Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn và trung hạn giai đoạn 2006 2008 một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại cổ phần mỹ xuyên

ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH VI LÊ HUY PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN VÀ TRUNG HẠN GIAI ĐOẠN 2006-2008 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN MỸ XUYÊN Chuyên ngành: Quản Trị Kinh Doanh Nông Nghiệp CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Long Xuyên, tháng 05 năm 2009 ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN VÀ TRUNG HẠN GIAI ĐOẠN 2006-2008 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN MỸ XUYÊN Chuyên ngành: Quản Trị Kinh Doanh Nông Nghiệp Sinh viên thực hiện: Vi Lê Huy Lớp: DH6KN Mã số sinh viên: DKN052114 Giáo viên hướng dẫn: Ths Đỗ Cơng Bình Long Xuyên, tháng năm 2009 LỜI CẢM ƠN  Trước tiên, em kính gởi lời chúc sức khỏe lời cảm ơn chân thành đến quý thầy cô khoa Kinh tế - Quản trị Kinh doanh tất thầy cô trường Đại học An Giang truyền đạt cho em kiến thức quý báu cần thiết năm học kiến thức để hoàn thành đề tài Đặc biệt, em chân thành cảm ơn thầy Đỗ Cơng Bình tận tình hướng dẫn, sửa chữa khuyết điểm cho em suốt thời gian nghiên cứu, thực đề tài Em chân thành cảm ơn anh chị công tác Ngân hàng Thương mại Cổ phần Mỹ Xuyên nhiệt tình đóng góp ý kiến bổ ích, thiết thực tạo điều kiện thuận lợi cho em suốt thời gian thực tập thực Chuyên đề tốt nghiệp Cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng Thương mại Cổ phần Mỹ Xuyên tiếp nhận em vào thực tập đơn vị, tạo điều kiện cho em tiếp xúc với tình hình thực tế phù hợp với chuyên ngành Cảm ơn tất người thân bạn bè động viên, giúp đở em suốt thời gian thực đề tài Cuối cùng, em gửi đến quý thầy cô, người thân yêu, bạn bè anh chị công tác Ngân hàng Thương mại Cổ phần Mỹ Xuyên lời chào sức khỏe, hạnh phúc thành đạt Sinh viên thực hiện: VI LÊ HUY CHƢƠNG 1: GIỚI THIỆU 1 Sự cần thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu 3.1 Thu thập thông tin - số liệu 3.2 Phương pháp xử lý số liệu Phạm vi nghiên cứu CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1 Tổng quan ngân hàng thƣơng mại 2.1.1 Thế ngân hàng thương mại 2.1.2 Chức Ngân hàng Thương mại 2.1.3 Vai trò ngân hàng thương mại 2.2 Tổng quan hoạt động tín dụng 2.2.1 Khái niệm tín dụng 2.2.2 Chức tín dụng 2.2.3 Vai trò tín dụng 2.2.4 Sự đời tín dụng 2.2.5 Phân loại tín dụng 2.3 Một số vấn đề hoạt động tín dụng ngân hàng 2.3.1 Mục đích cho vay 2.3.2 Đối tượng cho vay 2.3.3 Nguyên tắc vay vốn 2.4 Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng ngân hàng CHƢƠNG 3: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP MỸ XUYÊN 11 3.1 Quá trình hình thành phát triển 11 3.2 Cơ cấu tổ chức chức phận 13 3.2.1 Cơ cấu tổ chức 13 3.2.2 Chức cuả phận 14 3.3 Phạm vi hoạt động 16 3.4 Phân tích tình hình hoạt động kinh doanh 17 3.5 Mục tiêu định hƣớng phát triển ngân hàng 18 3.5.1 Mục tiêu 18 3.5.2 Định hướng phát triển 18 3.6 Thuận lợi khó khăn 18 3.6.1 Thuận lợi 18 3.6.2 Khó khăn 19 CHƢƠNG 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG NGẮN HẠN VÀ TRUNG HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP MY XUYÊN GIAI ĐOẠN 2006 – 2008 20 4.1 Phân tích khái quát cấu vốn Ngân hàng Mỹ Xuyên 20 4.2 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn trung hạn ngân hàng qua năm (2006, 2007, 2008) 22 4.2.1 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn 24 4.2.1.1 Doanh số cho vay ngắn hạn 24 4.2.1.2 Doanh số thu nợ ngắn hạn 26 4.2.1.3 Tình hình dư nợ ngắn hạn 27 4.2.1.4 Tình hình nợ hạn cho vay ngắn hạn 28 4.2.2 Phân tích hoạt động tín dụng trung hạn 28 4.2.2.1 Doanh số cho vay trung hạn 28 4.2.2.2 Doanh số thu nợ trung hạn 29 4.2.2.3 Tình hình dư nợ trung hạn 30 4.2.2.4 Tình hình nợ hạn trung hạn 32 4.3 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng qua năm (2006-2008) 32 4.4 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Mỹ Xuyên 34 4.4.1 Biện pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng 34 4.4.2 Biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng 35 CHƢƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 38 5.1 Kết luận 38 5.2 Kiến nghị 39 DANH SÁCH CÁC TỪ VIẾT TẮT  Từ viết tắt WTO ĐVT TCTD TMCP HĐQT TNHH SXKD Giải thích Tổ chức Thương mại giới Đơn vị tính Tổ chức tín dụng Thương mại Cổ phần Hội đồng quản trị Trách nhiệm hữu hạn Sản xuất kinh doanh DANH MỤC CÁC BIỂU BẢNG Bảng 1: Kết hoạt động kinh doanh từ năm 2006 – 2008 ngân hàng Mỹ Xuyên 17 Bảng 2: Cơ cấu nguồn vốn qua năm 2006-2008 ngân hàng Mỹ Xuyên 20 Bảng 3: Tình hình tín dụng qua năm 2006-2008 ngân hàng Mỹ Xuyên 22 Bảng 4: Doanh số cho vay ngắn hạn từ năm 2006-2008 ngân hàng Mỹ Xuyên 24 Bảng 5: Doanh số thu nợ ngắn hạn từ năm 2006-2008 ngân hàng Mỹ Xuyên 26 Bảng 6: Tình hình dư nợ ngắn hạn từ năm 2006-2008 ngân hàng Mỹ Xuyên 27 Bảng 7: Nợ hạn ngắn hạn từ năm 2006-2008 ngân hàng Mỹ Xuyên 28 Bảng 8: Doanh số cho vay trung hạn từ năm 2006-2008 ngân hàng Mỹ Xuyên từ năm 2006-2008 ngân hàng Mỹ Xuyên 29 Bảng 9: Doanh số thu nợ trung hạn từ năm 2006-2008 ngân hàng Mỹ Xuyên 30 Bảng 10: Tình hình dư nợ trung hạn từ năm 2006-2008 ngân hàng Mỹ Xuyên 30 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Sơ đồ1: Qui trình cho vay Ngân hàng TMCP Mỹ Xuyên Sơ đồ 2: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Mỹ Xuyên 13 TÓM TẮT  Trên sở tìm hiểu, phân tích đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Mỹ Xuyên từ năm 2006 đến năm 2008 đề tài “Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn trung hạn Một số biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Mỹ Xuyên” biện pháp so sánh đánh giá tính hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn trung hạn đơn vị ba năm qua Nguồn vốn ngân hàng ngày tăng trưởng ổn định vững Trong tổng nguồn vốn ngân hàng vốn huy động luôn chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn mà chủ yếu tiền gửi, loại tiền gửi ln tăng mạnh qua năm Hoạt động tín dụng ngân hàng luôn đạt hiệu mà đặc biệt hoạt động tín dụng ngắn hạn Cơng tác cho vay lĩnh vực hoạt động nông nghiệp chủ yếu hiệu Khách hàng truyền thống có mối quan hệ giao dịch thường xuyên với ngân hàng hộ sản xuất Hoạt động tín dụng ngân hàng ln khơng ngừng nâng cao hiệu quả, mà cao vào năm 2007, đến năm 2008 có giảm so với năm 2007 mức cao, cơng tác tín dụng ngày mở rộng lĩnh vực chất lượng Tuy nhiên, hoạt động tín dụng ngân hàng cịn số tồn tại, yếu như: cơng tác tín dụng chưa triển khai đồng bộ, hoạt động tín dụng trung hạn chưa phát huy tối đa, dịch vụ toán qua hệ thống ngân hàng cho tổ chức kinh tế chưa mở rộng Nhìn chung, hoạt động tín dụng ngân hàng thời gian qua ln đạt hiệu tính hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn Bên cạnh đó, ngân hàng mở rộng quy mơ cho vay, hỗ trợ vốn cho khách hàng ngày tốt Ngân hàng phát huy mạnh cơng tác huy động vốn để bổ sung cho nguồn vốn cho vay, thúc đẩy kinh tế địa phương phát triển góp phần đưa kinh tế An Giang phát triển cao Chuyên đề tốt nghiệp CHƢƠNG GIỚI THIỆU Sự cần thiết đề tài Khi hình thành vào hoạt động mục tiêu mà tổ chức kinh tế đạt lợi nhuận cao Lợi nhuận động lực to lớn để thúc đẩy hoạt động nhằm tạo hiệu cao Các tổ chức tín dụng khơng phải ngoại lệ Hiệu hoạt động tốt lợi nhuận cao mục tiêu mà đối tượng nhắm đến Ngân hàng hoạt động chủ yếu lĩnh vực tiền tệ Tiến hành huy động nguồn vốn nhàn rỗi tổ chức, cá nhân vay ngân hàng khác Sau tiến hành phân phối lại cho tổ chức, cá nhân có nhu cầu để hoạt động sản xuất làm tăng hiệu kinh tế xã hội Do ngân hàng có vai trò quan trọng kinh tế, cầu nối thiếu An Giang tỉnh nông nghiệp, ngày phát triển Do nhu cầu vốn ngày cao, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Mỹ Xuyên đời nhằm cung cấp nguồn vốn cho sản xuất công – nông nghiệp địa bàn tỉnh, góp phần nâng cao đời sống cho người dân, phát triển kinh tế địa phương nhiều năm qua ngày thể rõ vai trị hoạt động ngày đa dạng hiệu Việt Nam thành viên thứ 150 WTO phải tuân theo quy định tổ chức Việt Nam phải dần mở cửa, xóa bỏ rào cản để tổ chức kinh tế nước ngồi vào đầu tư có lĩnh vực tài - ngân hàng Với tiềm lực mạnh nhân sự, nguồn vốn, cơng nghệ ngân hàng có đóng góp to lớn cho phát triển nước ta Các tổ chức kinh tế, cá nhân tiếp cận nguồn vốn dể dàng nhiều với nhiều thuận tiện Các ngân hàng nước có Ngân hàng thương mại cổ phần Mỹ Xuyên có điều kiện để học hỏi kinh nghiệm quý báu ngân hàng nước qua tự nâng cao để phát triển tình hình Tuy nhiên ngân hàng mạnh đầu tư vào việc cạnh tranh gay gắt ngân hàng nước gặp nhiều bất lợi nguồn vốn trình độ Do để tồn phát triển vai trị nhà quản trị ngân hàng ngày quan trọng để hoạt động ngân hàng có hiệu Qua vấn đề trình bày em chọn đề tài: “Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn trung hạn Và giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Mỹ Xuyên” cần thiết Qua việc phân tích ta thấy điểm mạnh, điểm cần phát huy nâng cao nhằm tối đa hóa lợi nhuận ngân hàng, đồng thời thấy mặt yếu kém, mặt cần hạn chế đến mức thấp hoạt động ngân hàng SVTH: Vi Lê Huy Trang - - Chuyên đề tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu Đề tài “Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn trung hạn Ngân hàng TMCP Mỹ Xuyên” nhằm:  Phân tích đánh giá tổng quát tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng qua năm 2006, 2007, 2008  Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn trung hạn ngân hàng qua năm 2006, 2007, 2008 thông qua số liệu doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, nợ hạn  Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng qua năm 2006, 2007, 2008  Từ nội dung phân tích trên, đề xuất giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Mỹ Xuyên Phƣơng pháp nghiên cứu 3.1 Thu thập thông tin - số liệu - Thu thập số liệu trực tiếp ngân hàng từ bảng cân đối kế toán bảng báo cáo kết hoạt động kinh doanh qua năm - Tổng hợp thơng tin từ tạp chí Ngân hàng, Báo chí Ngân hàng, tư liệu tín dụng Ngân hàng, sách báo Ngân hàng 3.2 Phƣơng pháp xử lý số liệu - Dùng phương pháp so sánh số tương đối - Dùng phương pháp so sánh số tuyệt đối - Dùng tỷ số tài Phạm vi nghiên cứu Hoạt động ngân hàng đa dạng phong phú nhiên đề tài tập trung nghiên cứu hoạt động tín dụng ngắn hạn trung hạn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Mỹ Xuyên qua số liệu như: doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ, nợ hạn,…của năm 2006, 2007, 2008 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng qua năm 2006, 2007, 2008 Và từ đưa giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Thời gian thực đề tài từ 02/02/2009 - 11/05/2009 SVTH: Vi Lê Huy Trang - - Chuyên đề tốt nghiệp xuất kinh doanh - dịch vụ tăng đến 692% so với năm 2006, vào năm 2008 tăng 152% so với kỳ Cho thấy việc thu nợ hai loại hình cịn chưa có hiệu quả, có biến động theo chiều hướng giảm Nhìn chung cơng tác thu hồi nợ Ngân hàng đạt hiệu khả quan, mặt thể hiệu hoạt động ngân hàng Mặt khác cho thấy Ngân hàng tích cực công tác thu hồi nợ, đảm bảo cho vay nhiều thu nợ cao Mặt khác cho ta thấy lực sản xuất người dân ngày nâng cao có hiệu phần thích ứng với nhịp độ phát triển kinh tế Tuy nhiên dù tỷ lệ thu nợ đạt kết cao thu hết nợ Do Ngân hàng cần phải tích cực cơng tác thu hồi nợ phải xem mục tiêu quan trọng trình phấn đấu tương lai 4.2.1.3 Tình hình dƣ nợ ngắn hạn Dư nợ tiêu đánh giá doanh số cho vay hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Nó liên quan đến nhiều tiêu nhiều khía cạnh khác trình kinh doanh Một số dư nợ gọi hữu hiệu phải định, Ngân hàng thu bớt để xoay chuyển nguồn vốn Phản ánh thực tế tình hình cho vay thời điểm mà ngân hàng cần lập báo cáo doanh số cho vay thể số lượng đầu tư quy mơ đầu tư, hay nói dư nợ phản ánh chất lượng số lượng tín dụng nói chung Để đạt điều Ngân hàng Mỹ Xuyên mở rộng hoạt động Từ số liệu bảng cho thấy tình hình dư nợ ngắn hạn có chuyển biến khơng ổn đinh Năm 2007 dư nợ đạt 886.130 triệu đồng tăng cao so với năm 2006 với mức tăng 654.579 triệu đồng tương đương với 283% Nguyên nhân việc tăng dư nợ năm 2007, ngân hàng mở rộng quy mô cho vay, doanh số cho vay ngắn hạn tăng mạnh qua năm cộng với việc doanh số thu nợ thực tốt dư nợ tăng lên đảm bảo tính hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Nhưng dư nợ đến năm 2008 giảm 15.551 triệu đồng tương đương 2% nên dư nợ mức 870.130 triệu đồng Bảng 6: Tình hình dƣ nợ ngắn hạn từ năm 2006-2008 ngân hàng Mỹ Xuyên ĐVT: Triệu đồng Năm Khoản mục Nông nghiệp SXKD - dịch vụ Thế chấp sổ tiền gởi Cho vay góp Cho vay khác Tổng 2006 2007 2008 176.326 30.121 14.656 7.431 2.615 231.149 605.899 234.858 16.898 14.904 13.571 886.130 534.197 267.462 10.680 21.213 37.027 870.579 So sánh 2007/2006 So sánh 2008/2007 Số tiền % Số tiền % 429.573 244 -71.702 -12 204.737 680 32.604 14 2.242 15 -6.218 -37 7.473 101 6.309 42 10.956 419 23.456 173 654.981 283 -15.551 -2 (Nguồn: phịng kế hoạch) Trong q trình hoạt động kinh doanh, Ngân hàng trọng đầu tư vào phát triển nơng nghiệp, bên cạnh bám sát vào tình hình kinh tế thực tế địa phương để SVTH: Vi Lê Huy Trang - 27 - Chuyên đề tốt nghiệp kịp đưa nguồn vốn vào đầu tư ngành có hiệu kinh tế cao Do dư nợ lĩnh vực nơng nghiệp chiếm tỷ trọng cao dư nợ ngắn hạn Tuy nhiên nguồn dư nợ có biến động không ổn định Dư nợ năm 2006 176.326 triệu đồng, sang năm 2007 tăng 244% tương đương với số tiền 429.573 triệu đồng đạt mức 605.899 triệu đồng Nhưng lại giảm 71.702 triệu đồng tương đương với 12% xuống 534.197 triệu đồng năm 2008 Giống với lĩnh vực nông nghiệp dư nợ Thế chấp tiền gởi tăng 15% năm 2007, lại giảm đến 37% năm 2008 Tình hình dư nợ loại khác giữ tỷ lệ tăng trưởng cho dù cịn có biến động Như dư nợ cho vay góp năm 2007 tăng 101% đạt mức 14.904 triệu đồng, sang năm 2008 mức tăng số 42% tương đương 6.309 triệu đồng đạt mức dư nợ 21.213 triệu đồng 4.2.1.4 Tình hình nợ hạn cho vay ngắn hạn Trong việc cho vay nợ hạn xem vấn đề tồn tại, khuyết điểm hoạt động kinh doanh ngân hàng Vì nợ q hạn khơng thể khơng có Ngân hàng Ngân hàng khơng thể dự đốn trước khoản nợ thu hồi hay khoản nợ không thu hồi ký kết hợp đồng tín dụng Đó người vay khả tốn dẫn đến nợ hạn Ngân hàng phải chịu rủi ro kinh tế Với việc mở rộng quy mơ hoạt động tín dụng Ngân hàng Ngân hàng phải gánh chịu mức rủi ro tương ứng việc mở rơng tín dụng rủi ro tín dụng tăng theo ảnh hưởng vấn đề vay vốn để kinh doanh khách hàng xu kinh tế thị trường bị cạnh tranh liệt “thương trường chiến trường” Do đó, Ngân hàng cần phải xem xét cẩn thận, có biện pháp hợp lý để giảm thiểu rủi ro đến mức thấp Sau số liệu cụ thể qua năm Ngân hàng Bảng 7: Nợ hạn ngắn hạn từ năm 2006-2008 ngân hàng Mỹ Xuyên ĐVT: Triệu đồng Năm Khoản mục Ngắn hạn 2006 2007 621 908 2008 12.370 So sánh 2007/2006 So sánh 2008/2007 Số tiền 287 Số tiền 11.462 % 46 % 1.262 (Nguồn: phòng kế hoạch) Qua bảng ta thấy nợ hạn có xu hướng không ngừng tăng lên theo năm với mức năm sau cao năm trước Năm 2006 nợ hạn mức 621 triệu đồng cho thấy ngân hàng hoạt động có hiệu Nhưng năm 2007 tăng 46% tương đương với 287 triệu đồng Nhưng năm 2008 có khủng hoảng kinh tế trầm trọng nên hoạt động sản xuất bị thua lỗ nên người vay tiền khơng có đủ khả tốn cho ngân hàng nên tỷ lệ nợ hạn tăng cách đột biến với 1.262% tương đương với 11.462 triệu đồng để đạt mức 12.370 triệu đồng 4.2.2 Phân tích hoạt động tín dụng trung hạn 4.2.2.1 Doanh số cho vay trung hạn Mục đích việc cho vay trung hạn nhằm đảm bảo tình hình dư nợ, tỷ lệ thu nợ, đưa hộ sản xuất vào phương án sản xuất cụ thể Thúc đẩy phát triển theo SVTH: Vi Lê Huy Trang - 28 - Chuyên đề tốt nghiệp hướng nâng dần chất lượng Nó góp phần hạn chế rủi ro thu lợi nhuận cao Trong năm trước ngân hàng áp dụng cho vay trung hạn mức thấp Đến năm 2006 có bước tiến đáng kể để đạt mức 168.422 triệu đồng Năm 2007 doanh số cho vay trung hạn có bước nhảy vọt đáng kể tăng đến 169,33% tương đương 285.189 triệu đồng đạt đến mức 453.611 triệu đồng Tuy nhiên đến năm 2008 doanh số cho vay lại có bước thụt lùi giảm 38.519 triệu đồng tương đương với 8,49% 415.092 triệu đồng Nguyên nhân tình trạng năm 2008 có biến động lớn kinh tế nên để nhanh chóng thu hồi nguồn vốn, tăng vịng quay vốn, nhằm đảm bảo nguồn vốn cho hoạt động nên đa số loại hình cho vay có chuyển biến theo xu hướng giảm năm 2008 làm doanh số cho vay trung hạn năm 2008 bị giảm Bảng 8: Doanh số cho vay trung hạn từ năm 2006-2008 ngân hàng Mỹ Xuyên ĐVT: Triệu đồng Năm So sánh 2007/2006 So sánh 2008/2007 Số tiền Số tiền % 266,69 -53.856 -23,21 -533 -24,45 3.777 229,33 5.656 1.272 21,07 -1.654 -22,63 197.804 207.906 95.539 93,42 10.102 5,11 3.470 14.848 17.960 11.378 327,90 3.112 20,96 168.422 453.611 415.092 285.189 169,33 -38.519 -8,49 2006 2007 63.270 232.002 SXKD - dịch vụ 2.180 1.647 5.424 Thế chấp sổ tiền gởi 6.038 7.310 102.265 Cho vay khác Tổng Khoản mục Nơng nghiệp Cho vay góp 2008 178.146 168.732 % (Nguồn: phịng kế hoạch) Trong cấu loại hình cho vay trung hạn hai loại: cho vay nơng nghiệp cho vay góp giữ vai trị chủ đạo Cả hai hình thức có bước tăng đáng kể năm 2007 lại có xu hướng tăng chậm lại giảm so với doanh số cho vay năm 2007 Cụ thể sau: năm 2007 cho vay nông nghiệp tăng đến 266,69% đạt 232.002 triệu đồng đến năm 2008 giảm đến 23,21% lại 178.146 triệu đồng năm 2008 kinh tế biến động cao suy giảm nên ngân hàng hạn chế cho vay trung hạn Còn loại hình cho vay góp vào năm 2007 tăng 93,42% đạt mức 197.804 triệu đồng Sang năm 2008 mức tăng cịn 5,11% đạt 207.906 triệu đồng Thế chấp sổ tiền gởi tăng năm 2007 với 1.272 triệu đồng đạt 7.310 triệu đồng sang năm 2008 doanh số cho vay đạt 5.656 triệu đồng giảm 1.654 triệu đồng tương với 22,63% Sản xuất kinh doanh - dịch vụ có khuynh hướng bị giảm năm 2007 lại tăng năm 2008 Cho vay khác chiếm tỷ trọng tương đối doanh số cho vay biến động theo xu hướng tăng dần năm 2006 đạt 3.470 triệu đồng, sang năm 2007 tăng 327,90% đạt mức 14.848 triệu đồng Đến năm 2008 doanh số đạt 17.960 triệu đồng tăng 3.112 triệu đồng tương đương với 20,96% 4.2.2.2 Doanh số thu nợ trung hạn SVTH: Vi Lê Huy Trang - 29 - Chuyên đề tốt nghiệp Để mở rộng hướng đầu tư, Ngân hàng nâng dần doanh số cho vay trung hạn Do việc thu nợ trung hạn quan tâm đáng kể Cụ thể tập trung vào loại hình như: nơng nghiệp, Sản xuất kinh doanh – dịch vụ, Vay góp, Thế chấp sổ tiền gởi,… Để hiểu sâu vấn đề ta cần vào phân tích số liệu cụ thể sau Bảng 9: Doanh số thu nợ trung hạn từ năm 2006-2008 ngân hàng Mỹ Xuyên Năm Khoản mục Nông nghiệp SXKD - dịch vụ Thế chấp sổ tiền gởi Cho vay góp Cho vay khác Tổng 2006 2007 2008 27.043 209 3.806 58.557 434 90.049 111.095 2.657 7.365 105.595 4.929 231.641 152.296 1.543 4.948 150.705 13.423 322.915 ĐVT: Triệu đồng So sánh 2007/2006 So sánh 2008/2007 Số tiền % Số tiền % 84.052 311% 41.201 37% 2.448 1171% -1.114 -42% 3.559 94% -2.417 -33% 47.038 80% 45.110 43% 4.495 1036% 8.494 172% 141.592 157% 91.274 39% (Nguồn: Phòng kế hoạch) Năm 2007, doanh số thu nợ đạt 231.641 triệu đồng, tăng 157% so với kỳ năm trước Nhưng đến năm 2008 tỷ lệ tăng so với năm 2007 tăng 39% đạt 322.915 triệu đồng Trong doanh số thu nợ loại hình có doanh số cao như: Nơng nghiệp, Vay góp số loại hình cho vay khác tăng cao năm 2007, đến năm 2008 mức tăng lại giảm so với năm 2007 Như doanh số thu nợ loại hình nơng nghiệp năm 2007 tăng 84.052 triệu đồng tương đương 311% đạt 311.095 triệu đồng Sang năm 2008 đạt 152.296 triệu đồng tăng có 37% so với năm 2007 Điều đáng nói doanh số thu nợ Sản xuất kinh doanh dịch vụ chấp sổ tiền gởi tăng năm 2007 năm 2008 doanh số thu nợ hai loại tăng trưởng âm, là: 42% 33% Cho thấy việc thu nợ nhiều phức tạp biến động nên chưa đạt hiệu tốt 4.2.2.3 Tình hình dƣ nợ trung hạn Qua bảng số liệu ta thấy tình hình dư nợ trung tăng qua năm Năm 2006 dư nợ 163.728 triệu đồng, năm 2007 379.322 triệu đồng tăng 215.594 triệu đồng, tương ứng tăng 132% so với năm 2006 Sang năm 2008 470.873 triệu đồng tăng 91.551 triệu đồng, tương ứng tăng 24% so với năm 2007 Đây kết đáng khích lệ cho hoạt động tín dụng, với nhạy bén cạnh tranh biết hướng vào hệ khách hàng cá nhân, hộ gia đình cơng tác tiếp thị, quảng bá tên tuổi, đẩy mạnh hoạt động cho vay dẫn đến tăng trưởng vào năm Được cụ thể qua bảng số liệu sau: Bảng 10: Tình hình dƣ nợ trung hạn từ năm 2006-2008 ngân hàng Mỹ Xuyên Năm Khoản mục Nông nghiệp SXKD - dịch vụ Thế chấp sổ tiền gởi SVTH: Vi Lê Huy 2006 47.374 1.971 600 2007 2008 168.280 194.130 1.045 8.687 547 713 So sánh 2007/2006 Số tiền % 120.906 255 -926 -47 -53 -9 So sánh 2008/2007 Số tiền % 25.850 15 7.642 731 166 30 Trang - 30 - Chuyên đề tốt nghiệp Cho vay góp Cho vay khác Tổng 112.822 961 163.728 205.030 262.231 4.420 5.112 379.322 470.873 92.208 3.459 215.594 82 57.201 360 692 132 91.551 (Nguồn: Phòng kế hoạch) ĐVT: Triệu đồng  Nông nghiệp Qua số liệu bảng 10 ta thấy doanh số ngành chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ trung hạn: năm 2006 dư nợ 47.374 triệu đồng, năm 2007 168.280 triệu đồng tăng 120.906 triệu đồng, tương ứng tăng 255% so với năm 2006 Năm 2008 194.130 triệu đồng tăng 25.850 triệu đồng, tương ứng tăng 15% so với năm 2007 Nguyên nhân tăng không ổn định qua năm doanh số cho vay ngành giảm năm 2008  Sản xuất kinh doanh - dịch vụ Ngành có dư nợ giảm có tỷ trọng thấp ngân hàng qua năm, cụ thể: năm 2006 dư nợ lĩnh vực 1.971 triệu đồng, năm 2007 1261.045 triệu đồng giảm 926 triệu đồng, tương ứng giảm 47% so với năm 2006 Năm 2008 dư nợ lại tăng đột biến lên đến 8.687 triệu đồng tương đương 731% Nguyên nhân giảm doanh số cho vay năm 2007 bị giảm sút Năm 2008 doanh số cho vay lại đột ngột tăng cao nên kéo theo dư nợ tăng mạnh theo  Thế chấp sổ tiền gởi Dư nợ ngành liên tục tăng chiếm tỷ trọng thấp so với tổng dư nợ trung hạn Năm 2006 có dư nợ 600 triệu đồng, năm 2007 547 triệu đồng giảm 53 triệu đồng, tương ứng giảm 9% so với năm 2006 Lý giảm sút doanh số thu nợ năm 2007 tăng đột biến cao Năm 2008 dư nợ lại tăng 166 triệu đồng, tương ứng 30% so với năm 2007 Sự tăng trưởng năm qua doanh số cho vay tăng tương ứng người dân kinh doanh lĩnh vực thu nhiều lợi nhuận rủi ro hơn, vay chủ yếu trung dài hạn nên làm cho dư nợ tăng lên  Cho vay góp Dư nợ ngành ngành chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ trung hạn Dư nợ cho vay năm 2006 112.822 triệu đồng, năm 2007 205.030 triệu đồng tăng 92.208 triệu đồng, tương ứng tăng 82% so với năm 2006 Năm 2008 dư nợ ngành tăng lên 262.231 triệu đồng, tương ứng tăng 28% so với năm 2007 Nguyên nhân doanh số cho vay lĩnh vực không ngừng tăng cao qua năm, nên làm cho tổng dư nợ ngành liên tục tăng lên qua năm  Cho vay khác Nhìn chung, dư nợ loại hình tăng liên tục qua năm Năm 2006 dư nợ đạt 961 triệu đồng Năm 2007 dư nợ đạt 4.420 triệu đồng tăng 3.459 triệu đồng tương đương 360% Dư nợ năm 2008 tiếp tục tăng với 692 triệu đồng tương đương 16% đạt mức 5.112 triệu đồng so với năm 2007 Có tốc độ tăng doanh số cho vay đạt mức độ tăng trưởng tương đối ổn định SVTH: Vi Lê Huy Trang - 31 - 28 16 24 Chuyên đề tốt nghiệp 4.2.2.4 Tình hình nợ hạn cho vay trung hạn Bảng 10 : Tình hình nợ hạn trung hạn từ 2006-2008 ngân hàng Mỹ Xuyên ĐVT: Triệu đồng Năm Khoản mục Trung hạn 2006 506 2007 2008 2.138 9.560 So sánh 2007/2006 So sánh 2008/2007 Số tiền % Số tiền % 1.632 323% 7.422 347% (Nguồn: phịng kế hoạch) Nhìn chung, nợ q hạn trung hạn tăng qua năm Năm 2006 506 triệu đồng, sang năm 2007 2.138 trệu đồng tăng 1.632 triệu đồng tương đương với 323% Đến năm 2008 lên đến 9.560 triệu đồng tăng 7.422 triệu đồng tương đương 347% tỷ tăng cao, năm 2008 kinh tế lạm phát nên hoạt động thành phần kinh tế bị ảnh hưởng, khả tài bị giảm sút nên khơng có khả tốn nợ Do ngân hàng cần trọng công tác quản lý, đưa nhiều biện pháp hữu hiệu để quản lý thu hồi nợ hạn cách hiệu qủa Nợ hạn tăng qua năm, chứng tỏ năm qua hoạt động tín dụng Ngân hàng phải chịu nhiều rủi ro Như rủi ro từ hoạt động kinh doanh khách hàng vay vốn nguyên nhân dẫn đến rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng Mà nguyên nhân dẩn đến rủi ro tín dụng chủ yếu từ phía khách hàng Khi khách hàng vay vốn sản xuất thua lỗ, hay nguyên nhân bất khả kháng không lường trước ảnh hưởng đến suất kinh doanh thời tiết bất lợi, dịch bệnh bùng phát,… khách hàng vay vốn sử dụng vốn sai mục đích dẫn đến khả hoàn trả vốn gốc lãi cho Ngân hàng, khách hàng cố ý lừa đảo Ngân hàng cách đem tài sản chấp nhiều Ngân hàng để vay nhiều 4.3 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng giai đoạn từ 2006-2008 Bảng 11: Các số đánh giá hiệu tín dụng Ngân hàng Mỹ Xuyên ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Dư nợ Dư nợ bình quân Vốn huy động Nợ hạn Doanh số thu nợ / Doanh số cho vay SVTH: Vi Lê Huy Đơn vị tính Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng % Năm 2006 619.727 417.320 394.877 291.231 365.278 1.127 67% Năm 2007 1.891.835 1.014.885 1.265.452 829.583 1.021.171 3.046 54% Năm 2008 2.305.046 2.228.421 1.341.452 1.303.139 1.464.272 21.930 97% Trang - 32 - Chuyên đề tốt nghiệp Dư nợ / Vốn huy động Nợ hạn / Dư nợ Vịng quay vốn tín dụng % % Vịng 108% 124% 0,3% 0,2% 1,43 1,22 (Nguồn: Phòng kế hoạch) 92% 1,6% 1,71  Dƣ nợ Vốn huy động Chỉ tiêu phản ánh hiệu sử dụng vốn Ngân hàng, qua bảng ta thấy tiêu cao tăng qua năm chứng tỏ vốn huy động Ngân hàng không đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn bối cảnh kinh tế đất nước phát triển nên nhu cầu vốn lớn Năm 2006 108%, năm 2007 124% đến năm 2008 có giảm chút mức 92%, tình hình cho thấy vốn huy động tăng năm qua nguồn vốn huy động Ngân hàng chưa đạt hiệu cao, dù sau góp phần đáng kể việc gia tăng nguồn vốn Ngân hàng chứng tỏ nguồn vốn Ngân hàng khơng bị đóng băng mà sử dụng liên tục hoạt động cho vay  Doanh số thu nợ Doanh số cho vay Chỉ số phản ánh hiệu tín dụng việc thu nợ Ngân hàng, nhìn chung năm qua hệ số thu nợ diễn biến phức tạp Cụ thể, năm 2006 hệ số thu nợ 67% sang năm 2007 số giảm xuống đạt 54% tình hình dư nợ tăng cao Đến năm 2008, hệ số thu nợ lại tăng lên 97% Ngân hàng thực thi tốt tiêu, kế hoạch đề áp dụng nhiều biện pháp xử lý để thu hồi nợ, đặc biệt nợ hạn.Cũng năm Ngân hàng mở rộng hoạt động tín dụng nên doanh số thu nợ tăng lên nhanh, doanh số cho vay tăng không doanh số thu nợ làm cho hệ số tăng lên Tuy nhiên Ngân hàng phải tích cực nữa, phải thường xuyên theo dõi đôn đốc công việc thu nợ đối tượng khách hàng đến hạn để khắc phục tình trạng xấu xảy nhằm nâng cao hiệu tín dụng năm  Nợ hạn Dƣ nợ Chỉ tiêu phản ánh mức độ rủi ro cho vay Qua bảng 11 ta thấy tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ Ngân hàng qua năm biến động thất thường Năm 2006 tỷ lệ 0,3%, năm 2007 giảm xuống đạt mức 0,2% đến năm 2008 lại tăng lên 1,6% Tuy nhiên số liệu chứng tỏ chất lượng tín dụng Ngân hàng tốt, Ngân hàng có giải pháp tích cực để hạn chế nợ hạn đến mức thấp nhằm nâng cao uy tín Ngân hàng  Vịng quay vốn tín dụng Phản ánh số vốn đầu tư Ngân hàng quay nhanh hay chậm Qua bảng 11 ta thấy vịng quay vốn tín dụng Ngân hàng ln biến động, năm 2006 1,43 vịng sang năm 2007 giảm xuống 1,22 vòng năm 2008 tăng lên đạt 1,71 vịng Ta thấy số vịng quay vốn tín dụng có biến động tăng giảm số vịng tăng giảm khơng đáng kể SVTH: Vi Lê Huy Trang - 33 - Chuyên đề tốt nghiệp 4.4 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Mỹ Xuyên Như phần trước, ta sâu phân tích, tìm hiểu đánh giá tình hình huy động vốn hoạt động tín dụng Ngân hàng năm qua Từ rút mặt đạt được, mặt chưa đạt nguyên nhân tồn thời gian qua nhằm đưa biện pháp nâng cao phát huy mặt đạt được, khắc phục hạn chế mặt chưa đạt để tìm phương hướng, giải pháp thích hợp nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng tạo thu nhập cho Ngân hàng Để giải vấn đề thiết yếu này, em xin đưa số biện pháp sau để góp phần nâng cao chất lượng hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng 4.4.1 Biện pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng - Vốn điều kiện quan trọng đảm bảo cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng mà quan trọng vốn huy động Vì vậy, huy động vốn mục tiêu quan trọng Ngân hàng, muốn thực mục tiêu Ngân hàng phải có sách hợp lý, cụ thể nhằm khai thác tiềm vốn Hiện nay, nguồn tiền gửi chiếm đa số nguồn vốn huy động Ngân hàng Do để thu hút khách hàng gởi tiền cần thực số biện pháp sau: - Lãi suất huy động phải thật hấp dẫn người dân Tiếp tục áp dụng lãi suất bậc thang kèm quà lưu niệm, khách hàng gởi tiền lớn lãi suất cao Ưu tiên khách hàng gửi tiền với số lượng lớn, việc khuyến khích lãi suất cần phải khuyến khích thêm hình thức vật chất khác như: xổ số trúng thưởng, khuyến vào ngày lể lớn, tặng cho khách hàng quà lưu niệm như: viết, móc khóa, để giữ chân khách hàng cũ đồng thời thu hút thêm đối tượng khách hàng tiềm năng, khách hàng tạo nguồn vốn ổn định cho Ngân hàng hoạt động đáp ứng nhu cầu vay vốn cho khách hàng bối cảnh kinh tế phát triển hiên - Đa dạng hố hình thức huy động như: tiết kiệm Việt Nam đồng đảm bảo vàng, tiết kiệm vàng, tiết kiệm gửi góp, - Ngân hàng cần quan tâm trọng việc huy động vốn nông thôn, nhằm thu hút tiền gởi cạnh tranh với ngân hàng thương mại khác Ngân hàng cần phối hợp với quyền đị a phương Thơng qua họ ngân hàng biết gia cảnh tình hình kinh tế nơng hộ sản xuất lớn từ ngân hàng cử nhân viên đến tận nhà nông hộ để vận động, thuyết phục họ gửi tiền vào ngân hàng đa phần hộ nơng dân sau thu hoạch mùa trúng giá, số tiền thu họ tích lũy, cất giữ hình thức tiền mặt vàng nhà SVTH: Vi Lê Huy Trang - 34 - Chuyên đề tốt nghiệp - Cần mở rộng công tác tuyên truyền tiếp thị huy động vốn để người dân biết lãi suất hình thức huy động vốn đa dạng ngân hàng nhằm thu hút ngày nhiều khách hàng như: treo băng gon, áp phích, phát tờ rơi,… - Tạo niềm tin nơi khách hàng: Lòng tin vấn đề sống ngân hàng Ngân hàng có huy động vốn hay khơng nhờ vào lòng tin dân chúng Tạo lòng tin nơi khách hàng biện pháp tổng hợp nhiều khía cạnh, sau số biện pháp điển hình: + Cơ sở vật chất: sở vững vàng để tạo niềm tin nơi khách hàng, vấn đề huy động tiền gửi Trước mắt ngân hàng nên đầu tư vào sở vật chất cho trụ sở làm việc ngân hàng thêm tiện nghi, trang trí thẩm mĩ, xếp cơng việc cách khoa học Như tạo ấn tượng tốt cho khách hàng, họ nghĩ ngân hàng giàu có, làm ăn có hiệu tâm ký thác + An toàn: Đây yếu tố mà khách hàng quan tâm họ gửi tiền vào ngân hàng Vì ngồi lãi suất cao ngân hàng cịn phải trọng đến độ an tồn khách hàng Theo tâm lý chung tất khách hàng họ ưa chuộng mức lãi suất vừa phải mà độ an toàn vốn họ cao lãi suất cao mà khơng an tồn Vì họ nghĩ ứng với khoản lợi tức kéo theo rủi ro, lợi tức cao rủi ro nhiều Để cho khách hàng thấy độ an toàn họ, ngân hàng cần phải nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh mình, biện pháp lôi khách hàng đặc biệt khách hàng mở tài khoản tiền gửi tốn ngân hàng Bởi ngân hàng làm ăn có hiệu quả, có nguồn tài dồi có uy tín gửi tiền vào ngân hàng khách hàng tin tình khẩn cấp họ cần rút vốn ngân hàng đáp ứng + Phong cách phục vụ trình độ nhân viên: phong cách phục vụ yếu tố quan trọng tác động trực tiếp vào tâm lý khách hàng, họ cầu nối ngân hàng khách hàng Do đó, nhân viên trực tiếp tiếp xúc với khách hàng cần có tác phong phong cách tốt ân cần, niềm nở, lịch sự, nhã nhặn, cởi mở, tận tâm có trình độ Vì vậy, ngân hàng phải thường xuyên có lớp huấn luyện nâng cao trình độ nghiệp vụ chun mơn tạo điều kiện cho họ có nâng cao kiến thức, trao đổi kinh nghiệm với Mục tiêu cho họ hoàn thành nhiệm vụ với tinh thần trách nhiệm cao, có hiểu biết để giải thích khách hàng cách tường tận, cặn kẽ vấn đề mà khách hàng quan tâm Tóm lại: Ngân hàng cần thỏa mãn tâm lý cho khách hàng với phương châm “Khách hàng thượng đế”, “Vui lòng khách đến vừa lịng khách đi” Khi họ cảm thấy thoải mái họ đến gửi tiền giới thiệu cho người thân bạn bè đến gởi 4.4.2 Biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng  Đối với doanh số cho vay: Bên cạnh việc huy động vốn vào Ngân hàng ngày nhiều với biện pháp linh hoạt, hấp dẫn Ngân hàng phải nổ lực tìm biện pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn Để tránh cho đồng tiền không bị đóng băng làm tăng chi phí lợi nhuận Ngân hàng phải có biện pháp phù hợp việc huy động vốn sử dụng vốn nhằm mang lại hiệu kinh doanh ngày cao SVTH: Vi Lê Huy Trang - 35 - Chuyên đề tốt nghiệp - Thực chiến lược khách hàng, mở rộng quan hệ tín dụng, bước nâng cao chất lượng tín dụng đồng thời trì khách hàng truyền thống Ngân hàng Đối với khách hàng truyền thống cần giữ quan hệ lâu dài, sâu vào giải tiếp nhu cầu họ Trong cho vay cần phải linh động, xuất phát từ nhu khách hàng mà pháp luật khơng cấm giải cho vay - Mở rộng hình thức cho vay hình thức tín chấp cán cơng nhân viên, học sinh, sinh viên vượt khó học tập, , sử dụng cho mục đích mua sắm, tiêu dùng, du học cách kết hợp với tổ chức cơng đồn, đồn niên thành lập quỹ hỗ trợ vốn - Mở rộng khách hàng thuộc thành phần kinh tế, lựa chọn kỹ khách hàng sở phân tích tình hình kinh doanh khả tài khách hàng nhằm hạn chế rủi ro - Ngân hàng nên bố trí cán có đủ lực, nhiệt tình, trung thực để giao dịch với khách hàng doanh nghiệp, hộ kinh doanh, tiếp cận với khách hàng tiềm năng, kể khách hàng vay Ngân hàng khác để lôi kéo họ với Ngân hàng Mỹ Xun - Đa dạng hố hình thức đảm bảo tính dụng để phục vụ tốt nhu cầu khách hàng Khi khách hàng cần vay vốn lớn tài sản chấp khơng đủ đảm bảo nợ vay trở ngại cho hai phía - Ngân hàng cần trì, mở rộng quy mơ thị phần hoạt động để đáp ứng nhu cầu khách hàng thời kỳ hội nhập, thời kỳ cơng nghiệp hố- đại hố đất nước nên nhu cầu nguồn vốn lớn điều kiện thuận lợi để Ngân hàng mở rộng quy mô hoạt động phải ý nắm bắt tình hình kinh tế-xã hội địa bàn để tránh hạn chế rủi ro đến mức thấp Vì vậy, Ngân hàng đảm bảo cho khách hàng vay thông qua nợ vay hiệu kinh tế xã hội phương án sản xuất kinh doanh khách hàng  Đối với Doanh số thu nợ Ngoài việc huy động vốn, mở rộng doanh số cho vay Ngân hàng phải trọng đến cơng tác thu nợ doanh số thu nợ nói lên hiệu sử dụng vốn khách hàng, công việc thực không tốt mang đến rủi ro cho Ngân hàng Do đó, Ngân hàng cịn phải có biện pháp tích cực để thu nợ hạn nhằm hạn chế rủi ro - Đánh giá khả trả nợ khách hàng để từ Ngân hàng định kỳ hạn trả nợ cho khách hàng phù hợp với hoạt động kinh doanh thu nhập đối tượng khách hàng Ngân hàng cần phải có sách hợp lý để hạn chế rủi ro cho vay, Ngân hàng phải thường xuyên theo dõi vay, theo dõi việc thực phương án sản xuất kinh doanh khách hàng để kịp thời xử lý để thu hồi vốn đến hạn - Ngân hàng nên thường xuyên theo dõi thông báo cho khách hàng khoản nợ đến hạn để khách hàng trả nợ tránh tình trạng chuyển sang nợ hạn - Ngân hàng cần phải nâng cao chất lượng tín dụng để tạo thêm uy tín cho Ngân hàng nhằm trì khách hàng cũ, thu hút ngày nhiều khách hàng làm SVTH: Vi Lê Huy Trang - 36 - Chuyên đề tốt nghiệp cho hoạt động Ngân hàng ngày mở rộng hoạt động ngày có hiệu - Thẩm định xác khoản vay khách hàng, thường xuyên theo dõi tình hình sử dụng vốn khách hàng có hiệu hay khơng, có mục đích khơng để kịp thời thu hồi nợ trước hạn - Phối hợp chặt chẽ với quyền địa phương công tác thu nợ, khách hàng có nợ hạn để giải nhằm thu hồi vốn cho Ngân hàng đảm bảo tái đầu tư mang lại hiệu cho Ngân hàng  Đối với nợ hạn - Ngân hàng phải đánh giá tính khả thi phương án sản xuất kinh doanh khách hàng phương án kinh doanh khả thi đảm bảo an toàn việc thu nợ tránh rủi ro - Phối hợp với quyền địa phương để tìm hiểu, sàng lọc khách hàng có uy tín vay tránh hành vi lừa đảo chiếm dụng vốn Ngân hàng Phối hợp với Toà án để thu hồi khoản nợ hạn biện pháp như: phát tài sản chấp khách hàng để thu nợ cho Ngân hàng - Ngân hàng cần bố trí cán tín dụng giỏi, có lực đánh giá tính khả thi phương án kinh doanh khách hàng thu thập thơng tin tình hình tài chính, lực doanh nghiệp để tiến hành giải ngân tránh phát sinh nợ hạn đánh giá sai tình hình tài khách hàng Cho nên sau cho vay Ngân hàng thường xuyên theo dõi, kiểm tra trình sử dụng vốn khách hàng để đôn đốc trả nợ định kỳ kịp thời thu hồi nợ khách hàng sử dụng vốn sai mục đích - Ngân hàng nên phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng thương mại khác nhằm tránh tình trạng đơn vị vay lúc 2-3 Ngân hàng họ có nguồn trả nợ SVTH: Vi Lê Huy Trang - 37 - Chuyên đề tốt nghiệp CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận Trong xu phát triển kinh tế giới nói chung, hoạt động tài Ngân hàng ngày phát triển chất lượng chủng loại sản phẩm Đặc biệt hướng đến hội nhập quốc tế tài Ngân hàng làm ảnh hưởng đến hoạt động Ngân hàng nước ta, điều cho thấy cần phải cải tiến, đổi mới, nâng cao hoạt động Ngân hàng để đứng vững phát triển điều kiện cạnh tranh Phát huy thành tựu năm qua Ngân hàng Mỹ Xuyên không ngừng đổi nhiệm vụ chức hệ thống Ngân hàng quốc doanh Kinh doanh đa lấy hiệu sản xuất kinh doanh khách hàng làm mục tiêu, không ngừng tăng trưởng doanh lợi Ngân hàng Qua phân tích đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn trung hạn Ngân hàng Mỹ Xuyên, ta thấy hoạt động tín dụng Ngân hàng thời gian qua ln đạt hiểu hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn Bên cạnh đó, ngân hàng mở rộng quy mô cho vay, hỗ trợ vốn cho khách hàng ngày tốt Ngân hàng SVTH: Vi Lê Huy Trang - 38 - Chuyên đề tốt nghiệp phát huy mạnh cơng tác huy động vốn để bổ sung cho nguồn vốn cho vay, thúc đẩy kinh tế địa phương phát triển góp phần đưa kinh tế An Giang phát triển cao hơn, lớn mạnh Cơng tác tín dụng ngân hàng có hiệu cho vay nơng nghiệp cho vay góp Tuy nhiên, với xu hướng phát triển kinh tế nay, xu hướng cơng nghiệp hóa, đại hóa nơng nghiệp nông thôn, ngân hàng không quan tâm mở rộng đầu tư lĩnh vực cho vay khác doanh nghiệp, đối tượng màu mở, hứa hẹn đem lại lợi nhuận cao cho ngân hạn hạn chế, làm giảm khả cạnh tranh ngân hàng thị trường bối cảnh ngân hàng khác không ngừng mở thêm chi nhánh, phòng giao dịch địa bàn tỉnh An Giang Tình hình tín dụng ngân hàng có chuyển biến tích cực năm 2007, năm 2008 kinh tế lạm phát cao nên hoạt động tín dụng có phần biến động giảm so với năm 2007 đạt mức cao Việc thực sách tín dụng có chọn lọc năm qua góp phần nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng Ngân hàng phân loại đối tượng đầu tư có sàn lọc khách hàng, loại dần khách hàng yếu tài từ mà ngân hàng đầu tư đối tượng, đơn vị, cá nhân vay vốn sử dụng mục đích, có hiệu nên có khả trả lãi nợ kịp thời nên có lãi, nợ q hạn Song song với thành tựu đạt được, Ngân hàng gặp khơng khó khăn tình hình huy động vốn, tổ chức tín dụng khác ngày mở rộng chi nhánh, phòng giao dịch với nguồn vốn mạnh, vấn đề cấp thiết ảnh hưởng đến quy mô, tốc độ uy tín Ngân hàng Tuy nhiên, Ngân hàng Mỹ Xun khơng ngừng nổ lực tìm giải pháp tích cực để vượt qua khó khăn sánh vai với Ngân hàng thương mại khác địa bàn làm cho hoạt động tín dụng Ngân hàng ngày mở rộng phát triển 5.2 Kiến nghị Trên sở tìm hiểu đánh giá thực trang hoạt động tín dụng ngân hàng, em xin trình bày số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng: Vận dụng tối đa thiết bị công nghệ thông tin đại vào lĩnh vực Ngân hàng để tạo nhiều loại hình dịch vụ mới, cung cấp kịp thời xác cho khách hàng biết tỷ giá, lãi suất, số dư tài khoản biến động kinh tế để có giải pháp kịp thời cho nghiệp vụ kinh doanh Mở rộng mạng lưới kinh doanh, phát triển dịch vụ Ngân hàng khu vực có tiềm năng, tập trung nhiều dân cư như: khu công nghiệp, thị xã, thị trấn, vùng kinh tế, để thu hút khách hàng gửi tiền cho vay Nâng cấp sở hạ tầng, phương tiện làm việc, mở rộng mặt nhằm tạo niềm tin cho khách hàng đủ sức cạnh tranh với Ngân hàng thương mại khác địa bàn kết hợp với thái độ phục vụ nhân viên Ngân hàng làm cho khách hàng có ấn tượng tốt khách hàng Mở rộng hạn mức tín dụng, thời gian cho doanh nghiệp quốc doanh để thu hút nguồn tiền nhàn rỗi dân cư nhằm tăng nguồn vốn cho Ngân hàng SVTH: Vi Lê Huy Trang - 39 - Chuyên đề tốt nghiệp Tăng cường mở rộng biện pháp tuyên truyền quãng cáo báo đài gần gũi với dân địa phương, tổ chức hội nghị đối thoại trực tiếp với doanh nghiệp tỉnh để giới thiệu quy chế cho vay sản phẩm dịch vụ mới, đồng thời tổ chức điều tra theo dõi thu nhập thành phần kinh tế để có phương pháp huy động thích hợp hiệu Trong khâu kiểm tra, thẩm định hồ sơ khách hàng vay tiền phải tiến hành cách cẩn thận xác nhằm tránh hành vi lừa đảo, sử dụng khơng mục đích để giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng tới mức thấp Trước, sau qui trình cho vay Ngân hàng phải thường xuyên theo dõi, kiểm tra, giám sát tài sản đảm bảo nợ vay, đánh giá mức độ hao mịn để có biện pháp xử lý kịp thời tài sản giá hạn chế rủi ro xảy Quan trọng ngân hàng cần xây dựng phát triển nguồn lực người Song song với việc trọng lực lượng nhân viên sẵn có phù hợp với khả yêu cầu công việc Ngân hàng nên thường xuyên tổ chức bồi dưỡng, nâng cao chất lượng cán nhân viên phẩm chất lẫn trình độ chuyên môn SVTH: Vi Lê Huy Trang - 40 - TÀI LIỆU THAM KHẢO  PGS.TS Lê Văn Tề 2005 Giáo trình lý thuyết tài - tiền tệ NXB Thống Kê PGS.TS Dương Thị Bình Minh 1999 Lý thuyết tài – tiền tề, NXB Giáo dục TP Hồ Chí Minh Nguyễn Thị Ngọc Duyên 2005 Phân tích hiệu hoạt động Ngân hàng Mỹ Xuyên qua năm 2002-2004 Chuyên đề tốt nghiệp Cử nhân Tài Doanh nghiệp Khoa kinh tế - Quản trị kinh doanh, Đại học An Giang Các bảng Báo cáo tài bảng Cân đối tài khoản tổng hợp Ngân hàng Thương mại Cổ phần Mỹ Xuyên qua từ năm 2006 đến năm 2008 Các tài liệu khác liên quan đến hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Quận Cái Răng Webside: http://www.mxbank.com.vn ... hoạt động tín dụng ngắn hạn trung hạn Một số biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Mỹ Xuyên? ?? biện pháp so sánh đánh giá tính hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn trung. .. - QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN VÀ TRUNG HẠN GIAI ĐOẠN 2006- 2008 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ... 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG NGẮN HẠN VÀ TRUNG HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP MY XUYÊN GIAI ĐOẠN 2006 – 2008 20 4.1 Phân tích khái quát cấu vốn Ngân hàng Mỹ Xuyên 20 4.2 Phân tích hoạt động tín dụng