Đang tải... (xem toàn văn)
Mục tiêu nghiên cứu đề tài là trên nền tảng lý luận về hoạt động thẩm định tài chính doanh nghiệp vay vốn của NHTM, phân tích thực trạng, từ đó nhận định những thành công, hạn chế và nguyên nhân gây ra các hạn chế trong hoạt động thẩm định tài chính doanh nghiệp vay vốn tại BIDV – Chi nhánh Đông Đắk Lắk, đồng thời đề xuất các giải pháp để hoàn thiện hoạt động này tại chi nhánh này.
ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ LƢƠNG ĐỨC SINH HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐƠNG ĐẮK LẮK TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 Đà Nẵng - 2019 Cơng trình hồn thành TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Ngƣời hƣớng dẫn KH: PGS TS VÕ THỊ THÚY ANH Phản biện 1: TS NGUYỄN THÀNH ĐẠT Phản biện 2: TS VŨ MẠNH BẢO Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài - Ngân hàng họp Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày tháng năm 2019 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tổng quan tình hình nghiên cứu Nội dung nghiên cứu thẩm định tín dụng thơng qua phân tích hoạt động doanh nghiệp khơng cịn đề tài nhiều tác giả Các đề tài nghiên cứu tác giả Nguyễn Hữu Đương thực vào năm 2002 năm 2005 sâu vào nghiên cứu hoạt động thơng tin tín dụng thẩm định tín dụng doanh nghiệp nhằm đưa phương pháp đánh giá, xếp loại tín dụng doanh nghiệp để áp dụng thực tiễn Trung tâm thơng tin tín dụng, giải pháp phát triển Trung tâm thơng tin tín dụng đến năm 2010 Các giải pháp chủ đạo tác giả đưa bao gồm: Tạo mơi trường pháp lý đồng bộ, hồn thiện hệ thống pháp lý không cho hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng mà cịn cho hệ thống thơng tin tín dụng phát triển; Nghiên cứu tác giả Trầm Thị Xuân Hương (2009) Với nghiên cứu này, phần giải pháp, tác giả đề xuất số phương pháp xếp hạng định lượng định tính nhiều tổ chức xếp hạng uy tín giới Moody’s, Fitch’s, Standard & Poor ứng dụng, nhiên, nghiên cứu thực từ cách 10 năm, số liệu phương pháp tiếp cận cũ phần nhiều không phù hợp với nhu cầu thẩm định nói chung thực trạng thẩm định nói riêng ngân hàng Việt Nam, cần chọn lọc, cập nhật để thích ứng với thẩm định tín dụng doanh nghiệp đại Tác giả Đồn Mai Anh (2014) tác giả Nguyễn Thị Thanh Huyền (2014) hainghiên cứu này, tác giả hệ thống hóa sở cho vay quy trình thẩm định tín dụng ngân hàng; Tác giả đề xuất số giải pháp phù hợp nhằm nâng cao chất lượng thẩm định hiệu thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp chi nhánh ngân hàng Tác giả Trần Thị Thanh Thủy (2016) hệ thống hóa vấn đề lý luận cơng tác phân tích báo cáo tài doanh nghiệp NHTM; Nghiên cứu có đóng góp định việc nâng cao hiệu phân tích báo cáo tài doanh nghiệp vay vốn, nhiên chưađi sâu vào phân tích tồn quy trình thẩm định cho vay NHTM, đánh giá quy trình thẩm định ngân hàng áp dụng hợp lý chưa, hay quy trình cịn lỗ hổng mà doanh nghiệp lợi dụng để vay nhiều vốn khơng? Chưa có nghiên cứu đề cập tới vấn đề cần làm rõ này, khoảng trống quan trọng vấn đề mà tác giả muốn tìm hiểu phân tích Đối với vấn đề quản trị rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp, kể đến số nghiên cứu bật thời gian gần như: Tác giả Nguyễn Thị Gấm (2018), tác giả tập trung vào việc tìm câu trả lời cho tranh thực trạng quản trị rủi ro doanh nghiệp vay vốn NHTM Việt Nam gì? Hạn chế nguyên nhân hạn chế đó? Trên sở đó, nghiên cứu yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng tạo thành nhân tố tác động đến quản trị rủi ro tín dụng doanh nghiệp để từ đề xuất giải pháp tăng cường quản trị rủi ro tín dụng doanh nghiệp Ngồi nghiên cứu tác giả Nguyễn Thị Gấm, vấn đề quản trị rủi ro tín dụng doanh nghiệp cịn đề cập đến nghiên cứu tác giả Huỳnh Hữu Trí (2017) tác giả Nguyễn Đức Thành (2018) Hai nghiên cứu vào thực trạng cụ thể Ngân hàng thương mại cổ phần quốc dân, chi nhánh Thanh Xuân Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, chi nhánh khu công nghiệp Tiên Sơn để phân tích thực trạng quản trị rủi ro tín dụng doanh nghiệp đưa giải pháp nâng cao hiệu hoạt động chi nhánh ngân hàng Tuy nhiên, giải pháp phát huy hiệu tối đa hai chi nhánh nói chưa áp dụng toàn chi nhánh ngân hàng khác Qua tiếp cận kế thừa nghiên cứu trước đó, tác giả phân tích tổng kết rút số kinh nghiệm để nghiên cứu đề tài luận văn hiệu toàn diện, cụ thể sau: - Đề tài cần tập trung sâu nghiên cứu tình hình thực tế BIDV chi nhánh Đơng Đắk Lắk, cần phân tích rõ ràng thành tựu đạt vấn đề tồn chi nhánh để từ tìm giải pháp phù hợp - Mỗi ngân hàng có lợi khách quan chủ quan định, nghiên cứu giải pháp giải khó khăn tồn phát huy lực nội cần cân nhắc tính hiệu đưa giải pháp cụ thể, tránh đưa giải pháp chung chung, có tính lý thuyết chưa thể áp dụng hiệu thực tế - Đối với kiến nghị gửi tới cấp quản lý có liên quan, cần nghiên cứu thật kỹ quy định quản lý, sách có liên quan đến vấn đề nghiên cứu thời điểm cập nhật (tức thời điểm nghiên cứu), tuyệt đối không vận dụng máy móc kết nghiên cứu trước vào luận văn để tránh đưa kiến nghị khơng hợp lý, thiếu tính thời khơng cịn áp dụng thời điểm Tính cấp thiết đề tài Là chi nhánh đầu hoạt động tín dụng hệ thống BIDV, Chi nhánh Đông Đắk Lắk nằm địa bàn phát triển mạnh tỉnh Đắk Lắk, có tốc độ tăng trưởng cao, quan, doanh nghiệp liên tiếp thành lập, dân cư tập trung ngày đông, nhu cầu đời sống không ngừng gia tăng Bên cạnh quỹ đất nơng nghiệp địa bàn lớn, nhiều nông sản mang lại hiệu cao bơ, sầu riêng, tiêu, cà phê… kích thích doanh nghiệp phát triển, qua thúc đẩy nhu cầu vốn lớn Theo báo cáo tổng kết năm 2018 BIDV – Chi nhánh Đông Đắk Lắk, dư nợ chi nhánh 2.789 tỷ đồng, dư nợ cho vay doanh nghiệp 672 tỷ đồng, chiếm tới 24% Tuy nhiên, nợ xấu cho vay doanh nghiệp mức cao 5,3 tỷ đồng, chiếm 0,7% tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp Con số thể việc quản lý khoản tín dụng doanh nghiệp chưa tốt, đặc biệt khâu đánh giá lực tài doanh nghiệp, đánh giá dịng tiền khả sinh lời từ hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, sở phân tích kinh tế vĩ mơ nội lực cơng ty Nhận thức tầm quan trọng hoạt động thẩm định tài doanh nghiệp vay vốn, từ kiến thức học trường kết hợp với thực trạng tìm hiểu BIDV – Chi nhánh Đơng Đắk Lắk, tác giả nhận số vấn đề tồn đọng thẩm định tài doanh nghiệp chi nhánh định lựa chọn đề tài “Hoàn thiện hoạt động thẩm định tài doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Đắk Lắk ” để trình bày hiểu biết định hướng nhằm phát triển tốt cho hoạt động tín dụng doanh nghiệp chi nhánh luận văn Mục tiêu nghiên cứu a Mục tiêu chung Trên tảng lý luận hoạt động thẩm định tài doanh nghiệp vay vốn NHTM, phân tích thực trạng, từ nhận định thành công, hạn chế nguyên nhân gây hạn chế hoạt động thẩm định tài doanh nghiệp vay vốn BIDV – Chi nhánh Đông Đắk Lắk, đồng thời đề xuất giải pháp để hoàn thiện hoạt động chi nhánh b Mục tiêu cụ thể - Hệ thống hóa sở lý luận hoạt động thẩm định tài doanh nghiệp vay vốn NHTM - Phân tích, đánh giá thực trạng thực hoạt động thẩm định tài doanh nghiệp vay vốn BIDV – Chi nhánh Đông Đắk Lắk - Đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng hoạt động thẩm định tài doanh nghiệp vay vốn BIDV – Chi nhánh Đông Đắk Lắk c Câu hỏi nghiên cứu - Thẩm định tài doanh nghiệp vay vốn NHTM bao gồm nội dung nào? Có thể sử dụng tiêu chí để đánh giá kết thẩm định này? - Hoạt động thẩm định tài doanh nghiệp vay vốn BIDV – Chi nhánh Đơng Đắk Lắk có thành cơng hạn chế nào? Lý sao? - BIDV – Chi nhánh Đông Đắk Lắk cần phải giải vấn đề để hồn thiện hoạt động thẩm định tài doanh nghiệp vay vốn chi nhánh? Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Các vấn đề hoạt động thẩm định tài doanh nghiệp vay vốn BIDV – Chi nhánh Đông Đắk Lắk Số liệu để thực đề tài thu thập từ Phòng quản lý nội bộ, Phòng Quản lý rủi ro Phòng quản lý khách hàng doanh nghiệp chi nhánh Bên cạnh đó, tác giả sử dụng thêm tài liệu tham khảo Báo cáo thường niên BIDV, Báo cáo thường niên Ngân hàng nhà nước tỉnh Đắk Lắk, giáo trình nghiệp vụ NHTM, trang thơng tin điện tử tài ngân hàng luận văn nghiên cứu anh chị khóa trước Phạm vi nghiên cứu: - Nội dung: Luận văn tập trung nghiên cứu toàn vấn đề hoạt động thẩm định tài doanh nghiệp vay vốn - Khơng gian: Tập trung phân tích BIDV – Chi nhánh Đông Đắk Lắk - Thời gian: Từ năm 2016 đến năm 2018, số liệu nghiên cứu gần với thời gian nghiên cứu luận văn để nghiên cứu có giá trị ứng dụng thực tiễn Phƣơng pháp nghiên cứu a Cách tiếp cận b Nguồn thu thập liệu c Phương pháp xử lý liệu Nội dung tiến độ nghiên cứu a Nội dung nghiên cứu b Tiến độ nghiên cứu Bố cục đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn gồm ba chương sau: - Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động thẩm định tài doanh nghiệp vay vốn NHTM - Chương 2: Thực trạng hoạt động thẩm định tài doanh nghiệp vay vốn BIDV – Chi nhánh Đông Đắk Lắk - Chương 3: Đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động thẩm định tài doanh nghiệp vay vốn BIDV – Chi nhánh Đông Đắk Lắk CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm cho vay ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Tổng quan doanh nghiệp a Khái niệm doanh nghiệp b Đặc trưng doanh nghiệp 1.1.3 Cho vay doanh nghiệp a Khái niệm cho vay doanh nghiệp b Phân loại cho vay doanh nghiệp c Đặc điểm hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại d Vai trò hoạt động cho vay e Rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp 1.2 THẨM ĐỊNH TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP VAY VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2.1 Mục tiêu thẩm định tài doanh nghiệp vay vốn ngân hàng thƣơng mại 1.2.2 Cơng tác thẩm định tài doanh nghiệp vay vốn ngân hàng thƣơng mại a Thu thập thơng tin hoạt động thẩm định tài doanh nghiệp vay vốn ngân hàng thương mại Thu thập thông tin hoạt động thẩm định tài doanh nghiệp vay vốn NHTM bao gồm việc thực khảo sát thực tế doanh nghiệp như: kiểm kê tài sản, khảo sát tình hình sản xuất kinh doanh thực tế doanh nghiệp Đây cơng việc khó khăn ngân hàng điều kiện thị trường thay đổi nhanh chóng khó lường, số lượng khách hàng lớn b Nội dung thẩm định tài doanh nghiệp vay vốn NHTM Các bước thẩm định tín dụng thơng thường bao gồm: (i) Thẩm định mức độ tin cậy báo cáo tài (ii) Phân tích báo cáo tài 10 (iii) Quy trình, nội dung phương pháp thẩm định tài doanh nghiệp (iv) Chất lượng thông tin đầu vào (v) Chất lượng công tác tổ chức điều hành KẾT LUẬN CHƢƠNG CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP VAY VỐN TẠI BIDV – CHI NHÁNH ĐÔNG ĐẮK LẮK 2.1 TỔNG QUAN VỀ BIDV – CHI NHÁNH ĐÔNG ĐẮK LẮK 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 2.1.2 Cơ cấu tổ chức trách nhiệm phịng ban 2.1.3 Khái qt tình hình hoạt động kinh doanh BIDV – Chi nhánh Đông Đắk Lắk giai đoạn 2016 – 2018 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP VAY VỐN TẠI BIDV – CHI NHÁNH ĐÔNG ĐẮK LẮK 2.2.1 Bối cảnh hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp BIDV – Chi nhánh Đông Đắk Lắk giai đoạn 2016 – 2018 a Bối cảnh bên Trong năm gần với định hướng Đảng Nhà nước xây dựng phát triển tỉnh Đắk Lắk nói riêng khu vực Tây nguyên nói chung yếu tố thuận lợi góp phần thu hút 11 vốn đầu tư từ doanh nghiệp, nhà đầu tư nước, tăng lực phát triển kinh tế xã hội tỉnh Trong quy hoạch xây dựng vùng Tây nguyên đến năm 2030 Thủ tướng phủ phê duyệt định số 1194/QĐ-TTg ngày 22/07/2014 với phạm vi quy hoạch gồm tỉnh Tây nguyên Đặc biệt tỉnh Đắk Lắk quy hoạch trung tâm y tế, giáo dục, khu du lịch quốc gia, khu công nghiệp chế biến nông lâm sản để phát triển kinh tế địa phương Chính phủ có nhiều sách hỗ trợ cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn, nông nghiệp công nghệ cao, thể rõ Nghị định số 55/2015/NĐ-CP ngày tháng năm 2015 phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp Đây điều kiện thuận lợi, tạo tâm lý an tâm cho nhà đầu tư nước, tạo an tâm cho người dân bỏ vốn sản xuất kinh doanh Đó điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay nói chung hoạt động cho vay ngân hàng thương mại nói riêng BIDV – Chi nhánh Đông Đắk Lắk quản lý khách hàng địa bàn rộng với huyện phía đơng tỉnh Krông Bông, Krông Pắk, Ea Kar M’Drắk lúc cạnh tranh với mười (10) ngân hàng có chi nhánh phịng giao dịch đặt địa bàn, chưa kể tổ chức tín dụng khác, dẫn tới tình trạng khách hàng có nhiều lựa chọn, mức độ canh tranh khu vực cao Tình trạng lơi kéo khách hàng cách, kể áp dụng sách giá cạnh tranh, làm mức độ cạnh tranh trở nên gay gắt Mặc dù với ưu ngân hàng hàng đầu Việt Nam, có uy tín, có lịch sử hoạt động lâu năm địa bàn 12 với khách hàng tốt, dịch vụ tận tâm, giá ưu đãi, BIDV ngân hàng có thị phần lớn so với NHTM khác Do đặc điểm địa bàn rộng lớn đặc thù phức tạp nêu trên, nhân viên chi nhánh ban lãnh đạo tham gia khảo sát đề xuất cần bố trí cán quản lý theo địa bàn để nắm bắt tình hình địa bàn, nắm thông tin khách hàng từ nhiều nguồn công tác thẩm định thuận tiện b Bối cảnh bên Cùng với định hướng phát triển tín dụng doanh nghiệp từ phủ, thân BIDV – Chi nhánh Đông Đắk Lắk thời gian qua liên tục có ưu đãi lãi suất với nhóm đối tượng khách hàng thông qua việc liên tục đưa chương trình ưu đãi giảm lãi suất từ năm 2016, triển khai mạnh mẽ tới đối tượng khách hàng Cụ thể, ngày 18 tháng 10 năm 2016, BIDV – Chi nhánh Đông Đắk Lắk công bố tiếp tục giảm lãi suất cho vay ngắn hạn đồng Việt Nam đối tượng, lĩnh vực ưu tiên, khuyến khích đầu tư Chi nhánh xây dựng trụ sở năm 2012 đảm bảo sở vật chất kỹ thuật, phòng làm việc đảm bảo bố trí hợp lý cho phận với hệ thống trạng thiết bị đầy đủ nên hiệu công việc tăng lên đáng kể Tuy nhiên, để đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng mở rộng hoạt động tín dụng, triển khai dịch vụ Ngân hàng đại, Chi nhánh phải tiếp tục tuyển dụng lao động Từ đó, nâng cao khả cạnh tranh, mở rộng thị phần góp phần nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh 13 2.2.2 Thực trạng hoạt động thẩm định tài doanh nghiệp vay vốn BIDV – Chi nhánh Đông Đắk Lắk giai đoạn 2016-2018 a Quy trình cấp tín dụng BIDV – Chi nhánh Đơng Đắk Lắk Quy trình hướng dẫn cấp tín dụng khách hàng tổ chức BIDV ban hành khơng ngừng hồn thiện diện dần để phù hợp với thực tế quy định pháp luật, cụ thể bước, kèm hướng dẫn thẩm định tài chính, thẩm định định rủi ro để đưa phán tín dụng Các bước cụ thể sau: Bước 1: Tìm kiếm, tiếp cận khách hàng Bước 2: Phân tích tín dụng, lập báo cáo đề xuất Bước 3: Thẩm định, xét duyệt khoản vay Bước 4: Hoàn thiện hồ sơ, thủ tục vay vốn, giải ngân Bước 5: Kiểm tra sử dụng vốn vay, giám sát khoản vay (Quy trình cụ thể lưu đồ theo phụ lục) Nhìn chung, quy trình BIDV chặt chẽ, tách bạch khâu đảm bảo kiểm soát rủi ro Tuy nhiên việc thẩm định, thu thập thông tin đánh giá tình hình thực tế khách hàng chủ yếu cán QHKH đánh giá nên phụ thuộc nhiều vào yếu tố chủ quan cán QHKH Trong cán thẩm định tín dụng trực tiếp ghi ý kiến với nội dung đề xuất cán QHKH chủ yếu thẩm định giấy (hồ sơ tín dụng, báo cáo đề xuất tín dụng) nên khơng thể nắm rõ tình hình thực tế khách hàng dẫn đến giảm khả phịng ngừa rủi ro 14 b Cơng tác tổ chức hoạt động thẩm định tài doanh nghiệp vay vốn BIDV – Chi nhánh Đông Đắk Lắk Nhằm phục vụ cho việc định cấp tín dụng cho khách hàng, BIDV- Chi nhánh Đơng Đắk Lắk sử dụng cơng cụ kỹ thuật phân tích nhằm kiểm tra, đánh giá mức độ tin cậy thông tin mà khách hàng cung cấp để đánh giá rủi ro mà chi nhánh gặp phải c Thu thập thơng tin hoạt động thẩm định tài doanh nghiệp vay vốn BIDV – Chi nhánh Đông Đắk Lắk (i) Thu thập thông tin khách hàng Cán QHKH tiếp xúc làm việc thu thập hồ sơ khách hàng từ hồ sơ pháp lý đến báo cáo tài để thẩm định Những cán QHKH cán thẩm định sơ lược tình hình doanh nghiệp (bao gồm hoạt động tài vấn đề pháp lý) BIDV chi nhánh Đơng Đắk Lắk sử dụng nguồn thơng tin có khả lý giải thuyết minh thực trạng hoạt động tài doanh nghiệp phục vụ cho q trình dự đốn tài năm gần (trong khoảng 3-5 năm) với nguyên tắc thu thập thơng tin sau: - Kênh thơng tin từ BIDV - Kênh thơng tin ngồi BIDV (ii) Xử lý thông tin Việc xử lý thông tin chi nhánh hoạt động hiệu Tuy nhiên, việc thu thập thông tin, việc xử lý thông tin thường bị tải trường hợp luồng thông tin nhiều khoản vay lúc cán xử lý hạn chế, dẫn tới việc 15 thiếu sót, nhầm lẫn cịn xảy số trường hợp, ảnh hưởng tới trình thẩm định tài doanh nghiệp Chi nhánh d Nội dung thẩm định tài doanh nghiệp vay vốn BIDV chi nhánh Đơng Đắk Lắk Sau có đầy đủ thông tin thu thập được, để sử dụng hiểu thơng tin cán QHKH cần thẩm định nội dung sau: (i) Thẩm định tư cách khách hàng (ii) Thẩm định tình hình sản xuất kinh doanh (iii) Phân tích tình hình tài (iv) Chấm điểm tín dụng khách hàng để áp dụng sách cấp tín dụng (v) Phân tích, đánh giá phương án sản xuất, kinh doanh; dự án đầu tư; lực thực kế hoạch kinh doanh, dự án đầu tư khách hàng; khả vay trả khách hàng để xác định hình thức cấp tín dụng phù hợp: (vi) Đánh giá tài sản bảo đảm theo quy định giao dịch bảo đảm hành BIDV (vii) Đánh giá tình hình quan hệ tín dụng khách hàng BIDV TCTD khác; đánh giá tình hình quan hệ tín dụng người có liên quan khách hàng; quan hệ tín dụng nhóm khách hàng liên quan (nếu có) (viii) Đánh giá toàn diện rủi ro biện pháp phòng ngừa, bao gồm: (x) Kết luận đề xuất tín dụng: Người đề xuất phải ghi rõ nội dung đề xuất cấp tín dụng, cấp thẩm quyền phê duyệt 16 2.2.3 Kết hoạt động thẩm định tài doanh nghiệp vay vốn BIDV – Chi nhánh Đông Đắk Lắk giai đoạn 20162018 a Thực trạng tăng trưởng khoản vay doanh nghiệp Nhờ ưu đãi sách từ Chính phủ, Uỷ ban nhân dân tỉnh Đắk Lắk thân BIDV – Chi nhánh Đông Đắk Lắk, thời gian qua, chi nhánh có bước phát triển mạnh mẽ tín dụng Cụ thể sau: (Đơn vị: tỉ đồng) Chỉ tiêu 2016 2017 2018 +/- +/- 2016/2017 2017//2018 Tín dụng doanh 587,1 629,1 672,2 7% 7% 222,9 182,4 201,6 -18% 11% 364,1 446,8 470,5 23% 5% 1.336,1 1.692,1 2.154,3 27% 27% nghiệp Doanh nghiệp lớn Doanh nghiệp SME Tín dụng cá nhân b Thực trạng chất lượng thẩm định tài doanh nghiệp BIDV – Chi nhánh Đơng Đắk Lắk Việc thẩm định tài doanh nghiệp tốt hay xấu thể qua chất lượng nợ vay doanh nghiệp Qua thống kê, chất lượng tín dụng doanh nghiệp BIDV – Chi nhánh Đông 17 Đắk Lắk năm vừa qua đạt số thành định, cụ thể sau: STT Đơn vị tính: tỷ đồng Năm Chỉ tiêu Dư nợ cho vay DN (tỉ đồng) Nợ xấu cho vay DN (tỉ đồng) Dự phòng rủi ro (tỉ đồng) Tổng thu nhập (tỉ đồng) Thu nhập từ hoạt động cho vay DN Tỷ lệ Nợ xấu DN (%) Tỷ lệ DPRR DN (%) 2016 2017 2018 587,1 629,1 672,2 4,3 6,4 5,3 13,2 82,14 19,8 99,96 10,0 116,86 47,17 59,43 72,11 0,74 2,24 1,01 3,15 0,79 1,49 Với số lượng doanh nghiệp vay vốn nhiều hơn, thu nhập từ hoạt động cho vay năm qua có chuyển biến tích cực Trong năm 2017, mức lãi suất có điều chỉnh tăng nhẹ nên dù số lượng doanh nghiệp vay vốn không tăng nhiều thu nhập từ lãi tăng lên nhẹ 2.2.4 Đánh giá chung a Những thành công đạt b Vấn đề tồn c Nguyên nhân hạn chế KẾT LUẬN CHƢƠNG 18 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP VAY VỐN TẠI BIDV – CHI NHÁNH ĐÔNG ĐẮK LẮK 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN CỦA BIDV – CHI NHÁNH ĐÔNG ĐẮK LẮK 3.1.1 Định hƣớng phát triển chung BIDV 3.1.2 Định hƣớng phát triển BIDV – Chi nhánh Đông Đắk Lắk - Mở rộng thị trường hoạt động, tăng cường củng cố mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng truyền thống, đồng thời mở rộng cho vay khách hàng theo hướng an toàn hiệu - Đa dạng hố hình thức cấp tín dụng nâng cao chất lượng hoạt động để thu hút khách hàng mới, tạo uy tín an tâm cho khách hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, trọng vào lĩnh vực sản xuất nông, lâm nghiệp (vốn mạnh tỉnh) sản xuất hàng hóa đặc biệt hàng hóa xuất - Đẩy mạnh tăng trưởng đơi với kiểm sốt, nâng cao chất lượng thẩm định cấp tín dụng; đồng thời trì tỷ lệ nợ hạn 3% tỷ lệ nợ xấu 1% tổng dư nợ khoản vay doanh nghiệp - Định hướng mở rộng thị phần cho vay doanh nghiệp theo kế hoạch đạt 20% tăng trưởng khoảng 5% theo kế hoạch đề Số lượng khách hàng tăng 10% đến 15% hàng năm -Về vấn đề nhân sự, chi nhánh năm tới đề xuất hội sở tuyển chọn đội ngũ cán có lực chun mơn tốt, có 19 trình độ để đào tạo chuyên sâu làm cán nguồn chi nhánh, trả mức đãi ngộ tốt xếp vào vị trí phù hợp tận dụng hết khả cán 3.2 GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH TÀI CHÍNH DOANH NGHIẸP VAY VỐN TẠI BIDV – CHI NHÁNH ĐÔNG ĐẮK LẮK 3.2.1 Nâng cao khả thu thập thông tin chi nhánh - Cán quan hệ khách hàng cần nắm bắt thông tin khách hàng từ khâu nghiên cứu thị trường kinh doanh khách hàng đến nghiên cứu khách hàng, mà chủ yếu đến từ việc điều tra, thẩm định dự án xin vay, nắm bắt thông tin trình sử dụng vốn vay, tiêu thụ sản phẩm, nguồn trả nợ - Thường xuyên tiến hành phân tích sơ tình hình tài khách hàng thông qua báo cáo định kỳ, đột xuất mà khách hàng phải gửi theo yêu cầu ngân hàng - Với báo cáo tài doanh nghiệp cung cấp, báo cáo chưa kiểm tốn, cần xem xét kỹ tính phù hợp đắn, logic số, năm tình hình kinh doanh đơn vị để từ làm việc thêm với kế tốn, Ban giám đốc doanh nghiệp để có thơng tin phù hợp, xác - Cần giữ mối quan hệ tốt với doanh nghiệp trình thẩm định, tránh gây phiền hà, nhũng nhiễu doanh nghiệp thu thập thông tin, cần phải có chế bảo mật thơng tin khách hàng thật tốt, tránh tiếng xấu để lộ thông tin khách hàng việc thu thập thơng tin dễ dàng hiệu 20 3.2.2 Từng bƣớc cải thiện chất lƣợng cơng tác kiểm tra tính pháp lý khoản vay nhƣ lực khách hàng - Thẩm định chặt chẽ tính pháp lý khoản vay - Phân tích đánh giá xác lực tài lực kinh doanh khách hàng - Thu thập đánh giá thơng tin phi tài - Xây dựng quy trình thẩm định tài doanh nghiệp đạt tiêu chuẩn 3.2.3 Nâng cao trình độ đội ngũ cán - Chi nhánh cần xây dựng chiến lược phát triển nguồn nhân lực, trọng cơng tác nâng cao chất lượng tuyển dụng, thu hút nhân tài, có quy chế tuyển dụng rõ ràng, minh bạch - Lựa chọn cán có lực, có trình độ chun mơn đạo đức để bố trí vào phận tín dụng - Thường xuyên tổ chức thi kiểm tra nghiệp vụ kỹ giao tiếp với khách hàng - Bố trí đủ phân cơng cơng việc hợp lý cho cán bộ, tránh tình trạng giao công việc nhiều cho cán để đảm bảo chất lượng công việc, giúp cho cán đủ thời gian để nghiên cứu, thẩm định kiểm tra giám sát khoản vay cách có hiệu 3.2.4 Áp dụng hiệu công nghệ thông tin vào hoạt động thẩm định tín dụng - Chi nhánh cần hướng dẫn nhân viên sử dụng thành thạo phần mềm, công nghệ hỗ trợ cho việc truyền tải thông tin, liệu - Xây dựng công cụ, chức phù hợp giúp việc thẩm 21 định báo cáo tài nhanh gọn thuận tiện đảm bảo tiêu chuẩn thay sử dụng bảng excel thơng thường với cơng thức tính tốn cán thẩm định tự xây dựng Điều tạo không quán, sai sot đánh giá, tính tốn Cán quan hệ khách hàng 3.2.5 Tăng cƣờng công tác kiểm tra nội hoạt động thẩm định - Định kỳ hàng ngày kiểm tra khoản nợ đến hạn, nợ hạn để kịp thời xử lý Tuân thủ xác quy định phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro Chủ động phân loại nợ theo tính chất khả thu hồi khoản vay, có nguy gây rủi ro tiềm ẩn cho ngân hàng - Khơng tập trung tồn vào việc xử lý nợ dẫn đến hiệu hoạt động chưa cao - Thành lập tổ chuyên biệt xử lý nợ hạn, cảnh báo nợ có khả chuyển nợ hạn, nợ xấu để có biện pháp công tác quản lý nợ hợp lý thời gian tới Trên sở cán quản lý phải lập kế hoạch lộ trình xử lý nợ hàng tháng, quý, năm… - Thường xuyên phổ biến, cập nhật kịp thời chủ trương, sách, văn có liên quan đến hoạt động cho vay doanh nghiệp đến cán - Trong công tác thẩm định cần lưu ý số nội dung như: Thu thập thông tin từ nhiều kênh, nguồn khác nhau, có khả chọn lọc thơng tin có hiệu quả, kết hợp với việc kiểm tra thực tế doanh nghiệp để định cho vay đắn Đồng 22 thời phối hợp với trung tâm thông tin cho vay Ngân hàng nhà nước (CIC), thông tin từ đồng nghiệp, bạn bè, Chi cục Thuế, quan ban ngành để nắm rõ thông tin hoạt động doanh nghiệp 3.2.6 Nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định Thẩm định khâu quan trọng trình cho vay, có ý nghĩa định tới hiệu vay ngân hàng Thơng qua thẩm định, ngân hàng kiểm tra nắm bắt lực tài uy tín tính khả thi phương án kinh doanh Đối với vay bình thường vịng tối đa khơng q ngày làm việc cán tín dụng cần xác định nội dung phương pháp thẩm định cho thích hợp có hiệu Một số vấn đề cần thẩm định như: đạo đức uy tín cuả khách hàng, lực tài chính, khả độc lập tự chủ kinh doanh đặc biệt khả tốn hồn trả nợ khách hàng, phương án vay vốn khả trả nợ Thông tin cần thiết trình thẩm định cho vay Nên trước mắt công tác thông tin cần thực cách có hiệu Chi nhánh Ngân Hàng Đầu Tư Phát Triển 3.2.7 Xây dựng sách tín dụng phù hợp 3.2.8 Hồn thiện hoạt động marketing 3.2.9 Giảm thiểu thời gian qui trình xét cấp tín dụng 3.3 NHỮNG KIẾN NGHỊ ĐỀ XUẤT ĐỐI VỚI BIDV HỘI SỞ BIDV cần thiết xây dựng hệ thống, quy trình thẩm định cụ thể, chi tiết hơn, cập nhật phương pháp tiên tiến giới 23 Xây dựng phương án nâng cao chất lượng đội ngũ cán làm cơng tác thẩm định,cần có kế hoạch bố trí, xếp, tuyển dụng thêm nhân viên chất lượng làm cơng tác thẩm định tín dụng hệ thống BIDV Ban hành, hồn thiện, đồng hố văn hoạt động kinh doanh tín dụng cho Chi nhánh tồn hệ thống, đặc biệt sớm hình thành quy trình cho vay riêng Doanh Nghiệp, có hướng dẫn cụ thể ưu đãi cho doanh nghiệp Ủng hộ hỗ trợ tài chính, thơng tin, nhân lực để thực thành công giải pháp nỗ lực nhằm mở rộng nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp Chi nhánh Khai thác nguồn tín dụng ưu đãi uỷ thác từ NHNN, tổ chức khác phân bổ hợp lý Chi nhánh hệ thống, tạo cho Chi nhánh có thêm nguồn để mở rộng cho vay doanh nghiệp, đồng thời nên sớm thành lập quỹ riêng cho vay doanh nghiệp đạo Chi nhánh thực có hiệu 3.4 NHỮNG KIẾN NGHỊ ĐỀ XUẤT ĐỐI VỚI CHÍNH PHỦ VÀ CẤP QUảN LÝ (NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC) 3.4.1 Kiến nghị với Chính phủ 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc 3.4.3 Kiến nghị với doanh nghiệp 24 KẾT LUẬN Các doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng kinh tế Việt Nam nay, góp phần gìn giữ phát triển ngành nghề truyền thống, tạo nhiều việc làm cho xã hội Các doanh nghiệp hoạt động môi trường kinh tế chưa hoàn toàn thuận lợi tầm vĩ mơ vi mơ Trong gặp nhiều khó khăn cơng nghệ sản xuất kinh doanh, mơ hình quản lý, tiến độ, kỹ đội ngũ lãnh đạo tay nghề người lao động, phương thức tiếp thị sản phẩm, đặc biệt hạn chế tiếp cận thơng tin dịch vụ tài chính, vốn đầu tư Trong năm qua Nhà nước ta đưa nhiều sách thúc đẩy hỗ trợ Doanh Nghiệp Nhưng gặp phải khó khăn vấn đề đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp Việc NHTM năm qua không ngừng mở rộng cho vay Doanh Nghiệp giải phần khó khăn Doanh Nghiệp nhiều hạn chế chưa đáp ứng nhu cầu ... BIDV – Chi nhánh Đông Đắk Lắk, tác giả nhận số vấn đề cịn tồn đọng thẩm định tài doanh nghiệp chi nhánh định lựa chọn đề tài “Hồn thiện hoạt động thẩm định tài doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng TMCP. .. thực hoạt động thẩm định tài doanh nghiệp vay vốn BIDV – Chi nhánh Đông Đắk Lắk - Đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng hoạt động thẩm định tài doanh nghiệp vay vốn BIDV – Chi nhánh. .. hình hoạt động kinh doanh BIDV – Chi nhánh Đông Đắk Lắk giai đoạn 2016 – 2018 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP VAY VỐN TẠI BIDV – CHI NHÁNH ĐÔNG ĐẮK LẮK 2.2.1 Bối cảnh hoạt