Một số giải pháp góp phần phát triển các sản phẩn tín dụng dành cho doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Sacombank
3.2.2.2.Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại ngân hàng
- Ngân hàng cần thay đổi thủ tục vay vốn để phù hợp với các DNNVV trong đó các bước lập hồ sơ tín dụng, phê duyệt và giải ngân nên được đơn giản hoá nhằm rút ngắn thời gian giải quyết hồ sơ vay. Ngoài ra cần bỏ bớt những phần chỉ phù hợp với những doanh nghiệp có quy mô lớn để rút ngắn thời gian vay tạo điều kiện thuận lợi cho các DNNVV mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh đúng thời gian đã dự tính. Các ngân hàng cũng cần cải tiến và đơn giản thủ tục hành chính, sử dụng các tiện ích của công nghệ ngân hàng hiện đại phục vụ tư vấn hỗ trợ các DNNVV lập hồ sơ vay vốn. Thủ tục xem xét thẩm định dự án đầu tư phải gọn nhẹ không gây phiền hà cho nhà đầu tư. Nội dung thẩm định dự án chỉ tập trung vào các tiêu chí cơ bản là tư cách pháp lý, năng lực tài chính của nhà đầu tư, mức độ phù hợp của dự án với quy hoạch, lợi ích kinh tế xã hội, trình độ kỹ thuật công nghệ, tính hợp lý của việc sử dụng vốn vay.
- Để nâng cao chất lượng thẩm định cần phải thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau không chỉ bó hẹp một số thông tin như hiện nay. Các ngân hàng cần đẩy nhanh quá trình ứng dụng công nghệ thông tin, thiết lập các phần mềm để quản lý khách hàng, thống kê nghiên cứu lưu trữ thông tin từ đó bổ sung cho việc đánh giá phân tích từ các lần vay sau. Hiện đại hoá công nghệ thông tin từ trung tâm thông tin tín dụng (CIC) để các ngân hàng có thể kết nối trực tuyến với CIC để cung cấp các thông tin về các DNNVV một cách nhanh chóng.Ngoài ra cũng cần hợp tác, trao đổi chia sẻ thông tin về khách hàng cho nhau nhằm tránh rủi ro. Nguồn thông tin thu thập từ trong nội bộ của doanh nghiệp sẽ là cơ sở để đưa ra
SVTH: Nguyễn Thu Thảo Trang 48
đánh giá đầy đủ hơn về doanh nghiệp. Trong trường hợp này đòi hỏi các cán bộ tín dụng phải có kỹ năng giao tiếp khéo léo, nhạy bén, có trình độ và đặc biệt phải có kinh nghiệm thì thông tin thu thập được mới chính xác, khách quan. Các ngân hàng cũng cần tìm hiểu thông tin từ phía đối tác cũng như các nhà cung cấp cho các DNNVV.
- Hoàn thiện thêm quy trình tín dụng. Một quy trình tín dụng hợp lý và đủ tiêu chuẩn cần đáp ứng được các yêu cầu sau: đảm bảo an toàn cho nguồn vốn vay, đáp ứng nhanh chóng thuận tiện nhu cầu vay vốn của khách hàng, tạo điều kiện mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng. Khi phân tích tín dụng cần chú ý phải phối hợp nhiều chỉ tiêu để đánh giá , phân tích kỹ lưỡng về yếu tố thị trường đầu vào và đầu ra của hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Khi ra quyết định cho vay phải đúng nhu cầu và phù hợp với điều kiện sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, xác định thời điểm và số tiền thu nợ phải phù hợp với khả năng thu hồi vốn và tốc độ luân chuyển dòng tiền của các DNNVV.
3.2.2.3. Đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng
Cho vay vốn là khâu quan trọng của ngân hàng, là nơi sinh ra các nguồn lợi về mặt thu nhập cho hoạt động của ngân hàng. Đa dạng hóa các loại cho vay nghĩa là vốn tín dụng ngân hàng sẽ xâm nhập vào các doanh nghiệp thuộc nhiều lĩnh vực. Đầu tư trung và dài hạn làm cơ sở để đầu tư ngắn hạn có hiệu quả. Vấn đề đa dạng hóa các loại hình cho vay giúp ngân hàng tận dụng được các nguồn vốn của mình để sinh lợi. Nhiều loại cho vay được đa dạng hoá sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng kế hoạch được quá trình huy động vốn và sử dụng vốn một cách có hiệu quả. Ngoài ra, ngân hàng sẽ giảm bớt được những rủi ro nếu vốn trong cho vay được phân bổ ở nhiều doanh nghiệp thay vì có thể gặp mức rủi ro cao nếu tập trung
SVTH: Nguyễn Thu Thảo Trang 49
vào ít doanh nghiệp hơn. Mặt khác đa dạng hóa các nghiệp vụ cho vay sẽ giúp DNNVV có thể linh hoạt hơn trong việc lựa chọn những hình thức vay vốn thích ứng với điều kiện cụ thể của mình từ đó giúp các doanh nghiệp sử dụng vốn có hiệu quả hơn. Đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng thông qua một số phương thức sau : + Phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng.
+ Cho vay căn cứ vào các khoản phải thu của những đối tác có uy tín trên cơ sở hợp tác của bên mua bằng cam kết thanh toán cho bên bán là doanh nghiệp đi vay bằng hình thức chuyển qua ngân hàng cho vay.
+ Cho vay các đơn vị xây lắp căn cứ vào biên bản nghiệm thu và cam kết thanh toán của chủ đầu tư trong một thời hạn nhất định.
3.2.2.4. Tiêu chuẩn hoá đội ngủ cán bộ công nhân viên:
- Trong hoạt động ngân hàng, yếu tố con người là quan trọng hàng đầu. Cần phải nhận thức đúng đắn, rõ ràng vị trí của con người để giáo dục ,đào tạo công phu, toàn diện để có lực lượng cán bộ đáp ứng được yêu cầu mới, phù hợp với xu thế phát triển. Điều này đòi hỏi ngân hàng phải nâng cao trình độ của cán bộ công nhân viên, có chính sách phát triển nguồn nhân lực phù hợp tạo điều kiện thuận lợi để đội ngủ cán bộ công nhân viên có điều kiện học tập nâng cao trình độ. Đối với cán bộ tín dụng phải có đạo đức nghề nghiệp và tinh thần trách nhiệm đối với công việc, hiểu biết đầy đủ về các mặt hoạt động của ngân hàng và có chiều sâu về chuyên môn nghiệp vụ, biết cách tập hợp và xử lý thông tin, có kỹ năng phân tích tài chính, phân tích tính khả thi của phương án kinh doanh và thẩm định các dự án đầu tư. Ngân hàng cũng cần quan tâm đến quyền lợi vật chất cũng như tinh thần của nhân viên, có chế độ thưởng phạt cụ thể phù hợp với trách nhiệm và quyền lợi của mỗi người.
SVTH: Nguyễn Thu Thảo Trang 50
3.2.2.5. Mở rộng triển khai nhiều nghiệp vụ tín dụng để tăng sự lựa chọn cho
các DNNVV
- Cho thuê tài chính được xem là một hướng đi thực sự hữu hiệu cho các DNNVV trong điều kiện yếu kém về năng lực tài chính và công nghệ mà không cần tài sản đảm bảo. Với dịch vụ cho thuê tài chính các doanh nghiệp có cơ hội tăng năng lực sản xuất trong điều kiện nguồn vốn đầu tư còn hạn chế. Cho thuê tài chính giúp cho DNNVV không bị đọng vốn vào tài sản cố định thông qua nghiệp vụ bán, tái thuê. Các DNNVV có thể chuyển nguồn tài sản cố định thành tài sản lưu động hay chuyển dịch vốn đầu tư cho dự án kinh doanh khác có hiệu quả hơn trong khi vẫn duy trì được hoạt động đầu tư hiện hành vì tài sản vẫn tiếp tục được sử dụng. Mặc dù lãi suất cho thuê cao hơn cho vay nhưng do không bị ràng buộc bởi tài sản cầm cố thế chấp nên sẽ giúp doanh nghiệp sử dụng vốn linh hoạt và tăng hiệu quả.
- Bảo lãnh ngân hàng trong trường hợp các doanh nghiệp thiếu tin tưởng nhau trong các giao dịch thương mại và thanh toán. Bảo lãnh ngân hàng bao
gồmbảo lãnh vay vốn, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh đảm bảo chất lượng, bảo lãnh tài khoản thanh toán,… Dịch vụ này vừa đem lại thu nhập cho ngân hàng (phí bảo lãnh) vừa giúp các DNNVV tiếp cận vốn trong trường hợp không đủ tài sản bảo đảm lại không được vay tín chấp. Đây là nghiệp vụ mới đối với cả ngân hàng và doanh nghiệp nên để triển khai nghiệp vụ này một cách có hiệu quả các bên tham gia hợp đồng bảo lãnh cần có nhận thức đúng đắn, nâng cao trình độ nghiệp vụ của các cán bộ ngân hàng trong việc triển khai nghiệp vụ này.