Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn tại quỹ tín dụng nhân dân xã trưng vương

A MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Nhu cầu vốn nhu cầu thiếu hoạt động kinh tế Ngân hàng quỹ tín dụng, cơng ty tài cầu nối người thừa vốn người thiếu vốn thông qua hoạt động huy động cho vay Mục đích hoạt động ngân hàng tối đa hoá lợi nhuận giảm thiểu rủi ro Vì để đạt mục tiêu ngân hàng ln thực đa dạng hố hình thức hoạt động kinh doanh nhằm góp phần vào việc tăng thu nhận cho ngân hàng Trong hoạt động cho vay ngắn hạn hình thức mà quỹ tín dụng áp dụng để giải đầu cho mình, bên cạnh thực chủ trương kích cầu kinh tế cho ngân hàng phủ đề Trong kinh tế nay, đời sống người dân ngày cao nên xu hướng vay để sản xuất kinh doanh, đầu tư ngày nhiều, hình thức cho vay sản suất kinh doanh trở nên có triển vọng Làm để thực nghiệp vụ tốt, đem lại hiệu tối đa làm tăng lợi nhuận cho hoạt động kinh doanh Quỹ tín dụng ngân hàng câu hỏi mà nhà tín dụng ln đặt Phú Thọ tỉnh có lịch sử phát triển lâu đời nông nghiệp trồng lúa đời sống người nông dân thường gặp nhiều khó khăn, thiếu vốn để sản xuất chi phí sản xuất cao chu kỳ thu hoạch lại chậm nên phải vay vốn để bù đắp nhu cầu vốn thiếu hụt phục vụ cho sản xuất kinh doanh Thơng thường lãi suất cho vay bên ngồi cao người dân vay vốn từ Quỹ tín dụng có lợi nhiều, giảm chi phí cho q trình sản xuất kinh doanh Mặt khác trình độ dân trí người dân chưa cao ngân hàng thương mại lớn không mặn mà với vay nhỏ nên việc giao dịch với ngân hàng lớn gặp nhiều khó khăn.Vì tổ chức tín dụng có Quỹ tín dụng nhân dân xã Trưng Vương lựa chọn người dân địa bàn thủ tục đơn giản sẵn sàng đáp ứng vay nhỏ Qua thời gian thực tập tìm hiểu quỹ tín dụng em nhận thấy hoạt động tín dụng quan trọng phát triển ngân hàng quỹ tín dụng Nhận thức tầm quan trọng tín dụng ngắn hạn, với mong muốn sử dụng kiến thức học từ thực tiễn thực tập quỹ tín dụng, em lựa chọn triển khai nghiên cứu đề tài “Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn Quỹ tín dụng nhân dân xã Trưng Vương” nhằm mở rộng hiểu biết thơng qua q trình thực tập Quỹ tín dụng nhân dân xã Trưng Vương Mục tiêu nghiên cứu đề tài 2.1 Mục tiêu chung Tìm hiểu diễn giải chi tiết quy trình, nghiệp vụ cho vay ngắn hạn QTDND xã Trưng Vương Thu thập hồ sơ, chứng từ (mẫu biểu) sử dụng hoạt động cho vay ngắn hạn, phản ánh đánh giá hoạt động cho vay ngắn hạn QTDND xã Trưng Vương, từ thấy kết đạt hạn chế tồn tại, đề xuất số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn Quỹ tín dụng nhân dân Xã Trưng Vương 2.2 Mục tiêu cụ thể - Tìm hiểu quy trình nghiệp vụ, hồ sơ, chứng từ sử dụng hoạt động cho vay ngắn hạn - Diễn giải chi tiết quy trình nghiệp vụ cho vay ngắn hạn - Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn Quỹ tín dụng nhân dân Xã Trưng Vương - Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn Quỹ tín dụng nhân dân Xã Trưng Vương Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Hoạt động tín dụng, cho vay ngắn hạn Quỹ tín dụng nhân dân xã Trưng Vương, Việt Trì, Phú Thọ 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Về nội dung: Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn Quỹ tín dụng nhân dân xã Trưng Vương - Về không gian: Quỹ tín dụng nhân dân xã Trưng Vương - Về thời gian: Từ năm 2015 – 2017 Nghiên cứu phạm vi Quỹ tín dụng Nhân dân xã Trưng Vương thuộc địa bàn Thành phố Việt Trì, tỉnh Phú Thọ Phương pháp nghiên cứu 4.1 Phương pháp thu thập thông tin, số liệu Thu thập thông tin thứ cấp qua văn bản, báo cáo ngân hàng quy định vay, quy trình nghiệp vụ cho vay, tình hình cho vay ngắn hạn QTDND xã Trưng Vương giai đoạn 2015-2017 Ngoài để thực đề tài em tham khảo từ nguồn sách giáo trình, báo cáo thực tập khóa luận tốt nghiệp,… 4.2 Phương pháp xử lý thông tin, số liệu Số liệu sau thu thập lọc loại bỏ liệu không cần thiết, chọn lọc liệu đưa vào phần mềm excel máy tính để tiến hành so sánh, phân tích 4.3 Phương pháp phân tích, tổng hợp - Phân tích, tổng hợp để thấy tổng quan tình hình hoạt động cho vay ngắn hạn QTD - Phương pháp so sánh biến động số liệu qua năm • So sánh số tuyệt đối cho thấy biến động số liệu qua năm • So sánh số tương đối để tính tốc độ phát triển tiêu năm sau so với năm trước - Phương pháp đánh giá thông qua tỷ số để đánh giá hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn QTD B NỘI DUNG NGHIÊN CỨU CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN XÃ TRƯNG VƯƠNG THÀNH PHỐ VIỆT TRÌ TÌNH PHÚ THỌ 1.1.Khái quát quỹ tín dụng nhân dân xã Trưng Vương Từ định Thủ Tướng Chính Phủ thống đốc Ngân Hàng, nhà nước Việt Nam định thành lập hệ thống QTDND hoạt động địa bàn nông thôn thành thị Hoạt động điều chỉnh luật hợp tác xã luật tổ chức tín dụng với tinh thần khắc phục chấn chỉnh hoạt động giám sát NHNN Được quan tâm cấp ủy đảng quyền địa phương ban ngành xã đồng ý chấp thuận Ngân Hàng nhà nước chi nhánh tỉnh Phú Thọ, quỹ tín dụng nhân dân xã Trưng Vương thành lập khai trương hoạt động từ tháng năm 1995 Với số vốn điều lệ ban đầu có 20,7 tỷ Số thành viên tham gia quỹ 42 thành viên Cơ sở vật chất khơng có gì, nhà làm việc phải mượn UBND xã Trưng Vương với diện tích 24m2 Nhưng với bền bỉ kiên trì củ HĐQT ban điều hành, ban kiểm soát nhân viên quỹ bước tạo niềm tin nhân dân xã Trưng Vương thành viên xã Hiện QTDND xã Trưng Vương xây dựng trụ sở làm việc khang trang với diện tích 120m2 sử dụng, có kho để tiền xây dựng kiên cố theo tiêu chuẩn NHNN, công cụ lao động mua sắm đầy đủ để hoạt động có máy vi tính sử dụng giao dịch hàng ngày Từ thành lập đến trải qua nhiều giai đoạn vất vả quan tâm giúp đỡ NHNN quản lý bảo tận tình QTDND xã Trưng Vương khơng ngừng củng cố chấn chỉnh theo thị 57 trị thị 04 08 NHNN tỉnh Phú Thọ cơng tác tín dụng Đến xã Trưng Vương Khẳng định vị trí hoạt động kinh doanh có hiệu vững bước lên Hiện QTD NHNN chi nhánh tỉnh Phú Thọ cho phép hoạt động địa bàn xã: xã Trưng Vương ( 14 khu dân cư) xã Sông Lô ( khu dân cư) Tổng diện tích tự nhiên xã Trưng Vương Sông Lô 970 Tổng số khu: 22 khu, tính đến thời điểm 31/12/2017 Tổng số hộ: 3.886 hộ, Trưng Vương chiếm 2.747 hộ, Sơng Lơ chiếm 1.139 hộ Tổng số nhân 13.790 xã Trưng Vương 8.767 khẩu, xã Sông Lô 5.023 khẩu: Tổng số hộ nghèo : 47 hộ , Sông Lô 16 hộ chiếm 1,4 % tổng số hộ Bình quân đầu người/năm: Trưng Vương 29,48 trđ/người/năm Sông Lô 26,4trđ/người/năm 1.2.Các nghiệp vụ kinh doanh quỹ tín dụng nhân dân xã Trưng Vương 1.2.1.Hoạt động huy động vốn Nguồn vốn chủ sở hữu thường chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn hoạt động, QTDND xã Trưng Vương ln tích cực mở rộng hình thức huy động vốn để đáp ứng nhu cầu vay vốn thành viên Một số loại nguồn vốn huy động như: a.Phân loại theo chất thời vụ - Tiền gửi khơng kỳ hạn - Tiền gửi có kỳ hạn - Tiền gửi tiết kiệm b Phân loại theo chất nghiệp vụ - Tiền gửi khách hàng cá nhân - Tiền gửi khách hàng tổ chức kinh tế - Tiền gửi tổ chức tín dụng khác c Căn theo thời gian huy động - Huy động ngắn hạn - Huy động trung dài hạn 1.2.2.Hoạt động cho vay Cũng tương tự NHTM, QTDND xã Trưng Vương tiến hành hoạt động cho vay ngắn hạn, trung dài hạn, cho vay có đảm bảo tài sản cho vay khơng có đảm bảo tài sản 1.2.3.Hoạt động toán Để đáp ứng nhu cầu ngày tăng thành viên, QTDND xã Trưng Vương có trình độ phát triển, có hệ thống cơng nghệ thơng tin đáp ứng yêu cầu cung cấp dịch vụ tốn 1.2.4 Hoạt động khác Ngồi hoạt động trên, QTDND xã Trưng Vương nhận ủy thác,làm đại lý lĩnh vực hoạt động tiền tệ, thực hoạt động khác tùy theo trình độ phát triển lực quản lý NHNN cấp phép hoạt động 1.3.Cơ cấu tổ chức máy 1.3.1 Cơ cấu tổ chức Nhận thức tầm quan trọng yếu tố nhân lực hoạt động quỹ tín dụng nhân dân xã Trưng Vương đặc biết trọng công tác tổ chức cán bộ, năm 2017 cử 02 cán tham gia lớp bồi dưỡng nghiệp vụ QTDND để đáp ứng yêu cầu công việc Hiện quỹ có 11 cán bộ, đó: 10 cán làm việc trực tiếp, 01 cán làm việc bán chun trách Chun mơn: trình độ đại học người chiếm 72,7 %, trung cấp 03 người chiếm 27,3 % Trình độ lý luận trị: Trung cấp 01 cán Có 11/11 cán qua khóa đào tạo nghiệp vụ theo quy định Ngân Hàng Nhà Nước Cụ thể sau HĐQT gồm 04 người Ban kiểm soát gồm 03 người Ban điều hành gồm 04 người Các cán công tác QTDND xã Trưng Vương có sức khỏe tốt, có tâm huyết với vơ hình hoạt động QTDND có ý thức kỷ luật tốt, hăng say công việc Trong năm qua quỹ tạo điều kiện cho cán làm việc quỹ học lớp nghiệp vụ QTDND học viện Ngân Hàn nhà nước đào tạo Với đội ngũ nhân viên trang bị kiến thức nghiệp vụ chuyên môn tận tâm với nghề nghiệp lợi lớn quỹ việc hội nhập phát triển bước lên vững khu vực hệ thống QTD Bộ máy tổ chức làm việc QTDND xã Trưng Vương thể sau: Đại hội thành viên Chủ tịch HĐND HĐQT - QTDND Ban kiểm sốt Giám đốc điều hành Tín dụng Kế toán Thủ Quỹ Sơ đồ 1.1 Cơ cấu tổ chức quỹ tín dụng nhân dân xã Trưng Vương ( Nguồn: Qũy tín dụng nhân dân xã Trưng Vương) 1.3.2 Chức nhiệm vụ phận * Đối với đại hội thành viên Đại hội thành viên có quyền định cao tổ chức hoạt động QTDND, Đại hội thành viên triệu tập họp thường xuyên đột suất tất thành viên đại biểu thành viên theo quy định điều lệ QTDND xã Trưng Vương NHNN Đại hội định vấn đề sau - Thông qua điều lệ QTDND - Thông qua quy chế hoạt động làm việc HĐQT BKS ban điều hành QTDND - Nghị thông qua báo cáo tài năm Phương án hoạt động kinh doanh quỹ Thông qua danh sách kết nạp thành viên năm khai trừ tahfnh viên phẩm chất - Quyết định tăng giảm vốn điều lệ, sửa đổi bổ xung điều lệ QTDND - Quyết định bầu hội đồng quản trị, BKS, bầu bổ xung bãi miễn hội đồng quản trị thành viên khác HĐQT ban kiểm soát * Đối với hội đồng quản trị quỹ tín dụng HĐQT quỹ tín dụng nhân dân xã Trưng Vương có thành viên, thành viên hội đồng quản trị Đại hội thành viên bầu trực phương pháp bỏ phiếu kín có chức nhiệm vụ sau: - Tổ chức đạo thực nghị đại hội thành viên - Quyết định vấn đề tổ chức quỹ tín dụng - Bổ nhiệm, miễn nhiệm giám đốc, phó giám đốc, kế tốn trưởng định số lao động phận chuyên mơn quỹ tín dụng - Triệu tập đại hội thường niên chuẩn bị chương trình đại hội thường niên thành viên - Thực nhiệm vụ quyền hạn khác theo quy định pháp luật điều lệ quỹ tín dụng nhân dân xã Trưng Vương * Đối với Chủ tịch hội đồng quản trị - Chủ tịch hội đồng quản trị người đại diện quỹ tín dụng nhân dân trước pháp luật - Chủ tịch hội đồng quản trị có trách nghiệm tổ chức thực nhiệm vụ hội đồng quản trị chủ trì họp HĐQT - Chủ tịch hội đồng quản trị chủ trì duyệt vay thuộc thẩm quyền HĐQT * Đối với Gíam đốc quỹ tín dụng nhân dân - Gíam đốc người trực tiếp điều hành hoạt động hàng ngày quỹ tín dụng nhân dân theo nhiệm vụ quyền hạn giao - Chuẩn bị báo cáo kết hoạt động năm, báo cáo toán năm dự kiến phân phối lợi nhuận, xây dựng phương án hoạt động kinh doanh năm sau - Thực quy định khác NHNN pháp luật quy định * Đối với phó giám đốc quỹ tín dụng nhân dân - Phó giám đốc người giúp việc cho giám đốc lãnh đạo máy điều hành,phó giám đốc có quyền nhiệm vụ giám đốc ủy quyền theo quy định tổ chức hoạt động HĐQT * Đối với ban kiểm sốt quỹ tín dụng nhân dân - Ban kiểm sốt quỹ tín dụng nhân dân xã Trưng Vương gồm thành viên 01 kiểm soát trưởng chuyên trách, 02 kiểm soát viên đại hội thành viên bầu trực tiếp - Ban kiểm sốt có nhiệm vụ quyền hạn sau: kiểm tra giám sát hoạt động hàng ngày quỹ tín dụng theo luật pháp điều lệ quỹ tín dụng nhân dân xã Trưng Vương, thông báo cho HĐQT, báo cáo Đại hội thành viên NHNN kết kiểm soát yêu cầu kiến nghị khắc phục yếu hoạt động quỹ tín dụng - Tham dự họp củA HĐQT, phát biểu ý kiến họp không tham gia biếu 1.4 Kết hoạt động kinh doanh Bảng 1.1 Một số tiêu phản ánh kết kinh doanh quỹ tín dụng nhân dân xã Trưng Vương 2015 - 2017 ( Đơn vị: triệu đồng) Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 So sánh 2016/2015 Năm 2017 ± Doanh Thu 5.162,5 6.141,544 6.805,68 So sánh 2017/2016 % ± 979,044 18,96 664,136 % 10,81 Chi Phí Lợi nhuận trước thuế Lợi nhuận sau thuế 4570 5503 6.137 933 20,42 592,5 638,554 668,68 46,044 474 530 555 56 634 11,52 7,77 30,136 4,72 11,8 25 4,72 ( Nguồn: Qũy tín dụng nhân dân xã Trưng Vương) - Doanh thu: Ta thấy doanh thu năm 2016 tăng lên đáng kể so với năm 2015, tăng 979,044 triệu đồng, với tỷ lệ tăng 18,96%, doanh thu năm 2017 lại tiếp tục tăng so với năm 2016, tăng từ 6.141,544 triệu đồng lên 6.805,68 triệu đồng, tức tăng 664,136 triệu đồng, tương ứng 10,81%, đạt kết quỹ tín dụng tích cực việc thu hồi nợ, góp phần nâng cao hiệu hoạt động, đem lại nguồn thu nhập cho quỹ tín dụng - Chi phí: Nguồn vốn huy động năm 2016 tăng lên so với năm 2015 ( 67.323 triệu đồng so với 51.372 triệu đồng) làm cho tổng chi phí quỹ tín dụng tăng lên so với năm 2015, tăng 933 triệu đồng với tỷ lệ tăng 20,42% Tổng chi phí năm 2017 cao, tăng tương đối nhiều so với năm 2016, tăng 634 triệu đồng với tỷ lệ 11,52% Năm 2017 chi phí trả cho vốn huy động tăng lên ( 3.945,788 triệu đồng so với năm 2016 3.347,022 triệu đồng) vốn huy động tăng cao ( 78.619 triệu đồng so với năm 2016 67.323 triệu đồng) Ngoài năm 2017 năm mà chi phí tiền lương trả cho cán cơng nhân viên chi phí hoạt động, đầu tư mua sắm tăng lên nhiều so với năm 2016 - Lợi nhuận: Năm 2016 lợi nhuận sau quỹ tín dụng đạt 530 triệu đồng, tăng 56 triệu đồng so với năm 2015, với tỷ lệ tăng 11,8% Năm 2017 lợi nhuận sau quỹ tín dụng 555 triệu đồng, tăng 25 triệu đồng so với năm 2016, với tỷ lệ tăng 4,72% Năm 2016 lợi nhuận ròng quỹ tín dụng tăng đáng kể so với năm 2015 10 Thứ tư, Đối tượng cho vay chủ yếu hộ sản xuất nơng nghiệp nên vay thường vừa nhỏ, đối tượng vay trải rộng nên phát sinh chi phí cao gây khó khăn cho cán tín dụng việc quản lí khách hàng Thứ năm, đội ngũ cán tín dụng thiếu Hồ sơ, thủ tục phải theo nguyên tắc chưa thể có thay đổi phù hợp với tình hình hoạt động Để giải yêu cầu vay vốn nhiều thủ tục hồ sơ gây khơng khó khăn phiền phức cho khách hàng đến giao dịch với Quỹ tín dụng - Nguyên nhân chủ quan : Thứ nhất, Quỹ tín dụng ln trọng đến vấn đề tăng trưởng đơn vị, trọng việc hoàn thành tiêu kế hoạch quan tâm đến vấn đề Marketing, khai thác thị trường Tính chun nghiệp cơng tác Marketing hạn chế nên phần phát huy hiệu chưa cao Thứ hai, Tình trạng thiếu thơng tin xảy lực cán tín dụng hạn chế, việc thu thập thơng tin khó khăn dẫn đến tình trạng thơng tin khơng cân xứng, cán tín dụng khơng nắm bắt kịp thời tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nên rủi ro gặp phải lớn Quỹ tín dụng nhân dân xã Trưng Vương trọng cơng tác tuyển dụng, đào tạo góp phần nâng cao chất lượng cán số phận cán chưa phát huy hết lực, nhiều lúc thụ động cơng việc Thứ ba, công tác kiểm tra suốt hoạt động cho vay giúp cho việc phát rủi ro, xử lý kịp thời, hạn chế bớt tổn thất cho Quỹ tín dụng khách hàng, đồng thời nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Thời gian qua, công tác kiểm tra, kiểm sốt chưa tốt, có khoản vay xấu mà không phát kịp thời, để rơi vào tình trạng nợ q hạn khó đòi 2.2.3 Giải pháp: Đề cập đến vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng có nhiều người nghiên cứu đưa nhiều giải pháp khác nhau, nhiên khơng phải giải pháp áp dụng tổ chức tín dụng đem lại hiệu Trên sở kế thừa phát huy kinh nghiệm thực tế hệ trước, vào tình 36 hình thực tế địa phương, cộng với kiến thức lý luận học trường qua thực tập Qũy tín dụng nhân dân Xã Trưng Vương, em xin đề xuất số giải pháp sau: a) Biện pháp tăng doanh số cho vay Chiến lược sản phẩm dịch vụ: cấu cho vay Quỹ tín dụng xã Trưng Vương tập trung vào đối tượng vay sản xuất nông nghiệp với thời hạn vay chủ yếu ngắn hạn Điều tạo nên nguy tiềm ẩn lớn tín dụng Một ngành gặp khó khăn ảnh hưởng đến khả chi trả khách hàng, làm ảnh hưởng đến khả chi trả Quỹ tín dụng Vì thế, thời gian tới Quỹ tín dụng xã Trưng Vương cần tập trung cho công tác nghiên cứu phát triển, để tăng DSCV loại hình cho vay lĩnh vực khác, hình thức vay thị trường có nhu cầu, xác định mức cho vay tối đa đối tượng khách hàng, ngành nghề kinh tế tài sản bảo đảm với đối tượng vay Có chiến lược giá phù hợp: đưa sách thủ tục liên quan đến việc tính lãi suất, phí thời hạn cho vay Chính sách tín dụng phải xác định nguyên tắc định lãi suất áp dụng loại khách hàng, phù hợp với quy mơ vay, khoản vay phương pháp tính lãi tương ứng Xác định khu vực để tập trung cho vay, đầu tư có hiệu an tồn Duy trì đối tượng khách hàng truyền thống tạo lợi nhuận cho Quỹ tín dụng xã Trưng Vương thời gian qua Đồng thời đề nghị Ngân hàng nhà nước chi nhánh Phú Thọ cho phép mở rộng địa bàn hoạt động mà qua nghiên cứu Quỹ tín dụng xác định địa bàn hoạt động có hiệu Có chiến lược chiêu thị phù hợp như: Có ưu đãi với thành viên khách hàng vay lâu năm có ý thức trả nợ tốt… chẳng hạn ưu đãi lãi suất, thủ tục khuyến mãi…Tạo điều kiện để khách hàng dễ dàng thành viên vay Quỹ tín dụng Trưng Vương Tăng cường công tác quảng bá, tiếp thị hình ảnh Quỹ tín dụng Trưng Vương, cần phải tạo tư tưởng cần vay tiền nhớ đến Quỹ tín dụng Mỹ Hòa, hoặc tun truyền thơng qua thành viên, cộng tác viên hay quyền địa phương 37 Thực tốt hoạt động giúp cho Quỹ tín dụng Trưng Vương gia tăng doanh số cho vay thời gian tới, từ gia tăng dư nợ cho vay có nhiều khách hàng vay mới, trì lượng khách hàng cũ, tạo ngày nhiều lợi nhuận cho đơn vị Qua đó, nắm bắt nhu cầu thị trường, bước đa dạng hóa loại hình cho vay, giảm phụ thuộc nhiều vào đối tượng khách hàng, thể loại vay từ phân tán rủi ro tín dụng b) Nâng cao hiệu công tác thu nợ Tăng cường công tác quản lý nợ, thu hồi nợ đến hạn tập trung xử lý nợ xấu để tăng vòng quay vốn tín dụng cân đối khả khoản Theo dõi sát khoản vay tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng để kịp thời phát khó khăn, qua có giải pháp giúp cho khách hàng tháo gỡ khó khăn hạn chế việc khách hàng sử dụng vốn sai mục đích Tìm hiểu ngun nhân dẫn đến nợ xấu để có hướng giải thích hợp c) Tăng cường, điều chỉnh cơng tác huy động vốn Để tránh tình trạng thiếu hụt nguồn vốn mà Quỹ trình chuyển dịch cấu cho vay sang cho vay trung hạn cần phải có việc làm hợp lý nhằm tăng lượng vốn huy động đặc biệt lượng vốn huy động trung hạn Mở rộng mạng lưới đẩy mạnh công tác tuyên truyền, tiếp thị, quảng cáo quảng bá hình ảnh Quỹ tín dụng nhân dân xã Trưng Vương để người dân biết đến Quỹ hình thức huy động vốn Quỹ tín dụng Đa dạng hóa hình thức huy động vốn kỳ hạn lãi suất để đảm bảo ổn định nguồn vốn hoạt động Quỹ bước giảm dần số vốn điều chuyển Mở rộng đối tượng khách hàng địa bàn nông thôn, xây dựng sách khách hàng phù hợp với địa bàn để không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ dịch vụ d) Xác định quy mô, cấu nguồn vốn cho phù hợp, đảm bảo tính cân hoạt động sử dụng vốn cho vay Công tác huy động vốn quan trọng với hoạt động tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân xã Trưng Vương Theo định hướng phát triển công tác sử 38 dụng vốn, hoạt động huy động vốn cần có điều chỉnh thích hợp Cụ thể : Quỹ tín dụng nhân dân xã Trưng Vương cần coi trọng nguồn vốn cho có hiệu quả, đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế xã hội đề ra, sách huy động vốn phải phù hợp với khả phát triển kinh tế, với tập quán tiêu dùng tiết kiệm nhân dân xã Trưng Vương Sơng Lơ Trong q trình huy động vốn, cần ý tăng cường huy động vốn trung dài hạn cho đầu tư phát triển Quỹ tín dụng nên gắn việc huy động tiền gửi với việc cho vay nhu cầu sản xuất tiêu dùng Đa dạng hóa nguồn vốn thơng qua việc đưa nhiều hình thức huy động nhiều kênh khác Đi đôi với giải pháp tạo vốn trực tiếp, có giải pháp khác liên quan đến kỹ thuật nghiệp vụ thân Quỹ tín dụng để mở rộng nguồn vốn đáp ứng cho nhu cầu thị trường Đó tăng tốc độ luân chuyển vốn thực tốt công tác thu nợ, tránh để tình trạng nợ hạn kéo dài Chú trọng tới việc thực sách khách hàng sở đa dạng hóa có chọn lọc khách hàng, trì khách hàng truyền thống, mở rộng có chọn lọc khách hàng mới, đổi phong cách phục vụ, tạo sắc riêng Quỹ tín dụng nhân dân xã Trưng Vương thành phố Việt Trì, tỉnh Phú Thọ C KẾT LUẬN Nhìn chung, trình phân tích cho thấy chất lượng hoạt động tín dụng Quỹ tín dụng năm qua có nhiều chuyển biến tốt đẹp: - Về công tác cho vay thu nợ: Quỹ tín dụng thực tốt công tác cho vay thu nợ, chất lượng nghiệp vụ tín dụng ln đảm bảo, quy mơ tín 39 dụng ngày mở rộng nâng cao, loại hình TD ngày đa dạng QTD khơng đảm bảo trì khách hàng cũ mà thu hút khách hàng mới, điều kiện tiên cho phát triển ổn định bền vững Quỹ tín dụng - Cơng tác quản lý rủi ro Quỹ tín dụng thực tốt, Quỹ tín dụng trì tỷ lệ Nợ hạn mức thấp năm qua Tuy nhiên, để đạt kết tốt hoạt động kinh doanh giảm thiểu đến mức thấp rủi ro từ hoạt động tín dụng, đội ngũ cán tín dụng cần phải xem xét kỹ lưỡng công tác thẩm định, cho vay, thu nợ theo dõi việc sử dụng vốn vay khách hàng, nắm bắt tốt thông tin khách hàng, nhằm giảm thấp tỷ lệ nợ hạn thời gian tới mục tiêu Quỹ tín dụng đề cho năm 2018 Qua thời gian nghiên cứu, tìm hiểu thực tế quỹ tín dụng nhân dân xã Trưng Vương thành phố Việt Trì-Phú Thọ, giúp đỡ giảng viên Th.s Phạm Phương Thảo, cán nhân viên quỹ tín dụng nhân dân xã Trưng Vương thành phố Việt Trì - Phú Thọ, em hoàn thành đề tài báo cáo thực tập: “Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn Quỹ tín dụng nhân dân xã Trưng Vương” Đề tài đưa số giải pháp nhằm tăng cường hoạt động cho vay ngắn hạn Quỹ tín dụng nhân dân xã Trưng Vương thành phố Việt Trì-Phú Thọ Cụ thể là: Thực tốt sách khách hàng chiến lược Marketing hiệu quả; Tiếp tục bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ cho nhân viên; Đổi tổ chức quản lý cho phù hợp hiệu quả; tổ chức vay hiệu quả; đưa sản phẩm khuyến khích; Đơn giản hóa thủ tục gửi tiền cho vay; Đa dạng hóa hình thức huy động vốn; Áp dụng sách lãi suất linh hoạt,… KIẾN NGHỊ Để thực giải pháp cách có hiệu khơng dựa vào thân QTD mà cần có mơi trường kinh tế-xã hội với điều kiện 40 thuận lợi để thực Sau số kiến nghị với thân QTD, với Chính quyền địa phương với Chính phủ • Đối với Quỹ tín dụng nhân dân xã Trưng Vương Cần có giải pháp cụ thể để tăng nguồn vốn huy động Quỹ tín dụng, cho VHĐ đáp ứng đầy đủ nhu cầu vay vốn ngày tăng khách hàng Duy trì mối quan hệ với khách hàng cũ, đồng thời tiếp tục mở rộng cho vay khách hàng Tư vấn cho họ mặt mà họ chưa biết để cơng tác tín dụng đạt hiệu cao Khốn tín dụng cán tín dụng, nhằm làm cho cán có trách nhiệm khoản cho vay mà phụ trách Tăng cường thêm cán tín dụng để giảm áp lực cơng việc đồng thời nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Nên mở thêm điểm giao dịch xuống tận xã nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng doanh số cho vay đồng thời giám sát chặt chẽ trình sử dụng vốn khách hàng Quỹ tín dụng nên có sách lãi suất linh hoạt hấp dẫn để thu hút khách hàng gửi tiền cạnh tranh với Quỹ tín dụng khác địa bàn Quỹ tín dụng nên mở rộng đa dạng hố hình thức cho vay để phân tán rủi ro không nên tập trung chủ yếu vào cho vay nơng nghiệp sản xuất nông nghiệp gặp rủi ro ảnh hưởng lớn đến hoạt động Quỹ tín dụng • Đối với quyền địa phương Chính quyền địa phương cần phát huy tốt vai trò hỗ trợ cho Quỹ tín dụng việc cung cấp thông tin khách hàng hồ sơ vay vốn khách hàng, công tác thu hồi xử lý nợ giúp hoạt động Quỹ tín dụng thuận lợi 41 Uỷ Ban Nhân Dân Xã, Thành phố cần xem xét quản lý chặt chẽ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất để chấp vay vốn Quỹ tín dụng • Đối với Chính phủ Chính phủ cần quản lý tốt nhân tố vĩ mô quan trọng kiềm chế lạm phát mức thấp để tài sản dù thể hình thức sử dụng vào mục tiêu kinh tế, đồng thời bảo đảm khả sinh lời hợp lý hoạt động đầu tư Giải toả vốn bị đóng băng tổ chức làm ăn hiệu Một mặt giúp phủ trút bỏ gánh nặng, vừa giải phóng vốn khỏi nơi hiệu kinh tế thấp để đầu tư vào nơi có hiệu cao gửi tiền vào QTD Cần có sách bình ổn giá để đảm bảo sản xuất có lãi cho hộ nơng dân Có người dân an tâm sản xuất trả nợ cho Quỹ tín dụng Tăng cường linh hoạt sách bảo hộ sản xuất nông nghiệp Thực hợp đồng bao tiêu sản phẩm, tiêu thụ hàng hoá để người dân an tâm sản xuất, đảm bảo việc sử dụng vốn vay có hiệu Hy vọng với việc nghiên cứu thực trạng, từ đề xuất số giải pháp, đề tài góp phần vào việc tìm hướng đắn cho hoạt động cho vay ngắn hạn nói chung cơng tác tín dụng nói riêng Quỹ tín dụng nhân dân xã Trưng Vương thành phố Việt Trì-Phú Thọ thời gian tới Trong q trình thực tập Quỹ tín dụng Nhân dân xã Trưng Vương, khả kiến thức hạn chế khơng tránh khỏi khiếm khuyết Vì em mong nhận góp ý thầy cô để báo cáo thực tập hồn chỉnh Kết thúc tập này, em xin trân trọng cảm ơn anh chị, Quỹ tín dụng nhân dân xã Trưng Vương thành phố Việt Trì, tỉnh Phú Thọ thời gian thực tập em hướng dẫn em tận tình để 42 em có hiểu biết thực tế, em xin chân trọng cảm ơn cô giáo Ths Phạm Phương Thảo tận tình giúp đỡ em việc hoàn thành báo cáo thực tập Do khả kiến thức hạn chế, khơng tránh khỏi sai sót báo cáo, em mong nhận xét, góp ý từ để báo cáo em hồn chỉnh Em xin chân thành cảm ơn! D TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tình hình cho vay QTDND xã Trưng Vương 2015-2017 Chính phủ ( 2004) Nghị định số 177/2004/NĐ-CP ngày 12/10/2004 quy định chi tiết thi hành số điều Luật Hợp tác xã 2003 Nguyễn Duệ (1997) Gíao trình nghiệp vụ QTDND Nxb thống kê, Hà Nội Chính Phủ (2001) Nghị định số 48/2001/NĐ-CP Chính Phủ 13/8/2001 tổ chức hoạt động hệ thống QTDND Bộ Chính Trị (2000) Chỉ thị số 57/TC-TW ngày 10/10/2000 củng cố hoàn thiện phát triển QTDND 43 Báo cáo hoạt động kinh doanh quỹ tín dụng nhân dân xã Trưng Vương thành phố Việt Trì- Phú Thọ Gíao trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại- Nhà xuất thống kế-2004 Nghị định số 48/2001/NĐ-CP ngày 13/8/2001 tổ chức hoạt động tổ chức tín dụng nhân dân Báo cáo phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn quỹ tín dụng Phú Hòa, Quỹ tín dụng Trang Hạ 10 Nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Quỹ tín dụng nhân dân Trung Ương 44 MỤC LỤC A MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Trong kinh tế nay, đời sống người dân ngày cao nên xu hướng vay để sản xuất kinh doanh, đầu tư ngày nhiều, hình thức cho vay sản suất kinh doanh trở nên có triển vọng Làm để thực nghiệp vụ tốt, đem lại hiệu tối đa làm tăng lợi nhuận cho hoạt động kinh doanh Quỹ tín dụng ngân hàng câu hỏi mà nhà tín dụng ln đặt Phú Thọ tỉnh có lịch sử phát triển lâu đời nông nghiệp trồng lúa đời sống người nông dân thường gặp nhiều khó khăn, thiếu vốn để sản xuất chi phí sản xuất cao chu kỳ thu hoạch lại chậm nên phải vay vốn để bù đắp nhu cầu vốn thiếu hụt phục vụ cho sản xuất kinh doanh Thơng thường lãi suất cho vay bên ngồi cao người dân vay vốn từ Quỹ tín dụng có lợi nhiều, giảm chi phí cho q trình sản xuất kinh doanh Mặt khác trình độ dân trí người dân chưa cao ngân hàng thương mại lớn không mặn mà với vay nhỏ nên việc giao dịch với ngân hàng lớn gặp nhiều khó khăn.Vì tổ chức tín dụng có Quỹ tín dụng nhân dân xã Trưng Vương lựa chọn người dân địa bàn thủ tục đơn giản sẵn sàng đáp ứng vay nhỏ Qua thời gian thực tập tìm hiểu quỹ tín dụng em nhận thấy hoạt động tín dụng quan trọng phát triển ngân hàng quỹ tín dụng Nhận thức tầm quan trọng tín dụng ngắn hạn, với mong muốn sử dụng kiến thức học từ thực tiễn thực tập quỹ tín dụng, em lựa chọn triển khai nghiên cứu đề tài “Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn Quỹ tín dụng nhân dân xã Trưng Vương” nhằm mở rộng hiểu biết thơng qua q trình thực tập Quỹ tín dụng nhân dân xã Trưng Vương Mục tiêu nghiên cứu đề tài 2.1 Mục tiêu chung .2 2.2 Mục tiêu cụ thể .2 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu 3.2 Phạm vi nghiên cứu .2 Phương pháp nghiên cứu 4.1 Phương pháp thu thập thông tin, số liệu 4.2 Phương pháp xử lý thông tin, số liệu .3 4.3 Phương pháp phân tích, tổng hợp B NỘI DUNG NGHIÊN CỨU CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN XÃ TRƯNG VƯƠNG THÀNH PHỐ VIỆT TRÌ TÌNH PHÚ THỌ 1.1.Khái quát quỹ tín dụng nhân dân xã Trưng Vương 1.2.Các nghiệp vụ kinh doanh quỹ tín dụng nhân dân xã Trưng Vương 1.2.1.Hoạt động huy động vốn .5 1.2.3.Hoạt động toán 1.2.4 Hoạt động khác 1.3.Cơ cấu tổ chức máy 1.3.1 Cơ cấu tổ chức 1.3.2 Chức nhiệm vụ phận 1.4 Kết hoạt động kinh doanh CHƯƠNG .11 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN XÃ TRƯNG VƯƠNG TP VIỆT TRÌ TỈNH PHÚ THỌ 11 2.1 Thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn Quỹ tín dụng nhân dân Xã Trưng Vương 11 2.1.1 Quy trình thực nghiệp vụ cho vay ngắn hạn .11 2.1.2 Hồ sơ, chứng từ liên quan 12 2.1.4 Thực trạng cho vay ngắn hạn quỹ tín dụng nhân dân xã Trưng Vương .13 2.1.4.1 Phân tích doanh số cho vay ngắn hạn : 16 2.1.4.2 Phân tích doanh số thu nợ ngắn hạn : .21 2.1.4.3 Phân tích tình hình dư nợ ngắn hạn : .25 2.1.4.4 Phân tích tình hình nợ hạn ngắn hạn: .29 2.2 Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn Quỹ tín dụng nhân dân xã Trưng Vương .32 2.2.1 Kết đạt : 32 2.2.2 Hạn chế nguyên nhân: 33 2.2.3 Giải pháp: 36 C KẾT LUẬN 39 D TÀI LIỆU THAM KHẢO .43 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1 Cơ cấu tổ chức quỹ tín dụng nhân dân xã Trưng Vương Sơ đồ 2.1:Quy trình cho vay trực tiếp 12 DANH MỤC BẢNG Bảng 1.1 Một số tiêu phản ánh kết kinh doanh .9 quỹ tín dụng nhân dân xã Trưng Vương 2015 - 2017 Bảng 2.1: Tình hình cho vay ngắn hạn Quỹ tín dụng xã Trưng Vương .14 Bảng 2.2: Doanh số cho vay ngắn hạn theo mục đích 17 Bảng 2.3: Doanh số cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế 20 Bảng 2.4: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo mục đích 21 Bảng 2.5: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế 24 Bảng 2.6: Dư nợ ngắn hạn theo mục đích 25 Bảng 2.7: Dư nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế 27 Bảng 2.8: tỷ lệ nợ hạn ngắn hạn tổng dư nợ ngắn hạn 29 TRƯỜNG ĐẠI HỌC HÙNG VƯƠNG KHOA KINH TẾ - QTKD BÁO CÁO KẾT QUẢ BÀI TẬP THỰC TẬP HỆ ĐẠI HỌC CHÍNH QUY TẬP TRUNG Chun ngành: Tài Chính Ngân Hàng HỌ VÀ TÊN SINH VIÊN : NGUYỄN TRUNG HIẾU LỚP : K13 ĐH TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG VIỆT TRÌ, NĂM 2018 TRƯỜNG ĐẠI HỌC HÙNG VƯƠNG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH TÊN ĐỀ TÀI: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN XÃ TRƯNG VƯƠNG THÀNH PHỐ VIỆT TRÌ – PHÚ THỌ NGƯỜI THỰC HIỆN: NGUYỄN TRUNG HIẾU GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN : ThS PHẠM PHƯƠNG THẢO ... lượng hoạt động cho vay ngắn hạn Quỹ tín dụng nhân dân Xã Trưng Vương Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Hoạt động tín dụng, cho vay ngắn hạn Quỹ tín dụng nhân dân xã Trưng Vương, ... Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn Quỹ tín dụng nhân dân xã Trưng Vương - Về không gian: Quỹ tín dụng nhân dân xã Trưng Vương - Về thời gian: Từ năm 2015 – 2017 Nghiên cứu phạm vi Quỹ tín dụng. .. chứng từ sử dụng hoạt động cho vay ngắn hạn - Diễn giải chi tiết quy trình nghiệp vụ cho vay ngắn hạn - Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn Quỹ tín dụng nhân dân Xã Trưng Vương - Đề