Phân tích tình hình hoạt động tín dụng tại NHNo & PTNT Chi nhánh huyện Lấp Vò- Đồng Tháp

Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Phân tích tình hình hoạt động tín dụng tại NHNo & PTNT Chi nhánh huyện Lấp Vò- Đồng Tháp

ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ ĐÂY PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN LẤP VÒ Chuyên ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH NƠNG NGHIỆP KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Long xuyên, tháng - năm 2007 ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ QUẢN TRỊ KINH DOANH KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN LẤP VÒ Chuyên ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH NÔNG NGHIỆP Sinh viên thực hiện: NGUYỄN THỊ ĐÂY Lớp: DH4KN2 Mã số Sv: DKN030177 Người hướng dẫn: Ths ĐẶNG HÙNG VŨ Long xuyên, tháng - năm 2007 CÔNG TRÌNH ĐƯỢC HỒN THÀNH TẠI KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐẠI HỌC AN GIANG Người hướng dẫn: Th.S Đặng Hùng Vũ ( Họ tên, học hàm học vị chữ ký) Người chấm, nhận xét 1:……………………… ( Họ tên, học hàm.học vị chữ ký) Người chấm, nhận xét 2:……………………… (Họ tên, học hàm học vị chữ ký) Luận văn bảo vệ hội đồng chấm bảo vệ luận văn Khoa kinh tế - Quản trị kinh doanh Ngày……tháng…….năm 2007 Lời cảm ơn Bài luận văn em hơm hồn thành nhờ vào công lau dạy dỗ quý thầy cô suốt trình học tập em Em xin gửi lịng biết ơn sâu sắc đến q thầy trường ĐH An Giang, đặt biệt quý thầy cô khoa KT – QTKD truyền đạt kiến thức kinh nghiệm quý báo cho em Em chân thành cảm ơn thầy Đặng Hùng Vũ – giảng viên hướng dẫn Thầy nhiệt tình bảo, hướng dẫn quan tâm giúp đỡ em suốt trình thực luận văn Xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban lãnh đạo, tập thể cô chú, anh chị cán - nhân viên NHNo & PTNT huyện Lấp Vị Cảm ơn ban lãnh đạo phịng tín dụng phịng kế tốn Ngân hàng tạo điều kiện giúp đỡ em suốt thời gian thực tập hồn tất khóa luận Xin chân thành cảm ơn! Long xuyên, tháng - năm 2007 SVTH: Nguyễn Thị Đây MỤC LỤC Xu hướng giảm sử dụng nguồn vốn từ cấp trên, việc huy động vốn Chi nhánh tốt nhờ vào dịch vụ như: ưu đãi mức lãi suất cho khách hàng, dùng hình thức khuyến tặng sản phẩm có giá trị, dịch vụ chuyển tiền nhanh gọn, tạo niềm tin cho khách hàng gửi tiền vào Chi nhánh ngày cao Do vậy, khách hàng yên tâm gửi tiền vào Chi nhánh, làm cho vốn huy động chỗ tăng lên đáng kể nên hạn chế sử dụng vốn cấp Do mà thời gian tới Chi nhánh cần giữ vững nguồn vốn thực tốt sách huy động vốn để bước hạn chế lệ thuộc vào nguồn vốn ngân hàng cấp 20 Cho vay khác chủ yếu cho vay đời sống cho vay tiêu dùng cán bộ, công nhân, viên chức nhà nước, với mục đích cải thiện đời sống mua xe gắn máy mua sắm phương tiện sinh hoạt gia đình Ngồi ra, họ cần có nguồn vốn để làm kinh tế phụ, tăng thu nhập cho gia đình Nhà nước có sách hỗ trợ cho vay cán công chức nhà nước Hình thức thu nợ gốc lãi thành phần trừ vào lương hàng tháng Bên cạnh đó, Chi nhánh cịn cho vay xuất lao động theo hợp đồng lao động khách hàng vay vốn 23 Chỉ tiêu dư nợ phản ánh thực trạng hoạt động Chi nhánh thời điểm định Chỉ tiêu dư nợ có ý nghĩa việc đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh Chi nhánh, nói lên số tiền mà Chi nhánh cịn phải thu từ khách hàng vay vốn Nếu dư nợ cao gần doanh số cho vay Chi nhánh khơng đủ tiền để phát vay cho chu kỳ hay vịng vay vốn tín dụng bị chậm lại, dễ dàng gây tắc nghẽn việc sử dụng vốn Chi nhánh Vì vậy, dư nợ tín dụng phản ánh cách thực tế xác tốc độ tăng trưởng tín dụng, tình hình cho vay, thu nợ Dư nợ cho vay phản ánh mức đầu tư vốn Ngân hàng vào hoạt động tín dụng liên quan trực tiếp đến việc tạo lợi nhuận Chi nhánh 29 Nhìn chung, mức dư nợ Chi nhánh trong năm qua tăng: năm 2005 tăng 29.259 triệu đồng so với năm 2004, tốc độ tăng 14,07%; đến năm 2006 tăng 16.642 triệu đồng so với năm 2005, tốc độ tăng 7.01% .29 Dư nợ thành phần kinh tế liên tục tăng qua năm Năm 2005 tăng 4.540 triệu đồng so với năm 2004 với tốc độ tăng 48,66% Đến năm 2006 dư nợ doanh nghiệp tư nhân tiếp tục tăng 2.090 triệu đồng so với năm 2005 với tốc độ tăng 15,07% Doanh số dư nợ phụ thuộc hoàn toàn vào doanh số cho vay tốc độ thành lập doanh nghiệp tư nhân năm gần nhanh Bên cạnh đó, vào thời điểm cuối năm nhu cầu doanh nghiệp làm thương mại dịch vụ, doanh nghiệp sản xuất mặt hàng phục vụ Tết lớn Tuy nhiên, đầu tư vào thành phần kinh tế rủi ro thường cao, Chi nhánh cần phải tăng cường quản lý vay Nguyên nhân đa phần họ sản xuất tự phát, theo mùa vụ, có kế hoạch sản xuất kinh doanh cụ thể sổ sách kế tốn thường minh bạch, khơng đầy đủ Ngân hàng khó đánh giá xác hiệu hoạt động loại hình kinh tế 30 Hộ sản xuất kinh doanh 30 Trong cấu dư nợ Chi nhánh, dư nợ theo hộ sản xuất kinh doanh chiếm tỷ trọng cao Ngày nay, đất nước ngày phát triển, đời sống người dân cần cải thiện nên tiêu dư nợ theo thành phần kinh tế Chi nhánh trọng nhiều so với lĩnh vực khác thông qua doanh số cho vay, doanh số thu nợ dư nợ 30 Kết dư nợ theo hộ sản xuất kinh doanh năm qua tương đối ổn định Năm 2005 tăng 23.161 triệu đồng so với năm 2004 với tốc độ tăng 14,88% Qua năm 2006 dư nợ theo thành phần kinh tế tiếp tục tăng 11.246 triệu đồng so với năm 2005 với tốc độ tăng 6,29% Nguyên nhân dư nợ hộ sản xuất kinh doanh tăng kinh tế phát triển nên người dân nâng cao việc sản xuất kinh doanh để có nguồn thu nhập Muốn mở rộng nâng cao việc sản xuất kinh doanh tất yếu phải cần vốn Chi nhánh đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ nông dân nên mức dư nợ ngày tăng cao 30 Dư nợ khác 30 Năm 2005 mức dư nợ theo thành phần kinh tế khác tăng 1.558 triệu đồng so với năm 2004 với tốc độ tăng 3,62% Đến năm 2006 dư nợ theo thành phần kinh tế đạt 47.852 triệu đồng tăng 3.306 triệu đồng so với năm 2005 với tốc độ tăng 7,42% Mức dư nợ theo thành phần kinh tế khác liện tục tăng ba năm qua dư nợ hạn dư nợ hạn tăng Dư nợ ngành tăng liên tục qua ba năm cho thấy tình hình tiểu thủ cơng nghiệp, thương mại dịch vụ địa bàn huyện có bước phát triển, người dân mạnh dạn đầu tư mở rộng ngành nghề truyền thống hoạt động dịch vụ phục vụ đời sống ngày tốt hơn, mặt khác cịn thể tích cực ban lãnh đạo Ngân hàng việc thâm nhập thị trường mở rộng qui mơ tín dụng 31 Dư nợ ngắn hạn 31 Giống doanh số cho vay doanh số thu nợ ngắn hạn, dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ Chi nhánh 31 Tỷ trọng trung bình doanh số dư nợ ngắn hạn ba năm qua 88,93% tốc độ tăng doanh số dư nợ ngắn hạn bình quân ba năm qua 15,12% Mặc dù, tốc độ tăng chậm tỷ trọng cao nên gia tăng số tuyệt đối hàng năm cao Năm 2005 mức dư nợ ngắn hạn tăng 37.534 triệu đồng so với năm 2004 với tốc độ tăng 21,28% Đến năm 2006 doanh số dư nợ ngắn hạn tăng 19.192 triệu đồng tương đương tăng 8,97% so với năm 2005 Trong năm gần tình hình sản xuất kinh doanh tỉnh diễn sôi động, nhu cầu vay vốn khách hàng ngày tăng hội đủ điều kiện vay vốn nên Chi nhánh đáp ứng Dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao, liên tục tăng lên qua năm Do đặc điểm kinh tế chủ yếu huyện sản xuất nông nghiệp, chu kỳ vốn tối đa năm Các hoạt động thương mại dịch vụ khác gần theo chu kỳ sản xuất nông dân Do năm bắt đặc điểm tình hình nên năm qua Chi nhánh tập trung cho vay vốn ngắn hạn .31 Doanh số dư nợ trung – dài hạn 31 Ngược lại với xu hướng dư nợ ngắn hạn, dư nợ trung - dài hạn có xu hướng giảm xuống Năm 2005 doanh số dư nợ trung – dài hạn giảm 8.275 triệu đồng tương đương 26,19% so năm 2004 Đến năm 2006 dư nợ trung hạn giảm 2.550 triệu đồng, tương đương 10,94% so năm 2005 Cho vay trung dài hạn lãi suất cao rủi ro cao Ngoài nguồn vốn huy động Chi nhánh chủ yếu vốn ngắn hạn Vì mà hai năm trở lại đây, Chi nhánh có phần dè dặt việc xét duyệt cho vay trung – dài hạn Doanh số cho vay trung – dài hạn tăng chậm nợ hạn trung dài hạn lại tăng nhanh nên mức dư nợ giảm xuống (tốc độ giảm dư nợ trung – dài hạn trung bình ba năm qua 11,07%) .32 Qua biểu đồ cho thấy, năm 2004 tổng nợ hạn ngắn hạn chiếm 519 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 79,60% đến năm 2005 nợ hạn ngắn hạn tăng lên đến 697 triệu đồng, tức tăng thêm 178 triệu đồng với tốc độ tăng 34,30% so với năm 2004 Đến năm 2006 nợ hạn ngắn hạn lên đến 1.436 triệu đồng, tăng 739 triệu đồng so với năm 2005 với tốc độ tăng nhanh 106,03% Một Phần, nguyên nhân thị trường ba năm qua khơng ổn định, ngành thương mại dịch vụ có nhiều biến động, biến động giá làm cho đơn vị gặp nhiều khó khăn, hoạt động kinh doanh bị thua lỗ Mặt khác, đơn vị toán tiền với chậm trả gối đầu nên đơn vị khơng có nguồn trả nợ cho Chi nhánh đến hạn, đơn vị kinh tế chậm trễ việc xin gia hạn nợ gia hạn nhiều lần Ngân hàng buộc phải chuyển sang nợ hạn Tuy nhiên, nợ hạn tăng phần khoản nợ nhiều năm trước chưa thu hồi hết tồn động lại đến năm 2006 Bên cạnh đó, kể đến nguyên nhân khách hàng thay sử dụng nguồn tiền thu để trả nợ lại sử dụng vào mục đích khác, cố ý kéo dài thời gian trả nợ 34 Phần nợ hạn trung -dài hạn có nhiều biến động, tỷ trọng thấp nhiều lần so với nợ hạn ngắn hạn Năm 2004 nợ hạn trung- dài chiếm 133 triệu đồng, năm 2005 lên đến 190 triệu đồng, tăng 57 triệu đồng so với năm 2004 với tốc độ tăng 42,86% Năm 2006 437 triệu đồng, tăng 274 triệu đồng so với năm 2005 với tốc độ tăng cực nhanh 130% Nguyên nhân kinh tế địa phương năm có nhiều biến động, số đơn vị kinh doanh khơng đạt hiệu nên khơng có nguồn thu để trả nợ cho Ngân hàng đến hạn Mặt khác, năm 2005, 2006 thiên tai, thất mùa, dịch bệnh nên người dân khơng có nguồn vốn để trả nợ làm cho nợ hạn năm 2006 tăng đột biến .35 Qua bảng kết hoạt động Chi nhánh ta thấy nợ hạn Chi nhánh biến động theo chiều tăng tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ mức thấp Năm 2004 tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ 0,29% năm 2005 0,36% tăng so với năm 2004 0,07% Đến năm 2006 tỷ lệ 0,72% tăng so với năm 2005 0,36% mức thấp mức cho phép Ngân hàng Nhà nước 3% Có kết Ngân hàng đề giải pháp hữu hiệu để xử lý nợ, gắn xử lý tồn động nợ cũ với việc tăng cường kiểm tra, kiểm tra chặt chẽ trước, sau phát sinh nghiệp vụ cho vay triệt để thực giải pháp này, nhằm hạn chế tỷ lệ nợ hạn cách tốt 36 Bên cạnh quan tâm đạo Nhà nước tạo hành lang pháp lý cho Ngân hàng, nhằm xử lý triệt để nợ hạn 12 tháng khách hàng cố ý không trả nợ Mặt khác, nhờ vào phấn đấu vượt bậc ban lãnh đạo đề giải pháp hữu hiệu toàn thể cán công nhân viên Chi nhánh thực tốt giải pháp này, với kết Chi nhánh thu lợi nhuận cho qua năm hoạt động mà cịn góp phần vào việc giải vấn đề xã hội làm bước đệm cho việc thúc đẩy phát triển kinh tế toàn huyện 36 Tóm lại, qua q trình phân tích cho thấy hoạt đơng tín dụng Chi nhánh thời gian qua có nhiều chuyển biến tốt đẹp, qui mơ tín dụng ngày mở rộng, chất lượng nghiệp vụ tín dụng ln đảm bảo Tuy nhiên, tổng nợ hạn tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ có xu hướng tăng lên Điều này, địi hỏi đội ngũ cán tín dụng cần phải xem xét chặt chẽ công tác thẩm định, cho vay, thu nợ, việc sử dụng vốn vay khách hàng để đảm bảo tỷ lệ nợ hạn phù hợp với mục tiêu Chi nhánh ngày giảm nợ hạn, đồng thời nâng cao chất lượng nghiệp vụ tín dụng Chi nhánh Bên cạnh đó, thời gian tới Chi nhánh cần tiếp tục phát huy điểm mạnh để huy động vốn, cho vay lĩnh vực ngắn hạn tìm biện pháp mở rộng hoạt động dịch vụ để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Chi nhánh 36 Chiến lược khách hàng 37 Khách hàng nhân tố định tồn phát triển Chi nhánh Hoạt động Chi nhánh đạt hiệu tất yếu chi nhánh mở rộng quy mơ, chất lượng kinh doanh Vì Ngân hàng ln đổi phương thức chiến lược, sách, kế hoạch thời kỳ để phù hợp với kinh tế thị trường, với quy luật cạnh tranh phát huy địa bàn hoạt động nhằm trì khách hàng cũ thu hút khách hàng 37 Nhân ngày lễ lớn, nhân ngày sinh nhật khách hàng lớn có uy tín cao, Chi nhánh nên gửi tặng phẩm có giá trị cho khách hàng Việc làm gây nhiều thiện cảm với khách hàng, từ khách hàng quan tâm có nhìn thiện cảm Chi nhánh Thông qua việc làm Chi nhánh có thêm nhiều khách hàng 37 Hàng năm, Chi nhánh nên tổ chức ngày Hội nghị khách hàng theo nhóm khách hàng để giới thiệu hoạt động Chi nhánh theo chủ đề Qua giúp khách hàng nắm bắt nội dung, kế hoạch hoạt động phát triển Chi nhánh tương lai Đồng thời Chi nhánh nắm bắt tâm tư, nguyện vọng khách hàng Chi nhánh để kịp thời điều chỉnh phục vụ tốt 37 Phân tích nghiệp vụ tín dụng NHNo & PTNT huyện Lấp Vò vừa cho thấy hiệu hoạt động Ngân hàng vừa thấy vai trị góp phần Ngân hàng vào phát triển kinh tế xã hội Qua phân tích cho thấy cơng tác huy động vốn địa bàn gặp nhiều khó nguồn vốn huy động ln đạt kết tốt có chiều hướng tăng lên đáng kể Điều thể qua lượng tiền gửi dân cư, dư nợ cho vay lợi nhuận liên tục tăng lên qua năm Đạt kết khả quan nhờ đạo sáng suốt nhạy bén Ban lãnh đạo, đồn thể cơng nhân viên Đặc biệt đội ngũ cán tín dụng tích cực làm việc nhằm giúp cho Chi nhánh tháo gỡ vướng mắc để tăng doanh số cho vay thu nợ qua năm Mặc dù, nợ hạn tăng qua năm tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ mức tỷ lệ thấp nằm giới hạn cho phép Lượng vốn huy động chỗ đáp ứng phần nhu cầu khách hàng, phần lại phải sử dụng nguồn vốn điều chuyển Mặc dù vậy, mục tiêu phấn đấu Chi nhánh huy động tối đa lượng tiền nhàn rỗi dân cư nhiều hình thức, với nhiều mức lãi suất hấp dẫn góp phần nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn độ tin cậy người dân, đồng thời giảm thiểu vay vốn từ Ngân hàng cấp 39 Khách hàng Chi nhánh chủ yếu hộ gia đình, sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ có số lượng đơng Doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ nợ hạn Chi nhánh tập trung vào đối tượng nhiều Trong năm gần đây, tình hình kinh tế nơng nghiệp huyện có nhiều chuyển biến tích cực Nhờ vào nguồn vốn Ngân hàng, khách hàng có điều kiện mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, bước nâng cao đời sống gia đình Mặc dù kết đạt vậy, hoạt động lĩnh vực Ngân hàng ln tìm ẩn rủi ro Cũng Ngân hàng khác địa bàn, NHNo & PTNT chi nhánh huyện Lấp vị khơng tránh khỏi nguy khơng thu nợ, xác suất khách hàng không trả nợ gốc lãi đến hạn cao Tuy nhiên, Chi nhánh khuất phục trước rủi ro mà phải ln đối mặt có giải pháp phòng ngừa, giảm thiểu nguy xảy rủi ro, nhằm giảm thiểu tổn thất Ngoài nguyên nhân bất khả kháng gây rủi ro sản xuất nông nghiệp ảnh hưởng khí hậu thời tiết, dịch bệnh dẫn đến nợ hạn khách hàng, nguyên nhân chủ qua từ phía Ngân hàng mà Ban lãnh đạo kiểm sốt 40 Qua phân tích hoạt động tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh huyện Lấp Vị, có số kiến nghị nhằm phịng ngừa rủi ro tín dụng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng 40 Hiện nay, Ngân hàng gặp tình trạng: số cán trẻ khỏe, nhiệt tình, nỗ cơng việc lại thiếu kinh nghiệm, cán có nhiều năm kinh nghiệm lại lớn tuổi bị thụ động cơng việc Vì vậy, thời gian tới Chi nhánh cần đẩy mạnh công tác đào tạo, thường xuyên mở lớp bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán tín dụng, nâng cao lực, phẩm chất xây dựng đội ngũ cán công nhân viên có đầy đủ trình độ chun mơn cao để hoàn thành tốt nhiệm vụ giao .40 Để kính thích tinh thần làm việc nhân viên nhằm mang lại hiệu công việc ngày cao, Ban lãnh đạo Ngân hàng nên thường xuyên tổ chức linh hoạt phong trào vừa thi đua, khen thưởng vừa kết hợp với hình thức xử phạt 40 Ban lãnh đạo nên kiến nghị với Ngân hàng cấp phân bổ thêm cán tuyển dụng thêm từ hai đến ba nhân viên để đáp ứng nhu cầu ngày tăng hoạt động tín dụng Ngân hàng Từ giãm tình trạng q tải cơng việc nhân viên phịng tín dụng phịng kế tốn 41 Hiện nay, Chi nhánh thành lập phòng giao dịch xã Tân Mỹ tổ cho vay lưu động xã Vĩnh Thạnh Ban lãnh đạo Chi nhánh nghiên cứu nhân rộng mơ hình xã vùng xa khác Định An, Long Hưng…để phục vụ tốt cho khách hàng Bởi xã xa Ngân hàng nên việc lại bà gặp nhiều khó khăn, vào mùa mưa, Ngân hàng có điều kiện để mở rộng đầu tư tín dụng 41 Mục lục biểu bảng Trang Bảng 1: Một số tiêu đánh giá kết hoạt động: 35 Mục lục biểu đồ Biểu đồ 3.1: Kết hoạt động kinh doanh năm .12 Biểu đồ 4.1: Cơ cấu nguồn vốn 17 Biểu đồ 4.2: Tình hình huy động vốn 18 Biểu đồ 4.3: Doanh số cho vay qua năm 20 Biểu đồ 4.4: Doanh số cho vay theo DNTN 21 Biểu đồ 4.5: Doanh số cho vay theo HSXKD 22 Biểu đồ 4.6: Doanh số cho vay theo TPKT khác 22 Biểu đồ 4.7: Doanh số cho vay theo thể loại cho vay 23 Biểu đồ 4.8: Doanh số thu nợ qua ba năm 24 Biểu đồ 4.9: Chênh lệch DSCV DSTN DNTN 25 Biểu đồ 4.10: Chênh lệch doanh số cho vay thu nợ theo hộ SXKD .26 Biểu đồ 4.11: Chênh lệch doanh số cho vay thu nợ theo TPKT khác 27 Biểu đồ 4.12: Doanh số thu nợ theo thể loại cho vay 27 Biểu đồ 4.13 : Chênh lệch DSCV DSTN ngắn hạn 28 Biểu đồ 4.14: Chênh lệch doanh số cho vay thu nợ trung dài hạn 28 Biểu đồ 4.15 : Tình hình dư nợ qua ba năm 29 Biểu đồ 4.16: Dư nợ theo thành phần kinh tế .30 Biểu đồ 4.17 : Dư nợ theo thể loại cho vay 31 Biểu đồ 4.18: Tình hình nợ hạn qua ba năm 32 Biểu đồ 4.19 : Tình hình nợ hạn theo TPKT 33 Biểu đồ 4.20 : Tình hình nợ hạn theo thể loại cho vay 34 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DNTN: Doanh nghiệp tư nhân ĐBSCL: Đồng sông Cửu Long HSXKD: Hộ sản xuất kinh doanh NHNo & PTNT: Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn TCKT: Tổ chức kinh tế Tổng NV: Tổng nguồn vốn Vốn ĐH: Vốn điều hịa Vốn HĐ: Vốn huy động Phân tích tình hình hoạt động tín dụng NHNo & PTNT huyện Lấp Vò Biểu đồ 4.16: Dư nợ theo thành phần kinh tế Triệu đồng 200.000 190.102 178.856 155.695 150.000 DNTN 100.000 HSXKD 42.988 50.000 44.546 13.870 9.330 47.852 Dư nợ khác 15.960 Năm 2004 2005 2006 Nguồn: Báo cáo kết hoạt động NHNo & PTNT huyện lấp Vò Trong cấu dư nợ theo thành phần kinh tế, dư nợ theo hộ sản xuất kinh doanh chiếm tỷ trọng cao có tốc độ tăng nhanh Hai thành phần lại tương đối ổn đinh ba năm qua • Doanh nghiệp tư nhân Dư nợ thành phần kinh tế liên tục tăng qua năm Năm 2005 tăng 4.540 triệu đồng so với năm 2004 với tốc độ tăng 48,66% Đến năm 2006 dư nợ doanh nghiệp tư nhân tiếp tục tăng 2.090 triệu đồng so với năm 2005 với tốc độ tăng 15,07% Doanh số dư nợ phụ thuộc hoàn toàn vào doanh số cho vay tốc độ thành lập doanh nghiệp tư nhân năm gần nhanh Bên cạnh đó, vào thời điểm cuối năm nhu cầu doanh nghiệp làm thương mại dịch vụ, doanh nghiệp sản xuất mặt hàng phục vụ Tết lớn Tuy nhiên, đầu tư vào thành phần kinh tế rủi ro thường cao, Chi nhánh cần phải tăng cường quản lý vay Nguyên nhân đa phần họ sản xuất tự phát, theo mùa vụ, có kế hoạch sản xuất kinh doanh cụ thể sổ sách kế tốn thường minh bạch, khơng đầy đủ Ngân hàng khó đánh giá xác hiệu hoạt động loại hình kinh tế • Hộ sản xuất kinh doanh Trong cấu dư nợ Chi nhánh, dư nợ theo hộ sản xuất kinh doanh chiếm tỷ trọng cao Ngày nay, đất nước ngày phát triển, đời sống người dân cần cải thiện nên tiêu dư nợ theo thành phần kinh tế Chi nhánh trọng nhiều so với lĩnh vực khác thông qua doanh số cho vay, doanh số thu nợ dư nợ Kết dư nợ theo hộ sản xuất kinh doanh năm qua tương đối ổn định Năm 2005 tăng 23.161 triệu đồng so với năm 2004 với tốc độ tăng 14,88% Qua năm 2006 dư nợ theo thành phần kinh tế tiếp tục tăng 11.246 triệu đồng so với năm 2005 với tốc độ tăng 6,29% Nguyên nhân dư nợ hộ sản xuất kinh doanh tăng kinh tế phát triển nên người dân nâng cao việc sản xuất kinh doanh để có nguồn thu nhập Muốn mở rộng nâng cao việc sản xuất kinh doanh tất yếu phải cần vốn Chi nhánh đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ nông dân nên mức dư nợ ngày tăng cao • Dư nợ khác SVTH: Nguyễn Thị Đây Trang 30 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng NHNo & PTNT huyện Lấp Vò Năm 2005 mức dư nợ theo thành phần kinh tế khác tăng 1.558 triệu đồng so với năm 2004 với tốc độ tăng 3,62% Đến năm 2006 dư nợ theo thành phần kinh tế đạt 47.852 triệu đồng tăng 3.306 triệu đồng so với năm 2005 với tốc độ tăng 7,42% Mức dư nợ theo thành phần kinh tế khác liện tục tăng ba năm qua dư nợ hạn dư nợ hạn tăng Dư nợ ngành tăng liên tục qua ba năm cho thấy tình hình tiểu thủ cơng nghiệp, thương mại dịch vụ địa bàn huyện có bước phát triển, người dân mạnh dạn đầu tư mở rộng ngành nghề truyền thống hoạt động dịch vụ phục vụ đời sống ngày tốt hơn, mặt khác cịn thể tích cực ban lãnh đạo Ngân hàng việc thâm nhập thị trường mở rộng qui mơ tín dụng • Tình hình dư nợ theo thể loại cho vay Biểu đồ 4.17: Dư nợ theo thể loại cho vay Triệu đồng 250.000 200.000 233.145 213.953 176.419 150.000 100.000 50.000 31.594 23.319 20.769 Năm 2004 Ngắn hạn 2005 2006 Trung-dài hạn Nguồn: Báo cáo kết hoạt động NHNo & PTNT huyện lấp Vị • Dư nợ ngắn hạn Giống doanh số cho vay doanh số thu nợ ngắn hạn, dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ Chi nhánh Tỷ trọng trung bình doanh số dư nợ ngắn hạn ba năm qua 88,93% tốc độ tăng doanh số dư nợ ngắn hạn bình quân ba năm qua 15,12% Mặc dù, tốc độ tăng chậm tỷ trọng cao nên gia tăng số tuyệt đối hàng năm cao Năm 2005 mức dư nợ ngắn hạn tăng 37.534 triệu đồng so với năm 2004 với tốc độ tăng 21,28% Đến năm 2006 doanh số dư nợ ngắn hạn tăng 19.192 triệu đồng tương đương tăng 8,97% so với năm 2005 Trong năm gần tình hình sản xuất kinh doanh tỉnh diễn sôi động, nhu cầu vay vốn khách hàng ngày tăng hội đủ điều kiện vay vốn nên Chi nhánh đáp ứng Dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao, liên tục tăng lên qua năm Do đặc điểm kinh tế chủ yếu huyện sản xuất nông nghiệp, chu kỳ vốn tối đa năm Các hoạt động thương mại dịch vụ khác gần theo chu kỳ sản xuất nông dân Do năm bắt đặc điểm tình hình nên năm qua Chi nhánh tập trung cho vay vốn ngắn hạn • Doanh số dư nợ trung – dài hạn SVTH: Nguyễn Thị Đây Trang 31 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng NHNo & PTNT huyện Lấp Vò Ngược lại với xu hướng dư nợ ngắn hạn, dư nợ trung - dài hạn có xu hướng giảm xuống Năm 2005 doanh số dư nợ trung – dài hạn giảm 8.275 triệu đồng tương đương 26,19% so năm 2004 Đến năm 2006 dư nợ trung hạn giảm 2.550 triệu đồng, tương đương 10,94% so năm 2005 Cho vay trung - dài hạn lãi suất cao rủi ro cao Ngoài nguồn vốn huy động Chi nhánh chủ yếu vốn ngắn hạn Vì mà hai năm trở lại đây, Chi nhánh có phần dè dặt việc xét duyệt cho vay trung – dài hạn Doanh số cho vay trung – dài hạn tăng chậm nợ hạn trung dài hạn lại tăng nhanh nên mức dư nợ giảm xuống (tốc độ giảm dư nợ trung – dài hạn trung bình ba năm qua 11,07%) 4.2.4 Tình hình nợ hạn Trong lĩnh vực Ngân hàng cho dù hoạt động tốt đến đâu khơng thể tránh khỏi tình trạng nợ hạn Tình hình nợ hạn NHNo & PTNT huyện Lấp Vò năm qua sau: Biểu đồ 4.18 : Tình hình nợ hạn qua năm Triệu đồng 2.000 1.873 1.500 1.000 652 887 Tổng nợ hạn 500 Năm 2004 2005 2006 Nguồn: Báo cáo kết hoạt động NHNo & PTNT huyện lấp Vò Nợ hạn năm 2005 tăng lên 235 triệu đồng so với năm 2004 với tốc độ tăng 36,04% tăng với tốc độ cực nhanh 111,16% năm 2006 với số tăng tuyệt đối 986 triệu đồng so với năm 2005 Trong cấu tổng nợ hạn, nợ hạn hộ sản xuất kinh doanh chiếm tỷ trọng cao tăng qua năm với tốc độ nhanh Trong ba năm qua tốc độ tăng nợ q hạn bình qn 73,60% tốc độ tăng doanh số cho vay bình quân 21,11% Mặc dù, Tốc độ tăng nợ hạn nhanh tốc độ tăng doanh số cho vay tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ bình quân qua ba năm thấp (chỉ mức 0,47%) Tỷ lệ nợ hạn dư nợ cho thấy mức độ an tồn hoạt động tín dụng Chi nhánh đảm bảo Nếu khách hàng khoản vay hạn họ phải chịu mức lãi phạt cao đến 150% lãi suất cho vay Trong năm gần ảnh hưởng thiên tai lũ lụt, dịch cúm gia cầm lan rộng làm ảnh hưởng đáng kể đến nguồn thu nhập người dân, rủi ro chăn nuôi lớn, giá biến động, loại thức ăn gia súc giống tăng giá giá bán thành phẩm lại bấp bênh Chẳng hạn, năm 2006 giá bán cá ba sa xuống thấp, bùng phát trở lại dịch cúm gia cầm làm cho số hộ nuôi bị thua lỗ dẫn đến mấ khả trả nợ Điều làm ảnh hưởng đến tâm lý người dân không dám đầu tư với qui mô lớn hay bỏ nghề chuyển sang hoạt động kinh doanh khác SVTH: Nguyễn Thị Đây Trang 32 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng NHNo & PTNT huyện Lấp Vị • Tình hình nợ q hạn theo thành phần kinh tế Biểu đồ 4.19: Tình hình nợ hạn theo TPKT Triệu đồng 1.500 1.486 1.000 667 493 500 90 69 130 90 207 180 2004 DNTN 2005 HSXKD 2006 Năm NQH khác Nguồn: Báo cáo kết hoạt động NHNo & PTNT huyện lấp Vò Bên cạnh việc tiêu khác doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ liên tục tăng qua năm nợ hạn theo xu hướng chung Trong cấu nợ hạn theo thành phần kinh tế tỷ trọng nợ hạn theo hộ sản xuất kinh doanh chiếm tỷ trọng cao có tốc độ tăng nhanh • Doanh nghiệp tư nhân Nợ hạn theo thành phần kinh tế năm 2005 130 triệu đồng tăng 40 triệu đồng tức tăng 44,44% so với năm 2004 Đến năm 2006 nợ hạn tiếp tục tăng lên 77 triệu đồng so với năm 2005 với tốc độ tăng tăng 59,23% Bên cạnh số doanh nghiệp làm ăn đạt hiệu cao DNTN Sang Giàu, DNTN Bảy Thuận….đã thực nghĩa vụ trả nợ Ngân hàng tốt Trong kinh doanh yếu tố rủi ro khơng thể tránh khỏi điển DNTN Ba Ảnh kinh doanh lĩnh vực xoay sát lau bóng gạo Năm 2005 doanh nghiệp tuyên bố phá sản khả trả nợ Nợ hạn chi nhánh năm 2005 có nguồn gốc từ DNTN Ba Ảnh Do công tác phát tài sản để trả nợ Ngân hàng diễn chậm chạp nên nợ hạn cón tồn động đến năm 2006 Với tốc độ tăng nợ hạn bình quân doanh nghiệp tư nhân mức 51,84% thấp tốc độ tăng doanh số cho vay bình quân qua ba năm (73,89%) Nhưng xét tổng nợ hạn theo thành phần kinh tế nợ hạn theo thành phần kinh tế chiếm tỷ trọng bình qn thấp (13,17%) Dó số tăng tuyệt đối khơng cao cịn nằm mức kiểm sốt tốt chi nhánh Trong tỷ lệ bình quân nợ hạn tổng dư nợ theo thành phần kinh tế tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ doanh nghiệp tư nhân 1,07% • Hộ sản xuất kinh doanh Năm 2005 nợ hạn hộ sản xuất kinh doanh tăng 174 triệu đồng so vơi năm 2004 với tốc độ tăng 35,29% Năm 2006 nợ hạn hộ sản xuất kinh doanh tiếp tục tăng 819 triệu đồng so với năm 2005 tương đương với tốc độ 122,79% Nợ hạn hộ sản xuất kinh doanh ngày tăng do: nguyên nhân bất khả kháng, ảnh hưởng thiên tai, nông dân sản xuất mùa nên khơng có khả trả nợ chưa có phương án khắc phục trả nợ hàng năm nên khách hàng SVTH: Nguyễn Thị Đây Trang 33 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng NHNo & PTNT huyện Lấp Vò chưa trả nợ cho Chi nhánh Bên cạnh nguyên nhân bất khả kháng cịn phần ngun nhân chủ quan từ phía Ngân hàng Một vài cán tín dụng cịn thụ động công tác thẩm định tài sản khách hàng, nên dẫn đến vài vay hạn khó thu hồi đủ giá trị Khi thấy tốc độ tăng nợ hạn bình quân hộ sản xuất kinh doanh 79,04% ta đừng vội kết luận hoạt động tín dụng Chi nhánh đối mặt với nguy co rủi ro cao Chúng ta cần so sánh tốc độ với tốc độ tăng doanh số cho vay Tốc độ tăng doanh số cho vay bình quân hộ sản xuất kinh doanh 84,61% Ngoài ra, ta cần xét tới tỷ lệ bình quân nợ hạn tổng dư nợ hộ sản xuất kinh doanh 0,49% mức an toàn Kế từ việc so sánh cho phép ta kết luận, nợ hạn hàng năm ln tăng chất lượng tín dụng NHNo & PTNT huyện Lấp Vò đảm bảo Để kết công tác xử lý nợ tài sản chấp khách hàng kinh doanh thua lỗ, khả trả nợ, phát sinh từ nhiều năm trước ln cán tín dụng trọng tích cực thu hồi vốn chết tồn động q lâu đưa vịng quay tín dụng trở lại • Nợ hạn khác Năm 2005 tiêu 90 triệu đồng tăng 21 triệu đồng so với năm 2004 với tốc độ tăng 30,34% Năm 2006 nợ hạn tồn động 180 triệu đồng, tăng 90 triệu đồng so với năm 2005 với tốc độ tăng 100% Bên cạnh việc số cán công chức nhà nước chưa thực tốt nghĩa vụ Ngân hàng cịn có góp phần khách hàng xuất lao động Với lý việc làm không phù hợp thu nhập thấp khơng đủ trang trải cho chi phí… nên người lao động nước trước hạn Người lao động sau nước, chưa tìm việc làm khác thêm gia đình nghèo nên chưa có nguồn thu để trả nợ cho Ngân hàng Trong thành phần tốc độ tăng nợ hạn bình quân nhanh tốc độ tăng doanh số cho vay 20,69% Khi xét tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ 0,25% số thấp, thời gian tới chi nhánh cần tìm cách giảm tốc độ tăng nợ q hạn • Tình hình nợ hạn theo thể loại cho vay Biểu đồ 4.20: Tình hình nợ hạn theo thể loại cho vay Triệu đồng 2.000 1.500 Ngắn hạn 1.000 Trung-dài hạn 500 Năm 2004 2005 2006 Nguồn: Báo cáo kết hoạt động NHNo & PTNT huyện lấp Vò Qua biểu đồ cho thấy, năm 2004 tổng nợ hạn ngắn hạn chiếm 519 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 79,60% đến năm 2005 nợ hạn ngắn hạn SVTH: Nguyễn Thị Đây Trang 34 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng NHNo & PTNT huyện Lấp Vò tăng lên đến 697 triệu đồng, tức tăng thêm 178 triệu đồng với tốc độ tăng 34,30% so với năm 2004 Đến năm 2006 nợ hạn ngắn hạn lên đến 1.436 triệu đồng, tăng 739 triệu đồng so với năm 2005 với tốc độ tăng nhanh 106,03% Một Phần, nguyên nhân thị trường ba năm qua không ổn định, ngành thương mại dịch vụ có nhiều biến động, biến động giá làm cho đơn vị gặp nhiều khó khăn, hoạt động kinh doanh bị thua lỗ Mặt khác, đơn vị toán tiền với chậm trả gối đầu nên đơn vị khơng có nguồn trả nợ cho Chi nhánh đến hạn, đơn vị kinh tế chậm trễ việc xin gia hạn nợ gia hạn nhiều lần Ngân hàng buộc phải chuyển sang nợ hạn Tuy nhiên, nợ hạn tăng phần khoản nợ nhiều năm trước chưa thu hồi hết tồn động lại đến năm 2006 Bên cạnh đó, kể đến nguyên nhân khách hàng thay sử dụng nguồn tiền thu để trả nợ lại sử dụng vào mục đích khác, cố ý kéo dài thời gian trả nợ Phần nợ hạn trung -dài hạn có nhiều biến động, tỷ trọng thấp nhiều lần so với nợ hạn ngắn hạn Năm 2004 nợ hạn trungdài chiếm 133 triệu đồng, năm 2005 lên đến 190 triệu đồng, tăng 57 triệu đồng so với năm 2004 với tốc độ tăng 42,86% Năm 2006 437 triệu đồng, tăng 274 triệu đồng so với năm 2005 với tốc độ tăng cực nhanh 130% Nguyên nhân kinh tế địa phương năm có nhiều biến động, số đơn vị kinh doanh khơng đạt hiệu nên khơng có nguồn thu để trả nợ cho Ngân hàng đến hạn Mặt khác, năm 2005, 2006 thiên tai, thất mùa, dịch bệnh nên người dân khơng có nguồn vốn để trả nợ làm cho nợ hạn năm 2006 tăng đột biến 4.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG QUA NĂM Bảng 1: Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động Chỉ tiêu ĐVT Tổng nguồn vốn Tr.đ Tổng vốn huy động " Vốn huy động có kỳ hạn " Doanh số cho vay " Doanh số thu nợ " Dư nợ cuối kỳ " Nợ hạn " Vốn HĐ/Tổng NV % VHĐ có kỳ hạn/TNV % Dư nợ/Tổng NV % Dư nợ/Tổng VHĐ % Nợ hạn/Dư nợ % 2004 255.2 94.92 46.67 240.6 195.9 208 652 37,20 0,18 76,77 219,15 0,31 2005 304.53 130.74 78.075 326.53 297.27 237.27 887 42,93 0,26 97,61 181,49 0,37 2006 370.9 176.4 107.9 347.7 331.1 253.9 1.873 47,57 0,29 89,27 143,94 0,74 Nguồn: Báo cáo kết hoạt động NHNo & PTNT huyện lấp Vò 4.3.1 Vốn huy động/Tổng nguồn vốn Thông thường, ngân hàng hoạt động tốt tiêu đạt từ 70% đến 80% tổng nguồn vốn hoạt động Tại NHNo & PTNT huyện Lấp Vị số có xu hướng tăng năm qua, cụ thể sau: từ 37,20% năm 2004 tăng lên 42,93% vào năm 2005 đạt 47,57% năm 2006 Tuy kết SVTH: Nguyễn Thị Đây Trang 35 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng NHNo & PTNT huyện Lấp Vò đạt năm qua tương đối Chi nhánh cần cố gắng để nâng cao tỷ trọng vốn huy động tổng nguồn vốn hoạt động Chi nhánh 4.3.2 Vốn huy động có kỳ hạn/Tổng nguồn vốn Chỉ số có xu hướng tăng qua năm, cụ thể sau: từ 0,18% năm 2004 tăng lên 0,26% vào năm 2005 đạt 0,29% năm 2006 Qua đánh giá sơ nói ngồn vốn huy động có kỳ hạn Chi nhánh chiếm tỷ trọng thấp tổng nguồn vốn, Chi nhánh chưa chủ động việc cho vay Tuy nhiên tỷ trọng có xu hướng tăng thời gian tới 4.3.3 Dư nợ/Tổng nguồn vốn Chỉ tiêu dùng để đánh giá mức độ tập trung vốn tín dụng ngân hàng Nếu tiêu cao mức độ hoạt động ngân hàng ổn định có hiệu Ngược lại ngân hàng gặp khó khăn khâu tìm kiếm khách hàng Trong năm qua, NHNo & PTNT Chi nhánh huyện Lấp Vò, tiêu tương đối cao Năm 2004 đạt 76,77% tăng lên 97,61% năm 2004, nguyên nhân năm mức dư nợ tăng cao Năm 2006 giảm xuống 89,27% Qua cho thấy nguồn vốn hoạt động năm Chi nhánh taộ trung hết vào hoạt động cho vay, hoạt động mang lại lợi nhuận cho Chi nhánh nhiều 4.3.4 Dư nợ/Tổng nguồn vốn huy động Chỉ tiêu dư nợ tổng nguồn vốn huy động Chi nhánh năm qua có xu hướng giảm, cụ thể sau: từ 219,15% năm 2004 giảm xuống 181,49% năm 2005 tiếp tục giảm, năm 2006 143,94% Tuy số giảm liên tục qua năm cao 100% Vì nói, tình hình cho vay Chi nhánh phần đạt hiệu khả quan, Chi nhánh sử dụng toàn vốn huy động vay, từ phát huy hiệu nguồn vốn huy động 4.3.5 Nợ hạn/Tổng dư nợ Qua bảng kết hoạt động Chi nhánh ta thấy nợ hạn Chi nhánh biến động theo chiều tăng tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ mức thấp Năm 2004 tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ 0,29% năm 2005 0,36% tăng so với năm 2004 0,07% Đến năm 2006 tỷ lệ 0,72% tăng so với năm 2005 0,36% mức thấp mức cho phép Ngân hàng Nhà nước 3% Có kết Ngân hàng đề giải pháp hữu hiệu để xử lý nợ, gắn xử lý tồn động nợ cũ với việc tăng cường kiểm tra, kiểm tra chặt chẽ trước, sau phát sinh nghiệp vụ cho vay triệt để thực giải pháp này, nhằm hạn chế tỷ lệ nợ hạn cách tốt Bên cạnh quan tâm đạo Nhà nước tạo hành lang pháp lý cho Ngân hàng, nhằm xử lý triệt để nợ hạn 12 tháng khách hàng cố ý không trả nợ Mặt khác, nhờ vào phấn đấu vượt bậc ban lãnh đạo đề giải pháp hữu hiệu toàn thể cán công nhân viên Chi nhánh thực tốt giải pháp này, với kết Chi nhánh thu lợi nhuận cho qua năm hoạt động mà cịn góp phần vào việc giải vấn đề xã hội làm bước đệm cho việc thúc đẩy phát triển kinh tế tồn huyện Tóm lại, qua q trình phân tích cho thấy hoạt đơng tín dụng Chi nhánh thời gian qua có nhiều chuyển biến tốt đẹp, qui mơ tín dụng ngày SVTH: Nguyễn Thị Đây Trang 36 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng NHNo & PTNT huyện Lấp Vò mở rộng, chất lượng nghiệp vụ tín dụng ln đảm bảo Tuy nhiên, tổng nợ hạn tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ có xu hướng tăng lên Điều này, địi hỏi đội ngũ cán tín dụng cần phải xem xét chặt chẽ công tác thẩm định, cho vay, thu nợ, việc sử dụng vốn vay khách hàng để đảm bảo tỷ lệ nợ hạn phù hợp với mục tiêu Chi nhánh ngày giảm nợ hạn, đồng thời nâng cao chất lượng nghiệp vụ tín dụng Chi nhánh Bên cạnh đó, thời gian tới Chi nhánh cần tiếp tục phát huy điểm mạnh để huy động vốn, cho vay lĩnh vực ngắn hạn tìm biện pháp mở rộng hoạt động dịch vụ để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Chi nhánh 4.4 MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG 4.4.1 Huy động vốn • Nâng cao vị uy tín Chi nhánh Hiện nay, sách lãi suất huy động Chi nhánh Ngân hàng đối thủ địa bàn khơng có chênh lệch lớn Vì sách lãi suất khơng phải yếu tố định cạnh tranh Chi nhánh với đối thủ Điều quan trọng tạo niềm tin nơi khách hàng, Chi nhánh thu hút nguồn vốn từ dân cư cao hay thấp nhờ vào uy tín khách hàng Do sụp đổ hàng loạt tổ chức tín dụng trước đây, nên dù hệ thống Ngân hàng Việt Nam có bước chuyển đổi lớn chưa xoá hết mối nghi ngờ lịng người dân Vì vậy, biệp pháp nâng cao vị uy tín Chi nhánh biệp pháp hữu hiệu nhất, nhằm nâng cao uy tín Ngân hàng khách hàng Sự cạnh tranh ngày gay gắt Ngân hàng nay, để tăng tính cạnh tranh Chi nhánh cần phải tự tạo hình ảnh riêng cho Chi nhánh trước hết Ngân hàng phải nơi đảm bảo an toàn tài sản khách hàng, phải đảm bảo “gửi tiền thuận lợi, rút tiền dễ dàng” Một vấn đề không phần quan trọng việc tạo lịng tin cho khách hàng Chi nhánh phải cơng khai báo cáo hiệu hoạt động trước cơng chúng Như có sở để người dân tin tưởng vào hoạt động hiệu Chi nhánh • Chiến lược khách hàng Khách hàng nhân tố định tồn phát triển Chi nhánh Hoạt động Chi nhánh đạt hiệu tất yếu chi nhánh mở rộng quy mơ, chất lượng kinh doanh Vì Ngân hàng ln đổi phương thức chiến lược, sách, kế hoạch thời kỳ để phù hợp với kinh tế thị trường, với quy luật cạnh tranh phát huy địa bàn hoạt động nhằm trì khách hàng cũ thu hút khách hàng - Nhân ngày lễ lớn, nhân ngày sinh nhật khách hàng lớn có uy tín cao, Chi nhánh nên gửi tặng phẩm có giá trị cho khách hàng Việc làm gây nhiều thiện cảm với khách hàng, từ khách hàng quan tâm có nhìn thiện cảm Chi nhánh Thông qua việc làm Chi nhánh có thêm nhiều khách hàng - Hàng năm, Chi nhánh nên tổ chức ngày Hội nghị khách hàng theo nhóm khách hàng để giới thiệu hoạt động Chi nhánh theo chủ đề Qua giúp khách hàng nắm bắt nội dung, kế hoạch hoạt động phát SVTH: Nguyễn Thị Đây Trang 37 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng NHNo & PTNT huyện Lấp Vò triển Chi nhánh tương lai Đồng thời Chi nhánh nắm bắt tâm tư, nguyện vọng khách hàng Chi nhánh để kịp thời điều chỉnh phục vụ tốt 4.4.2 Hạn chế nợ hạn Họat động tín dụng ln chứa đựng rủi ro, biến cố xảy làm ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng làm ứ động vốn làm vốn Trong hoạt động thực tiễn Ngân hàng chứa đựng rủi ro tiềm ẩn, Ngân hàng phịng ngừa hạn chế rủi ro số biện pháp sau: • Giải pháp tín dụng Giảm nợ hạn tăng doanh số thu nợ, hướng phấn đấu ngành tín dụng, để làm điều cần ý: Cần thực tốt khâu thẩm định cho vay nhằm hạn chế sai sót làm giảm nợ hạn phát sinh, bên cạnh cần xử lý nghiêm cán làm sai nguyên tắc quy trình cho vay có chế độ khen thưởng cán hồn thành tốt cơng việc Bên cạnh thực sách khen thưởng cần phải có liên kết Phải có liên kết chặt chẽ phận phòng ban Ngân hàng Đặc biệt phịng tín dụng phịng kế tốn để thống kê thường xun khoản nợ đến hạn, từ lên kế hoạch thu hồi nợ thời hạn Đối với khách hàng vay lần đầu, việc xem xét hồ sơ vay vốn cần phải ý vào mục đích sử dụng vốn, chiến lược kinh doanh phải kiểm tra thường xuyên Cán tín dụng cần phải định kỳ hạn trả nợ phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh khách hàng để tạo thuận lợi cho khách hàng việc hồn trả nợ • Giải pháp nhân Thường xuyên tổ chức tập huấn nghiệp vụ chun mơn, cần có sách đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ, bồi dưỡng cho nhân viên Cần trọng cơng tác bố trí nhân viên phải phù hợp với lực yêu cầu cơng việc Cần có chế độ khen thưởng với nhân viên tích cực, có thành tích suất sắc Đồng thời có qui định kỷ luật với nhân viên buông lỏng công việc Tăng cường công tác quản lý điều hành, cách thường xuyên kiểm tra để tìm sai xót giải pháp để khắc phục kịp thời Để phòng ngừa giảm thiểu nguy xảy rủi ro tín dụng cho Ngân hàng cán tín dụng cần phải quán triệt thực sách tín dụng Thực đầy đủ quy trình nghiệp vụ tín dụng, thường xuyên nâng cao trình độ nghiệp vụ, đạo đức, đảm bảo tốt cơng tác chăm sóc khách hàng Chú trọng công tác tuyển dụng, điều kiện tuyển dụng để tạo phù hợp công việc chuyên môn SVTH: Nguyễn Thị Đây Trang 38 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng NHNo & PTNT huyện Lấp Vò CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 KẾT LUẬN Phân tích nghiệp vụ tín dụng NHNo & PTNT huyện Lấp Vò vừa cho thấy hiệu hoạt động Ngân hàng vừa thấy vai trị góp phần SVTH: Nguyễn Thị Đây Trang 39 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng NHNo & PTNT huyện Lấp Vị Ngân hàng vào phát triển kinh tế xã hội Qua phân tích cho thấy cơng tác huy động vốn địa bàn gặp nhiều khó nguồn vốn huy động đạt kết tốt có chiều hướng tăng lên đáng kể Điều thể qua lượng tiền gửi dân cư, dư nợ cho vay lợi nhuận liên tục tăng lên qua năm Đạt kết khả quan nhờ đạo sáng suốt nhạy bén Ban lãnh đạo, đồn thể cơng nhân viên Đặc biệt đội ngũ cán tín dụng tích cực làm việc nhằm giúp cho Chi nhánh tháo gỡ vướng mắc để tăng doanh số cho vay thu nợ qua năm Mặc dù, nợ hạn tăng qua năm tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ mức tỷ lệ thấp nằm giới hạn cho phép Lượng vốn huy động chỗ đáp ứng phần nhu cầu khách hàng, phần lại phải sử dụng nguồn vốn điều chuyển Mặc dù vậy, mục tiêu phấn đấu Chi nhánh huy động tối đa lượng tiền nhàn rỗi dân cư nhiều hình thức, với nhiều mức lãi suất hấp dẫn góp phần nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn độ tin cậy người dân, đồng thời giảm thiểu vay vốn từ Ngân hàng cấp Khách hàng Chi nhánh chủ yếu hộ gia đình, sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ có số lượng đơng Doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ nợ hạn Chi nhánh tập trung vào đối tượng nhiều Trong năm gần đây, tình hình kinh tế nơng nghiệp huyện có nhiều chuyển biến tích cực Nhờ vào nguồn vốn Ngân hàng, khách hàng có điều kiện mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, bước nâng cao đời sống gia đình Mặc dù kết đạt vậy, hoạt động lĩnh vực Ngân hàng ln tìm ẩn rủi ro Cũng Ngân hàng khác địa bàn, NHNo & PTNT chi nhánh huyện Lấp vị khơng tránh khỏi nguy không thu nợ, xác suất khách hàng không trả nợ gốc lãi đến hạn cịn cao Tuy nhiên, Chi nhánh khơng thể khuất phục trước rủi ro mà phải đối mặt có giải pháp phịng ngừa, giảm thiểu nguy xảy rủi ro, nhằm giảm thiểu tổn thất Ngoài nguyên nhân bất khả kháng gây rủi ro sản xuất nơng nghiệp ảnh hưởng khí hậu thời tiết, dịch bệnh dẫn đến nợ hạn khách hàng, cịn ngun nhân chủ qua từ phía Ngân hàng mà Ban lãnh đạo kiểm sốt 5.2 KIẾN NGHỊ Qua phân tích hoạt động tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh huyện Lấp Vò, có số kiến nghị nhằm phịng ngừa rủi ro tín dụng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng - Hiện nay, Ngân hàng gặp tình trạng: số cán trẻ khỏe, nhiệt tình, nỗ cơng việc lại thiếu kinh nghiệm, cán có nhiều năm kinh nghiệm lại lớn tuổi bị thụ động cơng việc Vì vậy, thời gian tới Chi nhánh cần đẩy mạnh công tác đào tạo, thường xuyên mở lớp bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán tín dụng, nâng cao lực, phẩm chất xây dựng đội ngũ cán công nhân viên có đầy đủ trình độ chun mơn cao để hoàn thành tốt nhiệm vụ giao - Để kính thích tinh thần làm việc nhân viên nhằm mang lại hiệu công việc ngày cao, Ban lãnh đạo Ngân hàng nên thường xuyên tổ chức linh hoạt phong trào vừa thi đua, khen thưởng vừa kết hợp với hình thức xử phạt SVTH: Nguyễn Thị Đây Trang 40 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng NHNo & PTNT huyện Lấp Vị - Ban lãnh đạo nên kiến nghị với Ngân hàng cấp phân bổ thêm cán tuyển dụng thêm từ hai đến ba nhân viên để đáp ứng nhu cầu ngày tăng hoạt động tín dụng Ngân hàng Từ giãm tình trạng tải công việc nhân viên phịng tín dụng phịng kế tốn - Hiện nay, Chi nhánh thành lập phòng giao dịch xã Tân Mỹ tổ cho vay lưu động xã Vĩnh Thạnh Ban lãnh đạo Chi nhánh nghiên cứu nhân rộng mơ hình xã vùng xa khác Định An, Long Hưng…để phục vụ tốt cho khách hàng Bởi xã xa Ngân hàng nên việc lại bà gặp nhiều khó khăn, vào mùa mưa, Ngân hàng có điều kiện để mở rộng đầu tư tín dụng SVTH: Nguyễn Thị Đây Trang 41 TÀI LIỆU THAM KHẢO Lê Văn Tư 2005 Nghiệp vụ Ngân hàng Thương Mại Nhà xuất Tài Nguyễn Đăng Dờn 2003 Tín dụng-Ngân hàng Nhà xuất Thống kê Nguyễn Ngọc Bửu Châu 2003 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng NHCT_AG, Luận văn tốt nghiệp Cử nhân Kinh tế, Đại hoc An giang Tô Ngọc Hưng 2003 Nội dung chủ yếu Luật NHNN Luật Tổ chức Tín dụng Học viện Ngân hàng xuất Báo cáo kết hoạt động hàng năm 2004-2006, NHNo&PTNT huyện Lấp Vò (2004-2006) Tài Liệu Tập Huấn Nghiệp Vụ Tín Dụng, tháng 10/2005 NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh Tỉnh Đồng Tháp PHỤ LỤC Bảng 1: Kết hoạt động kinh doanh năm qua Năm 2005/2004 2006/2005 Tuyệt Tương Tuyệt Tương 2004 2005 2006 đối đối % đối đối % 24.427 32.594 37.229 8.167 33,43 4.635 14,22 16.736 23.419 25.192 6.683 39,93 1.773 7,57 7.691 9.175 12.037 1.484 19,30 2.862 31,19 Chỉ tiêu Thu nhập Chi phí Lợi nhuận Bảng 2: Cơ cấu nguồn vốn 2004 Chỉ tiêu Vốn HĐ Vốn ĐH Tổng NV 2005 2006 2005/2004 Tương Doanh Doanh Doanh Tuyệt số số số đối % % % đối % 94.918 37,20 130.737 42,93 176.400 47,57 35.819 37,74 160.262 62,80 173.797 57,07 194.454 52,43 13.535 8,45 255.180 100,00 304.534 100,00 370.854 100,00 49.354 19,34 2006/2005 Tương Tuyệt đối đối % 45.663 34,93 20.657 11,89 66.320 21,78 Bảng 3: Tình hình huy động vốn: Năm Chỉ tiêu 2004 Khơng kỳ hạn Có kỳ hạn Tiền gửi khác Tổng cộng 2005 2006 46.091 48.659 60.459 46.665 78.075 107.882 2.162 4.003 8.059 94.918 130.737 176.400 2005/2004 Tuyệt Tương đối đối % 2.568 5,57 31.410 67,31 1.841 85,15 35.819 37,74 2006/2005 Tuyệt Tương đối đối % 11.800 24,25 29.807 38,18 4.056 101,32 45.663 34,93 Bảng 4: Doanh số cho vay theo TPKT: Chỉ tiêu DNTN HSXKD Cho vay khác Tổng cộng 2004 Doanh % số 2.310 0,96 2005 Doanh % số 4.300 1,32 2006 Doanh % số 6.950 2,00 2005/2004 2006/2005 Tuyệt Tương Tuyệt Tương đối đối % đối đối % 1.990 86,15 2.650 61,63 210.951 87,69 272.339 83,40 287.678 82,73 61.388 29,10 15.339 5,63 27.315 11,35 49.890 15,28 53.086 15,27 22.575 82,65 3.196 6,41 35,73 21.185 6,49 240.576 100,00326.529 100,00347.714 100,00 85.953 Bảng 5: Doanh số cho vay theo thể loại cho vay: Chỉ tiêu NHạn T-DHạn T Cộng 2004 2005 2006 2005/2004 2006/2005 Doanh Doanh Doanh Tuyệt Tương Tuyệt Tương Số % Số % Số % đối đối % đối đối % 217.834 90,55 297.995 91,26 317.999 91,45 80.161 36,80 20.004 6,71 22.742 9,45 28.534 8,74 29.715 8,55 5.792 25,47 1.181 4,14 240.576 100,00 326.529 100,00 347.714 100,00 85.953 35,73 21.185 6,49 Bảng 6: Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế: Chỉ tiêu 2004 Doanh % số 2005 Doanh % số DNTN 2.460 3.379 1,14 2.657 0,85 158.359 80,84 253.244 85,19 285.436 86,21 94.885 59,92 32.192 12,71 35.083 17,91 40.647 13,67 42.979 12,99 5.564 15,86 2.332 5,74 195.902 100,00297.270 100,00 331.072 100,00 101.368 51,74 33.802 11,37 HSXKD Cho vay khác Tổng cộng 1,26 2006 Doanh số % 2005/2004 2006/2005 Tuyệt Tương Tuyệt Tương đối đối % đối đối % 919 37,36 -722 -21,37 Bảng 7: Doanh số thu nợ theo thể loại cho vay: Chỉ tiêu 2004 Doanh % số Ngắn hạn 66.885 Trung-dài hạn 29.017 Tổng cộng 2005 2006 Doanh số % 85,19 260.561 87,65 14,81 36.709 12,35 Doanh số % 2005/2004 2006/2005 Tuyệt Tương Tuyệt Tương đối đối % đối đối % 298.807 90,25 93.676 56,13 38.246 32.265 9,75 14,68 7.692 26,51 -4.444 -12,11 195.902 100,00 297.270 100,00 331.072 100,00 101.368 51,74 33.802 11,37 Bảng 8: Dư nợ theo thành phần kinh tế: Chỉ tiêu DNTN HSXKD Cho vay khác Tổng cộng 2004 Doanh % số 2005 Doanh % số 2006 Doanh % số 2005/2004 2006/2005 Tuyệt Tương Tuyệt Tương đối đối % đối đối % 4.540 9.330 4,49 13.870 5,85 15.960 155.695 74,85 178.856 75,38 190.102 42.988 20,67 44.546 18,77 47.852 6,29 74,87 23.161 18,85 1.558 208.013 100,00 237.272 100,00 253.914 100,00 29.259 Bảng 9: Dư nợ theo thể loại cho vay: 48,66 2.090 15,07 14,88 11.246 3,62 6,29 3.306 7,42 14,07 16.642 7,01 ... Trang 16 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng NHNo & PTNT huyện Lấp Vị CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHNo & PTNT CHI NHÁNH HUYỆN LẤP VÒ QUA NĂM 2004 – 2006 4.1 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN... 17 năm hoạt động NHNo & PTNT huyện Lấp Vị tìm chổ đứng vững thị trường tiền tệ, tín dụng nơng thơn SVTH: Nguyễn Thị Đây Trang 14 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng NHNo & PTNT huyện Lấp Vò... Thị Đây Trang Phân tích tình hình hoạt động tín dụng NHNo & PTNT huyện Lấp Vị 2.2 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 2.2.1 Khái niệm chung tín dụng Tín dụng chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị hình thức vật