Báo cáo tốt nghiệp: Nâng cao hiệu quả cho vay ngắn hạn tại Quỹ tín dụng nhân dân xã Tân Bình

Báo cáo tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Cơ sở hình thành đề tài Trong hoạt động ngân hàng, cho vay hoạt động chủ yếu, cho vay ngắn hạn thường chiếm tỉ trọng lớn đem lại thu nhập cho ngân hàng Với điều kiện kinh tế phát triển, nhu cầu vốn nhu cầu thiếu người, thành phần kinh tế nhằm tạo cải vật chất ngày lớn xã hội Ngân hàng cầu nối người thừa vốn người thiếu vốn thông qua hoạt động huy động cho vay Tín dụng Ngân hàng hoạt động mang lại lợi nhuận cao, chiếm tỷ trọng lớn cấu thu nhập Ngân hàng, đồng thời hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Vấn đề nợ hạn nợ xấu nỗi lo tất cán làm công tác tín dụng, việc thẩm định giải thủ tục vay khó, thu hồi gốc lãi công việc khó Thông thường, khách hàng vay trả đáo hạn, uy tín Tuy nhiên, không khách hàng vay trả không hạn để phát sinh nợ hạn chí trở thành nợ tồn động cần có nhiều biện pháp xử lý để lành mạnh hóa tài ngân hàng Nhận thấy hoạt động cho vay quan trọng phát triển Ngân hàng Quỹ tín dụng Từ vấn đề trên, em chọn đề tài : “ Nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn Quỹ tín dụng nhân dân xã Tân Bình ” làm báo cáo tốt nghiệp cho Mục tiêu nghiên cứu Trên sở lí luận thực tiễn, đề tài làm rõ hiệu cho vay ngắn hạn Quỹ tín dụng nhân dân xã Tân Bình giai đoạn 2010-2012 GVHD: Phạm Thị Bích Phương Sinh viên: Đoàn Thế Anh Báo cáo tốt nghiệp Đối tượng Phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Chuyên đề nghiên cứu hoạt động cho vay QTD khía cạnh hiệu giới hạn hình thức cho vay ngắn hạn Không gian: Chuyên đề chọn điểm nghiên cứu thực tiễn Quỹ tín dụng nhân dân xã Tân Bình Thời gian: từ năm 2010 đến năm 2012 Phương pháp nghiên cứu  Phương pháp thu thập số liệu - Thu thập số liệu thứ cấp QTD - Thu thập thông tin từ sách, báo, tạp chí - Tham khảo từ số sách chuyên ngành kiến thức mà em học  Phương pháp phân tích số liệu: - Dùng phương pháp so sánh tương đối tuyệt đối số liệu để phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn QTD  Phương pháp so sánh tuyệt đối: biểu quy mô, khối lượng tượng kinh tế xã hội So sánh tuyệt đối phản ánh nội dung kinh tế, trị điều kiện lịch sử định Nó phản ánh cụ thể, xác thật khách quan phủ nhận Bằng số tuyệt đối xác định cách cụ thể nguồn tài nguyên, tài sản, khả tiềm tàng, kết sản xuất thành tựu khác doanh nghiệp, địa phương hay toàn quốc  Phương pháp so sánh tương đối: biểu quan hệ so sánh hai lượng tuyệt đối tượng nghiên cứu GVHD: Phạm Thị Bích Phương Sinh viên: Đoàn Thế Anh Báo cáo tốt nghiệp y CT chung: y = y y: số tương đối y1 : mức độ hiện, kỳ kế hoạch y : mức độ kỳ gốc Nó phản ánh rõ đặc điểm tượng, hay chất tượng cách sâu sắc để giữ bí mật số tuyệt đối Nội dung báo cáo gồm phần: Chương 1: Tổng quan công trình nghiên cứu Chương 2: Cơ sở lí luận Chương 3: Thực trạng nguyên nhân cho vay ngắn hạn quỹ tín dụng Tân Bình Chương 4: Một số giải pháp kiến nghị nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn QTD Tân Bình GVHD: Phạm Thị Bích Phương Sinh viên: Đoàn Thế Anh Báo cáo tốt nghiệp CHƯƠNG TỔNG QUAN CÁC CÔNG TRÌNH NGHIÊN CỨU Các công trình liên quan 1.1 Chuyên dề tốt nghiệp: “Phân tích cho vay ngắn hạn Quỹ tín dụng nhân dân An Giang”.Tác giả: Phạm Hồng Khanh – Trường ĐH An Giang – 5/2010 - Cụ thể trình bày thực trạng cho vay ngắn hạn vai trò hoạt động cho vay ngắn hạn thông qua việc phân tích chất lượng nghiệp vụ cho vay ngắn hạn QTD qua năm (2010-2012) - Đề số giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Chuyên đề đưa tương đối đầy đủ chi tiết sở lý luận hiệu cho vy ngắn hạn đưa khái niệm, hình thức tín dụng, vai trò, đặc điểm cho vay ngắn hạn, tiêu đánh giá nợ hạn Đối với phần thực trạng cho vay ngắn hạn QTD, đưa vấn đề mang tính trọng tâm sâu vào phần phân tích tình hình cho vay ngắn hạn QTDND.Các bảng biểu, phân tích trình bày khoa học Nhìn chung chuyên đề trình bày theo bố cục rõ ràng, dễ hiểu, có logic chương phần Về luận trình bày tốt, hướng vào trọng tâm vấn đề nghiên cứu Tuy nhiên, phần đánh giá thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn thiếu nhiều số cho vay có tài sản đảm bảo, xác định vòng quay vốn ngắn hạn làm cho việc đánh giá chưa xác Các giải pháp báo cáo nêu mang tính chung chung, chưa có biện pháp cụ thể để thu hút khách hàng 1.2 Chuyên đề tốt nghiệp:”Đánh giá hiệu hoạt động cho vay QTD Thủ Dầu Một Tác giả: Nguyễn Thu Thủy - Trường ĐH An Giang - 9/2011 - Đưa lý thuyết hoạt động QTD - Phân tích đánh giá hoạt động cho vay nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt cho vay QTD Thủ Dầu Một GVHD: Phạm Thị Bích Phương Sinh viên: Đoàn Thế Anh Báo cáo tốt nghiệp - Trên sở đánh giá thực trạng cho vay QTD Thủ Dầu Một năm 2011, để đề giải pháp khả thi nhằm nâng cao hiệu cho vay QTD hạn chế rủi ro - Tuy nhiên đề tài nghiên cứu hoạt động QTD thời gian năm nên không thấy ảnh hưởng môi trường vĩ mô cho vay ngắn hạn đồng thời chưa nghiên cứu sâu tìm giải pháp phát triển lâu dài cho QTD 1.3 Báo cáo thực tập tốt nghiệp:”Phân tích tình hình hoạt động cho vay ngắn hạn QTD Tân Quy Đồng” Tac giả: Trần Thị Ngọc Trân – Trường ĐH Kinh Tế TPHCM – 6/2010 - Đánh giá hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn QTD Tân Quy Đồng tiêu nợ hạn, vòng quay vốn ngắn hạn - Đánh giá khó khăn thuận lợi hoạt động cho vay ngắn hạn QTD Tân Quy Đồng - Một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn - Đề xuất số kiến nghị đẻ nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn QTD - Tuy nhiên chưa có lý luận chung hoạt động cho vay đẻ vận dụng vào QTD cần nghiên cứu Trong phần phân tích đánh giá thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn QTD chưa nêu lên khó khăn nguyên nhân tồn đọng chi nhánh Vì vậy, giải pháp đưa chung chung, không sát thực với điều kiện phát triển QTD 1.4 Chuyên đề tốt nghiệp:”Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn QTDND Hóc Môn” Tác giả: Nguyễn Văn Giàu – Trường ĐH Kinh Tế TPHCM – 6/2010 - Nêu lên sở lý luận cho vay ngắn hạn mở rộng hoạt động cho vay ngắn hạn GVHD: Phạm Thị Bích Phương Sinh viên: Đoàn Thế Anh Báo cáo tốt nghiệp - Phân tích thực trạng hoạt động QTD Hóc Môn thông qua bảng tổng hợp tình hình hoạt động kinh doanh sử dụng vốn qua năm 2010-2012 - Đánh giá hoạt động cho vay ngắn hạn QTD thông qua bảng cấu cho vay ngắn hạn theo ngành kinh tế, hiệu cho vay ngắn hạn thể qua tình hình thu nợ - Đưa giải pháp kiến nghị việc mở rộng hoạt động cho vay ngắn hạn QTD - Tuy nhiên bố cục chuyên đề chưa rõ ràng hợp lý, không nên phân thành mục nhỏ khiến người xem khó theo dõi Nội dung phân tích chưa nêu lên phương pháp nâng cao chất lượng cho vay, tiêu đánh giá chưa thực sư hiệu Phương pháp phân tích sử dụng luận chưa nêu rõ biến động số qua năm, nêu số liệu chưa phân tích chênh lệch 1.5 Luận văn tốt nghiệp:” Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn QTDND Châu Thành” Tác giả: Đinh Như Yến – Trường ĐH An Giang – 6/2012 - Nêu lên sở lý luận cho vay ngắn hạn mở rộng hoạt động cho vay ngắn hạn - Phân tích thực trạng hoạt động QTD Châu Thành thông qua bảng tổng hợp tình hình hoạt động kinh doanh sử dụng vốn qua năm 20092011 - Đánh giá hoạt động cho vay ngắn hạn QTD thông qua bảng dư nợ cho vay ngắn hạn vốn huy động ngắn hạn, hệ số thu nợ, tỷ lệ nợ xấu, vòng quay vốn ngắn hạn - Nêu hạn chế, khó khăn tồn đọng, đưa giải pháp kiến nghị việc mở rộng hoạt động cho vay ngắn hạn QTD GVHD: Phạm Thị Bích Phương Sinh viên: Đoàn Thế Anh Báo cáo tốt nghiệp Tuy nhiên lý thuyết phần vai trò cho vay ngắn hạn Mặc dù xác định khó khăn QTD đưa giải pháp chưa có hiệu giải pháp không phù hợp tình hình thực tế QTD Một hướng nghiên cứu khác có liên quan mà luận văn tiếp cận nêu giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn QTD, đánh giá tiêu tài đồng thời giải pháp hạn chế rủi ro khối khách hàng tiềm Cụ thể qua đề tài nghiên cứu sau: 1.6 Luận văn tốt nghiệp:”Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn QTDND Long Thành” Tác giả: Trần Đại Nghĩa – Trường ĐH Kinh Tế Quốc Dân – 5/2011 - Trình bày lý thuyết chung cho vay ngắn hạn chất lượng tín dụng kinh tế thị trường định hướng XHCN - Nêu lên thực trạng cho vay QTD Long Thành vấn đề đặt chất lượng cho vay thông qua số liệu cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế năm 2009-2011 Một số tiêu đánh giá chất lượng cho vay ngắn hạn dư nợ ngắn hạn, nợ hạn - Đề số giai pháp kiến nghị QTD năm tới Tuy nhiên nặng mặt lý thuyết, phần phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn QTD chưa thể số liệu qua biểu đồ để thấy tăng trưởng qua năm, tiêu đánh giá chát lượng cho vay nhiều thiếu sót Chưa đánh giá khái quát hoạt động QTD thời gian nghiên cứu để đưa định hướng giải pháp cụ thể cho QTD 1.7 Báo cáo thực tập tốt nghiệp:”Nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn QTDND Chương Dương” Tác giả: Đặng Anh Tuấn – Trường ĐH Kinh Tế Quốc Dân – 6/2011 - Trình bày lý thuyết chung tín dụng ngân hàng tác dụng tín dụng kinh tế thị trường GVHD: Phạm Thị Bích Phương Sinh viên: Đoàn Thế Anh Báo cáo tốt nghiệp - Thực trạng chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn QTD Chương Dương qua năm 2010-2012 Đánh giá kết đạt qua tình hình sử dụng vốn tín dụng Đưa mặt hạn chế nguyên nhân thông qua số liệu nợ ngắn hạn hạn - Đề số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn QTD Tuy nhiên tiêu để phân tích chất lượng cho vay hạn chế nên chưa đánh giá xác hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn, trình phân tích chưa cho thấy tăng giảm số liệu tương đối tuyệt đối qua năm, chưa sử dụng biểu đồ vào việc phân tích số liệu để báo cáo khoa học 1.8 Luận văn tốt nghiệp:” Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn QTDND Tân Phong” Tác giả: Nguyễn Oanh Sơn – Trường ĐH Kinh Tế Quốc Dân – 5/2012 - Nêu lên tổng quan cho vay chất lượng cho vay ngắn hạn - Thực trạng cho vay ngắn hạn QTD Tân Phong qua hoạt động cho vay đầu tư kinh doanh Phân tích cho vay ngắn hạn thông qua tiêu chí theo khu vực kinh tế, cho vay ngắn hạn theo ngành kinh tế, đưa tiêu đánh giá chất lượng cho vay dư nợ hạn, hoạt động thu lãi hoạt động cho vay qua năm 2009-2011 Từ nhận xét hoạt động cho vay QTD nêu lên hạn chế nguyên nhân - Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn QTD thời gian tới - Về khóa luận trình bày đầu đủ rõ ràng vấn đề trọng tâm Tuy nhiên khóa số hạn chế nhỏ sau: Đối với vấn đề thực trạng phân tích rủi ro bao nhiêu, rủi ro mà chưa nêu nguyên nhân dẫn đến rủi ro đó, chưa nêu giải pháp thực hiệu phù hợp với thực trạng QTD Những giải pháp mà chuyên đề nêu giải pháp thực năm trước đây, đổi GVHD: Phạm Thị Bích Phương Sinh viên: Đoàn Thế Anh Báo cáo tốt nghiệp mới, hiệu Chuyên đề nên sâu vào nguyên nhân yếu tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động cho vay tìm giải pháp hợp lý, kịp thời 1.9 Luận văn tốt nghiệp:”Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay ngắn hạn QTD Long An” Tác giả: Phí Thị Lan Anh – Trường ĐH Kinh Tế Quốc Dân – 6/2011 - Nêu lên sở lý luận cho vay ngắn hạn - Phân tích thực trạng hoạt động QTD Long An thông qua bảng tổng hợp tình hình hoạt động kinh doanh sử dụng vốn qua năm 2009-2011 - Đánh giá hoạt động cho vay ngắn hạn QTD thông qua bảng cấu cho vay ngắn hạn theo ngành kinh tế, hiệu cho vay ngắn hạn thể qua tình hình thu nợ - Đưa giải pháp kiến nghị việc mở rộng hoạt động cho vay ngắn hạn QTD Tuy nhiên thời gian nghiên cứu đề tài từ năm 2011 với phần lớn doanh nghiệp doanh nghiệp quốc doanh thời gian doanh nghiệp quốc doanh ngày phát triển nên cấu cho vay theo đối tượng khách hàng có thay đổi lón 1.10 Chuyên đề tốt nghiệp:”Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn QTD Phú Hòa” Tác giả: Nguyễn Ngọc Sáng – Trường ĐH Lương Thế Vinh – 6/2011 - Lý luận chung tín dụng ngắn hạn ngân hàng thương mại - Chất lượng cho vay ngắn hạn QTD Phú Hòa đánh giá qua tình hình sử dụng vốn vay, bảng tổng két tài sản, đánh giá thành tựu tồn QTD Phú Hòa năm 2009-2011 - Đề số giải pháp kiến nghị nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn QTD Phú Hòa GVHD: Phạm Thị Bích Phương 10 Sinh viên: Đoàn Thế Anh Báo cáo tốt nghiệp Đối với lĩnh vực sản xuất Nông Nghiệp: doanh số dư nợ cho vay tăng liên tục qua năm Cụ thể: năm 2010 dư nợ cho vay 3627,7 triệu đồng đến năm 2011 dư nợ 6263,5 triệu đồng tăng 2635,8 triệu đồng tương đương với tỷ lệ 172%, sang năm 2012 số dư nợ 6503,5 triệu đồng tăng 240 triệu đồng tương đương với tỷ lệ 103% so với năm 2011 Dư nợ tăng nguyên nhân: lạm phát năm 2011 làm cho giá mặt hàng tăng giá vật tư SXNN tăng lên đáng kể điều làm cho chí phí đầu vào tăng theo Đối với lĩnh vực SXKD - DV: dư nợ qua năm có biến đổi, năm 2011 2825,8 triệu đồng giảm 645,2 triệu đồng so với năm 2010 3471 triệu đồng tương đương với tỷ lệ 81,4%, đến năm 2012 4008,6 triệu đồng tăng 1182,8 triệu đồng tương đương với tỷ lệ 141% so với năm 2011 Nguyên nhân tăng giảm dư nợ xuất phát từ tình hình thị trường có biến đổi nhiều sở sản xuất kinh doanh muốn đầu tư thêm vào thị trường, họ muốn mở rộng quy mô sản xuất để tăng thêm lợi nhuận nên có nhu cầu vay vốn QTD Chính thế, năm 2012 dư nợ QTD tăng lên 3.1.4 Phân tích doanh số thu nợ Hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại với mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận, hoạt động tín dụng đảm bảo tính an toàn mà phải đạt hiệu cao, đảm bảo khả thu hồi vốn thời hạn, giảm nợ khó đòi giảm nợ hạn cho ngân hàng quỹ tín dụng Để có kết thu hồi vốn hiệu nhiệm vụ cán tín dụng quan trọng việc kiểm tra xác đánh giá hiệu hồ sơ vay vốn khách hàng sau trình Giám Đốc để có định duyệt cho vay hay không cho vay Nhận thức công tác thu nợ quan trọng cần thiết hoạt động tín dụng, thời gian qua QTD Tân Bình không ngừng triển khai nhiều biện pháp theo dõi kiểm tra chặt khoản cho vay để làm tăng khả doanh số thu nợ GVHD: Phạm Thị Bích Phương 36 Sinh viên: Đoàn Thế Anh Báo cáo tốt nghiệp Bảng: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành QTDND Tân Bình qua năm 2010-2012 (Đvt: triệu đồng,%) Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 SXNN Thủy sản 6.255 7.112 SXKD - DV 7.783 Tổng 13 482 Chỉ tiêu 2011/2010 2012/2011 Số tiền (%) Số tiền (%) 5.731 857 113 -1381 80,5 8.877 11.613 1094 114 2736 130,8 15 951 16 663 469 118,3 712 104 (Nguồn: báo cáo KQHĐKD Quỹ tín dụng nhân dân Tân Bình) Đối với lĩnh vực Nông Nghiệp: doanh số thu nợ ngắn hạn có thay đổi không khác so với doanh số cho vay ngắn hạn Năm 2011, DSTN ngắn hạn lĩnh vực SXNN 7112 triệu đồng tăng 857 triệu đồng tương đương với tỷ lệ 113% so với năm 2010 6255 triệu đồng, tình hình kinh tế SXNN thời gian phát triển ổn định, nông dân mùa kèm theo trúng giá, lúa hoa màu lại có sâu bệnh công Đến năm 2012, doanh số thu nợ ngắn hạn 5731 triệu đồng giảm 1381 triệu đồng tương đương với tỷ lệ 80,5% so với năm 2011, doanh số thu nợ giảm biến động giá mặt hàng đặc biệt giá GVHD: Phạm Thị Bích Phương 37 Sinh viên: Đoàn Thế Anh Báo cáo tốt nghiệp lúa, nông dân mùa lại giá vi làm giảm doanh thu nông dân, nguyên nhân lại kinh tế giới có nhiều biến động kinh tế Việt Nam bị ảnh hưởng nhiều Chính doanh thu nông dân giảm nên khả thu hồi nợ QTD giảm theo cán QTD quản lý chặt chẽ khoản cho vay lĩnh vực SXNN mạnh Tân Bình rủi ro nên QTD triển khai nhiều biện pháp nhằm khắc phục tình trạng thu hồi nợ Hơn nữa, đa số khách hàng địa bàn QTD khách hàng quen thuộc thường xuyên vay trả nợ theo thời hạn, rủi ro nên QTD ân hạn thêm thời gian trả nợ để khách hàng có điều kiện sản xuất kinh doanh - Đối với lĩnh vực SXKD - DV: doanh số thu nợ lĩnh vực SXNN giảm, lĩnh vực SXKD - DV lại khả quan nhiều Cụ thể: Năm 2011 doanh số thu nợ ngắn hạn 8877 triệu đồng tăng 1094 triệu đồng tương đương tỷ lệ 114% so với năm 2010 7783 triệu đồng Năm 2012, doanh số thu nợ ngắn hạn 11613 triệu đồng tăng 2736 triệu đồng tương đương tỷ lệ 130,8% so với năm 2011 Hầu hết khách hàng vay vốn sử dụng mục đích kinh doanh, việc kinh doanh có lợi nhuận nên khả thu hồi vốn hiệu từ khách hàng trả vốn lãi hạn cho QTD khả thu hồi nợ hiệu CBTD thường xuyên kiểm tra, thẩm định chặt chẽ phương án vốn vay khách hàng từ đưa mức cho vay hợp lý Bên cạnh đó, khoản nợ mà khách hàng vay khoản vay ngắn hạn nên khả thu hồi vốn thuận lợi cho QTD Nhìn chung, thông qua việc phân tích doanh số thu nợ ngắn hạn thấy doanh số thu nợ ngắn hạn phụ thuộc nhiều vào doanh số cho vay ngắn hạn QTD Tân Bình Ngoài ra, công tác thẩm định trước cho khách hàng vay cán tín dụng phải hiệu từ khách hàng có khả toán khoản nợ vay hạn theo hợp đồng GVHD: Phạm Thị Bích Phương 38 Sinh viên: Đoàn Thế Anh Báo cáo tốt nghiệp 3.1.5 Phân tích tình hình nợ hạn Hoạt động tín dụng hoạt động mang không rủi ro ngân hàng hay tổ chức tín dụng hoạt động kinh tế thị trường phải rơi vào tình trạng nợ hạn Nợ hạn vấn đề cần quan tâm hàng đầu đặt nhiều thử thách ngân hàng hay tổ chức tín dụng trình hoạt động Chính thế, ban lãnh đạo QTD Tân Bình quan tâm đưa nhiều phương hướng để giải hạn chế tối thiểu nợ xảy QTD Bảng: Nợ hạn theo ngành QTDND Tân Bình qua năm 2010-2012 (Đvt: triệu đồng, %) Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 2011/2010 2012/2011 Số tiền (%) Số tiền (%) Nông Nghiệp 40 39 35 -1 97,5 -4 87,7 SXKD DV 20 19 15 -1 95 -4 78,9 Tổng 60 58 50 -2 96 -8 86,2 (Nguồn: báo cáo KQHĐKD Quỹ tín dụng nhân dân Tân Bình) GVHD: Phạm Thị Bích Phương 39 Sinh viên: Đoàn Thế Anh Báo cáo tốt nghiệp Nợ hạn lĩnh vực Nông Nghiệp không cao có xu hướng giảm nợ, năm 2011 39 triệu đồng giảm triệu đồng tương đương với tỷ lệ 97,5% so với năm 2010 40 triệu đồng Năm 2012, nợ hạn tiếp tục giảm thêm triệu đồng tương với tỷ lệ 87,7% so với năm 2011 Lĩnh vực SXNN hỗ trợ lãi suất nên nhiều hộ nông dân vay vốn QTD để canh tác đất SXNN, sau thu hoạch có lợi nhuận nên nhiều hộ nông dân đẩy mạnh đầu tư thêm vào SXNN, số hộ khác với tâm lý sợ tiền lãi nợ ngày nhiều nên toán tiền trả nợ cho QTD Đối với lĩnh vực SXKD - DV: nợ hạn năm 2011 19 triệu đồng giảm triệu đồng tương đương với tỷ lệ 95%, sang năm 2012 dư nợ 15 triệu đồng tiếp tục giảm thêm triệu đồng với tỷ lệ 78,9% so với năm 2011 Nguyên nhân dư nợ giảm liên tục qua năm nhiều yếu tố: thứ nhất, cán tín dụng thường xuyên theo dõi hoạt động sở sản xuất kinh doanh Thứ hai, số sở sản xuất kinh doanh đạt hiệu quả, từ mang lại lợi nhuận cao nhờ vào nắm bắt thông tin thị trường đầu tư mua sắm trang thiết bị GVHD: Phạm Thị Bích Phương 40 Sinh viên: Đoàn Thế Anh Báo cáo tốt nghiệp phục vụ cho trình sản xuất kinh doanh Vì thế, doanh thu doanh nghiệp hay sở tăng lên sớm trả lãi cho QTD Một số tiêu dùng để đánh giá hiệu hoạt động Bảng: Các tiêu dánh giá hoạt động cho vay ngắn hạn năm 2010 – 2012 QTDND Tân Bình ( Đvt: triệu đồng, %) Năm 2010 2011 2012 Hệ số thu nợ 89 96 85 Dư nợ bình quân 104 817 10 681 Vòng quay vốn tín dụng 1,48 62 1,56 Tỷ lệ nợ 0,78 0,69 0,48 hạn 2.1 Hệ số thu nợ Hệ số thu nợ QTD qua năm mức cao 80% cho thấy công tác thu nợ QTD có hiệu cao,cụ thể: năm 2010 89,5% đến năm 2011 tăng lên 96,1%, năm 2012 giảm xuống 85,7% Nguyên nhân giảm năm 2012 hỗ trợ lãi suất NHNN theo thông tư 02 nên Doanh số cho vay tăng cao Doanh số thu nợ thấp giữ mức ổn định việc thu nợ Bên cạnh đó, QTD đẩy mạnh công tác thu nợ cử cán tín dụng theo dõi khách hàng sử dụng vốn thường xuyên nhắc nhở khách hàng trả lãi gốc hạn GVHD: Phạm Thị Bích Phương 41 Sinh viên: Đoàn Thế Anh Báo cáo tốt nghiệp 2.2 Vòng quay vốn tín dụng Nhìn chung, vòng quay vốn tín dụng QTD Tân bình qua năm mức cao cho thấy khả thu hồi vốn tín dụng tốt, năm 2011 vòng quay vốn tăng lên 1,62 so với năm 2010 1,48 vòng, sang năm 2012 vòng quay giảm mức 1,56 vòng với nguyên nhân NHNN giảm mức lãi suất theo Thông tư số 33/2012/TT-NHNN nhằm tháo gỡ khó khăn cho hoạt động sản xuất - kinh doanh 2.3 Tỷ lệ nợ hạn Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ QTDTân Bình giảm qua năm, tỷ lệ 5% cho thấy hoạt động cấp tín dụng đạt hiệu tốt Năm 2010 tỷ lệ nợ hạn 0,78% đến năm 2011 tỷ lệ giảm 0,69%, sang năm 2012 tiếp tục giảm 0,48% Kết QTD Tân Bình chấp hành tốt việc giảm nợ hạn Bên cạnh, QTD tăng cường công tác thu nợ, xử lý nợ khách hàng ý thức việc trả nợ thời hạn HĐTD nên tỷ lệ nợ hạn giảm đáng kể Tóm lại, thông qua việc phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn QTD Tân Bình cho thấy cấu cho vay ngắn hạn lĩnh vực SXNN kinh doanh chủ yếu lĩnh vực SXNN doanh số cho vay, doanh số thu nợ giữ mức ổn định đươc giảm lãi suất nên doanh số cho vay tăng lên mạnh QTD kịp thời đưa chiến lược, phương án cụ thể để giảm tỷ lệ nợ hạn Ngoài ra, lĩnh vực SXKD - DV hoạt động có hiệu so với lĩnh vực SXNN, doanh số cho vay tăng lên qua năm, doanh số thu nợ tăng theo so với doanh số cho vay, việc kinh doanh có lợi nhuận nên khả toán nợ cho QTD nhanh 3.3 Một số hạn chế nguyên nhân GVHD: Phạm Thị Bích Phương 42 Sinh viên: Đoàn Thế Anh Báo cáo tốt nghiệp Bên cạnh thành tựu đạt Quỹ tín dụng Tân Bình vấp phải khó khăn sau: - Do khách hàng đa phần nông dân nên việc nắm bắt thông tin gặp nhiều khó khăn - Sự cạnh tranh gay gắt từ tổ chức tín dụng địa bàn - Có nhiều tổ chức tín dụng thức không thức cạnh tranh với Quỹ tín dụng - Nguồn nhân lực có chất lượng cao - Công tác thẩm đinh dự án cho vay hạn chế - Việc kiểm tra sử dụng vay mục đích chưa toàn diện đôn đốc, gây trở ngại cho hoạt động Quỹ tín dụng - Việc xử lý nợ đến hạn chưa triệt để - Ngoài ra, năm qua, hoạt động kinh doanh tỉnh gặp nhiều khó khăn Ngoài khó khăn chung nước thường bị thiên tai, lũ lụt, dịch cúm gia cầm, giá tăng cao, sức mua sức toán dân cư giảm giá nông sản giảm, nguyên nhân có tác động lớn đến công tác cho vay thu nợ Quỹ tín dụng GVHD: Phạm Thị Bích Phương 43 Sinh viên: Đoàn Thế Anh Báo cáo tốt nghiệp CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHĂM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY NGẮN HẠN TẠI QTD TÂN BÌNH Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn QTD Tân Bình Trong bối cảnh nay, nhu cầu vốn phục vụ cho phát triển kinh tế, xã hội ngày tăng chất lượng tín dụng quan tâm hàng đầu, QTD cần đưa nhiều giải pháp nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn thực đồng bộ: + Hướng dẫn cụ thể sách thủ tục liên quan đến việc tính lãi suất, phí, thời hạn cho vay thời hạn hỗ trợ lãi suất + Nâng cao chất lượng tín dụng sở đổi đồng mô hình tổ chức, hoàn thiện quy chế để phù hợp với tình hình + Tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng cho cán tín dụng việc thẩm định tín dụng để tạo khả an toàn cho nguồn vốn + Trước cho vay, QTD cần xem xét đánh giá kỹ lưỡng phương án sản xuất kinh doanh sở, QTD cấp tín dụng cho sở có phương án khả thi, lợi nhuận cao để trả nợ QTD + CBTD cần thực tốt việc công tác quản lý hồ sơ lập sổ sách theo dõi mục đích sử dụng vốn khách hàng cách chặt chẽ Nếu khách hàng sử dụng vốn vay mục đích gặp khó khăn trình sản xuất kinh doanh tháo gở khó khăn đó, thiếu vốn QTD cho vay thêm vốn để việc SXKD hiệu Ngược lại, khách hàng sử dụng vốn vay không mục đích thu hồi vốn để tránh thiệt hại lớn cho QTD GVHD: Phạm Thị Bích Phương 44 Sinh viên: Đoàn Thế Anh Báo cáo tốt nghiệp + Tăng cường kết hợp chặt chẽ với quyền địa phương để công tác thu hồi nợ đạt hiệu Kiến nghị Đối với QTDND Tân Bình Duy trì mở rộng thêm nhiều khách hàng nhằm làm tăng doanh số cho vay Quỹ tín dụng, đồng thời giúp khách hàng có nhu cầu vay vốn mà chưa làm quen với Quỹ tín dụng để khách hàng thấy lợi ích việc vay vốn sử dụng vốn vay cách có hiệu Năng xuất sản xuất nông nghiệp nâng cao giá hàng nông sản ngày tăng ổn định Do người dân mở rộng qui mô sản xuất mình, số hộ mở rộng trang trại Quỹ tín dụng cần xem xét tăng thêm số tiền cho vay để người dân mở rộng kinh tế sản xuất, tăng doanh thu nâng cao đời sống họ Quỹ tín dụng nên tiếp tục tăng mở rộng doanh số cho vay ngành mang lại hiệu kinh tế cao, năm qua thành phần kinh tế giao dịch tốt với Quỹ tín dụng Quỹ tín dụng cần phải xây dựng chiến lược khách hàng đắn, Quỹ tín dụng khách hàng cần phải gắn bó với nhau, mối quan hệ tồn khách quan, tồn bổ sung cho phát triển Cần phải đánh giá coi trọng khách hàng truyền thống, khách hàng có uy tín để thiết lập mối quan hệ tín dụng lâu dài nhằm tăng doanh số cho vay Yếu tố người yếu tố quan trọng yếu tố chủ đạo hoạt động Do Quỹ tín dụng cần xây dựng đào tạo đội ngũ cán chuyên nghiệp hơn, tinh thông nghiệp vụ, hiểu biết pháp luật đạo đức nghề nghiệp Sự động cán đem đến cho Quỹ tín dụng nhiều khách hàng chân làm ăn thực thụ hiệu Quỹ tín dụng ngày nâng cao Khách hàng đến giao dịch với Quỹ tín dụng ngày đông cán tín dụng Quỹ tín dụng ít, cán tín dụng phải đảm nhận GVHD: Phạm Thị Bích Phương 45 Sinh viên: Đoàn Thế Anh Báo cáo tốt nghiệp nhiều công việc lúc nên làm cho việc thẩm định khách hàng thường bị chậm trễ làm ảnh hưởng đến tiến độ sản xuất người dân khách hàng phải đợi lâu có nhiều khách hàng đến giao dịch lúc Vì vậy, Quỹ tín dụng cần tuyển dụng thêm cán tín dụng cho Quỹ tín dụng Ngoài hình thức cho vay truyền thống, Quỹ tín dụng cần đầu tư cho vay mô hình kinh tế trang trại Bởi vì, mô hình thu hút nguồn lao động dồi tỉnh mà mô hình đạt hiệu kinh tế cao 2 Đối với ban ngành liên quan Chính quyền địa phương cần phát huy tốt vai trò hỗ trợ cho Quỹ tín dụng việc cung cấp thông tin khách hàng hồ sơ cho vay vốn khách hàng, công tác thu hồi xử lý nợ giúp hoạt động tín dụng Quỹ tín dụng thuận lợi Uỷ Ban Nhân Dân phường, xã cần xem xét quản lý chặt chẽ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất để chấp xin vay vốn Quỹ tín dụng Khi xác nhận hồ sơ xin vay, UBND phường, xã cần đòi hỏi có dủ hai người gồm: người uỷ quyền người uỷ quyền để tránh xảy tranh chấp sau Bởi thường xảy tượng giả mạo chữ kí người uỷ quyền để vay, bảo lãnh chấp Cần đơn giản hóa loại giấy tờ công chứng thủ tục vay vốn, nhằm tạo điều kiện thuận lợi đảm bảo mặt thời gian người dân có nhu cầu vay vốn Trong việc phát tài sản chấp khách hàng quyền địa phương nên hướng dẫn, đạo, đôn đốc quan thi hành án xử lý nhanh chóng để giúp Quỹ tín dụng thu hồi đuợc nợ vay GVHD: Phạm Thị Bích Phương 46 Sinh viên: Đoàn Thế Anh Báo cáo tốt nghiệp KẾT LUẬN -0O0 - Qua việc phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn QTD Tân Bình nhận thấy Doanh số cho vay tăng nhanh, Doanh số thu nợ giảm không đáng kể, nhờ vào gói kích cầu từ NHNN cụ thể việc giảm lãi suất giúp cho trình sản xuất kinh doanh hiệu mang lại lợi nhuận cho đối tượng có nhu cấu vốn từ làm cho nguồn vốn QTD tăng lên từ việc thu hồi vốn gốc lãi, góp phần vào chiến lược an sinh xã hội phát triển kinh tế Ban lãnh đạo cán tín dụng quan tâm đến tình trạng nợ hạn khách hàng đề nhiều giải pháp để hạn chế nợ hạn Để việc nợ hạn giảm QTD cần quán thực chủ trương sách tín dụng NHNN chủ trương sách QTD Trong thời đại cạnh tranh gay gắt với TCTD khác hoạt động QTD Tân Bình khẳng định chứng tỏ tồn phát triển Ngoài vốn tự có QTD vay TCTD khác sử dụng vốn vay từ TCTD khác khách hàng vay Vì thế, QTD Tân Bình trở thành chỗ dựa , bạn thân với khách hàng thân thiện tạo điều kiện thuận lợi để đời sống ngày nâng cao GVHD: Phạm Thị Bích Phương 47 Sinh viên: Đoàn Thế Anh Báo cáo tốt nghiệp MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Cơ sở hình thành đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng Phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Bố cục CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT 1 Khái niệm QTDND Những vấn đề hoạt động tín dụng Một số khái niệm liên quan đến hoạt động tín dụng 2 Bản chất, chức vai trò QTD 2 Bản chất 2 Chức 2 Vai trò Phân loại tín dụng Đối tượng cho vay, điều kiện nguyên tắc vay vốn Thời hạn,lãi suất mức cho vay Bảo đảm tín dụng vai trò bảo đảm tín dụng Hình thức bảo đảm tín dụng 1.7 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay ngắn han 1.7.1 Tỷ lệ nợ hạn GVHD: Phạm Thị Bích Phương 48 Sinh viên: Đoàn Thế Anh Báo cáo tốt nghiệp 1.7.2 Vòng quay vốn tín dụng 1.7.3 Hệ số thu nợ CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TẠI QUỸ TÍN DỤNG TÂN BÌNH A TỔNG QUAN VỀ QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN TÂN BÌNH Quá trình hình thành phát triển 2 Cơ cấu tổ chức chức nhiệm vụ phòng ban Cơ cấu tổ chức nhân 2 Chức nhiệm vụ phòng ban Hoạt động cho vay ngắn hạn QTD Tân Bình 1 Quy trình cho vay ngắn hạn quỹ tín dụng Tân Bình 2 Đánh giá tình hình cho vay ngắn hạn quỹ tín dụng Tân Bình B THỰC TRẠNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI QTD TÂN BÌNH 2.1 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn QTD Tân Bình 2.1.1 Phân tích doanh số cho vay 2.1.2 Phân tích doanh số thu nợ 2.1.3 Phân tích tình hình dư nợ cho vay 2.1.4 Phân tích tình hình nơ hạn 2 Một số tiêu dùng để đánh giá hiệu hoạt động tín dụng 2 Hệ số thu nợ 2 Vòng quay vốn tín dụng 2 Tỷ lệ nợ hạn Những hạn chế nguyên nhân CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY NGẮN HẠN TẠI QTD TÂN BÌNH GVHD: Phạm Thị Bích Phương 49 Sinh viên: Đoàn Thế Anh Báo cáo tốt nghiệp Một số giải pháp nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn QTD Tân Bình Kiến nghị Đối với QTD Tân Bình 2 Đối với ban ngành liên quan KẾT LUẬN GVHD: Phạm Thị Bích Phương 50 Sinh viên: Đoàn Thế Anh [...]... Thái Bình về việc mở rộng thí điểm thành lập Quỹ tín dụng nhân dân GVHD: Phạm Thị Bích Phương 19 Sinh viên: Đoàn Thế Anh Báo cáo tốt nghiệp Được sự đồng ý của Ngân hàng nhà nước chi nhánh Thái Bình, Đảng ủyHĐND-UBND xã Tân Bình, ngày 18 tháng 7 năm 1996 QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN TÂN BÌNH được thành lập - Tên gọi đầy đủ: QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN CƠ SỞ TÂN BÌNH - Tên gọi tắt: Quỹ tín dụng nhân dân Tân Bình. .. địa phương II THỰC TRẠNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI QUỸ TÍN DỤNG 3.1 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn tại QTD Tân Bình GVHD: Phạm Thị Bích Phương 31 Sinh viên: Đoàn Thế Anh Báo cáo tốt nghiệp 3.1.1 Thực trạng cho vay ngắn hạn tại QTD Tân Bình giai đoạn 2010-2012 Bảng: Thực trạng cho vay ngắn hạn tại QTDND Tân Bình giai đoạn 2010-2012 (Đvt: triệu đồng, %) Chỉ tiêu 1 Doanh số cho vay 2 Doanh số thu Năm Năm... Anh Báo cáo tốt nghiệp 2.7 Chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay ngắn hạn 2.7.1 Tỷ lệ nợ quá hạn Tỷ lệ nợ quá hạn Nợ quá hạn = Dư nợ x 100% Đây là chỉ tiêu dùng để đánh giá hiệu quả tín dụng, tỷ lệ nợ quá hạn nhiều thì hiệu quả tín dụng kém và ngược lại 2.7.2 Vòng quay vốn tín dụng Doanh số thu nợ Vòng quay vốn tín dụng = = Dư nợ bình quân Vòng quay vốn tín dụng đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng. .. tượng tín dụng Tín dụng bổ sung vốn cố định; Tín dụng bổ sung vốn lưu động;  Theo mục đích sử dụng vốn Tín dụng sản xuất Tín dụng tiêu dùng Tín dụng lưu thông hàng hóa  Theo chủ thể trong quan hệ tín dụng Tín dụng thương mại Tín dụng ngân hàng Tín dụng nhà nước GVHD: Phạm Thị Bích Phương 15 Sinh viên: Đoàn Thế Anh Báo cáo tốt nghiệp 2 4 Đối tượng cho vay, điều kiện và nguyên tắc vay vốn  Đối tượng cho. .. tổ chức Quỹ tín dụng nhân dân - Tuyển dụng lao động theo ủy quyền của HĐQT Quỹ tín dụng nhân dân - Ký kết các Hợp đồng nhân danh Quỹ tín dụng nhân dân theo ủy quyền của HĐQT - Trình báo cáo quyết toán tài chính hàng năm lên HĐQT - Chịu trách nhiệm trước HĐQT về công việc được giao - Khi vắng mặt, giám đốc ủy quyền cho phó giám đốc điều hành công việc Quỹ tín dụng nhân dân  Bộ phận tín dụng: Chức năng:... lệ Quỹ tín dụng nhân dân  Giám đốc Quỹ tín dụng nhân dân Chức năng: - là người lãnh đạo bộ máy điều hành để thực hiện kế hoạch kinh doanh và điều hành công việc hàng ngày của Quỹ tín dụng nhân dân GVHD: Phạm Thị Bích Phương 23 Sinh viên: Đoàn Thế Anh Báo cáo tốt nghiệp Nhiệm vụ: - Tổ chức thực hiện các quyết định của HĐQT Quỹ tín dụng nhân dân - Đề nghị với HĐQT về phương án bố trí cơ cấu tổ chức Quỹ. .. tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay ngắn hạn xuất phát từ QTD như thủ tục quy trình cho vay và hoạt động marketing tiếp thị tại QTD Đây là các yếu tố xuất phát từ nhu cầu thực tế của QTD Tân Bình GVHD: Phạm Thị Bích Phương 11 Sinh viên: Đoàn Thế Anh Báo cáo tốt nghiệp CHƯƠNG 2 CƠ SỞ LÝ LUẬN 2 1 Khái niệm về Quỹ tín dụng nhân dân Quỹ tín dụng nhân dân là loại hình tổ chức tín dụng hợp tác hoạt động theo... quá hạn: Mức lãi suất cho vay trong hạn được thỏa thuận phù hợp với quy định của ngân hàng cho vay về lãi suất cho vay tại thời điểm ký hợp đồng tín dụng Mức lãi suất áp dụng đối với khoản nợ quá hạn do giám đốc ngân hàng cho vay quyết định theo nguyên tắc cao hơn lãi suất trong hạn nhưng không vượt quá 150% lãi suất cho vay trong hạn đã được ký kết hoặc điều chỉnh trong hợp đồng tín dụng  Mức cho vay. .. giám đốc và các thành viên Quỹ tín dụng nhân dân theo đúng pháp luật và Điều lệ Quỹ tín dụng nhân dân - Kiểm tra về hoạt động tài chính, giám sát việc chấp hành chế độ kết toán, phân phối thu nhập, xử lý các khoản lỗ, sử dụng các quỹ của quỹ tín dụng nhân dân, sử dụng các tài sản và các khoản hỗ trợ của Nhà nước ; giám sát sự an toàn trong hoạt động của Quỹ tín dụng nhân dân, thực hiện kiểm toán nội... tốt nghiệp CHƯƠNG 3 THỰC TRẠNG VỀ CHO VAY NGẮN HẠN QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN Xà TÂN BÌNH I TỔNG QUAN VỀ QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN Xà TÂN BÌNH 3 1 Quá trình hình thành và phát triển - Trong giai đoạn phát triển kinh tế thị trường, đa dạng hoá cây trồng vật nuôi, sản xuất hàng hoá tiến tới hiện đại hoá công nghiệp hoá trong sản xuất ở địa phương nhu cầu về vốn của nhân dân rất cao, bên cạnh đó có một số hộ thừa ... tổ chức nhân 2 Chức nhiệm vụ phòng ban Hoạt động cho vay ngắn hạn QTD Tân Bình 1 Quy trình cho vay ngắn hạn quỹ tín dụng Tân Bình 2 Đánh giá tình hình cho vay ngắn hạn quỹ tín dụng Tân Bình B... Phương 18 Sinh viên: Đoàn Thế Anh Báo cáo tốt nghiệp CHƯƠNG THỰC TRẠNG VỀ CHO VAY NGẮN HẠN QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN Xà TÂN BÌNH I TỔNG QUAN VỀ QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN Xà TÂN BÌNH Quá trình hình thành phát... NHĂM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY NGẮN HẠN TẠI QTD TÂN BÌNH Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn QTD Tân Bình Trong bối cảnh nay, nhu cầu vốn phục vụ cho phát triển kinh tế, xã hội