Mục tiêu nghiên cứu của luận văn là nhận diện các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay ngắn hạn đối với DNNVV tại Vietinbank Đak Lak. Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn đối với DNNVV tại Vietinbank Đak Lak. Đề xuất các giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt đông cho vay ngắn hạn đối với DNNVV tại Vietinbank Đak Lak.
ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ LÊ NGHĨA ĐỨC HỊA HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐAK LAK TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 Đà Nẵng - 2017 Cơng trình hoàn thành TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Người hướng dẫn KH: TS NGUYỄN NGỌC ANH Phản biện 1: PGS TS Lâm Chí Dũng Phản biện 2: PGS TS Lê Huy Trọng Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài - Ngân hàng họp Trường Đại học Tây Nguyên vào ngày 12 tháng năm 2017 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thơng tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài DNNVV khách hàng quan trọng nhiều NH, sử dụng nhiều loại dịch vụ NH khác như: vay vốn, tiền gửi, thẻ tín dụng, bảo lãnh, bao tốn, bảo hiểm đóng góp lớn tăng trưởng doanh thu lợi nhuận NH DNNVV lên từ mơ hình hộ kinh doanh, thị trường nội địa chủ yếu, hạn hẹp quan hệ với thị trường tài tiền tệ, khả huy động bên ngồi hạn chế, khơng đủ điều kiện tiếp cận thị trường vốn, lực tự huy động thấp, thế, nhu cầu vay vốn từ NH lớn Xét thấy tầm quan trọng DNNVV, nhiều NH đẩy mạnh cho vay loại hình DN này, đặc biệt bối cảnh môi trường kinh doanh NH ngày trở nên gay gắt quan điểm hướng tới đối tượng DNNVV coi chiến lược phát triển tất yếu đầy tiềm Vì vậy, NH TMCP Cơng thương Việt Nam – Chi nhánh Đak Lak đẩy mạnh hoạt động cho vay DNNVV, đặc biệt cho vay ngắn hạn Đây lĩnh vực chiếm tỷ trọng lớn hoạt động tín dụng, mang lại phần lớn thu nhập cho NH, nhiên chất lượng cho vay ngắn hạn chưa cao, nhiều tồn hạn chế hoạt động cho vay ngắn hạn cần tháo gỡ để NH phát triển nâng cao khả cạnh tranh thị trường Xuất phát từ thực tế nên nghiên cứu đề tài “Hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn DNMVV H ông thương Việt Nam – hi nhánh Đắk Lắk” Mục tiêu đề tài a) Mục tiêu tổng quát: Tập trung nghiên cứu vấn đề lý luận hoạt động cho vay ngắn hạn DNNVV thực trạng hoạt động Vietinbank Đak Lak để đưa khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn DNNVV Vietinbank Đak Lak b) Mục tiêu cụ thể: Nhận diện nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay ngắn hạn DNNVV Vietinbank Đak Lak Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn DNNVV Vietinbank Đak Lak Đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt đông cho vay ngắn hạn DNNVV Vietinbank Đak Lak c) Câu hỏi nghiên cứu Câu hỏi Ðặc thù cho vay ngắn hạn DNNVV NHTM gì? Câu hỏi Các tiêu chí đánh giá kết cho vay ngắn hạn DNNVV NHTM? Câu hỏi Thực trạng công tác cho vay ngắn hạn DNNVV Vietinbank Đak Lak có thành tựu hạn chế giai đoạn 2012-2016? Câu hỏi Ðể hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng DNNVV Vietinbank Đak Lak, cần có khuyến nghị nào? Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu Hoạt động cho vay ngắn hạn DNNVV NHTM - Phạm vi nghiên cứu: Phạm vi không gian: Các DNNVV vay vốn ngắn hạn Vietinbank Đak Lak Phạm vi thời gian: Từ năm 2012 đến năm 2016, định hướng từ năm 2017 đến năm 2021 Phạm vi nội dung: Tập trung hoạt động cho vay ngắn hạn Phư g h ghi cứu - Phương pháp thu thập liệu thứ cấp: Số liệu thu thập từ báo cáo thường niên Vietinbank, báo cáo t ng kết, báo cáo kết hoạt động kinh doanh Vietinbank Đak Lak, báo cáo thường niên NH nhà nước, tạp chí chuyên ngành kinh tế, tài NH thực trạng cho vay ngắn hạn DNNVV Vietinbank Đak Lak - Phương pháp so sánh phân tích: sở số liệu, báo cáo hoạt động cho vay ngắn hạn DNNVV Vietinbank Đak Lak tác giả so sánh, phân tích, đánh giá để đưa ý kiến liên quan đến hoạt động - Phương pháp t ng hợp: từ kết thống kê phân tích, tác giả t ng hợp lại để đề xuất khuyến nghị nhằm thực mục tiêu nghiên cứu đề Bố cục luậ vă Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay ngắn hạn DNNVV NHTM Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn DNNVV Vietinbank Đak Lak Chương 3: Khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn DNNVV Vietinbank Đak Lak T g a t h h h ghi c c ghi c i quan - Thạc sĩ Nguyễn Hữu Mạnh (2016) – “DNNVV tiếp cận vốn NH: Những vấn đề đặt ra?”, Tạp chí Tài số ngày 08/10/2016 Bài viết tầm quan trọng DNNVV phát triển kinh tế, kinh tế nước phát triển có quy mơ nhỏ, tiềm lực tài yếu, cấu trúc đơn giản, ý tới cơng tác quản trị tài chính, nhân đặc biệt không đáp ứng tài sản chấp nên DNNVV thường gặp trở ngại cơng ty có quy mơ lớn việc vay vốn mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh Tác giả đề xuất số khuyến nghị thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng, nâng cao hiệu hoạt động trợ giúp DNNVV hiệp hội quan địa phương, nâng cao tính minh bạch DNNVV thông qua yếu tố báo cáo tài chính, phương án kinh doanh… - Lê Phan (2016) – “Doanh nghiệp nhỏ vừa khó vay vốn”, Báo Doanh nhân Sài Gòn số ngày 05/08/2016 Trong viết tác giả nêu số khó khăn DNNVV quy mô vốn nhỏ, kinh nghiệm khả quản trị nhiều hạn chế, báo cáo tài khơng đủ độ tin cậy khơng qua kiểm tốn độc lập nên chưa đáp ứng điều kiện vay vốn NH - Trương Thùy Liên (2015), “Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn doanh nghiệp NH TMCP Ngoại Thương Chi nhánh Quảng Ngãi”, Luận văn thạc sỹ, Tài NH - Trường Đại học Đà Nẵng Luận văn sử dụng phương pháp phân tích t ng hợp; phương pháp suy luận diễn dịch quy nạp; phương pháp khái quát trừu tượng hóa; phương pháp thống kê để phân tích thực trạng cho vay ngắn hạn DN địa bàn tỉnh Quảng Ngãi Trên sở phân tích thực trạng, tác giả đưa loạt giải pháp: Đa dạng hóa đối tượng khách hàng nhằm góp phần nâng cao dư nợ cho vay ngắn hạn DN, tăng thị phần cho vay, đ i cấu cho vay ngắn hạn DN theo định hướng đa dạng hóa phù hợp với thực tiễn thị trường mục tiêu; nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ; nâng cao lực thẩm định tín dụng; hồn thiện cơng tác kiểm tra kiểm soát quản lý cho vay số giải pháp b trợ khác - Đỗ Thành Lý (2015), “Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa NH TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Trà Vinh”, đề tài nghiên cứu hệ thống hóa vấn đề lý luận tín dụng NH, r cần thiết việc đẩy mạnh tín dụng DNNVV NHTM, từ kh ng định việc NH phát triển tín dụng DNNVV s mở tiềm lực tăng trưởng tín dụng nhanh chóng bền vững cho hoạt động hệ thống NHTM Như vậy, qua hệ thống hóa cơng trình nghiên cứu, rút số kết luận: (1) Các nghiên cứu chưa có cơng trình nghiên cứu việc hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn DNNVV tỉnh Đắk Lắk; (2) Một số nghiên cứu đưa giải pháp mang tính chất chung chung, chưa có ý nghĩa mặt thực tiễn; (3) Một số nghiên cứu có đưa giải pháp để hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn DNNVV chưa đề cập đầy đủ; (4) Một số nghiên cứu chưa thực điều tra để đánh giá từ phía khách hàng vay vốn, khó khăn từ phía khách hàng, nhận định khách quan khách hàng Vì việc t ng kết, đánh giá, rút kinh nghiệm nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn DNNVV cho tương xứng với tiềm NH TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đắk Lắk cần thiết CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DNNVV CỦA NHTM CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI CÁC DNNVV CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 ĐẶC ĐIỂM HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA DNNVV 1.1.1 Khái niệm DNNVV 1.1.2 Đặc điểm hoạt động kinh doanh DNMVV 1.1.3 Vai trò DNMVV kinh tế 1.2 CHO VAY ĐỐI VỚI DNNVV CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm nguyên tắc tín dụng ngân hàng 1.2.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.3 CÔNG TÁC CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DNNVV CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.3.1 Đặc điểm hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hà g DNNVV 1.3.2 C c hư g thức cho vay ngắn hạn ngân hà g DNNVV a Cho vay ứng trước lần b Cho vay theo hạn mức tín dụng c Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng d Cho vay theo hạn mức thấu chi 1.3.3 Nội dung công tác cho vay ngắn hạn ngân hàng DNNVV a Tìm kiếm khách hàng b Thẩm định khách hàng c Xác định mức cho vay, lãi suất cho vay hình thức đảm bảo d Giải ngân, giám sát, thu nợ lý khoản vay 1.3.4 Tiêu chí đ h gi kết cho vay ngắn hạn gâ hà g DNNVV a Quy mô cho vay ngắn hạn DNNVV - Tỉ trọng dư nợ cho vay ngắn hạn DNNVV hoạt động cho vay DNNVV NH - Tỉ trọng dư nợ cho vay ngắn hạn DNNVV hoạt động cho vay ngắn hạn: - Mức tăng trưởng dư nợ cho vay ngắn hạn DNNVV - Tốc độ tăng dư nợ cho vay ngắn hạn DNNVV - Mở rộng khách hàng cho vay ngắn hạn DNNVV b cấu cho vay ngắn hạn DNNVV Một số tiêu chí thể khía cạnh bao gồm: - Dư nợ cho vay ngắn hạn chia theo loại hình tín dụng - Dư nợ cho vay ngắn hạn theo loại hình DNNVV bao gồm cơng ty c phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, hợp tác xã, DN tư nhân, DN nhà nước - Dư nợ theo ngành kinh doanh c Chất lượng cho vay ngắn hạn DNNVV - Nợ hạn DNNVV tỷ lệ Nợ hạn DNNVV/T ng dư nợ - Nợ xấu DNNVV tỷ lệ Nợ xấu DNNVV/ T ng dư nợ - Nợ hạn cho vay ngắn hạn DNNVV tỷ lệ Nợ hạn cho vay ngắn hạn DNNVV/ T ng dư nợ cho vay ngắn hạn DNNVV - Nợ xấu cho vay ngắn hạn DNNVV tỷ lệ Nợ xấu cho vay ngắn hạn DNNVV/ T ng dư nợ DNNVV 1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DNNVV CỦA NHTM 1.4.1 Các nhân tố thuộc NHTM - Cơ cấu nguồn vốn NH - Chính sách cho vay NH - Quy trình cho vay NH - Trình độ lực cán tín dụng NH 1.4.2 Các nhân tố thuộc DNNVV - Trình độ quản lý DNNVV - Đạo đức kinh doanh, uy tín DNNVV - Năng lực tài DNNVV - Cơng nghệ DNNVV 1.4.3 Các nhân tố khác - Nhân tố kinh tế xã hội - Nhân tố pháp lý KẾT LUẬN CHƯƠNG 11 - Về hoạt động cho vay ngắn hạn đối DNNVV Bảng 2.3 ho vay ngắn hạn Vietinbank Đak Lak 2012 – 2016 Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2012 Số (%) tiền Năm 2013 Số (%) tiền Năm 2014 Số (%) tiền Năm 2015 Số (%) tiền Năm 2016 Số (%) tiền Dư nợ ngắn hạn 687 35.9 1.063 46.4 1.368 53.6 1.282 42.7 1.438 40.3 DNNVV Dư nợ ngắn hạn 1.229 64.1 1.228 53.6 1.233 46.4 1.719 57.3 2.127 59.7 khác T ng dư nợ ngắn 1.916 100 2.291 100 2.601 100 3.001 100 3.565 100 hạn (Nguồn: Báo cáo KQKD năm 2012 – 2016 Vietinbank Đak Lak) Tỷ trọng dư nợ cho vay ngắn hạn DNNVV t ng dư nợ ngắn hạn chi nhánh tương đối cao, chiếm từ 35-43% t ng dư nợ cho vay ngắn hạn Tỷ trọng tăng liên tục từ năm 2012-2014, qua đến năm 2015 2016 giảm xuống mức tương đối cao, nguyên nhân năm 2015 2016 chi nhánh cho vay số dự án thủy điện lớn làm tăng tỷ trọng dư nợ trung dài hạn DNNVV Tuy nhiên mục tiêu chi nhánh tăng tưởng dư nợ ngắn hạn DNNVV để giảm thiểu rủi ro cho vay dự án có thời hạn vay vốn tương đối dài 12 Biểu đồ 2.4 cấu dư nợ cho vay ngắn hạn VV Như vậy, thấy năm qua, chi nhánh tập trung đẩy mạnh phát triển cho vay ngắn hạn DNNVV thông qua tỷ trọng dư nợ ngắn hạn loại hình so với t ng dư nợ ngắn hạn tăng lên với mục tiêu giúp DNNVV để b sung vốn lưu động phục vụ sản xuất kinh doanh đồng thời giúp cho NH tăng quy mô giảm thiểu rủi ro so với cho vay dự án trung dài hạn c Hoạt động kinh doanh khác Bên cạnh việc tăng trưởng tốt hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh khác Vietinbank Đak Lak phát triển qua năm như: dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ thẻ, máy ATM, POS, dịch vụ chi trả Kiều hối d Kết hoạt động kinh doanh năm qua năm Nhìn chung, năm 2016 cịn gặp nhiều khó khăn, hạn hán kéo dài, xảy diện rộng, sản lượng cà phê bị sụt giảm, tình hình dịch bệnh nuôi trồng tiếp tục diễn ra… đạo ban lãnh đạo NH, chi nhánh kịp thời triển khai chế, sách hoạt động tiền tệ, tín dụng hoạt động NH, tập trung nguồn vốn hỗ trợ cho vay sản xuất kinh doanh lĩnh vực ưu tiên, xem 13 xét cấu lại thời hạn trả nợ, giảm chi phí để bước tháo gỡ khó khăn cho DN, tập trung xử lý nợ xấu, nâng cao chất lượng tín dụng 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DNNVV TẠI VIETINBANK ĐAK LAK 2.2.1 Chính sách cho vay ngắn hạ DNNVV a hính sách ưu đãi lãi suất Đối với cho vay đối tượng DNNVV, VietinBank Đak Lak triển khai áp dụng nhiều gói lãi suất ưu đãi chương trình “Kết nối khách hàng tiềm năng”, “Tiếp sức thành công cho khách hàng DNNVV”, “Cho vay DN vi mơ có tài sản chắn”, “Chương trình ưu đãi dành cho khách hàng DNNVV ngành thương mại phân phối”, ưu đãi DN vay vốn theo chương trình “Kết nối NH – DN” triển khai địa bàn Theo VietinBank Đak Lak, chương trình áp dụng chủ yếu cho DNNVV cần vay ngắn hạn để b sung vốn lưu động, bị TCTD khác lôi kéo có tiềm tăng trưởng lợi nhuận từ sản phẩm dịch vụ khác ưu đãi lãi suất Để vay vốn ưu đãi, DN phải đáp ứng điều kiện chấm điểm xếp hạng từ hạng A trở lên, khơng có nợ q hạn TCTD khác b hính sách tài sản bảo đảm Hiện VietinBank Đak Lak nhận tài sản bảo đảm cho DNNVV vay vốn chủ yếu bất động sản gồm quyền sử dụng đất tài sản gắn liền đất; phương tiện vận tải; máy móc thiết bị Ngồi với số DNNVV tốt có nhu cầu vay b sung vốn lưu động kinh doanh cà phê NH áp dụng nhận chấp hàng hóa số DN hoạt động lĩnh vực xây dựng nhận bảo đảm quyền đòi nợ phát sinh từ hợp đồng thi cơng Tuy nhiên tính chất phức tạp, mức độ rủi ro tài sản tùy vào uy tín DN 14 để NH định lựa chọn tài sản bảo đảm c hính sách khách hàng hoạt động cho vay Có thể thấy sách cho vay Vietinbank Đak Lak phần đáp ứng nhu cầu vốn vay ngắn hạn DNNVV Các sách lãi suất tháo gỡ tài sản bảo đảm giúp DN dễ dàng tiếp cận nguồn vốn NH Bên cạnh linh hoạt kỳ hạn vay giúp cho DN chủ động việc kiểm sốt dịng tiền để tận dụng cách tối ưu nguồn vốn vay ngắn hạn NH để phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu 2.2.2 Quy trình cho vay ngắn hạ DNNVV Quy trình cho vay ngắn hạn DNNVV Vietinbank Đak Lak chặt ch , bước kiểm soát trước sau giải ngân thực liên tục Tuy nhiên thực tế, quy trình cho vay chặt ch tác nghiệp máy qua nhiều bước tốn thời gian cán bộ, ảnh hưởng đến việc tuân thủ thời gian giải ngân cho khách hàng, cán khơng có nhiều thời gian để bán hàng, từ ảnh hưởng trực tiếp đến họat động cho vay DN Vietinbank Đak Lak 2.2.3 Thực trạng cho vay ngắn hạ DNNVV Vieti ba k Đak Lak 2012-2016 a Kết hoạt động cho vay DNNVV - Số lượng khách hàng DNNVV vay vốn Vietinbank Đak Lak 15 Bảng 2.6 Số lượng khách hàng vay vốn Vietinbank Đak Lak Năm 2012 Năm 2013 Chỉ tiêu Số lượng Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Số +/- Số Số Số +/+/- (%) +/- (%) lượng (%) lượng lượng lượng (%) DN lớn 15 17 13 DNNVV 544 881 62 1.045 +18,6 1.167 +11,6 1.289 10,4 Hộ cá thể 4.788 5.048 18 5.438 5,80 7,7 19 5,50 22 15,7 5.926 8,90 6.607 11,5 (Nguồn: Báo cáo tổng hợp Ph ng Khách h ng DN Vietinbank Đak Lak) Với sách ưu đãi Nhà nước, Vietinbank nỗ lực tìm kiếm, phát triển khách hàng, số lượng DN cải thiện r rệt qua năm Tuy nhiên xét tốc độ tăng trưởng khách hàng DNNVV, năm 2015 2016 lại giảm sút, vấn đề Vietinbank Đak Lak cần phải quan tâm Trong đó, từ chuyển đ i mơ hình khối bán lẻ với số lượng hộ cá thể lại có tốc độ tăng trưởng mạnh, với tốc độ tăng ngày lớn dần qua năm Biểu đồ 2.6 Số lượng VV vay vốn Vietinbank Đak Lak - Dư nợ cho vay ngắn hạn DNNVV Vietinbank Đak Lak: Nhìn chung địa bàn, dư nợ cho vay Vietinbank Đak Lak nói chung dư nợ cho vay ngắn hạn DNNVV nói riêng có tăng trưởng qua năm thị phần nhỏ so với 16 NH khác địa bàn, chiếm khoảng so với toàn tỉnh, chưa thật tương xứng với tiềm NHTM lớn Do thời gian tới Vietinbank Đak Lak cần tăng cường hoạt động cho vay để gia tăng chiếm lĩnh thị phần Chi tiết dư nợ cho vay ngắn hạn DNNVV s thể r b Chất lượng cho vay ngắn hạn DNNVV Vietbank Đak Lak Song song với việc tăng trưởng số lượng khách hàng DNNVV nhằm tăng dư nợ vay vấn đề chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn Vietinbank Đak Lak Chi nhánh quan tâm Chất lượng cho vay ngắn hạn DNNVV Vietinbank Đak Lak đánh giá thông qua số tiêu sau: Tỷ lệ nợ hạn, nợ ấu cho vay DNNVV: Tỷ lệ nợ hạn, nợ ấu cho vay ngắn hạn DNNVV: Tỷ lệ nợ hạn, nợ ấu cho vay ngắn hạn DNNVV theo ngành: Tỷ lệ nợ hạn, nợ ấu cho vay ngắn hạn DNNVV theo loại hình doanh nghiệp: c Thực trạng thu hồi xử lý nợ cho vay ngắn hạn DNNVV Vietinbank Đak Lak 2012-2016 - Về công tác lý nợ hạn v nợ ấu Các khoản nợ hạn nhóm Vietinbank Đak Lak phát sinh không nhiều Trong năm từ 2012-2014, chi nhánh khơng có chuyển nợ nhóm Điều cho thấy chi nhánh tâm việc kiểm soát xử lý nợ vay hạn Tại chi nhánh có phận quản lý thu hồi nợ trực thuộc Phòng T ng hợp chuyên làm cơng tác đánh giá phân tích khoản vay có vấn đề để 17 đẩy mạnh biện pháp thu hồi nợ Tuy nhiên năm 2015, cho vay ngắn hạn DNNVVV phát sinh nợ nhóm (2,7 tỷ) năm 2016 2,8 tỷ, làm cho tỷ lệ trích lập dự phịng tăng dẫn đến giảm hiệu hoạt động chi nhánh dù tỷ lệ nợ xấu chiếm tỷ trọng nhỏ so với t ng dư nợ Điều thể nợ hạn chi nhánh năm 2015,2016 không xử lý dứt điểm, khơng thu hồi sớm dẫn đến việc nợ xấu chuyển lên mức độ rủi ro cao Đây khoản nợ DN ngành xây dựng vận tải Tuy nhiên tài sản chấp bất động sản nên NH gặp khó khăn chậm trễ việc phát thu hồi nợ Ngun nhân cơng tác thẩm định chưa chặt ch , dẫn đến tài sản chấp thuộc diện quy hoạch khó xử lý - Về cơng tác trích lập dự ph ng Trích lập dự phịng biện pháp mà NH áp dụng để giảm thiểu t n thất có rủi ro 2.3 ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC VÀ NHỮNG HẠN CHẾ TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DNNVV TẠI VIETINBANK ĐAK LAK 2.3.1 Những thành tự đạt a Đối với NH Một l quy mô cho vay ngắn hạn DNNVV Vietinbank Đak Lak ng y c ng mở rộng số lượng lẫn chất lượng qua năm l cấu dư nợ thay đổi theo hướng tích cực gi p phân tán v giảm thiểu rủi ro tín dụng Ba l hoạt động cho vay ngắn hạn DNNVV c chất lượng đảm bảo Bốn l hoạt động cho vay ngắn hạn DNNVV gi p chi 18 nhánh mở rộng v phát triển dịch vụ khác b Đối với DNNVV Một khả tiếp cận vốn vay ngắn hạn Ngân h ng dần cải thiện l nhu cầu vốn ngắn hạn cho DNNVV để thực hoạt động sản xuất kinh doanh N đáp ứng kịp thời b Đối với kinh tế xã hội tỉnh Đak Lak Vietinbank Đak Lak cung ứng kịp thời lượng vốn đầu tư lớn địa bàn để giúp DNNVV b sung vốn lưu động phục vụ sản xuất kinh doanh nhờ giúp DNNVV phát triển n định, góp phần tăng trưởng kinh tế địa bàn tỉnh; tạo việc làm cho người lao động góp phần đảm bảo n định trị xã hội Nhờ có vốn tín dụng Vietinbank Đak Lak, DNNVV địa bàn tỉnh mạnh dạn mở rộng đầu tư sản xuất kinh doanh Từ tạo thêm việc làm tăng thu nhập cho người dân địa phương đóng góp lớn vào nguồn thu ngân sách tỉnh Cơ cấu kinh tế tỉnh dịch chuyển tích cực, diện mạo kinh tế tỉnh nhà cải thiện đáng kể tạo môi trường ngày hấp dẫn để thu hút nhà đầu tư 2.3.2 Những hạn chế tồn nguyên nhân a Những hạn chế tồn Một mức tăng trưởng dư nợ cho vay ngắn hạn DNNVV chi nhánh chưa tương ứng với nhu cầu tiềm phát triển DN địa bàn Hai thị phần dư nợ cho vay ngắn hạn DNNVV Vietinbank địa b n Đak Lak c n thấp, chưa tương ứng với tiềm v mạnh thương hiệu Vietinbank Ba l công tác huy động vốn từ DNNVV có phát triển 19 c n thấp chưa tương ứng với tốc độ tăng trưởng cho vay Vietinbank Đak Lak Bốn l chưa đa dạng h a ngành nghề cho vay ngắn hạn DNNVV Năm l chưa kiểm soát nợ hạn b Những nguyên nhân hạn chế tồn - Nguyên nhân từ phía N : - Nguyên nhân khách quan: KẾT LUẬN CHƯƠNG 20 CHƯƠNG KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DNNVV TẠI VIETINBANK ĐAK LAK 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT CÁC KHUYẾN NGHỊ 3.1.1 Những thuận lợi kh khă tro g hoạt động cho vay ngắn hạ DNNVV Vieti ba k Đak Lak a Những thuận lợi b Những khó khăn 3.1.2 Đị h hướng hoạt động cho vay ngắn hạ DNNVV Vieti ba k Đak Lak a Định hướng chung cho hoạt động kinh doanh đến năm 2020 b Định hướng hoạt động cho vay ngắn hạn DNNVV 3.2 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DNNVV TẠI VIETINBANK ĐAK LAK 3.2.1 Khuyến nghị Vieti ba k Đak Lak a Đẩy mạnh hoạt động marketing, tìm kiếm khách hàng Thứ nhất, NH cần phải tập trung vào thị trường mục tiêu Trong ngành cà phê cần đẩy mạnh cho vay ngắn hạn doanh nghiệp thu mua cà phê, có vịng quay vốn nhanh… Mặt khác, Tăng cường chăm sóc khách hàng trước sau cho vay Thứ hai, cần phân khúc đối tượng DNNVV thật r ràng dựa tiêu chí khác Thứ ba, tăng cường hoạt động chăm sóc KH sau bán hàng để giữ chân KH Cho nên, phát triển bền vững n định, NH cần 21 dung hịa lợi ích NH khách hàng, phải xem hiệu hoạt động khách hàng mục tiêu hoạt động NH b Xây dựng sách lãi suất cho vay ngắn hạn phù hợp, linh hoạt Lãi suất tiền vay yếu tố DN quan tâm vay vốn Do để đẩy mạnh hoạt động cho vay ngắn hạn NH cần có sách lãi suất hợp lý, mang tính cạnh tranh Việc xây dựng sách lãi suất thấp, linh hoạt cho đối tượng khách hàng s cách hữu hiệu để tăng tính cạnh tranh cho Vietinbank Đak Lak việc thu hút khách hàng Cụ thể: Tùy loại khách hàng mức độ uy tín DN với NH để xây dựng thực chế lãi suất cho vay linh hoạt, phù hợp c Đa dạng hoá lĩnh vực đầu tư NH nên tăng cường mở thêm quan hệ tín dụng cho nhiều doanh nghiệp thuộc ngành hoạt động khác Bởi l , lĩnh vực hoạt động t trệ, th hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp ngành khác hoạt động s trả nợ gốc lãi vay hạn cho NH Từ NH phân tán rủi ro, gặp nguy hiểm trường hợp tập trung vốn vào ngành hoạt động d ăng cường đào tạo nhằm nâng cao lực cán thẩm định tín dụng Để nâng cao chất lượng cán cần có kế hoạch cụ thể tuyển dụng đào tạo cán cho thời kỳ, đáp ứng yêu cầu công việc số lượng chất lượng, đặc biệt trọng đến trình độ chun mơn nghiệp vụ Cán tín dụng phải am hiểu việc đọc lập báo cáo tài chính, hạch tốn kế toán DN 22 Bên cạnh việc nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cần phải nâng cao ý thức đạo đức nghề nghiệp đội ngũ cán tín dụng e Mở rộng thêm mạng lưới PGD Vietinbank DakLak Mở rộng thêm mạng lưới PGD huyện thuộc tỉnh ĐakLak s giúp cho NH tăng trưởng cho vay, đặc biệt cho vay ngắn hạn DNNVV địa bàn huyện 3.2.2 Khuyến nghị Vietinbank Việt Nam - Để mở rộng nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn DNNVV NHCT VN cần ban hành sản phẩm, văn hướng dẫn cụ thể, đặc trưng theo vùng miền, phù hợp với loại hình DN đồng thời đồng hóa văn hoạt động cho vay ngắn hạn để giúp chi nhánh chủ động, tiết kiệm thời gian trình thẩm định cho vay ngắn hạn DNNVV - Đơn giản hóa thủ tục quy trình cấp tín dụng, giảm thiểu văn không cần thiết, chồng chéo dẫn tới thủ tục vay vốn rườm rà, gây trở ngại lớn cho DNNVV vay vốn, làm hội kinh doanh đồng thời gây ảnh hưởng đến uy tín NH địa bàn - Xây dựng hệ thống thơng tin đồng đại hóa cơng nghệ NH Giảm thiểu tình trạng hệ thống bị bị treo, ngưng hoạt động làm ảnh hưởng đến giao dịch khách hàng với NH - Đẩy mạnh tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội nhằm phát kịp thời sai sót, vi phạm trình cho vay, quy trình tín dụng, góp phần hạn chế rủi ro, t n thất cho NH - Tăng định biên nhân cho chi nhánh Tại Vietinbank Đak 23 Lak CBTD tăng trưởng phát triển hoạt động tín dụng huy động mà thực tế số lượng tiêu giao cho CBTD 20 tiêu cơng việc CBTD thật q tải định biên nhân năm tăng 5-6 nhân phân công công tác tín dụng lại từ 1-2 nhân khả phát triển mở rộng họat động tín dụng gặp nhiều khó khăn KẾT LUẬN CHƯƠNG 24 KẾT LUẬN “Có thể nói thời gian qua, quan hệ tín dụng Vietinbank Đăklăk DNNVV có nhiều bước phát triển Tuy nhiên mối quan hệ chưa thực phát triển số lượng lẫn chất lượng Tốc độ phát triển chậm chưa tương xứng với nhu cầu vốn ngắn hạn ngày cao DNNVV điều ảnh hưởng khơng nhỏ đến đóng góp DNNVV cho phát triển kinh tế xã hội địa bàn tỉnh Đăklăk kinh tế Với mục đích nghiên cứu mong muốn góp phần đưa số giải pháp nhằm tháo gỡ vấn đề nói trên, luận văn vào phân tích hồn thành số nội dung sau:” “Một là: T ng hợp hệ thống hố có chọn lọc vấn đề lý luận DNNVV, NHTM hoạt động cho vay ngắn hạn DNNVV NHTM Từ kh ng định hoạt động cho vay ngắn hạn DNVVN thật cần thiết, có vai trò to lớn phát kinh tế.” Hai là: Phân tích, đánh giá cách toàn diện thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn DNNVV Vietinbank Dak Lak năm qua Từ rõ điểm đạt được, điểm hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay ngắn hạn DNNVV Vietinbank Dak Lak Ba là: Trên sở mục tiêu, định hướng phát triển Vietinbank Dak Lak, luận văn đưa hệ thống giải pháp tăng cường hoạt động cho vay ngắn hạn DNNVV Đồng thời luận văn nêu lên số kiến nghị nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM nói chung Vietinbank Dak Lak nói riêng hoạt động cho vay ngắn hạn DNNVV thời gian tới.” Khoa Quản lý chuyên ngành Đã kiểm tra xác nhận: Tóm tắt luận văn trình bày theo quy định hình thức chỉnh sửa theo kết luận Hội đồng ... SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DNNVV CỦA NHTM CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI CÁC DNNVV CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 ĐẶC ĐIỂM HOẠT ĐỘNG KINH DOANH. .. 1.3 CÔNG TÁC CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DNNVV CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.3.1 Đặc điểm hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hà g DNNVV 1.3.2 C c hư g thức cho vay ngắn hạn ngân hà g DNNVV a Cho vay ứng... nợ cho vay ngắn hạn DNNVV hoạt động cho vay DNNVV NH - Tỉ trọng dư nợ cho vay ngắn hạn DNNVV hoạt động cho vay ngắn hạn: - Mức tăng trưởng dư nợ cho vay ngắn hạn DNNVV - Tốc độ tăng dư nợ cho vay