAI ĐOẠN 2012-2014 ĐVT: Triệu đồng 31 Dư nợ cho vay ngắn hạn mức cho vay QTD thời gian qua, mức 50 triệu giảm mạnh năm 2013 từ 7.202 triệu đồng 1.085 triệu đồng tăng nhẹ năm 2014 3.817 triệu đồng, mức từ 50 triệu – 200 triệu tăng năm 2013 19.913 triệu đồng, giảm lại 15.225 triệu đồng, mức từ 200 triệu – 500 triệu tăng mạnh năm 2013 giảm nhẹ năm 2014, mức 500 triệu khơng có dư nợ d) Tình hình nợ xấu ngắn hạn Bảng 11: NỢ XẤU NGẮN HẠN THEO MỨC CHO VAY GIAI ĐOẠN 2012-2014 ĐVT: Triệu đồng - Do nguyên nhân thời tiết thất thường, ảnh hưởng đến việc thu hoạch nông dân, làm giảm thu nhập, khó khăn việc trang trải cho sống chậm trả nợ 4.2.3.2 Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn theo thành phần kinh tế qua sáu tháng đầu năm 2013, 2014 4.2.4 Đánh giá hiệu tín dụng ngắn hạn QTD thơng qua số tiêu - Ngồi việc phân tích tiêu nguồn vốn, doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ nợ xấu để thấy rõ hoạt động tín dụng phân tích tiêu sau: 32 Bảng 12: CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TRONG THỜI GIAN NGHIÊN CỨU Đơn vị Năm Năm Năm tính 2012 2013 2014 Tổng nguồn vốn (TNV) Triệu đồng 28.767 27.763 29.776 Vốn huy động (VHĐ) Triệu đồng 15.948 15.548 20.857 DSCV ngắn hạn Triệu đồng 47.545 45.874 43.591 DSTN ngắn hạn Triệu đồng 42.062 42.532 46.707 Dư nợ ngắn hạn (DNNH) Triệu đồng 24.142 25.767 21.627 Dư nợ ngắn hạn bình quân Triệu đồng 23.176 24.954,5 23.697 Tổng dư nợ (TDN) Triệu đồng 28.096 31.438 28.322 Nợ xấu ngắn hạn (NXNH) Triệu đồng 874 1.183 1.075 DNNH/TDN (5)/(7) % 0,86 0,82 0,76 DNNH/TNV (5)/(1) % 0,84 0.93 0,73 DNNH/VHĐ (5)/(2) Lần 1,51 1,66 1,04 DSTNNH/DSCVNH (4)/(3) % 0,88 0,93 1,07 NXNH/DNNH (8)/(5) % 0,04 0,05 0,05 Vịng quay vốn tín dụng (4)/(6) Vịng 1,81 1,7 1,97 Chỉ tiêu 4.2.4.1 Tỷ lệ dư nợ ngắn hạn tổng dư nợ - Qua bảng số liệu ta thấy số giảm dần năm Cụ thể: năm 2012 đạt 0,86%, năm 2013 giảm 0,82%, năm 2014 giảm 0,76% QTD tăng dần tỷ trọng cho vay ngắn hạn để giảm rủi ro cho QTD để phục vụ tốt nhu cầu đầu tư phát triển kinh tế phát triển địa phương 4.2.4.2 Dư nợ ngắn hạn tổng nguồn vốn - Chỉ tiêu phản ánh mức độ đầu tư QTD vào nghiệp vụ cho vay ngắn hạn có hợp lí hay chưa cần có giải pháp để diều chỉnh kịp thời QTD Mỹ Đức đời nhằm mục đích cung cấp vốn phục vụ cho việc phát triển nông nghiệp, nông thôn huyện, chủ yếu cho vay khoản vay ngắn hạn nhằm hỗ trợ phần vốn thiếu hụt tạm thời người dân, mang tính thời vụ cao nên tỉ lệ tăng giảm không qua năm, năm 2012 0,84%, năm 2013 tăng 0,93%, năm 2014 giảm 0,73% 33 4.2.4.3 Dư nợ ngắn hạn tổng vốn huy động - Chỉ số phản ánh hiệu sử dụng vốn huy động QTD, thể tỉ lệ tham gia vốn huy động vào dư nợ ngắn hạn Chỉ tiêu lớn hay nhỏ có ảnh hưởng xấu đến QTD Chỉ tiêu lớn thể khả huy động vốn QTD thấp, nguồn vốn huy động không đáp ứng nhu cầu vay khách hàng Còn tiêu nhỏ thể QTD sử dụng nguồn vốn huy động QTD không hiệu Tỉ lệ cao cho thấy QTD phát triển tín dụng ngắn hạn lớn, chiếm lợi nhuận QTD 4.2.4.4 Hệ số thu nợ - Hệ số thu nợ phản ánh kết thu hồi nợ QTD khả trả nợ vay khách hàng kì định Từ đồng cho vay ngắn hạn, QTD thu lại đồng? Nhìn chung hệ số thu nợ có nhiều biến động Đây thực chưa kết khả quan cần tiếp tục phát huy công tác thu nợ khách hàng nhằm giúp cho đồng vốn QTD luân chuyển liên tục đảm bảo an toàn 4.2.4.5 Tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn - Chỉ tiêu đo lường chất lượng nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn QTD Tỷ lệ thấp chất lượng tín dụng cao Nó thể khả mà vốn đầu tư QTD khơng thu hồi hạn có khả vốn Có kết có nổ lực lớn QTD, từ Ban Giám đốc đến Phịng tín dụng ln giữ lịng tin cho khách hàng không ngừng học hỏi, bồi dưỡng kiến thức nâng cao chuyên môn nghiệp vụ ngành Cán tín dụng Ngân hàng thực tốt công tác giám sát vốn vay tránh vốn vay sử dụng khơng mục đích chủ động có biện pháp thu hồi nợ thích hợp hạn chế tối đa tình trang nợ xấu 4.2.4.6 Vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn - Chỉ tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, thời gian thu hồi nợ nhanh hay chậm Vịng quay vốn tín dụng QTD ba năm nghiên cứu có biến động Vịng quay vốn tín dụng QTD thể hiệu hoạt động kinh doanh QTD tiêu lớn hoạt động QTD có hiệu QTD phải cố gắng trọng để trì vịng quay vốn ổn định ngày tăng nhanh 34 4.2.5 NHỮNG THÀNH TỰU ĐẠT ĐƯỢC VÀ NHỮNG TỒN TẠI, HẠN CHẾ TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA QTD 4.2.5.1 Những thành tựu đạt - Hệ thống QTD hoạt động lâu đời, nhiều người dân biết đến với uy tín cao QTD ngày mở rộng quy mơ tín dụng ngắn hạn, điều góp phần tăng cường hỗ trợ vốn cho người dân, góp phần phát triển kinh tế xã hội huyện nhà - Mặc dù địa bàn có cạnh tranh gay gắt Ngân hàng khác QTD Mỹ Đức có tăng trưởng nguồn vốn huy động, phải kể đến nỗ lực tuyệt vời tất thành viên QTD - Hệ thống văn pháp luật hoạt động QTD ngày hoàn thiện, đảm bảo cho hoạt động kinh doanh QTD ổn định, luật an toàn Thủ tục vay vốn bước đơn giản hố, khách hàng dễ dàng tiếp cận vốn vay QTD 4.2.5.2 Những tồn cần khắc phục - Bên cạnh thành tựu đạt QTD cịn số tồn hạn chế - Nguồn vốn huy động có tăng chưa đủ để đáp ứng nhu cầu vốn vay ngày tăng khách hàng Nguồn vốn chiếm tỉ trọng thấp tổng nguồn vốn Mặt khác, địa bàn có nhiều ngân hàng khác hoạt động nên công tác huy động vốn QTD gặp nhiều khó khăn - Đội ngũ nhân viên tăng số lượng chất lượng chưa đáp ứng kịp với thời hội nhập - Sức cạnh tranh yếu so với bùng phát Ngân hàng QTD địa bàn ảnh hưởng đến việc mở rộng thị phần, công tác quản lý khách hàng Việc triển khai dịch vụ, sản phẩm, chậm so với yêu cầu kinh tế phát triển so với Ngân hàng QTD khác - Sự bùng nổ khoa học kỹ thuật nhanh QTD khơng bắt kịp có nguy tụt hậu, ảnh hưởng đến hiệu hoạt động 35 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI QUỸ TÍN DỤNG MỸ ĐỨC -  - 5.1 MỘT SỐ BIỆN PHÁP NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI QTD MỸ ĐỨC 5.1.1 Đối với công tác cho vay - Hoạt động tín dụng hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu cho QTD, đặc biệt tín dụng ngắn hạn Để tránh tình trạng đồng tiền bị tồn đọng, bên canh việc tăng cường công tác huy động vốn, QTD cần phải nỗ lực tìm biện pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn nhằm nâng cao doanh thu lợi nhuận cho QTD - Quy trình cho vay bước cần thiết để thực khoản cho vay từ việc tiếp nhận hồ sơ, thẩm định khách hàng, phương án sản xuất kinh doanh, đến phê duyệt, giải ngân, kiểm soát thu hồi nợ QTD Mỹ Đức quy định phổ biến với tất CBTD Quy trình xây dựng chặt chẽ với điều kiện, thủ tục cần thiết để đảm bảo cho mục tiêu sinh lời an toàn cho khoản vay Tuy nhiên q trình xử lí, CBTD khơng thực đầy đủ thủ tục bỏ qua số điều kiện quy định dẫn đến sai sót gây rủi ro cho QTD Do đó, việc thực tốt quy trình tín dụng u cầu quan trọng để nâng cao chất lượng cho vay nói chung cho vay ngắn hạn nói riêng - Phân tích, đánh giá xác thơng tin khách hàng sàng lọc khách hàng cho vay Việc nắm bắt kịp thời, xác thơng tin khách hàng giúp cho QTD đề chiến lược kinh doanh phù hợp, hạn chế rủi ro mức thấp - Mở rộng quan hệ tín dụng, tiếp tục giữ vững mối quan hệ tốt đẹp lâu dài với khách hàng truyền thống có uy tín QTD - Ngồi đối tượng vay nơng dân cá nhân, QTD cần thu hút thêm nhiều đối tượng vay khác thành phần quan trọng kinh tế như: doanh nghiệp, công ty trách nhiệm hữu hạn, đối tượng khác… - Ngoài ra, QTD nên trọng phát triển nguồn nhân lực, tổ chức công tác bồi dưỡng cán công nhân viên ngày hoàn thiện nghiệp vụ, giàu kinh nghiệm, phẩm chất đạo đức tốt thông qua việc đào tạo điều kiện cho họ có dịp tìm hiểu, học hỏi nâng cao trình độ kỹ thuật nghiệp vụ với hình thức: huấn luyện chỗ, tham 36 dự hội thảo, khóa đào tạo ngắn ngày, dài ngày nước nước ngồi có điều kiện 5.1.2 Đối với nợ xấu - Mặc dù nợ xấu ngắn hạn QTD tương đối thấp QTD cần phải có giải pháp để xử lí vấn đề - QTD nên theo sát khoản vay, khoản vay hạn cán tín dụng theo sát khách hàng, khuyến khích động viên khách hàng tìm nguồn thu khác để trả nợ Nếu khách hàng kiên không trả nợ, QTD phải sử dụng biện pháp mạnh như: Nhờ can thiệp quyền địa phương, quan chức năng, sử dụng biện pháp phát tài sản đảm bảo để thu hồi nợ - Căn vào tình hình thực tế hoạt động nói chung hoạt động đầu tư cho vay phát triển nông nghiệp (đã phân tích phần trước) Quỹ tín dụng Mỹ Đức, xin đưa số ý kiến Quỹ tín dụng Mỹ Đức Chính quyền địa phương nhằm tạo cho hoạt động tín dụng nơng nghiệp tốt Đối với Quỹ tín dụng Mỹ Đức: - Quỹ tín dụng nên nghiên cứu tìm nguồn vốn để nâng dần tỷ trọng vốn đầu tư trung hạn phục vụ tốt cho nhu cầu đầu tư chiều sâu, tăng lực sản xuất, mua thiết bị, máy móc áp dụng khoa học kỹ thuật trồng trọt, chăn nuôi, mở rộng sản xuất, kinh doanh khách hàng - Quỹ tín dụng nên nghiên cứu tìm cách giảm bớt hồ sơ, thủ tục vay vốn phù hợp với trình độ dân trí người nơng dân, nhiên phải đảm bảo đầy đủ tính pháp lý - Quỹ tín dụng kết hợp với cửa hàng bán máy móc thiết bị, vật tư nông nghiệp vấn đề cho vay mua sắm nơng cụ, vật tư hình thức tốn qua hóa đơn bán hàng để tránh tình trạng sử dụng vốn sai mục đích - Quỹ tín dụng nên tăng cường kiểm tra trước, trong, sau phát vay để tránh rủi ro; khuyến khích nơng dân sản xuất theo tiêu đề cấp có liên quan - Đối với nhân viên, cán tín dụng: Có sách để khuyến khích người hồn thành tốt nhiệm vụ bên cạnh cần quy định cụ thể trách nhiệm cá nhân công tác thẩm định; tạo điều kiện cho cán tín dụng nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ; tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát trình thực nhiệm vụ cán tín dụng cách kiểm tra định kỳ hay đột xuất Đối với quyền địa phương: - Miễn giảm số lệ phí, khơng nên buộc người dân phải đóng khoản đóng góp cho địa phương trước xác nhận hồ sơ vay vốn Quỹ tín dụng 37 - Để vay vốn, hộ sản xuất nói chung phải có tài sản chấp mà cụ thể quyền sử dụng đất để chấp vay nợ, song việc cấp Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất số địa phương chậm Do đó, đề nghị cấp Chính quyền địa phương nhanh chóng hồn thành việc cấp Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất để nông dân yên tâm sản xuất dễ dàng việc thực quan hệ vay vốn ngân hàng 5.2 KẾT LUẬN: Quỹ tín dụng Mỹ Đức khai trương hoạt động 10 năm, với mục tiêu hoạt động huy động vốn cho vay vốn thành viên địa bàn hoạt động Qua đóđã thu hút lượng tiền nhàn rỗi dân cư đáp ứng phần nhu cầu vốn lớn phục vụ cho sản xuất nơng dân, góp phần hạn chế bước đẩy lùi nạn cho vay nặng lãi tình trạng “bán lúa non” nơng thơn trước đây, góp phần phát triển kinh tế - xã hội địa phương Thơng qua hoạt động Quỹ tín dụng Mỹ Đức góp phần giúp người dân quen dần với tiện ích mà dịch vụ ngân hàng đem lại, tạo lịng tin với nhân dân mơ hình Quỹ tín dụng nhân dân, đặc biệt với người gửi tiền Quỹ tín dụng Trong năm gần đây, tình hình kinh tế có nhiều biến động diễn biến phức tạp gây khơng khó khăn cho hoạt động QTD Tuy nhiên, với nổ lực khơng ngừng tồn thể cán bộ, nhân viên QTD Mỹ Đức kết sau: - Qua bảng phân tích khái quát kết động kinh doanh Quỹ tín dụng, thấy hoạt động kinh doanh Quỹ qua năm (2012 – 2014) theo chiều hướng giảm rõ rệt Cụ thể lợi nhuận năm 2013 giảm so với năm 2012, lợi nhuận năm 2014 so với kỳ năm 2013 giảm đáng kể - Tình hình huy động vốn Quỹ tín dụng tạm ổn định năm 2012 2013 tăng trưởng năm 2014 Từ nguồn vốn hoạt động Quỹ chủ động - Về cho vay, qua phân tích doanh số cho vay, thấy số tăng giảm qua năm Do công tác cho vay vốn Quỹ khắt khe việc lựa chọn khách hàng cho vay, góp phần giảm thiểu rủi ro cho Quỹ - Công tác thu hồi nợ trọng khoản nợ đến hạn nợ xấu xử lý kịp thời nên đạt hiệu mức cao Nên khả quản lý rủi ro hoạt động tín dụng tốt - Tuy nhiên nợ xấu cịn cao, gây nhiều tổn thất Vì vậy, Quỹ cần đề nhiều biện pháp để xử lý nợ xấu hạn chế phát sinh thời gian tới - Ngồi Quỹ gặp nhiều khó khăn hoạt động kinh doanh - Với tập thể Hội đồng quản trị, Ban điều hành có tâm huyết với hoạt động Quỹ tín dụng, có uy tín với địa phương, đội ngũ cán có kinh nghiệm thường xuyên 38 đào tạo, trau dồi kỹ nghiệp vụ, qua trình gần 10 năm hoạt động, Quỹ tín dụng Mỹ Đức bước phát triển với mục tiêu “an toàn, hiệu pháp luật”, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội địa phương 39 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu: - Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010 - Nghị định số 48/2001/NĐ-CP ngày 13 tháng 08 năm 2001 Chính phủ tổ chức hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân - Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 20 tháng 04 năm 2005 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng - Quyết định 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25 tháng 04 năm 2007 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Về việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng - Báo Cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2012, 2013, 2014 Quỹ tín dụng Mỹ Đức Giáo trình: - Nguyễn Đăng Dờn (2011) Nghiệp vụ ngân hàng thương mại (Tái lần thứ 1) Hồ Chí Minh: Nhà xuất Đại học Quốc gia TP Hồ Chí Minh - Nguyễn Trí Tâm (2015) Quản trị Ngân hàng Thương mại Trường Đại học An Giang, An Giang, Việt Nam Các website: - http://doc.edu.vn/ (Tài liệu - Ebook) - http://www.vapcf.org.vn (Hiệp hội Quỹ Tín dụng Nhân dân Việt Nam) - https://vi.wikipedia.org 40 ... tài ? ?Phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn Quỹ Tín dụng Mỹ Đức? ?? để làm chuyên đề thực tập 1.2 MỤC TIÊU NGHÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn Quỹ. .. đến hoạt động tín dụng ngắn hạn, đồng thời phân tích số tiêu nhằm đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn qua năm 2012, 2013 2014 Quỹ tín dụng Mỹ Đức 1.5.Ý NGHĨA - Hoạt động từ lĩnh vực tín dụng hoạt. .. vốn huy động vốn Quỹ tín dụng từ năm 2012 đến năm 2014 - Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn Quỹ tín dụng từ năm 2012 đến năm 2014 - Đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn Quỹ tín dụng thơng qua