Đề tài hệ thống hóa các cơ sở lý luận về hoạt động nhận tiền gửi của NHTM; đánh giá về thực trạng hoạt động nhận tiền gửi của BIDV Gia Lai trong thời gian qua, bao gồm những kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân; đề xuất được các khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi tại BIDV Gia Lai.
ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TRẦN THỊ NGỌC TIẾN HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH GIA LAI TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 Đà Nẵng - 2018 Cơng trình hồn thành TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Ngƣời hƣớng dẫn KH: TS NGUYỄN NGỌC ANH Phản biện 1: TS Đinh Bảo Ngọc Phản biện 2: PGS.TS Nguyễn Thị Mùi Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài - Ngân hàng họp Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày 10 tháng năm 2019 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Tiền gửi đầu vào có vai trò quan trọng hoạt động Ngân hàng Thương Mại (NHTM), định quy mơ hoạt động tín dụng hoạt động khác ngân hàng Hiện nay, với phát triển hệ thống tài chính, áp lực cạnh tranh NHTM trở nên ngày gay gắt, đặc biệt cơng tác nhận tiền gửi Ngồi ra, CMCN 4.0 diễn với tốc độ ngày nhanh lan rộng tất lĩnh vực, làm thay đổi kênh phân phối sản phẩm tiền gửi truyền thống ngân hàng Đồng thời hành vi khách hàng có thay đổi, khách hàng có yêu cầu hoạt động nhận tiền gửi NHTM, đòi hỏi ngân hàng cần nghiên cứu, có biện pháp để giải tốt vấn đề phát sinh điều kiện Tại BIDV Gia Lai 03 năm vừa qua, hoạt động nhận tiền gửi bộc lộ nhiều điểm yếu, thị phần tiền gửi bị sụt giảm, tốc độ tăng trưởng tiền gửi đạt 4%/năm, vốn phụ thuộc nhiều vào khách hàng tiền gửi lớn, tiền gửi ngắn hạn chiếm đến 76% cấu tiền gửi, khả tự cân đối vốn thấp liên tục sụt giảm (năm 2015 tỷ lệ tiền gửi/dư nợ vay đạt 48%, năm 2018 tỷ lệ xấp xỉ 40%), ảnh hưởng đến hiệu kinh doanh chi nhánh Trước vấn đề trên, với mong muốn góp phần vào việc hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi BIDV Gia Lai, tác giả chọn đề tài: “Hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Gia Lai” làm đề tài nghiên cứu Mục tiêu đề tài Hệ thống hóa sở lý luận hoạt động nhận tiền gửi NHTM Đánh giá thực trạng hoạt động nhận tiền gửi BIDV Gia Lai thời gian qua, bao gồm kết đạt được, hạn chế nguyên nhân Đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi BIDV Gia Lai Để đạt mục tiêu trên, đề tài cần giải câu hỏi nghiên cứu sau: Hoạt động nhận tiền gửi bao gồm nội dung gì? Tiêu chí dùng để đánh giá kết hoạt động nhận tiền gửi NHTM? Nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động nhận tiền gửi NHTM? Hoạt động nhận tiền gửi BIDV Gia Lai thời gian qua có thành cơng hạn chế nào? Nguyên nhân gì? Cần đưa khuyến nghị để hồn thiện hoạt động nhận tiền gửi BIDV Gia Lai thời gian tới? Đối tƣợng, phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: thực tiễn nhận tiền gửi BIDV Gia Lai - Phạm vi nghiên cứu: Về nội dung: Đề tài nghiên cứu hoạt động nhận tiền gửi cá nhân tổ chức hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm tiền gửi khác Về không gian: Đề tài nghiên cứu thực BIDV Gia Lai Về thời gian : Số liệu đề tài nghiên cứu thu thập năm từ 2015 đến 2017 Những khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi BIDV Gia Lai xem x t nghiên cứu áp dụng cho giai đoạn 2018- 2020 số năm Phƣơng pháp nghiên cứu Các phương pháp chủ yếu sử dụng trình nghiên cứu viết luận văn thu thập liệu, quan sát, thống kê, điều tra khảo sát chọn mẫu, tổng hợp Bố cục đề tài Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động nhận tiền gửi ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động nhận tiền gửi ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Gia Lai Chương 3: Khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Gia Lai Tổng quan tình hình nghiên cứu 6.1 Các luận văn thạc sĩ Đại học Đà Nẵng 03 năm gần có liên quan đến đề tài nghiên cứu Đề tài: “Hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng” Phan Thị Phương Dung (2015), “Phân tích tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển, chi nhánh Đak Nông” Nguyễn Vĩnh Hiếu (2016), “Hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Đăk Lăk” Trần Thị Ngọc Tú (2016), “Hoàn thiện công tác huy động tiền gửi Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn – chi nhánh tỉnh Đăk Nơng” Phan Thị Kim Cúc (2016), “Hồn thiện hoạt động Marketing huy động tiền gửi Khách hàng cá nhân Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Kon Tum” Nguyễn Thị Bích Đào (2016) 6.2 Các báo tạp chí khoa học Bài báo “Nâng cao hiệu huy động vốn: nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn” Đường Thị Thanh Hải (2014), “Giải pháp nâng cao hoạt động huy động vốn Agribank” Trịnh Thế Cường (2015), “Nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại” Nguyễn Hồng Yến Vũ Thị Kim Thanh (2017) 6.3 Khoảng trống nghiên cứu Vấn đề nhận tiền gửi NHTM nghiên cứu nhiều tính chất quan trọng lý luận lẫn thực tiễn Tuy nhiên, NH thực tế hoạt động nhận tiền gửi khác đặc điểm thực tiễn phát sinh NH khác Hơn nữa, cách mạng công nghiệp 4.0 diễn với tốc độ ngày nhanh lan rộng tất lĩnh vực, khách hàng có yêu cầu hoạt động nhận tiền gửi NHTM nên kiến nghị đưa trước chưa thể giải trọn vẹn vấn đề phát sinh điều kiện Ngoài ra, BIDV Gia Lai, thời gian qua chưa có cơng trình nghiên cứu đề tài hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi Chính vậy, nghiên cứu hoạt động nhận tiền gửi Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai cần thiết, giúp Ngân hàng hoạt động minh bạch, an tồn, lành mạnh, giảm rủi ro có hiệu Nghiên cứu có ý nghĩa bối cảnh hệ thống ngân hàng Việt Nam tiến trình thực đề án cấu lại theo Quyết định số 1058/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 TIỀN GỬI CỦA NHTM 1.1.1 Các loại nguồn vốn NHTM a Vốn tự có NHTM b Vốn huy động NHTM (i) Nhận tiền gửi (ii) Các khoản vay phi tiền gửi 1.1.2 Các loại tiền gửi NHTM a Phân theo đối tượng khách hàng gửi tiền: Tiền gửi khách hàng tổ chức, tiền gửi khách hàng cá nhân b Phân theo kỳ hạn gửi tiền: Tiền gửi khơng có kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn c Phân loại theo mục đích gửi: Tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi toán, tiền gửi hưởng lãi, tiền gửi khác d Phân loại theo tính chất thường xuyên: Nhận tiền gửi qua tài khoản, phát hành chứng tiền gửi, kỳ phiếu 1.1.3 Vai trò tiền gửi hoạt động kinh doanh NHTM Tiền gửi sở cho phát triển bền vững NHTM, quy mô tiền gửi thước đo quan trọng chấp nhận khách hàng ngân hàng Tiền gửi nguồn gốc lợi nhuận phát triển NHTM Tiền gửi giữ vai trò định quy mơ tín dụng hoạt động khác ngân hàng cấu tiền gửi ảnh hưởng đến cấu cho vay NHTM Quy mô tiền gửi định lực cạnh tranh NH, tăng cường quan hệ với đối tác, đo lường uy tín tín nhiệm khách hàng 1.2 HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI CỦA NHTM 1.2.1 Khái niệm hoạt động nhận tiền gửi NHTM Hoạt động nhận tiền gửi hoạt động NHTM triển khai thực nhằm nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân nhiều hình thức có trách nhiệm hồn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận 1.2.2 Mục tiêu hoạt động nhận tiền gửi NHTM Trong thời kỳ, tùy thuộc vào môi trường kinh doanh nguồn lực thân ngân hàng, NHTM xác định mục tiêu cho hoạt động nhận tiền gửi: Nhận tiền gửi với quy mô cấu hợp lý, phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn điều kiện kinh doanh Kiểm soát tốt chi phí cho hoạt động nhận tiền gửi, đảm bảo đạt mục tiêu huy động tiền gửi đề với chi phí thấp Kiểm sốt chặt chẽ rủi ro hoạt động nhận tiền gửi NH Hoàn thiện nâng cao chất lượng dịch vụ tiền gửi, đáp ứng yêu cầu khách hàng ngày tốt 1.2.3 Đặc điểm hoạt động nhận tiền gửi NHTM Hoạt động nhận tiền gửi NHTM gồm chủ thể tham gia: NHTM khách hàng Các hình thức nhận tiền gửi NHTM gồm: tiền gửi KKH, tiền gửi CKH, tiền gửi tiết kiệm phát hành giấy tờ có giá (kỳ phiếu, trái phiếu, chứng tiền gửi) Là hoạt động có tính hoàn trả chứa đựng nhiều rủi ro cho NHTM Hoạt động nhận tiền gửi NHTM có thực khách hàng có tín nhiệm, tin tưởng gửi tiền vào ngân hàng 1.2.4 Nội dung hoạt động nhận tiền gửi NHTM a Chiến lược thu hút tiền gửi NHTM (i) Phân đoạn thị trường: NHTM thực phân đoạn thị trường khách hàng tiền gửi xây dựng giải pháp phù hợp với phân đoạn Các ngân hàng cho sản phẩm phải tạo đặc điểm riêng biệt cho sản phẩm (ii) Phát triển sản phẩm: có nhóm chiến lược phát triển sản phẩm: Chiến lược liên quan đến sản phẩm riêng lẻ chiến lược liên quan đến toàn sản phẩm mà ngân hàng cung cấp (iii) Tạo đặc điểm riêng sản phẩm tạo dựng hình ảnh ngân hàng: NH cần phải tạo vài đặc điểm riêng hình ảnh ngân hàng, tên sản phẩm, thương hiệu, tính chất thương mại, hiệu phương thức phân biệt khác thường gặp hàng hố thơng thường, tạo hình ảnh có lợi in sâu vào tâm trí khách hàng (iv) Hệ thống chuyển giao: Một hệ thống chuyển giao phù hợp tuỳ thuộc vào đặc điểm khách hàng mà ngân hàng muốn phục vụ (v) Sự hấp dẫn sản phẩm: NH định yếu tố như: đặc điểm, nhân sự, nỗ lực tiếp thị, lãi suất, loại cho vay, mức độ dịch vụ cung ứng cho người gửi tiền để tạo nên hấp dẫn sản phẩm b Kiểm sốt chi phí hoạt động nhận tiền gửi: NHTM cần có cấu tiền gửi với chi phí trả lãi thấp thỏa mãn yêu cầu phù hợp mặt quy mơ, thời hạn cấu đồng thời tích cực triển khai biện pháp chăm sóc khách hàng dịch vụ gia tăng khác để trì phát triển nguồn tiền gửi NH c Kiểm soát rủi ro hoạt động nhận tiền gửi: rủi ro lãi suất, rủi ro khoản, rủi ro tỷ giá, rủi ro hoạt động (rủi ro người, rủi ro hệ thống, rủi ro tác động bên ngoài, rủi ro pháp lý) 1.2.5 Các tiêu chí đánh giá kết hoạt động nhận tiền gửi NHTM a Quy mô tiền gửi b Tốc độ tăng trưởng tiền gửi c Cơ cấu tiền gửi d Chi phí nhận tiền gửi e Đo lường rủi ro tác nghiệp hoạt động nhận tiền gửi f Chất lượng dịch vụ tiền gửi 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động nhận tiền gửi NHTM 1.3.1 Các nhân tố bên ngồi ngân hàng a Mơi trường kinh tế, trị, pháp lý b Môi trường công nghệ c Các đối thủ cạnh tranh d Tâm lý, thói quen gửi tiền Khách hàng 1.3.2 Các nhân tố bên ngân hàng a Chiến lược nhận tiền gửi ngân hàng b Uy tín vị ngân hàng c Chính sách lãi suất sản phẩm d Cơ sở vật chất, mạng lưới hoạt động đội ngũ cán bộ, nhân viên e Hoạt động marketing ngân hàng KẾT LUẬN CHƢƠNG 10 TK, cá nhân 75.061 TK, 85.099 thẻ ATM, 50.460 BSMS, 20.811 khách hàng sử dụng IBMB, năm thực 241.359 giao dịch chuyển tiền năm 2017, chuyển tiền quầy 88.940 lượt 152.419 lượt chuyển qua IBMB Đồng thời chi nhánh nỗ lực phát triển hoạt động bảo lãnh, TTQT, kinh doanh ngoại tệ, hoạt động tảng quan trọng để chi nhánh gia tăng nguồn tiền gửi thu phí dịch vụ d Kết tài chi nhánh Hoạt động kinh doanh chi nhánh đạt hiệu cao, lợi nhuận trước thuế tăng qua năm, năm 2017 đạt 295 tỷ đồng, tăng bình quân 4,9%/năm giai đoạn 2015-2017, đảm bảo hoạt động kinh doanh có lãi với hiệu cao, lợi nhuận trước thuế bình quân/cán đạt 1,9 tỷ đồng 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI TẠI BIDV CHI NHÁNH GIA LAI 2015 -2017 2.2.1 Môi trƣờng kinh doanh có ảnh hƣởng đến hoạt động nhận tiền gửi BIDV chi nhánh Gia Lai a Tình hình phát triển kinh tế tỉnh Gia Lai Nền kinh tế địa bàn tỉnh Gia Lai giai đoạn 2015 2017 phát triển tương đối ổn định: Tính bình quân giai đoạn 2015 2017, tổng sản phẩm (GRDP) tăng 7,58%/năm b Các đối thủ cạnh tranh Đến 31/12/2017 địa bàn tỉnh Gia Lai có 28 TCTD với 121 địa điểm giao dịch tạo nên cạnh tranh gay gắt ngân hàng c Thu nhập người dân địa bàn d Môi trường công nghệ: Các ngân hàng địa bàn đầu tư mạnh mẽ vào số công nghệ thành tựu CMCN 4.0 11 sản phẩm dịch vụ tiền gửi 2.2.2 Mục tiêu hoạt động nhận tiền gửi BIDV chi nhánh Gia Lai giai đoạn 2015 -2017 Tập trung nguồn lực ngân hàng để gia tăng số dư tiền gửi, tiếp tục giữ vững vị ngân hàng lớn địa bàn thị phần tiền gửi, phấn đấu tăng dần thị phần, thu hẹp khoảng cách với ngân hàng có thị phần đứng đầu địa bàn, cụ thể: - Số dư tiền gửi cuối kỳ: Tăng bình quân 10%/năm, đến 31/12/2017 đạt 5.300 tỷ đồng Trong tiền gửi khách hàng cá nhân tăng bình quân 11%/năm, đến 31/12/2017 đạt 4.000 tỷ đồng, tiền gửi khách hàng tổ chức tăng bình quân 6%/năm, đến 31/12/2017 đạt 1.300 tỷ đồng - Số dư tiền gửi bình quân: Tăng bình quân 6%/năm, năm 2017 đạt 4.800 tỷ đồng 2.2.3 Tình hình thu hút tiền gửi BIDV chi nhánh Gia Lai giai đoạn 2015 -2017 a Về công tác phân đoạn thị trường sách khách hàng - Đối với khách hàng tiền gửi dân cư, thực phân đoạn chăm sóc khách hàng theo 03 nhóm: KHQT, KHTT, KHPT - Đối với khách hàng tổ chức: không phân biệt khách hàng tiền gửi mà thực phân đoạn chăm sóc cho tất khách hàng tổ chức theo 03 nhóm: KHPT, Khách hàng VIP, Khách hàng VVIP b Về sách sản phẩm: chi nhánh triển khai nhiều giải pháp nhằm tạo sản phẩm tiền gửi phù hợp với nhu cầu đối tượng KHCN tổ chức, tạo đặc điểm riêng bật gia tăng hấp dẫn sản phẩm Tuy nhiên số dư tiền gửi sản phẩm tiền gửi thông thường tiền gửi KKH, tiền gửi CKH, tiền 12 gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng lớn, sản phẩm tiền gửi khác chiếm phần nhỏ cấu sản phẩm tiền gửi chi nhánh c Về sách lãi suất: Các sản phẩm tiền gửi chi nhánh áp dụng chung mức lãi suất, tùy thuộc vào kỳ hạn gửi Hiện BIDV Gia Lai thực sách lãi suất linh hoạt, cạnh tranh so với mặt lãi suất Agribank, Vietcombank, Vietinbank thị trường d Về công tác Marketing chất lượng phục vụ khách hàng: Công tác Marketing chất lượng phục vụ khách hàng tiền gửi trọng với cách làm phù hợp góp phần quảng cáo sản phẩm tiền gửi tạo dựng hình ảnh thương hiệu chi nhánh địa bàn, góp phần khắc sâu hình ảnh BIDV Gia Lai với sản phẩm tiền gửi đa dạng, hấp dẫn, hoạt động an toàn, thân thiện, đáng tin cậy vào tâm trí khách hàng e Về mạng lưới phân phối: Đến 31/12/2017 ngồi trụ sở chính, chi nhánh có 05 phòng giao dịch, 22 máy ATM 82 điểm chấp nhận thẻ, 122 máy POS, đẩy mạnh triển khai ứng dụng toán điện tử Smart Banking, Mobile Banking, BIDV Online BIDV Business cho ph p khách hàng gửi tiền Online, toán qua ứng dụng điện thoại, máy tính f Kết thu hút tiền gửi BIDV chi nhánh Gia Lai (i) Về quy mô tiền gửi 13 Bảng 2.8 Quy mô tiền gửi CN BIDV Gia Lai 2015-2017 ĐVT: Tỷ đồng Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Tiền gửi cuối kỳ 4.515 4.547 4.874 % hoàn thành kế hoạch 102% 93% 104% Tiền gửi bình quân 4.565 4.428 Số lượng KH 65.043 KH cá nhân KH tổ chức Chỉ tiêu Tốc độ tăng trưởng 2017/201 2016/2015 0,71% 7,19% 4.405 -3,00% -0,52% 64.903 64.277 -0,22% -0,96% 62.603 62.472 61.798 -0,21% -1,08% 2.440 2.431 2.479 -0,37% 1,97% (Nguồn: Báo cáo KQ HĐKD BIDV-CN Gia Lai 2015 – 2017) Qua bảng 2.8 ta thấy BIDV Gia Lai có số dư tiền gửi cuối kỳ lớn trì qua năm, đến cuối năm 2017 tăng cao đạt đến 4.874 tỷ đồng Đồng thời có khách hàng tiền gửi lớn, 64.000 khách hàng (ii) Về thị phần tiền gửi:Thị phần tiền gửi chi nhánh ngày thu hẹp so đối thủ cạnh tranh mức độ tăng trưởng chưa tương xứng với mức tăng địa bàn (iii) Về cấu tiền gửi: Do đặc thù số dư tiền gửi chi nhánh thường tăng cao vào dịp cuối năm, để đánh giá kết thực cấu tiền gửi BIDV chi nhánh Gia Lai, tác giả sử dụng số dư bình quân, thể bảng 2.10 - Về cấu theo loại đồng tiền gửi: Tiền gửi VND chiếm đa số cấu tiền gửi BIDV Gia Lai tăng nhanh qua năm - Cơ cấu tiền gửi theo kỳ hạn: tiền gửi KKH chi nhánh bị sụt giảm qua năm, quy mơ tỷ trọng tiền gửi 14 CKH (bao gồm ngắn TDH) chi nhánh lại có tăng trưởng ổn định Bảng 2.10 Cơ cấu tiền gửi Chi nhánh BIDV Gia Lai 2015-2017 ĐVT: Tỷ đồng Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Theo đồng tiền gửi a VNĐ 4.462 97,74 4.386 99,05 4.378 99,39 103 2,26 42 0,95 27 0,61 a Có kỳ hạn 3.316 72,64 3.571 80,65 3.640 82,63 - Ngắn hạn 2.205 48,30 2.355 53,18 2.395 54,37 - Trung dài hạn 1.111 24,34 1.216 27,47 1.245 28,26 b Không kỳ hạn 1.249 27,36 857 19,35 765 17,37 b Ngoại tệ Theo kỳ hạn gửi Theo đối tượng khách hàng gửi a Dân cư 2.995 65,61 3.579 80,83 3.618 82,13 b Tổ chức 1.570 34,39 849 19,17 787 17,87 Tổng cộng 4.565 100 4.428 100 4.405 100 (Nguồn: Báo cáo KQ HĐKD BIDV CN Gia Lai 2015 – 2017) - Cơ cấu tiền gửi theo đối tượng khách hàng: Tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng lớn cấu tiền gửi chi nhánh có gia tăng qua năm ngược lại tiền gửi từ tổ chức - Cơ cấu tiền gửi theo phân đoạn khách hàng cá nhân: Cơ cấu tiền gửi dân cư chi nhánh tập trung chủ yếu vào nhóm KHQT Về số lượng khách hàng chi nhánh lại bị sụt giảm KHPT gia tăng KHTT, KHQT (iv) Về chất lượng dịch vụ tiền gửi Tác giả thực khảo sát 200 khách hàng có giao dịch tiền gửi Kết khảo sát thể Phụ lục 03, cụ thể sau: 15 - Về thói quen sử dụng sản phẩm dịch vụ tiền gửi: khách hàng cá nhân yếu tố ảnh hưởng đến mức độ hài lòng khách hàng sản phẩm dịch vụ lãi suất Đối với khách hàng tổ chức sản phẩm dịch vụ sở vật chất ngân hàng - Về chất lượng dịch vụ tiền gửi: đa số nhận hài lòng khách hàng Chỉ có tiêu chí mức độ đa dạng sản phẩm dịch vụ, mức độ cạnh tranh lãi suất, thái độ phục vụ giao dịch viên/cán ngân hàng có điểm đánh giá thấp tiêu chí khác 2.2.4 Tình hình kiểm sốt chi phí hoạt động nhận tiền gửi BIDV chi nhánh Gia Lai giai đoạn 2015 -2017 - Nghiêm túc tuân thủ quy định trần lãi suất tiền gửi NHNN Tất khoản cộng lãi suất phụ trội cho khách hàng quan trọng theo quy định BIDV thực qua quy trình x t duyệt chặt chẽ qua phận nhằm hạn chế tình trạng cộng lãi suất tràn lan làm gia tăng chi phí chi nhánh Năm 2015 Lãi suất tiền gửi bình quân 4,2%, năm 2016 2017 5% đồng 2.2.5 Tình hình kiểm soát rủi ro hoạt động nhận tiền gửi BIDV chi nhánh Gia Lai giai đoạn 2015 -2017 Công tác quản lý rủi ro tác nghiệp hoạt động nhận tiền gửi chi nhánh thực tốt, sai sót tác nghiệp chi nhánh giảm dần qua năm Hoạt động nhận tiền gửi chi nhánh chưa để xảy trường hợp mát tiền khách hàng 2.3 KẾT QUẢ ĐẠT ĐƢỢC, TỒN TẠI VÀ NGUYÊN NHÂN TRONG HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI TẠI BIDV CHI NHÁNH GIA LAI 2.3.1 Những kết đạt đƣợc hoạt động nhận tiền gửi BIDV chi nhánh Gia Lai - Các sách, giải pháp triển khai hoạt động nhận 16 tiền gửi Ban lãnh đạo chi nhánh quan tâm, đầu tư nguồn lực để triển khai Tiền gửi từ dân cư ngày tăng cao góp phần đáp ứng nhu cầu đầu tư tín dụng địa bàn, kế hoạch nhận tiền gửi vượt gần đạt kế hoạch hàng năm BIDV giao - Hoạt động nhận tiền gửi BIDV Gia Lai đông đảo khách hàng tổ chức dân cư địa bàn quan tâm, ủng hộ gửi tiền chi nhánh, giữ thị phần đứng thứ hai địa bàn - Các sản phẩm tiền gửi bước đa dạng hóa, gắn với nhiều tiện ích kèm mang tính cạnh tranh cao - Cơng tác bảo đảm an tồn tác nghiệp hoạt động tiền gửi thường xuyên quan tâm, đảm bảo an tồn tuyệt đối, khơng để xảy tình trạng mát tiền khách hàng - Cơ cấu tiền gửi dịch chuyển theo hướng ổn định, giảm dần phụ thuộc vào nhóm khách hàng quan trọng - NIM tiền gửi cao, chi phí nhận tiền gửi kiểm sốt tốt tình hình cạnh tranh địa bàn ngày gay gắt, mức lãi suất tiền gửi bình quân cao giai đoạn 2015 – 2017 chi nhánh không vượt 5%/năm, thấp mức trần 5,5%/năm lãi suất huy động VND kỳ hạn tháng - Đội ngũ cán nhân viên có trình độ chun mơn nghiệp vụ cao, thái độ phong cách phục vụ khách hàng, lịch theo quy chuẩn phong cách giao dịch BIDV 2.3.2 Những tồn hoạt động nhận tiền gửi BIDV chi nhánh Gia Lai - Về phân đoạn khách hàng: Chưa có sách phân đoạn dành riêng cho khách hàng tiền gửi tổ chức - Về sản phẩm tiền gửi: Chưa thực đáp ứng nhu cầu, mục đích gửi tiền khách hàng, tính sản phẩm chưa chứa 17 đựng nhiều yếu tố cơng nghệ Chính sách lãi suất chưa có ổn định, chưa thật cạnh tranh so với NHTMNN khác, đặc biệt lãi suất tiền gửi dân cư, sách lãi suất chi nhánh phụ thuộc vào điều hành lãi suất BIDV - Về quy mô tốc độ tăng trưởng: Số dư tiền gửi tăng thêm hàng năm thấp, chưa tương xứng với số dư tăng thêm địa bàn, dẫn đến chi nhánh bị sụt giảm thị phần tiền gửi Khả tự cân đối vốn cho hoạt động tín dụng thấp, tốc độ tăng trưởng tiền gửi thấp so với tốc độ tăng trưởng tín dụng Số dư tiền gửi bình quân số lượng khách hàng tiền gửi (nhóm KHPT) liên tục bị sụt giảm Tăng trưởng tiền gửi dân cư có dấu hiệu chững lại sụt giảm năm 2017 Tiền gửi khách hàng tổ chức không ổn định lệ thuộc nhiều vào hoạt động khách hàng lớn, tỷ trọng tiền gửi tổ chức sụt giảm mạnh xuống 20% nguồn tiền gửi - Cơ cấu tiền gửi chưa hợp lý kỳ hạn loại tiền, tập trung vào nhóm khách hàng lớn: Tiền gửi KKH thấp, tỷ trọng bị sụt giảm, tăng tỷ trọng tiền gửi ngắn hạn gây bất lợi làm gia tăng chi phí hoạt động đầu vào NH Tiền gửi ngoại tệ chiếm tỷ trọng không đáng kể tổng tiền gửi Quy mô tiền gửi lệ thuộc nhiều vào nhóm KHQT, khách hàng VIP 2.3.3 Nguyên nhân tồn hoạt động nhận tiền gửi BIDV chi nhánh Gia Lai - Nguyên nhân khách quan: Do đặc thù khách hàng địa bàn, chất lượng dịch vụ tài khoản, sản phẩm tiền gửi tốn hạn chế Trình độ sở hạ tầng cơng nghệ thơng tin nhiều bất cập Chính sách lãi suất BIDV thiếu ổn định - Nguyên nhân chủ quan: Hoạt động Marketing chưa thật chuyên nghiệp hiệu Nguồn nhân lực phục vụ cho hoạt động 18 nhận tiền gửi bất cập Mạng lưới phòng giao dịch chi nhánh thưa thớt Cơng tác giao kế hoạch, đánh giá xếp loại thi đua cá nhân, tập thể, chế động lực chưa thật tạo động lực KẾT LUẬN CHƢƠNG CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH GIA LAI 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ 3.1.1 Cơ hội thách thức hoạt động nhận tiền gửi BIDV chi nhánh Gia Lai a Về hội b Về thách thức 3.1.2 Định hƣớng hoạt động nhận tiền gửi BIDV chi nhánh Gia Lai - Về quan điểm quản trị điều hành - Về quy mơ: tiền gửi cuối kỳ tăng trưởng bình qn 20%/năm, đến năm 2020 đạt 7.000 tỷ đồng - Về cấu: Đa dạng khách hàng, gia tăng tiền gửi tổ chức, giảm dần phụ thuộc vào khách hàng tiền gửi lớn; Gia tăng hợp lý tiền gửi ngoại tệ; Gia tăng tiền gửi trung dài hạn sở kiểm sốt chi phí nhận tiền gửi, gia tăng tiền gửi không kỳ hạn sở giảm dần tỷ trọng tiền gửi ngắn hạn - Về kiểm sốt chi phí: điều hành lãi suất linh hoạt theo thị trường đảm bảo tăng trưởng quy mô tiền gửi với chi phí hợp lý, nhiên đảm bảo tính ổn định sách lãi suất theo thời gian tuân thủ quy định NHNN, BIDV thời kỳ 19 - Về kiểm sốt rủi ro 3.2 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI CỦA BIDV CHI NHÁNH GIA LAI 3.2.1 Khuyến nghị nhằm gia tăng quy mô tiền gửi a Hồn thiện sách khách hàng: theo phân nhóm khách hàng thực toàn diện, xuyên suốt từ trước, sau gửi tiền Chính sách khách hàng thực thống với sách sản phẩm, lãi suất, khuyến chi nhánh, gia tăng tính hấp dẫn sản phẩm tiền gửi chi nhánh Chủ động nắm bắt nhu cầu thị trường, khách hàng để điều chỉnh sách nhanh nhạy phù hợp Ngồi sách khách hàng chung hệ thống BIDV, chi nhánh cần bổ sung thêm số sách lãi suất, sách chăm sóc, q tặng, khuyến phù hợp với địa bàn b Hoàn thiện sách sản phẩm - Để hồn thiện sản phẩm tiền gửi tốn: Hồn thiện nghiệp vụ nhận tiền gửi, phát triển dịch vụ kèm tài khoản để nâng cao tiện ích cho khách hàng - Đối với loại sản phẩm tiền gửi tiết kiệm: cần linh hoạt kỳ hạn tiền gửi, đa dạng sản phẩm, kết hợp với sản phẩm tín dụng dịch vụ để tạo nên sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có khác biệt đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng như: Tiền gửi tích lũy nhà ở, tiết kiệm kết hợp bảo hiểm, tiết kiệm gửi góp theo ngày - Đối với sản phẩm tiền gửi hưởng lãi: linh hoạt cộng lãi suất phụ trội theo sách KHQT TSC chương trình khuyến có chi nhánh - Đối với sản phẩm tiền gửi ngoại tệ: áp dụng linh hoạt đa kênh hỗ trợ 20 c Hoàn thiện hệ thống chuyển giao - Đối với mạng lưới phòng giao dịch: rà sốt, đánh giá hiệu tổ chức lại mạng lưới phòng giao dịch, thành lập điểm hỗ trợ khách hàng, quầy giao dịch lưu động khu cơng nghiệp, trung tâm hành Cải tạo, nâng cấp sở vật chất theo chuẩn nhận diện thương hiệu BIDV địa điểm giao dịch - Đối với kênh phân phối đại: đẩy mạnh kênh phân phối có đồng thời đẩy mạnh phát triển kênh chấp nhận toán thẻ Triển khai chế phối hợp thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt với quan ban ngành Thực đầu tư nâng cấp đường truyền, bảo trì, bảo dưỡng, trang bị hệ thống máy ATM, POS đảm bảo khách hàng giao dịch ổn định Đầu tư mua sắm thiết bị, công nghệ, nhân sự, tổ chức đào tạo nhằm hồn thiện tính bảo mật, đảm bảo an ninh mạng, ngăn chặn sớm rủi ro, mát tiền gửi khách hàng d Hồn thiện sách Marketing cơng tác phục vụ khách hàng: * Về sách tiếp thị để phát triển khách hàng tiền gửi: Xây dựng kế hoạch, phân cơng phòng phát triển tiền gửi khách hàng hữu, khách hàng * Về công cụ bán hàng: xây dựng phát triển công cụ bán hàng phù hợp theo dòng sản phẩm tiền gửi cụ thể, phù hợp với phân đoạn khách hàng * Về công tác quảng bá: Đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi hoạt động nhận tiền gửi ngân hàng Tăng cường hình thức quảng bá hình ảnh Ngân hàng thông qua thông tin đại chúng Sử dụng cách linh hoạt hiệu công cụ truyền thông 21 * Về công tác khuyến mãi, chăm sóc khách hàng: Nghiên cứu chương trình khuyến tiền gửi phù hợp tâm lý khách hàng thời điểm khách hàng có tiền Duy trì thường xun hoạt động khuyến truyền thống kiện Có sách khuyến dành riêng cho KHQT,KHPT Tham gia tài trợ cho chương trình an sinh xã hội * Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng thông qua việc xây dựng đội ngũ: Tăng cường công tác đào tạo chuyên môn nghiệp vụ phong cách giao tiếp cho cán nhân viên, nâng cao lực quản lý, kỹ lãnh đạo đội ngũ lãnh đạo Ưu tiên nhân lực cho hoạt động nhận tiền gửi, triển khai giải pháp nâng cao suất hiệu cơng việc e Hồn thiện chế tạo động lực hoạt động nhận tiền gửi Phát động phong trào thi đua, hoàn thiện hoạt động phân giao kế hoạch đánh giá kết thực phòng cá nhân Hồn thiện chế động lực, tập trung vào hiệu thực cá nhân Xây dựng môi trường làm việc đoàn kết, thi đua lành mạnh, nâng cao suất lao động xây dựng văn hoá doanh nghiệp hướng đến khách hàng Có hình thức kỷ luật nghiêm khắc, công cán nhân viên khơng hồn thành nhiệm vụ 3.2.2 Khuyến nghị nhằm kiểm sốt chi phí nhận tiền gửi - Về sách lãi suất: đưa mức lãi suất hợp lý, áp dụng lãi suất tiền gửi theo diễn biến thị trường, không trước giá, không nhận tiền gửi giá Tích cực tìm kiếm, phát triển nguồn tiền gửi giá rẻ, lãi suất thấp Quy định lãi suất linh hoạt, lũy tiến theo số dư kỳ hạn gửi Linh hoạt việc áp dụng lãi suất phụ trội Xây dựng sách lãi suất phù hợp với sách khách 22 hàng - Kiểm sốt chi phí ngồi lãi: xây dựng cơng cụ hữu hiệu để kiểm soát, đánh giá kết chương trình chăm sóc khách hàng Lập kế hoạch dự tốn chi phí thực chương trình khuyến mãi, marketing, chương trình chăm sóc khách hàng triển khai từ đầu năm Sau chương trình khuyến cần đánh giá kết đạt 3.2.3 Khuyến nghị nhằm kiểm soát rủi ro hoạt động nhận tiền gửi Cần trọng đào tạo, huấn luyện cán đạo đức nghề nghiệp, kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, bồi dưỡng kiến thức rủi ro hoạt động nhận tiền gửi, rà sốt quy trình, quy chế đảm bảo đầy đủ, minh bạch, tránh chồng ch o, hồn thiện chế quản lý, kiểm sốt chặt chẽ để ngăn chặn giảm thiểu rủi ro xảy 3.2.4 Khuyến nghị Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam a Về phân đoạn khách hàng: xây dựng sách khách hàng dành riêng cho khách hàng tổ chức tiền gửi Bổ sung hình thức phân đoạn theo độ tuổi, giới tính, nghề nghiệp, địa lý KHCN b Về sách sản phẩm: Đề nghị BIDV nghiên cứu, cung ứng sản phẩm tiền gửi đặc thù phù hợp địa bàn Gia Lai Nghiên cứu xây dựng sản phẩm tiền gửi trọn gói phù hợp với phân đoạn khách hàng c Về sách lãi suất: cần áp dụng ổn định theo chiến lược cạnh tranh BIDV Có chế lãi suất riêng tiền gửi dành cho chi nhánh Gia Lai đồng thời thường xuyên triển khai chương trình khuyến tiền gửi phù hợp với tâm lý khách hàng 23 d Về hoàn thiện hệ thống chuyển giao: đề nghị BIDV nghiên cứu, bổ sung tiện ích máy ATM, bổ sung chức ứng dụng ngân hàng điện tử IBMB Đề nghị BIDV chủ động nghiên cứu, đầu tư áp dụng ứng dụng công nghệ 4.0 sản phẩm tiền gửi dịch vụ kèm tài khoản tiền gửi e Về kiểm soát rủi ro hoạt động nhận tiền gửi: TSC đầu tư trang bị hệ thống hỗ trợ giám sát giao dịch điện tử, xây dựng quy tắc để phát ngăn chặn sớm gian lận; xây dựng tiêu chí phần mềm để xác định giao dịch bất thường hỗ trợ chi nhánh bảo đảm an tồn tài sản khách hàng f Về cơng tác quảng bá, truyền thơng g Xây dựng chương trình quản lý liệu tiền gửi tập trung KẾT LUẬN CHƢƠNG KẾT LUẬN Hoạt động nhận tiền gửi giữ vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM, tảng định tồn phát triển ngân hàng Những năm vừa qua, kinh tế Việt Nam có chuyển mạnh mẽ, bước tiến sau vào trình hội nhập quốc tế Việc đất nước ta ký kết thành công hiệp định thương mại tự do, mở nhiều hội cho ngân hàng Việt Nam việc liên kết, mở rộng, phát triển thị trường, nhiên kèm với NHTM đứng trước cạnh tranh ngày gay gắt hoạt động nhận tiền gửi, không ngân hàng nước mà ngân hàng nước ngồi với tiềm lực mạnh tài chính, công nghệ đa dạng sản phẩm dịch vụ Đối với BIDV Gia Lai hoạt động nhận tiền gửi đạt kết 24 tốt, quy mô tiền gửi đạt 4.500 tỷ đồng với 64.000 khách hàng, đứng thứ hai địa bàn thị phần tiền gửi Tuy nhiên, bên cạnh thành tựu đạt được, năm gần đây, hoạt động nhận tiền gửi chi nhánh xuất số hạn chế, cần khắc phục Xuất phát từ sở lý luận hoạt động nhận tiền gửi, phân tích thực trạng, xác định nguyên nhân hạn chế BIDV Gia Lai, tác giả đề xuất số khuyến nghị với chi nhánh Gia Lai BIDV nhằm giải hạn chế trên, góp phần hồn thiện hoạt động nhận tiền gửi chi nhánh thời gian tới Trong phạm vi giới hạn thời gian kiến thức nên luận văn khơng thể tránh khỏi thiếu sót; kính mong nhận góp ý thầy để tác giả hồn thiện luận văn ứng dụng thực tiễn ... hoạt động nhận tiền gửi ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Gia Lai Chương 3: Khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Gia Lai. .. đề tài hồn thiện hoạt động nhận tiền gửi Chính vậy, nghiên cứu hoạt động nhận tiền gửi Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai cần thiết, giúp Ngân hàng hoạt động minh bạch,... VỀ HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH GIA LAI 2.1 TỔNG QUAN VỀ BIDV CHI NHÁNH GIA LAI 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển BIDV chi nhánh Gia Lai