Tổng quan về ngân hàng cổ phần thương mại saccombank.doc

Tổng quan về ngân hàng cổ phần thương mại saccombank

Trang 1

Chương 1:

Tổng quan về Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Sacombank

1.1.Lịch sử ra đời và phát triển của Sacombank

1.1.1.Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín

Ngân hàng Thương Mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín với tên giao dịch là SaiGon Thuong Tin Commerciai Joint Stock Bank (tên viết tắt là Sacombank), là một trong những Ngân hàng Cổ phần hàng đầu Việt Nam trong giai đoạn hiện nay Sacombank được thành lập trên cơ sở hợp nhất của 4 tổ chức tín dụng là Hợp tác xã tín dụng Tân Bình, Thành Công, Lữ Gia và Ngân hàng Phát triển Kinh Tế Gò Vấp với các nhiệm vụ chính là huy động vốn, cấp tín dụng và thực hiện các dịch vụ ngân hàng.

Sacombank được thành lập và hoạt động theo Giấy phép thành lập số 05/GP-UB do 05/GP-UBND Thành Phố Hồ Chí Minh cấp ngày 03/01/1992, giấy phép hoạt động số 006/NH-GP do ngân hàng Nhà Nước Việt Nam cấp ngày 05/12/1991 Hiện nay trụ sở chính của Sacombank được đặt tại 278 Nam Kỳ Khởi Nghĩa, quận 3, thành phố Hồ Chí Minh.

Khi mới chuyển thể, Sacombank có mức vốn điều lệ là 3 tỷ đồng với khoảng 100 nhân viên Trong suốt 14 năm hoạt động mức vốn này không ngừng được tăng lên Đến cuối năm 2003, vốn điều lệ đạt 505 tỷ đồng đưa Sacombank trở thành TMCP có vốn điều lệ lớn nhất Việt Nam Đến cuối năm 2005 con số này là 1250 tỷ đồng và hiện nay Sacombank vẫn là ngân hàng đứng đầu về vốn trong khối các ngân hàng TMCP.

SVTH: Nguyễn Thu Thảo Trang 1

Trang 2

Sacombank là ngân hàng bán lẻ và rất thành công trong lĩnh vực tài trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa, chú trọng đến dòng sản phẩm dịch vụ khách hàng cá nhân Năm 2002, lần đầu tiên Công ty Tài chính Quốc tế (IFC) trực thuộc Ngân hàng Thế giới (Worldbank) đã đấu tư vào một ngân hàng TMCP Việtv Nam với tỷ lệ 10%/ vốn điều lệ và trở thành cổ đông nước ngoài thứ 2 của Sacombank sau quỹ Đầu tư Dragon Financial Hoidings (Anh Quốc) Ngoài 2 cổ đông trên, Sacombank còn là ngân hàng TMCP có số lượng cổ đông đại chúng lớn nhất Việt Nam với hơn 6500 cổ đông.

Ngày 23/03/2005, ngân hàng ANZ đã quyết định bỏ ra 425 tỷ đồng để mua 10% cổ phần của Sacombank với mức giá 34.000đ/ cổ phiếu Đây là lần đầu tiên một ngân hàng TMCP Việt Nam bán cổ phần cho ngân hàng thương mại nước ngoài Như vậy, ngoài IFC và Dragon Capital, ANZ là cổ đông nước ngoài thứ 3 sở hữu cổ phần và tham gia vào hội đồng quản trị của Sacombank.

1.1.2.Giới thiệu về chi nhánh 8/3

Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín chi nhánh 8/3 có trụ sở đặt tại số 192-194 Lý Thường Kiệt, phường 8, quận Tân Bình, TP.HCM Đây là chi nhánh đặc biệt dành cho phụ nữ đầu tiên ở Việt Nam.

Chi nhánh 8/3 chính thức đi vào hoạt động vào ngày Quốc tế Phụ nữ 8/3/2005 Với tài khoản Âu Cơ chỉ được áp dụng tại chi nhánh 8/3, khách hàng được hưởng nhiều ưu đãi như tăng thêm lãi suất 0.1%/tháng nếu duy trì số dư tiền gửi cuối mỗi ngày liên tục trong tháng là 10 triệu đồng Sau khi mở tài khoản sẽ được mở thẻ Sacompassport với ưu đãi được miễn phí mở thẻ, phí thường niên, phí rút tiền mặt băng thẻ, Ngoài ra, còn có các chương trình khuyến mãi, ưu đãi khách

CÁC CÔNG TY TRỰCTHUỘC

Trang 3

hàng nữ như được tặng phiếu mua hàng siêu thị, phiếu giảm giá các sản phẩm L’oreal, học nấu ăn,

Ban lãnh đạo còn triển khai công tác tiếp thị đế tận nơi khách hàng theo địa chỉ địa bàn của Chi nhánh hoạt động nhằm phân tích để khách hàng thấy được sự tiện ích và hiểu rõ các sản phẩm dịch vụ của chi nhánh 8/3.

Cho đến nay, Chi nhánh đã có lượng khách hàng khá đông và trong năm 2005 vừa qua đã hoàn thành tốt kế hoạch.

1.2.Cơ cấu tổ chức

1.2.1.Bộ máy điều hành của Sacombank gồm:

- Tổng giám đốc phụ trách chung về tổ chức chức và kiểm tra - Các phó tổng giám đốc:

* Phó tổng giám đốc thứ nhất: kinh doanh chung toàn Ngân hàng, các khối, phòng nghiệp vụ ngân hàng

* Một phó tổng giám đốc phụ trách khu vực miền Nam * Một phó tổng giám đốc phụ trách khu vực miền Bắc

* Một phó tổng giám đốc phụ trách khu vực miền Trung & Đông * Một phó tổng giám đốc phụ trách khu vực miền Tây

- Hai ủy ban:

*Ủy ban quản lý rủi ro

*Ủy ban quản lý tài sản nợ- tài sản có

1.2.2 Sơ đồ tổ chức

CÁC CÔNG TY TRỰCTHUỘC

Trang 5

1.3 Mạng lưới chi nhánh

Với định hướng là một ngân hàng bán lẻ, việc mở rộng mạng lưới chi nhánh là mục tiêu chiến lược của Sacombank Từ 3 chi nhánh và một hội sở lúc đầu thành lập, đến cuối năm 2005, Sacombank đã xây dựng mạng lưới giao dịch trên hầu hết các địa bàn kinh tế trọng điểm trong phạm vi cả nước Tất cả các điểm giao dịch mới mở đều được nối mạng với Hội sở, đảm bảo yêu cầu trong công tác quản lý cũng như trong việc phục vụ khách hàng.

Hình 1.1: Các điểm giao dịch của Sacombank qua các năm

Nguồn : Ngân hàng Sacombank

Trang 6

Từ năm 1999 với 19 điểm giao dịch thì đến cuối năm 2005 Sacombank đã có 106 điểm giao dịch và dự kiến đến năm 2010 sẽ có 250 điểm giao dịch Mạng lưới các chi nhánh của Sacombank trải rộng khắp các tỉnh thành trong cả nước Hiện nay Sacombank chưa có chi nhánh nước ngoài nhưng đã thiết lập mối quan hệ đại ký với các ngân hàng nước ngoài Tính đến cuối năm 2004, mạng lưới ngân hàng đại lý nước ngoài của Sacombank đã được mở rộng với trên 5300 đại ký của hơn 170 ngân hàng tại hơn 76 quốc gia trên thế giới Sacombank còn là thành viên của Hiệp Hội Viễn Thông Tài Chính liên ngân hàng toàn cầu (SWIFT)

1.4.Tình hình hoạt động

Cùng với việc mở rộng mạng lưới Sacombank cũng rất quan tâm đến việc nâng cao chất lượng sản phẩm để cung cấp cho khách hàng Các sản phẩm của Sacombank khá đa dạng phong phú bao gồm các loại sau:

-Tiền gửi: Sacombank cung cấp nhiều loại hình tiền gửi với các kỳ hạn huy động khác nhau

+Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn

+Tiền gửi thanh toán cá nhân và doanh nghiệp +Tiết kiệm tích lũy của Sacombank

+Tài khoản Âu Cơ -Cho vay:

+Cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân và doanh nghiệp

+Cho vay tiêu dùng +Cho vay bất động sản

+Cho vay đi làm việc ở nước ngoài

Trang 7

+Cho vay cầm cố thẻ tiết kiệm +Cho vay góp chợ

+Cho vay du học +Cho vay nông nghiệp +Cho vay thấu chi

-Dịch vụ chuyển tiền tạo thuận lợi cho khách hàng trong việc chuyển và nhận tiền một các nhanh chóng và an toàn.

-Thanh toán quốc tế hỗ trợ khách hàng trong việc thanh toán với nước ngoài bằng các phương thức thanh toán như chuyển tiền bằng điện, nhờ thu, tín dụng chứng từ,

-Thẻ Sacompassport bao gồm thẻ thanh toán, thẻ tín dụng nội địa, thẻ quốc tế -Ngoài ra còn có các dịch vụ khác như cho thuê ngăn tủ sắt, Phone-banking, Bất động sản, Kinh doanh ngoại tệ, Chi trả lương hộ, Thu chi hộ tiền bán hàng, Chuyển đổi ngoại tệ,

Trang 8

*Một số chỉ tiêu tài chính chủ yếu của Sacombank trong thời gian qua:

*Tình hình hoạt động kinh doanh:

Bảng 1.1: Bảng tổng hợp kết quả hoạt động kinh doanh

Chênh lệch

CẢ NĂM

HỆ SỐ TÀI CHÍNH (%)

Trang 9

Thu nhập lãi ròng 199308 165624 33684 20.34

Thu nhập thuần từ hoạt dộng kinh doanh ngoại tệ

Thu nhập từ hoạt động kinh doanh trên thị trường tiền tệ

Nguồn : Ngân hàng Sacombank

1 5 Định hướng chiến lược kinh doanh của Sacombank trong những năm tới

Trong văn kiện chiến luợc phát triển giai đoạn 2001-2010 của Sacombank khẳng định “Xây dựng Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín trở thành một ngân hàng bán lẻ hiện đại, đa năng, có hệ thống công nghệ thông tin hiện đại, có đội ngủ cán bộ nhân viên chuyên nghiệp thích ứng với môi trường công nghệ cao, đồng thời có phương thức kinh doanh tương thích với thời đại thương mại điện tử và có phong cách phục vụ phù hợp với triết lý kinh doanh theo thứ tự ưu tiên: con người- sản phẩm-dịch vụ”

Mục tiêu ngắn hạn của Sacombank là tiếp tục giữ vững vị thế phấn đấu trở thành một trong các ngân hàng TMCP lớn nhất Việt Nam về quy mô vốn, hoạt

Trang 10

động kinh doanh, về trình độ quản lý công nghệ Để thực hiện mục tiêu này,

Sacombank có những chuyên viên hoạch định chính sách thực hiện việc nghiên cứu và xây dựng phương hướng hành động từ năm 2001-2010.

Mục tiêu dài hạn là đảm bảo cho Sacombank phát triển bền vững lâu dài, đủ khả năng hội nhập với các ngân hàng thương mại hiện đại và tiên tiến trên khu vực và trên thế giới.

Về mạng lưới, Sacombank không ngừng mở rộng số lượng các chi nhánh của mình trải khắp 64 tỉnh thành với khoảng 250 điểm giao dịch Ngoài ra Sacombank còn vạch ra chiến lựơc sẽ có mặt ở Campuchia, Lào và Trung Quốc vào năm 2008 nhằm phục vụ cho nhu cầu giao thương này càng gia tăng Bên cạnh đó, Sacombank cũng đang đề ra kế hoạch sẽ có mặt tại Mỹ, Úc để phục vụ cho bà con Việt Kiều Về vốn điều lệ, dự kiến Sacombank sẽ tăng lên 4500 tỷ đồng khoảng 2,6 lần so với năm 2005; vốn chủ sở hữu tăng 5000 tỷ đồng Đối với hoạt động tín dụng, tổng dư nợ cho vay dự kiến từ 15000-20000 tỷ đồng, trong đó tỷ lệ nợ quá hạn ở mức thấp hơn 2% Thu nhập từ hoạt động dịch vụ sẽ chiếm 40-45% tổng thu nhập của ngân hàng

Hình 1.2: Vốn điều lệ (dự kiến) của Sacombank từ 2006-2010

Trang 11

Nguồn : Ngân hàng Sacombank

Hiện Sacombank đang đẩy mạnh tiến trình hiện đại hoá công nghệ ngân hàng, phấn đấu đến năm 2010 hệ thống công nghệ tin học phải hoàn toàn ổn định, đạt chuẩn quốc tế và đáp ứng được yêu cầu quản lý tập trung và điều hành phân cấp của một ngân hàng bán lẻ hiện đại đa năng.

Những mục tiêu chính cần đạt được trong năm 2006 của Sacombank:

-Tăng cường nội lực , nâng vốn điều lệ trên 2400 tỷ đồng, chuẩn bị sẵn sàng cho việc phát hành cổ phiếu ra thị trường chứng khoán khi được phép -Bên cạnh các công ty con như công ty AMC, công ty Kiều hối, công ty Cho thuê tài chính Trong những năm tới Sacombank sẽ thành lập thêm các công ty con như công ty thẻ, công ty Kinh doanh vàng bạc đá quý, công ty Chứng khoán -Tiếp tục mở rộng mạng lưới đến những tỉnh, thành và các khu kinh tế trọng điểm nhằm mở rộng thị phần và phát rtiển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng -Giữ vững và đảm bảo tốc độ tăng trưởng các mặt hoạt động phải đạt mức 25-30%, lợi nhuận đạt hơn 400 tỷ đồng.

-Đưa vào vận hành hệ thống Corebanking và phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử, đẩy nhanh việc ứng dụng công nghệ thông tin vào quản lý điều hành, hoàn thiện hoạt động của Ủy dan quản lý rủi ro và ALCO (Ủy ban quản lý Tài sản Nợ- Tài sản Có).

-Tiếp tục thực hiện tái cấu trúc hoạt động ngân hàng và chuẩn hóa quy trình nghiệp vụ, triển khai công tác định biên nhân sự và tăng cường chất lượng nguồn nhân lực.

Trang 12

Chương 2:

Phân tích tình hình hoạt động tín dụng phục vụ doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Sacombank

A.Những quy định chung về cho vay tại Sacombank2A.1 Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh

2A.1.1 Điều kiện vay vốn

- Có đầy đủ năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự

-Có khả năng tài chính lành mạnh, hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu quả đảm bảo trả nợ vay trong thời hạn vay vốn

-Mục đích sử dụng vốn hợp pháp, rõ ràng đúng với yêu cầu vay -Phương án sử dụng vốn và kế hoạch trả nợ hợp lý

-Có tài sản đảm bảo theo đúng quy định hiện hành

Trang 13

-Có trụ sở đóng trên địa bàn cùng tỉnh, thành phố nơi Hội sở hoặc các đơn vị trực thuộc Sacombank hoạt động

-Khách hàng chỉ đuợc giao dịch với một đơn vị trực thuộc Sacombank * Đối với cho vay trung và dài hạn phải có thêm các điều kiện sau:

-Có vốn tự có tham gia tối thiểu là 30% tổng mức đầu tư thực tế hoặc giá trị các tài sản riêng lẻ sẽ mua sắm.

-Thời gian hiệu lực còn lại của Giấy phép đầu tư, Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh, Giấy phép đăng ký kinh doanh, Chứng chỉ hành nghề phải phù hợp với dự án đầu tư.

-Đối với tài sản buộc mua bảo hiểm thì phải mua bảo hiểm theo quy định và cam kết dùng số tiền bồi thường chi trả cho Sacombank nếu có rủi ro xảy ra

2A.1.2 Mục đích sử dụng vốn

Khách hàng được Ngân hàng xem xét cho vay để sử dụng vào những mục đích sau: -Thanh toán tiền mua nguyên vật liệu sản xuất kinh doanh

-Thanh toán tiền hàng nhập khẩu cho đối tác nước ngoài -Các chi phí khác trong kế hoạch sản xuất kinh doanh

-Đầu tư vào tài sản cố định, mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh -Xây dựng cơ sở hạ tầng

2A.1.3 Thời hạn cho vay

Căn cứ chu kỳ sản xuất kinh doanh, dự phòng lưu chuyển luồng tiền, thời gian thu hồi vốn của dự án đầu tư, khả năng trả nợ của khách hàng và nguồn vốn cho vay của Sacombank để thỏa thuận thời hạn cho vay và kỳ hạn trả nợ.

Đối với cho vay ngắn hạn: thời hạn cho vay tối đa là 12 tháng

Đối với cho vay trung hạn: thời hạn cho vay trên 12 tháng đến 60 tháng

Trang 14

Đối với cho vay dài hạn: Thời hạn cho vay trên 60 tháng

2A.1.4 Mức cho vay

Ngân hàng căn cứ vào nhu cầu vốn của phương án, dự án sản xuất kinh doanh, vốn tự có, khả năng trả nợ của khách hàng, giá trị đảm bảo tiền vay, khả năng nguồn vốn của ngân hàng để quyết định mức cho vay.

Trong cho vay để khách hàng thực hiện dự án đầu tư, cải tiến công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh hoặc mua sắm tài sản cố định, mức cho vay không được vượt quá 70% tổng giá trị dự án hoặc giá trị tài sản cố định để đầu tư.

2A.1.5 Phương thức cho vay

Cho vay từng lần: mỗi lần vay vốn khách hàng và Sacombank tiến hành thủ tục vay vốn và ký hợp đồng tín dụng

Cho vay theo hạn mức tín dụng: mỗi lần nhận tiền vay khách hàng phải chứng minh mục đích sử dụng vốn và lập giấy nhận nợ

Cho vay hợp vốn: khi nhu cầu vay vốn của khách hàng vượt quá 15% vốn tự có của Sacombank, thì Sacombank sẽ kết hợp với các tổ chức tín dụng khác cho khách hàng vay vốn

Cho vay theo dự án đầu tư Cho vay theo hạn mức dự phòng Cho vay theo hạn mức thấu chi

2A.1.6 Lãi suất cho vay

Mức lãi suất cho vay do ngân hàng vàkhách hàng thỏa thuận phù hợp với quy định hiện hành của NHNN Việt Nam.

* Phương thức áp dụng lãi suất

Trang 15

Ngân hàng thỏa thuận với khách hàng áp dụng lãi suất cho vay theo một trong hai phương thức sau:

-Lãi suất cho vay cố định trong suốt thời gian vay vốn, thường áp dụng

đối với các khoản vay ngắn hạn.

-Lãi suất cho vay thả nổi là mức lãi suất được điều chỉnh theo định kỳ, theo thông báo lãi suất trên thị trường quốc tế Lãi suất cho vay thả nổi được áp dụng đối với các khoản vay trung và dài hạn.

* Lãi suất áp dụng đối với nợ gốc quá hạn: tối đa bằng 150% lãi suất cho vay áp dụng trong thời hạn cho vay đã được ký kết trong hợp đồng tín dụng * Lãi phạt đối với khoản nợ lãi quá hạn: ngân hàng có thể thỏa thuận với khách hàng áp dụng hoặc không áp dụng mức lãi phạt đối với số nợ lãi quá hạn song tối đa không quá 5% so với số nợ lãi quá hạn.

* Trường hợp cho vay vốn (đồng tài trợ) lãi suất cho vay, lãi suất quá hạn lãi phạt do các bên tham đồng tài trợ thỏa thuận.

2A.2.Quy trình cho vay sản xuất kinh doanh

2A.2.1 Sơ đồ quy trình nghiệp vụ cho vay sản xuất kinh doanh

Trang 16

Khách hàngP.Dịch vụ KHP.Quản lý TDBan Giám đốc Thông báo đồng ýThông báo từ chối

Ký HĐTD, HĐ bảo đảmThẩm định hồ sơ vay

Xác minh tực tế định giá tài sản

Địng giá xếp hạng khách hàng

Tổng hợp hồ sơ trình ký

Công chứng, chứng thực, đăng ký GDBĐNhu cầu vay

Giải ngân tiền ra

Thông báo giải chấp, xóa đăng ký GDBĐKiểm tra saucho vayBàn giao bản

chính giấy tờ nhà đất

Nhận lại bản chính giấy tờ nhà

đấtNộp tiền tất toán hợp đồng

Nhận tiền vayLưu giữ hồ sơ vayNhập kho quỹ giấy tờ nhà đất

Lưu trữ hồ sơ tất

Trang 17

Bươc 5

Bươc 6

Bươc 7Bươc 8

2A.2.2 Các bước của quy trình tín dụng

Bước 1: Tiếp thị và phát triển khách hàng

-Chuẩn bị danh sách khách hàng cần tiếp thị

-Gọi điện thoại xin các cuộc hẹn với các khác hàng cần tiếp thị để lên lịch đến tiếp xúc giới thiệu chào bán các sản phẩm của Sacombank

-Đến gặp gỡ trực tiếp khách hàng để giới thiệu sản phẩm, tìm hiểu thu nhập nhu cầu của khác hhàng để cải tiến những sản phẩm hiện có nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ và phát triển sản phẩm mới.

-Quảng cáo các sản phẩm của Ngân hàng qua các phương tiện thông tin đại chúng: báo chí, truyền hình, internet,

Bước 2: Tiếp nhận nhu cầu và đi xác minh

Trang 18

a) Tiếp nhận nhu cầu khách hàng

+ Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn sẽ tiếp xúc trực tiếp với Trưởng phòng dịch vụ khách hàng (TPDVKH) hoặc cán bộ tín dụng (CBTD) để được hướng dẫn làm thủ tục và những hồ sơ cần thiết để vay vốn

+ Nếu nhận thấy khách hàng không đủ điều kiện vay vốn thì TPDVKH sẽ từ chối cho vay Nếu xét thấy đủ điều kiện thì TPDVKH sẽ phân công cho CBTD tiến hành tìm hiểu thêm về những thông tin của khách hàng, hướng dẫn về thủ tục, hồ sơ vay cần thiết Tư vấn cho khách hàng lựa chọn loại hình vay cho phù hợp với hoạt động của mình

* Hồ sơ vay vốn: -Đối với thể nhân

+ Giấy đề nghị vay vốn

+ Phương án vay và kế hoạch trả nợ, phương án sản xuất kinh doanh hoặc dự án đầu tư đính kèm các tài liệu liên quan để thuyết minh như hợp đồng giao dịch, dân sự, kinh tế,…

+ Các tài liệu thể hiên khả năng tài chính, khả năng trả nợ như giấy chứng nhận thu nhập

+ Hộ khẩu, CMND người vay, chủ sở hữu tài sản tiền vay

+ Các tài liệu chứng minh tính hợp pháp và giá trị các tài sản đảm bảo nợ vay

+ Các tài liệu khác có liên quan đến hồ sơ vay theo yêu cầu của Sacombank

- Đối với pháp nhân

Trang 19

+ Ngoài những giấy tờ trên phải bổ sung thêm các bảng báo cáo tài chính như bảng cân đối kế toán, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, báo cáo lưu chuyển tiền tệ và các báo cáo quyết toán, báo cáo thuế, kiểm toán,…

* Hồ sơ pháp lý

- Đối với doanh nghiệp nhà nước, các doanh nhgiệp tổ chức chính trị, xã hội hoạt động như doanh nghiệp nhà nước: quyết định thành lập doanh nghiệp nhà nước, giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh, quyết định bổ nhiệm giám đốc, kế toán trưởng; giấy chứng nhận mã số thuế doanh nghiệp, giấy phép kinh doanh, điều lệ hoạt động,…

- Đối với công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty hợp danh: giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh, điều lệ công ty, giấy phép hành nghề, quyết định bổ nhiệm lãnh đạo công ty, biên bản họp hội đồng quản trị (hội đồng thành viên) cử đại diện vay, hộ khẩu, CMND người đại diện vay vốn, giấy chứng nhận mã số thuế công ty

- Đối với doanh nghiệp tư nhân: giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh, hộ khẩu, CMND của chủ doanh nghiệp, giấy chứng nhận mã số thuế, giấy phép hành nghề

b) Phân tích và thẩm định khách hàng

Sau khi thu thập đầy đủ các thông tin của khách hàng vay vốn, CBTD tiến hành thẩm định và phân tích kỹ về khách hàng, về phương án sử dụng vốn và khả năng trả nợ cho Ngân hàng

* Uy tín và năng lực của khách hàng

Mục tiêu thẩm định về tính cách và uy tín của khách hàng để hạn chế mức thấp nhất các rủi ro do chủ quan khách hàng gây nên như rủi ro về thiếu năng lực, trình

Trang 20

độ, kinh nghiệm, khả năng thích ứng với thị trường Đề phòng âm mưu lừa đảo ngay từ ban đầu của những khách hàng xấu.

-Uy tín và tính cách

+Uy tín của khách hàng là tiêu chí hàng đầu trong quan hệ tín dụng Uy tín trong quan hệ tín dụng là sự thanh toán nay đầy đủ, đúng hạn các khoản vay trước Ngoài ra còn thực hiện đúng các cam kết đối với ngân hàng.

+Tính cách, nhân cách khách hàng thể hiện qua tính trung thực, cách ứng xử, quan hệ với mọi người.

-Năng lực quản trị kinh doanh

+Kinh nghiệm quản lý của ban lãnh đạo doanh nghiệp Thời gian làm việc trong những ngành, lĩnh vực có liên quan.

+Những kết quả hoạt động trong quá khứ, hiện tại và chiến lược phát triển trong tương lai.

-Năng lực pháp lý

+Khách hàng phải có đầy đủ năng lực hành vi dân sự và năng lực pháp luật dân sự

+Ngành nghề kinh doanh hợp pháp +Người đại diện theo pháp luật

* Tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng

-CBTD cùng với TPDVKH hoặc BGĐ sẽ xác minh tình hình kinh doanh của khách hàng tại địa điểm kinh doanh Các điểm cần chú ý là quy mô kinh doanh, vị trí kinh doanh, số lượng nhân viên, kho bãi, mặt hàng kinh doanh, trình độ quản lý của ban lãnh đạo, trình độ tay nghề của công nhân,…

Trang 21

+Đối với khách hàng là doanh nghiệp, các hộ kinh doanh sản xuất nhỏ, cá nhân không có sổ sách kế toán, báo cáo tài chính đầy đủ

 Xem xét hoạt động kinh doanh thực tế của khách hàng

 Tham khảo các sổ theo dõi mua bán hàng (sổ tay, sổ chợ), hoá đơn, đơn đặt hàng, hợp đồng gia công, các biên lai nộp thuế, điện, nước, điện thoại để ước lượng doanh thu,…

 Cân đối doanh thu và chi phí để ước lượng lợi nhuận trung bình khách hàng có thể thu được, đánh giá phương án vay vốn có khả thi không

 Xem xét tính hợp lý các báo cáo hay bảng kê khai thu nhập của khách hàng và những người có liên quan, phương án vay vốn và trả nợ

+Đối với khách hàng là pháp nhân, doanh nghiệp tư nhân

 Phân tích các số liệu trên bảng cân đối kế toán, so sánh từng thời kỳ, một số tài khoản chính để biết được tình hình sử dụng vốn như thế nào và các nguồn vốn hình thành từ đâu

 Tiền mặt, tiền gửi ngân hàng  Các khoản thu

 Tài sản cố định

 Nợ phải trả

 Nguồn vốn chủ sở hữu  Lợi nhuận chưa phân phối

 Phân tích báo cáo kết quả kinh doanh của khách hàng

Trang 22

 Doanh thu thuần  Giá vốn hàng bán

 Chi phí bán hàng và chi phí quản lý  Lợi nhuận trước thuế

 Lợi nhuận sau thuế

 Báo cáo khác của doanh nghiệp như tình hình thực hiện nghĩa vụ với ngân sách, báo cáo lưu chuyển tiền tệ, tình hình tăng giảm tài sản cố định, thu nhập của công nhân, tình hình tiêu thụ và tồn kho

 Dựa vào các báo cáo trên CBTD sẽ tìm hiểu được quy mô vàkết cấu các loại vốn, tài sản của khách hàng Các số liệu sẽ phản ánh tính chất hoạt động và trình độ sử dụng vốn của khách hàng Qua đó, có thể đánh giá mức độ chủ động về tài sản của khách hàng và hiệu quả hoạt động kinh doanh trong quá khứ cũng như kế hoạch kinh doanh trong tương lai

* Thẩm định mục đích và hiệu quả sử dụng vốn

-Mục đích sử dụng vốn

+Căn cứ vào các hợp đồng kinh tế đã được ký kết và còn hiệu lực, ta xem xét thời gian, chủng loại, số lượng hàng hoá, trị giá hợp đồng…Đồng thời can xem xét một số yếu tố thể hiện hoạt động và uy tín của khách hàng.

+Bên cung cấp của khách hàng có uy tín và nổi tiếng trên thị trường hay không, có là đối tác thường xuyên không.

+Giá trị và số lượng hàng hoá , dịch vụ của bên cung cấp có uy tín và nổi tiếng trên thị trường hay không.

+Giá trị và số lượng hàng hoá, dịch vụ của bên cung cấp chiếm bao nhiêu phần trăm so với nhu cầu khách hàng.

Trang 23

+Việc thanh toán của khách hàng có đúng kỳ hạn, có xảy ra tranh chấp, từ chối thanh toán do chất lượng hàng hoá dịch vụ cung cấp không đúng hợp đồng hay giao hàng chậm trễ hay không.

+Cách thức thanh toán tiền hàng như thế nào, được trả chậm hay trả ngay, việc yêu cầu ký quỹ, đặt cọc, các hình thức bảo đảm khác có được đề cập đến trong hợp đồng hay không.

+Hai bên có tuân thủ theo đúng nội dung trong hợp đồng -Hiệu quả kinh tế của việc sử dụng vốn vay

+Bạn hàng tiêu thụ có giao dịch thường xuyên, mức độ tin tưởng nhau thể hiện qua phương thức thanh toán, doanh số bán cho đối tác chiếm tỷ lệ như thế nào trong tổng doanh số của khách hàng.

+Sản phẩm, hàng hoá dịch vụ cung cấp có giá cả phù hợp với mặt bằng giá trên thị trường hay không Nhu cầu tiêu thụ như thế nào.

+Diễn biến giá cả trên thị trường và tính toán được tổng doanh thu dự kiến.

+Các chi phí phát sinh như giá mua hàng hoá nguyên vật liệu, chi phí vận chuyển, chi phí sản xuất, chi phí quản lý, chi phí bán hàng, các khoản thuế phải nộp.

+Khả năng sinh lợi của kế hoạch kinh doanh đủ để trả nợ vay ngân hàng và có lợi nhuận hay không.

+Đánh giá hiệu quả thương vụ= lợi nhuận thuần/ tổng số vốn tham gia thương vụ phải lớn hơn lãi suất cho vay ngân hàng thì việc cho vay mới khả thi -Phương án vay vốn của khách hàng

Trang 24

+Đối với các dự án, phương án vay vốn ngắn hạn CBTD dựa vào các hồ sơ xin vay để xem xét nhằm đảm bảo:

 Sự đầy đủ và hợp pháp của các hồ sơ theo chế độ quy định  Tính hợp pháp về mục đích sử dụng vốn của khách hàng  Tính hợp lệ, hợp pháp, hiệu lực, khả năng thực hiện các hợp

đồng giữa khách hàng vay vốn với người cung ứng nguyên nhiên vật liệu, thị trường tiêu thụ và các yếu tố ảnh hưởng,…  Tính hợp lý của doanh thu, vòng quay vốn lưu động,…

 Xác định tổng nhu cầu vốn, vốn tự có tham gia và nhu cầu vốn xin vay của khách hàng.

 Xác định khả năng trả nợ đến hạn (gốc, lãi) của khách hàng +Đối với các dự án vay vốn trung và dài hạn, CBTD tập trung các vấn đề sau:

 CBTD tập hợp đủ các hồ sơ của dự án và xem xét kỹ lưỡng khẳng định được cơ sở pháp lý của dự án.

 Phân tích tài chính dự án: xác định tổng mức đầu tư (vốn cố định, vốn lưu động ); nguồn vốn đầu tư (vốn tự có, vốn đi vay, …); tính toán mức cho vay, thời hạn cho vay, kế hoạch và khả năng trả nợ,…

 Phân tích hiệu quả dự án bao gồm hiệu quả kinh tế, hiệu quả xã hội (tạo công ăn việc làm, tận dụng tài nguyên, ứng dụng khoa học kỹ thuật, cải thiện kinh tế,…)

 Phân tích tính khả thi của dự án xem xét kỹ và toàn diện về khả năng trả nợ của dự án, thị trường tiêu thụ sản phẩm, dịch vụ

Trang 25

(xem xét kỹ về sản phẩm, thị trường hiện có, hệ thống và phương thức bán hàng, giá cả, khả năng cạnh tranh); thị trường nguyên vật liệu và các yếu tố đầu vào (nguồn và khả năng cung cấp, tính ổn định, khả năng thay thế,…); công nghệ và tài sản cố định của dự án, tổ chức quản lý sản xuất và lao động, các tác động khách quan khác…

Bước 3: Trình duyệt

Từ những thông tin thu thập và phân tích, CBTD trình bày những nhận xét về khách hàng như năng lực đi vay, tư cách đạo đức của khách hàng, tình hình sản xuất kinh doanh, tính khả thi của phương án, kế hoạch trả nợ, hình thức đảm bảo nợ vay Sau khi đánh giá, CBTD tiến hành lập tờ trình đề xuất cho vay trình lên trưởng phòng và Ban giám đốc phê duyệt Trưởng phòng sẽ kiểm tra hồ sơ và đề xuất ý kiến trình lên Ban giám đốc Trong trường hợp, hồ sơ không thể giải quyết cho vay thì CBTD phải báo cáo lên trưởng phòng và Ban giám đốc, giải thích lý do không cho vay và thông báo cho khách hàng biết

Bước 4: Ra quyết định cho vay

-Trường hợp mức cho vay trong thẩm quyền quyết định của Giám đốc +Giám đốc xem xét lại toàn bộ hồ sơ cùng tờ trình đề xuất của CBTD và TP.DVKH ra quyết định cho vay hoặc không cho vay

+Nếu Giám đốc đồng ý cho vay CBTD thông báo cho khách hàng biết và hướng dẫn khách hàng làm thủ tục và các vấn đề cần bổ sung để nhận tiền vay +Nếu Giám đốc từ chối cho vay CBTD thông báo cho khách hàng -Trường hợp mức cho vay vượt thẩm quyền quyết định của Giám đốc.

Trang 26

+Giám đốc xem xét lại toàn bộ hồ sơ cùng tờ trình đề xuất của CBTD và TPDVKH để có ý kiến đề xuất cho vay trình về Hội sở hoặc ra quyết định không cho vay.

+Nếu giám đốc có ý kiến đề xuất cho vay trình về Hội sở CBTD chuyển hồ sơ vay về hội sở để xin ý kiến.

+Nếu Giám đốc từ chối cho vay CBTD thông báo cho khách hàng.

Bước 5: Hoàn tất hồ sơ khoản vay đã phê duyệt

-Sau khi tờ trình đề xuất cho vay được phê duyệt thuận cho vay, CBTD hướng dẫn khách hàng bổ sung những giấy tờ tài liệu để hoàn chỉnh hồ sơ vay CBTD lập hợp đồng công chứng thế chấp tài sản bảo lãnh vay vốn, hợp đồng cầm cố tài sản và hợp đồng tín dụng.

-CBTD sẽ cùng với khách hàng đi công chứng thế chấp, cầm cố tại phòng công chứng nhà nước hoặc qua chính quyền địa phương theo đúng quy định hiện hành.

-Đăng ký giao dịch bảo đảm và yêu cầu mua bảo hiểm (nếu có) -Giao dịch viên tín dụng sẽ thực hiện giải ngân cho khách hàng.

-Đối với cho vay theo hạn mức tín dụng thì khách hàng mang hợp đồng tín dụng đã ký kết lần đầu đến cùng với đề nghị giải ngân và chứng từ sử dụng vốn CBTD sẽ kiểm tra mục đích xin vay, dư nợ và từ đó đề xuất lên cấp trên và sau đó sẽ được chuyển xuống cho giao dịch viên để tiến hành giải ngân.

Bước 6: Kiểm tra, theo dõi thu vốn và lãi

* Kiểm tra sau khi cho vay

-Trong thời gian tối đa là 1 tháng, CBTD phải tiến hành kiểm tra quá trình hạch toán nhận tiền vay và quá trình sử dụng vốn vay.