PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH KỲHÒA QUẬN 10 TP.HCM

Hiện nay, cơn khủng hoảng tài chính toàn cầu khởi đầu từnước Mỹ đã làm cho nền kinh tếtrong nước cũng nhưcác nước trên thếgiới

Phân tích ho t ng tín d ng t i NHTMCP Á CHÂU CHI NHÁNH KỲ HÒA TP.HCM TRƯ NG I H C C N THƠ KHOA KINH T & QU N TR KINH DOANH  LU N VĂN T T NGHI P PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HO T NG TÍN D NG T I NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH KỲ HÒA QU N 10 TP.HCM Giáo viên hư ng d n NGUY N TH NG C HOA Sinh viên th c hi n MAI NH T ANH MSSV: 4053698 L P: TÀI CHÍNH (KT0521A2) KHĨA: 31 C N THƠ, NĂM 2009 GVHD: NGUY N TH NG C HOA SVTH : MAI NH T ANH Phân tích ho t ng tín d ng t i NHTMCP Á CHÂU CHI NHÁNH KỲ HÒA TP.HCM L IC MT  c s gi i thi u c a Khoa Kinh T QTKD trư ng i h c C n Thơ c s ch p thu n c a Ngân hàng Á Châu chi nhánh Kỳ Hòa, sau g n 03 tháng th c t p tơi ã hồn thành xong tình hình ho t Hịa” tài lu n văn t t nghi p “Phân tích ng tín d ng t i Ngân Hàng TMCP Á CHÂU chi nhánh Kỳ hoàn thành lu n văn t t nghi p c a mình, ngồi s n l c h c h i c a b n thân cịn có s hư ng d n t n tình c a quý th y cô trư ng ih cC n Thơ anh ch Ngân hàng Á Châu chi nhánh Kỳ Hòa t c k t qu xin chân thành c m ơn quý Th y Cô c a khoa Kinh T & Qu n Tr Kinh Doanh nói riêng trư ng i h c C n Thơ nói chung, ã t n tình gi ng d y tơi su t th i gian theo h c t i trư ng Ngoài vi c truy n t cho nh ng ki n th c b n v chuyên ngành kinh t , th y cịn t o i u ki n c ti p c n v i nh ng ki n th c th c t ngồi xã h i mà tơi tin ch c r ng nh ng ki n th c ó s giúp tr nên v ng vàng t tin bư c vào i Tôi xin chân thành c m ơn cô Nguy n Th Ng c Hoa ngư i ã tr c ti p hư ng d n tơi hồn thành tài t t nghi p Qua ây xin chân thành c m ơn Ban lãnh o toàn th anh ch Ngân hàng Á Châu chi nhánh Kỳ Hòa ã t n tình giúp d n cho tơi v nghi p v tín d ng th c t , giúp tơi hồn thành , hư ng tài Tuy nhiên, ki n th c chun mơn cịn h n ch b n thân thi u kinh nghi m th c ti n nên n i dung tài không tránh kh i nh ng thi u sót, tơi kính mong nh n c s góp ý, ch b o thêm c a quý th y cô tài c hoàn thi n Ngày … Tháng… Năm 2009 Sinh viên th c hi n Mai Nh t Anh GVHD: NGUY N TH NG C HOA SVTH : MAI NH T ANH Phân tích ho t ng tín d ng t i NHTMCP Á CHÂU CHI NHÁNH KỲ HÒA TP.HCM L I CAM OAN -Tơi cam oan r ng k t qu phân tích  tài tơi th c hi n, s li u thu th p tài trung th c, tài không trùng v i b t kỳ tài khoa h c Ngày … Tháng… Năm 2009 Sinh viên th c hi n Mai Nh t Anh GVHD: NGUY N TH NG C HOA SVTH : MAI NH T ANH Phân tích ho t ng tín d ng t i NHTMCP Á CHÂU CHI NHÁNH KỲ HÒA TP.HCM NH N XÉT C A CƠ QUAN TH C T P  Ngày … Tháng… Năm 2009 Th trư ng ơn v (ký tên óng d u) GVHD: NGUY N TH NG C HOA SVTH : MAI NH T ANH Phân tích ho t ng tín d ng t i NHTMCP Á CHÂU CHI NHÁNH KỲ HÒA TP.HCM NH N XÉT C A GIÁO VIÊN HƯ NG D N  Ngày … Tháng… Năm 2009 (ký ghi h tên) GVHD: NGUY N TH NG C HOA SVTH : MAI NH T ANH Phân tích ho t ng tín d ng t i NHTMCP Á CHÂU CHI NHÁNH KỲ HÒA TP.HCM NH N XÉT C A GIÁO VIÊN PH N BI N  Ngày … Tháng… Năm 2009 (ký ghi h tên) GVHD: NGUY N TH NG C HOA SVTH : MAI NH T ANH Phân tích ho t ng tín d ng t i NHTMCP Á CHÂU CHI NHÁNH KỲ HÒA TP.HCM M CL C - -Trang CHƯƠNG 1:GI I THI U .14 1.1 LÝ DO CH N TÀI 14 1.2 M C TIÊU NGHIÊN C U 15 1.2.1 M c tiêu chung .15 1.2.2 M c tiêu c th .15 1.3 PH M VI NGHIÊN C U .16 1.3.1 Th i gian nghiên c u 16 1.3.2 Không gian nghiên c u 16 1.3.3 N i dung nghiên c u .16 1.4 Lư c kh o tài li u 16 CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP LU N VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN C U 18 2.1 PHƯƠNG PHÁP LU N 18 2.1.1 Ho t ng tín d ng .18 2.1.2 Ho t ng huy ng v n 23 2.1.3 Các ch tiêu ánh giá hi u qu ho t ng tín d ng .25 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN C U 28 2.2.1 Phương pháp thu th p s li u 28 2.2.2 Phương pháp phân tích s li u .28 2.2.3 Phương pháp phân tích t l 29 CHƯƠNG 3: KHÁI QUÁT V ACB – KỲ HÒA 30 3.1 KHÁI QUÁT V ACB – KỲ HÒA 30 3.1.1 Quá trình hình thành phát tri n 30 3.1.2 Cơ c u t ch c c a h th ng ngân hàng ACB – Kỳ Hòa 31 3.1.3 Các ngành ngh kinh doanh c a ACB – Kỳ Hịa 32 3.1.4 Thu n l i khó khăn c a ACB – Kỳ Hòa 33 3.1.5 Phương hư ng ho t ng c a ACB – Kỳ Hòa 33 3.2 K T QU HO T NG KINH DOANH C A ACB – KỲ HÒA QUA NĂM 2006 -2008 34 CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH TH C TR NG HO T NG TÍN D NG C A ACB – KỲ HỊA QUA NĂM 2006 - 2008 38 4.1 PHÂN TÍCH TH C TR NG HUY NG V N C A NGÂN HÀNG QUA NĂM 2006 - 2008 38 4.1.1 Phân tích t ng quát tình hình ngu n v n 38 4.1.2 Tình hình huy ng v n 42 4.2 PHÂN TÍCH HO T NG TÍN D NG C A NGÂN HÀNG QUA NĂM .46 4.2.2 Phân tích doanh s thu n 53 4.2.3 Phân tích tình hình dư n .56 4.2.4 Phân tích tình hình n q h n 60 4.3 ÁNH GIÁ CH T LƯ NG TÍN D NG C A ACB – KỲ HÒA QUA NĂM 2006 – 2008 .64 GVHD: NGUY N TH NG C HOA SVTH : MAI NH T ANH Phân tích ho t ng tín d ng t i NHTMCP Á CHÂU CHI NHÁNH KỲ HÒA TP.HCM 4.3.1 ánh giá v ch tiêu h s r i ro tín d ng (n h n/t ng dư n ) 64 4.3.2 ánh giá v hi u su t s d ng v n (Dư n v n huy ng) 66 4.3.3 ánh giá vịng quay v n tín d ng .67 4.3.4 ánh giá ch tiêu l i h s thu n 68 4.3.5 ánh giá t l v n huy ng t ng ngu n v n 69 4.3.6 ánh giá v n huy ng có kỳ h n t ng ngu n v n huy ng 70 4.3.7 ánh giá T ng dư n t ng ngu n v n 71 4.3.8 ánh giá t l v n huy ng ng n h n t i a cho vay trung dài h n 71 4.4 M T S T N T I V HO T NG TÍN D NG C A ACB – KỲ HÒA QUA NĂM 2006 – 2008 73 CHƯƠNG 5: M T S BI N PHÁP NÂNG CAO HI U QU HO T NG TÍN D NG CHO ACB – KỲ HÒA 75 5.1 BI N PHÁP NÂNG CAO HI U QU HUY NG V N .75 5.2 BI N PHÁP NÂNG CAO HI U QU HO T NG TÍN D NG CHO ACB – KỲ HÒA 76 CHƯƠNG 6: PH N K T LU N VÀ KI N NGH 79 6.1 K T LU N 79 6.2 KI N NGH 80 TÀI LI U THAM KH O .82 GVHD: NGUY N TH NG C HOA SVTH : MAI NH T ANH Phân tích ho t ng tín d ng t i NHTMCP Á CHÂU CHI NHÁNH KỲ HÒA TP.HCM DANH M C BI U B NG - -Trang B ng : K t qu kinh doanh c a ACB – Kỳ Hòa qua năm 2006 – 2008 .21 B ng 2: T ng quát tình hình ngu n v n c a ACB – Kỳ Hịa qua năm……….25 B ng 3: Tình hình huy ng v n c a ACB – Kỳ Hòa qua năm 2006 - 2008…30 B ng 4: Tình hình ho t ng tín d ng c a ACB – Kỳ Hòa qua năm 2006, 2007, 2008…………………………………………………………………………… 34 B ng 5: Doanh s cho vay theo th i h n tín d ng c a ACB – Kỳ Hòa qua năm 2006 - 2008…………………………………………………………………… 36 B ng 6: Doanh s cho vay theo ph n kinh t c a ACB – Kỳ Hòa qua năm 2006 – 2008………………………………………………………………………… 37 B ng 7: Tình hình doanh s thu n theo th i h n tín d ng c a ACB – Kỳ Hòa qua năm 2006 – 2008………………………………………………………….40 B ng 8: Tình hình doanh s thu n theo thành ph n kinh t c a ACB – Kỳ Hòa qua năm 2006 – 2008………………………………………………………….41 B ng 9: Tình hình dư n theo th i h n tín d ng c a ACB – Kỳ Hịa qua năm 2006 – 2008…………………………………………………………………… 43 B ng 10: Tình hình dư n theo thành ph n kinh t c a ACB – Kỳ Hòa qua năm 2006 – 2008…………………………………………………………………… 45 B ng 11: Tình hình n h n theo th i h n tín d ng c a ACB – Kỳ Hòa qua năm 2006 – 2008……………………………………………………………… 47 B ng 12: Tình hình n h n theo thành ph n kinh t c a ACB – Hòa qua năm 2006 – 2008……………………………………………………………… 49 B ng 13: Ch tiêu n h n/t ng dư n c a ACB – Kỳ Hòa qua năm 2006 – 2008…………………………………………………………………………… 52 B ng 14: Hi u su t s d ng v n (dư n /t ng v n huy ng) c a ACB – Kỳ Hòa qua năm 2006 – 2007………………………………………………………….53 B ng 15: Vịng quay v n tín d ng t i ACB – Kỳ Hòa qua năm 2006 -2008…54 B ng 16: H s thu n c a ACB – Kỳ Hòa qua năm 2006 – 2007………… 55 GVHD: NGUY N TH NG C HOA SVTH : MAI NH T ANH Phân tích ho t ng tín d ng t i NHTMCP Á CHÂU CHI NHÁNH KỲ HÒA TP.HCM B ng 17: T l v n huy ng t ng ngu n v n c a ACB – Kỳ Hòa qua năm 2006 – 2008…………………………………………………………………… 55 B ng 18: V n huy ng có kỳ h n t ng v n huy ng c a ACB – Kỳ Hòa qua năm 2006 – 2007………………………………………………………….56 B ng 19: T ng dư n t ng ngu n v n c a ACB – Kỳ Hòa qua năm 2006 – 2008…………………………………………………………………………… 57 B ng 20: V n huy ng ng n h n t i a cho vay trung dài h n c a ACB – Kỳ Hòa qua năm 2006 – 2008……………………………………………… 58 GVHD: NGUY N TH NG C HOA 10 SVTH : MAI NH T ANH Phân tích ho t ng tín d ng t i NHTMCP Á CHÂU CHI NHÁNH KỲ HÒA TP.HCM 4.3.6 ánh giá v n huy B ng 18: V n huy ng có kỳ h n t ng ngu n v n huy ng có kỳ h n t ng v n huy ng ng c a ACB – Kỳ Hòa qua năm 2006 – 2007 Ch tiêu V n huy ng có kỳ h n T ng v n huy V n huy v n huy ơn v tính Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Tri u 255.545 426.420 395.917 Tri u ng ng ng 439.786 709.844 689.820 58,1 60,1 57,4 ng có kỳ h n/t ng % ng Ngu n: ACB – Kỳ Hịa Ch tiêu th hi n tính n nh c a v n huy ng t i m t t ch c tín d ng, n u t l q l n s làm gi m l i nhu n c a ngân hàng n u t l th p ngân hàng s khơng th ch ng cho vay khơng bi t trư c khách hàng s rút ti n vào lúc V i lo i v n huy ng có kỳ h n ngân hàng có th an tâm cho vay v n kho ng 80% ngu n v n này, th c t g p trư ng h p khách hàng rút ti n trư c kỳ h n Nhìn chung năm qua t l v n huy huy ng có kỳ h n t ng v n ng có t l trung bình C th năm 2006 t l 58,1%, sang năm 2007 t l tăng lên t 60,1% năm 2008 t l gi m xu ng 57,4% Ti n g i có kỳ h n lo i ti n g i mà khách hàng quan tâm nv n lãi su t khách hàng kỳ v ng g i ti n v i lãi su t cao Thơng qua t l v n huy ng có kỳ h n t ng v n huy ng nh ng năm qua cho th y t l ln tăng gi m theo tình hình bi n 2007, tình hình lãi su t có bi n huy ng v n nên ã ng lãi su t c a ngân hàng Năm ng l n, ngân hàng c nh tranh vi c y lãi su t tăng lên r t cao ng th i t l theo chi u hư ng tăng Sang năm 2008, sách kinh t có s thay i NHNN i u ch nh gi m lãi su t vào quý t l l i gi m theo T l v n huy ng có kỳ h n t ng v n huy ng c a Chi nhánh có t l trung bình qua năm t l có chi u hư ng gi m vào năm 2008 nên Chi nhánh c n ph i tăng cư ng huy ng v n n a có th ch ng c ngu n v n cho vay GVHD: NGUY N TH NG C HOA 70 SVTH : MAI NH T ANH Phân tích ho t ng tín d ng t i NHTMCP Á CHÂU CHI NHÁNH KỲ HÒA TP.HCM 4.3.7 ánh giá t ng dư n t ng ngu n v n B ng 19: T ng dư n t ng ngu n v n c a ACB – Kỳ Hòa qua năm 2006 – 2008 Ch tiêu ơn v tính Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 T ng dư n Tri u ng 123.247 264.599 326.735 T ng ngu n v n Tri u ng 550.418 846.127 877.191 22,4 31,3 37,2 T ng dư n /t ng ngu n % v n Ngu n: ACB – Kỳ Hòa Ch tiêu ph n ánh sách tín d ng c a ngân hàng, cho th y ho t ng c a ngân hàng có t p trung vào ho t năm, ch tiêu c a Chi nhánh ng c p tín d ng hay khơng Trong m c trung bình có xu hư ng tăng lên C th , năm 2006 ch tiêu 22,2%, năm 2007 ch tiêu tăng lên t 31,3% năm 2008 ch tiêu 37,2% S tăng lên không ng ng c a t l qua năm cho th y tín d ng c a Chi nhánh tăng trư ng không ng ng 4.3.8 ánh giá t l v n huy ng ng n h n t i a cho vay trung dài h n B ng 20: V n huy ng ng n h n t i a cho vay trung dài h n c a ACB – Kỳ Hòa qua năm 2006 – 2008 ơn v V n huy ng ng n h n ng n h n t i a Năm Năm 2006 2007 2008 Tri u Dư n cho vay trung dài h n T l VH Năm tính Ch tiêu Tri u cho vay ng 184.241 283.424 293.903 ng 13.568 40.507 51.261 % trung dài h n 7,4 14,3 17,4 Ngu n: ACB – Kỳ Hòa Ch tiêu ph n ánh hi u qu s d ng v n huy hàng Theo quy ng ng n h n c a ngân nh 457 c a NHNN t l t i a c a ngu n v n ng n h n t ch c tín d ng c s d ng cho vay trung dài h n i v i NHTM 40% Nhì chung qua năm qua Chi nhánh nâng cao hi u qu s d ng v n huy ng ng n h n m b o phòng ng a r i ro cho ho t GVHD: NGUY N TH NG C HOA 71 ng ngân hàng (t l t i SVTH : MAI NH T ANH Phân tích ho t ng tín d ng t i NHTMCP Á CHÂU CHI NHÁNH KỲ HÒA TP.HCM a c a ngu n v n ng n h n cho vay trung dài h n nh 40%) i u th hi n rõ qua b ng s li u, năm 2006 t l 7,4%, năm 2007 ch tiêu tăng lên t i a t 14,3% năm 2008 17,4% M c dù, t l v n huy ng ng n h n cho vay trung dài h n th i gian qua th p t l l i không ng ng tăng lên qua năm Do ó cho th y Chi nhánh khơng ng ng nâng cao hi u qu s d ng v n huy GVHD: NGUY N TH NG C HOA ng ng n h n 72 SVTH : MAI NH T ANH Phân tích ho t ng tín d ng t i NHTMCP Á CHÂU CHI NHÁNH KỲ HÒA TP.HCM 4.4 M T S T NT IV HO T NG TÍN D NG C A ACB – KỲ HÒA QUA NĂM 2006 – 2008 - N h n c a Chi nhánh có s bi n ng khơng theo m t chi u tăng ho c gi m mà có s gi m sau ó l i tăng, có t c chuy n t i tư ng khách hàng sang tăng, gi m r t l n có xu hư ng i tư ng khách hàng khác C th : + Năm 2006 n h n t p trung cao nh t i tư ng khách hàng cá nhân chi m t tr ng 59,3%, v i t l n h n t ng dư n 0,2% + Năm 2007 t ng n h n gi m v i t c trung cao nh t v n v it c 33,8% N h n t p i tư ng khách hàng cá nhân chi m t tr ng 100%, tăng 11,8% so v i năm 2006, t l n h n 0,1% + Năm 2008 t ng n h n tăng v i t c N h n chuy n sang t p trung cao nh t tr ng 56,5%, tăng v i t c t lên 961,6% so v i năm 2007 khách hàng doanh nghi p chi m t n 1287,564 tri u ng, t l n h n 0,4% - Nhìn chung, 03 năm (2006-2008) doanh s cho vay, doanh s thu n dư n u có s tăng trư ng Trong ó, tín d ng ng n h n v n chi m t tr ng l n nh t Doanh s cho vay, doanh s thu n dư n v n t p trung ch y u vào khách hàng cá nhân Tuy nhiên, có s d ch chuy n v t tr ng gi a doanh s cho vay, doanh s thu n dư n ng n h n v i trung dài h n C th t tr ng cho vay ng n h n, thu n , dư n ng n h n gi m qua năm t tr ng cho vay trung dài h n, thu n trung dài h n dư n trung, dài h n tăng qua 03 năm Qua ó cho th y, Chi nhánh có s i u ch nh c u cho vay, tăng t tr ng cho vay trung dài h n lên nh m gi nh dư n tình hình c nh tranh gi a ngân n hàng r t kh c li t hi n - M t s tiêu chí xét t cho vay c a ACB cịn khó khăn gây h n ch doanh nghi p có nhu c u tín d ng t i Chi nhánh (ví d : kinh nghi m i u hành c a ban lãnh o nh 01 năm khơng c p tín d ng, h n ch nhu c u vay v n c a nh ng doanh nghi p m i ã ho t - Lãi su t huy ng 06 tháng dư i 01 năm) ng c a ACB chưa mang tính c nh tranh cao so v i ngân hàng khác GVHD: NGUY N TH NG C HOA 73 SVTH : MAI NH T ANH Phân tích ho t - Giá th m ng tín d ng t i NHTMCP Á CHÂU CHI NHÁNH KỲ HÒA TP.HCM nh b t ng s n c a ACB th p so v i giá th c t th trư ng, i u gây khó khăn cho Chi nhánh ti p th khách hàng v giao d ch v i ACB GVHD: NGUY N TH NG C HOA 74 SVTH : MAI NH T ANH Phân tích ho t ng tín d ng t i NHTMCP Á CHÂU CHI NHÁNH KỲ HÒA TP.HCM CHƯƠNG M TS BI N PHÁP NÂNG CAO HI U QU HO T NG TÍN D NG CHO ACB – KỲ HỊA 5.1 BI N PHÁP NÂNG CAO HI U QU HUY - Phân tích tình hình huy NG V N ng v n qua năm ta nh n th y r ng ti n g i c a khách hàng cá nhân chi m t tr ng l n t ng v n huy ngu n v n ti m nh t ng, ây i v i Chi nhánh Do ó, th i gian t i Chi nhánh c n có sách thu hút ti n g i như: tăng cư ng công tác ti p th phát tri n thêm nhi u khách hàng m i, c n có lãi su t linh ho t mang tính c nh tranh cao, khuy n khích m tài kho n cá nhân, a d ng hóa hình th c tốn, ti n g i (như ti n g i b c thang), phát tri n h th ng máy rút ti n t ng ATM… - Ngân hàng Á Châu m t nh ng ngân hàng ng u lo i hình d ch v Do ó, Chi nhánh c n t n d ng l i th c a v n i v i khách hàng doanh nghi p nh t ti n g i c a huy i tư ng khách gi m i r t m nh năm 2008 Chi nhánh c n có sách huy tính chi n lư c ch n m t s khách hàng ti n g i l n ưu ãi nhánh ng v n ng mang th c hi n sách c bi t giao d ch v i Chi nhánh Như: b trí nhân viên Chi n thu ti n t n nơi, h tr xe chuyên d ng v n chuy n ti n c a khách hàng t doanh nghi p c a khách hàng v Chi nhánh, ưu tiên gi i quy t nh ng yêu c u rút ti n m t hay chuy n ti n c a khách hàng… - Chi nhánh c n c bi t coi tr ng lo i ti n g i ti t ki m, có kỳ h n th i gian qua ln chi m t tr ng l n v n huy v th i h n s d ng ng, nên vi c ng v n ng, ng th i s yên tâm cho vay Do tình hình kinh t bi n u tư c a khách hàng cá nhân u tư vào th trư ng vàng, th trư ng ch ng khốn,… ln g p r i ro cao nên th i gian t i lo i ti n g i có kỳ h n có th s gia tăng C n có thêm nhi u chương trình khuy n m i chương trình khuy n m i Quà t ng tri ân, b i quà t ng thi t th c (t ng lãi su t s tài kho n), không b ràng bu c m i khách hàng ch nh n c m t ph n quà th i gian khuy n m i, mà khách hàng g i nhi u ti n lãi su t c t ng nhi u C n có sách thu hút khách hàng có ngu n ti n g i GVHD: NGUY N TH NG C HOA 75 SVTH : MAI NH T ANH Phân tích ho t l n, n ng tín d ng t i NHTMCP Á CHÂU CHI NHÁNH KỲ HÒA TP.HCM nh B ng nhi u hình th c như: t ng quà sinh nh t cho lãnh o ơn v , hay cá nhân có s dư ti n g i l n; vào nh ng ngày l l n nên t ch c cu c h p m t nh ng khách hàng ti n g i l n nh m th hi n s trân tr ng s c a khách hàng vào hi u qu ho t óng góp ng c a Chi nhánh T nh ng vi c làm ó s tăng thêm s g n bó gi a khách hàng Chi nhánh - Trong th i kỳ c nh tranh gay g t gi a ngân hàng hi n Chi nhánh c n ph i l p b ph n nghiên c u v th trư ng a phương t trư ng ó xây d ng nh ng s n ph m huy n m b t nhu c u khách hàng ng phù h p v i nhu c u th ng th i, t o nhân viên chuyên trách ti p th s n ph m huy ng n khách hàng - Ngoài ra, Chi nhánh c n quan tâm tay ngh cho nhân viên nh t Chi nhánh nh khơng có ch n cơng tác t o nâng cao nghi p v , i v i nhân viên cịn m i Bên c nh ó, m t b ng u xe cho khách hàng nh t i v i khách hàng n giao d ch băng ơtơ ó Chi nhánh c n có sách tìm ki m ch cho khách hàng u xe thu hút c khách hàng l n 5.2 BI N PHÁP NÂNG CAO HI U QU HO T NG TÍN D NG CHO ACB – KỲ HỊA - Do tình hình kinh t ngày di n bi n ph c t p, nh t th i kỳ m c a th trư ng tài Vi t Nam, nên Chi nhánh c n ph i có sách t o nghi p v tín d ng cho cán b tín d ng áp ng nhu c u công vi c, h n ch r i ro tín d ng - Doanh s cho vay: Qua phân tích ta th y r ng doanh s cho vay qua năm có tăng t c tăng doanh s cho vay có chi u hư ng gi m Doanh s cho vay ng n h n chi m t tr ng cao so v i cho vay trung dài h n doanh s cho vay t p trung nhi u khách hàng cá nhân Nên th i gian t i Chi nhánh c n tăng ti p t c phát tri n n a i v i cho vay ng n h n ch u r i ro th p cho vay trung dài h n Chi nhánh c n tăng cư ng công tác ti p th phát tri n thêm nhi u khách hàng m i, quan tâm gi truy n th ng, c khách hàng c bi t khách hàng có tình hình tài t t, ho t ng có hi u qu , uy tín hi n ang có quan h v i Chi nhánh Do tình hình kinh t di n bi n ph c t p nên th i gian t i Chi nhánh c n ph i xác GVHD: NGUY N TH NG C HOA 76 nh khách hàng m c tiêu, xây SVTH : MAI NH T ANH Phân tích ho t ng tín d ng t i NHTMCP Á CHÂU CHI NHÁNH KỲ HÒA TP.HCM d ng chi n lư c khách hàng Xây d ng chi n lư c khách hàng úng n, Chi nhánh khách hàng ln g n bó v i nhau, ph i t o ra, gi v ng phát tri n m i quan h lâu b n v i t t c khách hàng - Doanh s thu n : Qua phân tích tình hình vịng quay v n tín d ng (b ng 15) ta nh n th y r ng vịng quay v n tín d ng có chi u hư ng i xu ng Do ó cơng tác thu n th i gian t i c n ph i c tăng cư ng i v i vay dài h n, tình hình kinh t có di n bi n ph c t p nên c n ph i ch n l a i tư ng khách hàng có uy tính cao cho vay Cán b tín d ng ph i thư ng xuyên ki m tra trình s d ng v n vay c a khách hàng, bám sát ho t c a khách hàng, thư ng xuyên theo dõi s bi n c a th trư ng nư c ý ng giá c nhu c u i v i cho vay theo thành ph n kinh t , c n i v i khách hàng doanh nghi p (t c có s gi m sút qua năm), nh t b ng USD giai ng s n xu t kinh doanh tăng doanh s thu n c a KHDN i v i doanh nghi p xu t nh p kh u vay o n NHNN n i biên dao ng 5% c a t USD/VND hi n Cán b tín d ng nên quan tâm th m nh khách hàng, phân tích tình hình xu t nh p kh u giá n khâu phân tích i v i t ng lĩnh v c cho vay xu t nh p kh u, theo dõi trình s d ng v n, theo sát ho t ng kinh doanh c a khách hàng ôn c khách hàng tr n vay áo h n - Dư n : Dư n c a Chi nhánh tăng trư ng qua năm t c gi m m nh (năm 2007 t c tăng 114,7%, năm 2008 t c tăng có s tăng 23,5%) Hi u qu s d ng v n c a Chi nhánh th p (hi u su t s d ng v n nh ) i u cho th y ngu n v n huy ng s d ng chưa t hi u qu cao tăng trư ng tín d ng Do ó, Chi nhánh c n ti p t c tăng trư ng dư n tín d ng thông qua tăng doanh s cho vay, xem xét l i c u cho vay ng n h n trung, dài h n C n có gi i pháp phát tri n cho vay trung dài h n nguyên t c m b o ch t lư ng tín d ng nh m tăng trư ng dư n Bên c nh ó, c n có sách lãi su t phù h p nâng cao s c c nh tranh v i ngân hàng khác - N h n: Trong th i gian qua n h n c a Chi nhánh có s tăng gi m ph c t p, gi m sau ó l i tăng r t m nh, c cho vay ng n h n l n trung dài h n u có r i ro cao, ó khách hàng doanh nghi p ln có s bi n GVHD: NGUY N TH NG C HOA 77 ng l n v SVTH : MAI NH T ANH Phân tích ho t ng tín d ng t i NHTMCP Á CHÂU CHI NHÁNH KỲ HÒA TP.HCM n h n Do ó, Chi nhánh c n xem xét l i ch t lư ng tín d ng, nghiên c u t ng lĩnh v c s n xu t kinh doanh, tăng cư ng cho vay năng, h n ch tín d ng i v i th trư ng có ch a i v i nh ng khách hàng ho t i v i lĩnh v c có ti m ng r i ro cao Bên c nh ó, ng khơng hi u qu , Chi nhánh nên kiên quy t khéo léo gi m d n dư n hi n t i, cho vay s l a ch n d án, phương án có nhu c u m b o c tính kh thi, ngu n tr n ch c ch n, bi n pháp tăng tài s n b o m nh m h n ch r i ro m t v n ng th i tìm ng th i, cán b tín d ng c n theo sát vi c s d ng v n c a khách hàng khơng x y tình tr ng khách hàng s d ng v n sai m c ích, ki m tra tình hình s n xu t kinh doanh c a khách hàng c khách hàng tr n thu h i n trư c h n có d u hi u r i ro x y ra, ôn n ngày áo h n GVHD: NGUY N TH NG C HOA 78 SVTH : MAI NH T ANH Phân tích ho t ng tín d ng t i NHTMCP Á CHÂU CHI NHÁNH KỲ HÒA TP.HCM CHƯƠNG PH N K T LU N VÀ KI N NGH 6.1 K T LU N Nghi p v tín d ng có vai trị quan tr ng ho t nghi p v b n v ng ch c ng ngân hàng ây c trưng nh t lĩnh v c ngân hàng Nghi p v tín d ng ng nghĩa v i ho t ng ngân hàng v ng ch c Bên c nh ó, nghi p v tín d ng cịn có vai trị i u ti t vĩ mô n n kinh t , th c thi sách c a NHNN Ho t ho t ng tín d ng áp ng nhu c u ngu n v n cho doanh nghi p ng s n xu t kinh doanh, áp ng nhu c u tiêu dùng c a ngư i dân góp ph n an sinh xã h i, tăng trư ng kinh t Do ó, ho t hàng góp ph n phát tri n tích tình hình ho t t nư c v ng m nh V i nh ng v n trên, vi c phân ng tín d ng c a ngân hàng h t s c c n thi t, gi i pháp nâng cao hi u qu ho t t ó ng kinh doanh cho ngân hàng Qua q trình phân tích tình hình ho t ng tín d ng c a Ngân hàng Á Châu chi nhánh Kỳ Hịa cho th y, nhìn chung tình hình ho t tương ng tín d ng c a ngân ng tín d ng c a Chi nhánh i t t, doanh s cho vay, doanh s thu n dư n có chi u hư ng tăng cao, hi u su t s d ng v n d n d n nâng cao c hi u qu , thu hút c nhi u khách hàng m i, t o c m i quan h t t v i khách hàng cũ Tuy nhiên, Chi nhánh c n n l c n a phát tri n nghi p v tín d ng, nh t doanh s cho vay, doanh s thu n dư n có chi u hư ng tăng ch m l i ng th i có s chuy n d ch t ng n h n sang trung dài h n Bên c nh ó, tình hình n h n có di n bi n ph c t p, có lúc gi m có lúc tăng cao không theo m t chi u hư ng nh t nh Do ó Chi nhánh c n tăng cư ng bi n pháp phòng ng a r i ro tín d ng, h n ch cho vay i v i nh ng vay có r i ro cao Huy ng v n góp ph n tăng trư ng tín d ng, t o ngu n v n cho Chi nhánh ho t ng kinh doanh Trong th i gian t i Chi nhánh c n tăng cư ng t o nghi p v chuyên môn cho nhân viên m i nâng cao m c hài lịng c a khách hàng Bên c nh ó, t o nhi u s n ph m d ch v phù h p v i t ng i tư ng khách hàng, có sách c nh tranh v lãi su t n giao d ch V i ưu th m t Ngân hàng bán l hàng thu hút khách hàng u Vi t Nam, Ngân hàng Á Châu chi nhánh Kỳ Hòa c n ti p t c phát tri n n a, ho t GVHD: NGUY N TH NG C HOA 79 ng ngân hàng có hi u SVTH : MAI NH T ANH Phân tích ho t ng tín d ng t i NHTMCP Á CHÂU CHI NHÁNH KỲ HÒA TP.HCM qu n a nh t th i kỳ m c a th trư ng tài hi n 6.2 KI N NGH * i v i ngân hàng Á Châu - Phòng nhân s Trung tâm t o ACB ph i có k ho ch n d ng t o nhân viên k p th i có kh th c hi n c nghi p v phát sinh nh m tránh nh ng r i ro v m t nghi p v nh ng r i ro ti m n khác cho Chi nhánh - Ph i có s ràng bu c ho c ưu ãi rõ ràng i v i nhân viên tân n, tránh trư ng h p ACB t o xong nhân viên l i xin ngh vi c, v y s nh hư ng n k ho ch nhân s c a Chi nhánh - Công tác th m nh giá b t ng s n ph i nhánh chóng, kh n trương k p th i áp ng c nhu c u c a khách hàng - Giá t th m nh c a Phòng th m nh tài s n th p so v i giá th c t th trư ng i u gây khó khăn cho ơn v cơng tác ti p th phát tri n khách hàng Nên ACB c n có sách th m - Ph i có sách lãi su t phù h p nh tài s n h p lý nâng cao kh c nh tranh v i ngân hàng khác - C n h tr v ngu n v n cho Chi nhánh Chi nhánh có v n * v thi u v n i v i ngân hàng nhà nư c - Có sách h tr ngân hàng, khuy n khích ngân hàng t o nhi u s n ph m d ch v m i ph c v cho công tác huy ng v n ho t ng tín d ng - Nâng cao l c qu n lý i u hành, nh t i u hành vĩ mô n n kinh t , i u hành sách ti n t qu c gia ho t i u hành sách lãi su t phù h p linh gi m b t gánh n ng chi phí lãi su t cho ngân hàng công tác huy ng v n - Trong b i c nh n n kinh t cịn khó khăn hi n nay, NHNN c n có sách h tr tín d ng, d ng cho ngân hàng, gi m b t chi phí cho doanh nghi p, h n ch r i ro tín ng th i góp ph n tăng trư ng tín d ng cho ngân hàng GVHD: NGUY N TH NG C HOA 80 SVTH : MAI NH T ANH Phân tích ho t * ng tín d ng t i NHTMCP Á CHÂU CHI NHÁNH KỲ HÒA TP.HCM i v i Chính ph - Hồn thi n h th ng pháp lu t t o i u ki n cho ngân hàng phát tri n nh t th i kỳ h i nh p n n kinh t , th i kỳ m c a th trư ng tài - Tăng cư ng m r ng h p tác song phương v n thương m i v i n n kinh t th gi i H tr cho doanh nghi p nư c có i u ki n phát tri n nh t th i kỳ n n kinh t cịn g p nhi u khó khăn góp ph n tăng trư ng tín d ng cho ngân hàng * i v i quy n a phương - C n có sách h tr c n thi t cho h th ng ngân hàng - Gi i quy t v n v tình hình an ninh tr t t t i tho i mái cho khách hàng GVHD: NGUY N TH NG C HOA a bàn a phương góp ph n t o tâm lí n giao d ch t i ngân hàng 81 SVTH : MAI NH T ANH Phân tích ho t ng tín d ng t i NHTMCP Á CHÂU CHI NHÁNH KỲ HÒA TP.HCM TÀI LI U THAM KH O Thái Văn trư ng i (2007) Nghi p v kinh doanh ngân hàng thương m i, T sách i h c C n Thơ Thái Văn T sách trư ng i, Nguy n Thanh Nguy t (2008) Giáo trình qu n tr Ngân hàng, i h c C n Thơ Ngân hàng TMCP Á Châu (2007) Nghi p v tín d ng, Ngân hàng Á Châu chi nhánh Kỳ Hòa, TP.HCM Nguy n Minh Ki u (2007) Nghi p v ngân hàng, NXB Th ng kê, TP.HCM Báo cáo quy t toán năm 2006, 2007, 2008 c a Ngân hàng Á Châu chi nhánh Kỳ Hòa, TP.HCM www.vietnamnet.vn/kinhte/2008 www.hanoitv.vn GVHD: NGUY N TH NG C HOA 82 SVTH : MAI NH T ANH Phân tích ho t ng tín d ng t i NHTMCP Á CHÂU CHI NHÁNH KỲ HÒA TP.HCM M CL C CHƯƠNG .14 GI I THI U 14 1.1 LÝ DO CH N TÀI 14 1.2 M C TIÊU NGHIÊN C U 15 1.2.1 M c tiêu chung 15 1.2.2 M c tiêu c th .15 1.3 PH M VI NGHIÊN C U .16 1.3.1 Th i gian nghiên c u 16 1.3.2 Không gian nghiên c u 16 1.3.3 N i dung nghiên c u .16 1.4 LƯ C KH O TÀI LI U 16 CHƯƠNG .18 PHƯƠNG PHÁP LU N VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN C U 18 2.1 PHƯƠNG PHÁP LU N 18 2.1.1 Ho t ng tín d ng 18 2.1.2 Ho t ng huy ng v n 23 2.1.3 Các ch tiêu ánh giá hi u qu ho t ng tín d ng .25 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN C U 28 2.2.1 Phương pháp thu th p s li u 28 2.2.2 Phương pháp phân tích s li u .28 2.2.3 Phương pháp phân tích t l .29 CHƯƠNG .30 KHÁI QUÁT V ACB – KỲ HÒA 30 3.1 KHÁI QUÁT V ACB – KỲ HÒA 30 3.1.1 Quá trình hình thành phát tri n 30 3.1.2 Cơ c u t ch c c a h th ng ngân hàng ACB – Kỳ Hòa 31 3.1.3 Các ngành ngh kinh doanh c a ACB – Kỳ Hòa 32 3.1.4 Thu n l i khó khăn c a ACB – Kỳ Hòa 33 3.1.5 Phương hư ng ho t ng c a ACB – Kỳ Hòa 33 3.2 K T QU HO T NG KINH DOANH C A ACB – KỲ HÒA QUA NĂM 2006 -2008 34 CHƯƠNG .38 PHÂN TÍCH TH C TR NG HO T NG TÍN D NG C A ACB – KỲ HÒA QUA NĂM 2006 - 2008 .38 4.1 PHÂN TÍCH TH C TR NG HUY NG V N C A NGÂN HÀNG QUA NĂM 2006 - 2008 38 4.1.1 Phân tích t ng quát tình hình ngu n v n 38 4.1.2 Tình hình huy ng v n 42 4.2 PHÂN TÍCH HO T NG TÍN D NG C A NGÂN HÀNG QUA NĂM .46 4.2.2 Phân tích doanh s thu n 53 4.2.3 Phân tích tình hình dư n .56 4.2.4 Phân tích tình hình n h n 60 4.3 ÁNH GIÁ CH T LƯ NG TÍN D NG C A ACB – KỲ HỊA QUA NĂM 2006 – 2008 .64 GVHD: NGUY N TH NG C HOA 83 SVTH : MAI NH T ANH Phân tích ho t ng tín d ng t i NHTMCP Á CHÂU CHI NHÁNH KỲ HÒA TP.HCM 4.3.1 ánh giá v ch tiêu h s r i ro tín d ng (n h n/t ng dư n ) 64 4.3.2 ánh giá v hi u su t s d ng v n (Dư n v n huy ng) 66 4.3.3 ánh giá vịng quay v n tín d ng .67 4.3.4 ánh giá ch tiêu h s thu n 68 4.3.5 ánh giá t l v n huy ng t ng ngu n v n 69 4.3.6 ánh giá v n huy ng có kỳ h n t ng ngu n v n huy ng 70 4.3.7 ánh giá t ng dư n t ng ngu n v n 71 4.3.8 ánh giá t l v n huy ng ng n h n t i a cho vay trung dài h n 71 4.4 M T S T N T I V HO T NG TÍN D NG C A ACB – KỲ HÒA QUA NĂM 2006 – 2008 73 CHƯƠNG .75 M T S BI N PHÁP NÂNG CAO HI U QU HO T NG TÍN D NG CHO ACB – KỲ HỊA 75 5.1 BI N PHÁP NÂNG CAO HI U QU HUY NG V N .75 5.2 BI N PHÁP NÂNG CAO HI U QU HO T NG TÍN D NG CHO ACB – KỲ HÒA 76 CHƯƠNG .79 PH N K T LU N VÀ KI N NGH .79 6.1 K T LU N .79 6.2 KI N NGH 80 TÀI LI U THAM KH O .82 GVHD: NGUY N TH NG C HOA 84 SVTH : MAI NH T ANH ... ANH Phân tích ho t ng tín d ng t i NHTMCP Á CHÂU CHI NHÁNH KỲ HÒA TP.HCM DANH SÁCH CÁC T VI T T T  ACB: Ngân hàng thương m i c ph n Á Châu ACB – Kỳ Hòa: Ngân hàng Á Châu chi nhánh Kỳ... ? ?Phân tích tình hình ho t nhánh Kỳ Hịa” hi u qu ho t làm tài ng tín d ng t i Ngân hàng TMCP Á CHÂU chi tài lu n văn t t nghi p ng th i, góp ph n nâng cao ng tín d ng cho Ngân hàng Á Châu chi nhánh. .. phát hành ch ng t có giá giá tình hình ho t qu ho t ng tín d ng c a Chi nhánh, t ó ánh bi n pháp nâng cao hi u ng tín d ng cho Chi nhánh 1.4 LƯ C KH O TÀI LI U Phân tích tình hình ho t ng tín