Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại qũy tín dụng mỹ đức

y phù hợp với lỗ dự kiến cấp phát tín dụng Xét góc độ quản lý tồn danh mục tín dụng, hệ thống chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng cịn nhằm mục đích: - Phát triển chiến lƣợc Marketing nhằm hƣớng tới khách hàng có rủi ro - Phân loại nợ trích tập dự phịng rủi ro - Quản lý tăng trƣởng tín dụng phù hợp với phạm vi hoạt động, tình hình thực tế QTD nhu cầu khách hàng Nguyên tắc xây dựng Hệ thống chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng đƣợc xây dựng nguyên tắc: - Thông tin khách hàng phải đầy đủ đáng tin cậy - Trong trƣờng hợp có bảo lãnh tồn phần (lớn 100% giá trị khoản tín dụng) tổ chức (cá nhân) có lực tài mạnh hơn, khách hàng đƣợc chấm điểm (xếp hạng) tín dụng tƣơng đƣơng điểm (hạng) tín dụng bên bảo lãnh Quy trình tín dụng bên bảo lãnh nhƣ quy trình áp dụng cho khách hàng Trƣờng hợp bảo lãnh phần tiến hành chấp điểm xếp hạng tín dụng cho khách hàng - Việc đánh giá xếp hạng khách hàng vào số điểm tiêu chí, trọng số tiêu chí Ban Giám đốc quy định thời kỳ sở tham mƣu Phịng Tổ chức hành chánh - Đối với nhóm khách hàng, QTD sử dụng tiêu chí khác để chấm điểm xếp hạng 55 - Nguyên tắc cho điểm số thực tế gần với đặc điểm tiêu chí áp dụng tiêu chí đó, nằm hai đặc điểm tiêu chí ƣu tiên nghiên phía có đặc điểm tốt Phân nhóm khách hàng tiêu đánh giá Do tính chất khác khách hàng, để chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng đƣợc xác, khoa học, QTD phân chia khách hàng thành nhóm: - Nhóm khách hàng cá nhân vay với mục đích tiêu dùng: + Đặc điểm cá nhân: tuổi, trình độ, nơi ở… + Đặc điểm cơng việc + Đặc điểm vay vốn - Nhóm khách hàng cá nhân vay với mục đích sản xuất kinh doanh: + Đặc điểm cá nhân: tuổi, tình trạng hôn nhân, nơi ở, số ngƣời ăn theo… + Đặc điểm kinh doanh: lĩnh vực, tổng tài sản, nhân công… + Đặc điểm vay vốn: thời gian quan hệ với QTD, mục đích vay Ứng dụng kết chấm điểm tín dụng việc định tín dụng - Xếp hạng khách hàng: Sau chấm điểm tín dụng, QTD tiến hành xếp hạng khách hàng theo quy định Trong q trình xem xét cấp tín dụng cho khách hàng, ngƣời có trách nhiệm xác minh,thẩm định định cho vay phải xem kết chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng nhƣ quan trọng để định cấp tín dụng - Phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro: 56 Dựa vào kết xếp hạng kết hợp với khả trả nợ khách hàng, QTD tiến hành phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro cho khoản vay toàn danh mục cho vay QTD - Xác định khoản lỗ dự kiến (EL): Căn vào kết xếp hạng khách hàng, QTD tiến hành xác định xác suất vỡ nợ (PD) khách hàng Xác suất vỡ nợ, tỷ lệ lỗ lý tài sản (LGD) dƣ nợ thời điểm vỡ nợ (EAD) số cần thiết nhằm xác định lỗ dự kiến (EL), đƣợc tính tốn qua cơng thức: EL = EAD*PD*LGD Khoản lỗ dự kiến (EL) sở xác định mức độ rủi ro khoản vay yếu tố cộng thêm vào giá thành sản phẩm QTD vào khoản lỗ dự kiến khách hàng để xác định lãi suất cho vay phù hợp - Quản lý danh mục cho vay phát triển khách hàng: Trên sở xếp hạng khách hàng, phận nghiệp vụ có liên quan tiến hành thiết lập hệ thống quản lý danh mục cho vay thực công kiểm tra, giám sát sau cấp tín dụng Cơng tác tăng trƣởng tín dụng phát triển khách hàng phải vào kết chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng để xây dựng kế hoạch tăng, giảm dƣ nợ, mở rộng khách hàng cho phù hợp với quy mô phát triển, rủi ro hệ thống tảng ổn định, an toàn hiệu 57 Bảng xếp hạng khách hàng theo mức độ rủi ro Hạng Mức rủi ro độ Cấp tín dụng Giám sát sau cho vay Kiểm tra khách hàng định Đáp ứng kỳ nhằm cập nhật tối đa nhu cầu tín thơng tin tăng dụng cƣờng mối quan hệ với khách hàng Cấp tín Kiểm tra dụng với hạn mức khách hàng định tùy thuộc vào kỳ nhằm cập nhật phƣơng án đảm thông tin bảo tiền vay Có thể cấp tín dụng nhƣng Kiểm tra phải xem xét kỹ khách hàng định lƣỡng hiệu kỳ nhằm cập nhật phƣơng án vay thông tin vốn tài sản đảm bảo tiền vay Cấp tín dụng hạn chế thƣờng xuyên kiểm tra giám sát vốn vay Chú trọng kiểm tra việc sử dụng vốn, tình hình tài sản đảm bảo Tăng Khơng cƣờng kiểm tra khuyến khích mở khách hàng, tìm rộng tín dụng mà cách bổ sung tài tập trung thu nợ sản đảm bảo Từ chối cấp tín dụng 58 ... đích vay Ứng dụng kết chấm điểm tín dụng việc định tín dụng - Xếp hạng khách hàng: Sau chấm điểm tín dụng, QTD tiến hành xếp hạng khách hàng theo quy định Trong trình xem xét cấp tín dụng cho khách... điểm tín dụng xếp hạng khách hàng nhƣ quan trọng để định cấp tín dụng - Phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro: 56 Dựa vào kết xếp hạng kết hợp với khả trả nợ khách hàng, QTD tiến hành phân loại... tiêu chí áp dụng tiêu chí đó, nằm hai đặc điểm tiêu chí ƣu tiên nghiên phía có đặc điểm tốt Phân nhóm khách hàng tiêu đánh giá Do tính chất khác khách hàng, để chấm điểm tín dụng xếp hạng khách