Các giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay các dự án thuỷ điện tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh gia lai (luận văn thạc sĩ)

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH NGUYỄN QUANG HUY CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY CÁC DỰ ÁN THUỶ ĐIỆN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH GIA LAI TP HỒ CHÍ MINH – 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH NGUYỄN QUANG HUY CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY CÁC DỰ ÁN THUỶ ĐIỆN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH GIA LAI Chuyên ngành: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 34 02 01 Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN THỊ TUYẾT NGA TP HỒ CHÍ MINH – 2019 TĨM TẮT LUẬN VĂN Hiện nay, thủy điện chiếm tỷ trọng lớn cấu sản xuất điện, đóng vai trò quan trọng cho an ninh lượng quốc gia Cho vay dự án thủy điện hoạt động truyền thống Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam nói chung Chi nhánh Gia Lai nói riêng Đối với BIDV Chi nhánh Gia Lai, năm qua hoạt động cho vay dự án thủy điện góp phần giúp chi nhánh hoàn thành xuất xắc tiêu kinh doanh, nhiên tồn tại, rủi ro hoạt động cho vay ngành thủy điện Các rủi ro cho vay Dự án thuỷ điện đến chưa ảnh hưởng lớn đến hiệu kinh doanh Chi nhánh, nhiên Dư nợ Dự án thuỷ điện Chi nhánh Gia Lai tương đối cao khơng có biện pháp kiểm sốt rủi ro Dự án thuỷ điện xảy rủi ro ảnh hưởng tới hiệu kinh doanh Chi nhánh, số rủi ro nợ xấu, nợ hạn vượt tỷ lệ bình qn chấp nhận được, từ ảnh hưởng lớn đến hiệu hoạt động kinh doanh Chi nhánh Xuất phát từ lý trên, tác giả chọn đề tài “Các giải pháp nâng cao hiệu cho vay Dự án thuỷ điện Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt nam – Chi nhánh Gia Lai” Làm đề tài luận văn Kết cấu luận văn bao gồm chương với nội dung sau: Chương 1: Cơ sở lý luận cho vay hiệu cho vay dự án thuỷ điện ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu cho vay dự án thuỷ điện Ngân Hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi Nhánh Gia Lai Chương 3: Các giải pháp nâng cao hiệu cho vay dự án thuỷ điện Ngân Hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi Nhánh Gia Lai Tác giả sử dụng liệu sơ cấp thứ cấp để đưa nhận định làm sở cho việc đề xuất giải pháp cho việc nâng cao hiệu công tác cho vay dự án thuỷ điện BIDV Gia Lai Trong chương 1, tác giả hệ thống số vấn đề lý luận cho vay hiệu cho vay dự án đầu tư cho vay dự án thuỷ điện tác giả làm rõ khái niệm cho vay, thời hạn cho vay hình thức cho vay vai trị của cho vay dự án thuỷ điện mặt kinh tế, xã hội Ngân hàng Khái niệm hiệu kinh doanh chất hiệu kinh doanh quan niệm hiệu cho vay dự án thuỷ điện cần thiết phải nâng cao hiệu cho vay dự án thuỷ điện Nâng cao hiệu cho vay dự án thuỷ điện cần thiết để phát triển kinh tế hỗ trợ bổ sung nguồn lượng cho phát triển quốc gia Nâng cao hiệu cho vay định tồn phát triển ngân hàng thương mại Để đánh giá hiệu cho vay dự án thuỷ điện, luận văn đưa tiêu định tính định lượng như: Chỉ tiêu định tính Chỉ tiêu định lượng Nhóm tiêu đánh giá hiệu kinh doanh Nhóm tiêu tăng trưởng hoạt động cho vay - Doanh số cho vay - Dư nợ cho vay Nhóm tiêu phản ánh độ an toàn - Nợ hạn tỉ lệ nợ hạn - Tỉ lệ cho vay có đảm bảo tài sản - Nợ khó địi tỷ lệ nợ khó địi - Chỉ tiêu vịng quay vốn tín dụng Từ lý luận trên, tác giả có thêm sở phương pháp luận đắn để vào đánh giá thực trạng hiệu cho vay dự án thuỷ điện BIDV Gia Lai chương Trong chương 2, tác giả giới thiệu khái quát BIDV Gia Lai đồng thời tác giả phân tích thực trạng hiệu cơng tác cho vay dự án thuỷ điện BIDV Gia Lai Qua phân tích thực trạng hoạt động cho vay dự án thuỷ điện, dựa số tiêu đánh giá gồm định lượng định tính, thấy năm vừa qua công tác cho vay dự án thuỷ điện có kết tốt + Tốc độ tăng trưởng cho vay dự án thuỷ điện từ 2013-2017 + Tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn cho vay dự án thuỷ điện + Lợi nhuận từ cho vay dự án thuỷ điện từ 2013-2017, số khơng ngừng tăng qua năm, điều cho thấy hoạt động cho vay dự án thuỷ điện hoạt động chủ yếu Chi nhánh tiếp tục trì năm tới Bên cạnh kết đạt được, hoạt động cho vay dự án thuỷ điện tồn chưa hiệu cần phải giải sau: Một là, Nguồn vốn vay Dự án thuỷ điện (nguồn vốn trung dài hạn) tổng nguồn vốn cho vay thấp Hai là, việc trích dự phịng rủi ro cho khoản nợ nhóm 2, nợ xấu lớn ảnh hưởng đến lợi nhuận chi nhánh Ba là, chất lượng cán nhiều bất cập, thiếu kinh nghiệm nên cho vay dự án thuỷ điện công tác thẩm định dự án phương diện kinh tế kỹ thuật tư vấn đầu tư cán tín dụng thực chưa tốt Bốn là, tỷ lệ lợi nhuận từ cho vay dự án thuỷ điện tổng dư nợ cho vay thấp Năm là, hệ thống thơng tin tín dụng cịn nhiều hạn chế Sáu là, hệ thống kiểm soát chưa hiệu Trên sở nguyên nhân hạn chế rút từ q trình phân tích chương thực trạng hiệu cho vay dự án thuỷ điện BIDV Gia Lai tác giả đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay dự án thuỷ điện BIDV Gia Lai chương Trong chương 3, tác giả nêu lên định hướng phát triển hoạt động kinh doanh BIDV Gia Lai đưa số giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu cho vay dự án thuỷ điện BIDV Gia Lai bao gồm: Nhóm giải pháp giảm chi phí Nhóm giải pháp tăng lợi nhuận Nhóm giải pháp hỗ trợ Trong toàn luận văn, tác giả nêu vấn đề lý luận chương 1, phân tích thực trạng chương nêu giải pháp chương tác giả đánh giá hiệu cho vay dự án thuỷ điện BIDV Gia Lai, từ đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động Do hạn chế kiến thức, thời gian nghiên cứu kinh nghiệm thực tế nên luận văn em khơng tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận góp ý từ phía thầy từ phía ngân hàng Qua đây, tác giả muốn gửi lời cảm ơn đến thầy giáo hướng dẫn TS Nguyễn Thị Tuyết Nga BIDV Gia Lai giúp đỡ tác giả hoàn thành luận văn LỜI CAM ĐOAN Tôi tên là: NGUYỄN QUANG HUY Sinh ngày 10 tháng 10 năm 1983 – Gia Lai Quê quán: Nhơn Mỹ, An Nhơn Bình Định Hiện cơng tác tại: Phịng Khách hàng Doanh nghiệp - Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai Là học viên cao học lớp: CH18B1 Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh Cam đoan đề tài: “Các giải pháp nâng cao hiệu cho vay dự án thuỷ điện Ngân Hàng TMCP Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam – Chi Nhánh Gia Lai” Chuyên ngành: Tài ngân hàng Mã số: 020118160082 Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN THỊ TUYẾT NGA Luận văn thực Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh Luận văn chưa trình nộp để lấy học vị thạc sĩ trường đại học Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tác giả, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung công bố trước nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ luận văn Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam đoan TP Hồ Chí Minh, ngày 25 tháng 05 năm 2019 Người cam đoan LỜI CẢM ƠN Trước tiên, xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc tới thầy hướng dẫn khoa học tơi, TS Nguyễn Thị Tuyết Nga, người tận tình hướng dẫn, dìu dắt, giúp đỡ tơi với dẫn khoa học quý giá suốt trình triển khai, nghiên cứu hoàn thành đề tài luận văn Xin chân thành cảm ơn Quý Thầy, Cô trực tiếp giảng dạy truyền đạt kiến thức khoa học chuyên ngành, chia sẻ kinh nghiệm cho thời gian học lớp Cao học Tài Ngân hàng vừa qua Xin cảm ơn Thầy, Cơ Phịng đào tạo sau đại học tạo điều kiện cho cập nhật thông tin liên quan kịp thời suốt trình học làm đề tài luận văn Xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo anh chị đồng nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai cung cấp số liệu tạo điều kiện giúp tơi hồn thành đề tài nghiên cứu Cuối cùng, tơi xin chân thành cảm ơn đến gia đình, bạn bè, người động viên giúp đỡ suốt thời gian học tập thời gian làm luận văn Mặc dù có nhiều cố gắng để thực đề tài cách hoàn chỉnh Xong chưa có nhiều kinh nghiệm công tác nghiên cứu khoa học kiến thức cịn hạn chế nên khơng thể tránh khỏi sai sót Tơi mong nhận góp ý Giảng viên bạn đọc để hồn chỉnh luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn! MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY CÁC DỰ ÁN THUỶ ĐIỆN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan cho vay dự án đầu tư trung dài hạn NHTM 1.1.1 Khái niêm cho vay ngân hàng thương mại………………5 1.1.2 Phân loại loại hình cho vay ngân hàng thương mại…….6 1.1.3 Vai trò cho vay trung dài hạn Ngân hàng thương mại kinh tế … .…………………………………………………… 11 1.1.4 Quy định cho vay dự án đầu tư trung dài hạn … ……….12 1.1.5 Nguồn vốn cho vay dự án đầu tư trung dài hạn NHTM 13 1.1.6 Quy định cấp tín dụng cho vay dự án thuỷ điện………………………………………………………………………… 14 1.2 Hiệu cho vay dự án thuỷ điện Ngân hảng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam ……………………………………………… 16 1.2.1 Khái niệm hiệu kinh doanh ………………………….…16 1.2.2 Chỉ tiêu đánh giá hiệu cho vay BIDV dự án đầu tư thuỷ điện …………………………………………………………… 18 1.2.3 Nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động cho vay đầu tư dự án thuỷ điện BIDV …………………………………………………………25 Tóm tắt chương …………………………………………………………32 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY CÁC DỰ ÁN THUỶ ĐIỆN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH GIA LAI…………………………………….33 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt nam Chi nhánh Gia Lai 33 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 33 2.1.2 Tình hình hoạt động Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai 35 2.2 Thực trạng hiệu cho vay dự án thuỷ điện Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai 41 2.2.1 Quy mô cho vay dự án thuỷ điện Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai 41 2.2.2 Nguồn vốn BIDV Gia Lai huy động vay dài hạn 44 2.2.3 Độ an toàn cho vay dự án thuỷ điện chi nhánh 47 2.2.4 Lợi ích từ cho vay dự án thuỷ điện Chi nhánh 50 2.3 Đánh giá khái quát hiệu cho vay dự án thuỷ điện Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai 54 2.3.1 Kết đạt 54 2.3.2 Những mặt tồn chưa hiệu cho vay dự án thuỷ điện BIDV Gia Lai 58 2.2.3 Nguyên nhân tồn chưa hiệu 59 Tóm tắt chương …………………………………………………………65 84 sản bảo đảm, chủ động kịp thời phát trường hợp sử dụng vốn sai mục đích nguy gây vốn để có kiến nghị giải kịp thời; Xem xét, xử lý khó khăn vướng mắc gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ, bổ sung hoàn chỉnh hồ sơ vay vốn, đôn đốc thu hồi nợ gốc lãi hạn Như vậy, cán quản lý khách hàng BIDV Gia Lai hỗ trợ doanh nghiệp nhiều việc nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh họ thường xuyên kết hợp với doanh nghiệp nên biết tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, phương hướng hoạt động tương lai nên đưa ý kiến tư vấn cho doanh nghiệp Có khả dự báo xu hướng phát triển, phát rủi ro tiềm ẩn từ khoản vay, từ doanh nghiệp, từ tham mưu kịp thời cho lãnh đạo hướng xử lý cụ thể Về đạo đức, cán quản lý khách hàng cần phải có đức tính trung thực, lĩnh, có tinh thần tập thể lợi ích Ngân hàng yếu tố định đến thành công Ngân hàng Ngân hàng nên tiến hành đào tạo đào tạo lại, để tránh tình trạng lạc hậu nghiệp vụ, Ngân hàng thường xuyên cử cán dự lớp học, tập huấn chuyên môn, nghiệp vụ ngắn ngày BIDV Gia Lai mở Trong số lĩnh vực liên quan trực tiếp đến công việc mời thuê chuyên gia, cán kỹ thuật giảng cho cán Ngân hàng;Đào tạo cho cán quản lý khách hàng ngoại ngữ, tin học, pháp luật để có trình độ định phù hợp với xu hướng phát triển xã hội, việc cập nhật thông tin vô quan trọng, sở ban đầu cho phán tín dụng; Cán quản lý khách hàng cần có hiểu biết định kinh tế thị trường, pháp luật để tránh tình trạng ngân hàng vơ tình thành kẻ tiếp tay cho số cán doanh nghiệp chiếm đoạt tài sản Nhà nước Chun mơn hố đội ngũ cán Ngân hàng: Nền kinh tế đa dạng phức tạp, số lượng cán Ngân hàng hạn chế khơng thể dàn trải 85 lĩnh vực Vì vậy, Ngân hàng nên nên tổ chức nhóm cán chuyên phụ trách lĩnh vực Việc chuyên môn hoá giúp cho cán quản lý khách hàng tránh khỏi tình trạng q tải phải ơm nhiều lĩnh vực, có thời gian sâu vào loại hình cụ thể Nhờ mà thẩm định dự án có đánh giá xác 3.2.6 Phát triển hệ thống thu thập thông tin Trong thời đại ngày với tiến vượt bậc khoa học, công nghệ, đặc biệt công nghệ thông tin - tin học, người khai thác lượng thông tin vô tận thời gian gần tức thời để phục vụ, hỗ trợ cho mục tiêu hoạt động Hiệu cho vay dự án thuỷ điện chịu ảnh hưởng không nhỏ thông tin chất lượng thu thập, xử lý thông tin Nếu Ngân hàng khơng có đầy đủ xác thông tin để thẩm định trước cho vay rủi ro khơng thu hồi vốn hạn vốn lớn Nếu khơng có đầu tư quan tâm thích đáng đến cơng nghệ đầu tư thơng tin - tin học ngân hàng bất lợi cạnh tranh môi trường kinh doanh ngày mở rộng trở nên thống Những thông tin cần phải thu thập phục vụ cho việc thẩm định cho vay dự án thuỷ điện bao gồm: Thơng tin tình hình tài doanh nghiệp, chủ đầu tư; Quan hệ tín dụng với tổ chức tín dụng, chất lượng tín dụng, nợ vay phải cấu lại, nợ hạn, nợ vay theo nhóm khách hàng, ngành hàng; Thơng tin tính năng, đặc điểm hoạt động máy móc thiết bị, công nghệ sản xuất để đánh giá công suất, sản lượng điện hàng năm bảo đảm cho doanh thu dự án góp phần thẩm định chi phí sản xuất kinh doanh; Thông tin nhu cầu sử dụng điện sách định hướng tương lai quy hoạch ngành điện, đối thủ cạnh tranh, quy hoạch nhà máy điện mặt trời, điện gió, giá bán điện theo biểu phí tránh hàng năm Bộ Công thương ban hành (đối với thuỷ điện vừa nhỏ có cơng suất ≤ 86 30MW) để thẩm định giá bán sản phẩm chi phí sản xuất kinh doanh; Thơng tin có tính bao qt sách đầu tư, sách thuế nhập Trong nhiều năm ban lãnh đạo BIDV Gia Lai giành quan tâm đặc biệt cho đầu tư, ứng dụng tin học phục vụ hoạt động ngành coi biện pháp đột phá để tăng khả cạnh tranh, sẵn sàng hội nhập ngày khẳng định vị ngân hàng Tuy nhiên ứng dụng tin học chủ yếu để phục vụ công tác toán, kế toán, lưu trữ số liệu hoạt động kinh doanh ngân hàng mà chưa quan tâm mức đến thơng tin phục vụ tín dụng Như nêu tầm quan trọng thẩm định dự án, phân tích tài doanh nghiệp mà thơng tin xác tảng phân tích, đánh giá Trong tình hình việc ngân hàng tự xây dựng cho hệ thống thơng tin quản lý, lưu trữ dự báo riêng cần thiết Điều cho phép ngân hàng có nguồn thơng tin tin cậy, nhanh chóng, tự xây dựng, kết hợp thơng tin nhiều chiều khác để trợ giúp, phục vụ kịp thời yêu cầu công việc Đây thực chất hoạt động tổng kết diện rộng trình thực đầu tư 3.2.7 Nâng cao vai trị cơng tác tra kiểm soát Thanh tra kiểm soát nghiệp vụ quan trọng giúp BIDV Gia Lai ngăn chặn, phát xử lý tồn tại, yếu hoạt động tín dụng, từ nâng cao hiệu tín dụng Giải pháp nâng cao vai trị cơng tác tra kiểm soát cần tập trung vào nội dung chủ yếu sau: Xây dựng thực tốt chương trình, kế hoạch kiểm tra theo định kỳ đột xuất hoạt động tín dụng Cần xác định mục tiêu phải đạt qua việc triển khai kế hoạch tra kiểm soát 87 Xây dựng nội dung kiểm tra tồn diện, có sở khoa học để nội dung kiểm tra toàn diện, tập trung vào vấn đề như: chế độ sách tín dụng, chấp hành quy trình đầu tư, quy định bảo đảm tiền vay, biện pháp xử lý nợ xấu gia hạn nợ, giãn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ, chấp hành chế độ thông tin báo cáo tín dụng… Kiểm tra việc chấp hành triển khai thực đạo ngân hàng cấp trên, triển khai sách định hướng hoạt động tín dụng Phát sai phạm, tồn tại, yếu có biện pháp xử lý phù hợp, có hiệu Kiên sửa chữa, khắc phục sai sót phát hiện, rút kinh nghiệm, ngăn ngừa, hạn chế sai sót phát sinh, đặc biệt khơng để tái diễn sai sót phát Trường hợp cá nhân, đơn vị có vi phạm, tiêu cực cần nghiêm túc xử lý Ngoài nội dung trên, cơng tác tra kiểm sốt cịn quan trọng việc kiểm tra lọc cán quản lý khách hàng phẩm chất, tiêu cực, gây thất thoát tài sản làm uy tín ngân hàng 3.2.8 Một số giải pháp hỗ trợ khác Giải pháp hạ thấp mức cho vay phân tán rủi ro: không đủ để nhận xét hồn hảo khách hàng vay vốn, nhu cầu vốn lớn dự án thuỷ điện có tính khả thi cao, mà cho vay đủ nhu cầu vốn vi phạm quy chế Trong trường hợp này, nên áp dụng phương án cho vay hợp vốn đồng tài trợ, nhiên trường hợp cho vay theo hình thức hợp vốn đồng tài trợ, nhiều TCTD tài trợ rủi ro giảm thấp, theo lợi nhuận thu bị hạn chế dự án chất lượng cao Mặt khác hạ thấp mức cho vay việc đầu tư khách hàng bị ảnh hưởng bị phá vỡ, rủi ro mức cao nhiều Giải pháp tham gia bảo hiểm tín dụng: hoạt động bảo hiểm tín dụng hình thành, phần lớn rủi ro chuyển sang bên công ty bảo hiểm, kể trường hợp phát sinh thêm chi phí 88 Giải pháp phân chia, lựa chọn thị trường tín dụng: Phân chia theo tiêu thức phù hợp với quy mô Chi nhánh , nhằm đánh giá vừa khái quát vừa cụ thể, từ hoạch định chiến lược khách hàng “từng khúc” thị trường nghiên cứu kỳ trước mắt lâu dài, nhằm đạt tới tỷ lệ thấp cho rủi ro xảy (kể xảy hồn tồn kiểm sốt xử lý theo hướng có lợi cho đầu tư tín dụng), kết là, lợi ích nhiều mặt BIDV Gia Lai khơng bị ảnh hưởng - Loại trừ khách hàng, đối tượng đầu tư không hiệu quả: Trong số nhiều khách hàng mình, BIDV Gia Lai loại trừ số nhóm khách hàng, thực chế độ đặc thù kiểm soát chặt chẽ, thu hồi nợ, hạn chế tiến tới chấm dứt đầu tư Mục đích giải pháp mang lại lượng khách hàng có độ tín nhiệm cao thị phần mình, đẩy nguy rủi ro khỏi môi trường đầu tư - Bán khoản nợ xấu: Đối với khản nợ xấu mà khách hàng gặp khó khăn, chây ỳ việc trả nợ, chi nhánh nên trình BIDV Việt Nam xem xét cho phép bán nợ, theo để đảm bảo lợi ích chi nhánh khoản nợ nhóm nhóm áp giá bán tối thiểu không thấp dư nợ gốc lãi hạn khách hàng Đối với khoản nợ nhóm nhóm giá bán tối thiểu không thấp dư nợ khách hàng 3.3 Một số kiến nghị: 3.3.1 Đối với quan quản lý nhà nước Một là, Nhà nước cần tạo lập môi trường pháp lý đầy đủ, ổn định cho hoạt động đầu tư cấp tín dụng dự án thuỷ điện ngân hàng doanh nghiệp Chính phủ cần sớm ban hành Nghị định chung chấp, cầm cố tài sản hình thành tương lai nhà máy thuỷ điện sau hoàn thành để ban ngành phối hợp thực hiện, đặc biệt 89 dự án thuỷ điện có phạm vi nằm 02 tỉnh việc cấp Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất sở hữu tài sản đất cho hợp lý, công tác phân bổ nguồn thu từ thuế (thuế GTGT, phí mơi trường rừng, phí khai thác tài nguyên nước mặt ) dự án thuỷ điện trường hợp nào, BIDV Gia Lai bị vướng nhiều dự án thuỷ điện nằm địa bàn hai tỉnh Gia Lai Kon Tum chưa thể hồn tất thủ tục cơng chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo tài sản nhà máy thuỷ điện hình thành, gây khó khăn lớn việc hồn tất tính pháp lý cho tài sản để trích dự phịng có rủi cho vay dự án thuỷ điện nêu Trong nghị định này, Chính phủ cần điều chỉnh hợp lý hành vi chấp, hành vi phát mãi, đấu giá tài sản chấp Có tháo gỡ ách tắc khâu xử lý tài sản chấp để ngân hàng mau chóng thu nợ Sự đồng bộ, phù hợp hệ thống pháp luật tạo hành lang pháp lý cho ngân hàng doanh nghiệp hoạt động ổn định, mặt khác đảm bảo tính an tồn, hiệu cho hoạt động tín dụng ngân hàng Hai là, Nhà nước cần ổn định môi trường vĩ mô kinh tế Các quan quản lý ngành điện cần có phối hợp chặt chẽ với việc cân đối nhu cầu đầu tư phát triển sở hạ tầng, tránh tình trạng đầu tư ạt vào cơng trình thuỷ điện số địa phương hệ thống sở hạ tậng cụ thể hệ thống đường dây truyền tải điện chưa đáp ứng công suất tất dự án thuỷ điện vùng quy hoạch phát lên lưới điện quốc gia Nhà nước phải xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế địa phương nhu cầu sử dụng điện tương lai từ có định hướng đầu tư cách ổn định, lâu dài ổn định thị trường, ổn định giá điện, điện nhu cầu thiết yếu nên ổn định giá điện giúp trì tỷ lệ lạm phát mức hợp lý, phải coi nhiệm vụ quan trọng thường xuyên Nhà 90 nước Ngoài ra, việc điều chỉnh lãi suất cho phù hợp với tình hình kinh tế – xã hội cần thiết không nên nhiều lần năm ảnh hưởng đến tâm lý người gửi tiền, khó huy động vốn dài hạn, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay Đây điều kiện để ổn định giá trị tiền tệ, từ khuyến khích tiết kiệm, đầu tư, khuyến khích sản xuất Trên sở đảm bảo khả thu hồi vốn ngân hàng Ba là, Chính phủ cần có sách đẩy mạnh phát huy nội lực để chủ động hội nhập Đây yếu tố có tính định, cần phải làm để cấp, ngành, thành phần kinh tế nhận thức hội nhập để chủ động tham gia hội nhập Từ khơng thờ khơng thấy rõ tính xúc hội nhập, ỷ lại trông chờ vào bảo hộ Nhà nước Các doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế phải khai thác có hiệu phát huy nội lực, đổi kỹ thuật công nghệ, nâng cao chất lượng, hạ giá thành sản phẩm, tăng tính hấp dẫn khả cạnh tranh sản phẩm thị trường nước quốc tế Bốn là, tăng cường biện pháp Quản lý Nhà nước doanh nghiệp, đảm bảo doanh nghiệp hoạt động theo chức năng; quy mô hoạt động phù hợp với vốn điều lệ, lực trình độ quản lý Thu hồi có thời hạn vĩnh viễn đăng ký kinh doanh, định thành lập trường hợp vi phạm: bn lậu, làm hàng giả, lừa đảo Cần có biện pháp kinh tế, hành buộc doanh nghiệp phải chấp hành Pháp lệnh kế toán thống kê Thực chế độ kiểm toán bắt buộc hàng năm tất doanh nghiệp nhằm xác lập lành mạnh chủ thể kinh tế chế thị trường Các doanh nghiệp Nhà nước cần Bộ Tài cấp đủ vốn hoạt động để vốn vay ngân hàng phận hỗ trợ cho doanh nghiệp Nhờ giải tình trạng vốn vay ngân hàng chiếm đến 80-90% nguồn vốn hoạt động số doanh nghiệp 91 Giải vấn đề nhân tố tiên tạo nên lực cạnh tranh dài hạn, tăng sức mạnh doanh nghiệp sức mạnh kinh tế, tảng vững cho hoạt động tín dụng ngân hàng nói riêng, hoạt động ngân hàng nói chung 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam Thứ nhất, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần có biện pháp bảo đảm thơng tin xác, kịp thời, đầy đủ cho ngân hàng thương mại Thơng tin nói khơng thơng tin doanh nghiệp mà cịn thơng tin có tính chất định hướng cho hoạt động NHTM Những thông tin doanh nghiệp thu thập cung cấp qua trung tâm thơng tin tín dụng NHNN (CIC) Nó bao gồm thơng tin khả tài chính, hiệu kinh doanh, hệ số an tồn vốn, quan hệ tín dụng khách hàng với NHTM, với doanh nghiệp khác Đây đáng tin cậy để NHTM sử dụng trình thẩm định khách hàng Thứ hai, với thông tin doanh nghiệp, NHNN phải nắm vững để cung cấp cho ngân hàng thương mại thông tin phương hướng nhiệm vụ, mục tiêu quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế đất nước, vùng, khu vực thời kỳ; tư vấn cho ngân hàng thương mại lĩnh vực, nhóm ngành mũi nhọn cần tập trung đầu tư vốn tín dụng nhằm góp phần thực chủ trương đường lối phát triển chung, đồng thời phát huy hiệu đồng vốn, bảo đảm an tồn tín dụng cho NHTM Thứ ba, NHNN thực rà soát sửa đổi lại văn hướng dẫn, quy định; tiếp tục hoàn thiện hệ thống chế nghiệp vụ hoạt động tín dụng, chế huy động vốn, đẩy mạnh cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế nói chung dân cư nói riêng Cơ chế sách ban hành cần tiến sát với chuẩn mực thông lệ Quốc tế tạo hành lang pháp lý vững cho hoạt động TCTD tiến trình hội nhập 92 Thứ tư, Ngân hàng Nhà nước cần tăng thêm quyền tự chủ cho ngân hàng thương mại, chi nhánh ngân hàng thương mại Sự quản lý NHNN nên dừng lại vấn đề vĩ mô, vấn đề chung mang tính định hướng khơng nên đưa quy định cụ thể, chi tiết liên quan đến vấn đề mang tính đặc thù riêng ngân hàng, lẽ điều kiện hoạt động NHTM không giống đưa quy định cụ thể áp dụng chung cho ngân hàng gây khó khăn cho ngân hàng việc thích ứng với mơi trường kinh doanh cụ thể Thứ năm, nâng cao hiệu tra giám sát NHNN BIDV Việt Nam do: Hoạt động tín dụng ln tiềm ẩn nhiều rủi ro Công tác tra cần tăng cường cải tiến nội dung hình thức Từ đó, NHNN phát kịp thời xác nguyên nhân dẫn đến rủi ro Đào tạo đội ngũ tra viên có trình độ cao, xây dựng cấu tổ chức có hiệu 3.3.3 Đối với BIDV Việt Nam Về chi phí mua vốn: Gia Lai tỉnh phát triển khu vực Tây Nguyên, với tốc độ phát triển khả tăng trưởng tốt, mặt chung kinh tế hệ thống tài địa bàn phát triển ổn định, số lượng tổ chức tín dụng đặt chân địa bàn nhiều lên tới 26 tổ chức tín dụng áp lực cạnh tranh lớn Trên sở đó, Hội sở cần xem xét, đề khung giá “mua/bán” vốn phân chia theo khu vực, theo đối tượng khách hàng khác cụ thể sau: Xem xét xây dựng mức giá “mua vốn” ưu tiên cho CN hoạt động địa bàn Tây Nguyên nhằm tăng tính cạnh tranh linh động chi nhánh Ứng với mức giá “mua vốn” tại, Giá “mua vốn” đề xuất giảm xuống 1-3% đồng thời giá “bán vốn” có giảm theo nhằm kích thích khả cạnh tranh phát triển CN 93 Về dự án thuỷ điện lớn địa bàn, BIDV Việt Nam cần hỗ trợ Chi nhánh tiếp cận với Tổng Cơng ty tập đồn lớn Chủ đầu tư Dự án thuỷ điện lớn địa bàn có nhu cầu đầu tư mở rộng: Tập đoàn điện lực Việt Nam EVN chủ đầu tư Dự án thuỷ điện Ia Ly mở rộng công suất bổ sung 360 MW, dự án thuỷ điện Sê San mở rộng, dự án thuỷ điện Sê San mở rộng; Tổng công ty Sông Đà Chủ đầu tư Dự án thuỷ điện Sê San 3A mở rộng số dự án thuỷ điện vừa nhỏ khác địa bàn Đồng thời cần cân đối, hỗ trợ nguồn vốn với lãi suất hợp lý đảm bảo khả cạnh tranh Ngân hàng khác địa bàn Việc ban hành chế độ nghiệp vụ tín dụng cho vay dự án thuỷ điện nên tránh mâu thuẫn chồng chéo với quy định chung Nhà nước Về sách, chế độ cho cán làm cơng tác tín dụng : Do tính chất phức tạp cơng tác cho vay, nên cần sớm nghiên cứu ban hành chế sách, chế độ, thể lệ làm việc, nghĩa vụ quyền lợi đội ngũ cán quản lý khách hàng, có sách ưu đãi với cán quản lý khách hàng thu nhập, phương tiện lại đảm bảo an toàn Ngân hàng đảm bảo thu nhập phải tương xứng với trách nhiệm công việc, phân phối thu nhập vào chất lượng công việc, hạn chế tình trạng lạm dụng quyền hạn để cấp khoản tín dụng rủi ro Thường xuyên quan tâm tới việc động viên, khen thưởng với cán quản lý khách hàng giỏi để có sở đề nghị xét chọn, khen thưởng hàng năm Có sách khuyến khích thoả đáng đảm bảo hiệu tín dụng hoạt động kinh doanh Ngân hàng đạt hiệu cao Về công nghệ thông tin: Tăng cường lực công nghệ trang thiết bị chương trình tiện ích, chương trình phần mềm ứng dụng, chương trình cung cấp thơng tin phục vụ cho cơng tác tín dụng chi nhánh lớn địa bàn mà có cạnh tranh gay gắt BIDV Việt Nam cần củng cố nâng cao vai trò hoạt động Trung tâm thơng 94 tin phịng ngừa rủi ro, phát hành đặn hàng tháng thông tin cảnh báo cho chi nhánh biết để phịng ngừa có nhiều TCTD đầu tư cho khách hàng lại thiếu thơng tin khách hàng tạo nên rủi ro tiềm ẩn lớn Về đào tạo nguồn nhân lực: Vì vậy, cán quản lý khách hàng nước ta thực cho vay trung, dài hạn phải phấn đấu mặt để định cho vay dự án cách hiệu BIDV Việt Nam cần có kế hoạch đào tạo nâng cao trình độ mặt cán quản lý khách hàng qua đợt học tập trung ngắn hạn chuyên đề cụ thể thẩm định dự án, phân tích tài doanh nghiệp, văn luật liên quan đến ngân hàng Đặc biệt, tăng cường đào tạo, đào tạo lại cán quản lý, viên chức cho chi nhánh ngân hàng tỉnh Tây Nguyên Đây nhân tố định đến tồn phát triển ngân hàng 95 TÓM TẮT CHƯƠNG III Trong chương 3, tác giả nêu lên định hướng phát triển hoạt động kinh doanh BIDV Gia Lai đưa số giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu cho vay dự án thuỷ điện BIDV Gia Lai bao gồm: Nhóm giải pháp giảm chi phí Nhóm giải pháp tăng lợi nhuận Nhóm giải pháp hỗ trợ Trong toàn luận văn, tác giả nêu vấn đề lý luận chương 1, phân tích thực trạng chương nêu giải pháp chương tác giả đánh giá hiệu cho vay dự án thuỷ điện BIDV Gia Lai, từ đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động 96 KẾT LUẬN Hoạt động cho vay dự án thuỷ điện BIDV Gia Lai thời gian qua khẳng định vai trị trình mở rộng hoạt động kinh doanh lĩnh vực Nhìn chung, sách biên pháp triển khai cụ thể BIDV Gia Lai phù hợp với sách tiền tệ, tín dụng nhà nước BIDV Việt Nam, đáp ứng phần yêu cầu phát triển kinh tế địa bàn q trình tái cấu trúc kinh tế Chính phủ Tổng dư nợ cho vay dự án thuỷ điện tăng nhanh qua năm, đối tượng khách hàng dần mở rộng, khơng bó hẹp phạm vi Tổng cơng ty, Tập đồn quốc doanh mà cịn Doanh nghiệp ngồi quốc doanh BIDV Gia Lai cố gắng khắc phục khó khăn, hạn chế để nhằm đáp ứng tốt nhu cầu vốn cho dự án thuỷ điện hiệu BIDV Gia Lai ngày hồn thiện cơng tác kiểm tra, giám sát trước, sau cho vay, bước nâng cao lực cán công tác thẩm đinh, quản lý vốn vay dự án thuỷ điện nhằm hạn chế rủi ro, đảm bảo an tồn cho khoản vay, nhờ mà hiệu cho vay DA thuỷ điện ngày nâng cao Tuy nhiên hoạt động cho vay dự án thuỷ điện số hạn chế BIDV Gia Lai chưa thu hút nhiều dự án mới, khoản vay bị xếp vào nhóm II, phải cấu thời hạn trả nợ chiếm tỷ trọng cao, làm tăng nguy rủi ro tiềm ẩn Những hạn chế nhiều nguyên nhân chủ quan khách quan cần có thời gian để Ngân hàng xem xét khắc phục Trên sở tơi mạnh dạn đề suất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay dự án thuỷ điện Chi nhánh Do hạn chế kiến thức, thời gian nghiên cứu kinh nghiệm thực tế nên luận văn em không tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận góp ý từ phía thầy giáo từ phía Ngân hàng Một lần em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ tận tình Tiến sỹ Nguyễn Thị Tuyết Nga BIDV Gia Lai, hỗ trợ, giúp đỡ em để em hồn thành luận văn 97 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Thành Độ, Nguyễn Ngọc Huyền (2012), Quản trị kinh doanh, NXB Đại học Kinh tế quốc dân PGS.TS Lê Văn Tề, Tín dụng ngân hàng (2013), NXB Lao động JohnD Finnerty (2013), Tài trợ Dự án – Kỹ thuật tài trợ dự án dựa tài sản, NXB Kinh tế TP Hồ Chí Minh Vũ Hoa Tươi (2013), Hướng dẫn thực thẩm định tín dụng phân tích tài huy động vốn, NXB Tài Lê Xn Nghĩa (2008), Tầm nhìn bước cần thiết hệ thống Ngân hàng Việt Nam, NXB Thống kê, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2006), Tín dụng Thẩm định tín dụng Ngân hàng, NXB Tài Peter S Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, Đại học Kinh tế Quốc dân NXB Tài chính, Hà Nội Trần Duy Thụ (2013), Cẩm nang pháp luật xử lý nợ xấu hệ thống tổ chức tín dụng ngân hàng, NXB Lao động Quý Long – Kim Thư (2013), Quy chế quản lý, điều hành sách tiền tệ tín dụng, NXB Tài 10 Học viện Ngân hàng (2014), Giáo trình tài trợ dự án PGD.TS Tô Ngọc Hưng, NXB Thống kê 11 Đại học kinh tế quốc dân (2015), Dự án đầu tư – Lập thẩm định hiệu tài Dự án TS Đinh Thế Hiển, NXB kinh tế TP Hồ Chí Minh 12 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai, Báo cáo tài năm 2013, 2014, 2014, 2015, 2017 98 13 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2013, 2014, 2015, 2016, 2017 14 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2013), Sổ tay tín dụng 15 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XII, kỳ họp thứ thơng qua ngày 16 tháng 06 năm 2010, Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 16 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XIV, kỳ họp thứ 12 thông qua ngày 12 tháng 12 năm 2017, Luật tổ chức tín dụng hợp số 07/VBHN-VPQH 17 Website http://www.vcci.com.vn/ 18 Website http://www.vnba.org.vn/ 19 Website http://www.bidv.com.vn/ ... TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY CÁC DỰ ÁN THUỶ ĐIỆN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH GIA LAI? ??………………………………….33 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt nam Chi nhánh Gia. .. cho vay dự án thuỷ điện Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai 41 2.2.1 Quy mô cho vay dự án thuỷ điện Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai ... pháp nâng cao hiệu cho vay dự án thuỷ điện Ngân Hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi Nhánh Gia Lai 5 CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY CÁC DỰ ÁN THUỶ ĐIỆN CỦA NGÂN HÀNG