Đang tải... (xem toàn văn)
Với kết cấu nội dung gồm 4 chương, báo cáo tốt nghiệp Nâng cao hiệu quả cho vay ngắn hạn tại Quỹ tín dụng nhân dân xã Tân Bình trình bày thực trạng và nguyên nhân cho vay ngắn hạn tại quỹ tín dụng Tân Bình, một số giải pháp và kiến nghị nâng cao hiệu quả cho vay ngắn hạn tại Quỹ tín dụng nhân dân xã Tân Bình,... Đây là tài liệu tham khảo hữu ích cho các bạn chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng.
Báo cáo tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU 1. Cơ sở hình thành đề tài Trong các hoạt động của ngân hàng, cho vay là hoạt động chủ yếu, trong đó cho vay ngắn hạn thường chiếm tỉ trọng lớn và đem lại thu nhập chính cho ngân hàng. Với những điều kiện của một nền kinh tế đang phát triển, nhu cầu về vốn là nhu cầu khơng thể thiếu đối với mọi người, mọi thành phần kinh tế nhằm tạo ra của cải vật chất ngày càng lớn trong xã hội. Ngân hàng là chiếc cầu nối giữa người thừa vốn và người thiếu vốn thơng qua hoạt động huy động và cho vay. Tín dụng Ngân hàng là một trong những hoạt động mang lại lợi nhuận cao, chiếm tỷ trọng rất lớn trong cơ cấu thu nhập của Ngân hàng, nhưng đồng thời cũng là hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro. Vấn đề nợ q hạn và nợ xấu ln là nỗi lo đối với tất cả các cán bộ làm cơng tác tín dụng, bởi vì việc thẩm định giải quyết thủ tục vay đã khó, thu hồi cả gốc và lãi là cơng việc càng khó hơn. Thơng thường, khách hàng đều vay trả khi đáo hạn, uy tín. Tuy nhiên, cũng khơng hiếm khách hàng vay trả khơng đúng hạn để phát sinh nợ q hạn thậm chí trở thành nợ tồn động cần có nhiều biện pháp xử lý để lành mạnh hóa tài chính ngân hàng. Nhận thấy được hoạt động cho vay quan trọng đối với sự phát triển của Ngân hàng cũng như Quỹ tín dụng. Từ những vấn đề trên, em đã chọn đề tài : “ Nâng cao hiệu quả cho vay ngắn hạn tại Quỹ tín dụng nhân dân xã Tân Bình ” làm báo cáo tốt nghiệp cho mình. 2. Mục tiêu nghiên cứu GVHD: Phạm Thị Bích Phương Sinh viên: Đồn Thế Anh Báo cáo tốt nghiệp Trên cơ sở lí luận và thực tiễn, đề tài làm rõ về hiệu quả cho vay ngắn hạn tại Quỹ tín dụng nhân dân xã Tân Bình giai đoạn 20102012. GVHD: Phạm Thị Bích Phương Sinh viên: Đồn Thế Anh Báo cáo tốt nghiệp 3. Đối tượng và Phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Chun đề nghiên cứu hoạt động cho vay của QTD về khía cạnh hiệu quả và chỉ giới hạn ở hình thức cho vay ngắn hạn. Khơng gian: Chun đề chọn điểm nghiên cứu thực tiễn tại Quỹ tín dụng nhân dân xã Tân Bình Thời gian: từ năm 2010 đến năm 2012. 4. Phương pháp nghiên cứu Phương pháp thu thập số liệu Thu thập số liệu thứ cấp tại QTD Thu thập thơng tin từ sách, báo, tạp chí. Tham khảo từ một số sách chun ngành và những kiến thức mà em đã được học Phương pháp phân tích số liệu: Dùng phương pháp so sánh tương đối và tuyệt đối số liệu để phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn tại QTD. Phương pháp so sánh tuyệt đối: là biểu hiện quy mơ, khối lượng của hiện tượng kinh tế xã hội. So sánh tuyệt đối ln phản ánh một nội dung kinh tế, chính trị trong điều kiện lịch sử nhất định. Nó phản ánh rất cụ thể, chính xác sự thật khách quan khơng thể phủ nhận được Bằng các số tuyệt đối này có thể xác định một cách cụ thể được nguồn tài ngun, tài sản, khả năng tiềm tàng, kết quả sản xuất và các thành tựu khác của một doanh nghiệp, một địa phương hay tồn quốc GVHD: Phạm Thị Bích Phương Sinh viên: Đồn Thế Anh Báo cáo tốt nghiệp Phương pháp so sánh tương đối: là biểu hiện quan hệ so sánh giữa hai lượng tuyệt đối của hiện tượng nghiên cứu CT chung: y y1 y0 y: số tương đối y1 : mức độ của kỳ thực hiện, kỳ kế hoạch y : mức độ của kỳ gốc Nó phản ánh rõ hơn đặc điểm của hiện tượng, hay bản chất hiện tượng một cách sâu sắc hơn và để giữ bí mật số tuyệt đối 5. Nội dung báo cáo gồm 3 phần: Chương 1: Tổng quan các cơng trình nghiên cứu Chương 2: Cơ sở lí luận Chương 3: Thực trạng và ngun nhân cho vay ngắn hạn tại quỹ tín dụng Tân Bình Chương 4: Một số giải pháp và kiến nghị nâng cao hiệu quả cho vay ngắn hạn tại QTD Tân Bình GVHD: Phạm Thị Bích Phương Sinh viên: Đồn Thế Anh Báo cáo tốt nghiệp CHƯƠNG 1 TỔNG QUAN CÁC CƠNG TRÌNH NGHIÊN CỨU 1. Các cơng trình liên quan 1.1 Chun dề tốt nghiệp: “Phân tích cho vay ngắn hạn tại Quỹ tín dụng nhân dân An Giang”.Tác giả: Phạm Hồng Khanh – Trường ĐH An Giang – 5/2010 Cụ thể là đã trình bày được thực trạng cho vay ngắn hạn và vai trò của hoạt động cho vay ngắn hạn thơng qua việc phân tích chất lượng nghiệp vụ cho vay ngắn hạn của QTD qua 3 năm (20102012) Đề ra một số giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh Chun đề đã đưa ra tương đối đầy đủ và chi tiết cơ sở lý luận về hiệu quả cho vy ngắn hạn như đưa ra khái niệm, các hình thức tín dụng, vai trò, đặc điểm của cho vay ngắn hạn, các chỉ tiêu đánh giá nợ q hạn. Đối với phần thực trạng cho vay ngắn hạn của QTD, cũng đã đưa ra được những vấn đề mang tính trọng tâm như đi sâu vào phần phân tích tình hình cho vay ngắn hạn tại QTDND.Các bảng biểu, phân tích trình bày rất khoa học. Nhìn chung bài chun đề trình bày theo một bố cục rõ ràng, dễ hiểu, có sự logic giữa các chương các phần. Về cơ bản bài luận đã trình bày tốt, đi đúng hướng và đi vào trọng tâm của vấn đề nghiên cứu Tuy nhiên, ở phần đánh giá thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn còn thiếu nhiều chỉ số như cho vay có tài sản đảm bảo, xác định vòng quay vốn ngắn hạn làm cho việc đánh giá chưa được chính xác. Các giải pháp báo cáo nêu ra còn mang tính chung chung, chưa có biện pháp cụ thể để thu hút khách hàng 1.2 Chun đề tốt nghiệp:”Đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay của QTD Thủ Dầu Một. Tác giả: Nguyễn Thu Thủy Trường ĐH An Giang 9/2011 Đưa ra lý thuyết cơ bản về hoạt động QTD GVHD: Phạm Thị Bích Phương Sinh viên: Đồn Thế Anh Báo cáo tốt nghiệp Phân tích đánh giá hoạt động cho vay và những nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt cho vay tại QTD Thủ Dầu Một Trên cơ sở đánh giá thực trạng cho vay của QTD Thủ Dầu Một năm 2011, để đề ra những giải pháp khả thi nhằm nâng cao hiệu quả cho vay của QTD và hạn chế rủi ro Tuy nhiên đề tài chỉ nghiên cứu hoạt động QTD trong thời gian một năm nên khơng thấy được ảnh hưởng của mơi trường vĩ mơ đối với cho vay ngắn hạn đồng thời cũng chưa nghiên cứu sâu và tìm được giải pháp phát triển lâu dài cho QTD 1.3 Báo cáo thực tập tốt nghiệp:”Phân tích tình hình hoạt động cho vay ngắn hạn tại QTD Tân Quy Đồng”. Tac giả: Trần Thị Ngọc Trân – Trường ĐH Kinh Tế TPHCM – 6/2010 Đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay ngắn hạn của QTD Tân Quy Đồng bằng các chỉ tiêu nợ q hạn, vòng quay vốn ngắn hạn Đánh giá những khó khăn và thuận lợi trong hoạt động cho vay ngắn hạn của QTD Tân Quy Đồng Một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay ngắn hạn Đề xuất một số kiến nghị đẻ nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay ngắn hạn của QTD Tuy nhiên chưa có lý luận chung về hoạt động cho vay đẻ vận dụng vào QTD cần nghiên cứu. Trong phần phân tích đánh giá thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn của QTD chưa nêu lên được khó khăn và ngun nhân còn tồn đọng tại chi nhánh. Vì vậy, giải pháp đưa ra còn chung chung, khơng sát thực với điều kiện phát triển của QTD GVHD: Phạm Thị Bích Phương Sinh viên: Đồn Thế Anh Báo cáo tốt nghiệp 1.4 Chun đề tốt nghiệp:”Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn tại QTDND Hóc Mơn”. Tác giả: Nguyễn Văn Giàu – Trường ĐH Kinh Tế TPHCM – 6/2010 Nêu lên cơ sở lý luận về cho vay ngắn hạn và mở rộng hoạt động cho vay ngắn hạn Phân tích thực trạng hoạt động tại QTD Hóc Mơn thơng qua bảng tổng hợp tình hình hoạt động kinh doanh và sử dụng vốn qua các năm 2010 2012 Đánh giá hoạt động cho vay ngắn hạn tại QTD thơng qua bảng cơ cấu cho vay ngắn hạn theo ngành kinh tế, hiệu quả cho vay ngắn hạn được thể hiện qua tình hình thu nợ Đưa ra giải pháp và kiến nghị trong việc mở rộng hoạt động cho vay ngắn hạn tại QTD Tuy nhiên bố cục chun đề còn chưa rõ ràng và hợp lý, khơng nên phân thành các mục q nhỏ khiến người xem khó theo dõi. Nội dung phân tích chưa nêu lên được phương pháp nâng cao chất lượng cho vay, các chỉ tiêu đánh giá chưa thực sư hiệu quả. Phương pháp phân tích sử dụng trong bài luận chưa nêu rõ biến động các con số qua các năm, chỉ nêu ra số liệu chứ chưa phân tích chênh lệch 1.5 Luận văn tốt nghiệp:” Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn tại QTDND Châu Thành”. Tác giả: Đinh Như Yến – Trường ĐH An Giang – 6/2012 Nêu lên cơ sở lý luận về cho vay ngắn hạn và mở rộng hoạt động cho vay ngắn hạn Phân tích thực trạng hoạt động tại QTD Châu Thành thơng qua bảng tổng hợp tình hình hoạt động kinh doanh và sử dụng vốn qua các năm 2009 2011 GVHD: Phạm Thị Bích Phương Sinh viên: Đồn Thế Anh Báo cáo tốt nghiệp Đánh giá hoạt động cho vay ngắn hạn tại QTD thơng qua bảng dư nợ cho vay ngắn hạn trên vốn huy động ngắn hạn, hệ số thu nợ, tỷ lệ nợ xấu, vòng quay vốn ngắn hạn Nêu ra được những hạn chế, khó khăn còn tồn đọng, đưa ra giải pháp và kiến nghị trong việc mở rộng hoạt động cho vay ngắn hạn tại QTD Tuy nhiên trong bài lý thuyết ở phần vai trò của cho vay ngắn hạn. Mặc dù đã xác định được những khó khăn của QTD nhưng đưa ra ít giải pháp và chưa có hiệu quả vì các giải pháp đó khơng phù hợp tình hình thực tế của QTD Một hướng nghiên cứu khác có liên quan mà luận văn đã tiếp cận là nêu ra các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn của QTD, đánh giá các chỉ tiêu tài chính đồng thời giải pháp hạn chế rủi ro đối với khối khách hàng tiềm năng này. Cụ thể qua các đề tài nghiên cứu sau: 1.6 Luận văn tốt nghiệp:”Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn tại QTDND Long Thành”. Tác giả: Trần Đại Nghĩa – Trường ĐH Kinh Tế Quốc Dân – 5/2011 Trình bày lý thuyết chung về cho vay ngắn hạn và chất lượng của tín dụng trong nền kinh tế thị trường định hướng XHCN Nêu lên thực trạng cho vay tại QTD Long Thành và những vấn đề đặt ra về chất lượng cho vay thơng qua số liệu cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế năm 20092011. Một số chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay ngắn hạn như dư nợ ngắn hạn, nợ q hạn Đề ra một số giai pháp và kiến nghị đối với QTD trong những năm sắp tới Tuy nhiên q nặng về mặt lý thuyết, trong phần phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn của QTD chưa thể hiện số liệu qua biểu đồ để thấy sự GVHD: Phạm Thị Bích Phương 10 Sinh viên: Đồn Thế Anh Báo cáo tốt nghiệp triển khai nhiều biện pháp theo dõi kiểm tra chặt các khoản đã cho vay để làm tăng khả năng doanh số thu nợ Bảng: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành tại QTDND Tân Bình qua 3 năm 20102012 (Đvt: triệu đồng,%) 2011/2010 2012/2011 Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Số tiền (%) Số tiền (%) SXNN và Thủy sản 6.255 7.112 5.731 857 113 1381 80,5 SXKD DV 7.783 8.877 11.613 1094 114 2736 130,8 Tổng 13. 482 15. 951 16. 663 2. 469 118,3 712 104 (Nguồn: báo cáo KQHĐKD tại Quỹ tín dụng nhân dân Tân Bình) Triệu đồng 12,000 11,613 10,000 8,000 8,877 7,783 6,255 7,112 5,731 6,000 Nông Nghiệp 4,000 SXKD DV 2,000 2010 2011 2012 Năm Đối với lĩnh vực Nơng Nghiệp: doanh số thu nợ ngắn hạn có sự thay đổi khơng khác gì so với doanh số cho vay ngắn hạn. Năm 20 11, DSTN ngắn hạn lĩnh vực SXNN là 7112 triệu đồng tăng 857 triệu đồng tương đương với tỷ lệ 113% so với năm 2010 6255 triệu đồng, do tình hình kinh tế GVHD: Phạm Thị Bích Phương 45 Sinh viên: Đồn Thế Anh Báo cáo tốt nghiệp SXNN trong thời gian này phát triển ổn định, nơng dân được mùa kèm theo trúng giá, lúa và hoa màu lại ít có sâu bệnh tấn cơng. Đến năm 2012, doanh số thu nợ ngắn hạn là 5731 triệu đồng giảm 1381 triệu đồng tương đương với tỷ lệ 80,5% so với năm 2011, doanh số thu nợ giảm do sự biến động giá cả các mặt hàng đặc biệt là giá lúa, mặc dù nơng dân được mùa nhưng lại mất giá vi thế làm giảm doanh thu của nơng dân, ngun nhân chính lại là kinh tế giới có nhiều biến động vì thế kinh tế Việt Nam cũng bị ảnh hưởng ít nhiều. Chính vì doanh thu của nơng dân giảm nên khả năng thu hồi nợ của QTD giảm theo mặc dù cán bộ QTD quản lý chặt chẽ các khoản cho vay đó và lĩnh vực SXNN là thế mạnh của Tân Bình vì đó rủi ro nên QTD vẫn triển khai nhiều biện pháp nhằm khắc phục tình trạng thu hồi nợ. Hơn nữa, đa số khách hàng trên địa bàn QTD là những khách hàng quen thuộc thường xun vay trả nợ đúng theo thời hạn, vì đó là rủi ro nên QTD ân hạn thêm thời gian trả nợ để khách hàng có điều kiện sản xuất kinh doanh Đối với lĩnh vực SXKD DV: mặc dù doanh số thu nợ lĩnh vực SXNN giảm, nhưng ở lĩnh vực SXKD DV lại khả quan hơn nhiều. Cụ thể: Năm 2011 doanh số thu nợ ngắn hạn là 8877 triệu đồng tăng 1094 triệu đồng tương đương tỷ lệ 114% so với năm 2010 7783 triệu đồng. Năm 2012, doanh số thu nợ ngắn hạn là 11613 triệu đồng tăng 2736 triệu đồng tương đương tỷ lệ 130,8% so với năm 2011. Hầu hết các khách hàng vay vốn đều sử dụng đúng mục đích kinh doanh, việc kinh doanh có lợi nhuận nên khả năng thu hồi vốn hiệu quả từ đó các khách hàng trả vốn và lãi đúng hạn cho QTD. khả năng thu hồi nợ hiệu quả do CBTD thường xuyên kiểm tra, thẩm định chặt chẽ các phương án vốn vay của khách hàng từ đó đưa ra mức cho vay hợp lý. Bên cạnh đó, các khoản nợ mà khách hàng vay đều là khoản vay ngắn hạn nên khả năng thu hồi vốn cũng khá thuận lợi cho QTD Nhìn chung, thơng qua việc phân tích doanh số thu nợ ngắn hạn thì thấy doanh số thu nợ ngắn hạn phụ thuộc rất nhiều vào doanh số cho vay ngắn GVHD: Phạm Thị Bích Phương 46 Sinh viên: Đồn Thế Anh Báo cáo tốt nghiệp hạn tại QTD Tân Bình. Ngồi ra, cơng tác thẩm định trước khi cho khách hàng vay của cán bộ tín dụng phải hiệu quả từ đó khách hàng mới có khả năng thanh tốn khoản nợ vay đúng hạn theo hợp đồng 3.1.5. Phân tích tình hình nợ q hạn Hoạt động tín dụng là hoạt động mang khơng ít rủi ro bất kỳ một ngân hàng hay một tổ chức tín dụng nào thì hoạt động kinh tế thị trường cũng phải rơi vào tình trạng nợ q hạn. Nợ q hạn là vấn đề cần được quan tâm hàng đầu và đặt ra nhiều thử thách đối với một ngân hàng hay một tổ chức tín dụng trong q trình hoạt động. Chính vì thế, ban lãnh đạo QTD Tân Bình đang quan tâm và đưa ra nhiều phương hướng để giải quyết và hạn chế tối thiểu nợ q xảy ra trong QTD. Bảng: Nợ q hạn theo ngành tại QTDND Tân Bình qua 3 năm 20102012 (Đvt: triệu đồng, %) Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Nông Nghiệp 40 39 SXKD DV 20 Tổng 60 Chỉ tiêu 2011/2010 2012/2011 Số tiền (%) Số tiền (%) 35 1 97,5 4 87,7 19 15 1 95 4 78,9 58 50 2 96 8 86,2 (Nguồn: báo cáo KQHĐKD tại Quỹ tín dụng nhân dân Tân Bình) GVHD: Phạm Thị Bích Phương 47 Sinh viên: Đồn Thế Anh Báo cáo tốt nghiệp Triệu đồng 40 40 39 35 35 30 25 20 20 19 Nông Nghiệp SXKD DV 15 15 10 2010 2011 2012 Năm Nợ q hạn trong lĩnh vực Nơng Nghiệp khơng cao và có xu hướng giảm nợ, năm 2011 là 39 triệu đồng giảm 1 triệu đồng tương đương với tỷ lệ 97,5% so với năm 2010 là 40 triệu đồng. Năm 2012, nợ quá hạn tiếp tục giảm thêm 4 triệu đồng tương với tỷ lệ 87,7% so với năm 2011. Lĩnh vực SXNN được sự hỗ trợ lãi suất nên nhiều hộ nông dân đã vay vốn QTD để canh tác đất SXNN, sau khi thu hoạch có lợi nhuận nên nhiều hộ nơng dân thì đẩy mạnh đầu tư thêm vào SXNN, còn một số hộ khác với tâm lý là sợ tiền lãi và nợ ngày càng nhiều nên thanh tốn tiền trả nợ cho QTD. Đối với lĩnh vực SXKD DV: nợ q hạn năm 2011 là 19 triệu đồng giảm 1 triệu đồng tương đương với tỷ lệ 95%, sang năm 2012 dư nợ là 15 triệu đồng tiếp tục giảm thêm 4 triệu đồng với tỷ lệ 78,9% so với năm 2011. Nguyên nhân dư nợ giảm liên tục qua 3 năm do nhiều yếu tố: thứ nhất, cán tín dụng thường xun theo dõi hoạt động của các cơ sở sản xuất kinh doanh. Thứ hai, một số cơ sở sản xuất kinh doanh đạt hiệu quả, từ đó mang GVHD: Phạm Thị Bích Phương 48 Sinh viên: Đồn Thế Anh Báo cáo tốt nghiệp lại lợi nhuận cao nhờ vào nắm bắt thơng tin thị trường và đầu tư mua sắm trang thiết bị hiện đại để phục vụ cho q trình sản xuất kinh doanh. Vì thế, doanh thu của các doanh nghiệp hay các cơ sở tăng lên và sớm trả lãi cho QTD 3. 2. Một số chỉ tiêu dùng để đánh giá hiệu quả hoạt động Bảng: Các chỉ tiêu dánh giá hoạt động cho vay ngắn hạn năm 2010 – 2012 tại QTDND Tân Bình ( Đvt: triệu đồng, %) Năm 2010 2011 2012 89. 5 96. 1 85. 7 Dư nợ bình qn 9. 104 9. 817 10. 681 Vòng quay vốn tín dụng 1,48 1. 62 1,56 Tỷ lệ nợ quá 0,78 0,69 0,48 Hệ số thu nợ hạn 3. 2.1. Hệ số thu nợ Hệ số thu nợ của QTD qua 3 năm đều mức cao trên 80% cho thấy cơng tác thu nợ của QTD có hiệu quả cao,cụ thể: năm 2010 là 89,5% đến năm 2011 tăng lên 96,1%, năm 2012 giảm xuống còn 85,7%. Ngun nhân giảm năm 2012 là được sự hỗ trợ lãi suất của NHNN theo thơng tư 02 nên Doanh số cho vay tăng khá cao trong khi Doanh số thu nợ thấp nhưng vẫn giữ ở mức ổn định trong việc thu nợ. Bên cạnh đó, QTD đã đẩy mạnh cơng tác thu nợ và cử cán bộ tín dụng theo dõi khách hàng sử dụng vốn và thường xun nhắc nhở khách hàng trả lãi và gốc đúng hạn. GVHD: Phạm Thị Bích Phương 49 Sinh viên: Đồn Thế Anh Báo cáo tốt nghiệp 3. 2.2 Vòng quay vốn tín dụng Nhìn chung, vòng quay vốn tín dụng tại QTD Tân bình qua 3 năm đều ở mức cao cho thấy khả năng thu hồi vốn tín dụng rất tốt, năm 2011 vòng quay vốn tăng lên 1,62 so với năm 2010 1,48 vòng, sang năm 2012 vòng quay giảm mức 1,56 vòng với ngun nhân là NHNN giảm mức lãi suất theo Thơng tư số 33/2012/TTNHNN nhằm tháo gỡ khó khăn cho hoạt động sản xuất kinh doanh. 3. 2.3 Tỷ lệ nợ q hạn Tỷ lệ nợ q hạn trên tổng dư nợ tại QTDTân Bình giảm qua các năm, tỷ lệ dưới 5% cho thấy hoạt động cấp tín dụng đạt hiệu quả rất tốt. Năm 2010 tỷ lệ nợ q hạn là 0,78% nhưng đến năm 2011 tỷ lệ này giảm còn 0,69%, sang năm 2012 tiếp tục giảm còn 0,48%. Kết quả do QTD Tân Bình đã chấp hành tốt về việc giảm nợ q hạn. Bên cạnh, QTD tăng cường cơng tác thu nợ, xử lý nợ và khách hàng ý thức được việc trả nợ đúng thời hạn của HĐTD nên tỷ lệ nợ q hạn giảm đáng kể. Tóm lại, thơng qua việc phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn tại QTD Tân Bình cho thấy cơ cấu cho vay ngắn hạn trong lĩnh vực SXNN và kinh doanh là chủ yếu. về lĩnh vực SXNN doanh số cho vay, doanh số thu nợ vẫn giữ ở mức ổn định mặc dù đươc sự giảm lãi suất nên doanh số cho vay tăng lên khá mạnh nhưng QTD vẫn kịp thời đưa từng chiến lược, phương án cụ thể để giảm tỷ lệ nợ q hạn. Ngồi ra, về lĩnh vực SXKD DV hoạt động có hiệu quả hơn so với lĩnh vực SXNN, doanh số cho vay đều tăng lên qua 3 GVHD: Phạm Thị Bích Phương 50 Sinh viên: Đồn Thế Anh Báo cáo tốt nghiệp năm, doanh số thu nợ vẫn tăng theo so với doanh số cho vay, việc kinh doanh có lợi nhuận nên khả năng thanh tốn nợ cho QTD rất nhanh. 3.3. Một số hạn chế và ngun nhân Bên cạnh những thành tựu đạt được Quỹ tín dụng Tân Bình còn vấp phải những khó khăn như sau: Do khách hàng đa phần là nơng dân nên việc nắm bắt thơng tin gặp nhiều khó khăn Sự cạnh tranh gay gắt từ các tổ chức tín dụng trong địa bàn Có nhiều tổ chức tín dụng chính thức và khơng chính thức cạnh tranh với Quỹ tín dụng. Nguồn nhân lực có chất lượng cao còn ít. Cơng tác thẩm đinh dự án cho vay còn hạn chế. Việc kiểm tra sử dụng các món vay đúng mục đích chưa tồn diện đơn đốc, như hiện nay sẽ gây trở ngại cho hoạt động của Quỹ tín dụng. Việc xử lý nợ đến hạn chưa triệt để Ngồi ra, trong những năm qua, các hoạt động kinh doanh trong tỉnh còn gặp nhiều khó khăn. Ngồi sự khó khăn chung của cả nước là thường bị thiên tai, lũ lụt, dịch cúm gia cầm, giá cả tăng cao, sức mua và sức thanh tốn trong dân cư giảm do giá cả nơng sản giảm, các ngun nhân này đã có tác động rất lớn đến cơng tác cho vay và thu nợ của Quỹ tín dụng. GVHD: Phạm Thị Bích Phương 51 Sinh viên: Đồn Thế Anh Báo cáo tốt nghiệp CHƯƠNG 4 MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHĂM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY NGẮN HẠN TẠI QTD TÂN BÌNH 4. 1. Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay ngắn hạn tại QTD Tân Bình Trong bối cảnh hiện nay, nhu cầu vốn phục vụ cho sự phát triển kinh tế, xã hội ngày càng tăng vì vậy chất lượng tín dụng được quan tâm hàng đầu, QTD cần đưa ra nhiều giải pháp nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn và được thực hiện đồng bộ: + Hướng dẫn cụ thể chính sách và thủ tục liên quan đến việc tính lãi suất, phí, thời hạn cho vay và thời hạn được hỗ trợ lãi suất + Nâng cao chất lượng tín dụng trên cơ sở đổi mới đồng bộ mơ hình tổ chức, hồn thiện quy chế để phù hợp với tình hình hiện nay + Tăng cường cơng tác đào tạo, bồi dưỡng cho cán bộ tín dụng về việc thẩm định tín dụng để tạo khả năng an tồn cho nguồn vốn + Trước khi cho vay, QTD cần xem xét đánh giá kỹ lưỡng phương án sản xuất kinh doanh của cơ sở, QTD chỉ cấp tín dụng cho các cơ sở có phương án khả thi, lợi nhuận cao để có thể trả nợ QTD + CBTD cần thực hiện tốt việc cơng tác quản lý hồ sơ và lập sổ sách theo dõi mục đích sử dụng vốn của khách hàng một cách chặt chẽ. Nếu khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích nhưng gặp khó khăn trong q trình sản xuất kinh doanh thì cùng nhau tháo gở những khó khăn đó, nếu thiếu vốn thì QTD có thể cho vay thêm vốn để việc SXKD hiệu quả hơn. Ngược lại, nếu GVHD: Phạm Thị Bích Phương 52 Sinh viên: Đồn Thế Anh Báo cáo tốt nghiệp khách hàng sử dụng vốn vay khơng đúng mục đích thì lập tức thu hồi vốn ngay để tránh thiệt hại lớn cho QTD + Tăng cường kết hợp chặt chẽ với chính quyền địa phương để cơng tác thu hồi nợ đạt hiệu quả 4. 2 Kiến nghị 3. 2. 1 Đối với QTDND Tân Bình Duy trì và mở rộng thêm nhiều khách hàng nhằm làm tăng doanh số cho vay của Quỹ tín dụng, đồng thời giúp những khách hàng mới có nhu cầu vay vốn mà chưa làm quen với Quỹ tín dụng để khách hàng thấy được lợi ích của việc vay vốn và sử dụng vốn vay này một cách có hiệu quả. Năng xuất sản xuất nơng nghiệp được nâng cao và giá cả hàng nơng sản ngày càng tăng và ổn định. Do đó người dân sẽ mở rộng qui mơ sản xuất của mình, một số hộ sẽ mở rộng trang trại vì vậy Quỹ tín dụng cần xem xét nếu có thể thì tăng thêm số tiền cho vay để người dân mở rộng kinh tế sản xuất, tăng doanh thu và nâng cao đời sống của họ. Quỹ tín dụng nên tiếp tục tăng và mở rộng doanh số cho vay vì đây là những ngành mang lại hiệu quả kinh tế cao, và mấy năm qua các thành phần kinh tế này đã giao dịch tốt với Quỹ tín dụng. Quỹ tín dụng cần phải xây dựng chiến lược khách hàng đúng đắn, Quỹ tín dụng và khách hàng cần phải gắn bó với nhau, mối quan hệ này ln tồn tại khách quan, tồn tại và bổ sung cho nhau cùng phát triển. Cần phải đánh giá và coi trọng khách hàng truyền thống, khách hàng có uy tín để thiết lập mối quan hệ tín dụng lâu dài nhằm tăng doanh số cho vay. Yếu tố con người là yếu tố quan trọng và ln là yếu tố chủ đạo của hoạt động. Do vậy đối với Quỹ tín dụng cần xây dựng và đào tạo đội ngũ cán chun nghiệp hơn, tinh thơng về nghiệp vụ, hiểu biết về pháp luật và đạo đức nghề nghiệp. Sự năng động của cán bộ sẽ đem đến cho Quỹ tín GVHD: Phạm Thị Bích Phương 53 Sinh viên: Đồn Thế Anh Báo cáo tốt nghiệp dụng nhiều khách hàng chân chính làm ăn thực thụ và như vậy hiệu quả của Quỹ tín dụng ngày được nâng cao. Khách hàng đến giao dịch với Quỹ tín dụng ngày càng đơng trong khi cán bộ tín dụng của Quỹ tín dụng thì ít, do đó cán bộ tín dụng phải đảm nhận rất nhiều cơng việc cùng một lúc nên làm cho việc thẩm định khách hàng thường bị chậm trễ làm ảnh hưởng đến tiến độ sản xuất của người dân và đơi khi khách hàng phải đợi lâu do có rất nhiều khách hàng đến giao dịch cùng một lúc. Vì vậy, Quỹ tín dụng cần tuyển dụng thêm cán bộ tín dụng cho Quỹ tín dụng. Ngồi các hình thức cho vay truyền thống, Quỹ tín dụng cần đầu tư cho vay đối với các mơ hình kinh tế trang trại. Bởi vì, mơ hình này khơng những thu hút nguồn lao động dồi dào của tỉnh mà mơ hình này còn đạt hiệu quả kinh tế cao. 4. 2. 2 Đối với các ban ngành liên quan Chính quyền địa phương cần phát huy tốt vai trò hỗ trợ cho Quỹ tín dụng trong việc cung cấp thơng tin về khách hàng trong hồ sơ cho vay vốn của khách hàng, cũng như cơng tác thu hồi và xử lý nợ giúp hoạt động tín dụng của Quỹ tín dụng được thuận lợi hơn. Uỷ Ban Nhân Dân các phường, xã cần xem xét và quản lý chặt chẽ hơn khi cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất để thế chấp xin vay vốn của Quỹ tín dụng. Khi xác nhận hồ sơ xin vay, UBND các phường, xã cần đòi hỏi có dủ hai người gồm: người uỷ quyền và người được uỷ quyền để tránh xảy ra tranh chấp về sau. Bởi vì hiện nay thường xảy ra hiện tượng giả mạo chữ kí của người uỷ quyền để đi vay, bảo lãnh và thế chấp. Cần đơn giản hóa các loại giấy tờ cơng chứng của thủ tục vay vốn, nhằm tạo điều kiện thuận lợi đảm bảo về mặt thời gian đối với người dân có nhu cầu vay vốn. GVHD: Phạm Thị Bích Phương 54 Sinh viên: Đồn Thế Anh Báo cáo tốt nghiệp Trong việc phát mãi tài sản thế chấp của khách hàng thì chính quyền địa phương nên hướng dẫn, chỉ đạo, đơn đốc các cơ quan thi hành án xử lý nhanh chóng để giúp Quỹ tín dụng thu hồi đuợc nợ vay. GVHD: Phạm Thị Bích Phương 55 Sinh viên: Đồn Thế Anh Báo cáo tốt nghiệp KẾT LUẬN 0O0 Qua việc phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn tại QTD Tân Bình nhận thấy được Doanh số cho vay tăng rất nhanh, Doanh số thu nợ giảm nhưng khơng đáng kể, đó là nhờ vào gói kích cầu từ NHNN cụ thể là việc giảm lãi suất giúp cho q trình sản xuất kinh doanh hiệu quả và mang lại lợi nhuận cho đối tượng có nhu cấu về vốn từ đó làm cho nguồn vốn QTD tăng lên từ việc thu hồi vốn gốc và lãi, góp phần vào chiến lược an sinh xã hội và sự phát triển của nền kinh tế Ban lãnh đạo và cán bộ tín dụng rất quan tâm đến tình trạng nợ q hạn của khách hàng và đề ra nhiều giải pháp để hạn chế nợ q hạn. Để việc nợ q hạn giảm thì QTD cần nhất qn và thực hiện đúng chủ trương chính sách tín dụng của NHNN cũng như chủ trương chính sách của QTD Trong thời đại cạnh tranh gay gắt với các TCTD khác đang hoạt động thì QTD Tân Bình đã khẳng định và chứng tỏ mình đang tồn tại và phát triển Ngồi vốn tự có thì QTD còn đi vay các TCTD khác và sử dụng vốn vay từ các TCTD khác để cho khách hàng vay. Vì thế, QTD Tân Bình trở thành chỗ dựa , bạn thân với các khách hàng thân thiện tạo điều kiện thuận lợi nhất để đời sống ngày càng nâng cao hơn GVHD: Phạm Thị Bích Phương 56 Sinh viên: Đồn Thế Anh Báo cáo tốt nghiệp MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1. Cơ sở hình thành đề tài 2. Mục tiêu nghiên cứu 3. Đối tượng và Phạm vi nghiên cứu 4. Phương pháp nghiên cứu 5. Bố cục CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT 1. 1 Khái niệm về QTDND 1. 2 Những vấn đề cơ bản trong hoạt động tín dụng 1. 2. 1 Một số khái niệm liên quan đến hoạt động tín dụng 1. 2. 2 Bản chất, chức năng và vai trò của QTD 1. 2. 2. 1. Bản chất 1. 2. 2. 2. Chức năng 1. 2. 2. 3. Vai trò 1. 3 Phân loại tín dụng 1. 4 Đối tượng cho vay, điều kiện và ngun tắc vay vốn 1. 5 Thời hạn,lãi suất và mức cho vay 1. 6 Bảo đảm tín dụng 1. 6. 1 vai trò của bảo đảm tín dụng GVHD: Phạm Thị Bích Phương 57 Sinh viên: Đồn Thế Anh Báo cáo tốt nghiệp 1. 6. 2 Hình thức bảo đảm tín dụng 1.7 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay ngắn han 1.7.1. Tỷ lệ nợ q hạn 1.7.2. Vòng quay vốn tín dụng 1.7.3. Hệ số thu nợ CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TẠI QUỸ TÍN DỤNG TÂN BÌNH A. TỔNG QUAN VỀ QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN TÂN BÌNH 2. 1 Q trình hình thành và phát triển 2. 2 Cơ cấu tổ chức và chức năng nhiệm vụ của các phòng ban 1. 2. 1 Cơ cấu tổ chức. nhân sự 1. 2. 2 Chức năng nhiệm vụ của các phòng ban 2. 3. Hoạt động cho vay ngắn hạn tại QTD Tân Bình 2. 1. 1. Quy trình cho vay ngắn hạn tại quỹ tín dụng Tân Bình 2. 1. 2. Đánh giá tình hình cho vay ngắn hạn tại quỹ tín dụng Tân Bình B. THỰC TRẠNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI QTD TÂN BÌNH 2.1. Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn tại QTD Tân Bình 2.1.1. Phân tích doanh số cho vay 2.1.2. Phân tích doanh số thu nợ 2.1.3. Phân tích tình hình dư nợ cho vay 2.1.4. Phân tích tình hình nơ q hạn 2. 2. Một số chỉ tiêu dùng để đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng 2. 2. 1. Hệ số thu nợ 2. 2. 2. Vòng quay vốn tín dụng GVHD: Phạm Thị Bích Phương 58 Sinh viên: Đồn Thế Anh Báo cáo tốt nghiệp 2. 2. 3. Tỷ lệ nợ q hạn 2. 3. Những hạn chế và ngun nhân CHƯƠNG 3. MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY NGẮN HẠN TẠI QTD TÂN BÌNH 3. 1. Một số giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay ngắn hạn tại QTD Tân Bình 3. 2. Kiến nghị 3. 2. 1 Đối với QTD Tân Bình 3. 2. 2 Đối với các ban ngành liên quan KẾT LUẬN GVHD: Phạm Thị Bích Phương 59 Sinh viên: Đồn Thế Anh ... thu được bao nhiêu đồng vốn, tỷ lệ này càng cao càng tốt. CHƯƠNG 3 THỰC TRẠNG VỀ CHO VAY NGẮN HẠN QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN Xà TÂN BÌNH I. TỔNG QUAN VỀ QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN Xà TÂN BÌNH 3. 1 Q trình hình thành và phát triển... Nhận thấy được hoạt động cho vay quan trọng đối với sự phát triển của Ngân hàng cũng như Quỹ tín dụng. Từ những vấn đề trên, em đã chọn đề tài : “ Nâng cao hiệu quả cho vay ngắn hạn tại Quỹ tín dụng nhân dân xã Tân. .. ủy HĐNDUBND xã Tân Bình, ngày 18 tháng 7 năm 1996 QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN TÂN BÌNH được thành lập. Tên gọi đầy đủ: QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN CƠ SỞ TÂN BÌNH Tên gọi tắt: Quỹ tín dụng nhân dân Tân Bình Biểu tượng: Sử dụng biểu tượng chung của hệ