Phân tích tình hình hoạt động tin dụng tại saccombank.doc

Phân tích tình hình hoạt động tin dụng tại saccombank

CHƯƠNG 2:

PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT

ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI

2.1 Những vấn đề chung về tín dụng của NHTM

2.1.1 Khái niệm và bản chất của tín dụng ngân hàng thương mại

2.1.3 Các căn cứ phân loại tín dụng

2.1.3.1 Dựa vào mục đích của tín dụng

2.1.3.2 Dựa vào thời hạn của tín dụng

2.1.3.3 Dựa vào mức độ ín nhiệm của khách hàng

2.1.3.4 Dựa vào phương thức cho vay

2.1.3.5 Dựa vào phương thức hoàn trả nợ vay

2.2 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng tại ngân hàng SGTT

2.2.1 Các quy định

2.2.2 Quy trình tín dụng

2.2.2.1 Tiếp thị khách hàng

2.2.2.2 Tiếp nhận nhu cầu và đi xác minh

2.2.2.3 Thẩm định và trình duyệt

2.2.2.4 Ra quyết định cho vay

2.2.2.8 Theo dõi, đôn đốc thu hồi nợ

2.2.2.9 Gia hạn và điều chỉnh kì hạn nợ

2.2.2.10 Xử lí nợ quá hạn

2.2.2.11 Tất toán nợ

2.2.2.12 Lưu trữ hồ sơ

2.2.3 Bảo đảm tín dụng

2.2.3.1 Sự cần thiết của bảo đảm tín dụng

2.2.3.2 Các quy định bảo đảm tín dụng

2.2.3.3 Các hình thức bảo đảm tín dụng

2.2.3.4 Tỷ lệ cấp tín dụng so với giá trị tài sản đảm bảo

2.3.Phân tích tình hình hoạt động tín dụng tại Sacombank

2.3.1 Tình hình huy động vốn

2.3.2 Tình hình cho vay

2.3.3 Tình hình nợ quá hạn

2.3.4 Nguyên nhân nợ quá hạn

2.3.5 Giải pháp xử lí nợ quá hạn

2.4 Nhận xét

2.1 Những vấn đề chung về tín dụng của ngân hàng thương mại.

2.1.1 Khái niệm và bản chất tín dụng ngân hàng thương mại

 Các quan hệ tín dụng phát triển trong thời kỳ chiếm hữu nô lệvà chế độ phong kiến, phản ánh thực trạng của 1 nền kinh tế sảnxuất hàng hoá nhỏ Chỉ đến khi phương thức sản xuất TBCN ra đời,các quan hệ tín dụng mới có điều kiện để phát triển Tín dụng bằnghiện vật đã nhường chỗ cho tín dụng bằng hiện kim, tín dụng nặnglãi phi kinh tế đã nhường chỗ cho các loại hình tín dụng khác ưuviệt hơn như tín dụng ngân hàng, tín dụng chính phủ…

 Mặc dù tín dụng có 1 quá trình tồn tại và phát triển lâu dài quanhiều hình thái kinh tế xã hội, với nhiều hình thức khác nhau, songđều có tính chất quan trọng sau đây:

Tín dụng trước hết chỉ là sự chuyển giao quyền sử dụng 1 sốtiền (hiện kim) hoặc tài sản (hiện vật) từ chủ thể này sang chủthể khác, chứ không làm thay đổi quyền sở hữu chúng

Tín dụng bao giờ cũng có thời hạn và phải được “hoàn trả”

Giá trị của tín dụng không những được bảo tồn mà còn đượcnâng cao nhờ lợi tức tín dụng.

2.1.1.2 Bản chất của tín dụng:

Bản chất của tín dụng được hiểu theo 2 khía cạnh sau:

 Thứ nhất: Tín dụng là hệ thống quan hệ kinh tế phát sinh giữangười đi vay và người cho vay, nhờ quan hệ ấy mà vốn tiền tệ đượcvận động từ chủ thể này sang chủ thể khác để sử dụng cho các nhucầu khác nhau trong nền kinh tế xã hội

 Thứ hai: Tín dụng được coi là 1 số vốn, làm bằng hiện vậthoặc bằng hiện kim vận động theo nguyên tắc hoàn trả, đã đáp ứngcho các nhu cầu của các chủ thể tín dụng

2.1.2 Vai trò và chức năng của tín dụng:

2.1.2.1 Vai trò của tín dụng:

Nói đến vai trò của tín dụng, nghĩa là nói đến sự tác động củatín dụng đối với nền kinh tế- xã hội Vai trò của tín dụng bao gồm vaitrò hai mặt tích cực, mặt tốt, và mặt tiêu cực, mặt xấu Chẳng hạnnếu để tín dụng phát triển tràn lan không kiểm soát, thì không nhữngkhông làm cho nền kinh tế phát triển mà còn làm cho lạm phát cóthể gia tăng gây ảnh hưởng đến đời sống kinh tế xã hội Mặt tích cực,tín dụng có vai trò to lớn sau đây:

* Một là: Tín dụng góp phần thúc đẩy sản xuất lưu thông hàng hoáphát triển

 Tín dụng trước hết là nguồn cung ứng vốn cho các doanhnghiệp, các tổ chức kinh tế

 Tín dụng là 1 trong những công cụ để tập trung vốn 1 cách hữuhiệu trong nền kinh tế.

 Tín dụng không những là công cụ tập trung vốn mà còn làcông cụ thúc đẩy tích tụ vốn cho các xí nghiệp, tổ chức kinh tế

 Có thể nói trong mọi nền kinh tế- xã hội, tín dụng đều pháthuy vai trò to lớn nói trên của nó

 Đối với doanh nghiệp: Tín dụng góp phần cung ứng vốn baogồm vốn cố định, vốn lưu động

 Đối với dân chúng: Tín dụng là cầu nối giữa tiết kiệm và đầutư

 Đối với toàn xã hội: Tín dụng làm tăng hiệu suất sử dụng đồngvốn

 Tất cả đều hợp lực và tác động lên đời sống kinh tế xã hội tạo

ra động lực phát triển rất mạnh mẽ mà không có công cụ tàichính nào có thể thay thế được

* Hai là: Tín dụng góp phần ổn định tiền tệ, ổn định giá cả

Trong khi thực hiện chức năng thứ nhất là tập trung và phânphối lại vốn tiền tệ, tín dụng đã góp phần làm giảm khối lượng tiềnlưu hành trong nền kinh tế, đặc biệt là tiền mặt trong các tầng lớpdân cư, làm giảm áp lực lạm phát, nhờ vậy góp phần làm ổn định tiềntệ, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp hoàn thành kế hoạch sản xuấtkinh doanh… làm cho sản xuất ngày càng phát triển, sản phẩm hànghoá dịch vụ làm ra ngày càng nhiều, đáp ứng được nhu cầu ngày càngtăng của xã hội, chính nhờ đó mà tín dụng góp phần làm ổn định thịtrường giá cả trong nước…

* Ba là: Tín dụng góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làmvà ổn định trật tự xã hội

Một mặt, do tín dụng có tác dụng thúc đẩy nền kinh tế phát triển,sản xuất hàng hoá và dịch vụ ngày càng gia tăng có thể thoả mãn nhucầu đời sống của người lao động, mặt khác, do vốn tín dụng cung ứngđã tạo ra khả năng trong việc khai thác các tiềm năng sẵn có trong xãhội vềàø tài nguyên thiên nhiên, về lao động, đất, rừng… do đó có thểthu hút nhiều lực lượng lao động của xã hội để tạo ra lực lượng sảnxuất mới để thúc đẩy tăng trưởng kinh tế.

Một xã hội phát triển lành mạnh, đời sống được ổn định, ai cũngcó công ăn việc làm… đó là tiền đề quan trọng ổn định trật tự xã hội

* Bốn là: Tín dụng góp phần phát triển các mối quan hệ quốc tế Có thể nói tín dụng còn có vai trò quan trọng để mở rộng vàphát triển các mối quan hệ kinh tế đối ngoại và mở rộng giao lưuquốc tế Sự phát triển của tín dụng không những ở trong phạm viquốc nội mà còn mở rộng cả phạm vi quốc tế, nhờ đó nó thúc đẩy mởrộng và phát triển các quan hệ kinh tế đối ngoại, nhằm giúp đỡ vàgiải quyết các nhu cầu lẫn nhau trong quá trình phát triển đi lên củamỗi nước, làm cho các nước có điều kiện xích lại gần nhau hơn vàcùng nhau phát triển

2.1.2 Chức năng của tín dụng.

2.1.2.1 Chức năng tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ.

 Đây là chức năng cơ bản nhất của tín dụng nhờ chức năng nàycủa tín dụng mà các nguồn vốn tiền tệ trong xã hội được điềuhòa từ nơi “thừa” sang nơi “thiếu” để sử dụng nhằm phát triểnkinh tế

 Tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ là 2 mặt hợp thành chứcnăng cốt lõi của tín dụng.

 Cả hai mặt tập trung và phân phối lại vốn đều được thực hiệntheo nguyên tắc hoàn trả Vì vậy tín dụng có ưu thế rõ rệt, nókích thích mặt tập trung vốn, nó thúc đẩy việc sử dụng vốn cóhiệu quả

 Nhờ chức năng tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ của tíndụng mà phần lớn nguồn tiền trong xã hội từ chỗ là tiền “nhànrỗi” một cách tương đối đã được huy động và sử dụng cho cácnhu của sản xuất và đời sống, làm cho hiệu quả sử dụng vốntrong xã hội tăng

2.1.2.2 Chức năng tiết kiệm tiền mặt và chi phí lưu thông cho xã hội.

 Nhờ hoạt động của tín dụng mà nó có thể phát huy chức năngtiết kiệm tiền mặt và chi phí lưu thông cho xã hội Điều này thểhiện qua các mặt sau đây:

 Hoạt động tín dụng, trước hết tạo điều kiện cho sự ra đời củacác công cụ lưu thông tín dụng như: thương phiếu, kỳ phiếu, ngânhàng, các loại séc, các phương tiện thanh toán hiện đại như: thẻ tíndụng, thẻ thanh toán … cho phép thay thế một số lượng lớn tiền mặtlưu thông (kể cả tiền đúc bằng kim loại quý như trước đây và tiềngiấy như hiện kim) nhờ đó làm giảm bớt các chi phí có liên quannhư in tiền, đúc tiền, vận chuyển, bảo quản tiền…

 Với sự hoạt động của tín dụng, đặc biệt là tín dụng ngân hàngđã mở ra một khả năng lớn trong việc mở tài khỏan và giao dịchthanh toán thông qua ngân hàng dưới các hình thức chuyển giaokhoản hoặc bù trừ cho nhau

 Cùng với sự phát triển mạnh mẽ của tín dụng thì hệ thốngthanh toán qua ngân hàng ngày càng được mở rộng vừa cho phépgiải quyết nhanh chóng các mối quan hệ mở rộng, vừa cho phépgiải quyết nhanh chóng các mối quan hệ kinh tế, vừa thúc đẩy quátrình , tạo điều kiện cho nền kinh tế xã hội phát triển.

 Nhờ hoạt động của tín dụng mà các nguồn vốn đang nằm trongxã hội được huy động để sử dụng cho các nhu cầu của sản xuất vàlưu thông hàng hóa sẽ có tác dụng tăng tốc độ chu chuyển vốn trongphạm vi toàn xã hội

2.1.2.3 Chức năng phản ánh và kiểm soát các hoạt động thực tế.

Đây là chức năng phát sinh , hậu quả của 2 chức năng nói trên

Sự vận động của vốn tín dụng phần lớn là sự vận động gắn liền vớisự vận động của vật tư hàng hóa, chi phí trong các xí nghiệp, các tổchức kinh tế Vì vậy, tín dụng không những là tấm gương phản ánhhoạt động kinh tế của các doanh nghiệp mà còn thông qua đó thựchiện việc kiểm soát các hoạt động ấy nhằm ngăn chặn các hiện tượngtiêu cực, lãng phí, vi phạm pháp luật,… trong hoạt động sản xuất kinhdoanh của các doanh nghiệp

2.1.3 Các căn cứ phân loại tín dụng ngân hàng

 Tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụngvốn từ ngân hàng cho khách hàng trong 1 thời hạn nhất định với 1khoản chi phí nhất định Cũng như quan hệ tín dụng khác, tín dụngngân hàng chứa đựng 3 nội dung:

Cĩ sự chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang chongười sử dụng

Sự chuyển nhượng này cĩ kèm theo chi phí.

 Tín dụng ngân hàng (sau đây gọi tắt là tín dụng) cĩ thể phân chia

ra nhiều loại khác nhau tuỳ theo những tiêu thức phân loại khác nhau

2.1.3.1 Dựa vào mục đích của tín dụng - theo tiêu thức này tín dụng ngân hàng cĩ thể phân chia thành các loại sau:

 Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh cơng thương nghiệp

 Cho vay tiêu dùng cá nhân

 Cho vay bất động sản

 Cho vay nơng nghiệp

 Cho vay kinh doanh xuất nhập khẩu

2.1.3.2 Dựa vào thời hạn tín dụng - theo tiêu thức này tín dụng cĩ thể phân chia thành các loại sau:

 Cho vay ngắn hạn: Là loại cho vay cĩ thời hạn từ 1 năm trởxuống Mục đích của loại cho vay này thường là nhằm tài trợcho việc đầu tư vào tài sản lưu động

 Cho vay trung hạn: Là loại cho vay cĩ thời hạn trên 1 đến 5năm Mục đích của loại cho vay này là nhằm tài trợ cho việcđầu tư vào tài sản cố định

 Cho vay dài hạn: Là loại cho vay cĩ thời hạn trên 5 năm Mụcđích của loại cho vay này thường là nhằm tài trợ đầu tư vàocác dự án đầu tư

2.1.3.3 Dựa vào mức độ tín nhiệm của khách hàng - theo tiêu thức này, tín dụng cĩ thể được phân chia thành các loại sau:

 Cho vay khơng cĩ bảo đảm bằng tài sản: Là loại cho vaykhơng cĩ tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của ngườikhác mà chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng vay vốn

để quyết định cho vay

 Cho vay cĩ bảo đảm bằng tài sản: Là loại cho vay dựatrên cơ sở các bảo đảm cho tiền vay như thế chấp, cầm cố,hoặc bảo lãnh của 1 bên thứ 3 nào khác

2.1.3.4 Dựa vào phương thức cho vay - theo tiêu thức này tín dụng

cĩ thể được phân chia thành các loại sau:

 Cho vay luân chuyển

 Cho vay theo mĩn

 Cho vay theo dự án đầu tư

 Cho vay trả nợ nhiều lần nhưng khơng cĩ kỳ hạn nợ cụ thể

mà tuỳ khả năng tài chính của mình người đi vay cĩ thể trả nợbất cứ lúc nào

2.2 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng tại NH Sài gòn thương tín: 2.2.1 Các qui định về cho vay.

 Nhằm bảo đảm an tồn trong hoạt động của ngân hàng thương mại Luậtquy định 1 số hạn chế đối với hoạt động tín dụng của ngân hàng thươngmại:

 Ngân hàng thương mại khơng được cho vay đối với những người sauđây: (1)thành viên hội đồng quản trị, ban kiểm sốt, Tổng giám đốc,Phĩ tổng giám đốc; (2)người thẩm định xét duyệt cho vay; (3) bố,

mẹ, vợ, chồng, con của thành viên Hội đồng quản trị, ban kiểm sốt,Tổng giám đốc, Phĩ tổng giám đốc

Tổng dư nợ cho vay đối với các đối tượng trên đây khơng được vượt quá5% vốn tự cĩ của ngân hàng

 Ngân hàng thương mại khơng được chấp nhận bảo lãnh cho các đốitượng vừa nêu trên

 Ngân hàng thương mại khơng được cấp tín dụng khơng cĩ bảo đảm,cấp tín dụng với những điều kiện ưu đãi cho những đối tượng sauđây: (1) tổ chức kiểm tốn, kiểm tốn viên đang kiểm tốn tại ngânhàng, kế tốn trưởng và thanh tra viên;(2) các cổ đơng lớn của ngânhàng; (3) doanh nghiệp cĩ 1 trong những đối tượng, bao gồm thànhviên hội đồng quản trị, ban kiểm sốt, Tổng giám đốc, Phĩ giámđốc,người thẩm định xét duyệt cho vay; bố, mẹ, vợ, chồng, con củathành viên Hội đồng quản trị, Ban kiểm sốt, Tổng giám đốc, Phĩgiám đốc, chiếm trên 10% vốn điều lệ của doanh nghiệp đĩ.

 Ngân hàng thương mại khi cho vay phải tuân thủ theo giới hạn chovay đối với 1 khách hàng theo quy định như sau:

o Tổng dư nợ cho vay đối với khách hàng khơng được vượt 15%vốn tự cĩ của ngân hàng

o Trường hợp nhu cầu vốn của 1 khách hàng vượt quá 15% vốn tự

cĩ của ngân hàng hoặc khách hàng cĩ nhu cầu huy động vốn từnhiều nguồn thì ngân hàng thương mại được cho vay hợp vốntheo quy định của Ngân Hàng Nhà Nước

 Mức bảo lãnh đối với 1 khách hàng và tổng mức bảo lãnh của ngânhàng khơng được vượt quá tỷ lệ so với vốn tự cĩ của ngân hàng doThống Đốc Ngân Hàng Nhà Nước quy định theo từng thời kỳ

 Ngân hàng khơng được cấp tín dụng đối với một trong những khách hàng

cĩ một trong những đặc điểm sau:

 Trú đĩng, thường trú tại các địa phương( tỉnh , thành phố)ngồi vùng thị trường đã xác định của các chi nhánh Các trường hợp

mở rộng vùng thị trường của chi nhánh ngân hàng phải được Tổnggiám đốc phê duyệt nhưng phải đảm báo hiệu quả, an tồn tronghoạt động cấp tín dụng

 Khách hàng đề nghị cấp tín dụng là cá nhân nhỏ hơn 18tuổi và trên 65 tuổi Trong một số trường hợp đặc biệt Tổng giámđốc được quyền quyết định cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân trên

65 tuổi nhưng khơng quá 70 tuổi

 Hoạt động trong các lĩnh vực mà thị trường không chấpnhận

 Hoạt động trong lĩnh vực rủi ro quá cao

 Thiếu năng lực quản lí hoạt động sản xuất kinh doanh

 Cung cấp thông tin không đúng thực chất hoạt động hoặccung cấp thông tin không đầy đủ, hoặc có biểu hiện giấu diếm, tránh

né trong việc cung cấp thông tin cho ngân hàng

 Lỗ liên tiếp trong 2 năm gần kề nhưng không có phương

 Đang bị truy tố hoặc chịu các biện pháp chế tài của các cơquan pháp luật ảnh hưởng đến khả năng tài chính

 Giới hạn trong việc cấp tín dụng đối với khách hàng: đối với một kháchhàng, một nhóm khách hàng có liên quan

 Tổng dư nợ cho vay cộng với số dư bao thanh toán đối với mộtkhách hàng không được vượt quá 15% vốn tự có của ngân hàng

 Tổng số dư bảo lãnh chưa thanh toán đối với một khách hàngkhông được vượt quá 15% vốn tự có của một ngân hàng

 Tổng dư nợ cho vay cộng với số dư bao thanh toán cộng tổng số

dư bảo lãnh chưa thanh toán cộng số dư phát hành L/C các loại chưathanh toán đối với một khách hàng không được vượt quá 25% vốn tự

có của ngân hàng

 Tổng dư nợ cho vay cộng với số dư bao thanh tốn đối với mộtnhĩm khách hàng liên quan khơng được vượt quá 50% vốn tự cĩ củangân hàng.

 Tổng dư nợ cho vay cộng với số dư bao thanh tốn cộng vớitổng số dư bảo lãnh chưa thanh tốn cộng số dư phát hành L/C cácloại chưa thanh tốn đối với một nhĩm khách hàng cĩ liên quankhơng được vượt quá 60% vốn tự cĩ của ngân hàng

 Các giới hạn quy định trên khơng áp dụng đối với các trường hợp sau:

 Các khoản cho vay từ các nguồn ủy thác của chính phủ, của các

tổ chức khác

 Các khoản cho vay đối với Chính phủ Việt Nam

 Các khoản cho vay cĩ thời hạn dưới một năm đối với các tổ chứctín dụng đang hoạt động tại Việt Nam

 Các khoản cho vay cĩ bảo đảm bằng trái phiếu chính phủ hoặctrái phiếu do chính phủ các nước thuộc khối OECD phát hành

 Các khoản cho vay, bảo lãnh cĩ bảo đảm đầy đủ bằng tiền gửi ,

kể cả tiền gửi tiết kiệm

 Các khoản cho vay cĩ bảo đảm bằng GTCG do ngân hàng pháthành

 Các khoản cho vay vượt mức 15% vốn tự cĩ của ngân hàng đãđược thủ tướng chính phủ quyết định cụ thể, các khoản cho vay

và bảo lãnh vượt mức 25% vốn tự cĩ của ngân hàng đã đượcNgân Hàng Nhà Nước chấp thuận bằng văn bản

 Các trường hợp khác theo quy định của pháp luật

 Trường hợp nhu cầu vay vốn, bảo lãnh của khách hàng vượt quácác giới hạn tại khỏan trên thì ngân hàng cĩ thể xem xét cho vayhợp vốn hay đồng bảo lãnh theo quy định Ngân Hàng Nhà NướcViệt Nam

 Tổng số dư cấp tín dụng (gồm cho vay, bảo lãnh, phát hành L/C cĩkhấu trừ phần kí quỹ) của 20 khách hàng cĩ hạn mức cấp tín dụng

lớn nhất khơng được vượt quá 15% tổng số dư cho vay và bảo lãnhcủa tồn ngân hàng.

 Mua đi bán lại bất động sản

 Đưa vốn người khác sử dụng vào mục đích kinh doanh nhưngkhơng cĩ sự tham gia quản lí của khách hàng

 Ảnh hưởng xấu đến uy tín ngân hàng hoặc xã hội/thị trườngkhơng chấp nhận

 Gây ảnh hưởng xấu đến mơi trường nhưng khơng thực hiện cácbiện pháp bảo vệ mơi trường hoặc khách hàng phải di dời cơ sở sản xuấtkinh doanh, bị đình chỉ hoạt động làm ảnh hưởng đến khả năng trả nợ

2.2.2 Qui trình tín dụng.

2.2.2.1 Tiếp thị khách hàng.

Trực tiếp:

o Cán bộ tín dụng đi đến khách hàng để :

o Gửi các tài liệu giới thiệu các sản phẩm ngân hàng

o Chào bán các sản phẩm của Sacombank

o Hướng dẫn thủ tục và hồ sơ nếu khách hàng đồng ý sửdụng sản phẩm

o Tìm hiểu và thu thập nhu cầu của khách hàng để đềxuất cải tiến sản phẩm hiện có nhằm nâng cao chấtlượng phục vụ và phát triển sản phẩm mới

o Tìm hiểu và thu thập một số thông tin tổng quát vềkhách hàng.

Gián tiếp:

o Quảng cáo sản phẩm trên các phương tiện thông tin đại chúng:báo chí, truyền hình, internet…

o Gửi thư ngỏ, brochure, email, đến khách hàng

2.2.2.2 Tiếp nhận nhu cầu và đi xác minh.

Tiếp nhận nhu cầu vay vốn của khách hàng:

o Phỏng vấn sơ bộ khách hàng: điều kiện vay vốn, mục đích vay,phương án, dự án sản xuất kinh doanh, số tiền vay, kế hoạch trả nợ,tài sản bảo đảm tiền vay

o Tiếp nhận nhu cầu hoặc từ chối cho vay:

Nếu tiếp nhận: hướng dẫn điều kiện, thủ tục, hồ sơ … và giải thích cácthắc mắc liên quan đến việc cho vay của Sacombank, tư vấn chokhách hàng lựa chọn loại hình vay thích hợp với hoạt động của mình.Làm việc cụ thể với khách hàng về nhu cầu vay và hướng dẫn chi tiếtthủ tục và các tài liệu, giấy tờ trong hồ sơ vay để khách hàng chuẩnbị

Tiếp nhận hồ sơ vay từ khách hàng

Hẹn ngày giờ đi xác minh tình hình sản xuất kinh doanh và kiểm tracác điều kiện đối với khách hàng trên hồ sơ:

o Có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự

o Có đúng đối tượng được xem xét cho vay ?

o Mục đích vay vốn phù hợp sản phẩm (sản xuất kinh doanh,tiêu dùng…)

o Các điều kiện liên quan khác

Xác minh tại trụ sở, nơi sản xuất kinh doanh của khách hàng và nơitài sản bảo đảm tọa lạc về:

o Quy mô và tình hình hoạt động

o Bộ máy tổ chức, khả năng quản lí và điều hành các cấp

o Tổ chức kho hàng, tình trạng máy móc thiết bị, tổ chức bộphận kế toán

Xác minh và thẩm định tài sản bảo đảm:

o Xác định tính hợp pháp, hợp lệ về quyền sở hữu tài sản bảođảm

o Xác minh tình hình thực tế về sử dụng và quản lí tài sản bảođảm, mức độ an toàn của tài sản…

o Xác định giá trị thực tế của tài sản bảo đảm theo quy định hiệnhành

2.2.2.3 Thẩm định và trình duyệt

Thẩm định hồ sơ vay:

o Tính hiệu quả và khả thi của phương án kinh doanh

o Khả năng tài chính, khả năng hoàn trả vốn vay

o Tính toán hạng tín dụng và tỉ lệ lỗ dự kiến (EL)

o Xác định nhu cầu vốn, nguồn trả nợ, thời hạn cho vay, các kìtrả nợ

Lập tờ trình đề xuất cho vay, tờ trình phải thể hiện các nội dung nêutrên, đồng thời phải nêu thêm một số yếu tố sau:

o Khách hàng có đủ điều kiện vay vốn hay không

o Độ tin cậy của các số liệu trong phương án, dự án sản xuấtkinh doanh, báo cáo tài chính…

o Cảc rủi ro tín dụng có thể xảy ra đối với phương án, dự án vayvốn và các rủi ro về ngành nghề kinh doanh của khách hàng và cácrủi ro khác.

o Đề xuất cho vay hay không cho vay, lí do; số tiền, thời hạn chovay, phân kì trả nợ, các kiến nghị khác

2.2.2.4 Ra quyết định cho vay

Nếu đồng ý cho vay:

o Hồ sơ vay được kiểm tra tính tuân thủ các quy định, chính sáchcho vay của Sacombank và tính hợp lệ, đầy đủ của hồ sơ vayvà chịu trách nhiệm phản hồi lại giám đốc những vấn đề chưađúng quy định

o Thông báo cho khách hàng biết và hướng dẫn khách hàng thủtục và các vấn đề cần phải bổ sung để được nhận tiền vay.Nếu từ chối cho vay:

o Tổ chức lưu trữ hồ sơ bị từ chối cho vay

o Thông báo cho khách hàng

2.2.2.5 Hoàn tất hồ sơ và khoản vay đã phê duyệt

o Hướng dẫn khách hàng bổ sung giấy tờ, tài liệu và các vấn đềkhác theo yêu cầu của lãnh đạo để hoàn chỉnh hồ sơ vay, hẹnngày giờ đi công chứng hợp đồng thế chấp, cầm cố, yêu cầukhách hàng mua bảo hiểm, tài sản bảo đảm (nếu cần)

o Lập và trình lãnh đạo kí hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp,cầm cố tài sản bảo đảm

o Kiểm soát lại hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp, cầm cốtài sản bảo đảm trước khi lãnh đạo kí kết

o Đi công chứng thế chấp, cầm cố với khách hàng

o Đăng kí giao dịch bảo đảm

o Bổ sung giấy tờ, tài liệu để hoàn tất thủ tục vay vốn

2.2.2.6 Giải ngân

Kiểm tra lại tính phù hợp, chính xác và đầy đủ của các giấy tờ, chứngtừ trong hồ sơ vay với các phê duyệt của lãnh đạo cũng như trong quychế cho vay, nội dung công chứng và đăng kí giao dịch đảm bảo.Nếu hồ sơ vay đầy đủ và hợp lệ sẽ:

o Lập chứng từ giải ngân kèm toàn bộ hồ sơ vay

Sau khi giám đốc duyệt kí:

o Chuyển chứng từ giải ngân cho giao dịch viên tài khoản hoặcquỹ chính để chuẩn bị giải ngân

o Giao hồ sơ (gồm: bản chính các giấy chứng nhận quyền sở hữutài sản bảo đảm của khách hàng, hợp đồng thế chấp, cầm cố, hợpđồng tín dụng, tờ trình đề xuất cho vay) cho bộ phận giữ tài sản ở khoquỹ lưu giữ

o Lưu giữ phần hồ sơ còn lại và bản sao các tài liệu đã giao chocác bộ phận khác

Giải ngân cho khách hàng

2.2.2.7 Thu hồi vốn, lãi

Tiếp nhận yêu cầu trả một phần vốn hoặc lãi của khách hàng

Giao dịch viên kiểm tra lại tài khỏan vay của khách hàng để:

o Tính toán và báo cho khách hàng biết số tiền lãi, lãi phạt, lãiquá hạn (nếu có)

o Lập chứng từ thu vốn, lãi

o Thu tiền hoặc hướng dẫn khách hàng nộp tiền tại quỹ chính(nếu quá hạn mức)

o Trình TP.DVKH và giám đốc kí chứng từ

Trường hợp khách hàng trả nợ và giải chấp một phần tài sản bảo đảmthì:

o Phòng DVKH có trách nhiệm đề xuất việc giải chấp trình lãnhđạo phê duyệt

o Phòng QLTD chịu trách nhiệm kiểm tra lại và lập chứng từgiải chấp và trình GĐ/TGĐ/HĐQT giải chấp

2.2.2.8 Theo dõi, đôn đốc thu hồi nợ

o Quản lí danh mục cho vay (theo ngành, loại hình…) lập báo cáo

dư nợ, đối chiếu cơ cấu cho vay theo kế hoạch được giao, gởiGiám đốc

o Định kì 10 ngày, liệt kê danh sách khách hàng sẽ đáo hạn vốn,lãi trong 10 ngày tới và khách hàng đã trễ hạn, quá hạn vốn,lãi gởi phòng dịch vụ khách hàng để cán bộ tín dụng đôn đốcthu hồi

2.2.2.9 Gia hạn nợ và điều chỉnh kỳ hạn nợ

o Tiếp nhận nhu cầu gia hạn nợ, điều chỉnh kì hạn nợ của kháchhàng

o Thẩm định tình hình sản xuất kinh doanh và lập tờ trình đềxuất giống như khi cho vay

o Việc quyết định gia hạn nợ cho khách hàng cũng được thựchiện giống như quy trình ra quyết định cho vay Nguyên tắcchung là cấp nào ra quyết định cho vay thì cấp đó ra quyếtđịnh gia hạn

2.2.2.10 Xử lý nợ quá hạn.

Định kì 10 ngày, phòng QLTD chịu trách nhiệm lập danh sách cáckhoản nợ đã quá hạn theo đúng quy định hiện hành để báo cáo cholãnh đạo chi nhánh và thông báo cho phòng DVKH biết, bao gồm:

2.2.2.11 Tất toán nợ.

Tiếp nhận yêu cầu tất toán nợ của khách hàng

Tìm hiểu lí do khách hàng tất toán nợ

Nếu khỏan vay được tất toán:

o Tính toán phần vốn, lãi, lãi phạt, phí… mà khách hàng cònthiếu , lập chứng từ thu, thu tiền của khách hàng , in lịch sử giaodịch

o TP.DVKH kiểm tra lại việc tính tóan vốn, lãi, lãi phạt, phí…củagiao dịch viên và kí kiểm soát trên chứng từ và xác nhận tất toánkhoản vay

Phòng QLTD căn cứ giấy xác nhận tất toán:

o Lập giấy giải chấp tài sản bảo đảm, và trình kí giám đốc

o Nhận từ kho quỹ bản chính giấy chứng nhận quyền sở hữu tàisản bảo đảm để hoàn trả cho khách hàng

o Tổ chức lưu trữ hồ sơ tất toán

Hoàn trả cho khách hàng chứng từ thu nợ và bản chính giấy chứngnhận quyền sở hữu tài sản

2.2.2.12 Lưu trữ hồ sơ.

Hồ sơ vay của khách hàng chia làm 3 nhóm:

o Hồ sơ đang giao dịch

o Hồ sơ tất toán.

Hồ sơ đang giao dịch được lưu trữ theo mã số khách hàng:

o Nhân viên KSTD chịu trách nhiệm lưu trữ tất cả các tài liệu,giấy tờ có liên quan đến khoản vay

o Bản chính các tài liệu, giấy tờ sau đây được lưu trữ tại khoquỹ: tờ trình đề xuất cho vay, gia hạn của CBTD, hợp đồng tín dụng,hợp đồng bảo lãnh, hợp đồng thế chấp, cầm cố, giấy chứng nhậnquyền sở hữu tài sản bảo đảm, biên bản họp hội đồng tín dụng

Hồ sơ từ chối cho vay được nhân viên KSTD lưu trữ theo tên kháchhàng

Hồ sơ tất toán được nhân viên KSTD lưu trữ theo mã số khách hàng.Hồ sơ này phải đầy đủ tài liệu giấy tờ như khi đang giao dịch và phảicó thêm giấy xác nhận tất toán của TP.DVKH, giấy giải chấp và chữ

kí của khách hàng xác nhận đã nhận lại bản chính giấy chứng nhậnquyền sở hữu tài sản bảo đảm

2.2.3 Bảo đảm tín dụng.

2.2.3.1 Sự cần thiết của bảo đảm tín dụng.

Hoạt động tín dụng của ngân hàng là một hoạt động của ngân hàngchứa đựng nhiều rủi ro Mặc dù, trước khi quyết định cho vay, ngânhàng đã trải qua các khâu thu thập, xử lý, phân tích và thẩm định kĩkhả năng trả nợ của khách hàng nhưng vẫn chưa thể nào loại bỏ đượcrủi ro tín dụng Do vây, bảo đảm tiền vay có thể sử dụng như là mộttrong những cách thức nhằm gia tăng khả năng thu hồi nợ và giảmthiểu rủi ro tín dụng Việc cho vay các tài sản bảo đảm nhằm giúpcho ngân hàng có nguồn thu nợ thứ 2 khi nguồn thu từ thu nhập dochính khoản vay tạo ra không còn

2.2.3.2 Các qui định về bảo đảm tín dụng.