Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay hộ nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Cà Mau giai đoạn 2015 2020

Tuy nhiên, sự nghiệp xóa đói giảm nghèo vẫn đang còn ở phía trước, với nhiệm vụ ngày càng khó khăn, phức tạp; trong đó, lĩnh vực tín dụng cho hộ nghèo nhiều vấn đề vẫn đang bức xúc như:

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HCM

-

TRẦN THỊ TUYẾT NGA

GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI

NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH CÀ MAU

GIAI ĐOẠN 2015-2020

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HCM

-

TRẦN THỊ TUYẾT NGA

GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI

NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH CÀ MAU

GIAI ĐOẠN 2015 -2020

Chuyên ngành : Tài chính – Ngân hàng

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC

TS DIỆP GIA LUẬT

TP HCM – NĂM 2016

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan luận văn Thạc sĩ “ Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay hộ

nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Cà Mau giai đoạn 2015 -2020” là do

bản thân tự nghiên cứu và thực hiện theo sự hướng dẫn khoa học của TS Diệp Gia Luật

Các thông tin và số liệu trong luận văn là hoàn toàn trung thực và chính xác

Người cam đoan

TRẦN THỊ TUYẾT NGA

MỤC LỤC

TRANG PHỤ BÌA

LỜI CAM ĐOAN

MỤC LỤC

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT

DANH MỤC BẢNG

DANH MỤC SƠ ĐỒ

PHẦN MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO 4

1.1 Các khái niệm cơ bản trong tiếp cận nghiên cứu 4

1.1.1 Thu nhập 4

1.1.2 Các nhân tố tác động đến thu nhập hộ gia đình 4

1.1.3 Nghèo đói và sự cần thiết phải giảm nghèo 9

1.1.3.1 Khái niệm nghèo đói 9

1.1.3.2 Tiêu chí phân loại chuẩn nghèo……… 11

1.1.3.3 Phân loại chuẩn nghèo đói theo Ngân hàng Thế giới 11

1.1.3.4 Phân loại chuẩn nghèo đói theo Việt Nam 12

1.1.3.5 Nguyên nhân đói nghèo 13

1.2 Sự cần thiết phải phải hỗ trợ vốn cho người nghèo 17

1.3 Sự cần thiết phải đẩy mạnh xoá đói giảm nghèo 19

1.3.1 Đói nghèo là nguyên nhân gây mất ổn định xã hội, phá hoại môi trường và cản trở nâng cao dân trí 20

1.3.2 Đói nghèo làm ảnh hưởng đến mục tiêu phát triển KT-XH của đất nước 20 1.3.3 Xoá đói giảm nghèo bảo đảm cho đất nước giàu mạnh và xã hội phát triển bền vững 21

1.4 Những vấn đề cơ bản về tín dụng đối với hộ nghèo 22

1.4.1 Khái niệm tín dụng đối với hộ nghèo 22

1.4.2 Đặc điểm tín dụng đối với hộ nghèo 22

1.4.3 Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với hộ nghèo 23

1.5 Hiệu quả tín dụng hộ nghèo 25

1.5.1 Khái niệm hiệu quả tín dụng hộ nghèo 25

1.5.2 Tiêu chí đánh giá hiệu quả tín dụng hộ nghèo 26

1.5.2.1 Hiệu quả kinh tế 26

1.5.2.2 Hiệu quả xã hội 30

1.5.3 Vai trò của tín dụng trong việc giảm nghèo 31

1.6 Nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng hộ nghèo 33

1.6.1 Điều kiện tự nhiên 33

1.6.2 Điều kiện xã hội 33

1.6.3 Điều kiện kinh tế 34

1.6.4 Chính sách nhà nước 35

1.6.5 Bản thân hộ nghèo 35

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH CÀ MAU 37

2.1 Đặc điểm, tình hình kinh tế - xã hội 37

2.1.1 Đặc điểm hành chính, dân cư 37

2.1.2 Tình hình kinh tế - xã hội 38

2.2 Tổng quan đói nghèo tại tỉnh Cà Mau 39

2.2.1 Tình hình đói nghèo tại tỉnh Cà Mau 39

2.2.2 Nguyên nhân đói nghèo tại tỉnh Cà Mau 40

2.3 Tình hình hoạt động tín dụng tại Chi nhánh NHCSXH tỉnh Cà Mau 41

2.3.1 Quá trình hình thành và phát triển Chi nhánh NHCSXH tỉnh Cà Mau 41

2.3.2 Kết quả hoạt động tín dụng tại Chi nhánh NHCSXH tỉnh Cà Mau 42

2.3.2.1 Về nguồn vốn 42

2.3.2.2 Các chương trình đang thực hiện 43

2.3.2.3 Tình hình ủy thác qua các hội đoàn thể 44

2.3.2.4 Về chất lượng tín dụng 45

2.4 Tình hình hoạt động cho vay hộ nghèo tại Chi nhánh NHCSXH tỉnh Cà

2.4.1 Những vấn đề chung cho vay hộ nghèo tại NHCSXH 45

2.4.2 Tình hình cho vay hộ nghèo tại chi nhánh NHCSXH tỉnh Cà Mau 47

2.4.2.1 Tình hình cho vay hộ nghèo theo địa bàn 48

2.4.2.2 Tình hình cho vay hộ nghèo qua phương thức ủy thác 50

2.5 Đánh giá hoạt động cho vay hộ nghèo tại NHCSXH tỉnh Cà Mau 53

2.5.1 Những kết quả đạt được 53

2.5.2 Kết quả xóa đói giảm nghèo……… 56

2.5.3 Những tồn tại và nguyên nhân làm hạn chế chất lượng tín dụng 57

2.5.3.1 Về chất lượng tín dụng 57

2.5.3.2 Về phía NHCSXH 58

2.5.3.3 Về phía Ban đại diện HĐQT cấp tỉnh, cấp huyện 59

2.5.3.4 Về phía Hội, đoàn thể 59

2.5.3.5 Về phía Tổ Tiết kiệm và vay vốn 60

2.5.3.6 Về phía UBND cấp xã 60

2.5.3.7 Về phía khách hàng vay vốn 61

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NHCSXH TỈNH CÀ MAU GIAI ĐOẠN 2015 - 2020 63

3.1 Đề xuất định hướng phát triển chương trình cho vay hỗ trợ người nghèo 63

3.2 Mục tiêu phát triển chương trình cho vay hộ nghèo 64

3.2.1 Mục tiêu của tỉnh trong công tác giảm nghèo giai đoạn 2015 - 20120 64

3.3 Phương hướng, mục tiêu hoạt động của Chi nhánh NHCSXH tỉnh Cà Mau 66

3.3.1 Định hướng tín dụng 66

3.3.2 Một số mục tiêu cụ thể 66

3.4 Giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay hộ nghèo tại NHCSXH Chi nhánh tỉnh Cà Mau 67

3.4.1 Tăng trưởng nguồn vốn, đảm bảo cung cấp đủ vốn cho người nghèo 69

3.4.2 Phối hợp chặt chẽ giữa các ngành, đoàn thể, chính quyền, NHCSXH 69

3.4.3 Giải pháp t NHCSXH 69

3.4.4 Giải pháp t Tổ Tiết kiệm và Vay vốn 72

3.4.5 Giải pháp t Hội đoàn thể nhận ủy thác 73

3.4.6 Giải pháp t chính quyền các cấp 74

3.4.7 Nâng cao chất lượng hoạt động của Ban đại diện HĐQT 74

3.4.8 Giải pháp t khách hàng 75

3.5 Một số kiến nghị 76

3.5.1 Đối với NHCSXH Trung ương 76

3.5.2 Đối với Tỉnh ủy, HĐND và UBND tỉnh 76

KẾT LUẬN 78 TÀI LIỆU THAM KHẢO

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT

BLĐ-TBXH : Bộ Lao động - Thương binh xã hội

CWPD : Chương trình cho vay dự án bảo vệ và phát triển vùng đất ngập

nước ven biển miền nam Việt Nam

HĐQT : Hội đồng quản trị

NHCSXH : Ngân hàng chính sách xã hội

NHNN : Ngân hàng Nhà nước

NHNo & PTNT: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn

NHTM : Ngân hàng thương mại

NS& VSMT : Nước sạch và vệ sinh môi trường

NSNN : Ngân sách Nhà nước

SXKD : Sản xuất kinh doanh

TK & VV : Tiết kiệm và vay vốn

TW : Trung ương

UBND : Ủy Ban Nhân Dân

VKK : Vùng khó khăn

XĐGN : Xóa đói giảm nghèo

XKLĐ : Xuất khẩu lao động

DANH MỤC BẢNG

Bảng 1.1: Tiêu chuẩn nghèo đói theo theo sự phân loại của Ngân hàng thế giới

Bảng 2.1: Diện tích, dân số và mật độ dân số năm 2014

Bảng 2.2: Tỷ lệ hộ nghèo trong tổng số hộ theo khu vực năm 2014

Bảng 2.3: Tình hình huy động nguồn vốn của Chi nhánh NHCSXH tỉnh Cà Mau Bảng 2.4: Một số chỉ tiêu chủ yếu về hoạt động tín dụng Chi nhánh NHCSXH tỉnh

Cà Mau

Bảng 2.5: Tình hình ủy thác qua các hội đoàn thể

Bảng 2.6: Một số chỉ tiêu chủ yếu về hoạt động tín dụng cho vay hộ nghèo

Bảng 2.7: Dư nợ cho vay theo địa bàn huyện năm 2010-2014

Bảng 2.8: Tình hình cho vay hộ nghèo ủy thác qua các tổ chức chính trị xã hội từ

năm 2010 - 2014

Bảng 2.9: Tổng hợp tăng, giảm hộ nghèo qua các năm

Bảng 3.1: Mục tiêu cụ thể đến năm 2020

DANH MỤC SƠ ĐỒ

Sơ đồ 2.1: Quy trình tín dụng hộ nghèo của NHCSXH Biểu đồ 2.2: Tỷ lệ nợ quá hạn qua các năm (2010-2014)

PHẦN MỞ ĐẦU

1 Lý do chọn đề tài:

Đói nghèo là một vấn đề xã hội mang tính toàn cầu Những năm gần đây, nhờ có chính sách đổi mới, nền kinh tế nước ta tăng trưởng nhanh; đại bộ phận đời sống nhân dân đã được tăng lên một cách rõ rệt Song, một bộ phận không nhỏ dân cư, đặc biệt dân

cư ở vùng cao, vùng xâu vùng xa…đang chịu cảnh nghèo đói, chưa đảm bảo được những điều kiện tối thiểu của cuộc sống Sự phân hóa giàu nghèo đang diễn ra mạnh, là vấn đề xã hội cần được quan tâm Vì vậy, chương trình xóa đói giảm nghèo là một trong những giải pháp quan trọng hàng đầu của chiến lược phát triển kinh tế xã hội nước ta, là mục tiêu quốc gia mà Nhà nước ta đang mong thực hiện

Có nhiều nguyên nhân dẫn tới đói nghèo, trong đó có một nguyên nhân quan trọng

là thiếu vốn sản xuất kinh doanh Vì vậy, Đảng và Nhà nước đã xác định tín dụng Ngân hàng là một mắt xích không thể thiếu trong hệ thống các chính sách phát triển kinh tế xã hội xoá đói giảm nghèo của Việt Nam Do vậy, ngày 4 tháng 10 năm 2002, Thủ tướng Chính phủ đã có Quyết định số 131/TTg thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội, trên cơ

sở tổ chức lại Ngân hàng phục vụ người nghèo trước đây để thực hiện nhiệm vụ cho vay

hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác

Tuy nhiên, sự nghiệp xóa đói giảm nghèo vẫn đang còn ở phía trước, với nhiệm

vụ ngày càng khó khăn, phức tạp; trong đó, lĩnh vực tín dụng cho hộ nghèo nhiều vấn

đề vẫn đang bức xúc như: Quy mô tín dụng chưa lớn, hiệu quả xóa đói giảm nghèo còn chưa cao, hoạt động của NHCSXH chưa thực sự bền vững.v.v

Vì vậy, làm thế nào để người nghèo nhận được và sử dụng có hiệu quả vốn vay Làm thế nào để nâng cao vai trò và hiệu quả hoạt động cho vay hộ nghèo tại NHCSXH, trong thời gian tới tỉnh Cà Mau cần tìm được các giải pháp nào phù hợp, nhất là những giải pháp mang tính đột phá; đồng thời người nghèo thoát khỏi cảnh nghèo đói là một vấn đề được cả xã hội quan tâm tại NHCSXH Việt Nam nói chung và NHCSXH tỉnh

Cà Mau nói riêng đang là câu hỏi được đặt ra cho thực tiễn hiện nay Chính vì thế để

hiểu rõ vấn đề trên, tôi chọn đề tài luận văn thạc sĩ "Giải pháp nâng cao hiệu quả cho

nghiên cứu Kết quả, nghiên cứu nhằm đề xuất giải pháp hoàn thiện và nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay hộ nghèo của ngân hàng chính sách xã hội trên địa bàn tỉnh

2 Mục tiêu nghiên cứu:

Đề tài được nghiên cứu và phân tích chủ yếu về vấn đề hoạt động chương trình cho vay hộ nghèo trên địa bàn tỉnh Cà Mau trong thời gian qua Nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo tại NHCSXH trên địa bàn tỉnh Cà Mau, đặc biệt là trong

giai đoạn 2016 – 2020 khi thực hiện các chủ trương của Thủ tướng Chính phủ vừa ban

hành chuẩn nghèo tiếp cận đa chiều áp dụng cho giai đoạn 2016 – 2020 và là giai đoạn thực hiện Nghị quyết đại hội Đảng lần thứ 15 của tỉnh về công tác xóa đói giảm nghèo góp phần thúc đẩy phát triển KT-XH theo hướng toàn diện và bền vững

3 Câu hỏi, đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- Câu hỏi nghiên cứu:

+ NHCSXH tỉnh Cà Mau đã có tác động thế nào đến các hộ nghèo trong quá trình vươn lên thoát nghèo trên địa bàn tỉnh?

+ Tình hình thực hiện chương trình tín dụng hộ nghèo tại NHCSXH hoạt động như thế nào?

+ Kết quả chương trình cho vay hỗ trợ người nghèo đối với công tác XĐGN tại địa bàn?

+ Trong thời gian tới, NHCSXH tỉnh Cà Mau cần thiết phải thực hiện những giải pháp nào để góp phần nâng cao hiệu quả cho vay đối với hộ nghèo, đối với công tác XĐGN tại địa phương?

- Đối tượng nghiên cứu:

Đối tượng nghiên cứu là thực trạng về hoạt động cho vay hộ nghèo tại NHCSXH tỉnh Cà Mau

- Phạm vi nghiên cứu:

+ Không gian: đề tài được nghiên cứu chủ yếu giới hạn cho vay hộ nghèo tại chi nhánh NHCSXH tỉnh Cà Mau trong phạm vi tỉnh Cà Mau từ năm 2010- 2014

+ Thời gian: đề tài sử dụng số liệu hoạt động chương trình cho vay hộ nghèo tại chi nhánh NHCSXH tỉnh Cà Mau giai đoạn 2010 – 2014

4 Phương pháp nghiên cứu

Đề tài sử dụng phương pháp định tính, thống kê, phân tích, tổng hợp, kết hợp với việc tham khảo các ý kiến, báo cáo của các chuyên gia trong ngành để giải quyết các

vấn đề đặt ra trong đề tài

5 Kết cấu của luận văn

Chương 1: Cơ sở lý luận về hiệu quả tín dụng ngân hàng đối với hộ nghèo

Chương 2: Thực trạng hiệu quả tín dụng hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã

hội tỉnh Cà Mau giai đoạn 2010 – 2014

Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo tại Ngân

hàng Chính sách xã hội tỉnh Cà Mau giai đoạn 2016 - 2020

Theo Samuelson và Nordhause (1997), thu nhập là số tiền thu được hay tiền mặt

mà mộ người hay hộ gia đình kiếm được trong một khoảng thời gian nhất định (thường

là một năm)

Tổng cục Thống kê (2010) định nghĩa về thu nhập như sau:

Thu nhập là tổng số tiền mà một người hay một gia đình kiếm được trong một ngày, 1 tuần hay 1 tháng; hay nói cụ thể hơn là tất cả những gì mà người ta thu được khi bỏ công sức lao động một cách chính đáng được gọi là thu nhập

Thu nhập bình quân/người/tháng được tính bằng cách chia tổng số thu nhập trong năm của hộ gia đình cho số nhân khẩu của hộ và chia cho 12 tháng

* Thu nhập của hộ:

Theo Singh và Strauss (1986) cho rằng thu nhập của hộ gia đình gồm thu nhập chính từ nông nghiệp và thu nhập từ phi nông nghiệp

Theo Tổng cục Thống kê (2010) định nghĩa: Thu nhập của hộ gia đình là toàn bộ

số tiền và giá trị hiện vật quy thành tiền sau khi đã trừ chi phí sản xuất mà hộ gia đình

và các thành viên trong hộ nhận được trong một thời gian nhất định, thường là một năm Thu nhập bao gồm: (1) thu nhập từ tiền công, tiền lương; (2) thu nhập từ sản xuất nông, lâm nghiệp, thủy sản (sau khi đã trừ chi phí và thuế sản xuất); (3) thu nhập từ ngành nghề phi nông, lâm, thủy sản (sau khi đã trừ chi phí sản xuất và thuế sản xuất); (4) thu khác được tính vào thu nhập như cho biếu, mừng, lãi tiết kiệm,…

Cần lưu ý giữa các khoản thu tính vào thu nhập và các khoản thu không tính vào thu nhập Các khoản không tính vào thu nhập gồm rút tiền tiết kiệm, thu nợ, bán tài sản, vay nợ, tạm ứng và các khoản chuyển nhượng vốn nhận được do liên doanh, liên kết trong sản xuất kinh doanh,…

1.1.2 Các nhân tố tác động đến thu nhập hộ gia đình:

Qua việc lược khảo tài liệu và các nghiên cứu có liên quan, tác giả đánh giá sơ bộ các nhân tố chính tác động đến thu nhập hộ gia đình, cụ thể là hộ gia đình khu vực nông thôn bao gồm:

Theo nghiên cứu của Trương Minh Lễ (2010), nghiên cứu về tình trạng nghèo huyện Tri Tôn tỉnh An Giang đã kết luận rằng: khi các yếu tố khác không đổi, nếu hộ này làm nông nghiệp thì dẫn đến thu nhập thấp và xác suất nghèo của hộ tăng lên 80,09%

Nguyễn Hữu Tịnh (2010), trong 330 hộ điều tra mẫu tại huyện Bù Đăng tỉnh Bình Phước kết luận: tỷ lệ hộ nghèo (thu nhập thấp) của nhóm hộ có chủ hộ làm nghề phi nông nghiệp là 4,55%, trong khi đó tỷ lệ hộ nghèo đối với chủ hộ làm lĩnh vực nông nghiệp là 11,19% (cao hơn 6,64% so với chủ hộ làm nghề phi nông nghiệp)

Điều này cho thấy thu nhập của nhóm hộ làm lĩnh vực nông nghiệp là rất thấp so với hộ có nghề nghiệp lĩnh vực phi nông nghiệp

b Kinh nghiệm của chủ hộ:

Kinh nghiệm là những kỹ năng, bí quyết trong hoạt động sản xuất, kinh doanh Theo Kết quả nghiên cứu của Võ Thị Mỹ Trang (2010) ở 180 trang trại và hộ nông dân của 25 xã thuộc 03 huyện phía Bắc tỉnh Bình Dương thì kinh nghiệm có tác động đến thu nhập của hộ nông dân C.R.Wharton (1963) cho rằng nếu tất cả các yếu tố đầu vào

là giống nhau, hai nông dân với sự khác nhau về kinh nghiệm và kiến thức thì sẽ có kết quả sản xuất khác nhau hoàn toàn

Theo Bùi Quang Bình (2008), ứng dụng hàm Mincer nghiên cứu về vốn con

thấy kinh nghiệm làm việc có ảnh hưởng đến thu nhập, nếu chủ hộ có số năm kinh nghiệm tăng 1 điểm thì thu nhập tăng lên 0,577 điểm

Nghiên cứu của Nguyễn Quốc Nghi và cộng sự (2011) tại huyện Trà Ôn, tỉnh Vĩnh Long với số mẫu khảo sát 183 hộ, kết quả kết luận rằng: biến số kinh nghiệm có

hệ số dương 0,305 ở mức ý nghĩa 5% cho thấy số năm kinh nghiệm làm việc của chủ hộ càng cao thì thu nhập bình quân của hộ càng tăng

c Trình độ học vấn của chủ hộ:

Chất lượng lao động của hộ thể hiện ở trình độ học vấn, sự hiểu biết, kỹ năng, việc ứng dụng các tiến bộ khoa học kỹ thuật sản xuất,… tuy nhiên người có trình độ học vấn thấp (số năm đi học ít) thường hiểu biết ít và thiếu khả năng tiếp thu các kiến thức chuyên môn để phục vụ cho hoạt động sản xuất của mình dẫn đến hiệu quả sản xuất không cao, thu nhập thấp

Theo Yang (2004) cho rằng học vấn là mấu chốt của sự phát triển và trình độ học vấn cũng giúp nông dân tăng cường khả năng nắm bắt thông tin, điều đó một phần giúp người nông dân có cơ hội tham gia hoạt động phi nông nghiệp và tìm việc làm ở đô thị Solow (1957) cho rằng giáo dục làm cho lao động hiệu quả hơn thông qua các tiến bộ kỹ thuật Điều này xuất phát từ thực tế là giáo dục cho phép mọi người thích nghi dễ dàng hơn với những thay đổi của xã hội và kỹ thuật Vì vậy, trình độ học vấn của chủ hộ và những người trong gia đình ảnh hưởng đến khả năng tăng thu nhập của gia đình

Marshall (1890), kiến thức là động lực mạnh mẽ của sản xuất Cùng với quan điểm này Wharton (1963) cho rằng: với tất cả nguồn lực đầu vào giống nhau, hai nông dân khác biệt nhau về trình độ kỹ thuật nông nghiệp sẽ có kết quả sản xuất khác nhau Một tỷ lệ lớn người nghèo là nông dân, những người thường thiếu những kỹ năng, kỹ thuật sản xuất và khả năng tiếp cận với các nguồn lực phát triển khác cũng rất thấp Okurut và cộng sự (2002) trong phân tích về nghèo ở Uganda ông kết luận rằng trình độ học vấn của chủ hộ càng cao thì hộ gia đình càng giàu có

Bùi Quang Bình (2008) và Nguyễn Đức Thắng (2002) cũng kết luận rằng những người có trình độ học vấn cao hơn sẽ có mức thu nhập cao hơn

d Số nhân khẩu trong hộ:

Hộ gia đình đông con thì thu nhập bình quân đầu người của hộ sẽ giảm, điều này càng đúng khi các hộ gia đình nông thôn, nhất là hộ đồng bào dân tộc Khmer phần đông

là sản xuất nông nghiệp để tạo ra thu nhập là chủ yếu, vì thế trong điều kiện diện tích đất canh tác hạn chế, việc tăng nhân khẩu sẽ làm giảm thu nhập bình quân của hộ Trong nghiên cứu của Đinh Phi Hổ (2006), tại tỉnh Bình Phước, quy mô hộ tập trung của tỉnh là 4,76 người/hộ, trong khi đó quy mô trung bình của hộ nghèo là 5,46 người/hộ, hộ giàu là 2,82 người/hộ Điều này chứng tỏ hộ gia đình có thu nhập cao thì

số người trong hộ ít hơn so với hộ gia đình có thu nhập thấp

Nghiên cứu của Nguyễn Sinh Công (2004) khẳng định: Nếu quy mô của hộ gia đình tăng thêm một người thì thu nhập bình quân đầu người của hộ sẽ giảm 9,2%

e Tỷ lệ phụ thuộc:

Theo Nguyễn Trọng Hoài (2010), người phụ thuộc là người không tham gia lao động tạo ra thu nhập cho hộ, số người phụ thuộc càng cao đồng nghĩa với việc có nhiều người ăn theo hơn nhưng lại có ít người lao động hơn Kết quả cho thấy tỷ lệ phụ thuộc càng cao thì gánh nặng đối với hộ gia đình càng lớn Các thành viên có lao động phải gánh nặng cho các thành viên không thể lao động, do đó sẽ làm giảm thu nhập bình quân của hộ

Theo nghiên cứu của Nguyễn Sinh Công (2004) đã kết luận rằng nếu tỷ lệ phụ thuộc càng cao thì thu nhập bình quân đầu người của hộ gia đình càng thấp

Nghiên cứu của Trương Châu (2014), tại địa bàn các xã biên giới của tỉnh Tây Ninh, cho rằng tỷ lệ phụ thuộc có quan hệ nghịch biến với biến phụ thuộc (biến thu nhập) Với các yếu tố khác không đổi, nếu quy mô hộ tăng thêm 1 người thì thu nhập bình quân của hộ sẽ giảm 133.935 đồng

f Diện tích đất sản xuất:

Theo Huỳnh Trường Huy và cộng sự (2008) cho rằng đất đai là tài sản quan trọng đối với Hộ nông dân và khả năng tiếp cận với đất (về số lượng và chất lượng) là một yếu tố quyết định đối với sản xuất nông nghiệp và có ảnh hưởng đến thu nhập của Hộ

Do thiếu đất sản xuất nông nghiệp hoặc không có đất sản xuất nông nghiệp thường dẫn đến thu nhập của hộ thấp Nghiên cứu cũng cho thấy diện tích đất đai của Hộ nông dân

có ảnh hưởng chiều thuận đối với thu nhập bình quân đầu người của Hộ gia đình, các

hộ gia đình có diện tích đất sản xuất nông nghiệp lớn thường là các hộ khá, giàu Phần lớn các hộ nghèo là những hộ có diện tích đất ít hoặc không có đất sản xuất

Tình trạng hộ nông dân không có đất sản xuất hoặc có rất ít đất sản xuất cũng là khó khăn lớn cho việc nâng cao thu nhập, bởi vì với diện tích nhỏ hẹp, mỗi hộ tự canh tác riêng lẻ, sẽ rất trở ngại cho sản xuất hiện đại, từ đó giá thành sản phẩm cao không đồng đều, sản xuất lãi ít dẫn đến thu nhập thấp

Theo Nguyễn Sinh Công (2004), Mwanza (2011) đã chứng minh cho thấy thu nhập của hộ tỷ lệ thuận với diện tích đất sản xuất, tức diện tích đất sản xuất càng nhiều thì thu nhập của hộ càng cao Lê Thanh Sơn (2008) cho thấy trung bình mỗi hộ gia đình vùng biên giới Tây Nam Bộ là 0,9 ha đất sản xuất, trong khi đó: hộ nghèo có 0,43 ha và

hộ không nghèo là 1,1ha (trích bởi Trương Châu 2014)

g Số hoạt động tạo ra thu nhập:

Hoạt động nông nghiệp là hoạt động chủ yếu ở nông thôn, tuy nhiên các hoạt động nông nghiệp thường theo mùa vụ và phụ thuộc rất nhiều vào điều kiện tự nhiên Việc đa dạng hóa nguồn thu nhập (nghề nghiệp phụ) giúp hộ nông thôn cải thiện và tăng thêm thu nhập

Reardon (2001), cho rằng đa dạng hóa được hiểu như một hình thức tự đảm bảo thu nhập trên cơ sở lựa chọn các hoạt động có ít biến động ảnh hưởng tiêu cực đến thu nhập

Micevska và Rahut (2007) cho rằng vùng nông thôn ngày nay đã từng bước thay gia vào các hoạt động sản xuất kinh tế phi nông nghiệp, các hoạt động này góp phần làm tăng thu nhập của họ (trích bởi Trương Châu 2014)

Nghiên cứu của Võ Thị Mỹ Trang (2010) cũng cho thấy giữa hộ giàu và hộ nghèo

có cách sử dụng công cụ đa dạng hóa với mục đích khác nhau Việc đa dạng hóa được xem là cách để tăng thêm thu nhập cho hộ gia đình, giảm nghèo và khai thác tốt các nguồn lực sẳn có của hộ

Tại tỉnh Phú Thọ, Đinh Phi Hổ và Hoàng Thi Thu Huyền (2010) đã kết luận mô hình đa dạng có ảnh hưởng cùng chiều đến thu nhập của Hộ, thu nhập của hộ sẻ tăng lên 0,85% nếu hộ gia đình đa dạng hóa sản xuất

Nghiên cứu của Nguyễn Quốc Nghi và Bùi Văn Trịnh (2011), chỉ ra trong các nhân tố tác động đến thu nhập bình quân/người của hộ đồng bào dân tộc thiểu số ở ĐBSCL có yếu tố tiếp cận chính sách, hộ được sự hỗ trợ của nhà nước hay chính quyền địa phương thì thu nhập/người/tháng của hộ dân tộc sẽ tốt hơn

i Khả năng tiếp cận tín dụng (t nguồn chính thức):

Nguyễn Bích Đào (2008), cho rằng tín dụng có vai trò quan trọng trong phát triển kinh tế nông thôn Và vốn là điều kiện quan trọng, thiết yếu ban đầu của các nông hộ kết hợp với trình độ sản xuất kinh doanh, tiếp thu khoa học kỹ thuật và nắm bắt thông tin thị trường sẽ giúp nhiều hộ mạnh dạn áp dụng các tiến bộ khoa học kỹ thuật để tăng năng suất, sản lượng, chất lượng và hạ giá thành sản phẩm Đồng vốn tính dụng của các ngân hàng sẽ giúp những hộ có ruộng đất rất ít hoặc thiếu vốn có khả năng giải quyết được vấn đề khó khăn trong sản xuất, người nông dân phải vay thêm vốn từ các định chế chính thức và không chính thức hoặc từ những dự án của Chính phủ Tuy nhiên, không phải hộ dân nào cũng có thể tiếp cận được vốn để phục vụ cho việc đầu tư sản xuất (mua phân bón, giống cây trồng, đầu tư máy móc…)

Theo Đinh Phi Hổ (2007) nghiên cứu ở địa bàn tỉnh Cần Thơ gồm các huyện: Ô Môn, Bình Thủy, Cái Răng, Vị Thanh, Cờ Đỏ, Phong Điền cho thấy quy mô vốn có tác động đến thu nhập Thiếu vốn đầu tư dẫn đến năng suất thấp, thu nhập hộ gia đình thấp

và tiết kiệm cũng thấp Và khi tiết kiệm thấp dẫn đến thiếu hụt vốn đầu tư, lại tiếp tục dẫn đến thu nhập thấp Mwanza (2011) kết luận rằng: có mối quan hệ tích cực giữa tiếp cận tín dụng và thu nhập Nếu các yếu tố khác trong mô hình không đổi, các hộ gia đình

có tiếp cận tín dụng có thu nhập trung bình cao hơn 58,9%

1.1.3 Nghèo đói và sự cần thiết phải giảm nghèo

1.1.3.1 Khái niệm nghèo đói

Theo các nhà khoa học, nghèo là một vấn đề khó có khái niệm chung để đo lường

và hiểu cho thấu đáo Do đó, tùy vào quan niệm và cách tiếp cận mà người ta đưa ra những định nghĩa khác nhau về nghèo đói

Hội nghị chống nghèo đói khu vực Châu Á – Thái Bình Dương tổ chức tại

Bangkok, Thái Lan vào 9/2003 Các quốc gia đã thống nhất cao và cho rằng: “nghèo là

tình trạng một bộ phận dân cư không được hưởng và thỏa mãn các nhu cầu cơ bản của con người mà những nhu cầu này đã được xã hội thừa nhận tùy theo trình độ phát triển kinh tế xã hội và phong tục tập quán của địa phương”

Nhà kinh tế học người Mỹ Galbraith cho rằng: Con người bị coi là nghèo khổ khi

mà thu nhập của họ, ngay dù khi thích đáng để họ có thể tồn tại, rơi xuống rõ rệt dưới mức thu nhập của cộng đồng Khi họ không có những gì mà đa số trong cộng đồng coi như cái cần thiết tối thiểu để sống một cách đúng mức

Abapia Sen, chuyên gia hang đầu của Tổ chức Lao động Quốc tế, người được giải thưởng Nobel về kinh tế năm 1998 cho rằng: Nghèo là tất cả những ai mà thu nhập thấp hơn dưới 1 đô la (USD) mỗi ngày cho mỗi người, số tiền được coi như đủ mua những sản phẩm thiết yếu để tồn tại

Ngân hàng thế giới cho rằng: Nghèo là khái niệm đa chiều vượt khỏi phạm vi túng thiếu về vật chất Nghèo không chỉ gồm các chỉ số dựa trên thu nhập mà còn bao gồm các vấn đề liên quan đến năng lực dinh dưỡng, sức khỏe, giáo dục, dễ bị tổn thương, không có quyền phát ngôn và không có quyền lực

Tóm lại, các quan niệm về nghèo đói nêu trên phản ảnh 3 khía cạnh: Thứ nhất, không được thụ hưởng những nhu cầu cơ bản ở mức tối thiểu cho con người Thứ hai,

có mức sống thấp hơn mức sống trung bình của cộng đồng dân cư Thứ ba, thiếu cơ hội lựa chọn, tham gia trong quá trình phát triển cộng đồng

Hiểu theo nghĩa tương đối, nghèo đói là phạm trù chỉ mức sống của một cộng đồng hay một nhóm dân cư được coi là thấp nhất so với mức sống của một cộng đồng hay nhóm dân cư khác trong một quốc gia Định nghĩa này không phản ánh bản chất của nghèo đói, vì theo đó, nghèo đói được coi là tình trạng phổ biến và vĩnh hằng trong mọi thời đại, ở mọi quốc gia, kể cả quốc gia giàu có nhất, vì thế, không thể xóa bỏ được tình trạng này

Một định nghĩa khác thuyết phục hơn cho rằng nghèo đói là kết quả của tình trạng bất bình đẳng về xã hội và kinh tế trong quá trình phát triển của nhân loại, có thể xóa bỏ được bằng cách các chính phủ và tổ chức quốc tế thực hiện những chính sách và cơ chế phù hợp nhằm xóa bỏ chính sự bất bình đẳng về xã hội và kinh tế đó

Hiểu một cách chung nhất thì nghèo đói là tình trạng một bộ phận dân cư vì những

lý do nào đó không được hưởng và thỏa mãn những nhu cầu cơ bản của con người, những nhu cầu mà xã hội thừa nhận tùy theo trình độ phát triển kinh tế, xã hội và phong tục tập quán của chính xã hội đó Biểu hiện của việc không được hưởng và thỏa mãn các nhu cầu cơ bản đó, chẳng hạn, là tình trạng thiếu ăn, suy dinh dưỡng, mù chữ, bệnh tật, ô nhiễm môi trường, tỷ lệ tử vong trẻ em sơ sinh cao, tuổi thọ thấp…

1.1.3.2 Tiêu chí phân loại chuẩn nghèo

Tiêu chí phân loại chuẩn nghèo là công cụ quan trọng để xác định mức độ và tình trạng nghèo của mỗi quốc gia Tiêu chí phân loại chuẩn nghèo có thể được hiểu là một chuẩn mực chung nào đó mà người hay hộ nào đó có thu nhập hoặc chi tiêu dưới mức chuẩn chung sẽ được coi là nghèo Tiêu chí này là một khái niệm động, thay đổi theo thời gian và được điều chỉnh hợp lý theo tình hình phát triển của các quốc gia, các

tổ chức quốc tế trên thế giới

1.1.3.3 Phân loại chuẩn nghèo đói theo Ngân hàng thế giới

Trên thế giới, các quốc gia thường dựa vào tiêu chuẩn về mức thu nhập của Ngân hàng thế giới (WB) đưa ra để phân tích tình trạng nghèo của quốc gia

Bảng 1.1 Tiêu chuẩn nghèo đói theo theo sự phân loại của Ngân hàng thế giới

(USD/người/ngày)

Các nước đang phát triển 1

Châu Mỹ Latinh và Caribe 2

Nguồn: Giáo trình Kinh tế phát triển – PGS.TS Đinh Phi Hổ

Mỗi quốc gia cũng xác định mức thu nhập tối thiểu riêng của nước mình dựa vào điều kiện cụ thể về kinh tế của từng giai đoạn phát triển nhất định, do đó mức thu nhập tối thiểu được thay đổi và nâng dần

Theo báo cáo về tình hình đói nghèo của Ngân hàng thế giới, với chuẩn nghèo trên, số người sống dưới mức nghèo khổ trên thế giới đã giảm rõ rệt trong vòng 15 năm qua (1981-2005), song tốc độ giảm nghèo vẫn chậm và số người nghèo vẫn còn rất lớn Đến năm 2008, Ngân hàng thế giới đã nâng từ 1 USD/người/ngày lên 1,25 USD/người/ngày (theo chỉ số giá năm 2005) Theo tiêu chuẩn này, số người nghèo trên thế giới đã giảm từ 1.9 tỷ người xuống còn 1.4 tỷ người trong vòng 25 năm

1.1.3.4 Phân loại chuẩn nghèo đói theo Việt Nam

Chuẩn nghèo Việt Nam là một tiêu chuẩn để đo lường mức độ nghèo của các hộ dân tại Việt Nam Chuẩn này khác với chuẩn nghèo bình quân trên thế giới Ở Việt Nam, tiêu chí xác định hộ nghèo để được hưởng các chính sách ưu đãi, hỗ trợ của Nhà nước dành cho người nghèo phải căn cứ vào chuẩn nghèo mà Bộ lao động Thương binh

và Xã hội ban hành theo từng giai đoạn

- Khu vực thành thị: những hộ có mức thu nhập bình quân từ 500.000 đồng/người/tháng ( 6.000.000 đồng/người/tháng) trở xuống là hộ nghèo

Theo chuẩn trên, nhiều hộ nghèo thoát nghèo nhưng vẫn không đủ sống và do đời sống khó khăn nên rất nhiều người muốn còn được thuộc diện nghèo mãi để còn nhận các khoản hỗ trợ như vay vốn ưu đãi

Dù theo cách đánh giá nào đi nữa thì bộ phận dân chúng nghèo khổ ở Việt Nam hiện nay còn khá lớn Và có nhiều nguyên nhân khác nhau phải đứng trên nguyên nhân của từng hộ gia đình thì mới có biện pháp hỗ trợ hiệu quả

1.1.3.5 Nguyên nhân đói nghèo

“ Nghèo là thực trạng một bộ phận dân cư không được hưởng và thỏa mãn nhu cầu cơ bản của con người, mà những nhu cầu này được xã hội thừa nhận tùy theo trình

độ phát triển kinh tế - xã hội và phong tục tập quán của địa phương ” Nghèo không chỉ đơn giản là mức thu nhập thấp mà còn thiếu thốn trong việc tiếp cận dịch vụ, như giáo dục, văn hóa, thuốc men, không chỉ thiếu tiền mặt, thiếu những điều kiện tốt hơn cho cuộc sống mà còn thiếu thể chế kinh tế thị trường hiệu quả, trong đó có các thị trường đất đai, vốn và lao động cũng như các thể chế nhà nước được cải thiện có trách nhiệm giải trình và vận hành trong khuôn khổ pháp lý minh bạch cũng như một môi trường kinh doanh thuận lợi Mức nghèo còn là tình trạng đe dọa bị mất những phẩm chất quý giá, đó là lòng tin và lòng tự trọng

Nghèo đói là hậu quả đan xen của nhiều nhóm các yếu tố, nhưng chung qui thì

có thể chia đói nghèo của nước ta theo các nhóm sau:

a Nhóm nguyên nhân do môi trường tự nhiên; kinh tế - xã hội

Điều kiện tự nhiên khắc nghiệt đã tác động sâu sắc đến sản xuất nông nghiệp của các hộ gia đình nghèo, ở những vùng khí hậu khắc nghiệt : Thiên tai, lũ lụt, hạn hán, dịch bệnh, đất đai cằn cỗi, diện tích đất canh tác ít, địa hình phức tạp, giao thông đi lại khó khăn, thiếu cơ sở hạ tầng hoặc là không có là những vùng có nhiều hộ nghèo đói nhất

b Nhóm nguyên nhân do bản thân hộ nghèo

Hộ nghèo thường thiếu nhiều thứ như: Tri thức, học vấn, kỹ năng lao động, khả năng tiếp cận thị trường, sức khỏe

Người nghèo thường thiếu nhiều nguồn lực (vốn SXKD, kiến thức và kỹ năng làm ăn, tư liệu sản xuất: Đất sản xuất, công cụ lao động, sức kéo…); trong đó, thiếu khả năng tiếp cận các nguồn tín dụng để SXKD là một lực cản lớn nhất trong việc thoát khỏi đói nghèo Người nghèo thường không đủ điều kiện để vay được nhiều vốn, trong khi nguồn vốn tự có khiêm tốn hoặc không có Thiếu vốn là một trong những nguyên nhân trì hoãn khả năng đổi mới sản xuất, áp dụng khoa học công nghệ, giống mới…Mặc dù trong khuôn khổ của dự án tín dụng cho người nghèo thuộc chương trình XĐGN quốc gia, khả năng tiếp cận tín dụng đã tăng lên rất nhiều Song vẫn còn khá nhiều người nghèo, đặc biệt là người rất nghèo không có khả năng tiếp cận với các nguồn tín dụng Một mặt, không có tài sản thế chấp, những người nghèo phải dựa vào tín chấp với các khoản vay nhỏ, hiệu quả thấp đã làm giảm khả năng hoàn vốn Mặt khác, đa số người nghèo không có kế hoạch sản xuất cụ thể, hoặc sử dụng các nguồn vốn vay không đúng mục đích, do vậy họ khó có điều kiện tiếp cận các nguồn vốn và cuối cùng sẽ làm cho họ càng nghèo hơn Người nghèo, đồng bào dân tộc ít người và các đối tượng có hoàn cảnh đặc biệt thường có trình độ học vấn thấp, nên không có khả năng tự giải quyết các vấn đề vướng mắc liên quan đến pháp luật Nhiều văn bản pháp luật có cơ chế thực hiện phức tạp, người nghèo khó khăn nắm bắt, mạng lưới các dịch

vụ pháp lý, số lượng các luật gia, luật sư hạn chế, phân bố không đều, chủ yếu ở các vùng thành phố, thị xã… Nên người nghèo khó tiếp cận; hơn nữa phí dịch vụ pháp lý còn cao so với khả năng tài chính của họ

Hộ nghèo thường gặp khó khăn và thiếu tự tin trong việc giải quyết các vấn đề của chính bản thân mình Về giao tiếp xã hội, người nghèo thường quan hệ với những người nghèo như mình, hoặc nghèo hơn mình Không muốn quan hệ với những người khá giả hơn mình Từ đó, càng làm hạn chế về khả năng tiếp cận tư duy mới, cũng như kinh nghiệm làm kinh tế giỏi Đây là một cản trở lớn trong công cuộc XĐGN

Đại đa số hộ nghèo kiến thức và kỹ năng về sản xuất yếu, phương pháp canh tác

cổ truyền đã ăn sâu vào tiềm thức Sản xuất tự cung, tự cấp là chính, chưa có khái niệm

về sản xuất hàng hoá Kiến thức về marketting không có; bán các sản phẩm làm ra,

nhưng chưa qua chế biến, nên giá trị thấp; sản phẩm làm ra chưa xuất phát từ nhu cầu của thị trường (bán sản phẩm của mình có, chứ không bán cái mà thị trường cần) Người nghèo thường sống ở những vùng xa xôi hẻo lánh, giao thông đi lại khó khăn, thiếu phương tiện thông tin liên lạc, con cái thất học…Thiếu việc làm, không năng động tìm kiếm việc làm, lười biếng lao động Do sinh con nhiều, đông con vừa là nguyên nhân, vừa là hệ quả của đói nghèo Trong gia đình các hộ nghèo mặc dù nhân khẩu nhiều, nhưng số người có sức lao động lại ít Các hộ gia đình nghèo rất dễ bị tổn thương bởi những khó khăn hàng ngày và những biến động bất thường xảy ra đối với cá nhân, gia đình hay cộng đồng Do nguồn thu nhập của họ rất thấp, bấp bênh, khả năng tích luỹ kém, nên họ khó có khả năng chống chọi với những biến cố xảy ra trong cuộc sống (mất mùa, mất việc làm, thiên tai, mất nguồn lao động, mất sức khoẻ…) Với khả năng kinh tế mong manh của các hộ gia đình nghèo trong khu vực nông thôn, những đột biến này sẽ tạo ra nhưng bất ổn lớn trong cuộc sống của họ “Các rủi ro trong SXKD đối với người nghèo cũng rất cao, do họ không có trình độ tay nghề và thiếu kinh nghiệm làm ăn Khả năng đối phó và khắc phục các rủi ro của người nghèo cũng rất kém, do nguồn thu nhập hạn hẹp làm cho hộ gia đình mất khả năng khắc phục rủi ro và

có thể còn gặp rủi ro hơn nữa.”

Bệnh tật và sức khỏe kém cũng là yếu tố đẩy con người vào tình trạng đói nghèo Khi bị bệnh tật, hộ nghèo phải gánh chịu mất đi thu nhập từ lao động và chi phí cao cho việc khám chữa bệnh; do vậy đẩy họ vào chỗ vay mượn, cầm cố tài sản để trang trải chi phí, dẫn đến tình trạng có ít cơ hội cho người nghèo thoát khỏi đói nghèo Trong khi đó, khả năng tiếp cận các dịch vụ phòng bệnh của người nghèo còn hạn chế: Tình trạng sức khỏe của người Việt Nam trong thập kỷ qua đã được cải thiện, song tỷ lệ người nghèo mắc các bệnh vẫn còn khá cao Theo số liệu điều tra, mức sống năm 1998, số ngày ốm bình quân của nhóm 20% người nghèo là 3,1 ngày/năm, so với 2,4 ngày/năm của nhóm 20% người giàu Bệnh tật và sức khoẻ yếu ảnh hưởng đến việc lao động sản xuất và tìm việc làm của người nghèo Hộ nghèo do có người không chịu làm việc, hoặc hay uống rượu, hoặc chơi cờ bạc

Cùng với sự phát triển của nền kinh tế trong cả nước trong thời kỳ hội nhập thì nền kinh tế ở Cà Mau cũng có nhiều bước phát triển, tuy nhiên vẫn còn nhiều hạn chế, thành phần dân cư chủ yếu sống bằng sản xuất nông nghiệp

- Thiếu vốn sản xuất:

Các tài liệu điều tra cho thấy đây là nguyên nhân chủ yếu Nông dân thiếu vốn thường rơi vào vòng luẩn quẩn, sản xuất kém, làm không đủ ăn, phải đi thuê, phải đi vay để đảm bảo cuộc sống tối thiểu hằng ngày Có thể nói: Thiếu vốn sản xuất là một lực cản lớn nhất hạn chế sự phát triển của sản xuất và nâng cao đời sống của các hộ gia đình nghèo Kết quả điều tra xã hội học về nguyên nhân đói nghèo của các hộ nông dân

ở nước ta năm 2009 cho thấy: Thiếu vốn chiếm khoảng 70% - 90% tổng số hộ được điều tra

- Thiếu kinh nghiệm và kiến thức làm ăn:

Phương thức canh tác cổ truyền đã ăn sâu vào tiềm thức, sản xuất tự cung tự cấp

là chính, thường sống ở những nơi hẻo lánh, giao thông đi lại khó khăn, con cái thất học Những khó khăn đó làm cho hộ nghèo không thể nâng cao trình độ dân trí, không

có điều kiện áp dụng tiến bộ khoa học kĩ thuật vào canh tác, thiếu kinh nghiệm và trình

độ sản xuất kinh doanh dẫn đến năng suất thấp, không hiệu quả

Bệnh tật và sức khỏe yếu kém cũng là yếu tố đẩy con người vào đói nghèo trầm trọng

Đất đai canh tác ít, tình trạng không có đất canh tác đang có xu hướng tăng lên Thiếu việc làm, không năng động tìm việc làm, lười biếng, mặt khác do hậu quả của chiến tranh làm cho nhiều người mất sức lao động, nhiều phụ nữ bị góa phụ dẫn đến thiếu lao động hoặc thiếu lao động trẻ, khỏe có khả năng đảm nhiệm những công việc nặng nhọc

Gặp những rủi ro trong cuộc sống, người nghèo thường sống ở những nơi hẻo lánh, xa trung tâm, giao thông đi lại khó khăn, sản phẩm sản xuất ra khó tiêu thụ hoặc tiêu thụ với giá rẽ

c Nhóm nguyên nhân do sự biến động của nền kinh tế

Việt Nam là một nước nông nghiệp lạc hậu vừa trải qua một cuộc chiến tranh lâu dài và gian khổ, cơ sở hạ tầng bị tàn phá, ruộng đồng bị bỏ hoang, bom mìn, nguồn nhân lực chính của các hộ gia đình bị sút giảm do mất mát trong chiến tranh, thương tật,

hoặc phải xa gia đình để tham gia chiến tranh, học tập cải tạo trong một thời gian dài

Trong những năm qua, nền kinh tế nước ta luôn có nhiều biến động đẩy tình hình kinh tế nước ta gặp nhiều khó khăn, đặc biệt là cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu đã ảnh hưởng trực tiếp tới toàn bộ nền kinh tế Việt Nam làm cho tốc độ tăng trưởng kinh

tế giảm mạnh khiến cho Nhà nước luôn phải đưa ra những chính sách vĩ mô và chính sách cải cách (tự do hóa thương mại, cải cách doanh nghiệp nhà nước, cải cách nền kinh tế…) khiến cho nhiều doanh nghiệp bị phá sản, nhiều công nhân mất việc đã gặp khó khăn trong việc tìm việc làm mới và buộc họ phải gia nhập đội ngũ người nghèo đói

1.2 Sự cần thiết phải hỗ trợ vốn cho người nghèo

Xóa đói giảm nghèo là một chủ trương lớn, một quyết sách lớn, là sự quan tâm hàng đầu của Đảng và Nhà nước trong những thập kỷ qua Xóa đói giảm nghèo theo hướng bền vững là mục tiêu xuyên suốt trong quá trình phát triển kinh tế xã hội của đất nước

Thành tựu hơn 20 năm đổi mới đã ảnh hưởng ngày càng sâu rộng tới mọi mặt đời sống kinh tế - xã hội của đất nước, đưa nước ta thoát khỏi khủng hoảng và bước vào một giai đoạn phát triển mới, đẩy nhanh tốc độ phát triển kinh tế tới phát triển công nghiệp hóa - hiện đại hóa đất nước

Tuy vậy, Việt Nam vẫn được xếp vào nhóm các nước nghèo của thế giới Tỷ lệ

hộ đói nghèo của Việt Nam còn khá cao Theo số liệu công bố của Bộ Lao động, Thương binh và Xã hội năm 2011 nhân tổ chức hội nghị công bố kết quả tổng điều tra

hộ nghèo, hộ cận nghèo trên toàn quốc năm 2010 Cả nước hiện có trên 4,6 triệu hộ gia đình thuộc diện nghèo và cận nghèo, trong đó: tổng số hộ nghèo cả nước là 3.055.566

hộ, hộ cận nghèo là 1.612.381 hộ Như vậy, tỷ lệ hộ nghèo của Việt Nam đã giảm từ 22% năm 2005 xuống còn 9,45% năm 2010 Dựa trên số liệu báo cáo tại hội nghị thì cả nước có 81 huyện nghèo thuộc 25 tỉnh có tỷ lệ hộ nghèo trên 50%, trong số đó có 54

huyện nghèo theo Nghị quyết 30A năm 2008 và Điện Biên là tỉnh có tỷ lệ hộ nghèo cao nhất với 50,01%; 3 tỉnh tỷ lệ hộ nghèo từ trên 40% đến dưới 50% là Lai Châu, Lào Cai,

Hà Giang Năm tỉnh, thành phố có tỷ lệ hộ nghèo dưới 5% là Thành phố Hồ Chí Minh (0,01%), Bình Dương 0,005%, Đồng Nai 1,45%, Bà Rịa-Vũng Tàu 4,35%, Hà Nội 4,97

% Mặc dù vậy, nhiều hộ gia đình vừa thoát nghèo vẫn rất dễ rơi trở lại vào cảnh nghèo đói

- Nghèo đói phổ biến trong những hộ có thu nhập bấp bênh:

Mặc dù Việt Nam đã đạt được những thành công to lớn trong việc giảm tỷ lệ hộ

nghèo, tuy nhiên cũng cần thấy rằng, những thành tựu này vẫn còn rất mong manh

Thu nhập của một bộ phận lớn dân cư vẫn nằm giáp ranh mức nghèo, do vậy chỉ cần những điều chỉnh nhỏ về chuẩn nghèo, cũng làm họ rơi xuống ngưỡng nghèo và làm tăng tỷ lệ hộ nghèo

Phần lớn thu nhập của người nghèo từ nông nghiệp Với điều kiện nguồn lực rất hạn chế (đất đai, lao động, vốn), thu nhập của người nghèo rất bấp bênh và dễ bị tổn thương trước những đột biến trước những biến đổi của mỗi gia đình và cộng đồng Nhiều gia đình tuy mức thu nhập trên ngưỡng nghèo nhưng vẫn giáp ranh với ngưỡng nghèo đói vì vậy khi có giao động về thu nhập cũng làm họ rơi xuống ngưỡng nghèo.Tính mùa vụ trong sản xuất nông nghiệp cũng tạo nên khó khăn cho người nghèo

- Nghèo đói tập trung ở các vùng có điều kiện khó khăn:

Đa số người nghèo sống trong vùng có điều kiện tài nguyên thiên nhiên rất nghèo nàn, điều kiện tự nhiên khắc nghiệt như vùng núi, vùng sâu, vùng xa, hoặc ở các vùng Đồng bằng sông Cửu Long, miền Trung , do sự biến động của thời tiết (bão, hạn hán) khiến cho các điều kiện sống, đặc biệt sự kém phát triển về cơ sở hạ tầng của các vùng nghèo đã làm cho các vùng này càng tách biệt với các vùng khác

Bên cạnh đó điều kiện tự nhiên không thuận lợi, số người cứu trợ đột xuất hàng năm khá cao Hàng năm số hộ tái nghèo trong tổng số hộ vừa thoát nghèo vẫn còn lớn

- Đói nghèo tập trung trong khu vực nông thôn:

Đói nghèo là hiện tượng phổ biến ở nông thôn với 90% số người nghèo sinh

sống ở nông thôn Trên 80% số người nghèo là nông dân, trình độ tay nghề thấp, ít khả năng tiếp cận với nguồn lực trong sản xuất

+ Nghèo đói trong khu vực thành thị: Trong khu vực thành thị, tuy tỷ lệ nghèo

đói thấp hơn và mức sống trung bình cao hơn mức chung cả nước, nhưng mức độ cải thiện đời sông không đều Đa số người nghèo thành thị làm việc trong khu vực kinh

tế phi chính thức, công việc không ổn định, thu nhập bấp bênh Việc chuyển đổi cơ cấu kinh tế và chủ sở hữu trong khu vực Nhà nước dẫn đến dư thừa lao động, mất việc làm của một bộ phận người lao động ở khu vực này, làm điều kiện sống của họ càng thêm khó khăn hơn Người nghèo thành thị phần lớn sống ở nơi cơ sở hạ tầng thấp kém, khó

có điều kiện tiếp cận với các dịch vụ cơ bản (nước sạch, vệ sinh môi trường, ánh sáng, thu gom rác thải, …) Quá trình công nghiệp hóa, đô thị hóa làm tăng số lượng người di

cư tự do từ các vùng nông thôn đến thành thị, chủ yếu là trẻ em và người trong độ tuổi lao động Do số lượng quá đông nên gặp nhiều khó khăn trong việc tìm kiếm công ăn việc làm và thu nhập ổn định Họ ít có cơ hội tiếp cận các dịch vụ xã hội và phải chi trả cho các dịch vụ cơ bản như y tế, giáo dục ở mức cao hơn so với người dân bình thường

Ngoài ra, đói nghèo còn chiếm tỷ lệ cao trong các nhóm đối tượng xã hội khác như những người không nghề nghiệp, người thất nghiệp, người lang thang và những người bị ảnh hưởng bởi các tệ nạn xã hội (mại dâm, nghiện hút, cờ bạc, )

+ Tỷ lệ hộ nghèo còn khá cao trong các vùng sâu, vùng xa, vùng núi cao:

Các vùng sâu, vùng xa, vùng núi cao, vùng đồng bào dân tộc ít người sinh sống

có tỷ lệ hộ nghèo khá cao Đây là những vùng có điều kiện sống khó khăn, địa lý cách biệt, khả năng tiếp cận với các điều kiện sản xuất và dịch vụ còn hạn chế, cơ sở hạ tầng kém phát triển

+ Tỷ lệ hộ nghèo đặc biệt khá cao ở những nhóm dân tộc ít người:

Trong thời gian qua Chính phủ đã đầu tư và hỗ trợ tích cực, nhưng đời sống của

cộng đồng dân tộc ít người vẫn còn nhiều khó khăn và bất cập Mặc dù dân tộc ít người chỉ chiếm 14% tổng dân cư xong lại chiếm khoảng 20% trong tổng số người nghèo

1.3.1 Đói nghèo là nguyên nhân gây mất ổn định xã hội, phá hoại môi trường và cản trở nâng cao dân trí

Đa số người nghèo hiện sống tại khu vực nông thôn Sự chênh lệch ngày càng tăng giữa nông thôn và thành thị là nguyên nhân chính gây nên các vấn đề xã hội Ở nông thôn đất sản xuất có hạn và ngày càng bị thu hẹp; ngành nghề phụ một số nơi không phát triển và có thu nhập thấp hoặc không có ngành nghề phụ dẫn đến thời gian nông nhàn nhiều, hậu quả góp phần làm nảy sinh các tệ nạn xã hội như cờ bạc, trộm cắp, nghiện hút Các nguồn tài nguyên xuống cấp và cạn kiệt, đánh bắt cá quá mức và các môi trường tự nhiên biển bị phá hủy; môi trường tự nhiên ở vùng đất mặn và ven biển bị mất đi; mất đất rừng tự nhiên ở các vùng núi, cùng với sự phá hoại hệ sinh thái

đa dạng; các vùng đất có vấn đề ngày càng lan rộng do sử dụng đất kém và không đúng cách, ô nhiễm nước mặn, đất và nguồn nước khu vực nông thôn Những mất mát đi kèm với việc các hộ nghèo buộc phải bán đất, di dân tự do ra thành thị và ven đô, nơi họ sinh sống thiếu hoặc không có những dịch vụ cơ bản, một bộ phận con cái họ dễ trở thành nạn nhân của tội phạm (trộm cắp, buôn bán hàng cấm, gái mại dâm…) và sự xuống cấp của môi trường xung quanh tăng ở mức ngoài tầm kiểm soát…Nhiều hộ cả vợ chồng bỏ

ra thành phố làm ăn, một năm về nhà vài lần, ở nhà các con tự nuôi nhau hoặc ở nhà với ông bà già, các con thiếu sự quản lý, thiếu tình thương bố mẹ, nhiều trường hợp học hành giảm sút bị bỏ dở, tham gia trộm cắp…Tại thành phố sự chênh lệch giàu nghèo rõ nét, thiếu việc làm, không có đất để sản xuất dẫn đến một số người làm ăn phi pháp, tệ nghiện hút ở thanh niên ngày càng gia tăng…

1.3.2 Đói nghèo làm ảnh hưởng đến mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội của đất nước

Mục tiêu tổng quát của Việt Nam trong giai đoạn 10 năm 2001- 2010 là: “ Đưa Việt Nam ra khỏi tình trạng kém phát triển, nâng cao rõ rệt đời sống vật chất, văn hoá, tinh thần cho nhân dân; tạo nền tảng để đến năm 2020 Việt Nam cơ bản trở thành một nước công nghiệp theo hướng hiện đại Nguồn lực con người, năng lực khoa học công nghệ, kết cấu hạ tầng, tiềm lực kinh tế, quốc phòng, an ninh được tăng cường; thể chế kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa được hình thành về cơ bản; vị thế của Việt Nam trên trường quốc tế được nâng cao”

Để đạt được những mục tiêu này, cần phải tiếp tục chuyển đổi cơ cấu kinh tế, cơ cấu lao động theo hướng nâng cao hiệu quả và khả năng cạnh tranh của nền kinh tế Mở rộng và phát triển quan hệ kinh tế quốc tế, tăng cường cở sở hạ tầng kinh tế - xã hội, cải thiện hệ thống giáo dục đào tạo để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Tăng cường các lợi thế cạnh tranh trong các cam kết thương mại song phương và đa phương nhằm chủ động hội nhập kinh tế thế giới

Tăng trưởng phải đi đôi với tiến bộ và công bằng xã hội, bảo vệ môi trường, nhằm tạo thêm việc làm, cải thiện sức khoẻ cộng đồng, XĐGN và ngăn chặn kịp thời và

có hiệu quả các tệ nạn xã hội Muốn thực hiện các mục tiêu nêu trên, thì yếu tố con người là yếu tố đầu tiên và có tính chất quyết định Vì vậy, phát triển con người là mục tiêu hàng đầu, vừa là động lực to lớn khơi dậy mọi tiềm năng của cá nhân và tập thể trong công cuộc xây dựng đất nước giàu mạnh XĐGN là một trong những chính sách

xã hội hướng phát triển con người, nhất là đối với nhóm người nghèo, tạo cơ hội cho họ tham gia vào quá trình phát triển kinh tế - xã hội của đất nước Đói nghèo và lạc hậu bao giờ cũng đi đôi với gia tăng dân số, suy giảm thể lực, trí lực… Vì vậy, XĐGN là một yêu cầu cấp thiết để phát triển một xã hội bền vững

1.3.3 Xoá đói giảm nghèo bảo đảm cho đất nước giàu mạnh và xã hội phát triển bền vững

XĐGN không chỉ là công việc trước mắt, mà còn là nhiệm vụ lâu dài; trước mắt

là xoá hộ đói, giảm hộ nghèo Lâu dài là xoá sự nghèo, giảm khoảng cách giàu nghèo, phấn đấu xây dựng một xã hội giàu mạnh, công bằng, dân chủ, văn minh

XĐGN góp phần thực hiện công bằng xã hội thể hiện trên các mặt:

- Mở rộng cơ hội lựa chọn cho cá nhân và nhóm người nghèo, nâng cao năng lực cá nhân để thực hiện có hiệu quả sự lựa chọn của mình trong tạo việc làm, tăng thu nhập và nâng cao chất lượng cuộc sống

- Tạo cơ hội cho sự phát triển đồng đều giữa các vùng, giảm khoảng cách

và sự chênh lệch quáđáng về mức sống giữa nông thôn và thành thị, các nhóm dân

cư XĐGN tham gia vào điều chỉnh cơ cấu đầu tư hợp lý hơn, từng bước thực hiện

phối kết quả sản xuất cho mỗi người, nhất là nhóm người nghèo

- Hỗ trợ tạo cơ hội cho người nghèo tiếp cận dịch vụ xã hội, nhất là những dịch

vụ xã hội cơ bản

- XĐGN không đơn giản là việc phân phối lại thu nhập một cách thụ động, mà phải tạo ra động lực tăng trưởng tại chỗ, chủ động vươn lên thoát nghèo XĐGN không đơn thuần là sự trợ giúp một chiều của tăng trưởng kinh tế đối với các đối tượng có nhiều khó khăn; mà còn là nhân tố quan trọng tạo ra một mặt bằng tương đối đồng đều cho phát triển, tạo thêm một lực lượng sản xuất dồi dào và bảo đảm sự ổn định cho giai đoạn “cất cánh”

Do vậy, các chính sách ban hành để thực thi chương trình XĐGN giữ vai trò quan trọng, góp phần tích cực hoàn thành mục tiêu tăng trưởng nhanh và bền vững của nền kinh tế trên diện rộng với chất lượng cao, tạo cơ hội thuận lợi để người nghèo và cộng đồng nghèo tiếp cận được các cơ hội SXKD và hưởng thụ được từ thành quả tăng trưởng, tạo điều kiện thu hẹp dần khoảng cách chênh lệch giữa các vùng trong cả nước

1.4 Những vấn đề cơ bản về tín dụng đối với hộ nghèo

1.4.1 Khái niệm tín dụng đối với hộ nghèo

Tín dụng đối với hộ nghèo là những khoản tín dụng chỉ dành riêng cho những người nghèo, có sức lao động, nhưng thiếu vốn để phát triển sản xuất trong một thời gian nhất định phải hoàn trả số tiền gốc và lãi, tùy theo từng nguồn có thể hưởng theo lãi suất ưu đãi khác nhau nhằm giúp người nghèo mau chóng vượt qua nghèo đói vươn

lên hòa nhập cùng cộng đồng (Ngô Thị Huyền (2005)

1.4.2 Đặc điểm tín dụng đối với hộ nghèo

Tín dụng đối với người nghèo hoạt động theo các mục tiêu nguyên tắc, điều kiện riêng, khác với các loại hình tín dụng của các Ngân hàng thương mại mà nó chứa đựng những yếu tố cơ bản sau:

- Mục tiêu tín dụng: Tín dụng đối với hộ nghèo nhằm vào việc giúp những

người nghèo đói có vốn sản xuất kinh doanh nâng cao đời sống, hoạt động vì mục tiêu xóa đói giảm nghèo, không vì mục đích lợi lợi nhuận

- Nguyên tắc cho vay: Cho vay hộ nghèo có sức lao động nhưng thiếu vốn sản

xuất kinh doanh Hộ nghèo vay vốn phải là những hộ được xác định theo chuẩn mực nghèo đói được công bố trong từng thời kỳ Thực hiện cho vay có hoàn trả (cả gốc và lãi) theo kỳ hạn đã thỏa thuận

- Điều kiện cho vay: Tùy theo nguồn vốn, thời kỳ khác nhau, địa phương khác

nhau có thể qui định các điều kiện cho phù hợp với thực tế Nhưng một trong những điều kiện cơ bản nhất của tín dụng đối với hộ nghèo đó là: Khi vay vốn không phải thế chấp tài sản

- Về phương thức cho vay: Cho vay trực tiếp và cho vay ủy thác qua các tổ

chức Chính trị - xã hội

1.4.3 Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với hộ nghèo

Tín dụng ngân hàng có vai trò quan trọng đối với hộ nghèo Nó được coi là công

cụ quan trọng để phá vỡ vòng luẩn quẩn của thu nhập thấp, tiết kiệm thấp và năng suất thấp, là chìa khoá vàng để giảm nghèo Vai trò tín dụng ngân hàng được thể hiện ở một

số nội dung sau:

Cung cấp vốn tín dụng, góp phần cải thiện thị trường tài chính cộng đồng, nơi có

hộ nghèo sinh sống:

Vốn tín dụng cho người nghèo đã góp phần cải thiện tình hình thị trường tài chính khu vực nông thôn, nhất là vùng sâu, vùng xa, vùng đặc biệt khó khăn, vùng có nhiều đồng bào dân tộc ít người sinh sống Trong ba yếu tố cơ bản để hộ nghèo có điều kiện SXKD; đó là vốn bằng tiền hoặc đất đai, lao động và kỹ thuật; trong đó, vốn bằng tiền đóng vai trò quan trọng nhất vì nếu có vốn bằng tiền, thì người sản xuất có thể mua sắm các tư liệu sản xuất khác, kể cả đất đai Hiện nay, tích luỹ của người nghèo ở nước

ta rất thấp, do đó hầu như các hộ nghèo đều thiếu vốn để SXKD Nhờ nguồn vốn của ngân hàng mà các hộ nghèo có điều kiện tiếp cận được khoa học kỹ thuật, công nghệ mới như các giống cây, con mới, kỹ thuật canh tác mới và cũng nhờ vay vốn, mà hộ nghèo tiếp cận được với công tác khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư

- Tín dụng ngân hàng làm giảm tệ nạn cho vay nặng lãi:

Tệ nạn cho vay nặng lãi đã có từ lâu đời nay, hiện nay vẫn đang tồn tại khá nặng

nề ở nông thôn, nhất là vùng cao, vùng sâu, vùng xa Cho vay nặng lãi thể hiện ở lãi suất cao hơn nhiều so với lãi suất cho vay của ngân hàng

Do nhu cầu cấp bách (thường là do đói kém, ốm đau bệnh tật, chi phí con đi học hoặc nhu cầu đột xuất), nên họ phải vay nặng lãi Tín dụng nặng lãi gây nhiều tác hại cho người dân, đặc biệt là hộ nghèo, làm cho hộ nghèo càng nghèo thêm Chính hoạt động tín dụng ngân hàng, nhất là NHCSXH đã trực tiếp làm giảm tệ nạn cho vay nặng lãi

Giúp người nghèo có việc làm, nâng cao kiến thức tiếp cận thị trường, có điều kiện hoạt động SXKD trong nền kinh tế thị trường:

- Cung ứng vốn cho người nghèo theo chương trình, với mục tiêu đầu tư cho SXKD để XĐGN

Sau một thời gian thu hồi cả gốc và lãi đã buộc người vay phải tính toán trồng cây gì, nuôi con gì, làm nghề gì và làm như thế nào để có hiệu quả kinh tế cao, tăng thu nhập cho gia đình; đồng thời trả nợ cho ngân hàng Để làm được điều đó, họ phải học hỏi kỹ thuật sản xuất, suy nghĩ biện pháp quản lý Từ đó, tạo cho họ tính năng động, sáng tạo trong lao động sản xuất, tích luỹ được kinh nghiệm trong công tác quản lý kinh

tế Mặt khác, khi số đông người nghèo sản xuất tạo ra nhiều sản phẩm hàng hoá thông qua việc trao đổi trên thị trường, làm cho họ tiếp cận được kinh tế thị trường một cách trực tiếp Đồng thời giải quyết tình trạng không có việc làm cho hàng vạn lao động nghèo, phát huy tiềm năng sẵn có của các hộ gia đình Như chúng ta đã biết diện tích đất nông nghiệp trên đầu người hiện nay ở các vùng nông thôn của đất nước quá thấp (do quá trình đô thị hoá nhanh làm cho diện tích đất nông nghiệp ngày càng bị thu hẹp) Trong khi đó, số lao động nông thôn ngày càng tăng (một phần do sinh đẻ không có kế hoạch), sản xuất thuần nông (không có ngành nghề phụ) nên thời gian nông nhàn của người nghèo lớn (thời gian làm việc của một lao động trong một năm chỉ khoảng 100 ngày, còn 265 ngày không có việc làm) Tình trạng không có việc làm diễn ra phổ biến

ở các vùng nông thôn Thông qua vốn tín dụng cho người nghèo đã hỗ trợ phát triển ngành nghề ở nông thôn, như: Chế biến nông sản, tiểu thủ công nghiệp, dịch vụ phục vụ

sản xuất và đời sống cũng như thủ công mỹ nghệ, ngành nghề truyền thống Nhờ vậy,

đã giải quyết việc làm cho hàng triệu lao động Giải quyết phần lớn thời gian nông nhàn Tận dụng lao động để khai thác ngành nghề truyền thống, khai thác tiềm năng nội lực, tạo cơ hội cho người nghèo tự vận động, vượt qua khó khăn, vươn lên thoát khỏi đói nghèo hoà nhập cộng đồng

- Cung ứng vốn cho người nghèo góp phần xây dựng nông thôn mới:

Tín dụng cho người nghèo của NHCSXH thực hiện theo các quy định nghiệp vụ như bình xét công khai đối tượng được vay, thành lập tổ vay vốn, phải qua sự kiểm tra của chính quyền xã, phường, các tổ chức chính trị - xã hội các cấp từ Trung Ương đến

xã, vốn vay được phát trực tiếp tận người vay Do đó, thông qua vay vốn, các hộ nghèo trong tổ cùng giúp đỡ nhau trong sản xuất và đời sống; trao đổi kinh nghiệm sản xuất, kinh nghiệm quản lý kinh tế, chia sẻ rủi ro, hoạn nạn Thông qua đó mà tình làng nghĩa xóm được gắn bó hơn Đồng thời số lượng các hội viên sinh hoạt tại các tổ chức hội (HND, HPN, HCCB, ĐTN) ngày càng đông, hoạt động của các tổ chức hội phong phú hơn về nội dung, các hội làm dịch vụ uỷ thác cho vay hộ nghèo cũng có thêm khoản thu nhập từ phí uỷ thác ngân hàng trả theo tỷ lệ và định kỳ nhất định (hàng quý) Kết quả phát triển kinh tế đã làm thay đổi bộ mặt kinh tế nông thôn Trật tự an ninh, an toàn xã hội được giữ vững; hạn chế được những mặt tiêu cực, tạo ra bộ mặt mới trong đời sống kinh tế - xã hội ở nông thôn

1.5 Hiệu quả tín dụng hộ nghèo

1.5.1 Khái niệm hiệu quả tín dụng hộ nghèo

Hiệu quả tín dụng là một khái niệm tổng hợp bao hàm ý nghĩa toàn diện về kinh

tế chính trị xã hội Có thể hiểu hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo là sự thỏa mãn nhu cầu về sử dụng vốn giữa chủ thể Ngân hàng và người vay vốn, những lợi ích kinh tế xã hội thu được đảm bảo sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng

Xét về mặt kinh tế :

- Tín dụng hộ nghèo giúp người nghèo thoát nghèo sau một quá trình xóa đói giảm nghèo cuộc sống đã khá lên và mức thu nhập đã ở trên chuẩn nghèo, có khả năng

vươn lên hòa nhập với cộng đồng Góp phần giảm tỷ lệ đói nghèo, giải quyết công ăn, việc làm, giải quyết tốt mối quan hệ tăng trưởng tín dụng và tăng trưởng kinh tế

- Giúp người dân xác định rõ trách nhiệm của mình trong quan hệ vay mượn, khuyến khích người nghèo sử dụng vốn vào mục đích kinh doanh tạo thu nhập để trả nợ Ngân hàng

Xét về mặt xã hội:

- Tín dụng cho hộ nghèo góp phần xây dựng nông thôn mới, làm thay đổi cuộc sống ở nông thôn, an sinh, trật tự an toàn xã hội phát triển tốt hạn chế được những mặt tiêu cực

- Tăng cường sự gắn bó giữa các hội viên với các tổ chức hội, đoàn thể của mình thông qua việc hướng dẫn giúp đỡ kỹ thuật sản xuất Nêu cao tinh thần tương thân tương ái giúp đỡ lẫn nhau, tăng cường tình làng nghĩa xóm

- Thông qua công tác tín dụng đầu tư cho những người nghèo, đã trực tiếp góp phần vào việc chuyển dịch cơ cấu nông thôn, áp dụng tiến bộ khoa học vào sản xuất, tạo ra các ngành nghề, dịch vụ mới trong nông nghiệp đã góp phần trực tiếp vào cơ cấu chuyển đổi cơ cấu kinh tế nông nghiệp nông thôn, thực hiện lại phân công lao động trên

xã hội

1.5.2 Tiêu chí đánh giá hiệu quả tín dụng hộ nghèo

Hiệu quả tín dụng đối với ngân hàng là một chỉ tiêu tổng hợp được đánh giá liên quan đến lợi ích của 03 đối tượng: Lợi ích khách hàng vay vốn, ngân hàng và nền kinh tế- xã hội Hiệu quả tín dụng hộ nghèo của NHCSXH thể hiện qua các nội dung sau:

1.5.2.1 Hiệu quả kinh tế

- Về phía hộ nghèo

Hiệu quả tín dụng ngân hàng đối với hộ nghèo được thể hiện ở doanh số vay, trả (gốc, lãi) đúng hạn, tỷ lệ nợ quá hạn thấp, rủi ro trong sử dụng vốn thấp Nếu doanh số vay của hộ lớn, hộ vay sử dụng vốn đúng mục đích, trả nợ (gốc, lãi) đầy đủ, đúng hạn cho ngân hàng, trong quá trình sử dụng vốn không gặp các rủi ro gây thất thoát vốn, sau khi trừ đi các khoản chi phí vẫn còn có lãi, thể hiện vốn sử dụng có hiệu quả

Biểu hiện qua việc sử dụng vốn của hộ nghèo vào SXKD như thế nào? Nếu hộ nghèo vay vốn về SXKD thuận lợi, sản xuất nhiều hàng hoá bán thu được lợi nhuận cao, sau khi trừ đi phần trả nợ cho ngân hàng (gốc, lãi), trả tiền công lao động, mà vẫn

có lãi, thì đánh giá hiệu quả sử dụng vốn cao Ngược lại, nếu vay vốn về SXKD thua lỗ thì hiệu quả thấp; thậm chí mất vốn Có nhiều trường hợp vay vốn ngân hàng về chăn nuôi, trồng trọt, tuy đã trả hết nợ cho ngân hàng đúng kỳ hạn, nhưng vẫn bị đánh giá là hiệu quả thấp vì nguồn để trả nợ cho ngân hàng phải đi vay chỗ khác, chứ không phải

từ nguồn thu nhập của người vay Trường hợp này, nếu không đi vay chỗ khác thì hộ nghèo phải bán tài sản hình thành từ vốn vay để trả nợ Cho nên, nếu chỉ nhìn một mặt trả nợ của hộ vay cho ngân hàng để đánh giá hộ vay sử dụng vốn có hiệu quả là chưa

đủ

Hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo cũng được đánh giá thông qua tiêu chí: Tỷ suất lợi nhuận và mức sống của hộ nghèo; nếu tỷ suất lợi nhuận được tăng lên, mức sống hộ nghèo được cải thiện tốt, thì hiệu quả tín dụng tốt

Thông qua việc sử dụng vốn vào SXKD, trình độ quản lý kinh tế của người vay được nâng lên Người nghèo có điều kiện tiếp cận được với kỹ thuật về trồng trọt, chăn nuôi tiến tiến, có điều kiện áp dụng khoa học kỹ thuật mới Đây cũng là một trong những tiêu chí đánh giá hiệu quả tín dụng mang lại cho hộ nghèo

Số hộ thoát nghèo bền vững, vươn lên thành hộ giàu là một trong những chỉ tiêu quan trọng đánh giá hiệu quả của tín dụng đối với hộ nghèo Hộ đã thoát khỏi ngưỡng đói nghèo là hộ có mức thu nhập bình quân đầu người cao hơn chuẩn mực đói nghèo hiện hành, không còn nằm trong danh sách hộ nghèo do Phòng LĐ- TB&XH huyện, thị, thành phố lập theo từng năm

Tổng số hộ nghèo đã

thoát khỏi đói nghèo

(ra khỏi danh sách

hộ nghèo)

=

Số hộ nghèo trong danh sách đầu

kỳ

-

Số hộ nghèo trong danh sách cuối kỳ

-

Số hộ nghèo chuyển

đi địa bàn khác trong kỳ

+

Số hộ nghèo chuyển đến trong kỳ

Mục tiêu của tín dụng ưu đãi đối với hộ nghèo là giúp họ có vốn sản xuất, thoát nghèo để hòa nhập cộng đồng và hơn thế nữa là ổn định tình hình chính trị - xã hội Do vậy, số hộ thoát khỏi nghèo đói hàng năm cao; trong đó, có hộ vay vốn NHCSXH, có nghĩa là vốn của NHCSXH đã được hộ nghèo sử dụng có hiệu quả Tuy nhiên, hiện nay tại một số địa phương việc đánh giá hộ thoát nghèo không chính xác, vì nhiều lý do khác nhau

Tỷ lệ hộ nghèo được vay vốn: Đây là chỉ tiêu đánh giá về mặt lượng đối với công

tác tín dụng Tỷ lệ này càng cao, một mặt thể hiện nguồn vốn tín dụng lớn để phục vụ

hộ nghèo; mặt khác, đánh giá khả năng SXKD của hộ nghèo ngày càng lớn, nguồn vốn

có hiệu quả (nếu sử dụng vốn không hiệu quả, thì hộ nghèo sẽ không có nhu cầu vay)

Tỷ lệ hộ nghèo

được vay vốn =

Tổng số hộ nghèo được vay vốn

Tổng số hộ nghèo trong danh sách

+ Quy mô tín dụng: quy mô tín dụng đối với hộ nghèo được thể hiện ở số tuyệt đối dư

nợ tín dụng đối với hộ nghèo và tỷ trọng dư nợ tín dụng hộ nghèo trong tổng số dư nợ tín dụng của NHCSXH Số tuyệt đối lớn và tỷ trọng dư nợ cao, thể hiện hoạt động tín dụng ngân hàng đã đáp ứng tốt nhu cầu vốn của hộ nghèo

Dư nợ tín dụng hộ nghèo năm trước

+ Chất lượng tín dụng: có 03 tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng là: tỷ lệ nợ quá hạn,

tỷ lệ sử dụng vốn sai mục đích và tỷ lệ thanh toán nợ do bán tài sản của người vay:

o Tỷ lệ nợ quá hạn để đánh giá chất lượng tín dụng:

Tỷ lệ nợ quá hạn là tỷ lệ % giữa nợ quá hạn và tổng dư nợ của ngân hàng tại một thời điểm nhất định, thường là cuối tháng, cuối quý, cuối năm Khi một khoản vay không được hoàn trả đúng hạn như đã cam kết, mà không có lý do chính đáng thì nó đã

vi phạm nguyên tắc tín dụng và bị chuyển sang nợ quá hạn, với lãi suất quá hạn cao hơn lãi suất bình thường (lãi suất nợ quá hạn hiện nay bằng 130% lãi suất cho vay) Trên thực tế, các khoản nợ quá hạn thường là các khoản nợ có vấn đề (nợ xấu), có khả năng mất vốn (có nghĩa là tính an toàn thấp) Trong kinh tế thị trường, nợ quá hạn đối với ngân hàng là khó tránh khỏi, vấn đề là làm sao để giảm thiểu nợ quá hạn Những ngân hàng có tỷ lệ nợ quá hạn thấp được đánh giá chất lượng tín dụng tốt, hiệu quả tín dụng cao và ngược lại

Tỷ lệ nợ quá hạn

cho vay hộ nghèo =

Dư nợ quá hạn cho vay hộ nghèo

Tỷ lệ này càng cao thì chất lượng tín dụng bị đánh giá là thấp và ngược lại

o Tỷ lệ thanh toán nợ do bán tài sản của người vay:

Nguồn trả nợ cho ngân hàng về nguyên tắc là được trích ra từ phần thu nhập của người vay Tuy nhiên, có nhiều trường hợp do sử dụng vốn kém hiệu quả bị mất vốn nên người vay phải bán tài sản để trả nợ, trong trường hợp này đánh giá chất lượng tín dụng thấp:

+ Khả năng sinh lời:

Đối với NHCSXH là một tổ chức tín dụng Nhà nước, hoạt động không vì mục đích lợi nhuận, thực hiện chính sách tín dụng ưu đãi đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác, nhưng phải bảo toàn vốn Muốn duy trì hoạt động bền vững thì NHCSXH phải có chênh lệch dương về thu, chi nghiệp vụ Các khoản thu chủ yếu là thu lãi tiền vay; chi chủ yếu trả phí ủy thác, hoa hồng, trả lãi tiền vay NHCSXH cho hộ nghèo vay vốn phải thu hồi đầy đủ cả gốc và lãi đúng hạn, hạn chế thấp nhất về rủi ro xảy ra (kể cả rủi ro bất khả kháng)

+ Mức độ đáp ứng nhu cầu vốn hợp lý của hộ nghèo: hỗ trợ hộ nghèo phát triển kinh

tế, vượt lên thoát đói nghèo Nếu nguồn vốn của ngân hàng đáp ứng đầy đủ, kịp thời nhu cầu vốn ngày càng tăng của hộ nghèo, thì đánh giá hiệu quả của NHCSXH đối với tín dụng hộ nghèo cao và ngược lại

+ Thủ tục đơn giản, thuận tiện, cung cấp nhanh chóng, giảm bớt chi phí trong hoạt

động cho vay, nhưng vẫn đảm bảo nguyên tắc tín dụng

1.5.2.2 Hiệu quả xã hội

- Đối với hộ nghèo

+ Tạo việc làm cho người lao động: Thông qua công tác cho vay hộ nghèo, đã thu hút được một bộ phận con, em của hộ nghèo có việc làm ổn định, tạo thêm nhiều của cải cho gia đình và xã hội, góp phần hạn chế tệ nạn xã hội, ổn định trật tự chính trị

và an toàn xã hội

+ Các vùng nghèo, xã nghèo, nhờ nguồn vốn tín dụng; đặc biệt là vốn tín dụng của ngân hàng phục vụ người nghèo trước đây, nay là NHCSXH đã xoá bỏ được